银保合作范文10篇

银保合作（Bancassurance），最简单的解释就是“借助银行卖保险”，也就是银行作为保险公司的兼业人实现保险分销。狭义的理解，银保合作就是指寿险公司通过银行出售寿险产品、年金及其他投资产品：广义的银保合作除了狭义的内涵外还包括银行通过其寿险分公司向自己的客户出售寿险产品与年金，银行的寿险分公司向不属于该银行的客户出售寿险产品与年金，寿险公司向自己的客户出售其下属银行的银行产品，寿险公司下属的银行向不属于寿险公司的客户出售银行产品等形式。

从实践看，银保合作的范围也越来越广泛，包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面，形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局。可以说，银保合作已由当初保险公司产品流向银行这一单向渠道发展到银行与保险相互交融的双向互动。银行与保险均可拥有另一方的分公司，形成银行与保险你中有我、我中有你的局面。当然，前者即银行拥有保险分公司的情况更为普遍，人们形象地把这样的银行称为“万能银行”、“金融百货”。正是由于银行与保险的相互交融，传统意义上的“银行”、“保险”已经不足以表示这一新兴行业的内涵与特点，不符合时代的要求，“银保合作”这一词应运而生。银保合作是银行与保险公司之间达成的一种金融服务一体化的体现，其中，保险公司主要负责产品的制造，银行主要负责产品的销售。

一、我国银保合作的发展特点

我国银保合作正处于初级发展阶段。追溯一下，国内银行和保险公司逐步开始合作是从20世纪90年代中后期开始的。当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订协议。从1999年开始，中国金融业开始出现“银保合作”热。1999年，光大集团与加拿大永明人寿保险成立合资公司，正式进入银保合作领域，可以说光大集团是我国目前为止第一家集银行、证券、保险为一身的金融集团。1999年以来，我国的银行与保险的合作呈现出良好的发展势头。

1.我国银保合作起步较晚，但是发展速度快。我国银保合作从出现至今不过一二年的时间，与西方发达国家相比，起步不可谓不晚，银保合作在我国刚刚出现，就显现出强大的生命力。目前已有国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行建立了业务合作关系，其中大多数银行或保险公司都有一个以上的合作伙伴。四大国有商业银行及目前市场份额最大的三家寿险公司均已经在短时间建立了银保合作关系，这种合作并非一一对应的简单形式，而是呈现出交叉的特点。2000年，我国银保合作快速发展，仅4～9月，就有14家机构达成了10项合作协议，每月至少有一起合作协议。

2000年底，中国人民保险公司与工商银行、十余万份：“千禧红”在广州市中国工商银行和建设银行的二百多个指定网点专人专柜负责销售时，部分银行网点还首次出现了排队买保险的场景；甚至出现了100万元一张的保单，创下单张保单的历史记录。

一、中国工商银行银保业务现状

(一)中国工商银行现状

中国工商银行成立于1984年1月1号，2005年10月开始股改，2006年10月27日同时在上交所和香港联交所挂牌上市，2010年通过16，227家境内机构、203家境外机构和遍布全球的逾1，562家行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向412万公司客户和2．59亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，2010年《福布斯》排名在全球2000家大公司排名第5位(按公司销售收入、利润、资产、市值四项指标综合排名)，《银行家》全球1000家大银行排名第7位(按银行一级资本排名)，《财富》世界500强排名第87位(按公司营业收入排名)，获得境外奖项46个，境内奖项143个1。工商银行是国内银行保险合作的开拓者，自1991年与保险公司开展业务以来，保险业务从无到有，在到不断发展，规模不断扩大，市场份额在同业中一直处于领先地位，先后与国内外的大型保险公司合作，通过自己广大的金融网络，提高保险的业务收入，工商银行不但保险业务，同时入股很多保险公司，并且大部分都是大股东，截至2010年12月31日，持太平洋财产保险12．45%股份，中国太平3．1%股份，联丰亨保险有限公司6．00%股份，友邦保险及国内外的其他一些金融保险公司，合作的地保险公司达52家，因此可以说，工商银行是国内银保合作最为典型的例子，下面从数据上说明最近几年来工商银行银保合作的业务情况:从图1和图2我们可以看出，连续五年工商银行保费一直处以快速增长的趋势，特别是2007年以来扩展与多家保险公司合作范围，加大柜面与网上保险销售力度，银保业务规模继续保持市场领先地位，特别在2008年突破1000亿，比2007年保费增加了77．4%，收入的比重也处于增长的趋势，签约的保险公司的数量也从2003年的9家增加到2009年的52家，合作伙伴包括:中国平安、泰康人寿、人保财险、太平洋保险、太平人寿、中国人寿、新华保险、华泰保险、安邦保险、友邦、中德安联等，产品范围包含了车险、家居险、健康医疗险、理财型保险、旅游险、少儿险意外险、综合险2。从图4到图5可以看出，中间业务在整个营业收入中的比例是上升的，就2010年比起2009年稍有逊色，但比重也将达20%的水平，但是业务收入在中间业务的比重却处于下降趋势，并且波动较大，2007年只占营业净收入的5．4%，说明其他中间业务，比如银期、银证、托管、结算、担保等中间业务收入加速发展更加明显，从中也说明银保业务发展处于一个比较艰难的地步。

