信用评价范文10篇

摘要：随着大数据的快速发展，多家电商平台在技术、安全、战略等多方面进行创新，积极提高自身的信用水平，但无法避免刷单、商品信息失真、恶意差评等虚假信用评价问题。本文通过问卷调查分析消费者对电子商务平台的信用要求，应用文献分析法对国内外已有的电商信用评价模型进行探讨，采用个例分析法论述信用评价单向性的不足，最后结合信息经济学提出优化流量分配机制的建议加强评价监督机制，探索符合当今形势的信用评价优化方法。

关键词：电子商务；信用评价；优化探索

一、文献综述

电子商务信用评价是指买卖双方交易完成后，在平台规定的时间内，完成对交易对象和购买商品的评价。评价结果作为信用反馈信息，可能会影响双方的信用等级和信用记录，成为其他消费者电子商务交易决策的重要参考信息，在电子商务信用中处于核心地位。我国电子商务运营平台起步较晚，特别是在信用评价层面存在不足，且在电商信用评价方法的优化方面不同的学者观点不同。刘章发通过结合模糊分析法构建了评价模型，合理地将信用评价模型与大数据进行匹配[1]。周涛认为在交易前、中、后三个阶段，消费者关注的重点不同[2]。张云起以三个维度构建大数据征信的采集结构:电子平台交易数据、网络轨迹数据、第三方数据[3]。唐小华从身份保障、交易监控、危机解决等三个方面分析目前国内外电子商务交易的各大网站在信用管理及风险控制等工作方面的主要现状[4]。郭静发现大多数电子商务信用评价都围绕着eBay信用评价方法进行改进，却没有获得实质性发展[5]。

二、大数据背景下电商信用评价现状存在的问题

（一）信用评价的真实度不高

一当前保险中介的现状分析

保险中介作为金融中介服务行业,已从过去单一的保险业务扩展到保险经纪业务保险公估业务,在保险市场中起着保险公司与投保人或被保险人之间的桥梁作用当前,保险中介已在保险产品供应者和需求者之间为保险产品信息的沟通保险产品的供求双方撮合成交均发挥着积极的中介作用,成为我国保险市场发展过程中不可缺少的一个中间环节随着我国保险产品创新的加快,保险中介服务的内容与范围也迅速更新,以不断满足投保人或被保险人对保险中介服务的多方面需求,保险中介的服务质量与信用评价工作随之也越来越重要

伴随我国保险中介市场的发展,保险中介规模尽管获得了迅速的发展,在保险市场中的地位正在逐步提高,但同时也应该看到,保险中介服务投诉率存在着上升趋势,在内部管理上保险中介也暴露了许多问题例如,有的保险人在推销过程中片面追求个人的业绩,仅凭嘴皮功夫拉保险,对投保人或被保险人进行误导在办理保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,对一些重要的责任条款一笔带过或者模糊解释;有的保险经纪人采取不正当的手段,骗取保险监督管理机构颁发的经营保险经纪业务许可证;还有极个别保险经纪人在未征得当事人同意的情况下,私自在保险合同上代当事人签字;有的保险公估人在提出保险公估报告时,缺乏一个公开公正公平和合理的理念,偏袒了某一方当事人等,这些对投保人或被保险人均带来了不应有的经济损失,对保险中介自身也造成了不良影响

然而,在以前的保险业务中,消费者比较重视对保险公司(即保险人)的信用等级进行评定,也就是在如何选择一个信用水平较高的保险公司上多多比较,而往往忽视了对保险中介的信用评级工作应该看到,今天即使选择到了一家优质的保险公司,但当起着桥梁作用的保险中介信用较差时,同样会损害投保人或被保险人的利益

因此,开展保险中介信用评级工作,是推进整个保险诚信体系建设的一项重要工作内容,它不仅有利于提高保险中介的信用水平,也有利于促进我国保险市场全面健康深入发展

二构建保险中介信用评价考核体系

各村委会：

为了加快*乡农村信用体系的建设，构建良好的农村金融环境，形成以信用促进发展的良好局面。根据《*县人民政府推进农村信用体系建设工作实施方案意见》<松政办[2009]35号>文件精神，结合我乡实际，现就我乡开展创建信用乡、信用村、信用户评价工作，提出以下实施意见。

