业务发展范文10篇

当前，农发行加大支持社会主义新农村建设力度，信贷业务范围不断拓展，基层农发行的经营环境和客户群体发生了较大变化。特别是近年来商业性贷款业务出现快速增长和扩张的态势，信贷业务发展面临新的情况和挑战，如何准确把握现阶段基层农发行信贷业务持续、稳定、良好、理性发展是当前亟待思考的重要课题。本文结合永州市农发行系统工作实际，就当前信贷业务发展的现状进行初浅分析和思考。

一、信贷业务现状及存在的问题

(一)政策性粮食储备贷款方式发生变化，主体业务呈萎缩态势。至2011年9月，永州农发行系统共有粮油收购企业22家，贷款余额15_48亿元，较2oo9年同期下降2．73亿元，下降率为17．2％；较2O10下降4．86亿元，下降率为22-32％，呈逐年下降趋势；其中粮食收购贷款下降幅度最大的是中央储备粮企业。2011年9月末，5家中央储备粮企业贷款余额为3．14亿元，较20o9年年末下降0．76亿元，降幅为l8．72％；较2010年年末下降1．69亿元，降幅为35．o6％。国家粮食储备贷款下降的主要原因是：中储粮公司改变对下辖的国家粮食储备库资金供应方式，将20o9年以前一直沿用的按辖区由当地农发行分贷分还，改变为由中储粮总公司统贷统还。这种资金供应方式改变给基层农发行带来了一定的负面影响：一是影响了基层农发传统业务的做大，增大了商业性贷款在贷款总额中的比重，一定程度上降低了信贷资产质量。二是影响了基层农发行财务收入及效益指标的完成。三是由于国储库的部分粮食库存不是当地农发行贷款资金形成的，加大了基层行对库存监管的难度。

(二)地方政府融资平台项目贷款发展迅速，贷款集中度较高。到20l1年9月，永州农发行系统共有地方政府融资平台贷款21．69亿元，占全系统贷款总额的50．78％，其中2010年较20o9年增加3．1亿元，增长8％；2011年1-9月比年初增加5．5亿元，增长12％。该行共有9个基层营业机构，其中地方政府融资平台贷款占比超过50％的有6个，其中宁远支行地方政府融资平台贷款占全部贷款86％，新田支行占72％，江永支行占63％。这些营业机构业务发展不平衡，贷款结构不够合理。这种发展态势容易导致两个方面的问题：其一，面对政策性粮油贷款拓展资源缺少时，业务发展过多依重于地方政府融资平台项目，容易走入发展“死角”。其二，单一贷款品种比重过大，单一贷款客户贷款额远远超过一个营业机构贷款总额3O％以内的最高控制幅度，信贷风险相对集中。

(三)信贷业务营销缺乏科学规划，客户营销后维护难度不断加大。当前在业务营销当中，缺乏科学规划，对区域性信贷业务布局没有合理的统筹安排，容易出现“闻风而动”，“一哄而起”，贷后对客户维护还没有建立起完善的管理机制，存在以下三个方面的突出问题：一是重营销，轻维护，客户维护意识淡薄。缺乏扩大客户群体，提高增量份额，是农发行生存发展的基础和关键的意识，缺少对高端黄金客户要重点维护，一般客户要基本维护，限制客户要监督维护的“一企一策”维护认识。二是重营销、轻管理。缺乏将管理渗透到企业整个生产流程，树立管理好企业也是维护好企业的意识，以至于造成部分客户不顾农发行管理的有关规定，盲目扩张，挤占挪用流动资金。三是重营销．，轻效益。不注重信贷质量和效益的和谐性，缺乏将农发行核心客户放在首位，将黄金客户、优质客户等同于一般客户维护，没有计算客户维护成本，导致客户维护高能低效，高投入低产出，对农发行效益产生不良影响。

