银行卡产业范文10篇

一、引言

1．国内银行卡产业的商家扣率纠纷

一场来自银商之间的纷争惊动了业界。继沃尔玛为代表的大型零售商对万事达、维萨信用卡组织提起集体诉讼，要求降低商户扣率之后，类似事件也在我国深圳发生。其实，抵制刷卡并非始于深圳。2003年，上海、成都等城市的＿些商家就曾因商户扣率摊薄其利润而采取过类似的行动。但是在成都等地的拒刷事件只局限在一二个商家范围内.相比之下，深圳银商刷卡扣率纠纷所涉及的规模远远超过成都等地。这﹁国内首次零售商联合挑战银行的事件涉及深圳市46家零售商，其年销售总额超过300亿元，占深圳市年零售总额的70％以上，并且几乎涵盖了深圳各种零售业。如果出现全面停刷银行卡，那么深圳银商的利益之争，将会危及消费者的利益。而且，我们看到拒绝刷卡事件正在向全国范围蔓延，若不采取必要的措施将会影响整个银行卡产业的发展。在整个事件中，银商争论的核心问题是：银联的经营模式是否涉嫌垄断。

2．国外银行卡产业的费率纠纷及其启示

然而，这场银商之争并非是我国银行卡产业发展过程中所独有的。纵观全球银行卡产业，特别是近几年来，银行卡产业的集中定价机制不断受到来自零售商、管制机构以及学术界的挑战。在美国，以沃尔玛牵头的几百万家零售商起诉维萨、万事达对签名借记卡交易收取了过多的费用，这场官司历经7年之后，维萨、万事达最终同意降低签名借记卡扣率，并支付高额赔偿款项。在英国，英国公平竞争局(theOfficeOfFairTrading)于2003年2月得出初步结论：认定万事达的交换费违反了英国的竞争法案。在西班牙，有关监管部门正根据西班牙商业联盟的投诉对信用卡交换费展开调查，初步结论也认为交换费偏高。欧盟对银行卡组织的定价展开了深入的调查后，认为现存的交换费具有限制性合谋定价的性质，最后作出分阶段降低交换费的决定。澳大利亚联储根据著名经济学家凯兹所提出的“凯兹报告”对澳大利亚银行卡产业进行一系列的改革，主要包括引入竞争，打破银行卡组织的垄断；取消银行卡组织反额外收费规则，并要求交换费降低约40％。由于在众多有关银行卡组织的反垄断诉讼中，澳大利亚信用卡改革是继美国沃尔玛案、欧盟维萨案后，全球银行卡市场监管领域最为重要的进展，并且其改革力度相当大，因而成为全球关注的焦点，引起了经济学家对澳储改革以及银行卡支付系统的系列讨论。盖斯和肯(GansandKing，2003)针对澳储的改革措施，分析认为，取消反额外收费规则以及降低交换费的措施并不必然导致交易费用的降低，引入竞争不一定能提高产业的效率。诺切特和泰勒(RochetandTirole，2002)认为，在反额外收费规则下，银行卡组织设定的交换费和社会最优的交换费是一致的。施马兰西(2002)、瑞特(Wright，2003)对交换费的集中定价机制进行研究，所得结论与诺切特和泰勒相同。可见，交换费是商银争论的真正焦点。

二、银行卡产业的运作机制

【摘要】银行卡产业是以现代电子信息技术为载体而形成的企业群体，具有双边网络市场特征，其产业表现特征和治理规则与单边市场具有很大的区别。文章基于西方银行卡产业运作流程，研究分析了西方银行卡产业的排他性准则、额外收费规则和交换费率的共同定价机制。

【关键词】银行卡产业；运作流程；治理规则

银行卡的产生和发展为货币支付系统带来了革命性的变化，截至2004年底，全球累计发行银行卡达到36亿张，银行卡交易总额近10万亿美元，其中消费交易总额达5.58万亿美元，现金及转帐交易总额近4.5万亿美元。1993年到2003年，维萨卡（Visa）和万事达卡（MasterCard）的交易额年平均增长16.7％，有专家预测，美国个人银行卡支付方式的市场份额将从2001年的29％上升至2020年的48％，超过现金和支票交易，成为最主要的货币支付方式。银行卡是众多商业银行基于资金融通和结算的便捷，降低货币支付成本，提高竞争能力和经营效益，在一定协议基础上的联合经营而产生的。银行卡的发行、支付、结算等流程涉及到银行、消费者、商户等多个利益主体，其运行机制、交易费用和行业治理规则不断受到银行、监管机构、消费者、商户以及学术界的争议。我国银行卡产业起步晚，发展速度快，在运作流程和治理规范方面，出现了多种多样的问题和矛盾，自2003年深圳市几家商场先后出现因刷卡手续费过高而拒绝使用pos机的银商纠纷以来，上海、武汉等许多大城市也先后出现类似的纠纷，以及近期出现的银行卡年费的制定和跨行查询费用引发的消费者的不满与非议等事件，其实就是我国银行卡产业运行机制不健全、治理不规范的典型反应。本文拟通过分析该产业运作机制和运行特征，考察西方银行卡产业的治理理念和规制措施。

