信用卡信贷范文10篇

一、实现信用卡发卡业务的公司化改造

信用卡业务及其他银行卡业务主要是增加储蓄的管理理念产生和发展的，目前由于管理层重视程度不够，以及银行庞大的组织架构特别是金融体制上的原因，我国的信用卡发卡业务一直由银行的零售业务部负责，而在国外成熟市场中，信用卡业务由自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的信用卡公司全权运作，发卡业务的公司化改造并非易事，公司化改革涉及组织结构的设计、未来公司与现有传统银行零售服务的资源重组、未来公司业务和产品的重新定位等一系列问题。在公司化改造过程中，我们应建立符合现代企业制度的业务运营机制和组织结构合理、责权明确的管理体制。

1.机构公司化

按照市场化的原则，中国银行可将现有银行卡业务部门改造为银行卡公司。银行卡公司由所在银行控股，同时为促进银行卡公司的长期发展，可以吸收海内外的资金或技术、机器设备入股，采取中外合资经营或合作经营的形式。银行卡业务经营规模较大的银行还可根据中国业务量的发展状况，在各地成立区域性银行卡分公司。

2.经营集约化

以总公司为统一法人，对分公司实行垂直领导与管理，由总公司统一决策、集中调配业务资源：加速建立集中式业务处理模式，逐步将卡片制作、对账单发送、授权与客户服务、账务处理等职能集中至总公司。

信用卡与其他消费信贷产品的优势比较

除个人住房贷款外，国内的消费信贷产品还包括汽车贷款、信用卡、大额耐用消费品贷款、助学贷款、旅游贷款等。相对于其他个人消费信贷产品，信用卡在准入门槛、融资便利及贷款用途等方面具有明显的优势（见表1）。（一）准入门槛低。目前，根据国内大多数银行的规定只要是年满18周岁，具有完全民事行为能力和偿还能力的公民，无不良信用记录和违法犯罪记录者，基本上都可以申请到信用卡。申请时递交的申请资料和证明材料也相对简单，通常无需提供担保手续，也无需办理资产的抵质押，即可获得一定的卡片额度，银行还会主动根据申请人用卡情况不定期地调高卡片额度。（二）具有免息期。与其他传统消费贷款按实际使用期限计息不同，通常情况下，信用卡持卡人的每一笔消费交易都可以享受到20~50天不等的免息还款期，持卡人可以根据自己的财务状况，选择在每月最迟还款日前付清欠款而无需支付利息，也可以遵照发卡银行的相关规定，每月支付一定比例的还款金额，仅对免息期外的资金占用偿付相应利息，来解决短时间内的信贷需求。（三）额度可循环。信用卡申请成功后，发卡银行会根据申请人资信状况给予一定的卡片额度。卡片额度跨度较大，从几百元到几百万元不等，有些银行针对其内部高端客户甚至推出了无限卡。在卡片有效期内，该卡片额度可多次循环使用，省去了其他消费信贷产品次次使用次次审批的繁杂流程，随还随借，为申请人提供融资便利。（四）应用范围广。与其他消费信贷产品申请时必须有明确的贷款用途不得随意改变相比，信用卡授信时并不指明具体的贷款用途，只要是用于生活消费性支出，持卡人都可以在授信额度内自由安排使用。信用卡能够在日用、餐饮、旅游等众多与百姓生活息息相关的消费方面发挥作用，对于国家鼓励适度消费的发展战略而言，具有更大的可调节空间和刺激作用。可以说，相对于其他消费信贷产品，信用卡具有较多优势。单应用的广泛性这一点就使其不仅成为我国消费信贷产品的重要组成部分，更凸显了其对其他消费信贷产品的可替代潜力。

