银行调研报告范文10篇

由于现在中国的银行保险刚刚起步，各种银保产品及销售人员参差不齐，导致了很多银保产品不但没有给客户带来实惠，反而给客户带来了损失和不信任。因此，如何挽回客户的信任和认可，成为了我们银保销售环节中的关键环节。作为渠道经理，我认为首先就要建立起稳固的团队。团队的核心是诚信，所以每一个业务员都必须树立起诚信是生命的思想，通过良好的服务、热情的态度、十足的信心去打造属于我们自己的保险品牌。

销售渠道的多元化，是在竞争中取得优势的前提之一。作为银行保险销售除了传统的渠道，还有哪些新的渠道呢？我们采取顺藤摸瓜的方法，首先锁定目标客户群。潜力的优质客户必然是那些有较高金额存款的企业、机构或者个人，通过银行窗口的单一宣传已经越来越跟不上形势。

一、加强组织领导，提高营销意识

在全行经营思路的谋划上，就把大力发展个人保险业务，增加中间业务收入，深化对收益结构的调整作为全行工作的重点工作去安排和部署，要求全行上下干部员工充分认识个人保险业务对拉动全行中间业务收入的重要支撑作用和拉动作用，尽可能的为保险营销人员提供帮助，实现个人保险专业的稳步健康发展，同时，该行还通过一系列的行情教育，使全行员工深刻认识到，随着利率市场化的逐步推进，商业银行存贷款利差将逐步缩小，商业银行靠利差获取利润的空间会越来越小，要转换效益增长点，拓展利润空间，只有先行一步，大力发展个人保险等业务，形成业务的核心品牌。

成立保险业务领导小组，统一制定营销方案，并及时将任务分解落实，要求各支行进一步将压力转化为动力，全力冲刺，确保个人保险业务超常规发展。个人金融业务部门根据各支行所处的地理环境、优质客户分布等情况，第一时间将全行的总目标分解为各二级支行的子目标，进一步细化到季度、月、日，并和各二级支行及专职负责全行保险业务推动的客户经理签定了绩效考核责任书，对各支行完成任务情况实施日监测、周分析、旬通报、月考核、季兑现。二级支行认领任务以后，根据不同的人员岗位对目标任务数进行再次分解和落实，签定目标责任书，并将营销业绩与绩效挂钩，由各支行督促有关人员按照市分行的整体要求完成序时目标任务。目标管理法的实行，不但极大地启发和调动了员工的营销主动性、积极性、创造性，而且有力地提升了网均产能和总量的持续扩张，银保市场份额也不断增加，各支行保险业务的业绩也呈快速增长的态势，银保业务呈现了良好的发展态势。

二、加强业务培训，提高营销技能

调研信息工作是基层人民银行一项要求较高、难度较大的基础性服务工作。如何有效提高调研信息工作质量，充分发挥调研信息服务决策的作用，是始终摆在我们面前的一个重要课题。本文结合庆阳中支多年的实践经验，对搞好调研信息工作进行粗浅的探讨。