(四)办贷程序要求高，手续繁杂，贷款审批流程制约办贷效率。农发行开办商业性贷款业务时间较短，与商业银行相比无论从制度完善程度还是经验上都有很大差距。一是目前我行制度规定办理信贷程序要求高，手续繁杂、业务流程太长、层层审批、效率低下、缺乏有效的快速反应机制，不能快速高效地满足客户需求。特别是对存量客户的续贷，成功审批一笔贷款一般需要I一2个月时间甚至更长。二是在对待风险防控上，手段僵化。将原有的封闭管理意识和做法运用到商业性贷款的管理上，陷入层层增加报表分析，层层重复手续来防范信贷风险的怪圈中。三是不能正确处理主业(信贷)与副业(如保险等)的关系。如对保险业务实行捆绑销售，加上评估费、咨询费、企业抵押品的评估过户费等，增加了企业的融资成本。四是结算业务种类、服务手段、网银业务、银行卡发展滞后，不能满足客户．的需求。如永州分行营业部一家优良的美元结算制药企业就是因为农发行信贷程序繁杂，贷后管理繁锁，美元结算服务方式落后等原因，在贷款到期前归还了所有中长期、短期贷款290o万元，转投到其他商业银行融资。四是贷款审批流程耗时耗力。农发行CM20o6系统贷款发放流程是由调查人员发起，经客户部门、风险管理部门、信贷管理部门依次审核、签批后，最后提请行领导签批。在日常工作中，贷款操作经常是到了最后的环节才发现有问题，于是需逐一按原流程退回，重新上报。这样不仅浪费时间和精力，还造成贷款审批效率低下，企业、基层行埋怨多，农发行形象受损。同时，CM20o6系统贷款流程在省级分行时牵涉的处室太多，相关人员都是兼走系统流程，一旦请假、出差导致流程不能在正常工作日内通过，有的甚至一拖半月之久。

摘要：中间业务是商业银行的基本业务,但农信社的中间业务发展缓慢,应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入,我国农村信用社陆续开展了一些中间业务,但发展品种少、速度慢、效益低,与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村信用社中间业务发展缓慢的因素,提出了加快中间业务发展的创新思路对策。

关键词：中间业务；农村信用社

1中间业务在商业银行经营中的地位

中间业务是指银行以中间人或人的身份，为客户办理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已2007年报的银行中，招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。

2农村信用社中间业务现状

尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看，年实现收入521万元，占营业收入比为0.17%；年实现收入为1283万元，占营业收入比为0.34%，中间业务收入的比重非常之小。

一、引言

中间业务，传统定义是指商业银行不运用或较少运用自身经营资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务活动。中国人民银行2001年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是：“中间业务是指不构成商业银行资产负债表表内资产、表内负债，形成非利息收入的业务。”随着经济环境的不断发展以及商业银行自身功能的不断丰富，中间业务为银行利润带来新的增长点。由于中间业务一般不会形成风险资产，因而不会对商业银行本身的资金和资本产生太大的影响，因此中间业务逐渐成为在日益紧张的资本充足率约束条件下银行业发展的重要手段。特别是因美国次贷危机、欧债危机相继爆发后，致使欧美经济遭受重创。从而导致我国的对外出口贸易额急剧萎缩，中国外贸出口一度持续出现负增长的情况。在市场前景不容乐观的情况下，许多出口外向型企业的发展积极性受挫，贷款需求下降，由此造成我国商业银行借贷赢利减少。拓展中间业务成为各商业银行的当务之急和重中之重。为摸清当前宏观经济金融形势下商业银行中间业务发展的整体情况，掌握和了解商业银行开展中间业务过程中的措施、成效与困难，笔者对淄博市13家商业银行进行了重点调查。

二、从淄博市看基层商业银行中间业务发展的整体现状

调查显示：近年来，淄博市银行业金融机构中间业务品种不断丰富、中间业务收入呈现快速增长。目前各行开办的中间业务品种有11大类，主要包括人民币结算业务、对公及理财业务、代客资金交易业务、个人及理财业务、银行卡业务、国际结算业务、投资银行业务、担保保理业务、资产托管业务、企业年金业务、其他业务等。从调查数据看，2011年全年累计实现中间业务收入9.89亿元，同比增加1.7亿元，增长21.13%，占营业收入比重11%。2012年1-3月份，全市共实现中间业务收入4.9亿元，同比增加2.2亿元，同比增加1.4亿元，同比增幅52.05%，占营业收入比重18%，同比提高6.5个百分点。