一、指导思想和工作目标

以中国特色社会主义理论为指导，深入贯彻落实科学发展观，按县政府关于创建*信用乡的工作要求，做好“农户信用、林权（农房）、货款授信三联评、小额信用贷款、林权（农房）抵押贷款、农户担保（联保）、货款三联动、政府银行农户三联手”的创建工作，完成*乡农村信用等级评定，推广农户小额信用贷款和林权<农房>抵押货款，加大对农户创业创新的信贷支持力度，加快推进社会主义新农村建设。

在全乡16村开展农村信用等级评价，评价信用村达到行政村总数的80%，信用村的信用农户达到50%以上，在调查填报信用户信息资料的基础上，进行信用等级的评定，9月底前完成村、户信用等级评价和信用乡创建综合授权工作。

二、实施步骤和内容

[摘要]本文在对当前保险中介现状及所存在的问题进行分析的基础上,构建了比较详细的保险中介信用评价考核体系,并就当前保险中介信用评价的两种模式进行了探讨,最后从中介监管角度就如何提高保险中介信用水平提出了几条措施

[关键词]保险人;经纪人;公估人;信用评价

一当前保险中介的现状分析

保险中介作为金融中介服务行业,已从过去单一的保险业务扩展到保险经纪业务保险公估业务,在保险市场中起着保险公司与投保人或被保险人之间的桥梁作用当前,保险中介已在保险产品供应者和需求者之间为保险产品信息的沟通保险产品的供求双方撮合成交均发挥着积极的中介作用,成为我国保险市场发展过程中不可缺少的一个中间环节随着我国保险产品创新的加快,保险中介服务的内容与范围也迅速更新,以不断满足投保人或被保险人对保险中介服务的多方面需求,保险中介的服务质量与信用评价工作随之也越来越重要

伴随我国保险中介市场的发展,保险中介规模尽管获得了迅速的发展,在保险市场中的地位正在逐步提高,但同时也应该看到,保险中介服务投诉率存在着上升趋势,在内部管理上保险中介也暴露了许多问题例如,有的保险人在推销过程中片面追求个人的业绩,仅凭嘴皮功夫拉保险,对投保人或被保险人进行误导在办理保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,对一些重要的责任条款一笔带过或者模糊解释;有的保险经纪人采取不正当的手段,骗取保险监督管理机构颁发的经营保险经纪业务许可证;还有极个别保险经纪人在未征得当事人同意的情况下,私自在保险合同上代当事人签字;有的保险公估人在提出保险公估报告时,缺乏一个公开公正公平和合理的理念,偏袒了某一方当事人等,这些对投保人或被保险人均带来了不应有的经济损失,对保险中介自身也造成了不良影响

然而,在以前的保险业务中,消费者比较重视对保险公司(即保险人)的信用等级进行评定,也就是在如何选择一个信用水平较高的保险公司上多多比较,而往往忽视了对保险中介的信用评级工作应该看到,今天即使选择到了一家优质的保险公司,但当起着桥梁作用的保险中介信用较差时,同样会损害投保人或被保险人的利益

摘要：随着互联网的快速发展，在移动社交网络环境下，商家为了维持店铺的评价，而去雇佣水军刷好评或好评返现等，虚假信用评价的问题不断呈现，构建一个诚信的电商信用评价体系已显得非常迫切。本文以移动社交网络环境为研究背景，在社会调研的基础上，结合项目相关的学科知识，从政府的政策、平台的监管、商家的自查和消费者的自我分辨四大方面出发，构建移动社交网络环境下的电商信用体系，并基于该体系对电商信用进行评价。

关键词：移动社交；电子商务；信用体系

一、引言

随着互联网的发展，电商市场逐渐成为当今社会最大的消费市场，但是因为线上交易的非面对面，信用已经成为了电商发展得关键因素之一。然而，巨大的市场空间和多种类型电子商务主体的进入导致电商平台以及电商商家的竞争日益激烈。尤其是移动社交网络环境的形成，大部分的电商商家开始建立自己的线上粉丝群聊，以便于进行售后服务以及优惠活动的通知，当然与此同时出现了很多发放内部优惠券的微信小程序、刷单群以及“双微”平台上的网红种草等等。电商平台上客户反馈的信息不再真实可靠，商家产品的实际质量信息与消费者了解到的信息也逐渐不对称。电子商务信息信用评价相关的问题不断浮出水面，对电商信用评价的研究必要性已经得到学者们的一致认可。在“一带一路”经济战略提出、电子商务迅速崛起的大背景下，对于电子商务信用评价的研究可以帮助解决因为网络购物的虚拟性、电子商务交易双方状况信息不对称等因素导致的在交易信息、供货、付款等方面出现的诚信问题。同时本研究中电商信用体系的建立有助于解决我国当前电子商务相关方面的瓶颈问题，虽然当前消费者权益被越来越多的人所注重，但我国当前的电商信用体系并不完善，所以本研究意在通过大量数据信息收集、数据分析的方式，着重在移动社交网络的环境下从政府、商家、第三方平台以及消费者的角度出发，结合社会认同理论，构建新的全面的电商信用体系，帮助解决日益彰显出的交易中所存在的信用危机——因为线上虚假交易以及网上刷单或哄抬标等侵犯消费者合法权益的一些违法不道德的行为导致的电商信用危机，尽力杜绝类似情况的出现，从而更加有效的维护消费者权益。