一、充分认识调研信息工作的意义作用，增强搞好调研信息工作的主动性和责任感

调查研究和信息反映工作是科学决策的前提和基础，是履行好中央银行职能的迫切需要，是提高人民银行工作水平的重要措施，它的具体作用主要体现在五个方面：

一是服务决策。通过调查，能够及时掌握金融改革发展、金融政策落实、上级行会议精神贯彻过程中出现的新情况、新问题、新矛盾，进而深人研究，分析现状，剖析问题，提出对策，为地方党政和上级行提供比较真实客观的决策依据。二是理清思路。没有对现状的深入研究，没有对形势的科学把握，就不会形成正确的工作思路，开拓全新的工作局面。开展经常性的调查研究和信息反映，及时研究解决工作中的新问题，可针对不断变化的新形势，提出本行工作的指导思想和各项具体工作的新思路，从而把全行工作不断推上新台阶。三是锻炼队伍。完成一项调查任务，对干部的锻炼是多方面的。选题的过程，要拿多项工作、多个侧面、多个问题进行衡量比较，能够培养干部把握局势、洞察问题的敏锐性；调查的过程，要深入实际，深人群众，搜集素材，能够丰富干部的生活体验和实践经验；研究的过程，要由此及彼，由表及里，去粗取精，去伪存真，能够锻炼干部的综合分析判断能力；写作的过程，要提炼观点，理顺思路，分清层次，精炼语言，能够提高干部的政策理论和文字运用水平。四是交流经验。通过调查研究和信息反映的形式，能够及时总结推广各金融机构、各业务领域和各项工作的好做法、好经验，从而推动相关领域的工作。五是转变作风。通过大兴调查研究之风，使领导干部把更多的精力放在深入基层、熟悉情况、解决实际问题、推动具体工作上，从而增强广大干部职工的工作压力、工作责任和实干精神。

搞好研究信息工作，需要树立四种精神。一是树立创新精神。在新的世纪、新的形势、新的竞争格局下，调研信息工作要有助于解决金融改革和发展中提出的新课题、新问题，就必须解放思想，转变观念，勇敢地冲破各种思想束缚，敢于探索，敢于突破，针对调查研究的具体问题，大胆地进行思路创新、对策创新、措施创新，有效提升调研信息的价值和层次。二是树立求实精神。调查研究必须深入基层，深入群众，深入实际，掌握确切的第一手资料；必须坚持真理，敢说真话，敢报实情，做到总结经验客观公正，反映情况实事求是，揭示问题真实可靠。三是树立吃苦精神。调研信息工作很辛苦，五天工作日不够，需要双休日垫；正常班时间少，需要节假日补；白天干不完，需要晚上接着干。这就要求搞调研信息的同志要有比较好的素质，要有比较高的思想境界，要甘于清贫，甘于寂寞，乐于奉献，不怕苦，不怕累，任劳任怨。四是树立学习精神。当前，正处在新经济时代，法律、政策和知识的调整更新是很快的，因此，既要学习政治理论，也要学习专业理论；既要学习经济金融学，也要学习法律、史地、文学艺术；既要学习书本知识，也要学习广大群众在实践中创造的新鲜经验。

二、熟练掌握调研信息工作的一般规律，有效提高调研信息的层次和质量。

当前，企业破产作为国有企业改革和建立现代企业制度的重要内容在全国各地试点。由于企业破产是一项涉及面广，政策性强，难度大的工作，为摸清国有企业破产现状、问题，特别是对银行信贷资产的影响，总行组织湖南、吉林、安徽、陕西、天津、重庆、阳泉、齐齐哈尔等八省、市分行进行了联合调查，现将调查情况报告如下。

一、企业破产改革的现状

为深化企业改革，各地积极进行破产试点。据不完全统计，到今年6月末八省市计有破产企业130家。其中清盘终结70余家。本次调查企事业单位59家，其中已破产终结38家。调查企业涉及轻工、纺织、化工、机械、电子、建材、商业等行业，调查企业实际总资产××亿元，总负债××亿元，其中对银行负债××亿元，平均资产负债率××%。

在破产工作中，各地采取了灵活多样的破产方式，主要有：(1）先破产后收的，即企业破产前，有关部门为企业找好了出资收购方，企业破产清债后，由出资方利用原有厂房、设备、人员组织生产，由此破产企业变为他人的分厂或车间，一级法人变为二级法人。（2）先破产后重组，即企业破产清债后，职工将自己以安置费形式取得的厂房、设备入股，成立新企业，组织生产，(3）先分离后破产，即将主体企业中有发展前途的某些分厂、车间甚至生产线脱离主厂，成立新厂，债务相应带走一部分，但往往有所倾斜，然后再对主厂实施破产。（4）先破产后整体拍卖，即企事业破产后由出资整体购买方利用原有厂房、设备、人员组织生产，破产企业更换招牌重新注册成为新企业，但甩掉了债务包袱。各地破产行为呈现出如下特点。