三、商业银行中间业务发展的主要特点

（一）商业银行盈利模式发生变化，收入结构不断优化，中间业务收入正在成为商业银行三大收入的重要来源之一随着近年来银行业金融机构中间业务领域的不断拓展，长期以来商业银行主要依靠主营信贷业务（利差收入）的盈利模式悄然发生变化，正在由注重利差收入向利差收入与中间业务收入并重转变，由过去只注重传统业务向传统业务与新兴业务并重转变，由过去只注重表内业务收入向表内表外业务综合收益转变，切实优化了商业银行的整体收入结构。以淄博工行为例，该行2009-2011年中间业务收入占营业收入比重分别为15.16%、19.47%、22%，三年累计提升6.84个百分点。

表外业务有两种定义，一种是广义的理解，表外业务包括所有不在资产负债表中反映的业务，具体包括金融服务类表外业务；或有资产和或有负债。另一种是更准确的狭义的理解，是指商业银行从事的，按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资金，从而提高银行资产报酬率的经营活动。这类业务主要有贷款承诺（包括承兑票据、贷款透支、贷款限额、回购协议），金融担保（包括跟单信用证、备用信用证、正式担保、银行担保与赔偿），金融衍生工具（互换及套期保值业务），证券业务（如证券的分销、包销、代客买卖证券）等等。这些业务构成了商业银行的或有资产和或有负债，在风险成为现实时，就转为表内业务。

目前我国商业银行传统的存款、贷款市场已大部分瓜分完毕，很难找到新的利润增长点，在这种情况下，表外业务作为一种新的业务，涉及客户、同业等方方面面，而且提供手续费，咨询费等收入来源，从而使表外业务的开发与拓展将成为各家银行在激烈竞争中生存发展的新武器。

一、我国商业银行表外业务的发展现状及存在的问题

目前我国银行资产负债表外业务主要是传统的担保和承兑业务，开展比较多的表外业务有：（一）信用保函。信用保函是一种不可撤消的银行担保行为，银行要承担经济责任和经济风险，包括进口订货保函、投标保函。（二）银行保函。银行保函是银行承担债务人对债权人的偿债、违约或履约失败的义务的书面承诺，按性质可分为从属性保函和独立性保函。（三）承兑业务。（四）备用信用证业务。

从表外业务占总收入比重来看：中国农业银行为3%，中国工商银行为5%，中国建设银行为8%，中国银行最高且仅为17%.全国商业银行表外业务收入在总收入中所占比例不到8%.在西方发达国家，一般最低已达到银行业务收入的25%以上，大银行甚至超过50%.如瑞士银行表外业务盈利占其总利润的60%-70%；英国巴克莱银行表外业务的盈利可抵补其业务总支出的70%以上；在90年代中期亚太地区银行的利润中，表外业务收入达到25%以上，有的甚至达到45%以上。

与西方商业银行相比，我国商业银行的表外业务仍处于起步阶段，发展速度较慢，业务种类单一，主要以一些传统的中介业务为主，许多业务领域在相当程度上还是一片空白，表外业务的种类、规模与我国银行现有的经营水平极不相称。且存在许多问题：

同志们

市局召开了一个全市邮储业务快发展、强发展的紧急动员会，7月28日。会后，市邮政系统掀起了储蓄业务发展的一个新高潮。今天，局把11个网点的负责同志和储蓄业务员请了回来，召开全局职工大会，储蓄业务发展方面拿出了切实可行的果断措施，目的进一步动员全局职工自我加压，献计出力，恢复增长，加快步伐，尽快赶上全市业务发展水平。对局作出的决定，和刘局长完全支持。同时，市局对局长几年来带领干部职工取得的效果也表示充分理解与满意。借此机会，还要代表市局党委向长期奋战的局干部职工致以高尚的敬意和衷心的感谢！

坚定发展信念，希望大家一如既往地团结起来。圆满完成邮政全年任务，为我市邮政新一轮改革与发展做出新的贡献。

局长做了一个很好的动员讲话，刚才。市局刘局长和李主任、崔局长也从分管角度提出了很好的意见。基础上，想再多占用大家一点时间，就当前本资料权属，放上鼠标依照提示检查更多资料局的业务发展形势，特别是储蓄业务的得与失、利与弊简单谈点意见。