二、文献综述

在当今时代下，随着电子商务信息信用评价相关的问题不断浮出水面，对电商信用评价的研究必要性已经得到学者们的一致认可。具体如何在移动社交网络环境下构建电商信用体系，国内外学者主要从以下几个方面展开研究。（一）基于不同电子商务平台信用评价的研究。电子商务的涵盖范围很广，主要模式有C2C，B2B，B2C等。电子商务信用问题成为制约其健康发展得主要因素。基于不同的电商平台，不同学者做出了不同研究。首先对于C2C模式特点的研究，以淘宝网为例[1]，根据淘宝网的规则，学者孙欣指出了淘宝网单调信用评级、缺少售后信用评价反馈等问题，同时她通过AHP层次分析法，构建了基于多因素影响下的一个淘宝网商信用评价模型，并通过AHP－模糊综合评价对该模型进行具体分析得出结论。最后的信用反馈评价体系则以分数的形式体现出来，提出了适合当前淘宝网商的信用评价体系。此外，国外[2]也有相关研究显示在P2P电子商务的快速发展得背景下，对客户和卖家的保护是至关重要的，因为这可能是由于不确定性和模糊性等因素造成的。因此，对每一位业务参与者的信用评级在防止P2P交易中的欺诈行为中起着决定性的作用，并已演变为对中国大陆电子商务领域进一步扩张的限制。然后在对一个专门从事P2P电子商务的个体交易实体进行声誉评估。提出了一种基于层次结构的框架结构与一种基于层次结构的解决方案。学者们在上述不同电子商务平台对信用评价的研究中分别建立了相应模型，并且在构建相应体系中小有成效；为电商平台信用体系的建立以及评价方面的研究提供了借鉴的方法与方向，通过AHP分析法构建模型分析问题、确定各指标权重以及模糊综合评价法等研究方法的运用值得借鉴。（二）关于跨境电子商务平台信用评价的研究。在有关跨境电商平台信用的评价方面，刘章发（2016）[3]基于大数据的背景下对跨境电子商务信用评价体系的构建进行了研究，运用了与大数据相匹配的指标赋权方法——模糊层次分析法为各指标赋予权重，并在此基础上构建了一个与大数据相匹配的信用评价的模型，同时结合先进机器学习工具对其进行训练和预测，从而在技术基础上构建出更加完整、动态的跨境电子商务信用评价体系。另一方面，在马述中（2018）[4]等学者基于对世界海关组织AEO制度的探索，结合了跨境零售电商行业的特点，创新地提出了跨境零售电商信用管理模式即：在大数据技术的基础上，根据跨境零售电商各参与主体的信用情况进行动态认证，并实行差异化的管理方案经认证的跨境零售电商经营者（ACEO）动态认证体系，并分别仔细阐述了ACEO动态认证体系包含的三个层面：一是ACEO境外跨境电商动态认证；二是ACEO境内服务商动态认证；三是ACEO跨境电商平台动态认证。在跨境零售电商信用管理新模式研究方面做出了新贡献。根据大数据的基础上做出相关调查、研究、分析是对电子商务信用评价研究的有效方法，这个方法在此类研究必不可少。（三）基于商业信用下增信体系的研究。增信体系是从不同的社会角度对商家的商业信用进行建设，在早期，学者陈蕾（2016）[5]从实证研究角度研究了当今电商的现代化的情景下消费信任的建立及其影响因素，同时针对如何在现代社会网络的环境下建立和评价消费信任的问题，该学者从理论研究角度研究出了社会化因素对建立消费者信任的作用，并同时对消费者信任程度进行定量测量以及提升消费者使用意愿进行应用型的评定。最后基于信号博弈理论，证明在电商活动中社会口碑所发挥的向消费者信号传递作用，使用BP神经网络模型，模拟仿真消费者信任评价模型，来确定影响消费者信用的因素，并通过扎根理论建立社会化电商信任评价体系。同一时期下，施嘉维（2016）[6]对消费者与电子商务商家采用四阶段抽样的方法，在描述性统计分析的基础上较独到地从行为冲突的视角展开根源探索，发现了隐私保护不重视、信誉监管有漏洞、物流保障力度较弱以及售后管理无规范等因素都在不同程度导致了电商信用危机的出现，因此施嘉维有机结合了信用共享、交易监管、售后管理和物流保障四个方面，从电商平台上的商家以及线上消费者双方来探索电商信用危机的产生根源，最后创新性设计出了“四轮驱动”增信体系。综上所述，已有研究在不同的电商信用体系研究与建立取得了一定阶段性成果。但是鲜有作者对在移动社交网络的环境下，考虑到电商信用评价问题而构建移动社交网络环境下电商信用体系，从而进行评价研究就更加少之又少。而本研究通过结合信息管理学、数据挖掘等学科知识，从政府的政策、平台的监管、商家的自查、消费者自我分辨四大方面，考虑在移动社交网络环境下构建电商信用体系从而对其进行评价，分析出在第三方治理不完善的前提下，作为消费者应当如何明确电商的信用，从而去影响自己的选择的问题。