(二)工商银行发展银保业务的主要模式

中国工商银行是国内最早开展银保业务的商业银行，是国内商业银行银保业务的一个缩影，它凭借自身单身雄厚的资金优势、完善的服务网络及先进的技术与国内外多家保险公司合作，合作范围包含代收保费、代销保险产品等传统银保业务，还涉及协议存款、基金代销与托管、电子商务、集团理财、资金网络结算、融资项目、报单质押贷款等新型业务。由于我们法律规定，银行、保险实行分业经营，大部分银行保险合作只停留在比较初级的阶段，银保合作无法全面地展开，银保合作业务还处于法律监管的灰色地带，工商银行依托工银亚洲这个金融控股平台来整合金融资源，与保险公司结成了股权关系，从而渗透到保险行业，走向混合经营之路，是一种新的尝试，首先，2001年11月，通过工银亚洲入股中保国际，持股9．9%，从而借助其股东工商银行集团庞大的银行网络来销售各种保险，达到了双赢的效果，其次，工商银行与中国保险、中保国际订立买卖协议，以转让重组及股份转让涉及的策略投资权益，从而，工银亚洲直接持有太平保险24．9%股份，成为其第三大股东，同时间接持有太平人寿4．95%股份，2004年工银亚洲收购华比富通［1］，再者，2010年10月底，工商银行当日与法国安盛、中国五矿集团公司签订了股权买卖交易，正式收购金盛人寿60%股权并将后者更名为“工银安盛人寿保险有限公司”。图5收入/中间业务收入(单位:%)数据来源:中国工商银行历年年报工商银行的银保合作的模式是国内银行银保合作代表，代表了商行投身保险领域的主要思路和做法，一方面，以工商银行为代表的商行在保险销售方面不断推陈出新、依赖销售保险产品来优化产品结构、改善客户服务、转变增长方式解决冗员问题;另一方面，保险行业高达年均30%的增长速度，足以吸引国内商业银行尝试新的资本合作。于是同时又出现了中国银行设立中银保险和中银人寿，2009年9月，中国银行通过全资子公司中银保险参股恒安标准人寿，2009年12月29日，中国建设银行已与ING签署了《股权转让协议》，根据该协议，建行将收购ING持有的太平洋安泰50%的股权。交通银行在香港拥有交通银行保险有限公司，并在2009年底收购了中国人寿所持中保康联保险51%股权，2010年，中保康联更名为交银康联，2010年5月6日，保监会正式批准北京银行收购北京首创集团持有的首创安泰人寿50%的股权，交易完成后，北京银行与ING各持有首创安泰人寿50%的股权3，同时也诞生了中信集团、招商集团、光大集团、平安保险等全能金融机构。

二、国内银保合作存在的问题

论文摘要：近年来，随着我国金融业合业经营现象的迅速发展，银保合作这种新兴合作方式也得到了长足发展。但由于相关法律制度的缺失、监管制度的不完善等原因，银保合作在发展过程中暴露出了不少问题。本文旨在对银保合作的现状从法律的角度作一分析，并提出立法建议。

一、银保合作的概念

近几十年来，金融业的混业经营现象在全球发展得如火如茶，是世界金融业发展过程中最为重要的动向之一。而其中银行业和保险业的混业经营更是独树一帜。而在我国，近七八年来，银保合作的发展势头也很迅速。据统计，2001年全国银保业务保费收入仅50亿元，占寿险收入的17，1％。而到了2003年此项保费收入达816亿元，比上年增长110％。

