银行理财产品范文10篇

我国银行外汇理财产品的风险

这里所说的我国银行外汇理财产品风险，主要是指结构性外汇理财产品所带来的风险。（一）收益方面风险由于结构性外汇理财产品的挂钩标的是一些波动比较大的国际金融产品，采取的方法有单边、双边挂钩两种形式。单边挂钩的收益取决于挂钩标的在一定时期内的波动方向，双边挂钩的收益取决于挂钩标的在一定时期内波动的绝对值。投资者的预期收益与实际收益往往会产生很大的差距，如果挂钩标的波动较为剧烈，超出了预计范畴，会导致零收益的情况。（二）投入资本赎回的风险外汇理财产品的开发和推广者是银行，最终的解释权也归银行所有。我国银行有权利在产品运行状况不利于自身收益的时候提出终止外汇理财产品合同，投资者不具有这样的权利。投资者想要在不利于自己的时机赎回投资，需要向银行支付违约金，这就造成了投资者投入资本赎回的风险。（三）流动性风险流动性风险也是基于上一条中投资者无权提前终止合同来说的，投资者将资金投入到结构性外汇理财产品中去，一旦在合同运行期间出现急需资金的情况，会造成周转的困难，导致投资者的财务危机。另一方面，在合同运行期间，如果市场利率大幅度增长，合同产品的收益程度赶不上市场利率的变化，也会造成合同产品收益率的贬值。

我国银行外汇理财产品问题的对策

第一，对于投资者来说，要深入对银行外汇理财产品的了解，熟知产品的特点以及自身的承受能力，并且根据国际外汇市场和金融市场的走势，制定科学合理的理财规划。要从长远的角度进行外汇理财产品的投资，不能鼠目寸光，不盲目跟风。第二，对于银行来说，要紧跟国际金融及外汇市场形势，为投资者设计优质的外汇理财产品。一方面，要加快固定收益外汇理财产品的改革和优化，另一方面，要加大结构性外汇理财产品的创新，用良好的职业操守为投资者提供服务，并且要利用合理的方式方法为投资者规避风险，保障投资者和银行自身收益的双丰收。第三，我国政府相关部分要加大对银行外汇理财产品的监督与监管，做好外汇理财的宏观调控。银监会要发挥自身作用，规范银行外汇理财产品的设计与运营，坚决打击利用外汇理财产品进行的金融违法行为。要建立健全相关的法律法规，确保外汇理财市场的秩序。

随着我国经济的持续发展，市场经济体制不断深化，我国的金融市场同国际金融市场联系的将会更加紧密，外汇理财逐渐成为人们理财生活的重要手段。我国银行的外汇理财产品也层出不穷。但是，投资者要考虑到自身的承受风险的能力，用科学合理的手段进行外汇理财投资，银行要设计更合理、更优质的外汇理财产品，在不断提高自身收益的同时，切实保障投资者的利益。最后，任何针对外汇理财产品的投资都不能完全规避风险，银行以及投资者在进行外汇理财工作时要时刻保持理性的头脑。

本文作者：张谷民工作单位：中国人民银行惠州市中心支行

摘要：我国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索,至今已有众多理财产品问世.在这方兴未艾的市场上,却陆续出现了零收益甚至负收益的产品,引起轩然大波.人们保本的同时获取高收益的梦想逐渐破灭.就对这次“收益门事件”进行思考，分析导致零收益产生的众多可能因素，并针对性的提出几种解决方法。

关键词：银行；个人理财；零收益

1理财的概念

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFPBoardofStandards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。

二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试，随着国内银行个人理财服务的逐步发展，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。07年开始中国加入WYO后的缓冲期已过，对外资银行全面开放，这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。

2收益门事件原因探悉

摘要：我国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索,至今已有众多理财产品问世.在这方兴未艾的市场上,却陆续出现了零收益甚至负收益的产品,引起轩然大波.人们保本的同时获取高收益的梦想逐渐破灭.就对这次“收益门事件”进行思考，分析导致零收益产生的众多可能因素，并针对性的提出几种解决方法。

关键词：银行；个人理财；零收益

1理财的概念

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFPBoardofStandards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。

