银企信用范文10篇

摘要:依法清偿和债权人清偿是银行债权保护的两个手段。但由于判决执行难,国有银行体制,企业所有权模糊,法律对政府行为的约束乏力,社会保障制度不健全等因素的存在,使银行债权保护能力弱化。要通过公布“黑名单”制度、实行债转股、实行债务重组、破产申请、健全法规及社会保障制度来强化银行的债权保护能力。

本文旨在通过银行债权保护手段对企业偿债行为的影响,探讨目前我国银企信用扭曲的症结及其治理途径。

一、银行缺少强有力的债权保护手段是银企信用扭曲的主要原因

银企债务契约的存在,赋予银行对其资产的保护权:其一,在企业有偿债能力而不承认或不履行债务时,通过法律上的民事债权制度和民事诉讼与执行制度保障债务的履行。《民法通则》规定:债务应当清偿。有能力偿还而拒不偿还的,由人民法院判决强制偿还。其二,在企业丧失清偿能力,对到期债务无力还清时,可以运用迫使企业破产等手段实现对企业的控制,《破产法》规定:债务人不能清偿到期债务,债权人可以申请宣告债务人破产。

可见,依法还债和债权人破产申请的提出是促使企业如约履债、银行债权保护的基本手段。两种手段运用效果好,则银行债权保护能力强,反之,则弱化。目前,我国银企信用扭曲的主要原因便是由于两大手段的运用不力而引起的银行债权保护能力弱化。

（一）依法偿债对企业偿债行为的约束力有限,银行债权保护难

市场经济是信用经济，社会信用是市场经济的基石，当前信用已渗透到社会经济生活的各个领域、各个层面，市场经济的信用已成为经济发展的主流。作为为社会提供金融信用服务的银行业，如何把握好自身在整个社会信用体系建设中担当的角色，有效地防范和化解风险，实现银企共赢已成为当务之急。

在发达的资本主义国家信用体系已相当完备，达到了

一是个人信用记录公开化。主要体现在每个人都有一个终身的、无法伪造的社会安全号，政府部门、银行与公司客户都可以通过这个号码在网络上查询到每个公民的信用记录，对有不良信用记录者，各家银行均不授信。个人信用报告制度已成为每个人安身立命的基本资料。二是信用管理社会化。信用管理类公司是完全私有的，这意味着从征集数据到信用管理完全由私人公司运作，作为国家信用管理体系的组成部分，民间信用管理机构大量产生，包括信用管理协会，追帐协会，信用联盟等，形成了信用管理社会化。三是信用观念普及化。在西方一些国家，信用交易十分普通，因此，无论企业还是普通的消费者，都有很强的信用意识，都把个人信用当作一种十分重要的个人财富来看待。

目前我国的信用公司、咨询公司及会计师事务所等中介机构还刚刚起步，对企业信用评估既没有统一的审核标准，也没有完善的监管机制，甚至某些评估机构本身都存在信用问题。

由于我国信用中介体系的不完善，银行也就不得不依靠自己力量去考察企业的资信状况，去了解担保企业的担保能力，从实际情况看，存在以下困难：

一是单靠银行方面的力量势单力薄。一方面是银行获得企业或个人信息的渠道狭窄，掌握的信息不够全面；另一方面，由于银行人员对借款所处行业的了解缺乏专业水平，对企业作假问题发现不了，以至于对客户真实信息特别是对于贷款企业的内部状况、还款意愿等对信贷风险起决定性作用的因素，往往缺乏了解。

本文旨在通过银行债权保护手段对企业偿债行为的影响,探讨目前我国银企信用扭曲的症结及其治理途径。

一、银行缺少强有力的债权保护手段是银企信用扭曲的主要原因

银企债务契约的存在,赋予银行对其资产的保护权:其一,在企业有偿债能力而不承认或不履行债务时,通过法律上的民事债权制度和民事诉讼与执行制度保障债务的履行。《民法通则》规定:债务应当清偿。有能力偿还而拒不偿还的,由人民法院判决强制偿还。其二,在企业丧失清偿能力,对到期债务无力还清时,可以运用迫使企业破产等手段实现对企业的控制,《破产法》规定:债务人不能清偿到期债务,债权人可以申请宣告债务人破产。