国家电网公司印发的《关于加强电力营销工作的若干规定》中明确提出：加强电费风险管理与研究，建立信用风险分析制度。当前，用电客户拖欠电费、违章用电、窃电现象比较严重，如何采用科学的管理方法和高科技手段来解决目前存在的问题，有效降低供电企业的经营风险，保护企业合法利益，为地方电力事业可持续发展创造有利条件，是摆在我们面前迫切需要解决的问题。

目前各供电公司已提出各种行政管理和技术更新手段，努力解决拖欠电费问题。其中客户信用等级评价工作目前主要采用的是定性评级办法，缺乏“人机结合”，存在涉及信息量大，效率低下的问题，同时信用评价体系缺乏细致准确的科学指标体系，评级中主观因素和经验因素较多，难以量化和标准化，给信用评价工作带来不少困难，同时也难以真正发挥信用等级评级的作用。

一、关于客户信用等级评价信息的划分

涉及客户信用的信息非常广泛，包括被评对象的财务状况、收入状况、营运状况、竞争地位、未来发展趋势、经济环境及其他与信用相关的方方面面。供电企业作为与各行各业密切相关的公用事业，除了一般的商业资信，还对客户用电的安全信用、可靠信用等要求较高。近年窃电现象严重，而有关的电力法规在实际中却难以贯彻，对供电企业经济利益损害较大，因此法律信用也应考虑在内。而电力客户的信用评价还需结合电力产品的特点，如用电计量信用，电价执行信用，用电协助信用等。

二、确立客户信用评价方法

目前国内外的评价机构在实践中常用的评价方法大致可以分为三类：定性评价法、定量评价法和综合评价法。其中定性评价法依赖于评价人员的经验和能力，主观性较强，结果的客观、公正性难以保证。定量评价法以反映企业经营活动的实际数据为分析基础，通过数学模型来测定信用风险的大小。这种方法使用简便、成本低，但是，评价模型法的预测效果随时间的长短而不一样，时间越短，准确率越高，反之越低。综合评价方法以定性分析为主、定量分析为辅，要求对评价对象做出全局性、整体性的评价。该方法现已为世界各大评级公司所采用，它代表了当今信用风险评价方法发展的主流方向。

摘要：信用评价机制在共享经济发展中具有重要作用，如共享出行、共享住宿等领域引入芝麻信用的做法，利用信用分评价机制实现信用对新业态发展的支持。然而，我国信用分评价机制尚处于试水阶段，在数据来源构成、评分体系维度、应用场景拓展等方面还存在较多需要探讨和完善的地方。可尝试通过技术进步和制度建设相结合的方式推进信用评价机制不断成熟，进而更好发挥其对共享经济的促进作用。