（一）领导重视，破产程序基本规范

企业破产作为企业改革的重要内容，得到各级党政的高度重视，各级政府一般都组织了专门的班子，负责组织领导和协调这项工作。破产程序也基本合法，即企业破产由债务人提出申请，法院受理并破产公告，成立资产清算组清产核资，召开债权人大会，审理有效债权及优先权，清算债务，等等。

****省****市地处****南部，经济发展相对缓慢，如何面对激烈的市场竞争和有限的优质信贷资源，把经营搞好、搞活，成为中国工商银行****分行面临的主要课题。

****市交通便利，资源丰富，是****省主要的煤、铁生产基地，也是我国主要的优质棉花生产基地，经济仍处于农业经济和基础传统产业为主的发展阶段。改革十几年来，****市民营和个体私营经济发展较快，遍布城乡，形成了清河县羊绒、隆尧县食品、****县板材、宁晋县服装电缆、临西县轴承等一大批特色产业，涌现出了华龙、恒利、东高等国内外知名企业。今年初，****市制定了全面实施五年跨越式发展计划，加大了项目建设力度，确定了****市北二环路建设工程、邢威高速公路工程、邢矿集团1.5万吨无碱玻璃纤维项目、宁晋单晶硅科技园区、兴泰发电有限公司热电工程等13个立市大项目，为地方经济的发展注入了强劲后劲，也为工行****分行调整信贷结构、营销优质贷款指明了方向。

1．交通基础设施建设信贷市场是关系工行****分行未来发展成败的主要目标。

今年至20****年期间****市大型高速公路项目——邢威高速公路已经启动。它是****省规划的“四纵四横十条线”公路主骨架的重要路段之一，也是****市的大型干线公路。该项目总投资为14.45亿元，除项目资本金由项目业主邢威高速公路管理处自筹外，剩余部分由银行贷款解决。工行在对该项目认真调查研究的基础上，已经先期投放流动资金1.5亿元用于该客户备料、维修使用。预计该客户3年贷款总需求可达8.8亿元。

2．对国有大型企业技术改造项目贷款的营销对该行的持续健康快速发展具有重大意义。

近年来，****市国有大型企业加快了技术改造步伐，增加了企业持续发展的后劲。****兴泰发电有限公司，是****省南部电网主力发电厂，总装机容量为1280MW，年发电量约占****南部电网总发电量的1/5左右，为国家特大型企业，在保证****省经济发展和城乡居民生活用电上，起着举足轻重的作用。为其发放项目贷款对工行持续健康发展具有重要意义。

调查报告是银行常用文件之一，它是调查者运用马列主义基本观点，对调查对象进行周密的调查，占有丰富的材料，作出科学的分析，揭示事物的本质，并从中找出规律性的东西，引出正确结论，然后把情况分析和结论按照一定结构写成的有叙有议的文章。调查报告的对象可以是一项工作、一个事件、一个问题或某一方面的经验。调查报告的写作过程必须经过两个阶段，一是调查，二是写作。调查是报告写作的基础和依据，报告则是调查对象的客观反映。

一、调查报告的作用

1．调查报告是决策行和领导了解情况、制定政策的重要依据。银行是国民经济的晴雨表，它的业务活动在一定程度上影响着国民经祷。各级行可以根据国家在某一时期的政策及其落实过程中的情况进行调查研究，也可以对银行日常业务工作中带有普遍倾向的问题，进行调查、真实客观地反映，为上级行和领导机关决策提供依据。

2．调查报告是总结交流经验．推动银行各项工作的有力工具银行工作涉及的面广，所遇到的问题较多，特别是银行机构众多，其经营状况和执行政策的情况不尽相同，在实际工作中有许多值得推广和借鉴的典型经验。目此，充分利用调查报告形式多样、内容广泛的特点，总结先进经验和方法，既可增强其事实性与可信性，也可以推动工作。