一、西方银行卡产业的运作流程

银行卡产业以现代电子信息技术为载体，以银行、专业化的中介服务组织、商户等机构为主体的企业群体，为社会提供电子支付和消费信贷的服务。提供和享受银行卡服务的参与者包括持卡人（消费者）、发卡人（发卡银行）、与银行卡组织签订pos协议的特约商户、收单人（提供信用支付的银行）以及为银行卡产业运作提供交易平台的银行卡组织，它们共同构成银行卡产业复杂网络（见下图所示的银行卡运作流程图）。依据收单人的不同，银行卡组织分为封闭式和开发式两种，前者的银行卡组织集发卡人和收单人于一体，如美国的大莱卡（Diners）、发现卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的发卡业务与收单业务由银行卡组织中的成员银行独立承担，如维萨卡（Visa）、万事达卡（MasterCard）以及中国的银联组织等。

银行卡产业运作流程图

为贯彻落实国家九部委《关于促进银行卡产业发展的若干意见》（银发〔20*〕103号）、浙江省《关于进一步发展我省银行卡产业的若干意见》（浙金融办〔2006〕14号）精神，根据我县经济社会发展实际需要，现就促进我县银行卡产业发展提出如下意见：

一、指导思想

认真贯彻落实科学发展观，以国家银行卡产业的总体发展战略为指导，以服务*经济社会发展、构建和谐社会为主线，采取政府推动、行业自律和市场运作相结合的方式，统筹规划、分步实施，进一步拓宽用卡领域，改善用卡环境，规范市场秩序，使我县银行卡产业持续稳定健康发展。

二、基本目标

以推广普及银行卡的应用为切入点，提升我县银行卡产业的竞争力；以促进银行卡受理市场快速发展为重点，有效防范银行卡风险，向社会提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务；优化用卡环境，提高社会刷卡意识，力争至2010年，我县持卡消费金额占社会消费品零售总额的比重达到40%。

三、主要任务

【摘要】银行卡产业是以现代电子信息技术为载体而形成的企业群体，具有双边网络市场特征，其产业表现特征和治理规则与单边市场具有很大的区别。文章基于西方银行卡产业运作流程，研究分析了西方银行卡产业的排他性准则、额外收费规则和交换费率的共同定价机制。

【关键词】银行卡产业；运作流程；治理规则

银行卡的产生和发展为货币支付系统带来了革命性的变化，截至2004年底，全球累计发行银行卡达到36亿张，银行卡交易总额近10万亿美元，其中消费交易总额达5.58万亿美元，现金及转帐交易总额近4.5万亿美元。1993年到2003年，维萨卡（Visa）和万事达卡（MasterCard）的交易额年平均增长16.7％，有专家预测，美国个人银行卡支付方式的市场份额将从2001年的29％上升至2020年的48％，超过现金和支票交易，成为最主要的货币支付方式。银行卡是众多商业银行基于资金融通和结算的便捷，降低货币支付成本，提高竞争能力和经营效益，在一定协议基础上的联合经营而产生的。银行卡的发行、支付、结算等流程涉及到银行、消费者、商户等多个利益主体，其运行机制、交易费用和行业治理规则不断受到银行、监管机构、消费者、商户以及学术界的争议。我国银行卡产业起步晚，发展速度快，在运作流程和治理规范方面，出现了多种多样的问题和矛盾，自2003年深圳市几家商场先后出现因刷卡手续费过高而拒绝使用pos机的银商纠纷以来，上海、武汉等许多大城市也先后出现类似的纠纷，以及近期出现的银行卡年费的制定和跨行查询费用引发的消费者的不满与非议等事件，其实就是我国银行卡产业运行机制不健全、治理不规范的典型反应。本文拟通过分析该产业运作机制和运行特征，考察西方银行卡产业的治理理念和规制措施。