关键词：共享经济；信用分；信用评价机制；征信市场

共享经济是近年来快速发展的新兴业态，促消费、惠民生，成为助推经济发展的新增长点。在共享经济发展中，由于信用评价机制尚不完善，面临的信用困境仍较为突出。在我国个人征信市场建设进程中，虽然“百行征信”已正式挂牌，以芝麻信用分、考拉分、好信分等为代表的多种信用分陆续上线试水，但在数据来源构成、评分体系维度、应用场景拓展等方面仍有较多需要不断完善的地方［1］。因此，结合技术进步和制度建设推动我国信用评价机制走向成熟，有利于优化我国整体信用环境，弥补共享经济发展中的信用漏洞，推动产业结构转型升级。

一、我国共享经济的发展现状及面临的信用问题

（一）我国共享经济的发展现状分析。从经济学角度分析，共享经济是使用权的暂时转移和分享，通过提高存量资产使用效率创造价值的一种新经济模式，本质是去中介化和再中介化。去中介化打破了供求双方对传统商业组织的依附，供给者可直接向需求者提供相应产品和服务，不再需要传统第三方的介入。再中介化就是重新接入互联网共享经济平台，线上平台取代传统商业组织，成为共享经济“新中介”的过程。明晰的产权保护和隐私权、安全性保护，是分享者愿意进行使用权分享的前提［2］。从政策环境来看，从中央到地方都高度重视共享经济的发展，出台一系列利好政策进行扶持，优化市场环境。十八届五中全会首次将“坚持共享发展，着力增进人民福祉”列入国家发展计划中。2016年《政府工作报告》中提出“要推动新技术、新产业、新业态加快成长，以体制机制创新促进分享经济发展，建设共享平台”。在2017年、2018年全国“两会”上，共享经济仍是热点话题并再次被写入《政府工作报告》中。2017年7月，国家发展改革委、中央网信办、工信部等8部门印发《关于促进分享经济发展的指导性意见》，以期充分发挥共享经济的主力军作用。从市场规模来看，《中国共享经济发展年度报告（2018）》显示，我国共享经济继续保持高速增长，2017年我国共享经济市场交易额约为49205亿元，比上年增长47.2%；其中非金融共享领域交易额为20941亿元，比上年增长66.8%。共享经济领域融资规模约2160亿元，比上年增长25.7%。该报告充分肯定了共享经济的就业贡献。2017年我国提供共享经济服务的服务者人数约为7000万人，比上年增加1000万人；共享经济平台企业员工数约716万人，比上年增加131万人，占当年城镇新增就业人数的9.7%，意味着城镇每100个新增就业人员中，就有约10人是共享经济企业新雇用员工。未来5年，我国共享经济有望保持年均30%以上的高速增长。农业、教育、医疗、养老等领域有可能成为共享经济的新“风口”［3］。共享经济带动社会创新创业和生产力发展，不仅刺激就业，拓展了就业空间，还推动了存量资源的盘活，提高资产利用率，促进供需匹配，加速产业升级和经济转型发展。（二）共享经济发展中面临的信用问题。共享经济是高度依赖信用的经济模式，但我国征信行业起步较晚，基础较为薄弱，无论是征信业务普及度、商业模式成熟度还是征信系统完善程度，都与国外有很大差距。随着共享经济快速发展，信用困境逐渐凸显。1.数据共享壁垒依然存在我国征信行业历经多年发展，形成了以央行为主导，公共征信为主、商业征信并存的征信体系。但是，在这种多元化格局下，征信体系各部分采集数据分别侧重于金融数据、信贷数据、交易数据等方面，存在数据分割、共享壁垒等现实问题，难以形成适用于共享经济的、自上而下全面整合的信用评价体系。截至2018年5月末，央行个人征信系统收录了9.6亿自然人的征信数据，其中有信贷记录的4.9亿人（占2017年人口总数的35%），覆盖率有待提升。央行征信数据库收录的信用信息属于传统金融交易类信息，难以覆盖日常生活。与之相反，互联网征信企业基于客户群采集了大量线上行为数据，覆盖面更广，如阿里已有超过4亿的实名付费用户，覆盖近一半的中国网民，但因缺少金融机构信贷数据作为支撑，且未接入央行征信系统，致使采集数据中缺少个人的银行信贷信息。并且我国互联网征信企业属于商业化机构，一方面，出于竞争目的，互联网征信公司之间不会进行数据共享；另一方面，数据交换缺少统一衡量和定价标准。因此，当前我国征信体系在数据共享方面存在联动壁垒，并非是完善整合的信用评价体系［4］。2.共享经济参与者信用难以保障供应者和消费者在互联网平台上以信用为前提进行交换，达到双方受益的目的。然而供给方和消费者双方的信用情况是否合格，难以得到有效保障。上戏学生毁屋、女性乘客遭“滴滴”司机侮辱等事件的发生，呼吁共享经济应加强监管，建立统一信用评价机制，注重审核供求双方信用信息，保护双方切身利益，这不仅有赖于运营平台的设计，还需要完善相关信用法律法规。由于共享经济属于新兴业态，我国现今尚无一部与共享经济信用约束及保障相关的法律法规，用于监管和追责信用问题。此外，在共享交换行为中，供给者、消费者和第三方平台在信用上的权利义务边界不明确，第三方平台审核个人信息标准不严格，缺乏统一信用评价机制的辅助，使供求双方信用保障成为共享经济发展的障碍。3.信用意识倡导力度不足长期以来，共享经济凭借其低成本、便利化、开放式特点，受到越来越多人的推崇，而随着参与者规模的扩大，国民素质参差不齐，信用意识淡薄，使得失信行为屡见不鲜，令共享经济处于尴尬境地。在缺乏统一信用评价机制和法律法规约束共享经济的当下，部分参与者虽适应了共享模式，却未真正培养起共享观念，社会信用意识倡导力度不足，给正在快速发展的共享经济造成阻碍［5］。