3．调查报告是指导工作、促进矛盾解决的一种有效手段。通过调查研究揭露矛盾，反映问题，介绍经验，促使各种矛盾尽快得以解决，是调查报告的目的所在。从这个意义上说，它又具有指导性的特征。为此，在实际工作中要善于发现问题，详细调查，缜密研究，及时解决工作中出现的这样或那样的矛盾，推动各项工作的深人开展。

二、调查报告的种类

摘要：村镇银行是经银监会批准的，以服务“三农”和“小微”为主的县域级别法人银行机构。自2007年以来，村镇银行经历了十多年的发展历程，利用自身的优势特点，为当地农村经济发展提供有力的金融支撑，同时村镇银行自身发展也存在一些问题，部分业务发展受限，制约了村镇银行发展。笔者以青岛西海岸新区村镇银行发展为例，通过分析当前村镇银行发展现状和不足，有针对性地提出发展村镇银行的建议措施。

关键词：村镇银行;小微金融;服务创新

1村镇银行发展现状

2007年，按照银监会的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行开始试点，吸引各方资金进入农村市场，从根本上填补农村金融市场缺失，缓解农村金融的供给不足问题。十年来，村镇银行呈现快速发展趋势，截至2017年末，全国共有村镇银行1601家，总资产1.4万亿(全国银行业金融机构总资产为2457784亿元)，不足银行业总资产的1%。从区域上看，村镇银行主要集中在我国中西部地区，共有1046家，占全部机构的65%。村镇银行坚持“扎根县域、支农支小”的战略定位，积极开展业务和服务创新，以较小的资金规模，撬动了普惠金融大发展，“小银行”实现了“大作为”，有力弥补了以国有银行、农商行及邮储银行为主的农村金融服务体系的不足，逐步成为多层次农村金融体系中的生力军。

2青岛西海岸新区村镇银行发展

2.1基本情况。青岛西海岸新区村镇银行2家，占整个青岛村镇银行总量的四分之一；均为发起行绝对控股；营业网点达到17个，资产达到39亿元；注册资本2.14亿元，资本规模在全市范围内居于中等水平，均为发起行绝对控股；营业网点达到17个，覆盖辖内11个街镇；员工近300人，其中大学以上学历占80%。截至2018年末，各项贷款余额24.5亿元，增长30.52%，高于全区各项贷款平均增速；各项存款23亿元，增长24.7%，高于全区各项存款平均增速；存贷比达到106%，不良率0.38%，低于全市各村镇银行平均水平。其中，青岛胶南海汇村镇银行业务发展突出，各项业务位居青岛市8家村镇银行前列，先后荣获全国十佳村镇银行、全国十佳创新服务“三农”银行，连续多次荣获全国百强村镇银行等荣誉称号。2.2主要突出作用。一是税收贡献较为明显。近年来，两家银行累计上交各类税款近2亿元，其中胶南海汇村镇银行上交各类税款历年排名前列，年均税收贡献量相当于规模较大的商业银行。2018年全年两家银行机构实现税收3611万元，增长24.94%，以不足1.5%的银行业资产份额贡献了6.7%的税收，为当地经济社会发展做出了积极贡献。二是服务“三农”和“小微”成效显著。近年来，村镇银行扎根于新区，通过深入了解新区三农和小微企业客户经营发展情况，不断下沉服务网点，持续提升金融服务质效。截至12月末，两家村镇银行累计发放贷款7093户，累计贷款79.1亿元，贷款余额16.95亿元，其中涉农及中小企业贷款达到16.6亿元，占贷款余额的97%，占全区涉农贷款余额的7.4%，全面完成了“三个不低于”目标，为新区“三农”和中小企业的发展提供了有力支撑，增加了农村金融供给，成为新区“三农”和小微企业自己的“专属银行”。三是金融产品服务创新亮点频出。村镇银行充分发挥地方法人治理优势，在加大支农支小信贷投放的同时，紧紧围绕新区地方发展实际对传统“三农”金融经营模式、贷款技术进行创新，在有效缓解信息不透明和不对称问题的前提下，解决了中小企业融资难题。胶南海汇村镇银行在全区率先开办了海域使用权抵押贷款、渔船抵押贷款、林权抵押贷款的等创新业务品种，累计发放贷款近2亿元，其中海域使用权业务被中国银监会评为“小微企业金融服务特色银行产品”；青岛黄岛舜丰村镇银行推出了“舜”系列产品，针对蓝海股权交易中心西海岸挂牌企业推出了“舜丰•蓝海挂牌贷”，及时满足新区各类企业的贷款需求；针对大众创业，推出“舜丰创业贷”，近1亿元，促进了创新创业发展。四是助力金融扶贫切实有力。村镇银行积极履行社会责任，利用决策灵活、审批效率快等优势，实施精准扶贫，将金融资源精准配置到“三农”领域的贫困、薄弱环节。胶南海汇村镇银行创新推出了“红果果成长计划”富民扶贫贷和“家庭发电厂”养老扶贫贷等扶贫产品，惠及贫困人口500余人。舜丰村镇银行推出“长生果计划”，为专业合作社及社员提供专业化金融服务，帮助了贫困户脱贫。