银保合作(又称为“银行保险)，狭义上是指保险公司通过银行出售保险产品、代收代付保险费，即银行作为保险公司的兼业人实现保险分销。广义的银保合作则指银行和保险公司采取的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务相互联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。所以，就广义的银保合作而言，一般可以分为这几种模式：

1、兼业型。即所谓的狭义上的银保合作。机构利用自身便利条件销售保险产品，但不承担保险产品的风险与收益，并且获得一定的手续费。

2、专业型。指银行投资于专业保险公司，通过自身销售网络和客户资源的优势获得保险销售费用，也不承担产品的风险与收益。

摘要：近年来，随着我国金融业合业经营现象的迅速发展，银保合作这种新兴合作方式也得到了长足发展。但由于相关法律制度的缺失、监管制度的不完善等原因，银保合作在发展过程中暴露出了不少问题。本文旨在对银保合作的现状从法律的角度作一分析，并提出立法建议。

一、银保合作的概念

近几十年来，金融业的混业经营现象在全球发展得如火如茶，是世界金融业发展过程中最为重要的动向之一。而其中银行业和保险业的混业经营更是独树一帜。而在我国，近七八年来，银保合作的发展势头也很迅速。据统计，2001年全国银保业务保费收入仅50亿元，占寿险收入的17，1％。而到了2003年此项保费收入达816亿元，比上年增长110％。

银保合作(又称为“银行保险)，狭义上是指保险公司通过银行出售保险产品、代收代付保险费，即银行作为保险公司的兼业人实现保险分销。广义的银保合作则指银行和保险公司采取的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务相互联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。所以，就广义的银保合作而言，一般可以分为这几种模式：

1、兼业型。即所谓的狭义上的银保合作。机构利用自身便利条件销售保险产品，但不承担保险产品的风险与收益，并且获得一定的手续费。

2、专业型。指银行投资于专业保险公司，通过自身销售网络和客户资源的优势获得保险销售费用，也不承担产品的风险与收益。

内容摘要：当前，银保之间的合作已从单纯的通过银行或邮局网络为保险公司销售特定保险产品扩大到代收保费、代付保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划、联合发信用卡、客户信息共享等方面，形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局，银保合作正日益显示出其勃勃生机和广阔前景。本文着重指出我国银保合作的现状以及存在的问题，在此基础上进行分析并提出合理的发展建议。

关键词：银保合作"11"政策银保通销售协议

国内银行和保险公司的合作起步于1995年，当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。到1999年，国内开始出现了“银保合作”热，国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行都已建立业务合作关系，发展势头迅猛。

当前，我国的银保合作从总体上说尚处于浅层次的起步阶段，还存在较多问题没有解决，与西方国家较为完善的合作模式相比仍有很大差距。这些问题若不及早解决及可能成为我国银保合作进一步发展的瓶颈。

近年来，我国银保合作总体上还是以销售协议为主，从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代付保险金、代销保险产品、资金汇划网络结算、保单质押贷款、客户信息共享等方面。以建行为例，截至2001年底，其保险业务实现的收入是1.4亿元，比上年增长75％，保险业务总量已突破100亿元，其中兼业代销保险业务量19.6亿元，代收代付保险金业务量81.5亿元。

正在修改的《保险法》对银行保险业务的政策将有所突破：放宽目前“1＋1”限制，允许一个银行网点可以一家以上的寿险和产险公司的产品。毫无疑问,打破一个银行网点只售一家保险公司产品的限制可为保险公司和银行提供更大的合作空间,此外,一些保险公司正加紧与银行合作开发“银保通”技术系统,通过该系统客户可即时在银行柜面拿到保单,保单即时生效。客户还可通过该系统获得家庭的综合理财建议,办理保单迁移等手续。

国内银行和保险公司的合作起步于1995年，当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。到1999年，国内开始出现了“银保合作”热，国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行都已建立业务合作关系，发展势头迅猛。

当前，我国的银保合作从总体上说尚处于浅层次的起步阶段，还存在较多问题没有解决，与西方国家较为完善的合作模式相比仍有很大差距。这些问题若不及早解决及可能成为我国银保合作进一步发展的瓶颈。

近年来，我国银保合作总体上还是以销售协议为主，从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代付保险金、代销保险产品、资金汇划网络结算、保单质押贷款、客户信息共享等方面。以建行为例，截至2001年底，其保险业务实现的收入是1.4亿元，比上年增长75％，保险业务总量已突破100亿元，其中兼业代销保险业务量19.6亿元，代收代付保险金业务量81.5亿元。