可见,依法还债和债权人破产申请的提出是促使企业如约履债、银行债权保护的基本手段。两种手段运用效果好,则银行债权保护能力强,反之,则弱化。目前,我国银企信用扭曲的主要原因便是由于两大手段的运用不力而引起的银行债权保护能力弱化。

（一）依法偿债对企业偿债行为的约束力有限,银行债权保护难

依法偿债的局限性主要表现在偿债判决执行难。现实生活中,银行打赢了官司得不了钱的现象,十分普遍。来自基层的情况表明,近两年来,银行通过依法起诉手段收回贷款的比率愈来愈低。其原因一方面是由于目前我国整体执法环境欠佳,另一方面源于地方政府的干预。

本文旨在通过银行债权保护手段对企业偿债行为的影响,探讨目前我国银企信用扭曲的症结及其治理途径。

一、银行缺少强有力的债权保护手段是银企信用扭曲的主要原因

银企债务契约的存在,赋予银行对其资产的保护权:其一,在企业有偿债能力而不承认或不履行债务时,通过法律上的民事债权制度和民事诉讼与执行制度保障债务的履行。《民法通则》规定:债务应当清偿。有能力偿还而拒不偿还的,由人民法院判决强制偿还。其二,在企业丧失清偿能力,对到期债务无力还清时,可以运用迫使企业破产等手段实现对企业的控制,《破产法》规定:债务人不能清偿到期债务,债权人可以申请宣告债务人破产。

可见,依法还债和债权人破产申请的提出是促使企业如约履债、银行债权保护的基本手段。两种手段运用效果好,则银行债权保护能力强,反之,则弱化。目前,我国银企信用扭曲的主要原因便是由于两大手段的运用不力而引起的银行债权保护能力弱化。

（一）依法偿债对企业偿债行为的约束力有限,银行债权保护难

依法偿债的局限性主要表现在偿债判决执行难。现实生活中,银行打赢了官司得不了钱的现象,十分普遍。来自基层的情况表明,近两年来,银行通过依法起诉手段收回贷款的比率愈来愈低。其原因一方面是由于目前我国整体执法环境欠佳,另一方面源于地方政府的干预。

编者按：本论文主要从当前我国银企关系中存在的问题；实施债转股能有效地化解银企债务危机,有利于银企合作；建立新型银企关系应遵循的原则；建立新型银企关系的措施探讨；实行债转股政策的现实意义等进行讲述，包括了银行与企业关系的核心问题归根结底是一个债权债务关系、债转股的内涵、债转股对企业的选择性、债转股对企业的选择性、相互依存,互惠互利等，具体资料请见：

摘要:随着我国市场经济的不断发展,银企关系已成为最重要的经济关系之一,笔者分析了我国当前银企关系的现状及存在的主要问题,提出了构建适应市场经济发展的新型银企关系的途径和策略。

关键词:债转股银企债务危机合作原则

为了解决我国国有银行中的不良资产,化解金融风险,减轻国有企业的债务负担,改善国有企业资产负债结构,推动国有银行和国有企业继续深化改革,党中央、国务院作出了组建金融资产管理公司,依法处置银行不良资产,对部分国有企业的银行贷款以金融资产管理公司作为投资主体实施债权转股权(以下简称债转股)的战略部署。本文拟就债转股与重构银企关系作初步探讨。

一、当前我国银企关系中存在的问题

银行与企业关系的核心问题归根结底是一个债权债务关系。因为企业的债务绝大部分来自贷款,而中国全社会债权的大部分都属于银行。在我国,企业对于银行信贷资金的需求量较大、依赖性较高,如果企业经济益好,产业利润高,资金周转快,银行资金的利用率就高,资金的收益水平也相应较强;反之,如果企业经营状况不好,产业利润低下,产品积压,资金沉淀,则必然导致银行信贷资金沉淀,经营风险增大,收益也相应下降。

各街镇乡人民政府（办事处），县府各部门，县属各厂矿、中学：

“十一五”时期，是我县“打基础、提速度、促和谐”的关键时期，保持投资增长，构建完善投融资机制，对确保“十一五”规划的顺利实施、加速推进全面小康社会进程具有十分重要的作用。为进一步加强银政银企合作，推动全县经济和金融持续健康协调发展，特提出如下意见：