今年以来，人民银行××县支行继续执行稳健的货币政策，保持货币政策的连续性和稳定性，紧紧围绕宏观调控的目标和任务，切实采取多种措施，努力提高“窗口”指导效果，引导金融机构树立正确的经营观念，督促辖内金融机构加强信贷管理、改进金融服务，加大对中小企业和新农村建设的信贷支持力度，促进了辖内信贷总量适度增长，有力地支持县域经济的发展和新农村建设。

一是加强窗口指导，及时传导货币政策。分别于上下半年由人行××支行牵头组织召开全县金融机构行长联席会，及时传达金融工作会议精神；要求辖内各金融机构认真贯彻“一号”文件精神，落实科学的发展观，按照县域金融机构要有一定比例信贷资金支持县域经济发展的要求，进一步加大对县域中小企业和重点骨干企业的支持力度，积极支持新农村建设，为地方经济发展多做贡献。

二是及时将巢湖中支《关于信贷支持新农村建设指导意见》和《关于信贷支持产业集群经济发展指导意见》转发至各金融机构，要求根据指导意见的精神，进一步改善金融服务，提高支农工作效率，努力增加对“三农”的有效信贷投入，通过信贷杠杆推动和支持××县新农村建设；创新信贷管理机制，优化信贷结构，以信贷手段促进产业集聚，培育发展产业集群，实现经济金融协调发展。

三是引导金融机构加大了对县域中小企业和新农村建设的支持力度。以召开银企对接会为契机，积极引导金融机构开展信贷营销，深入中小企业，了解企业的信贷需要，加大对中小企业的信贷投入。

四是努力推进信用建设，营造良好的金融生态环境。加强与政府有关部门协作，成立了××县维护金融稳定领导组，下发了《××县20****年创建金融生态社区及保持金融稳定工作实施意见》，结合实际定期开展工作；充分利用企业和个人征信系统资源，开展征信宣传，着力提高企业、个人的信用意识，努力营造良好的信用环境。