二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试，随着国内银行个人理财服务的逐步发展，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。07年开始中国加入WYO后的缓冲期已过，对外资银行全面开放，这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。

2收益门事件原因探悉

摘要：伴随着现今科学技术水平的提高，计算机发展速度的加快，计算机软件被广泛应用到各个领域，文章基于计算机技术来实现对现代银行理财系统的构建。运用Oracle来存储数据，采用MVC及其JavaEE框架进行业务系统的编码与开发，实现系统的基本功能。具体功能包括交易管理、清算结算管理、系统管理、实时转换管理、查询统计管理。文章通过提出一些措施来帮助银行提高在理财产品和投资管理销售过程中的效率，进一步提高对相关的理财理论水平，帮助提升银行理财业务的市场竞争力。

关键词：银行；理财产品；管理系统

如今，商业银行的发展趋势主要是为自己的理财产品抢占一个独有市场，这是零售业务和资本业务短期内主要的竞争模式。使用银行理财产品管理系统，在很大程度上降低了投资的风险。对于投资的经理来说，一方面减少对银行理财产品风险的对冲，另一方面不断减少系统中存在的风险，降低综合投资的风险。投资者依据自身的风险偏好进行判断，而投资的组合管理人员的主要任务就是利用银行理财产品管理系统，来管理并控制系统中可能出现的一些不利的因素，并且使得投资的回报率实现最大化。投资管理人员按照投资者提出的要求来选择不同的有价证券，和其他的一些投资进行组合，然后对其进行有效的运营管理，来实现投资者指定的一种期望值[1]。

1系统需求分析

1.1信息化基础设施

银行在信息化基础设施中建设了光纤专线为主干的局域网，网络节点覆盖了所有的总部业务部门，同时通过移动与联通公司光纤通道打通了总部与各个子公司的网络，使其在同一局域网环境内。实现商业银行的全面信息化离不开网络环境的支持，以服务器虚拟化和存储虚拟化为手段，建成商业银行虚拟化服务器集群，为数据安全和应用扩展起到了较好保障。在信息安全管理上，商业银行在总部的网络进出口处配备了顶级防火墙，公司内部建立了身份认证系统，统管所有人员的身份认证，进入各个业务系统首先要通过身份认证系统的认证，方可接入业务系统。另外还建立了安全审计系统等系统，建成了较为完备信息安全保密管理体系。

［摘要］商业银行理财产品作为我国金融行业中的重要产品之一，对丰富金融市场的金融产品、满足人们的投资需求等方面发挥着重要作用。但是我国对商业银行理财产品在法律上的界定一直比较模糊，在我国颇有争议。近年来，人们的物质生活质量不断提升，对银行理财产品的需求在不断增加，但是投资者在投资过程中出现很多问题，对投资者的经济利益造成极大损害。本文通过对我国银行理财产品的运行现状及其问题进行分析，提出了加强理财产品法律规制的有效手段。

［关键词］商业银行理财产品；法律风险；法律规制

相比于股票等投资方式，商业银行理财产品的风险较小，但是依然在实际运行中存在很多安全风险，对投资者的利益造成极大损害。目前，我国商业银行的理财产品尚未形成系统的、详细的法律体系，且在老百姓维权较难的情况下，商业银行违规发展情况较为突出，与商业银行获取丰厚的利益相比，投资者在投资过程中的信息不对等以及所面临的风险相比，商业银行依然处于上风。因此，对我国商业银行理财产品法律规制进行研究具有重要价值。