正在修改的《保险法》对银行保险业务的政策将有所突破：放宽目前“1＋1”限制，允许一个银行网点可以一家以上的寿险和产险公司的产品。毫无疑问,打破一个银行网点只售一家保险公司产品的限制可为保险公司和银行提供更大的合作空间,此外,一些保险公司正加紧与银行合作开发“银保通”技术系统,通过该系统客户可即时在银行柜面拿到保单,保单即时生效。客户还可通过该系统获得家庭的综合理财建议,办理保单迁移等手续。

通过总结近些年来银保合作的一些数据，可以看出银行保险业务已初见端倪，2002年中国人寿1287.19亿元的保费收入中有166亿元来自银行保险，平安的银行保险业务超过100亿元，占其保费收入的20%。新华的银行保险增长达1200%多，甚至超过了2001年的保费总收入，而刚刚复业的太平人寿去年银行保险收入超过10亿元，占其总保费收入的70%以上。

然而，就在银行保险为寿险营销的成功铺就而品尝大餐的同时，其在发展中所遇到的种种问题使人们发现在也掺杂了许多难以下咽的“沙粒”，业内人士称之为“银保之患”。

银保合作（Bancassurance），最简单的解释就是“借助银行卖保险”，也就是银行作为保险公司的兼业人实现保险分销。狭义的理解，银保合作就是指寿险公司通过银行出售寿险产品、年金及其他投资产品：广义的银保合作除了狭义的内涵外还包括银行通过其寿险分公司向自己的客户出售寿险产品与年金，银行的寿险分公司向不属于该银行的客户出售寿险产品与年金，寿险公司向自己的客户出售其下属银行的银行产品，寿险公司下属的银行向不属于寿险公司的客户出售银行产品等形式。

从实践看，银保合作的范围也越来越广泛，包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面，形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局。可以说，银保合作已由当初保险公司产品流向银行这一单向渠道发展到银行与保险相互交融的双向互动。银行与保险均可拥有另一方的分公司，形成银行与保险你中有我、我中有你的局面。当然，前者即银行拥有保险分公司的情况更为普遍，人们形象地把这样的银行称为“万能银行”、“金融百货”。正是由于银行与保险的相互交融，传统意义上的“银行”、“保险”已经不足以表示这一新兴行业的内涵与特点，不符合时代的要求，“银保合作”这一词应运而生。银保合作是银行与保险公司之间达成的一种金融服务一体化的体现，其中，保险公司主要负责产品的制造，银行主要负责产品的销售。

一、我国银保合作的发展特点

我国银保合作正处于初级发展阶段。追溯一下，国内银行和保险公司逐步开始合作是从20世纪90年代中后期开始的。当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订协议。从1999年开始，中国金融业开始出现“银保合作”热。1999年，光大集团与加拿大永明人寿保险成立合资公司，正式进入银保合作领域，可以说光大集团是我国目前为止第一家集银行、证券、保险为一身的金融集团。1999年以来，我国的银行与保险的合作呈现出良好的发展势头。

1.我国银保合作起步较晚，但是发展速度快。我国银保合作从出现至今不过一二年的时间，与西方发达国家相比，起步不可谓不晚，银保合作在我国刚刚出现，就显现出强大的生命力。目前已有国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行建立了业务合作关系，其中大多数银行或保险公司都有一个以上的合作伙伴。四大国有商业银行及目前市场份额最大的三家寿险公司均已经在短时间建立了银保合作关系，这种合作并非一一对应的简单形式，而是呈现出交叉的特点。2000年，我国银保合作快速发展，仅4～9月，就有14家机构达成了10项合作协议，每月至少有一起合作协议。

2000年底，中国人民保险公司与工商银行、十余万份：“千禧红”在广州市中国工商银行和建设银行的二百多个指定网点专人专柜负责销售时，部分银行网点还首次出现了排队买保险的场景；甚至出现了100万元一张的保单，创下单张保单的历史记录。