一、日趋激烈的竞争态势迫切要求局尽快实现发展观念的觉醒。

全市邮政生产经营总体向好的形势下，今年以来。局发展也总体不错。

摘要：现代小微信贷业务（简称“小微贷”业务）始于孟加拉国的格莱民银行，该银行成立于1972年，是世界上第一家向贫困群体提供贷款的乡村银行。我国的小微信贷业务始于1993年，起步虽晚，但发展迅速，越来越多的商业银行加大了对该领域研究。小微企业的健康发展不仅关系到我国经济结构多元化和创新性的问题，对于促进就业、改善民生，增进社会和谐同样具有不可替代的作用。目前，商业银行的传统业务利润不断被挤压，浮动利率的实施、存款保险制度的推出等金融创新手段不断挑战传统的利润源泉。同时，城市商业银行大规模兴起，同行之间的竞争日益激烈，阿里小贷等互联网金融的发展势头也蒸蒸日上，要想在激烈的逐杀中强者生存，积极创新、开发新市场、挖掘新的利润点已经成为各商业银行迫在眉睫的任务。小微信贷由于与消费紧密相连，受经济周期波动的影响相对较小，具有良好的稳定性和盈利性，已经成为各商业银行争夺的新战场。

关键词：金融衍生产品；金融创新；小微贷款

一、我国商业银行"小微贷"业务的发展现状

1.我国商业银行开展金融衍生品业务的情况。当前，我国金融创新的步伐不断加快，金融衍生品的种类也日益丰富，在社会经济发展的不同领域发挥着作用，势头向好，初具规模。（1）经济的快速发展推动着科技的进步，人们的认识水平也在不断提高，商业银行的经营理念得到了提升。由依靠存贷款利息差的传统经营方式转向积极开拓衍生品市场的多元化发展理念。例如：在开展传统存款业务的同时，积极开发代销金融理财产品；推出汽车消费贷款、信用消费贷款、短期旅游贷款等更加灵活，更符合市场需求的贷款品种，提高中间业务及金融衍生品业务收入，创新意识显著提高。（2）金融衍生业务种类日益丰富，业务收入迅速增长。近几年，我国商业银行通过自身摸索和借鉴国际银行业的成功发展经验，不断开发新的金融衍生业务，努力拓展中间业务领域，搭建了较为丰富的创新业务产品线，推动了营业利润的增长。（3）金融衍生业务的迅速发展拓宽了银行的收入来源，但其在银行整体业务中所占的比重仍然较低，并呈现高度集中的状态，主要分布在规模较大的商业银行，业务收入也相应表现出集中的状态。其中，资产规模排名前20位的商业银行开展金融衍生品业务获得的收入占据全部商业银行同类业务总收入近90%的比例，市场竞争效率并不高。随着我国经济改革的不断深入，相关政策对民营经济和小微企业的关注度不断提升，商业银行作为向企业发展提供输血功能的金融机构也面临着更高的要求。

2.“小微贷”业务的概念界定及发展的重要性。“小微贷”业务，可以简单理解为商业银行向符合条件的小微企业授信或提供金融服务的业务。小微企业的界定主要从经营规模、人员数量、管理权集中度三个方面进行考虑，不同的行业适用的划分标准并不相同。以工业和信息传输业为例，工业企业员工人数在20人~30人之间，营业额在300万元~2000万元之间，可以认定为小微企业。信息传输业企业员工人数在10人~100人之间，营业额在100万元~1000万元之间，可以认定为小微企业。小微企业与传统的中小企业相比，处在发展的初期阶段，经营情况尚不稳定。因此，其贷款需求也呈现出“短”、“小”、“频”、“急”的特点。“短”即贷款期限短，满足小微企业的生产需要即可。“小”即贷款金额小，避免资金闲置带来的财务管理成本。商业银行从自身风险控制的角度考虑，在小微企业固定资产规模有限的情况下，也会压缩“小微贷”业务的单笔贷款规模。“频”指由于贷款需求的周期短、金额小，导致贷款申请的频率增加。“急”指小微企业的发展通常缺乏合理规划，资金的使用也难以进行合理安排，一旦出现资金缺口，就要及时补充，来保证经营的正常进行。小微企业的经营状况是衡量经济健康程度与可持续性的重要指标。一旦经济趋向萧条，小微企业最先受到冲击，直接影响经济发展和社会稳定。2012年相关统计数据显示，注册企业的总数中有近90%是小微企业，全年企业总产值的60%和企业总利税的40%来自小微企业。小微企业规模虽小，但经营灵活、分布广，可以提供丰富的就业岗位，促进社会稳定和谐。从商业银行自身的角度来看，在金融创新步伐加快、互联网金融强势发展的局势下，利润空间逐渐缩小，中间业务随着监管政策的不断完善，盈利能力受到冲击。然而，“小微贷”业务具有期限灵活、利率水平高的特点，市场需求大，可以成为商业银行利润增长新的助推器。总之，“小微贷”业务的顺利开展，可以解决劳动力就业不足的问题，推动经济发展，维护社会稳定，增加商业银行的利润源泉，无论对社会还是对商业银行自身的发展都是非常必要的。

