信用卡范文10篇

信用卡犯罪的现状

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行,而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客,推销商品,扩大营业额,有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码,后来演变成为用塑料制成的卡片,作为客户购货消费的凭证,开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务,顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品,约期付款。这就是信用卡的雏形。

所谓信用卡,是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务,由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无须支付现金,待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外,一般的信用卡与借记卡、提款卡不同,信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。我国立法意义上的信用卡分广义和狭义两种。广义的信用卡,是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。狭义的信用卡,按是否向发卡银行交存备用金而分为贷记卡和准贷记卡两类。2006年2月28日全国人民代表大会常务委员会关于有关信用卡的解释规定,刑法规定的“信用卡”,是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

信用卡犯罪,是指利用信用卡进行的违法犯罪活动,行为人一般以非法占有为目的,以各种方式欺骗发卡人或持卡人,达到骗取大量公私财物的行为。常见的信用卡犯罪方式主要有:伪造、变造信用卡,使用伪卡,使用废卡,冒用他人信用卡,恶意透支等。

近年来,为逃避警察的打击,信用卡犯罪已开始呈现集团化和科技化的发展趋势。主要有以下几种手段和方式:一是套取客户银行卡密码。行为人利用手机短信发送虚假的消费提示或中奖提示,诱骗客户拨打假冒的银行服务电话、银联信用卡管理中心、公安部门等部门的咨询电话,套取客户的银行卡、密码等信息进行诈骗。二是ATM机上贴虚假告示。在ATM机上以银行名义张贴虚假告示,谎称“银行的业务系统正在升级”,诱骗顾客按操作程序,将账户内资全转入指定活期账号。三是电话截取银行卡密码。通过电话连接各银行的电话银行,截取客户的银行卡、密码、身份证等信息,从而盗取客户账户内的资金。四是利用假网站实施犯罪。五是通过互联网网上交易。六是克隆银行卡窃取资金。通过拾取被丢弃的取款凭条等手段窃取客户银行卡号及密码,克隆银行卡窃取客户资金。七是利用普通卡片结合持卡人的卡号、密码制造伪卡。不法分子往往经过多次踩点后,在自助银行门禁系统或ATM机上加装具有无线发射功能的盗码器和摄像设备,当持卡人使用银行卡刷卡开门时,自动记录并发回银行卡磁条信息,同时通过ATM机上方的微型摄像头偷拍获取用户密码。八是恶意透支。主要分为两种,一种是短期内持信用卡在不同的特约商户、网点频繁使用、取现,积少成多,最后形成大量透支,而后携款潜逃,使发卡银行无法追回透支款。另一种是持卡人使用假身份证明申办信用卡后,进行恶意透支。

信用卡犯罪的界定

一、我国信用卡章程内容介绍

实务中每个发卡银行的每类信用卡都有一套章程，其具体条款在结构形式上具有一定差别，但在本质内容上是一致的。作为信用卡使用的说明，信用卡章程内容大概包括四大部分：（1）基本信息，涉及信用卡的发卡机构、属性、流通范围、结算币种、类别、功能、有效期等；（2）使用规则，按照信用卡的运作环节，涉及信用卡的申领、使用、计息、还款及账户管理事宜；（3）发卡银行、持卡人双方的权利和义务；（4）附则，声明信用卡章程的相关责任、效力和解释权等。

二、我国信用卡章程存在的问题

（一）结构不统一

不同发卡银行的信用卡、同一银行不同款式的信用卡各有一套章程结构，针对性说明是必要的，但是目前的信用卡章程在内容实质上是一致的，却存在形式上不统一，条款的信息量不同，结构差别大的问题。《中国银行长城信用卡章程》有18项条款，《中国工商银行牡丹信用卡章程》有21项条款；而《招商银行信用卡章程（第三版）》为37项，《中国建设银行龙卡双币种信用卡章程》多达54项条款。前两者内容精简，没有分章，以实际应用联系紧密。后两者内容详尽，分为七章，收费标准另外列式。