一、努力构建银政、银企新型合作关系

改善金融服务、加强银政银企合作，是社会主义市场经济对政府、银行和企业提出的必然要求，地方经济的发展离不开金融机构的信贷支持，金融业的繁荣需要良好的经济社会发展支撑，政府（企业）与银行（信用社）都应本着“互信共赢，促进发展”的原则，切实增强合作、发展意识，研究和采取更加有效的措施，共同推进新型银政银企合作关系的建立完善和巩固提升。

构建新型的银政银企合作关系，政府（企业）、银行（信用社）应当协调互动。各级政府要进一步理清产业发展思路，明确发展重点，用产业政策引导银行资金投向；加快信用体系建设，为企业融资和经济发展创造良好环境；积极搭建沟通合作的平台，组织开展各种形式的银企对接活动，推荐好企业、好项目，促进金融与经济的协调发展。金融机构要牢固树立“地方发展我发展”的理念，以支持地方（企业）发展为已任，努力争取上级行对我县的重视和支持，不断增大信贷投入，为企业和经济发展提供更优质的金融服务。广大企业要将诚信作为立身之本，以市场为导向，选准、选好投资项目，以良好的企业效益、形象和信誉赢得银行的长期支持。

二、建立和完善银政、银企合作机制

为了解决我国国有银行中的不良资产,化解金融风险,减轻国有企业的债务负担,改善国有企业资产负债结构,推动国有银行和国有企业继续深化改革,党中央、国务院作出了组建金融资产管理公司,依法处置银行不良资产,对部分国有企业的银行贷款以金融资产管理公司作为投资主体实施债权转股权(以下简称债转股)的战略部署。本文拟就债转股与重构银企关系作初步探讨。

一、当前我国银企关系中存在的问题

银行与企业关系的核心问题归根结底是一个债权债务关系。因为企业的债务绝大部分来自贷款,而中国全社会债权的大部分都属于银行。在我国,企业对于银行信贷资金的需求量较大、依赖性较高,如果企业经济益好,产业利润高,资金周转快,银行资金的利用率就高,资金的收益水平也相应较强;反之,如果企业经营状况不好,产业利润低下,产品积压,资金沉淀,则必然导致银行信贷资金沉淀,经营风险增大,收益也相应下降。

当前我国银企关系中存在的问题主要就是银行与企业的双向债务危机,国有企业运营效率低下与国有商业银行巨额不良资产并存,对国有企业的巨额亏损补贴和维持国有企业正常运转所需的资金在财政无力负担情况下便无可避免地由国家严格控制的国有商业银行来承担。表面看来,银行与企业同是商业借贷行为,但实际上企业偿还贷款的可能性极小。而且,我国银行与企业间的信用关系非契约化,银行贷出的款项既无法律保证,也无抵押担保,贷款企业受法律约束较软,一旦出现经营不善,亏损严重,就将大量拖欠银行本息,甚至出现逃债、废债和赖债等现象,造成银行资金的呆帐、坏帐(有的已构成损失),债务负担越来越庞大,信贷资产质量下降。

二、实施债转股能有效地化解银企债务危机,有利于银企合作

1.债转股的内涵。

摘要：本文从抵押贷款与担保贷款的比较视角，分析了两种贷款模式在风险缓释机制上的差异，并运用山东省某城市商业银行中小微企业客户的信贷数据信息进行实证分析，结果显示：与抵押贷款相比，担保贷款中的逆向选择问题更为严重，在银行可观测到借款人的信用风险条件下，借款人的信用风险越高，银行越倾向于采用担保贷款或追加担保数量来缓释风险；实际上的担保链条并非企业自发形成的信用合作，而多是“政府之手”或银行介入等外部力量搭线“拉郎配”的结果，导致担保合约安排偏离最优状态；而长期稳定的银企关系可以实现信息不对称的消减，降低担保要求，是当前打破中小企业担保怪圈的一个可行路径。