在县人行和各金融机构的共同努力下，辖内金融运行呈现良好态势，主要表现为：

近日，我支行组织人员到近年来辖内“支农”情况进行了的调查和总结，现将有关情况总结如下：

一、基本情况

近年来，随着经济金融体制改革的不断深入，××经济发展速度明显加快，特别是自××××年的发放支农再贷款以来，经济发展进一步加快，五年内共累计发放支农贷款××万元，为促进农村产业结构得到有效调整，增加农民收入作出了积极的贡献。至××××年××GDP总值达××.×亿元，增长××.×%。逐步形成了“东茶、西菜、南桑、北柳”的产业格局，“公司+农户”的特色经济不断发展壮大，依托农副产品加工业成为全县工业的主力，柳编、脱水蔬菜继续快速增长，成为我县对外贸易的中间力量，稳居全市九县第二位。农民收入也明显提高，××××年全县农民纯收入达到××××元，增长××.×％。与此同时，金融业务也快速增长，××××年底，全县金融机构各项存款余额达到××.××亿元，增长××.×％，各项贷款余额为××.××亿元，增长××.×。其中农业贷款为×××××万元。在支农中，农行、农村信用社和农发行是支农的主力。农行主要是对涉农企业支持，农村信用社主要支持农民和农村个体工商户致富，农发行主要支持粮棉油收购等。

在人行利用支农再贷款的引导下，农村信用社进一步加大了支农力度。××××年累计发放农业贷款××××××万元，主要来源于存款资金，一部分来源于人民银行支农再贷款。主要用于农户生产资料，包括购买种子、农药、化肥、农机具和土地承包等。其次是个体工商户和私营企业主，占全部支农再贷款的近××%。随着经济的发展，农户的经商意识不断增强，有的农民开始从事农副产品经销和其他商业活动。其他有××%的支农再贷款用于第三农业经济组织，主要是购买大型农机具、农田水利建设和城镇建设。在发放支农贷款时，突出了支农重点，重点支持了粮棉油生产、柳条种植和加工、板粟种植、大棚蔬菜、养殖牛、羊、鸡、猪、鹿、貂桑蚕养殖等特色项目，以及带动“三农”经济发展服务的蔬菜脱水、粮棉油加工等龙头加基地型企业。在贷款方式上，对农户贷款需求进行调查和信用评定。根据农户信用等级评定办法，全县共评出信用村××余个，信用户×万余户，完善了农户经济档案，并对所评出的信用户颁发了《农户贷款证》，达到户户有档案、户户有等级，为农户贷款的投放提供了可靠依据，切实提高了小额农户贷款的质量。目前根据联社调查组在全县支农再贷款资金使用情况调查看，所有受到支持的农户、个体经济组织及各项开发项目都取得了较好的经济效益，达到了预期目的。据不完全统计，全县农村经济共增加×××××多万元的收入。

农行作为支农的主力，累计向涉农企业发放贷款约×亿元，其中××××年累计向食品加工企业发放贷款××笔，金额××××万元；向化肥生产企业发放××笔，金额×××××万元，支持化肥、脱水等重点骨干企业发展，为这部分企业产品上质量、上水平和快速发展打下了良好基础，同时也带动了我县蔬菜等基地的建设。今年以来又新发放涉农企业贷款约×亿元，其中贴现贷款约×亿元。另外中国银行等金融机构也对化肥、柳编、脱水等涉农企业给予较大的资金支持。

农业发展银行××××年末各项贷款余额为×××××万元，全年累计发放贷款×××××万元，其中发放粮食流转贷款×××万元，收购小麦×××万公斤，；累计发放棉花收购贷款××××万元，收购皮棉××××××担，平均收购价×××元/担。粮食风险基金累计补贴农户×××万元，其中直补农民×××万元。

针对影响当前员工思想稳定和全行改革发展，员工普遍关注的难点、热点、焦点问题，××支行工会划分不同层面、不同情况和不同类型员工，采取个别谈心，意见交流，设置意见箱，开展献计献策活动等多种方式进行员工思想调查和教育活动，在8月30日召开的全行员工思想座谈会上，员工代表畅所欲言，言无不尽，就业务发展，效益增长，考评考核，薪酬改革等支行建设和员工利益相关的问题，提出了许多意见和建议。广大员工对于工行改革有困惑，有疑虑，有迷茫，甚至有不解。但是，大家心系改革，心向集体，所思所虑，所想所盼，无不为业务发展而焦急，为效益增长而思考，体现了××支行广大员工良好的思想素质。

