银行卡范文10篇

摘要:银行卡的使用非常普遍，安全、快捷、方便的优势已经得到了人们的认可，但是持卡人还会遇到各种资金被盗取的问题。银行和银联虽然采取各种技术手段和安全措施，努力保障持卡人的资金安全，但持卡人也应具备安全意识，了解盗取银行卡资金的犯罪手法，掌握基本的防范技能是非常重要的。介绍了银行卡防窃银行卡袋的所用材料研究。从银行卡受到攻击的四方面分析了银行卡磁卡盗取信息的主要原因，指出在交变的较强磁场作用下，容易盗取信息。可靠的银行卡袋的应用有防盗取信息的作用，重点研究了金属纤维防磁场材料、银纤维防磁场材料、深海沉淀材料、印刷金属丝印的薄膜材料、高分子复合材料、特制的铝膜材料等，展望了银行卡袋的应用前景。

关键词:银行卡;防窃银行卡袋;材料;研究

银行卡的使用非常普遍，安全、快捷、方便的优势已经得到了人们的认可，但是持卡人还会遇到各种资金被盗取的问题。银行和银联虽然采取各种技术手段和安全措施，努力保障持卡人的资金安全，但持卡人也应具备安全意识，了解盗取银行卡资金的犯罪手法，掌握基本的防范技能是非常重要的。不法分子盗取银行卡资金的方法有:利用读卡器盗取持卡人的银行卡账户信息，伪造假卡后盗窃账户资金;窃取持卡人身份信息资料，假冒持卡人申请信用卡进行恶意透支消费。因此，持卡人需要一款防窃银行卡袋，保护自己银行卡个人信息资料的安全。

1银行卡的窃读分析

银行卡卡基材料大多选用PVC材料。银行磁条卡或芯片卡的密码都是存放在银行服务器的数据库内，因而不可能从银行卡上获取信息，但是有可能盗取银行卡持卡人的身份信息。银行卡的密码由持卡人掌握，在使用时由持卡人与银行服务器进行信息比对，如果持卡人输入的密码经验证正确，那么持卡人才可以对银行卡内的资金、信息进行操作。银行卡被窃读主要包括以下几种情况，银行卡主要会受到四方面的攻击:外部窃读、内部窃读、USB盗读以及装置代替。银行卡磁卡被盗取信息的主要原因是在交变的较强磁场作用下盗取信息，可靠的银行卡袋的应用具有防盗取信息的作用。根据物质对磁场的影响可分为三类:抗磁质、顺磁质与铁磁质，之所以单独列出铁磁质是因为铁一类物质有理想的顺磁效果，82即大大加强原磁场，而前两种对磁场的影响微乎其微，只有在精确的计算中才予以考虑。理想的“盗取信息套”必定是抗磁质，但由于PVC银行卡保护套中不存在大大减小磁场的物质，读卡器与卡放在一起时间久了就会被读取信息。最好是那种有间隔的卡套，因为银行卡放在一起，就是使用绝缘的物质将带电体隔离或包裹起来，以对银行卡起保护作用。防磁场对于保证银行卡的安全非常重要，还可以保护银行卡不被磨损。因此，银行卡袋既可以防止被盗取信息，又可以保护银行卡少受磨损。

2制作银行卡袋的材料分析

村镇银行作为农村金融机构，发行和经营银行卡是其业务发展的必然选择，但部分村镇银行因受客观条件限制，存在发行银行卡的情况。本文以宁夏吴忠市为例，分析村镇银行发行银行卡存在的主要问题，并提出相关政策建议。

一、基本情况

吴忠市位于宁夏中部腹地，下辖一市、二县、三区(青铜峡市，同心县、盐池县，利通区、红寺堡开发区、太阳山开发区)，辖区共有村镇银行5家，分别为吴忠市滨河村镇银行、青铜峡贺兰山村镇银行、盐池汇发村镇银行、同心津汇村镇银行和红寺堡汇发村镇银行。除吴忠市滨河村镇银行成立时间较早，获批发行本行金融IC卡外，其他各行均于2015年以后成立，由于成立时间短、技术力量弱、基础设施不完善等因素，均未获批发行金融IC卡。为了更快、更好地拓展业务，提高客户结算效率，盐池汇发村镇银行和红寺堡汇发村镇银行采用发行发起行金融IC卡的方式开展银行卡业务。这两家机构均是由陕西定边农村商业银行发起并控股的地方法人银行业金融机构，截至2018年3月底，两家机构已累计发行发起行金融IC卡1.8万余张（见表1）。