信用卡在我国消费信贷市场的突出表现

近年来，信用卡在我国已经取得了长足发展并形成庞大的市场规模和广泛的社会影响力。（一）信用卡发卡量持续增长。数据显示，截至2011年底，我国信用卡新增发卡量5500万张，累计发卡量2.85亿张，同比增长24.3%，约为2004年的9倍（见图1）。（二）信用卡交易规模迅速扩大。2011年，我国信用卡交易金额7.56万亿元，同比增长47.95%，交易笔数达到28.5亿笔，同比增长18.75%（见图2）。（三）信用卡交易渗透率不断提高。2011年我国信用卡交易在社会消费品零售总额中的占比从2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17个百分点，信用卡渗透率越来越高（见图3）。信用卡产业的发展，在刺激居民消费，拉动内需，促进经济增长方面具有直接拉动作用。在我国人均持卡率还不足0.5张，信用卡还有很大的发展空间，但是尚不成熟的受理环境，昂贵的商户手续费和贷款利率等问题都制约了我国信用卡消费信贷的发展。

几点建议

（一）继续加快信用卡受理环境建设。近年来我国信用卡受理环境建设工作取得了很大进步，截至2011年底，境内已拥有受理银行卡的商户318.01万户，联网POS机终端482.65万台，ATM终端33.38万台，但商户分布主要集中在大中城市和经济发达地区，县级以下地区数量偏少。今后应重点加强县域和村镇用卡环境建设，通过适当降低小型商户及欠发达地区商户结算手续费等措施，鼓励更多的商户成为信用卡特约商户。（二）增强信用卡信贷定价的灵活性。目前国内尚缺乏对信用卡透支利率及分期手续费进行灵活定价的机制。信用卡透支利率长期固定不变，不能够像其他贷款利率一样随贷款基准利率的调整而相应调整。发卡银行一旦公布了当期的分期手续费率，即面向所有客户执行，持卡人不能因为累计用卡信用记录高或资质好而获得价格优惠。建议尽快建立较为灵活的信用卡消费信贷定价机制，使商业银行在风险可控的情况下可以根据持卡人的用卡记录和还款情况为消费者提供更加优惠的价格，减轻持卡人还款压力，鼓励更多人使用信用卡消费。（三）充分发挥信用卡分期付款优势。与其他消费信贷产品相比，信用卡消费信贷虽然灵活便利，但是透支利率太高，超过免息期一定时间后成本会大幅上升，大部分持卡人难以承受长时间透支消费。信用卡分期付款虽然为客户锁定了消费成本，延长了付款期限，但有严格的分期期数限制。建议一方面继续扩大信用卡分期应用范围，只要是能够用信用卡进行支付的消费都可以尝试分期付款，使消费信贷通过信用卡分期服务到百姓生活的方方面面。另一方面适当延长分期付款期数，现行信用卡分期最长期数为36个月，而同样购买汽车，汽车贷款最长可以5年。（四）加强个人客户综合授信额度管理。经过长期探索，现在国内商业银行对企业客户的综合授信额度管理已经较为成熟，但对个人客户综合授信管理方面的经验还较少。例如，由于个人客户受众较多，管理成本较高，对资产状况经常发生变化的个人客户，有时不能进行很好的跟踪。再如，同一个人客户以其名下的一套房产做资产证明，向多家银行申请了多张信用卡，而同一房产又是客户在某银行通过个人住房贷款买到的，那么各家商业银行很难判断合理授信额度上限。建议利用人行征信系统建立资产登记制度，个人用个人资产办信用卡虽不做抵押但要进行登记，规定利用同一项资产申请的信用卡额度不能超过该资产净值的一定比例，避免发生过度授信带来的风险隐患。

一、实现信用卡发卡业务的公司化改造

信用卡业务及其他银行卡业务主要是增加储蓄的管理理念产生和发展的，目前由于管理层重视程度不够，以及银行庞大的组织架构特别是金融体制上的原因，我国的信用卡发卡业务一直由银行的零售业务部负责，而在国外成熟市场中，信用卡业务由自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的信用卡公司全权运作，发卡业务的公司化改造并非易事，公司化改革涉及组织结构的设计、未来公司与现有传统银行零售服务的资源重组、未来公司业务和产品的重新定位等一系列问题。在公司化改造过程中，我们应建立符合现代企业制度的业务运营机制和组织结构合理、责权明确的管理体制。