3.我国金融政策对“小微贷”业务的扶持情况。2013年中国银行业监督管理委员会对外了《关于深化小微企业金融服务的意见》。该《意见》指出，小微企业授信的客户数量占该行企业授信总数，且最近半年每月月末平均授信余额占该行对企业授信的余额一定比例的商业银行（通常东部沿海地区省份和计划单独列市的授信客户数占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地银监局在对商业银行进行综合评估时，可允许其免于“每次进行批量申请的时间间隔要大于半年”的规定，同时进行多家同城支行的筹建。在小微信贷可能带来的风险和合规监管问题上，银监会通过差异化的考核进行管理。在权重法考核下，对达到“商业银行对单个企业（或集团）的风险暴露低于500万元，且占本行的信用风险暴露总额比例低于或等于0.5%”条件的小微贷款采用75%的风险权重，如果采用内部评级法，则参照零售贷款选用优惠的针对资本的监管要求。风险暴露是金融业的专业术语，指小微企业一旦违约，商业银行承受范围内的风险信贷余额。目前，监管层积极鼓励商业银行发展“小微贷”业务，并选择对小微企业金融服务成效斐然、风险管控能力强的商业银行开展资产证券化试点，促进商业银行小微信贷的发展，引导其根据小微企业自身的发展特点，提供相匹配的金融服务。

一、边缘金融业务迅速发展的原因

从企业融资角度看,边缘金融业务的存在有其客观性和体制性原因。从个人投资角度看,金融市场目前缺少有吸引力的投资品种和投资渠道,从而为边缘金融业务提供了大量资金来源。此外,国家对存款利率的管制,以及国有商业银行网点特别是县域网点的收缩撤并也推动了边缘金融业务的较快发展。

(一)县域个体、民营等小企业发展迅速,融资缺口较大

改革开放以来,我国小企业发展十分迅速,尤其是在县域和基层地区,小企业数量占全社会企业总数90%以上,产值占GDP的比重已由过去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企业贷款在全国主要银行业金融机构各项贷款中占比不高,距离小企业贷款的实际需求还有很大差距。虽说经过几年的发展,小企业已经摆脱了发展初期财务管理不正规、信息管理不透明状况,走上了规范化轨道,自我约束力不断增强,但这并没有改变有关商业银行经营管理者的印象,银行、尤其是国有商业银行贷款大客户集中的取向,使银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业,成为大企业的私人银行,致使小企业融资缺口起来越大,给边缘金融业务发展带来了生存空间。

(二)金融机构对企业和个人的融资渠道并不十分通畅

目前,国有商业银行经营战略在逐步面向“重点客户、重点项目、重点地区、重点产品”,并出于安全性的考虑,不但大大上收了贷款权限,还在信贷管理上实行了严格准入管理制度,股份制商业银行和地方性商业银行也存在“抓大放小”的倾向,这使得小企业、小客户贷款难度加大,而且由于大部分县域中小企业难以具备目前银行规定的贷款条件,很难提供银行贷款所需要的担保或抵质押,尽而很难得到银行、信用社的信贷支持,不得不支付高于银行利息从边缘金融业务进行融资。