一、西方银行卡产业的运作流程

银行卡产业以现代电子信息技术为载体，以银行、专业化的中介服务组织、商户等机构为主体的企业群体，为社会提供电子支付和消费信贷的服务。提供和享受银行卡服务的参与者包括持卡人（消费者）、发卡人（发卡银行）、与银行卡组织签订pos协议的特约商户、收单人（提供信用支付的银行）以及为银行卡产业运作提供交易平台的银行卡组织，它们共同构成银行卡产业复杂网络（见下图所示的银行卡运作流程图）。依据收单人的不同，银行卡组织分为封闭式和开发式两种，前者的银行卡组织集发卡人和收单人于一体，如美国的大莱卡（Diners）、发现卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的发卡业务与收单业务由银行卡组织中的成员银行独立承担，如维萨卡（Visa）、万事达卡（MasterCard）以及中国的银联组织等。

银行卡产业运作流程图

一、世界银行卡业格局

在当今世界各主要国家和地区不断寻求经济金融全球化的前提下，银行卡作为经济金融交易的一种媒介，其功能在经济发展过程不断优化增加。如今，信用卡的发展和完善程度已经成为现代商业银行竞争力的重要表现之一，在市场的整合作用推动下，不仅诞生了花旗这样的业界航母，而且催生了几家世界级大银行卡组织。目前，世界上最具竞争力的发卡机构有五家：VISA、MasterCard、JCB、AmericanExpress和DinersClub。除JCB诞生于日本外，其余四家皆来自美国。这些国际银行卡组织各雄踞一方，大力进军国际银行卡市场，以其资金、技术、服务的优势正逐渐渗透占领世界银行卡市场。

二、我国目前银行卡业现状

我国银行卡的起步是从国外信用卡开始的，准贷记卡是我国银行在总结境外信用卡业务经验的基础上产生的。20世纪90年代，四大国有商业银行凭借其发行准贷记卡产品所积累的经验，把银行卡应用于储蓄领域，由此产生了电子储蓄存折---借记卡。随后，各大商业银行利用网络技术，实现了借记卡的异地联网，大大促进了借记卡的交易量，使得借记卡在居民社会经济生活中的支付作用日益突出。总体而言，我国银行卡业的发展主要有以下几个特点：

一是借记卡应用范围日益广阔；二是信用卡的消费日益活跃。信用卡作为个人消费信贷工具，在居民消费支付中的角色日益醒目，人们使用贷记卡的活跃程度大大高于借记卡；三是银联卡境外受理环境逐步改善；四是银行卡市场品牌格局逐步形成；五是银行卡风险管理日益加强；六是相关法律法规日益完善。

据统计，自1998年以来，我国银行卡发行量、交易额增长迅速，到2007年年底，全国的发卡量超过14.7亿张，交易额超111万亿元。银行卡在商户中的销售而产生的手续费支出，也由原来的微不足道上升为影响其利润的重要因素。对银行而言，银行卡正成为其业务发展和效益增长的新亮点。

摘　要：本文探索了银行卡支付对促进现代商务发展的作用，并对如何加快青海省银行卡产业发展，促进青海现代商务体系建设提出相关建议，为推进我省电子商务事业发展提供决策、参考意见。

关键词：电子商务;银行卡;现代商务体系建设;决策支持

随着信息产业的发展，人类社会逐渐步入一个全新的阶段。商业活动作为人类最基本、最广泛的联系方式，必然要走向信息化，于是电子商务便成为这一阶段的必然产物。所谓电子商务，简言之就是在网上开展商务活动——当企业将其主要业务通过企业内部网、外部网以及互联网与企业的职员、客户、供应商以及合作伙伴直接相连时，其中发生的各种活动就是电子商务。电子商务的核心内容是信息的相互沟通和交流。交易双方通过网络进行交流、洽谈、确认，最后完成交易，这时对于通过电子商务手段完成交易的双方来说，银行等金融机构的介入是必不可少的。银行所起的作用主要是支持和服务，属于商业行为。但从整个电子商务网络的发展来看，这是一种不可或缺的商业行为。