1.机构公司化

按照市场化的原则，中国银行可将现有银行卡业务部门改造为银行卡公司。银行卡公司由所在银行控股，同时为促进银行卡公司的长期发展，可以吸收海内外的资金或技术、机器设备入股，采取中外合资经营或合作经营的形式。银行卡业务经营规模较大的银行还可根据中国业务量的发展状况，在各地成立区域性银行卡分公司。

2.经营集约化

以总公司为统一法人，对分公司实行垂直领导与管理，由总公司统一决策、集中调配业务资源：加速建立集中式业务处理模式，逐步将卡片制作、对账单发送、授权与客户服务、账务处理等职能集中至总公司。

[论文关键词]：信用卡信贷消费完善

[论文摘要]：信用卡在金融领域的普及使用是一种国际趋势，我国信用卡业务虽然发展较快，但目前仍处在起步阶段。而且随着花期、汇丰等四家外资银行先期进入中国市场，他们在信用卡市场方面长期积累的经验、雄厚的资金实力和先进的技术手段必将给中国信用卡业带来前所未有的冲击和挑战，要想迎接挑战，信用卡业就必须正视自身存在的问题，积极调整策略，尽早与国际接轨实现产业化运作。基于此，本文对国内相关机构在信用卡策略的运用和完善方面提出一些建议。

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根据万事达卡国际组织的预测，到2010年，中国年收入达5000美元的中产阶层将达到1.55亿人，在未来的几年，我国的信用卡市场将会迎来爆发式的增长。虽然我国国内信用卡市场经过十几年的发展,已经具备了一定的规模,但是和外资银行相比无论在经验、资金实力、管理水平还是技术手段都有很大差距。基于此，本文对如何完善国内信用卡信贷消费市场提出一些建议。

一、实现信用卡发卡业务的公司化改造

信用卡业务及其他银行卡业务主要是增加储蓄的管理理念产生和发展的，目前由于管理层重视程度不够，以及银行庞大的组织架构特别是金融体制上的原因，我国的信用卡发卡业务一直由银行的零售业务部负责，而在国外成熟市场中，信用卡业务由自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的信用卡公司全权运作，发卡业务的公司化改造并非易事，公司化改革涉及组织结构的设计、未来公司与现有传统银行零售服务的资源重组、未来公司业务和产品的重新定位等一系列问题。在公司化改造过程中，我们应建立符合现代企业制度的业务运营机制和组织结构合理、责权明确的管理体制。

摘要:自2004年广发银行率先发行我国首张大学生信用卡，其他商业银行也随之跟进，大学生(包括研究生、本科生、专科生)信贷业务开始在我国飞速发展。大学生“盲目”、“任性”的消费行为，决定了大学生信贷产品市场潜力巨大。目前我国信贷市场对大学生信贷产品种类较少，无法满足大学生多元化消费需求，信贷机构需推出更多科学的信贷产品来满足大学生信贷需求。针对目前大学生信贷市场现状，提出信贷产品设计优化对策，开发大学生信贷市场进一步释放大学生消费潜力，完善信用评级体系，有利于大学生信贷市场健康发展。

关键词:大学生；信贷产品；产品设计

2004年9月，广东发展银行(GCB)和金诚信用联名发行了首张大学生信用卡，至2005年十月，招行在全国同步推出国内首张全国发行双币大学生信用卡“YOUNG卡”，2009年6月底，“YOUNG卡”已暂停申请，取而代之的是父母信用卡附属卡。近几年来，互联网金融兴起丰富了大学生信贷产品，但是其风险有待市场检验。大学生做为低收入群体之一消费潜力巨大，对此金融机构针对大学生开发更多科学合理的信贷产品势在必行。