改革开放40年来，我国粮食流通体制成功实现了由高度集中计划经济体制向社会主义市场经济体制的转变，粮食供求实现了由长期短缺到总量基本平衡、丰年有余的历史性跨越，成功解决了十几亿人的吃饭问题。从2013年开始，我国粮食产量已经连续六年超过1.2万亿斤，粮食生产能力已经达到并且稳定在一个相当高的水平，成就巨大。但相对于人民日益增长的对美好生活的需求，粮食结构性矛盾突出。随着农业供给侧结构性改革的实施，粮食去库存以及粮食等重要农产品价格形成机制市场化改革的推进，农发行如何在市场化条件下更好地维护国家粮食安全，如何构建适应市场化发展需要的粮食信贷新模式，是当前迫切需要解决的问题。

一、粮食收储政策演进与农发行信贷政策调整

改革开放以来，由于中央实施了家庭联产承包责任制以及一系列强农惠农富农政策，极大的调动了农民生产积极性，扭转了农业生产长期停滞的局面，我国的粮食产量连年大幅增长。40年来，粮食总产量翻了一番，粮食生产能力逐年迈上新台阶，从1978年的3亿吨提高到2007年的5万吨，再到2013年的6亿吨，并且连续6年稳定在6亿吨以上。人均占有粮食从1977年的297.7公斤上升到2017年的444公斤，增加了49%。伴随着农业农村改革的深化，粮食购销体制从统购统销到合同定购，从保护价收购到最低收购价收购、临时收储等价格支持政策，从玉米、油菜籽、大豆退出临时收储实行市场收购，再到小麦、稻谷最低收购价大幅调低、与市场价格基本接轨，粮食收储制度改革的进程不断加快、市场化程度不断加深。为解决上世纪90年代初期因为国有粮食购销企业改革不到位而导致的挤占挪用粮食收购信贷资金，致使出现“卖粮难”和收购“打白条”现象，国家在1994年成立了农发行，可以说，农发行是“因粮而生”的政策性银行。农发行始终把服务、支持粮食购销体制改革作为最主要最核心的业务，20多年来“伴粮成长”“随粮壮大”，粮棉油贷款2016年超过2万亿元，农发行的粮食信贷政策成为了国家粮食购销体制改革的配套政策之一。进入新世纪以来，根据粮食购销体制改革的变化，农发行粮食信贷政策相应进行了调整，制定并完善了“购贷销还、库贷挂钩”的封闭运行管理体制，从全力支持保护价收购、最低收购价收购、临时收储，依靠政策性收购解决粮食购销问题，到提出“两个转变”的发展战略，即由政策性业务为主向政策性和市场性业务并重转变，以粮食收储为主向粮食产业链发展转变。