（二）章程细节不规范

摘要目前,我国法律关于信用卡诈骗的规定还很不完善,尤其是在认定某一行为是否是信用卡诈骗的问题上存在着诸多漏洞,本文通过我国刑法规定阐述了信用卡诈骗罪的认定。

关键词刑法信用卡认定

根据我国刑法规定:信用卡诈骗罪是指行为人以非法占有为目的,以伪造、作废的信用卡,冒用他人的信用卡,或者恶意透支等方法,使其信用卡交易地位相对的当事人陷于认识错误或持续陷于认识错误,因而自动地向行为人或其指定的第三人交付数额较大的资金或财物,从而主要侵犯了信用卡结算秩序并同时侵犯了公私财产所有权,触犯刑法并应当负刑事责任的行为。

一、盗窃信用卡并使用行为的认定

所谓盗窃信用卡并使用的,包括行为人盗窃信用卡后自己使用的,也包括行为人交给别人使用的,这种盗窃信用卡并使用的行为如何定性,主要有以下二种观点:一是认定为盗窃罪;二是认定为信用卡诈骗罪。

认定为盗窃罪的理由如下:信用卡是一种支付凭证,凭信用卡可以获取财物或消费服务,盗窃信用卡也就间接占有了他人财物,虽然还需通过后续行为才能真正占有,如行为人冒用持卡人的签名等行为,但是这种过程实际是盗窃犯罪的继续,是实现盗窃犯罪的目的所采取的手段,因此刑法第196条认定为盗窃罪。

一、实现信用卡发卡业务的公司化改造

信用卡业务及其他银行卡业务主要是增加储蓄的管理理念产生和发展的，目前由于管理层重视程度不够，以及银行庞大的组织架构特别是金融体制上的原因，我国的信用卡发卡业务一直由银行的零售业务部负责，而在国外成熟市场中，信用卡业务由自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的信用卡公司全权运作，发卡业务的公司化改造并非易事，公司化改革涉及组织结构的设计、未来公司与现有传统银行零售服务的资源重组、未来公司业务和产品的重新定位等一系列问题。在公司化改造过程中，我们应建立符合现代企业制度的业务运营机制和组织结构合理、责权明确的管理体制。

1.机构公司化

按照市场化的原则，中国银行可将现有银行卡业务部门改造为银行卡公司。银行卡公司由所在银行控股，同时为促进银行卡公司的长期发展，可以吸收海内外的资金或技术、机器设备入股，采取中外合资经营或合作经营的形式。银行卡业务经营规模较大的银行还可根据中国业务量的发展状况，在各地成立区域性银行卡分公司。

2.经营集约化

以总公司为统一法人，对分公司实行垂直领导与管理，由总公司统一决策、集中调配业务资源：加速建立集中式业务处理模式，逐步将卡片制作、对账单发送、授权与客户服务、账务处理等职能集中至总公司。

一、什么是信用卡

信用卡，是指由银行或专营机构签发，可在约定银行或部门存取现金、购买商品及支付劳务报酬的一种信用凭证。持卡人可在同城和异地凭卡支取现金、转账结算和消费信用等。

二、信用卡的种类

迄今为止，中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行已分别先后向社会推出了“长城卡”、“牡丹卡”、“金穗卡”、“建设银行万事达、维萨卡”，一些地方银行亦在各地发行了自己的信用卡。

三、信用卡的适用范围

信用卡产生的结算关系一般涉及三方当事人：即银行、持卡人和商户。商户向持卡人提供商品或服务的商业信用，然后向持卡人的发卡行收回货款或费用，再由发卡行或代办行向持卡人办理结算。

摘要：信用卡业务是商业银行的一项传统的中间业务，但对于中国商业银行来说，信用卡市场还处于起步阶段，因此，通过对比分析并借鉴美国的一些先进做法，大力发展中国信用卡业务，以增强中国银行的竞争力，具有非常重要的现实意义。文章从分析中美信用卡业务现状入手，对中美银行信用卡业务进行对比，找出了中国银行信用卡业存在的不足，并提出了相应的对策。