内容提要:在全球经济一体化、金融混业经营大环境下，银行保险合作对我国保险公司来讲既是机遇又是挑战。银行、保险业加强合作，在我国尚处于初级阶段，虽然保险公司和银行都认识到了银保合作的重要性，且纷纷进行了积极的合作，但是业务发展刚刚起步，其中存在很多问题有待解决。银保合作市场空间的开发，需要我们在借鉴国外银行保险成功合作经验的基础上，联系我国的实际情况适时调整政策和策略，保险公司和银行加强联合，开展深层次合作，实现优势互补，壮大我国金融实力，提高金融机构服务水平，推动我国银行保险事业不断向前发展前景可观。

现今“银行保险”（Bankassrance）这一名词已为人们所广泛运用，银保融通的趋势已经成为世界金融保险市场中的一个十分引人注目的经济现象。

银行保险

银行保险指银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售保险产品，也可以作为保险公司的保险中介人保险产品，还可以与保险公司建立合资公司经营保险产品。

对保险公司而言，银保合作为其提供了发展机遇：

第一，保险公司可以有效利用银行的固定而又广泛的机构网点扩展业务，银行拥有大量的客户群体，保险公司在与银行的合作过程中，可以通过银行推荐险种，再通过自身的优质服务取信于社会，取信于客户，促使银行的客户同时成为保险公司的客户，较高效率地覆盖市场与客户，不仅可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，且具有较低的销售成本和管理成本。

内容提要:在全球经济一体化、金融混业经营大环境下，银行保险合作对我国保险公司来讲既是机遇又是挑战。银行、保险业加强合作，在我国尚处于初级阶段，虽然保险公司和银行都认识到了银保合作的重要性，且纷纷进行了积极的合作，但是业务发展刚刚起步，其中存在很多问题有待解决。银保合作市场空间的开发，需要我们在借鉴国外银行保险成功合作经验的基础上，联系我国的实际情况适时调整政策和策略，保险公司和银行加强联合，开展深层次合作，实现优势互补，壮大我国金融实力，提高金融机构服务水平，推动我国银行保险事业不断向前发展前景可观。

现今“银行保险”（Bankassrance）这一名词已为人们所广泛运用，银保融通的趋势已经成为世界金融保险市场中的一个十分引人注目的经济现象。

银行保险

银行保险指银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售保险产品，也可以作为保险公司的保险中介人保险产品，还可以与保险公司建立合资公司经营保险产品。

对保险公司而言，银保合作为其提供了发展机遇：

第一，保险公司可以有效利用银行的固定而又广泛的机构网点扩展业务，银行拥有大量的客户群体，保险公司在与银行的合作过程中，可以通过银行推荐险种，再通过自身的优质服务取信于社会，取信于客户，促使银行的客户同时成为保险公司的客户，较高效率地覆盖市场与客户，不仅可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，且具有较低的销售成本和管理成本。

内容摘要：当前，银保之间的合作已从单纯的通过银行或邮局网络为保险公司销售特定保险产品扩大到代收保费、代付保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划、联合发信用卡、客户信息共享等方面，形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局，银保合作正日益显示出其勃勃生机和广阔前景。本文着重指出我国银保合作的现状以及存在的问题，在此基础上进行分析并提出合理的发展建议。

关键词：银保合作"11"政策银保通销售协议

国内银行和保险公司的合作起步于1995年，当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。到1999年，国内开始出现了“银保合作”热，国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行都已建立业务合作关系，发展势头迅猛。

当前，我国的银保合作从总体上说尚处于浅层次的起步阶段，还存在较多问题没有解决，与西方国家较为完善的合作模式相比仍有很大差距。这些问题若不及早解决及可能成为我国银保合作进一步发展的瓶颈。

近年来，我国银保合作总体上还是以销售协议为主，从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代付保险金、代销保险产品、资金汇划网络结算、保单质押贷款、客户信息共享等方面。以建行为例，截至2001年底，其保险业务实现的收入是1.4亿元，比上年增长75％，保险业务总量已突破100亿元，其中兼业代销保险业务量19.6亿元，代收代付保险金业务量81.5亿元。

正在修改的《保险法》对银行保险业务的政策将有所突破：放宽目前“1＋1”限制，允许一个银行网点可以一家以上的寿险和产险公司的产品。毫无疑问,打破一个银行网点只售一家保险公司产品的限制可为保险公司和银行提供更大的合作空间,此外,一些保险公司正加紧与银行合作开发“银保通”技术系统,通过该系统客户可即时在银行柜面拿到保单,保单即时生效。客户还可通过该系统获得家庭的综合理财建议,办理保单迁移等手续。