信用危机范文10篇

摘要：对当下中国发生的信用危机要放到当代中国社会转型的背景中考察。传统社会是小型封闭简单的社会，人格信用与之相适应；现代社会是大型开放复杂的社会，抽象信用与之相耦合。在现代社会中，信息不对称及传统道德共识的瓦解也是造成信用危机的重要原因。对信用危机的治理要从多学科角度，综合治理。

关键词：信用危机；社会转型；信息不对称；道德共识

信用危机是当下中国人们在日常生活中可以感受到的经验事实。人人认为是由于人们的道德水平下降引起的这种观点看似有理，但它无法解释当下中国所发生的普遍性信用危机。那么信用危机的原因是什么，我们又如何应对信用危机?本文试图从学理层面作简要分析。

一、社会转型：原因之一

信用有两种基本形式，一种是人格信用，另一种是抽象信用。人格信用是基于亲情或友情的一种信用形式。抽象信用是基于符号和专家系统的一种信用形式。在此基础上，我们来探讨当下中国的信用危机是如何发生的。

前已备述，信用危机是一个经验事实。对信用危机的考察要放到当下中国的社会背景下来思考。当代中国是一个转型中的社会，即它是由传统乡土社会向现代市民社会、由农业文明向工业文明、由计划经济向市场经济的转变。这种转变不仅是经济类型的转向，而且是包括经济基础在内的社会结构的转向，是一种新的生活类型。如果从传统与现代社会的社会结构进行比较，对这一问题可能会得到更清楚的理解。

摘要：对当下中国发生的信用危机要放到当代中国社会转型的背景中考察。传统社会是小型封闭简单的社会，人格信用与之相适应；现代社会是大型开放复杂的社会，抽象信用与之相耦合。在现代社会中，信息不对称及传统道德共识的瓦解也是造成信用危机的重要原因。对信用危机的治理要从多学科角度，综合治理。

关键词：信用危机；社会转型；信息不对称；道德共识

信用危机是当下中国人们在日常生活中可以感受到的经验事实。人人认为是由于人们的道德水平下降引起的这种观点看似有理，但它无法解释当下中国所发生的普遍性信用危机。那么信用危机的原因是什么，我们又如何应对信用危机?本文试图从学理层面作简要分析。

一、社会转型：原因之一

信用有两种基本形式，一种是人格信用，另一种是抽象信用。人格信用是基于亲情或友情的一种信用形式。抽象信用是基于符号和专家系统的一种信用形式。在此基础上，我们来探讨当下中国的信用危机是如何发生的。

前已备述，信用危机是一个经验事实。对信用危机的考察要放到当下中国的社会背景下来思考。当代中国是一个转型中的社会，即它是由传统乡土社会向现代市民社会、由农业文明向工业文明、由计划经济向市场经济的转变。这种转变不仅是经济类型的转向，而且是包括经济基础在内的社会结构的转向，是一种新的生活类型。如果从传统与现代社会的社会结构进行比较，对这一问题可能会得到更清楚的理解。

理论根源

政府信用理论虽然没有被系统、完整地提出过，但是其它理论学派却给这一理论提供了丰厚的理论基础。委托—理论被广大学者认为是政府信任的理论基础之一，而委托—情况下的信息不对称也恰恰是政府信用危机的理论根源。公众将行政权委托给政府，是委托人，政府是公众委托的人，政府根据公众的授权采取行动完成委托的公共事务。而委托人要有效地控制人的行为，就需要了解人本身以及客观环境的完全信息，了解什么样的制度安排可以限制人的机会主义。

但是在现实生活中，一方面由于政府对信息的天然垄断性，另一方面政府决策所要解决的问题也越来越专业，这些都会导致信息不对称，使公众对政府监督约束困难。在政府权力缺乏有效监督约束的情况下，委托人和人的关系可能完全颠倒过来，人由于掌握着公共权力而成为管理者。这样政府为了追求自身利益最大化可能会出现反客为主漠视委托人意愿的现象，使公众的意愿和利益得不到回应，公众也就无法再信任政府。