关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析

信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。

中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。

一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题

（一）中国银行信用卡业务的现状

编者按：本文主要从诈骗案件信用卡的目前状况和发展趋向；信用卡诈骗的恶意透支；信用卡恶意透支案例；恶意透支的客观原因；恶意透支的防范体系进行论述。其中，主要包括：信用卡在日常生活中给我们带来了许多方便给经济带来了发展、信用卡诈骗犯罪依托信用卡这一新兴的金融工具、发案数逐年增多，案值大，案件损失惊人、犯罪手段多样，流动性大，隐蔽性强，呈现面广、线长的趋向、犯罪主体成分复杂，境外机构的渗透在加强、伪卡制作技术更新快，呈现和高科技紧密结合的趋向、恶意透支具备下列条件、对于恶意透支行为的推定、恶意透支的表现形式、刑罚控制、非刑罚控制等，具体请详见。

论文摘要：随着随着社会的进步、经济的发展，我们的生活中出现了许多新型的金融支付工具，例如金融机构发行的各种信用卡。当我们享受着信用卡带来的便利的时候，信用卡已成为犯罪分子的重点攻击目标利用信用卡进行诈骗犯罪活动的现象也趋于增加，且呈现高发之势，极大地损害了信用卡的信用度，我们要加大对其的防范和打击力度。

关键词：信用卡诈骗恶意透支认定防范

信用卡在日常生活中给我们带来了许多方便给经济带来了发展，但随着信用卡的日益普及和广大人民的使用，一些不法分子也在静静的利用信用卡诈骗来获取自己的不合法利益。

信用卡诈骗犯罪依托信用卡这一新兴的金融工具，在犯罪手法利用信用卡进行诈骗犯罪活动的现象也趋于增加，且呈现高发之势，极大地损害了信用卡的信用度侦查策略上都有别于传统刑事犯罪。

一、诈骗案件信用卡的目前状况和发展趋向

关键词:信用卡冒用特约商户归责原则抗辩权延伸

内容提要:近年来，诉至法院的信用卡冒用纠纷数量大为增加。由于特约商户承担冒用责任缺乏明确的法律规定和合同约定，法院在审理此类案件时只能根据一般侵权责任规则来认定其赔偿责任，然而在侵权责任的违法性、过错等关键要件认定上面临困难。采用将信用卡当事人的合同义务上升到法定义务、在归责原则适用上区别对待、用抗辩权的延伸取代抗辩切断等规范措施可有效克服上述司法困境。

一、问题的提出

信用卡是由银行或其他机构签发的证明持卡人信誉良好，可以在特约商户实现记账消费、存取现金等的一种信用凭证。信用卡的“冒用”，顾名思义就是冒名顶替，即持卡人的信用卡在遗失、被盗、被抢等情况下被第三人持有并在特约商户处冒名消费使用，最后形成持卡人信用卡账单上的非授权消费。当前信用卡冒用正在成为信用卡类民事案件的重要诉因，并呈现出不断增长的趋势。笔者以“北大法意”数据库收集的1995年至2007年间国内各级各地法院审理的案件资料为考察对象，整理出了个人信用卡纠纷案件共55例，其中25起案件是有关信用卡冒用损失承担的纠纷，占个人信用卡类案件的43.6%。[1]并且，这些信用卡冒用案件绝大多数都是以持卡人诉请法院判令特约商户承担信用卡冒用损失为诉讼请求。这样的诉讼请求却令法院陷入审判依据欠缺的困境之中：根据信用卡法律关系的独立性原则，法院不能以违反合同义务来认定特约商户的违约责任：信用卡法律规范的欠缺，又使法院无法追究特约商户违反法定义务的赔偿责任。

首先，虽然特约商户对于信用卡的使用应当履行谨慎审查义务，核心内容是审查签名与信用卡上预留签名及汉语拼音是否相符，持卡人身份和彩照信用卡上的相关内容是否相符等。但是，这只是特约商户针对发卡银行的合同义务，特约商户违反该项义务而导致信用卡被冒用，并不能产生其对持卡人的违约责任。[2]通常认为，信用卡法律关系包括三个相互独立的合同关系：除了持卡人与特约商户的基础买卖合同关系以外，发卡银行与持卡人之间通过签订信用卡领用合同、发卡银行与特约商户之间通过签订信用卡受理合同各自形成了独立的合同法律关系。根据合同相对性原理，合同内容对于合同以外的第三人并不产生约束力，合同当事人也不须对合同以外的第三人承担违约责任。可见，信用卡法律关系虽然基于信用卡合同而产生，但是由于特约商户与持卡人之间不存在信用卡合同关系，法院无法根据合同违约之债认定特约商户的赔偿责任。