一、大学生信贷消费的积极意义

(一)扩大我国内部需求

2015年，我国在校大学生总数达4018.1万人，据2013年中国教育报刊社的《大学生蓝皮书》，大学生人均年消费达11347元，以此计算，大学生每年消费超过400亿元，随着天猫、京东等大型购物网站分期付款业务的开通以及大学生信贷产品的开发，大学生消费潜力不容忽视。此外，大学生在校期间消费意识和观念将会保留至毕业、就业之后，是我国未来消费主打力量。

摘要：信用卡是发卡机构为持卡人提供的一种具备循环信贷和支付结算功能的金融工具，近年来国内信用卡业务发展迅猛，普及度广，对社会经济发展及银行业发展都有着重要意义，本文主要介绍了信用卡业务特点、发展意义及目前行业存在的问题，并对下一步发展提出了参考性建议。

关键词：信用卡；盈利构成；存在问题；建议

1信用卡业务的定义和特点

1.1信用卡业务是什么。信用卡是发卡机构为持卡人提供的一种具备循环信贷和支付结算功能的金融工具，具备消费信贷、支付结算、增值服务、资信凭证等功能。银监会在2011年的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中规定，信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的介质。从定义中看出，信用卡有两个核心属性，首先，它是一种信用支付工具，是基于持卡人的个人信用授予一定信用额度；其次，它是一种循环信贷工具，持卡人可在发卡机构授予的额度内循环使用贷款。信用卡行业的市场参与者主要包括五大参与主体，分别是发卡机构、收单机构、银行卡组织、特约商户及持卡人。1.2信用卡业务的特点。信用卡业务是目前银行业中普及最广、发展最迅速的一项业务之一，有以下几个特点：一是收益高。对于发展迅速的银行来说，零售业务利润贡献度一般在利润总额的30%-60%之间，而信用卡收入通常占据零售业务的半壁江山，信用卡业务已成为商业银行重要的利润来源。二是经营集约化。目前大多数银行采取集中经营、集中管理方式，以此提高运营效率，建立统一的制卡、清算、客服中心，实现专业化高效发展。三是集金融与信息技术于一体。在互联网科技、大数据推动下，信用卡业务发展也越来越依赖于科技的创新和进步，产品介质由磁条到芯片迁移，信用卡跨行业、跨领域的推广，以及客户、商户、银行间交易模式从传统的线下渐渐转移至线上等契机都为信用卡业务带来新的机遇和挑战。

2信用卡业务发展的重要意义

2.1对社会发展的意义。2.1.1拉动消费，促进经济增长。在经济运行三大需求（消费、投资、出口）中，消费对GDP增长的拉动及贡献最大，2018年，全国社会消费品零售总额38万亿，同比增长9%，随着国民收入增长，消费对经济的贡献度超过60%，已连续多年成为经济增长第一驱动力。而信用卡消费信贷与传统信贷相比，具有用途广、支付快捷、可循环使用等优势，可以提高居民的消费意愿，将居民未来的潜在消费需求催化为现在的实际购买力。比如分期贷款通过商户承担部分或全部信贷成本的方式激发大量客户提前消费，早在2016年，信用卡消费交易额就已占全国社会品零售总额50%以上，且占比日益提升，信用卡已成为拉动居民消费、促进经济增长的重要力量。2.1.2减少现金流通，降低支付成本。信用卡的使用和推广对于减少现金流通量，提高社会资金利用率、加快资金周转速度等具有十分重要的意义，现金支付需要巨大的人力、时间、社会成本，信用卡支付的快捷方便，线上线下全渠道的覆盖大大降低了现金流通环节产生的各项成本。2.1.3推动社会信用体系建设。信用卡作为消费信贷载体，持卡人涵盖社会群体的不同层面，拥有较为完整的消费记录信息，信用卡的广泛普及，使得我国个人征信体系数据库迅速扩大，这对全社会的信用体系建设、提升公民的诚信意识都有积极的推动作用。2.2对银行发展的意义。2.2.1是银行的重要利润增长点。随着利率市场化改革的深入，银行靠存贷差躺着挣钱的时代已经过去，中间业务对银行利润的重要性日益凸显。近年来，信用卡收入持续、快速增长，对于银行的中收贡献度也逐年提高，部分银行占比已超过40%。信用卡业务已然成为众家银行的重要利润增长点。2.2.2是个人客户的黏合剂。根据2018年数据显示，信用卡客户在银行的AUM值、平均负债均是未持信用卡客户的2.8倍左右，手机银行签约率、人均交易笔数是非持卡客户的2倍左右。信用卡客户一般会绑定借记卡作为约定还款账户，同时签约手机银行，黏合度高，会带来相应的存款、理财、贷款等业务，持有信用卡的客户流失率仅为未持有信用卡客户流失率的五分之一。所以说，信用卡业务是个人客户的黏合剂。2.2.3是促进对公业务拓展的利器。信用卡通过项目带动、商户系统嵌入、发行联名卡等形式已成为对公业务发展的“敲门砖”，例如建设银行发行的名校卡、名城卡、热购卡、家园龙卡、公务卡等项目，有助于对高校、政府以及一些企业的渗透和拓展，进一步密切银企、银政关系。2.2.4是维护和发展高端客户的纽带。由于信用卡使用过程中的种种优点，同时不同等级信用卡代表身份不同，信用卡已成为中高端客户必备的信贷支付工具。通过优质的信用卡专项服务，可以更好地发展和维护中高端客户。