通过认真梳理、归纳和整理各种座谈会发言，问卷调查，谈心交心所表达的思想信息，我们发现，绝大多数员工自觉将个人利益与集体利益，与工商银行改革发展的前途紧密联系起来。当前员工所思、所想、所虑的主要是业务发展问题，考评考核问题，薪酬制度问题，职业稳定问题等。一、业务发展问题

一是改革成本应该由谁负担。目前，困绕我行效益增长的主要问题是不良资产占比居高不下，存贷款利差空间日益收窄，人均指标低位徘徊等。但造成这种局面的原因是多方面的，历史原因、宏观经济形势和相关经济金融政策的转变是其主要因素。作为一线执行者和实施者的基层员工，主要的责任和义务是全心全意搞好本职工作。特别是顺庆支行，连续多年实现盈利，各项业务指标完成额连续多年稳居全市第一，挑起了市分行的“大梁”，广大员工做出了自己应有的贡献。但现在由于考核模式和形势发展的转变，却要由基层行员工来承担改革成本，即使尽职尽责地做好了本职工作，但由于分、支行无法达到综合考评指标，仍然面临收入降低，岗位不保等种种压力，心不甘情不愿。

二是人才流失严重，影响业务发展。当前，员工面临着日益增大的存款、中间业务、资产质量、效益等巨大的任务压力；新业务学习、新员工入行、扁平化管理等岗位压力；满负荷运转、加班加点、垫付营销及运营费用（长期无法报销）等工作压力；“192红线”、内控防范等风险压力；收入降低、养家糊口（子女上学、病痛、扶养老人）、基本生活保障等生存压力，家庭矛盾（夫妻关系、子女关系、父母关系等亲属关系）增多，思想压力增大，抵触情绪增强。随着各项收入降低，生活保障降低，从业信心降低，使许多有志、有为、有路的员工职业忠诚度降低，或者偷偷从事第二、第三职业，或者心生去意，经不起其它金融机构或企事业单位的从业诱惑，弃而他往，或者得过且过，等待观望，甚至一蹶不振。今年以来，已有5人主动递交辞职报告或买断工龄，其中，中层干部2人，业务骨干2人。据调查，至少还有近30位中层干部或业务骨干在观望，在私下联系，随时准备带着他们宝贵的客户资源和工行多年培养的各种宝贵技能黯然离去。久而久之，有门路、有才华、有技能、有市场的员工纷纷转投他处，我们在丧失人才的同时，也就会丧失阵地，丧失发展的基本动力！

三是信贷客户结构不合理，有效投入受到市场状况、信贷政策、优质客户归集等多方面条件限制。现阶段，西部经济落后地区的信贷市场环境不佳，中小型客户是银行信贷业务的客户市场主体，有潜力、有市场、有信誉的客户是各家金融机构的众矢之的，如果照搬“本本”，强制进入退出程序，它们完全可以对我行债权置之不理，转投他行怀抱。同时，我行总的信贷政策存在偏差，落后地区的市场环境无法与沿海地区和大城市相提并论，但我们的相关信贷准入和退出制度却是从发达地区角度考虑而制订的，在落后地区只能是“水土不服”。信贷客户市场进入与推出不可一躅而就，存量风险越来越大，股改财务重组任务完成后，对存量信贷资产如何维护，上级行的信贷政策与实际情况相去甚远。落后地区的市场环境，使字面意义上的优质信贷客户如凤毛麟角般珍贵和稀少。多年的信贷业务发展和信贷政策积累，已经构成了我们的信贷市场相互依存的特殊关系，许多企业需要银行流动资金的及时注入保运转、保生存。正常循环状态下，信贷资产可以保证运转和收息，如不顾客观规律，强搬硬套相关信贷政策，短期内强行撤资，许多企业只能是死路一条，只能是人为增加呆坏帐，相当于我们自己在制造“老赖”，使不良资产率急剧提升。我行此类贷款就达10户，金额达8714万元，占不良贷款总额的79.8%。增加采取措施延长存量资产生存周期刻不容缓，调整信贷资产结构是一个循序渐进的过程，欲速则不达，不能也不应“一口吃成胖子”。