二、发行银行卡存在的主要问题

1.法规制度缺乏，政策约束性小。目前，村镇银行发行银行卡尚缺乏相关法规制度的约束，在制度依据上仍存空白。比如，盐池汇发村镇银行和红寺堡汇发村镇银行发行发起行的银行卡，是发起行陕西定边农村商业银行经过向陕西省农村信用合作联社申请核准后发行的，由于缺乏发行银行卡的法规和制度，在办理银行卡业务方面，村镇银行暂且作为发起行的分支机构开展业务，政策约束性小。2.权责界定不清，管理难度大。村镇银行发行银行卡，目前仅从银行卡卡号进行号段划定，并无其他界定标示，权责界定不清，管理难度较大。比如，盐池汇发村镇银行和红寺堡汇发村镇银行在银行卡管理方面，由陕西省农村信用合作联社、定边农村商业银行（发起行）和村镇银行签署三方协议。其中村镇银行作为第一责任人，发起行定边农村商业银行作为担保方，承担相关连带责任。3.标示和名称不符，解释工作多。村镇银行发行发起行的银行卡，由于银行名称、标示和卡片名称、标示明显不符，在对外形象上易对公众造成误解，有损银行的权威性，不利于村镇银行进一步发展业务。盐池汇发村镇银行和红寺堡汇发村镇银行发行发起行的银行卡为陕西信合富秦卡，除背面贴有汇发村镇银行的二维码标示外，在卡片设计和外观上与发起行银行卡无异。在对外形象上，会让储户误认为该村镇银行是发起行的分支机构或营业网点，需要柜面人员或大堂经理用大量时间做详细解释，客观上也会影响村镇银行其他业务的开展。

三、制约村镇银行发行银行卡的主要因素

一、银行卡风险现状

目前银行卡主要存在四大风险：欺诈风险、中介风险、操作风险和信用风险。

1.外部欺诈风险

在各类银行卡风险中，外部欺诈风险是目前最严重、危害最大的一类风险。欺诈目的的实现渠道主要有三种：ATM机取现、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。从欺诈的手段看，主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类。

2.中介机构交易风险

中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。中介机构的交易风险主要体现为两类：一类是部分不法商户提供信用卡套现交易，为犯罪目的的实现提供了渠道，引发交易风险；另一类是中介机构或者个人不规范（甚至是非法）的信用卡营销行为引发的风险。

第一章总则

第一条为加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外汇管理条例》及有关行政法规制订本办法。

第二条本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。

第三条凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户以及其他当事人均应遵守本办法。

第四条商业银行应在协商、互利的基础上开展信息共享、商户共享、机具共享等类型的银行卡业务联合。

近年来,各商业银行和中国银联相继推出银行卡特惠商户服务,向银行卡持卡人在加盟商户刷卡消费时提供优惠折扣等增值服务,丰富银行卡内涵和功能。但总体上看,受银联和各银行分头发展、商户加盟意愿不强、银行(联)营销力度不足、客户认知程度低等多重因素影响,银行卡特惠商户服务发展滞缓,阻碍银行卡业务发展和促进消费、扩大内需。

一、银行卡特惠商户服务发展滞缓

以中国银联为例,自2006年4月启动“品味生活,商惠无限”—特惠商户服务项目三年多来,发展可谓“步履蹒跚”。一是开办城市少,仅在120多个大中城市开办,只占全国城市数的18%,287个地级以上城市尚有一半以上没有一家特惠商户;二是特惠商户少,加盟特惠商户3000余家,只占135万银行卡跨行支付系统联网商户的0.2%。据调查分析,发展滞缓有以下原因:

(一)银联和各银行各自为战,分头发展特惠商户。在中国银联推出特惠商户服务项目的同时,各家发卡的商业银行均推出自己的特惠商户服务。如中国银行建立的中银优惠商户网络向中国银行系列信用卡、联名卡及特别说明的借记卡持卡人提供优惠折扣服务,专门在北京市发行的“中银国家大剧院联名信用卡”持卡人激活后自动成为国家大剧院票务会员,享有购票折扣、免费参观等增值服务;招商银行一卡通•靓卡客户在特惠商户消费,享受相应折扣的优惠(特价商品除外)。各银行和银联各自为战,分头发展,导致力量上的分散和资源上的浪费,难以形成整体合力协调统一行动,也给持卡人了解查询特惠商户带来不便。

(二)银行(联)发展加盟特惠商户力度不足,覆盖率低。与强力营销下银行卡、POS机商户的快速发展相比,银行(联)对发展加盟特惠商户力度明显不足。如银联公司在人员少(如某地级城市只有3名工作人员)的情况下,忙于POS机的营销和维护,无力拓展特惠商户。从区域分布看,随着经济发达程度由沿海到内陆、城市由大到小呈现递减规律,加盟特惠商户主要集中在沿海发达地区、大中城市,欠发达内陆地区较少,县城及农村地区基本上没有。加盟商户虽涵盖“衣、食、住、行、游、购、娱”各方面,但以品牌专店、宾馆酒楼、高档娱乐业居多,大众消费频繁的平价超市、商场、书店较少。

(三)商户与银行(联)难以建立合作关系,加盟积极性不高。一是商户对加盟的认识存在偏差,更倾向于自己发行会员卡。商户认识不到加盟银行(联)特惠商户可以提升知名度和形象,相反认为加盟后是在做大众宣传,很难突出自己和吸引顾客,更愿意自己发行会员卡稳定客户群。二是开办初期难以产生规模效应,不能为加盟商户带来销量增加的切实利益。部分商户加盟后业务量并没有因此增加,相反还增加了刷卡消费的手续费等支出,感觉“得不偿失”不愿意续签合约退出联盟。三是银行(联)与商户就折扣范围比率等难以协商一致,与商户会员卡折扣标准不一致,容易引发商务纠纷。银行(联)与商户一般就折扣范围比率等内容在结盟签约时协调确定,但与商户会员卡折扣标准不尽一致,且经常遇到商户举行促销活动降低折扣比率的情况,尤其是百货商场和季节性商品销售,出现促销折扣价低于协议折扣价,持银行卡消费折扣优惠低于持商户会员卡折扣优惠的现象经常发生,使银行卡客户感觉尊荣地位受辱,引发不满和投诉商户、银行(联)的商务纠纷。

一、银行卡风险现状

目前银行卡主要存在四大风险：欺诈风险、中介风险、操作风险和信用风险。

1.外部欺诈风险

在各类银行卡风险中，外部欺诈风险是目前最严重、危害最大的一类风险。欺诈目的的实现渠道主要有三种：ATM机取现、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。从欺诈的手段看，主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类。

2.中介机构交易风险

中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。中介机构的交易风险主要体现为两类：一类是部分不法商户提供信用卡套现交易，为犯罪目的的实现提供了渠道，引发交易风险；另一类是中介机构或者个人不规范（甚至是非法）的信用卡营销行为引发的风险。

近年来银行卡诈骗犯罪愈演愈烈，严重影响了广大人民群众的财产安全，从今年1月起，公安部与中国人民银行将进行为期10个月的银行卡犯罪专项打击行动。我行在接到相关文件后，支行领导十分重视，及时组织辖区金融机构部门负责人认真学习文件精神，并组成由分管行带队的调研小组，对辖区部分商业银行和商场、宾馆、交易市场等地的银行卡管理、使用情况进行走访了解，摸清辖区银行卡违法犯罪主要是信用卡恶意透支案件为典型，为有序开展打击银行卡犯罪专项行动明确了重点目标。