同时，信用卡合同中抗辩切断条款的存在，又切断了持卡人和特约商户因非授权消费而起诉发卡机构和银行的可能性，这也就是为什么法院受理的信用卡冒用案件绝大部分都是以特约商户为被告的原因。为了加强和巩固信用卡法律关系的独立性，发卡银行在与持卡人、特约商户订立信用卡合同时往往规定有抗辩切断条款。一方面，在发卡机构、银行与特约商户之间的信用卡业务合同往往约定，发卡银行向特约商户承诺对于符合要求的持卡人签购单进行无条件付款，但是特约商户对于违反操作要求造成的损失由其自己承担。[3]另一方面，发卡机构、银行与持卡人签订的信用卡领用合同中也会约定，前者承诺向后者提供透支消费服务，但是规定信用卡的非授权消费损失皆由持卡人承担。[4]

一、为保证甲、乙双方合法经济权益，甲方应为乙方提供合法的用卡环境，乙方自觉遵守并督促其持卡人遵守《中国银行长城国际信用卡章程》（以下简称国际卡章程），履行本合约。二、乙方同意甲方向有关部门、单位和个人了解乙方有关资金、财产和其他方面的情况，甲方应为乙方保密。

三、乙方自愿支付并为其持卡人承担使用国际商务卡的各种费用。

四、乙方持卡人领取国际商务卡时，应立即在国际商务卡背面签名栏内签上与本人身份证件相同的姓名，该姓名须与申请表上的签名相符，否则，由此而产生的后果由乙方负责。

五、乙方持卡人因使用国际商务卡而发生的各种收付款项，均由甲方记入乙方国际商务卡账户，乙方对该账户的债务无条件地承担偿还责任。

（一）甲方所存一切有关国际商务卡的交易记录，均为该卡使用的真实凭据，对乙方具有绝对的约束力。甲方每月向乙方寄发月结单。如乙方自月结单寄出日起20天内，对月结单所列交易未提出异议，即视同乙方认可全部交易。

（二）乙方持卡人非现金交易（购物、消费、利息和费用等）日至还款到期日为免息还款期，乙方若在免息还款期内偿还全部透支款，则无须支付非现金交易的贷款利息，否则，须从银行记账日起按月息24‰支付从透支之日至还款日止的贷款利息。

（一）信用卡诈骗犯罪问题

信用卡自1950年由美国人富兰克林·麦克创建的大莱公司开创以来便在全球引发了一场足以影响人类货币历史进程的变革，产生了推动金融业各项业务开展的良好效应。信用卡是当今世界广泛流行的一种先进的新型支付手段和消费信贷结算工具，是银行或信用卡公司发给用户（包括个人和单位）用于购买商品、取得服务或提取现金的信用凭证。以此凭证持卡人就可以在暂不支付现金的情况下得到某些商品或服务，进行消费活动，在以后一定时间内再补足所欠款项。信用卡因其具有快捷便利等优点而被广泛地采用，然而由于信用卡业务是以持卡人的个人信用为基础，因而具有较大的风险性。信用卡运作的任何一个环节出了问题就会给银行或特约商户及信用卡持卡人造成经济损失。信用卡在我国出现虽然时间不长，但是信用卡诈骗活动却不少。据有关资料统计，我国信用卡诈骗的案件在1994年达到近万起，造成银行直接经济损失数千万元，犯罪分子的非法获利数额呈逐年上升的趋势。这类犯罪不仅侵犯了银行、特约商户及信用卡持有人的合法利益，而且还严重地扰乱了金融秩序，因此《刑法》规定对这类犯罪行为应予以严惩。

根据《刑法》第196条规定，信用卡诈骗罪是指“以非法占有为目的，进行信用卡诈骗活动，骗取数额较大的财物的行为。”其特征是：

1.犯罪主体是自然人一般主体，即已满16周岁具有辨认和控制能力的自然人，单位不能成为本罪主体。

2.客体是复杂客体，即国家金融管理秩序和公私财物所有权。

3.客观方面表现为信用卡诈骗行为，具体表现为以下四种形式。