1商业银行理财产品概述

商业银行为资产所有者设计出独立产品，提供给投资者进行投资，采用合同的方式，明确双方权责、风险与投资者回报，并在一定期限内，投资者获取理财产品的投资收益。这时，投资者将自己的资金通过购买理财产品的方式让商业银行的理财经理人对资金进行管理，在投资过程中产生的风险与收益由投资人与商业银行共同承担。1.1商业银行理财产品的特点。1.1.1银行占主导地位。投资者的资金在签订合同的那刻起，主导权就掌握在银行手中。由于商业银行理财产品具有低风险、稳定收益的特征，得到广大投资者的青睐。但是在整个销售与投资过程中，投资者都处于被动状态，无论是在资金使用、收益获取，还是在承担风险时，投资者都处于弱势地位。1.1.2以金融服务为基底。商业银行的理财产品是基于目前的警容服务提升设计的，银行为投资者提供服务，从而满足消费者的投资与利益获取需求。在此过程中，商业银行对投资者资金进行操作，在操作过程中获得利润，并按照合同中规定的方式进行分配。1.1.3风险与利益复杂化。相比于传统储蓄来看，商业银行的理财产品风险更大，也更复杂，在受体上更加复杂。但是，目前的法律对银行理财产品的相关规定较少，一旦出现风险，就会对投资者造成极大的经济损失。1.2商业银行金融产品的法律性质。1.2.1固定收益类理财产品的法律关系。投资者购买商业银行的理财产品之后，银行就要为投资者提供收益，从这里可以看出，商业银行的理财产品与财富管理基金类似，投资者的资金交由商业银行进行管理，并获取收益。固定收益类理财产品相对风险较小，对投资者造成的损失较小。1.2.2保本浮动收益理财产品的法律关系。在法律中，明确保本浮动收益理财产品的法律关系，属于担保的信托关系。当投资者购买这类理财产品后，银行都要想投资者支付本金。同时，当资金委托给银行进行管理后，产生的风险由投资者自行承担。1.2.3非保本浮动收益理财产品的法律关系。购买非保本浮动收益理财产品，对投资者的风险较大，投资者的本金无法得到有效保障。虽然具有较高风险，但是回报也较高，适合风险偏好型客户。将这种关系在法律关系上定义为信托关系较为贴切。

2我国商业银行理财产品运行现状及存在的问题

摘要：本文主要描述了自2018年4月27日中国人民银行颁布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(简称：“资管新规”)，该指导意见的成立至今已有数月之久，对银行理财产品更新了许多新的规定，无论对于商业银行等金融机构还是投资者都有不同程度的影响。针对商业银行发行理财产品的特点和颁布后的资管新规，提出理财产品今后发展的对策。

关键词：商业银行资管新规理财产品

1时代背景

理财产品，起源于美国。从广义的内容上来讲，所有跟投资有关的金融产品和金融工具都叫做理财产品，当其被用于小到居民或家庭，大到企业或政府机构，只要和财富创造和传承有关的都叫做理财，包括理财产品、基金、黄金、保险、私募、信托等。自2003年发行第一款外汇理财产品——中国银行“汇聚宝”外汇理财产品，紧接着2004年光大银行推出了国内首款人民币理财产品——“阳光理财计划”。自此，我国的理财产品市场正式诞生，并在以后十几年都呈现出几何式的增长。居民也受理财浪潮的影响，对于存钱的概念逐渐的由存定期到购买一定量的理财产品，慢慢的呈现多资产配置的组合中。居民的理财意识和风险意识都在提高，进一步推动了理财市场积极健康的发展壮大。根据银行业理财登记托管中心于2018年2月最新公布的《中国银行业理财市场报告(2017年)》显示，截至2017年底，全国共有562家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数9.35万只；理财产品存续余额29.54万亿元。其中，金融同业类产品规模较年初下降3.40万亿元，降幅为51.13%。总体来看，银行理财市场呈现如下趋势：理财产品发行量和收益率都有不同程度的下跌；保本理财产品发行量急剧下降；固定收益类理财产品供不应求，商业银行理财产品期限更倾向于长期和低风险等级为主。从大数据的分析上来看，居民还是更偏向于短期、稳定的收益，而商业银行更倾向于资金的长期投资，两者从方向之间有一定的矛盾性。Choice金融终端数据显示，自2018年1月1日—2018年7月31日，商业银行共发行理财产品93131种，其中保本型理财产品32539种，非保本型理财产品60592种。其中保本型理财产品投资方向多用于货币市场、债券、基金和固定收益类产品，非保本型理财产品多用于银行间市场、债券、债权、固定市场、票据等。两者从属性上就有区别不同。虽然两者属性之间存在差异，但大多投资于货币基金、固定市场、票据等低风险产品，如图1所示。