论文摘要：随着我国金融体制改革的不断深入，国内金融市场的不断开放，以及外资银行对我国信用卡业务的介入，信用卡市场的竞争也变得越来越激烈。随着信用卡业务的不断发展，信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点．因此．对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。文章从分析信用卡业务发展的现状八手，站在商业银行的角度，剖析信用卡信用风险的表现及成因，并结合实际．提出了加强信用卡风险管理的建议，对商业银行的信用卡业务健康发展具有一定的现实意义。

论文关键词：信用卡风险管理信用卡信用风险

信用卡(英文：CreditCard)是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人．持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，～般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

信用卡已成为现代银行发展最快、普及最广的一项业务随着信用卡业务的发展，发卡行、特约商户和持卡人数的增多，信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点，而且信用卡风险发生的频率越高．造成的损失也越大，因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。

一、信用卡信用风险概述

1、信用卡业务的风险类型

摘要：信用卡业务是商业银行的一项传统的中间业务，但对于中国商业银行来说，信用卡市场还处于起步阶段，因此，通过对比分析并借鉴美国的一些先进做法，大力发展中国信用卡业务，以增强中国银行的竞争力，具有非常重要的现实意义。文章从分析中美信用卡业务现状入手，对中美银行信用卡业务进行对比，找出了中国银行信用卡业存在的不足，并提出了相应的对策。

关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析

信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。

中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。

一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题

（一）中国银行信用卡业务的现状

摘要：信用卡业务是商业银行的一项传统的中间业务，但对于中国商业银行来说，信用卡市场还处于起步阶段，因此，通过对比分析并借鉴美国的一些先进做法，大力发展中国信用卡业务，以增强中国银行的竞争力，具有非常重要的现实意义。文章从分析中美信用卡业务现状入手，对中美银行信用卡业务进行对比，找出了中国银行信用卡业存在的不足，并提出了相应的对策。

关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析

信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。

中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。

一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题

（一）中国银行信用卡业务的现状

摘要：信用卡业务是商业银行的一项传统的中间业务，但对于中国商业银行来说，信用卡市场还处于起步阶段，因此，通过对比分析并借鉴美国的一些先进做法，大力发展中国信用卡业务，以增强中国银行的竞争力，具有非常重要的现实意义。文章从分析中美信用卡业务现状入手，对中美银行信用卡业务进行对比，找出了中国银行信用卡业存在的不足，并提出了相应的对策。

关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析

信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。

中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。

一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题

（一）中国银行信用卡业务的现状