二、粮食市场化业务发展中存在的主要问题

（一）业务发展路径依赖严重，缺少发展市场化业务的准备。国家2014年启动了主要粮油品种收储制度和价格形成机制改革，大豆、油菜籽和玉米先后退出政策性收储范围，最低收购价格也逐渐与市场价格接轨。面对政策的调整，各级行存在发展市场化业务的畏难情绪，缺乏转变经营理念和转变业务发展的主动性。以政策性业务为主，贷款风险小，做起来相对比较简单。现在逐步转向市场化，相对政策性业务更复杂，更辛苦，且收益低，各级行业务发展的积极性不高、营销手段不够、企业基础较差，并没有完全做好业务转变的准备。（二）存量业务资产质量不高，缺少发展市场化业务的信心。由于近年来经济增速放缓，受宏观经济影响，从事市场化业务的实体企业面临需求不振、销售不畅、资金紧张、成本上升等实际困难，不少企业经营困难、举步维艰。加上一些市场化粮食企业不顾自身实际、不安于主业，挤占挪用信贷资金，盲目扩张产能上项目，盲目转型进入房地产领域，盲目涉及民间集资融资，导致资金链紧张、断裂，最终反映为银行的不良贷款。存量粮棉油龙头加工企业的不良贷款率大致在20%左右。一段时间以来，谈粮食市场化业务“色变”，完全失去了继续做下去的信心。（三）市场化客户培育不充分，缺少发展市场化业务的载体。近年来，随着粮食市场行情的波动，以及农发行对政策性业务的依赖，主动退出了一些风险企业、市场淘汰了一些劣质企业、商业银行“挖走了”一些优质企业。根据目前粮油市场客户整体情况看，大型优质客户比例不高，粮油企业存在规模偏小、利润率偏低、担保能力不足、抗风险能力不强等情况，导致目前农发行粮油市场化客户数量偏少，缺少发展市场化业务的载体。2017年末参与市场化收购的贸易和龙头企业共1501家，与2012年末相比，贸易企业减少912户，龙头企业减少1510户。（四）信贷制度、流程、产品、服务不适应，缺少发展市场化业务的手段。一是业务流程长。业务办理设置环节多，信贷业务都从最基层发起，涉及层级多、人员多、流程长、效率低。二是权限过于集中。评级、授信、调查、审查、审批权限基本集中于省级分行，导致工作标准不一、工作效率低、工作质量差。三是办贷资料重复提交。在发起评级、授信、调查等业务流程时，由于无法实现办贷资料的共享，基层行只能重复上传，耗费大量时间和人力物力。四是产品不能满足客户的需求。信贷产品分工过细，产品用途限制过多，管理措施不适应当前市场的变化。五是缺乏差异化服务。经营管理一个标准，对政策性业务和市场性业务一刀切，不区分客户的层级、企业的规模、信贷的品种、贷款的额度，所有客户是一样的业务办理流程，对优质客户缺乏绿色办贷通道和优惠措施。（五）内部激励约束机制不配套，缺少发展市场化业务的动力。一是内部利益机制不配套。虽然对粮食收购贷款的系统内借款利率实行了优惠，但利差仍小于中长期贷款的利差，加上计提拨备，即使不算管理成本，基层行发放粮食收购贷款处于亏损。粮食企业普遍经营较为困难，在存款、中间业务收入等方面不能给基层行带来综合收益。二是激励机制不健全。近年来，农发行坚持两个从严，对不良贷款问责力度大。由于还无法做到精准问责，实现尽职免责，往往是与贷款有关的人员全部问责，导致人人自危。不发展市场化业务已经成为了不少基层行和人员的逆向选择。可以说，风险防控的压力、约束机制已层层传导到基层，但发展业务的动力、激励机制远远没有建立起来，普遍存在着“干与不干一个样，干多干少一个样，干好干坏一个样”的现象。

三、市场化条件下粮食业务发展路径探讨

我国农村信用社在为农村经济服务的舞台上走过了近五十年的历程，在发展农村经济服务农村发展中发挥了重要的作用。随着经济金融体制改革的深入，对农村的金融服务也得到了相关部门的高度重视，邮政储蓄在上个世纪八十年代进入农村后，相继出现了农村基金会，近年又推出了村镇银行。目前在农村金融体系中，基层金融服务网点主要由农信社、农业银行和邮政储蓄成三角之势遍及各乡镇。这些机构在分割乡镇金融服务这一业务板块中由于在业务种类上近与趋同，而服务功能上优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，信用社在竞争中明显处于劣势。伴随着金融体制改革的深入，农业银行逐渐收缩了对农村基层的信贷投入，近年来农村信用社扮演了‘支持农村建设的金融信贷主力军’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣势，存款业务的发展受到严重影响，成了制约我国农村信用社发展的瓶颈。

一、影响农村信用社存款业务发展的主要因素

根据制约当前我国农村信用社存款业务发展的一些主要情况，我们认为金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设是影响存款业务发展的主要因素。

1.金融网点竞争的影响。目前在农村金融体系中，乡镇农业银行的机构网点开展的业务种类与信用社趋同，在网点硬件设施、人员素质的培训提高和服务功能方面都优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，农村居民在储蓄观念上对传统的专业银行认可程度较高。传统金融机构，如工商银行、农业银行等，仰仗几十年的经营和管理，企业品牌和企业形象已经深入农村居民的日常生活，在竞争储蓄市场方面具有明显的优势。这种金融企业的综合优势，在农村居民的生活意识和文化领域得到了综合认可、接受，农村信用社很难在短时间内实现超越。

另外，近年来邮政储蓄业务迅猛发展，主要是由于人民银行付给邮政储蓄的转存款利率高于现行定期储蓄存款利率2个多百分点，在利益机制驱动下，邮政储蓄业务迅速向农村经济领域的各个方面渗透，甚至不惜采取非法竞争手段，争夺农村资金市场，从农村金融市场抽走了大量的资金，每年有近7000亿元的资金通过商业银行和邮政储蓄机构流失。对农村信用社组织资金构成了极大的威胁。