2新规

自中国人民银行资管新规后，引发了市场剧烈的反响。该指导意见明确指出当前的经济包括银行业的发展方向就是严控风险，去杠杆。同精神相一致，改革发展，金融先行。去产能去库存去杠杆，降成本，补短板，这是我党对金融工作定的基调。针对商业银行就是严控金融风险，不出现系统性金融风险，把严控金融风险放在首位，要将精力集中放在服务好实体经济的发展上去，不再走过去粗放的老路，要实行精细化管理。此次资管新规的出台，也是顺应时展的脚步，采取全覆盖，重监管，能更好地保护消费者的合法权益。该“资产新规”一经就受到社会各界的广泛关注，重点表现在对理财产品的刚性兑付和净值型理财产品上，短期和预期收益率理财产品将逐渐被净值型理财产品所替代，原来提起理财产品，老百姓的第一反应是“XX天XX%的利率”例如某国有商业银行发行的乾元通财2018年202期理财产品，理财期限168天，预期年化收益率4.7%，人人往往只会关注“168天，4.7%”，确实，目前商业银行发行的理财产品，基本都具有固定的投资时间和预期的年化收益率，比较方便老百姓观看和比较相对理财产品的预期收益率。但其产品的风险揭示和说明书中只有大概的投资去向和比例，购买理财产品的客户根本无法得知理财产品存续期间，所投资产品真实的收益和所承担的风险的大小，并且风险的大小转变也不能及时显示在理财产品上，造成客户信息的不对称性，哪怕真的遇到风险问题，客户也无法卖出止损。近年来，商业银行默认理财产品的兑付方式为刚性兑付，简单来说，只要是你买了商业银行自身发行的正规理财产品，不管理财产品说明书上如何显示其风险的大小，最终的结果都能得到本息收益。刚性兑付让投资者不在乎理财产品上的风险提示和警告，完全不考虑也不去想风险因素，在投资期限确定的情况下，只考虑收益的大小。第一从风险角度看说，不利于培养理性健康的投资环境；第二从发展角度来看，容易产生资本和价格的扭曲，不利于社会经济的健康发展。资管新规中明确规定，银行理财、信托等全部打破刚性兑付，并针对刚性兑付作出了一系列具体的操作安排。(1)在资产管理业务中，打破刚性兑付。资管新规中明确规定，资管业务不得以任何渠道，任何形式对产品进行保本保收益。从理财规模来看，股份制银行理财产品余额占比高，理财资金与银行负债比例相对来看，股份制银行比例高达29%，而全行业平均值仅为13%，从宏观层面来看，大型国有银行资金充裕，流动性强，能更好的应对刚性兑付产生的流动性风险。(2)将预期收益率理财产品逐步向净值型理财产品转变。净值型理财产品是指在产品时，不公布理财产品利率，银行也不承诺固定利率。产品的收益以净值的形式对外公布，公布日以商业银行理财产品说明书上的条约定期公布。举个简单的事例：假设购买时产品净值为10，到了开放日，如果该理财产品的净值变为11，那么该理财产品在购买到开放的这段日期收益就为1，如果该理财产品的净值变为9，那么该理财产品在该时期的收益就是-1，让客户更好的了解每天的收益，从自己的实际情况决定是否继续持有或卖出该理财产品。(3)对违反新规的金融机构进行处罚。第一，对存款类金融机构发生刚性兑付情形的，给予行政处罚；第二，对非金融机构发行上述情形的，由金融监管部门和人民银行进行依法纠正和处罚；第三，针对刚性兑付行为，鼓励单位和个人向监管部门举报。查证属实的，金融监管部门将根据情况大小，给予物质奖励。(4)根据中国人民银行的“资管新规”，银保监会针对银行业自身实际情况和现实要求于2018年7月20日就《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》公开征求意见，该办法与资管新规高度衔接，共同构成了商业银行下理财产品的监管要求和最新办法。该办法主要针对商业银行理财产品提出以下要求。第一，实行分类管理。将理财产品分为私募和公募理财，私募理财的募集是向不超过200名合格投资者的非公开发行，公募理财是面向不特定的社会大众公开发行。其中，公募理财产品的发行起点由原来的5万元降低至1万元。第二，规范产品运作，实行净值型理财产品转变。由原来的预期收益率理财产品转变成净值型理财，理财产品的净值需由公允价值计量，鼓励把所投资的资产于市值计量；在2020年底之前，允许符合条件的现金管理类理财产品在严格监管的前提下，按照货币市场估值核算规则，确认理财产品净值。第三，封闭式理财产品的期限不得低于90天。