一、积极重视打击银行卡犯罪专项行动

我行领导自始至终高度重视此次专项行动，并请市公安局相关部门的负责人为我们讲解我市开展打击银行卡犯罪专项行动的工作情况，及我市近阶段诈骗案件的情况，介绍分析了诈骗案件的类型、特点，总结出防范意见，并加强与我市公安机关的协作配合，充分整合资源，形成工作合力，巩固和健全公安、金融部门联合整治银行卡违法犯罪工作机制，不断拓展联合整治银行卡违法犯罪工作机制的广度和深度。

二、加强协调与部署

我支行积极主动与公安部门进行协调，就联合打击银行卡犯罪专项行动相关事项进行沟通。一是召开了专项行动协调会议，就行动目标、行动重点、组织机构及职责分工等事项进行了商榷。二是建立组织机构。成立以余杭区打击银行卡犯罪专项行动工作领导小组，并下设办公室，负责对全区打击银行卡犯罪专项行动的统筹与协调工作。三是联合拟定了行动方案。根据省公安厅和杭州中支《关于印发〈浙江省打击银行卡犯罪专项行动实施方案〉的通知》精神，结合辖区实际，拟定了《余杭区打击银行卡犯罪专项行动实施方案》，报双方领导汇签后下发各银行业金融机构实施。

三、建立协调机制

近年来银行卡诈骗犯罪愈演愈烈，严重影响了广大人民群众的财产安全，从今年1月起，公安部与中国人民银行将进行为期10个月的银行卡犯罪专项打击行动。我行在接到相关文件后，支行领导十分重视，及时组织辖区金融机构部门负责人认真学习文件精神，并组成由分管行带队的调研小组，对辖区部分商业银行和商场、宾馆、交易市场等地的银行卡管理、使用情况进行走访了解，摸清辖区银行卡违法犯罪主要是信用卡恶意透支案件为典型，为有序开展打击银行卡犯罪专项行动明确了重点目标。

一、积极重视打击银行卡犯罪专项行动

我行领导自始至终高度重视此次专项行动，并请市公安局相关部门的负责人为我们讲解我市开展打击银行卡犯罪专项行动的工作情况，及我市近阶段诈骗案件的情况，介绍分析了诈骗案件的类型、特点，总结出防范意见，并加强与我市公安机关的协作配合，充分整合资源，形成工作合力，巩固和健全公安、金融部门联合整治银行卡违法犯罪工作机制，不断拓展联合整治银行卡违法犯罪工作机制的广度和深度。

二、加强协调与部署

我支行积极主动与公安部门进行协调，就联合打击银行卡犯罪专项行动相关事项进行沟通。一是召开了专项行动协调会议，就行动目标、行动重点、组织机构及职责分工等事项进行了商榷。二是建立组织机构。成立以余杭区打击银行卡犯罪专项行动工作领导小组，并下设办公室，负责对全区打击银行卡犯罪专项行动的统筹与协调工作。三是联合拟定了行动方案。根据省公安厅和杭州中支《关于印发〈浙江省打击银行卡犯罪专项行动实施方案〉的通知》精神，结合辖区实际，拟定了《余杭区打击银行卡犯罪专项行动实施方案》，报双方领导汇签后下发各银行业金融机构实施。

三、建立协调机制

一、引言

1．国内银行卡产业的商家扣率纠纷

一场来自银商之间的纷争惊动了业界。继沃尔玛为代表的大型零售商对万事达、维萨信用卡组织提起集体诉讼，要求降低商户扣率之后，类似事件也在我国深圳发生。其实，抵制刷卡并非始于深圳。2003年，上海、成都等城市的＿些商家就曾因商户扣率摊薄其利润而采取过类似的行动。但是在成都等地的拒刷事件只局限在一二个商家范围内.相比之下，深圳银商刷卡扣率纠纷所涉及的规模远远超过成都等地。这﹁国内首次零售商联合挑战银行的事件涉及深圳市46家零售商，其年销售总额超过300亿元，占深圳市年零售总额的70％以上，并且几乎涵盖了深圳各种零售业。如果出现全面停刷银行卡，那么深圳银商的利益之争，将会危及消费者的利益。而且，我们看到拒绝刷卡事件正在向全国范围蔓延，若不采取必要的措施将会影响整个银行卡产业的发展。在整个事件中，银商争论的核心问题是：银联的经营模式是否涉嫌垄断。