关键词：风险缓释；信用担保；银企关系；逆向选择

信息不对称造成的道德风险和逆向选择，是银行在信贷市场上面临的主要问题。为缓解信息不对称，银行往往会要求抵押资产，而可抵押财产匮乏的背景下，企业通常会寻求第三方担保，即信用担保，由此形成的互保合作、联保合作已成为缓解中小企业融资难的重要手段。信用担保具有一定的信息甄别和筛选功能，有助于减轻道德风险和逆向选择问题。然而，近年来，担保圈、担保链问题频发，具有较强的风险传染性和蔓延性，呈现出区域集聚性和产业集聚性的特征，已成为影响区域金融稳定和企业健康发展的重要问题。为此，本文主要探讨以下几个问题：信用担保贷款产生负面效应的原因是什么？与抵押贷款相比，担保贷款能否解决银企信息不对称问题？经济新常态下商业银行发展何种信贷模式才能达到合理的风险缓释？

一、抵押贷款和担保贷款信贷风险缓释机制

（一）抵押贷款对商业银行信贷风险的缓释机制由于抵押资产的存在能够约束借款企业的贷后行为，从而具有降低银行信贷风险及贷款预期损失的作用，因此，抵押贷款成为我国商业银行信贷风险管理和缓释中普遍采用的一种手段。刘玉平（2010）指出，抵押对借款企业会产生“激励相容”效应，是解决借贷双方由于信息不对称而带来的道德风险和逆向选择的相对有效的方法。卢新和万解秋（2007）提出，抵押贷款可以降低贷款交易成本，同时使贷款供给增加，以便提高企业贷款的可获得性。具体来讲，在抵押担保模式下，借款企业违约成本的提高确保了借款人信息生产和传递的有效性，银行因此能够在贷前审查、贷后管理及处置中以较低的成本获取相对真实、准确的信息，这将直接降低银行贷款的交易成本，最终使得信贷市场上贷款利率下降、贷款投放增加，企业贷款的可获得性随之明显提高。通常情况下，抵押贷款可以减轻信息不对称条件下借款人的逆向选择和道德风险。一方面，由于银企信息不对称，银行在贷前可能无法准确识别出借款人的所有风险，此时，低风险借款人可以通过提供抵押物的方式来显示自己的风险类型。因为低风险借款人的预期违约率低，抵押贷款的利率也就应该相应地低，最终结果就是，低风险借款人以低利率获得抵押贷款，高风险借款人获得高利率贷款，且不提供担保，即抵押贷款作为一种信号传递机制，降低了信息不对称条件下银行贷前面临的逆向选择风险。另一方面，我国中小企业借款人从事高风险投资的动机较强，抵押贷款作为一种内部物的担保，提高了贷款违约成本，降低道德风险。但由于借款人不会承担抵押品之外的其他损失，抵押贷款作为一种激励约束机制来降低借款人道德风险的作用就相对有限。（二）担保贷款对商业银行信贷风险的缓释机制。在担保贷款中，担保人和银行对借款人的风险识别能力与监督效果决定了银行面临的信用风险水平。首先，担保人对借款企业的信息生产能力对缓解银行面临的逆向选择问题具有决定性作用。与银行相比，如果担保人可以更好地识别借款人的经营风险与还款意愿，担保人的担保意愿就具有一种信号传递功能，能够帮助银行筛选出不同风险特征的借款人，因此有助于减轻银行面临的逆向选择问题。不过，如果担保人与借款人双方的信息明显不对称，反担保要求以及额外增加的贷款费用反而会加重借款人的逆向选择倾向。其次，担保贷款同样具有减轻借款人道德风险倾向的作用。借款企业为了与担保人保持良好的业务合作关系并避免担保人行使代位求偿权，通常会选择低风险项目并努力经营，力求降低违约风险。因此，在担保人与借款人之间存在较强的关系型利益约束下，担保人的介入在某种程度上可以替代银行监督并制约借款人违约行为的发生。最后，因为已经把贷款的大部分信用风险转嫁给了担保人，银行的预期损失率大幅降低。而且，与抵押贷款不同的是，担保贷款作为外部第三方担保，在借款人违约时，银行的追索权范围可涵盖担保人的全部财产。