我国的经济一直呈现出增长的态势。居民收入的显著增长以及金融资产的持有比例大幅度攀升，同时，居民开始倾向于将一部分储蓄转化为投资，这种理财意识给银行理财业务的发展提供了很好的外部条件。商业银行开始扩展自己的业务范围，个人理财业务便由此成了各家商业银行都十分关注的金融服务。

理财业务不仅是商业银行吸收存款的方法之一，也是商业银行为客户提供多样化服务的重要项目之一。各种理财产品日益推出，客户的认同度、关注度也随之增加。这使得理财产品的创新设计地位也日益提高。

本文主要以商业银行理财产品为研究对象，从其在中国的发展历程、现状分析及发展策略出发，具体分析理财产品的各方面发展。从而对理财业务的发展提供较好的理论依据。具有一定的实用价值和时代意义。

一、理财产品在中国的发展历程

回顾理财产品的发展历程，可以看到随着市场竞争的日趋激烈，政策管制等方面的因素，理财产品的发展有一条很明显的路线。以人民币理财产品为例，分析其发展的模式变化。

1.初始的产品模式

一、我国的经济介绍

我国的经济一直呈现出增长的态势。居民收入的显著增长以及金融资产的持有比例大幅度攀升，同时，居民开始倾向于将一部分储蓄转化为投资，这种理财意识给银行理财业务的发展提供了很好的外部条件。商业银行开始扩展自己的业务范围，个人理财业务便由此成了各家商业银行都十分关注的金融服务。

理财业务不仅是商业银行吸收存款的方法之一，也是商业银行为客户提供多样化服务的重要项目之一。各种理财产品日益推出，客户的认同度、关注度也随之增加。这使得理财产品的创新设计地位也日益提高。

本文主要以商业银行理财产品为研究对象，从其在中国的发展历程、现状分析及发展策略出发，具体分析理财产品的各方面发展。从而对理财业务的发展提供较好的理论依据。具有一定的实用价值和时代意义。

二、理财产品在中国的发展历程

回顾理财产品的发展历程，可以看到随着市场竞争的日趋激烈，政策管制等方面的因素，理财产品的发展有一条很明显的路线。以人民币理财产品为例，分析其发展的模式变化。

摘要：本文将从互联网金融与银行理财产品当前营销的主要模式出发，同时提出互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革的方向，并且简要列举适应当前社会形势的发展新模式，以期为各大银行在今后开展相关营销活动提供可靠参考。

关键词：互联网金融；银行理财产品；营销发展变革

在我国整体社会经济高速发展过程中，互联网信息技术起到至关重要的推动作用，它不仅改变了商业市场运作模式，也在很大程度上改变了民众日常生活方式。在银行方面，理财产品的营销模式从以往的实体店销售发展成线上、线下共同销售，有关部门应在新时期深入分析互联网金融对理财产品营销的影响。