2．国外银行卡产业的费率纠纷及其启示

然而，这场银商之争并非是我国银行卡产业发展过程中所独有的。纵观全球银行卡产业，特别是近几年来，银行卡产业的集中定价机制不断受到来自零售商、管制机构以及学术界的挑战。在美国，以沃尔玛牵头的几百万家零售商起诉维萨、万事达对签名借记卡交易收取了过多的费用，这场官司历经7年之后，维萨、万事达最终同意降低签名借记卡扣率，并支付高额赔偿款项。在英国，英国公平竞争局(theOfficeOfFairTrading)于2003年2月得出初步结论：认定万事达的交换费违反了英国的竞争法案。在西班牙，有关监管部门正根据西班牙商业联盟的投诉对信用卡交换费展开调查，初步结论也认为交换费偏高。欧盟对银行卡组织的定价展开了深入的调查后，认为现存的交换费具有限制性合谋定价的性质，最后作出分阶段降低交换费的决定。澳大利亚联储根据著名经济学家凯兹所提出的“凯兹报告”对澳大利亚银行卡产业进行一系列的改革，主要包括引入竞争，打破银行卡组织的垄断；取消银行卡组织反额外收费规则，并要求交换费降低约40％。由于在众多有关银行卡组织的反垄断诉讼中，澳大利亚信用卡改革是继美国沃尔玛案、欧盟维萨案后，全球银行卡市场监管领域最为重要的进展，并且其改革力度相当大，因而成为全球关注的焦点，引起了经济学家对澳储改革以及银行卡支付系统的系列讨论。盖斯和肯(GansandKing，2003)针对澳储的改革措施，分析认为，取消反额外收费规则以及降低交换费的措施并不必然导致交易费用的降低，引入竞争不一定能提高产业的效率。诺切特和泰勒(RochetandTirole，2002)认为，在反额外收费规则下，银行卡组织设定的交换费和社会最优的交换费是一致的。施马兰西(2002)、瑞特(Wright，2003)对交换费的集中定价机制进行研究，所得结论与诺切特和泰勒相同。可见，交换费是商银争论的真正焦点。

二、银行卡产业的运作机制

近年来银行卡诈骗犯罪愈演愈烈，严重影响了广大人民群众的财产安全，从今年1月起，公安部与中国人民银行将进行为期10个月的银行卡犯罪专项打击行动。我行在接到相关文件后，支行领导十分重视，及时组织辖区金融机构部门负责人认真学习文件精神，并组成由分管行带队的调研小组，对辖区部分商业银行和商场、宾馆、交易市场等地的银行卡管理、使用情况进行走访了解，摸清辖区银行卡违法犯罪主要是信用卡恶意透支案件为典型，为有序开展打击银行卡犯罪专项行动明确了重点目标。

一、积极重视打击银行卡犯罪专项行动

我行领导自始至终高度重视此次专项行动，并请市公安局相关部门的负责人为我们讲解我市开展打击银行卡犯罪专项行动的工作情况，及我市近阶段诈骗案件的情况，介绍分析了诈骗案件的类型、特点，总结出防范意见，并加强与我市公安机关的协作配合，充分整合资源，形成工作合力，巩固和健全公安、金融部门联合整治银行卡违法犯罪工作机制，不断拓展联合整治银行卡违法犯罪工作机制的广度和深度。

二、加强协调与部署

我支行积极主动与公安部门进行协调，就联合打击银行卡犯罪专项行动相关事项进行沟通。一是召开了专项行动协调会议，就行动目标、行动重点、组织机构及职责分工等事项进行了商榷。二是建立组织机构。成立以余杭区打击银行卡犯罪专项行动工作领导小组，并下设办公室，负责对全区打击银行卡犯罪专项行动的统筹与协调工作。三是联合拟定了行动方案。根据省公安厅和杭州中支《关于印发〈浙江省打击银行卡犯罪专项行动实施方案〉的通知》精神，结合辖区实际，拟定了《余杭区打击银行卡犯罪专项行动实施方案》，报双方领导汇签后下发各银行业金融机构实施。

三、建立协调机制