二、担保贷款风险缓释作用的前提条件与假说提出

同志们：

刚才，农行、工行、省信用联社xx办事处等银行业金融机构分别介绍了各自的贷款融资的品种和融资过程中需要注意的事项；部分企业代表对参与“五方联动”，促进企业融资谈了很好的体会。通过他们的发言，不难看出我们在全省试点的中小企业融资“五方联动”工作是成功的。

今天，我们在这里召开中小企业银企对接会，一方面是展示我市“五方联动”的巨大成效，另一面是想通过银企之间面对面的沟通与交流，密切银企合作，深化“五方联动”机制，切实解决全市中小企业融资难的问题，促进工业经济又好又快发展。结合，刚才有关部门的发言，下面我再讲几点意见。

一、充分认识中小企业融资“五方联动”工作的成效

中小企业融资难是一个世界性的普遍难题。我市经过近年来的艰苦探索，坚持倾力打造“信用xx”战略，着力实施中小企业融资‘五方联动’促进办法，结合创建‘xx金融安全发展示范区’和金融生态环境建设，积极搭建银企合作平台，建立起在政府引导下，诚信为基础，金融、担保为依托，协会为平台，企业为主体，利益为纽带的多方合作新机制。初步找到了破解中小企业融资难题行之有效的办法——“五方联动”机制。在全市上下的共同努力下，“五方联动”取得了较大的成效：一是企业信用意识普遍提高。在市信用促进会的宣传教育下，全市中小企业信用意识普遍提高，积极加入信用促进会。截至10月底，全市入会企业总计280户，占规模以上和重点培育企业的73.9%，完成全年目标任务的105.7%。截至目前，已有135户会员企业经促进会推荐，担保公司担保贷款11.18亿元。二是金融机构授信权限放宽。各级融机构对资阳中小企业融资业务从300万至1200万不等进行了审批授权；省联社对资阳办事处的贷款授权授信单笔贷款增大至2000万元，单户余额增大至4000万元，农村信用社对入股中小企业实行优惠利率。三是融资贷款额大幅提高。截至10月底，全市金融机构累计发放工业贷款总额38.2亿元，较年初增加8.7亿元；共有10户企业实现信用贷款28093万元；44户中小企业建立了互联互保、相互拆借机制，通过建立互助金、相互担保、互相拆借等形式，共计融资金额15050万元。

因此，我们各级政府、各金融机构和中小企业，要坚定推进“五方联动”的信心，要坚持市上的工作思路，增添工作措施，强力推进。

同志们：

非常高兴能够参加今天这次洽谈会。刚才，县邮储银行行长、县工商局同志、市邮储银行行长和企业代表都做了很好的发言。借此机会，我再讲三点意见。

一、讲一点看法

今天这个洽谈会开得好，很有气氛，内容实在，效果明显。通过真诚交流、面对面的沟通，在银行与企业之间搭建了一个加深了解、促进合作的平台。为进一步密切银企关系，建立长期稳定的银企沟通合作机制，促进地方经济建设奠定了良好的基础。通过这次洽谈会，对各位企业家来说，无疑更增加了加快发展、提高效益、做大做强的信心和决心。今后，政府将会做更多这样的工作，更好地为银行和企业服务。

二、谈两点感受

第一点感受是：银企合作很重要。我们常常说，金融是经济的血液。银行是融通社会资金的主渠道，企业的发展对银行贷款依存度较高。没有银行的支持，企业的发展壮大就会受到严重制约。大家如果留心一下就会发现，近几年县内外那些发展特别快、效益特别好的企业无一例外都是银企合作的受益者。同样，企业的资金需求就是银行的市场，银行也需要在与企业的合作中实现自身发展。银行和企业加强合作，不仅是经济发展的需要，同时也是自身发展的需要。可以说，银行与企业唇齿相依，共存共荣，银企双方要换位思考，互相理解，互相支持,共同成长。第二点感受是：县邮储银行发展快。自年4月挂牌成立以来，找准自身定位，加强内部管理，积极参与竞争，取得良好成效。存贷款以年增长超过50%的速度递增，规模迅速扩大，已累计投放贷款5.8亿元，存款余额达28亿元，综合实力连续三年挺进邮储银行全省县支行前“十强”。事实表明，县邮储银行已成为我县金融机构的一支生力军。