二、共享经济发展中的信用评价机制试水——信用分的引入与应用

摘要：由于大数据的兴起，使得我国对个人信用的评价方式发生了改变，庞大的数据来源为征信指标选择、数据收集方式、分析模型的构建提供了更多的选择。本文主要从征信的指标设计、数据来源、征信数据分析模型等方面展开论述，仅供参考。

关键词：征信；指标体系；评分模型

个人信用评价是体现自然人信用水平的判断方式，通过信用评价得出自然人的信用水平，以方便金融机构为自然人提供对等的服务。个人信用的功能是以自然人的信誉为保证，个人用协议的方式做出偿还承诺，征得出资方的信任，在未支付完账单的情况下提前消费，得到商品、服务或资金，个人信用是社会信用体系中的重要一环。征信是在合法前提下获取并处理企业和个人的信用信息，形成具有公信力的信用报告，确定被评价企业或个人的可授信额度，为消费提供信用额度参考。大数据征信日益受到业界和学者的关注。大数据可以从多角度、多维度挖掘数据。将大量的碎片信息整合为可用信息。如阿里芝麻信用从个人生活情况、消费情况、资金往来等角度构建指标体系对用户数据进行分析，进而提供与其信用相符的金融服务。

1个人信用指标体系构建

信息的采集与指标体系构建息息相关，任何指标都有其作用，组合分析就能获得人们的信用水平。海外第一个构建指标体系的DavidDurand（1941）提出，个人地产、个人资产、年龄、性别、居住的稳定性、职业、职业的稳定性、行业、个人有人身保险九个因素，我国指标体系建设相对较晚。1.1国有银行指标体系我国最早提出指标体系建设的是黄大玉。（2000），认为要根据国情建立适当的信用评估办法，以个人收入、资产、借贷历史为依据用以信用评判[1]。戴志敏、姜宇霏(2003)从用户的信贷情况提出思路，信贷次数与金额是不断变化的，银行也应建立动态评价，根据客户的信贷记录变化来调整信贷额度[2]。国有银行基本上是以最直观的用户个人基本信息、工作信息、经济来源、信贷记录等作为评价指标，如表1所示。直至互联网时代的到来不仅能将个人信用信息汇集起来，还能采集各种各样的数据，构建多样化指标体系，为征信带来更多可能。1.2互联网金融企业指标体系。互联网时代为征信带来了更多的可能，国家征信系统或商业银行难以采集人们日常生活中的金融行为，往往是这些看似不重要的行为更能反应出个人的信用情况。但信息采集渠道的合作是远远不够的，采集信用信息的角度不同，信用评价方向也会略有侧重，可以达到优势互补的效果，更全面的反应出个人信用水平。大数据几乎覆盖了我们的生活，从生活服务类平台采集到水、电、煤气等公共资源缴费信息，也从互联网企业平台采集个人行为信息，主要有社交信息、电商、互联网金融信息等。大数据的广阔覆盖与深度挖掘领域提升了信用评价水平，为指标体系的选择提供了很大的空间[3]。叶文辉（2015）以阿里集团旗下的芝麻信用为例，它是以收集人们在淘宝、支付宝等相关APP的金融数据为主，来对用户进行信用评分[4]。除此之外还可以通过收集人们的社交数据，生活缴费数据等来评判人们的信用水平。表2为阿里巴巴芝麻信用的指标。1.3以阿里巴巴（表2）与国有银行（表1）为例分析指标之间的关系。截至2019年6月，央行征信系统已覆盖9.9亿自然人，但约有4亿人未与银行产生业务联系，为获取他们的信用记录，占总人口的比例28%。国有银行评价指标的优点在于更能直观的反应出个人信用水平，了解授信人的个人信息、偿还能力、家庭情况、是否有不良记录等，而且个人信息安全性较高，但其不足之处在于覆盖人群相对较窄。阿里巴巴的芝麻信用优点覆盖人群较广，以互联网和大数据技术从支付宝、淘宝等平台收集个人金融业务信息、社交信息、生活信息等，可供分析指标多，收集成本低。但随着信息科技对生活的覆盖越发广泛，它存在的问题也不容忽视，大范围收集个人信息是否侵犯隐私，个人信息是否安全，不可出现类似Facebook信息外泄事件，以及人们使用支付宝、淘宝等平台所涉及金额较小，所得评价结果是否具有说服力等问题。