体制根源

一是行政管理体制不规范。尽管政府行为的失信形式是多种多样的，但本质上都是一样的，即政府未能正确有效地履行其管理和服务职能，不能满意的回应公众的期待和信任。受封建文化和计划经济体制的深刻影响，我国政府尤其是地方政府行政管理体制不规范，某些管理者超越公众给予的委托权力。部门之间、地方之间相互推诿责任或者相互争夺利益的现象普遍存在。

二是约束、监督制度不完善。在实际生活中，我国现行的行政监督机制缺乏应有的力度，监督达不到应有的效果。在行政监督中监督主体过多、监督无力和监督职能不明确以及缺乏独立性现象普遍存在，这些导致权力机关监督几乎流于形式。

作为维系社会共享价值、稳定社会期望模式的复杂机制，“信用”是人类社会生活中必须面对的古老议题。社会信用体系主要包括政府信用、企业信用、个人信用等，其中政府信用在社会信用体系中占主导地位，整个社会信用都是基于政府信用来推动和发展的。就整个社会信用体系来看，政府信用也面临着危机。分析当前我国政府信用危机的根源，并从根源上解决政府信用危机问题是构建和谐社会的需要。目前，我国政府信用危机的根源主要有以下几个方面。

理论根源

政府信用理论虽然没有被系统、完整地提出过，但是其它理论学派却给这一理论提供了丰厚的理论基础。委托—理论被广大学者认为是政府信任的理论基础之一，而委托—情况下的信息不对称也恰恰是政府信用危机的理论根源。公众将行政权委托给政府，是委托人，政府是公众委托的人，政府根据公众的授权采取行动完成委托的公共事务。而委托人要有效地控制人的行为，就需要了解人本身以及客观环境的完全信息，了解什么样的制度安排可以限制人的机会主义。

但是在现实生活中，一方面由于政府对信息的天然垄断性，另一方面政府决策所要解决的问题也越来越专业，这些都会导致信息不对称，使公众对政府监督约束困难。在政府权力缺乏有效监督约束的情况下，委托人和人的关系可能完全颠倒过来，人由于掌握着公共权力而成为管理者。这样政府为了追求自身利益最大化可能会出现反客为主漠视委托人意愿的现象，使公众的意愿和利益得不到回应，公众也就无法再信任政府。

体制根源

一是行政管理体制不规范。尽管政府行为的失信形式是多种多样的，但本质上都是一样的，即政府未能正确有效地履行其管理和服务职能，不能满意的回应公众的期待和信任。受封建文化和计划经济体制的深刻影响，我国政府尤其是地方政府行政管理体制不规范，某些管理者超越公众给予的委托权力。部门之间、地方之间相互推诿责任或者相互争夺利益的现象普遍存在。

【摘要】信用风险是国有商业银行面临的主要风险之一，加强国有商业银行信用风险管理不仅有利于保障其自身的经营安全，还有利于维护国家金融体系的稳定，支持国民经济持续健康地发展，具有十分重要的意义和极强的紧迫性。本文从商业银行信用风险的概述着手，对当前国内外商业银行信用风险监管的现状分析，以及国内外对此主题的研究状况进行了综述，并针对我国的情况提出了相应的建议。

【关键词】商业银行；信用风险；风险管理

近年来，经济全球化使得风险管理的问题日益凸现。随着世界经济的不断发展，金融业在各国经济发展中所发挥的作用越来越重要。但由于金融监管的放松，金融市场的波动性也在不断加剧，特别是进入20世纪90年代后，在世界范围内发生了三次大的金融危机——欧洲货币危机、墨西哥金融危机和亚洲金融危机。这三次大的金融危机给全球经济带来了巨大的影响和损失，引起了国际金融界对金融风险管理的高度重视，商业银行的风险管理更成为国际、国内金融界关注的焦点。信用风险是商业银行主要的风险形式。信用风险的管理也成为当今风险管理领域中极具挑战性的课题。因此，如何防范与降低信用风险已是当前我国商业银行管理的迫切要求。

一、商业银行信用风险的经济学解释

商业银行在经营中会遇到很多中风险，其中信用风险是金融市场中最古老的也是最重要的金融风险形式之一，它是金融机构、投资者和消费者所面临的重大问题。社会的进步和历史的发展影响着人们对信用风险概念的理解。