一、互联网金融发展趋势下当前银行理财产品营销模式

（一）第三方互联网营销平台。此类营销模式即通过具有独立性质的第三方互联网平台销售银行金融理财铲平。在此模式中，该平台和银行间不是合作的关系，而属于委托的关系，详细来说，客户在购买银行金融理财产品的时候，主要是经由独立第三方网站展开购买行为的，其和银行间没有任何直接联系，随后第三方网站会向银行展开金融交易。在此过程中需要客户注意的是，自身在第三方网站所购买的任何理财产品所有权，均属该网站所有，并非客户自身的，所以该模式较为缺乏法律效力以及监管力度。与此同时，第三方网站和银行间并没有较为稳定的关系，通常都会具备较大的金融风险。除此之外，此模式的优势主要体现在购买过程更为便捷，客户在购买第三方网站各类理财产品时，流程较为简单，门槛也不高，这就能够吸引极多的客户。其中最具代表性的便是多盈网、钱先生和94bank等推出的各种银行理财产品的团购活动。（二）银行互联网营销平台。在此类营销模式中，银行便是互联网营销平台的参与方以及发起方，该平台对所有合作银行销售的网络、产品等进行了整合，随后客户能够在一个网站上便可以对各大银行理财产品进行选购，类似一种网络超市。其中，最具代表性的营销平台便是兴业银行所推出“钱大掌柜”管理平台。该平台为兴业银行以同业金融的“银银平台”为基础，对多种财富管理相关的业务进行整合，最终形成的一类综合型管理、营销平台。此类营销平台最明显的特征为：1.平台没有任何中间的环节，将会直接地接入到银行系统中。客户能够在此类平台上直接对各类银行理财产品进行购买。与此同时，此类平台清算资金的系统也将直接地接入到银银平台中，并且在银行内展开计算，不需要任何新牌照或者第三方平台。2.平台的发起方是银行自身。在众多模式、平台中，是如今唯一一个符合国家相关标准、法律法规的代销平台，这也就说明了其他类型平台、模式的合法性有待验证。3.此类平台并非单纯的网络平台，其属于线下、线上共同开展的一种模式。其中的“钱大掌柜”便能够面向所有银银平台的合作银行，即客户既可以通过手机的客户端或者网站等线上方式展开购买行为，也可以经由在实体银行网点中的线下模式展开购买行为。然而需要客户注意的是，此类平台模式也具有一些劣势：1.如今此类平台的规模并不大，众多银行并没有较高的参与积极性。各大银行所发起的此类平台，很大一部分都属于同业金融一部分，现在只有民生银行、兴业银行以及平安银行等银行推出了此项服务，而只有兴业银行所推出的“钱大掌柜”在社会上最具影响力。2.此类平台只有一小部分利用了互联网，而绝大部分业务依旧处于银行自身系统的内部。以“钱大掌柜”为首的此类平台并非第三方独立平台，仅限于在银行系统的内部展开跨银行类的产品营销，其线下以及线上的跨行营销方式在本质上和单银行营销方式基本没有太大的差别。3.兴业银行当初在推出“钱大掌柜”之前，已经和众多银行展开合作，而该平台仅属于其业务延伸。兴业银行在与众多中、小型银行展开合作的过程中，主要是对相互间的优劣势加以互补，但是对于所有银行而言，各银行的竞争往往大于合作，所以此类平台在如今的银行市场竞争环境中并不容易复制。（三）互联网与银行合作金融平台。此类平台即银行方会主动和一些互联网金融第三方平台展开合作，从而把银行将发行的各类理财产品摆在该平台中展开营销。此类平台的特征为：1.需要利用第三方的支付平台；2.属于单纯的互联网平台，并没有任何线下的营销活动；3.银行方不需要创设全新的互联网金融平台，仅通过和当前已存在的平台展开对接，便能够导入相应的流量；4、银行方在此模式中依旧为主动的参与方，其和互联网金融平台属于正式合作的关系。此类平台不仅能够充分丰富互联网金融平台中的理财产品类型，更能够有效增加客户源，属于一类“双赢”的金融平台，极适合进行扩散和推广。然而受限于有关部门的监管原因，当前此类平台还难以得到有效推广。

二、互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革方向

1理财的概念

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFPBoardofStandards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。

二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试，随着国内银行个人理财服务的逐步发展，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。07年开始中国加入WYO后的缓冲期已过，对外资银行全面开放，这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。

2收益门事件原因探悉

就在投资者对理财产品信心十足、向往着高收益的时候，却出现了让人跌破眼睛的“收益门事件”。银行系理财产品出现零收益甚至亏损的案例越来越多。根据西南财大信托与理财研究所最新的报告，继浦发之后，深发展、平安银行类似的6款产品最终也是零收益。2月有近半数中外资银行的QDII（QualifiedDomesticInstitutionalInvestors）产品出现从10％到50％不等的浮亏。之后，东亚银行、渣打银行和中国银行先后暴露出零收益，乃至负收益的理财产品。零收益危机持续扩大。其原因归纳起来有以下几点：

2.1产品设计问题