2大数据时代下征信信息采集

编者按：本论文主要从我国个人信用制度建立建设的现状；制约我国个人信用制度建设的主要因素；完善个人信用评估系统等进行讲述，包括了个人信用制度建设有比较好的政策环境、初步建立了个人信用中介机构,个人联合征信开始起步、个人资信评估工作逐步开展,开始为银行贷款决策提供参考、个人信用资料不完全,缺乏个人资产评估的基础数据、缺乏明确的个人信用记录等，具体资料请见：

摘要:为适应变化的市场环境,银行业积极转型,重新重视零售业务的战略意义。个人信用贷款,个人消费贷款在银行业务中占比增加,个人信用评估重要性凸显。本文试从我国个人信用制度建立的现状,制约我国现有个人信用制度建设的因素出发,探讨如何完善个人信用评估体系。

关键词:个人信用个人信用评估诚信信用中介

随着银行业的发展和人民生活水平的提高,个人和银行业联系越来越紧密,个人通过个人消费贷款和个人信用贷款与银行发生着直接的关系。银行业积极适应变化的市场环境,将零售业务提高到战略高度,个人信用体系的建立势在必行。同时,受金融危机的启示,一个适合的信用评估体系能够有效减少银行风险。

一、我国个人信用制度建立建设的现状

1.个人信用制度建设有比较好的政策环境

摘要：根据国家信用体系建设的指引和电力行业对施工安全管理的需求，以信用评价指标体系和评价标准为核心，探索构建了电力施工企业安全质量信用评价体系，为定量输出信用评分和定性输出信用等级提供依据。在此基础上，进一步提出了组织保障、应用机制、管控措施方面的安全质量信用评价体系应用方案，为电力施工企业提升安全质量管理水平提供参考和借鉴。

关键词：电力施工企业；安全质量管理；问题；信用评价体系

一、引言

近年来，我国电力行业安全质量管理工作取得了长足的进展，从国家层面到电力系统都建立了覆盖各领域的管控政策和措施，电力工程的安全质量事故预防能力也显著提高。虽然监管力度和预防能力有了极大变化，但是由于目前主体监管资源与工程发展规模还存在结构性差距，工程企业自身发展中也存在着队伍建设等客观条件限制，因此，电力施工过程中的人身伤亡事故并未完全杜绝，电网事故、设备事故还时有发生。党的“十八大”以来，党中央、国务院高度重视社会信用体系建设，不断完善信用法律和法规制度，构建市场信用监管体制机制，形成多元化的监管机制，推进全社会信用水平进一步提升，以保障我国市场经济健康发展。2014年，国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，明确提出要建立安全生产信用公告制度，完善安全生产承诺和安全生产不良信用记录、安全生产失信行为惩戒制度。国家层面信用体系的深化对电力安全管理提出了更高的要求，同时也使电力施工安全监管面临着更大的挑战。在此背景下，电力行业开始探索安全生产信用管理理念与电力安全管理实际的融合，探索促进电力本质安全安全管理的有效管控手段。

二、电力施工企业安全质量管理存在的主要问题

（一）电力施工企业安全生产形势