四是负债业务发展的利润空间日益狭窄，“存款立行”已逐步成为过去时，以存贷利差实现效益增长的途径对于基层支行而言，已经逐渐显示“此路不通”。特别是经济欠发达地区基层支行的发展出路何在？有道是“水路不通走旱路”，效益增长的焦点已经集中在如何有效发展中间业务，大力提升中间业务收入占比等，这是各商业银行已经达成的默契和共识。但也正因如此，在当前形势下，基层行传统业务成本增加，盈利制约因素增多，盈利渠道狭窄也成为了不争的事实。

××省××市××银行自××××年实行储蓄所承包以来，先后在全储蓄析实施了”一定四包”、“千元费用”、“浮动鼓励五挂钩”等多种承包方式，努力走储蓄所“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展”的企业化管理的新路子，特别是××××年深化储蓄承包以来．进一步调动了储蓄干部职工的积极性、主动性和创造性，给储蓄所带来了生机和活力，促进了储蓄业务、内部管理、优质服务的同步发展。近3年来，该行储蓄存款分别以22.4％、24,8%、25.1％的速度增长，全行被评为县级以上最佳储蓄所21个，最佳储蓄员58名，从而提高了该行的信誉和竞争发展的能力。

他们的主要做法是着重抓了“四个转变”。

一、由所主任一人承包转变为全员承包

前几年，这个行在实行储蓄所承包过程中，曾一度片面强调和夸大所主任个人的作用，忽视了群众的智慧和力量，使储蓄所的承包实质上成了所主任一人的承包，出现了“千斤担子一人挑”的现象，影响了广大职工的积极性，该行在实践中认识到，要增强承包活力，关键在于调动全体储蓄人员的积极性和创造性。为此．该行从××××年起，首先实行了储蓄所集体承包，由过去所主任一人承包转变为全员承包，人人签字、人人有责，做到“千斤重担众人挑，人人肩上有指标”。

二、由利益共享承包样变为利益风险共担承包

前几年，由于该行在制定承包方案时，只注重储蓄承包利益．缺乏必要的风险竞争机制，影响了储蓄人员的积极性。有的储蓄人员说：“这种承包躺着工资照发，奖金照拿，鼓励金照领。”针对这种情况，该行及时调整、补充和完善了承包方案，由利益共享承包转变为利益风险共担承包，按照“不努力达不到，加把劲可以超”的原则，合理核定各个所的承包任务，奖惩兑现，把储蓄的增长额、业务量及发案率与鼓励金挂钩，把工作量蚤与综合奖挂钩，并以合同书的形式进行签约，缴纳一定额度的风险金，从而打破了“干多干少、干好干坏一个样”的弊端，增强了储蓄人员的风险意识。月湖办事处林荫东路储蓄所地处小商品市场，且前后l()0米分别有两三个储蓄所，面对激烈的同行竞争，该所四名年轻的储蓄员没有气馁，没有退缩，而是在开展宣传、提高服务质量上下功夫，找绝招，印创了4000余份与个体户“交个朋友”的宣传材料，散发到各阶层储蓄户手中，以真诚朴实的语言宣传储蓄存款的意义，受到储户的欢迎。一个体户看了他们的宣传材料后，马上背了一袋硬币到该所存储，4位储蓄员整整花了一个半小时才清点完457．23元硬币。这位储户深受感动地说：”我跑了几家银行都不愿收零钱，我看到你们的宣传材料，开始我还以为是“唱唱高调”而已，想不到你们说到做到，值得信赖。”第二天，他又在该所存了1000元定期存款，还动员其他个体户来该所存款23万元