一、现代商务概述及特点

（一）现代商务的内涵

现代商务主要包含两部分内容：传统商务和电子商务。1.传统商务。传统商务就是用户可以利用电话、传真、信函和传统媒体来实现商务活动和管理过程。用户能够通过传统手段进行市场营销、广告宣传、获取营销信息、接收订货信息、做出购买决策、支付款项、客户服务支持等。传统商务在信息提供方面不够透明和全面，在流通渠道方面，需经过企业-批发商-零售商-消费者多个环节；在交易对象方面，一般只能面向部分地区的消费者；在交易时间方面，只能在营业时间进行；在交易地点方面，必须在实体店铺内进行；在用户体验方面，大大受制于时间与地点；在资金支付方面，通常采用的是“三票一卡”（本票、汇票、支票和银行卡），支付形式繁琐、不便捷。总而言之，传统商务具有环节多、成本高、效率低、支付不便以及交易双方心里距离较远等特点。2.电子商务。电子商务是以电子形式进行的商务活动的统称，交易当事人或参与人利用现代信息技术和计算机网络（包括互联网、移动网络或其他信息网络）进行的各类商业活动，包括货物交易、服务交易和知识产权交易等。电子商务在信息提供方面相对更为透明和准确；在流通渠道方面，企业与消费者之间是直接互通的形式；在交易对象方面，能面向全球的市场；在交易时间方面，能提供24小时的服务；在交易地点方面，无需固定的场所，只需一个互联网空间；在用户体验方面，能为用户提供更为便捷的服务；在资金支付方面，可提供电子化的支付方式，在提供便利的同时，更好地保障资金的安全。总而言之，电子商务具有成本低、效率高、支付手段便捷、无时间和空间限制等特点。随着互联网技术的不断创新和商业模式的不断发展，按商务活动的参与主体不同，电子商务主要可分为四类：即B2B、B2C、C2C、B2G电子商务。B2C（BusinesstoCustomer）指网络零售商借助互联网，直接面对消费者销售产品和服务，这种模式节省了企业和消费者的时间和空间，大大提高了交易效率，国内典型的B2C商务网站有淘宝商城、银联商城、京东、新蛋、卓越亚马逊、国美网上商城、苏宁网上商城等；C2C（CustomertoCustomer）指个人与个人之间借助互联网平台进行的一种商业交易活动，国内典型的C2C商务网站有淘宝网、拍拍网等；B2B（BusinesstoBusiness）指商家（泛指企业）对商家的电子商务，即企业与企业之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换，如供求信息、订货及确认、支付过程及票据签发等，国内典型的B2B商务网站有阿里巴巴、百纳网、中国网库、中国制造网等；B2G（BusinesstoGovernment）指企业与政府组织间通过网络进行的产品或服务的销售活动。

银行卡的发展和应用一定程度上反映了一个国家经济和社会发展的水平。近50年来，围绕信用卡业务已经催生出一个规模庞大的产业，从卡片生产商到系统集成商，从国内同业竞争到国际信用卡集团,纵横捭阖，银行卡已经深深植根于当代经济和社会之中，成为现代金融不可缺少的内涵。

大力推进银行卡产业化发展，不仅可以更加有效地挖掘产业内部蕴藏着的巨大商机，刺激消费需求，拉动经济增长，而且还可以通过银行卡的产业化发展，带动通讯、软件、旅游等相关产业的发展。对于推动中国的市场经济建设和发展，以及推动金融业发展，提高国际竞争力等都具有深远意义。

一、世界银行卡业格局

信用卡的发展和完善程度是已经成为现代商业银行竞争力的重要表现之一。竞争的加剧，推动了银行卡附加价值服务，如急救医疗、紧急垫付、附加保险费等。市场的作用促进了资源整合，不仅诞生了花旗这样的业界航母（其信用卡具有150种功能），而且催生了几大世界级大银行卡组织。

目前世界上最具竞争力的发卡机构有五家：VISA国际组织、MASTERCARDINTERNATIONAL、JCB、AMERICANEX?鄄PRESS和大莱（DINERS）信用卡公司。除了JCB诞生于日本外，余皆来自美国。这些国际银行卡组织正各雄踞一方，大力进军国际银行卡市场，以其资金、技术、服务的优势正在渗透占领着世界银行卡市场。

二、中国目前银行卡业现状

摘要：近年来，银行卡产业发展迅速，随之发生的各方参与者的利益冲突引起了社会各界的高度关注，文章从交换费用入手，探讨了诸如交换费制定、影响等问题，揭示了银行卡产业的有待完善性和可发展性。

关键词:银行卡;交换费;双边市场

随着银行卡产业的发展，越来越多的消费者接受并使用银行卡，也越来越多的商户与银行签订POS交易协议接受刷卡消费。银行卡产业蒸蒸日上，可是由于银行卡产业本身的特殊性以及其不成熟性，商家控诉银行卡组织、商户拒刷事件频频发生，其中体现出的各方参与者之间的利益冲突值得我们高度关注。