传统观点认为，信用风险是指交易对手（受信方）拒绝或无力按时、全额支付所欠债务时，给授信方（信用提供方）带来的潜在损失。授信方可能是提供贷款的银行，或是以信用方式销售商品或提供服务的公司。授信方总是会更多地考虑信用风险问题，比如发放贷款的银行，其风险是显而易见的。在商业银行的早期业务中，常常将信贷风险等同于信用风险。随着商业银行业务的演变和发展，信用风险出现了广义和狭义两种概念：

理论根源

政府信用理论虽然没有被系统、完整地提出过，但是其它理论学派却给这一理论提供了丰厚的理论基础。委托—理论被广大学者认为是政府信任的理论基础之一，而委托—情况下的信息不对称也恰恰是政府信用危机的理论根源。公众将行政权委托给政府，是委托人，政府是公众委托的人，政府根据公众的授权采取行动完成委托的公共事务。而委托人要有效地控制人的行为，就需要了解人本身以及客观环境的完全信息，了解什么样的制度安排可以限制人的机会主义。

但是在现实生活中，一方面由于政府对信息的天然垄断性，另一方面政府决策所要解决的问题也越来越专业，这些都会导致信息不对称，使公众对政府监督约束困难。在政府权力缺乏有效监督约束的情况下，委托人和人的关系可能完全颠倒过来，人由于掌握着公共权力而成为管理者。这样政府为了追求自身利益最大化可能会出现反客为主漠视委托人意愿的现象，使公众的意愿和利益得不到回应，公众也就无法再信任政府。

体制根源

一是行政管理体制不规范。尽管政府行为的失信形式是多种多样的，但本质上都是一样的，即政府未能正确有效地履行其管理和服务职能，不能满意的回应公众的期待和信任。受封建文化和计划经济体制的深刻影响，我国政府尤其是地方政府行政管理体制不规范，某些管理者超越公众给予的委托权力。部门之间、地方之间相互推诿责任或者相互争夺利益的现象普遍存在。

二是约束、监督制度不完善。在实际生活中，我国现行的行政监督机制缺乏应有的力度，监督达不到应有的效果。在行政监督中监督主体过多、监督无力和监督职能不明确以及缺乏独立性现象普遍存在，这些导致权力机关监督几乎流于形式。

摘要诚信问题涉及社会的各个层面，影响到社会的各个方面，着重论述了诚信的作用和危害，并建议如何塑造诚信。

关键词信用危机失信失信成本

1信用危机的现状

作为诚信的倡导者，本届政府在这方面为整个社会带了一个好头。2004年的政府工作报告，总理亮出了免征农业税的具体时间表，宣布在5年内全面取消农业税。一年刚刚过，全国已有26个省、自治区、直辖市宣布提前免征农业税。2005年的政府报告则明确提出：明年将在全国全部免征农业税。报告进一步承诺：“从今年起，免除国家扶贫开发工作重点县农村义务教育阶段贫苦家庭学生的书本费、杂费，并补助寄宿学生生活费；到2007年在全国农村普遍实行这一政策，使贫困家庭的孩子都能上学读书，完成义务教育。”这些允诺的实现无疑是政府诚信的一种体现，是政府对全国人民的信任的回应。因此也换来了社会的稳定。

诚信是企业生存发展的重要基础。一个企业如果不讲诚信，注定不能持久生存和发展。随着我国市场经济的发展，日益活跃的企业信用将发挥越来越大的作用。但是，在我国企业信用缺失现象严重。在建筑业，有些企业还在打国家支持西部教育的经费的主意，导致一些少数民族的儿童在危房中上课学习；在医疗业，经过各种中间商的内部措施使出厂价为4元的药品到了老百姓手中已经翻了近27倍；在农业用品业，假种子、假化肥、假农药坑农害农，私自拼装假冒名牌农用车，违法生产脱粒机、播种机，生产假冒伪劣农机零配件等现象让我们的农民兄弟们叫苦连天；还有在金融业、商业等等。也正因为这些因素的存在，才使社会多了一些不稳定。

我们每个人都是社会的一个细胞，当然我们个人的信用程度直接关系到我们整个社会的信用水平。然而，事实又怎样呢？大家应该都感觉到了，信用危机已经使我们受到了很大的影响。个人的逃税、漏税行为；虚假身份证、文凭；大学生拖欠国家助学贷款行为；个人违约行为等。这些行为难道不值得我们深思吗？这些行为深层次的原因不值得我们进一步研究吗？