2.城乡货币供应量差别的现实格局。根据《中国人民银行货币供应量统计办法》关于货币总量层次划分的标准以及各层次所包含的内容，我们知道M1和M2的构成。

摘要：文章阐述了当前国内政银合作类小微信贷业务的基本业务模式，分析了政银合作类小微信贷业务存在的风险点，探讨了中国邮政储蓄银行政银合作类小微信贷业务的市场开发策略、区域发展策略、产品设计策略、客户筛选策略和风险防控策略。

关键词：政银合作；小微信贷；业务模式；业务风险；发展策略

当前，我国经济发展面临较大转型压力，党中央、国务院高度重视小微企业的生存发展，出台了一系列致力于缓解小微企业融资难、融资贵的政策措施。各级地方政府亦积极加强与商业银行的合作，政银合作已成为小微企业信贷发展的重要模式之一。对于坚持大型零售商业银行战略定位的中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）来说，政银合作类小微信贷业务也是需要大力拓展的重点业务领域。

1我国政银合作类小微信贷业务基本模式

1.1政策性担保公司担保模式政策性担保公司担保模式，即引入政府注资或政府控股的融资性担保机构，为银行小微企业贷款提供担保。该模式一般涉及三方主体，即作为资金提供方的商业银行、作为资金需求方的小微企业和作为担保提供方的政策性融资担保机构。因为对借款对象的押品无特殊要求，产品适用性较强，可以最大程度满足不同生命周期和行业分布的小微企业的融资需求，因此融资性担保公司担保贷款一直被视为小微信贷的基石性业务。由于政策性担保公司较之民营担保公司，担保能力更强、担保费率更低，故更加受到商业银行和小微企业的青睐。这也是当前国内最主流的政银合作类小微信贷的业务模式，但由于需要成立专门的政策性融资担保公司，门槛较高，因此又催生了其他政银合作类小微信贷的业务模式。1.2政银风险分担模式政银风险分担模式是指政府与商业银行对小微信贷的风险按照一定比例进行分担。该模式不但涉及作为资金供求方的商业银行和小微企业，还涉及作为风险分担资金出资方的政府部门和作为风险分担资金管理方的第三方企业法人。在业务实践中，视政府部门具体要求，还可酌情引入融资性担保机构提供连带责任保证、引入保险机构保证保险等作为辅助增信措施。国有大型商业银行和地方性商业银行占据了政银风险分担模式的较大份额。其中，全国性大型商业银行一般通过与国家部委签订总对总合作协议自上而下进行切入；而地方性商业银行则依托与地方政府的良好关系进行项目营销；股份制银行较少介入该模式。1.3政府账款担保模式政府账款担保模式是指商业银行将政府对小微企业的应付账款作为主要担保方式的小微信贷模式。该模式一般至少涉及作为资金供给方的商业银行、作为应付方的政府部门以及作为资金需求方和政府资金应收方的小微企业。政府账款担保模式以小微企业对政府相关机构的应收账款作为第一还款来源，一般视为供应链融资的变种。根据政府应付账款的不同，分为政府采购贷款、政府退税托管账户质押贷款、政府补贴质押贷款等子品种。1.4政府信息筛选模式政府信息筛选模式是指商业银行根据政府提供的小微企业信息信用数据，对客户进行筛选，并给予其融资支持的业务模式。一般来说，该模式融资以信用贷款为主体，以政府提供的小微企业纳税数据、开票数据等作为银行授信决策的依据之一，一般涉及三方交易，即作为权威数据提供方的政府、作为资金需求方的小微企业和作为资金供给方的银行。目前，政府信息筛选模式正在逐步由传统线下模式向线上作业转型。政府部门通过专线等互联网大数据技术将相关数据信息推送至商业银行，商业银行结合自身风险偏好，设计信用打分卡，对小微企业进行自动化授信判断。对部分优质小微企业，商业银行甚至会将其纳入“白名单”，对其发起主动授信。

2政银合作类小微信贷业务存在的风险