银行卡产业市场是典型的双边市场。银行卡组织（VISA,MASTER以及银联）提供交易平台，组织里面的成员银行充当中介将消费者与商户和银行卡组织联系在一起。银行卡组织靠交换费吸引发卡银行，通过扣率吸引收单银行，以其服务与品牌价值吸引消费者，凭借POS协议来吸引商户。下面是一个简单的银行卡支付流程图1，其中P代表商品价格，I代表交换费，M代表商户扣率，C代表卡费。所有费用当中，交换费I是备受争议的。银行卡组织统一定价是否是垄断？

交换费是不是应该体现发卡银行的服务成本？交换费是不是引起了现金消费者对持卡消费者的一种补贴？交换费的制定是否应该受到政府监管？是不是应该让商户对于交换费的制定有更大的话语权？各种各样的问题在银行卡产业发达的今天是亟待解决，可是双边市场的模糊性又使得这些问题一直没有定论。

首先，交换费充当的角色是代替消费者支付货币给收单银行的支付回报收入，这种支付回报其实最后转嫁给的是商户。这在商户扣率M中有体现。如果交换费增加，自然为了保住收单行自身的利益，扣率会提高。而消费者加入这样一个双边市场，他要额外支付的只是卡的费用。所以，银行卡组织通过对于消费者一端的低收费吸引了大量的消费者选择持卡消费。众所周知，双边市场具有网络外部性，平台任一端数量的增加都会使得整个市场的利益增加。可以这样说，银行卡组织采用的价格结构就是对持卡消费者制定低于交易成本的价格而对商户制定高于交易成本，以此来获得交易量的最大化。

为了认真贯彻落实人民银行西安分行《关于加快陕西省银行卡受理市场建设的指导意见》精神，进一步加快我市银行卡受理市场建设，促进消费、扩大税收、带动相关产业发展和提升城市形象，结合我市实际，现提出如下实施意见。

一、指导思想和基本原则

指导思想：从落实科学发展观，构建社会主义和谐社会，促进全省经济和金融发展的高度出发，以向全社会提供安全、快捷、便利的银行卡受理环境为目标，通过综合运用行政指导和市场手段，形成政策合力，引导和推动银行卡产业各参与方加快银行卡受理市场设施建设，提高银行卡受理广度和深度，加强宣传工作，培育社会公众持卡、用卡习惯，维护持卡人合法权益，为广大持卡人创造良好的用卡环境。

基本原则：政府推动、人行指导、行业自律和市场竞争相结合；公开公正、协调合作和分步实施相结合；稳步推进、严格管理与风险防范相结合；完善受理基础与促进刷卡消费相结合；社会倡导、改进支付环境与反洗钱、反假币相结合。

二、总体目标

从2008年起到2010年，逐步建立起业务门类齐全、市场化程度较高、各产业参与方运转有序、服务体系较为完善、银行卡业务和技术不断创新的银行卡产业体系。

摘要：文章从银商纠纷现象入手，运用经济学与产业组织学理论和分析方法，分析了我国银行卡产业存在的问题,重点探讨银行卡服务的定价机制，并且通过分析交换费的合理性及最优交换费的确定，提出了相应的政策建议，以期改善我国银行卡交易的定价机制。

关键词：双边市场；银行卡；交换费

一、引言

自2004年5月起，我国各地不同行业的商户因POS机刷卡手续费问题先后与银联和银行方面发生争执，甚至撤下POS机、拒绝持卡消费者使用银行卡进行消费支付。我国的银行卡产业在经过了20多年的发展之后，无论是持卡人观念的转变，还是政府政策的支持，都在促使着银行卡产业快速健康地发展。罢刷风波的背后是银商之争，商户若接受消费者刷卡支付，则需要向银行卡组织缴纳一定的费用，在我国，其费率大约占交易额的1-2%，行业不同，费率会有所差异，但消费者是不需要为刷卡而额外付费的，并且有时还会因刷卡而获得额外的奖励，这些奖励归根到底还是来自于商户，商户不堪高费率之负而怨声四起，以至于罢刷抗议。其实银商之争并不是我国不成熟的银行卡市场才有的产物，在西方成熟的银行卡市场，其商户费率为2-3%，银商之争同样剧烈。由于刷卡手续费费率问题实质上是银行卡服务的定价机制，因此，银行卡服务的定价机制是解释银商纠纷产生的根源，也是解决纠纷所面临的重要课题。本文将基于双边市场理论，分析交换费的合理性及最优交换费的确定，以其对于银商之间的刷卡纠纷提出合理的建议。

二、关于银行卡的运行机制及定价机制的理论综述

（一）银行卡运作机制