[摘要]商业信用危机已成为中国市场经济发展的巨大障碍，重塑信用必须走体系化、法制化之路，而科学的破产界限制度是信用法制化的一个重要方面，可在一定程度上消除商业信用危机。

[关键词]破产界限商业信用危机辩证

一、商业信用危机——中国社会经济发展的逆流

经济高速增长的中国，却面临着一场严重的商业信用危机，从国家信用到金融机构的信用，从企业信用到个人信用，几乎都处于被质疑的窘境。据相关资料显示，我国每年因信用缺失而造成的直接和间接损失高达6000亿元，相当于国内一个中等省份一年的国内生产总值。企业信用问题是商业信用危机产生的主要原因，据统计我国每年订立的经济合同大约有40亿份左右，但合同的履约率只有60%左右。赖账，逃废债务和三角债拖欠现象大量发生，其中三角债骇人听闻。据资料介绍，“三角债”从1988年的320亿元猛增至1990年的1000多亿元，1990年底突破2000亿元大关，1996年大约达到了8000亿元，到1998年又迅猛增长到1万亿元左右。2002年，商务部的一个研究报告显示，中国企业每年因信用缺失而导致的直接和间接损失高达5855亿元，具体地说，因逃废债务造成的直接损失约1800亿元，因合同欺诈造成的损失约55亿元，因产品质量低劣或制假、售假造成的各种损失约2000亿元，因三角债和现款交易增加的财务费用约2000亿元。个人信用问题虽比不上企业信用问题的严重，却也不甘落后，统计数据显示截至2006年10月底，个人消费信贷领域仅汽车行业不良贷款总计达到1000亿元人民币，其中四大国有商业银行占81%。由于我国社会信用体系还没有建立，个人信用关系混乱，欺诈、赖账等失信行为普遍存在，尤以消费信用实施过程中“失信”现象比较严重。

上述种种商业失信行为严重扰乱了我国市场经济秩序,给我国社会经济发展带来一系列的后遗症：

首先，从经济生活来看，它导致经济关系紊乱，市场无序，直至破坏国家经济基础，威胁经济安全:(1)多方拖欠而形成的“三角债”和“债务链”，不仅使社会资金周转速度滞缓，经济效益下降，交易成本上升，更严重的是由于货款不能收回，导致企业无资金投入再生产过程，使再生产无法进行.在金融业表现尤烈，逃废、悬空银行债务，给金融业造成了大量的不良资产，金融的信用功能急剧萎缩，形成信用风险的恶性循环。信用风险直接导致流动性风险，致使一些地方中小金融机构被迫停业整顿或关闭清算，留下了大量难以解决的债务问题。(2)假冒伪劣商品泛滥成灾，以假乱真，以次充好，先提价后打折、坑蒙拐骗，令人难以置信的有奖销售，使消费者迷失在混乱中，无法建立起对市场和商品的真正信任，消费者整日生活提心吊胆，生活在不确定环境中，人人自危。(3)随意毁约、违约和合同欺诈行为，不仅导致交易成本上升，而且破坏了社会法制。当事人为订立合同支付了大量成本，投入大量的人力、物力和财力。

[摘要]商业信用危机已成为中国市场经济发展的巨大障碍，重塑信用必须走体系化、法制化之路，而科学的破产界限制度是信用法制化的一个重要方面，可在一定程度上消除商业信用危机。

[关键词]破产界限商业信用危机辩证

一、商业信用危机——中国社会经济发展的逆流

经济高速增长的中国，却面临着一场严重的商业信用危机，从国家信用到金融机构的信用，从企业信用到个人信用，几乎都处于被质疑的窘境。据相关资料显示，我国每年因信用缺失而造成的直接和间接损失高达6000亿元，相当于国内一个中等省份一年的国内生产总值。企业信用问题是商业信用危机产生的主要原因，据统计我国每年订立的经济合同大约有40亿份左右，但合同的履约率只有60%左右。赖账，逃废债务和三角债拖欠现象大量发生，其中三角债骇人听闻。据资料介绍，“三角债”从1988年的320亿元猛增至1990年的1000多亿元，1990年底突破2000亿元大关，1996年大约达到了8000亿元，到1998年又迅猛增长到1万亿元左右。2002年，商务部的一个研究报告显示，中国企业每年因信用缺失而导致的直接和间接损失高达5855亿元，具体地说，因逃废债务造成的直接损失约1800亿元，因合同欺诈造成的损失约55亿元，因产品质量低劣或制假、售假造成的各种损失约2000亿元，因三角债和现款交易增加的财务费用约2000亿元。个人信用问题虽比不上企业信用问题的严重，却也不甘落后，统计数据显示截至2006年10月底，个人消费信贷领域仅汽车行业不良贷款总计达到1000亿元人民币，其中四大国有商业银行占81%。由于我国社会信用体系还没有建立，个人信用关系混乱，欺诈、赖账等失信行为普遍存在，尤以消费信用实施过程中“失信”现象比较严重。

上述种种商业失信行为严重扰乱了我国市场经济秩序,给我国社会经济发展带来一系列的后遗症：

首先，从经济生活来看，它导致经济关系紊乱，市场无序，直至破坏国家经济基础，威胁经济安全:(1)多方拖欠而形成的“三角债”和“债务链”，不仅使社会资金周转速度滞缓，经济效益下降，交易成本上升，更严重的是由于货款不能收回，导致企业无资金投入再生产过程，使再生产无法进行.在金融业表现尤烈，逃废、悬空银行债务，给金融业造成了大量的不良资产，金融的信用功能急剧萎缩，形成信用风险的恶性循环。信用风险直接导致流动性风险，致使一些地方中小金融机构被迫停业整顿或关闭清算，留下了大量难以解决的债务问题。(2)假冒伪劣商品泛滥成灾，以假乱真，以次充好，先提价后打折、坑蒙拐骗，令人难以置信的有奖销售，使消费者迷失在混乱中，无法建立起对市场和商品的真正信任，消费者整日生活提心吊胆，生活在不确定环境中，人人自危。(3)随意毁约、违约和合同欺诈行为，不仅导致交易成本上升，而且破坏了社会法制。当事人为订立合同支付了大量成本，投入大量的人力、物力和财力。

摘要：社会信用体系主要包括政府信用、企业信用、个人信用等，其中政府信用在社会信用体系中占主导地位，整个社会信用都是基于政府信用来推动和发展的。本文从政府信用的理论、体制、能力、利益和行为方面去探寻政府信用危机的根源，以期对我国政府信用体系的建设有所借鉴。

关键词：政府信用危机根源理论体制

作为维系社会共享价值、稳定社会期望模式的复杂机制，“信用”是人类社会生活中必须面对的古老议题。社会信用体系主要包括政府信用、企业信用、个人信用等，其中政府信用在社会信用体系中占主导地位，整个社会信用都是基于政府信用来推动和发展的。就整个社会信用体系来看，政府信用也面临着危机。分析当前我国政府信用危机的根源，并从根源上解决政府信用危机问题是构建和谐社会的需要。目前，我国政府信用危机的根源主要有以下几个方面。

理论根源

政府信用理论虽然没有被系统、完整地提出过，但是其它理论学派却给这一理论提供了丰厚的理论基础。委托—理论被广大学者认为是政府信任的理论基础之一，而委托—情况下的信息不对称也恰恰是政府信用危机的理论根源。公众将行政权委托给政府，是委托人，政府是公众委托的人，政府根据公众的授权采取行动完成委托的公共事务。而委托人要有效地控制人的行为，就需要了解人本身以及客观环境的完全信息，了解什么样的制度安排可以限制人的机会主义。

但是在现实生活中，一方面由于政府对信息的天然垄断性，另一方面政府决策所要解决的问题也越来越专业，这些都会导致信息不对称，使公众对政府监督约束困难。在政府权力缺乏有效监督约束的情况下，委托人和人的关系可能完全颠倒过来，人由于掌握着公共权力而成为管理者。这样政府为了追求自身利益最大化可能会出现反客为主漠视委托人意愿的现象，使公众的意愿和利益得不到回应，公众也就无法再信任政府。