信贷危机范文10篇

一、商业银行房地产信贷业务现状

(1)商业银行房地产信贷业务的内涵。商业银行房地产信贷是房地产公司以土地、房屋等产权或期权作为抵押，从银行贷取巨额资金以进行房地产开发活动的一种抵押贷款方式。房地产信贷具有贷款周期长、贷款金额大、贷款高风险、高回报等特点，在现代商业银行所有信贷业务中占有举足轻重的地位。

(2)商业银行房地产信贷业务现状。房地产业对资金的大需求量，高回报率，促使金融业对房地产业开始支持，截止到2010年底房地产贷款已接近6．2万亿元。不同地域之间的商业银行房地产信贷业务存在着较大的差别。在房产开发商的资金结构中，银行信贷是主要组成部分。

二、商业银行房地产信贷风险的影响因素

(1)宏观环境。在国际经济相互影响发展的情势下，任何在国际经济、金融体系中占有一定位置的国家政治、经济政策的变动，都会引起整个经济体内各个国家的连带反映，国家在宏观调控高度上的一些政策和措施也将直接影响到金融界和房地产界的各个环节。同时，和房地产业直接相关的上游产业例如钢铁、水泥等价格的变动也会给市场带来诸多的不确定性。此外，国民经济总量的发展和人们消费水平都将影响到房地产的需求市场。

(2)商业银行自身因素。结构性风险，即商业银行过量投入的风险。流动性风险是指源于金融资产变现的风险。利率风险是指由于市场利率变动而对金融资产的价值带来损失的风险，技术性风险指房地产信贷业务中因缺乏必要的申贷、监控、财务、法律、专业技术及咨询和技能的支持而形成的风险因素。

编者按：本论文主要从当前中国房地产业概述及存在的问题；现阶段我国商业银行住房贷款风险凸显；商业银行加强房地产信贷风险防范的建议等进行讲述，包括了降低个人住房贷款准入条件易引起违约风险、个人住房贷款虚假信息严重造成信用风险、“假按揭”凸显道德风险、正确评估个人住房贷款的风险,对高价房实行高比例首付款等，具体资料请见：

摘要:美国次级债危机对全球经济造成了巨大冲击,也对世界各国银行应对房地产危机发出了警报。本文通过思考次贷危机的特点及启示,分析我国商业银行房地产信贷风险状况,得出要有效防范房地产信贷风险,保证商业银行稳健运行。

关键词:商业银行次贷危机风险防范

引起美国次级房贷危机的直接原因是美国贷款利率的上升和房地产市场的降温。利率上升,信用不好的贷款者还款压力增大,出现大量违约现象;房地产市场的降温,使贷款者难以将房屋出租或出售,即使出售也不足以偿还贷款本金和利息。从而产生了银行贷款亏损等连锁反应,最终导致了次贷危机的产生。美国次贷危机对对我国商业银行房地产信贷管理敲响了居安思危的警钟。

一、当前中国房地产业概述及存在的问题

今年上半年,中国房地产市场出现了一次由用家主导的成交量上涨。今年前几个月基本上是量涨价不涨,到了年中价格就开始明显上升。

一、前言

房地产业是受国家法律法规政策影响较大的产业．目前房地产业正处于一轮新的网家政策调控中随着我国房地产的不断扩展．各种房地产信贷也在不断增加，商业银行作为房地产信贷的酋选，在此次较大幅度的宏观调控下．信贷业务风险也在增加我国资本市场尚不完善。房地产业进行融资的渠道也比较单一．房地产开发在很大程度依赖于银行信贷。商业银行在分享来自房地产信贷利润的同时．也承担了很大的金融风险房地产信贷的快速增长给银行管理带来了很多困难．随着经济环境的快速变化和圈家宏观政策的调整，不良信贷时有发生，银行若处理不好，极易引发信贷业务风险。因此，如何加强房地产信贷管理，有效预防房地产信贷风险的发生．是政府和各商业银行必须时刻关注的重要课题。本文就房地产信贷的风险来源进行分析，并对如何防范房地产信贷风险进行了探讨．针对风险来源提出了几点建议

二、房地产信贷业务风险来源

(一)来自宏观经济市场的风险

宏观经济市场风险．就是指因市场整体经济的变动而给房地产业造成的负面影响随着中国改革开放的不断深入和我国经济的快速发展．世界经济市场的动荡必然会给我闷经济带来一定的影响，这次金融危机就是一个例证。从我囝房地产业和金融机构的关系来看．房地产与商业银行之间的关系是非常紧密的．犹如“栓在一根绳上的蚂蚱”．只要房地产出现问题．银行业势必会面临巨大的风险和挑战而目前我国部分城市的高房价已远远超出其应有的价值．房地产泡沫已凸显出来。房地产泡沫一旦破灭．房价必然会急剧下跌．那时房地产开发商就极有可能没有能力按时还款，、虽然房地产机构在贷款时都会有贷款抵押．但那时的抵押物的价值也已严重贬值．抵押物Bp使被银行拿来抵债也难以偿还．这样就给银行带来了巨大损失

(二)来自国家法律法规与政策的风险

编者按：本论文主要从我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况；当前我国商业银行信贷风险形成的原因；商业银行加强信贷风险管理的对策等进行讲述，包括了内部风险、外部风险、银行自身原因、外部环境因素、法律制度约束不力,同样是银行贷款风险形成的一个重要原因、加强内控机制建设、健全我国的信用体系、规范信贷操作流程、建立科学快速的信贷风险识别预警机制等，具体资料请见：

【摘要】由美国“次贷危机”引发的金融危机已席卷全球,国内外宏观经济形势发生巨大变化。信贷业务是我国商业银行的主要收益来源,信贷风险也是商业银行面临的主要风险。在当前形势下,商业银行必须强化信贷风险管理,保证信贷资产业务的健康发展。本文分析了我国商业银行信贷风险的成因,并提出在金融危机下治理信贷风险的相关对策。

【关键词】金融危机信贷风险

信贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆账,使银行蒙受损失的可能性。信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。然而,由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位运行。在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。

作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险成因着手,提出了治理信贷风险的相关措施。

1我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况

一、银行信贷风险成因分析

1.借款人方面的信贷风险首先就是因为借款人的收入波动或者借款人的道德风险。例如贷款发放后，一些借款人由于失业或者刚好遇到财政危机造成收入大幅下降等不可预测的市场原因，就往往会无法按期进行还款事项；当然在这其中也不可避免有的借款人虽然具备还款能力，但由于对还款不重视，对借贷的法律意识不强，就会迟迟拖延还款时间，使银行信贷风险大大增加。虽然在进行放贷之前银行会进行一系列的调查，但是往往不能深入实际情况，有些银行为了追求指标，也会盲目进行放贷，造成一定的信贷风险。近些年来虽然我国的信贷事业取得了巨大的进步，但是当前相关职能部门还尚未建立起一套完备的用户个人信用体系，这就使得银行在进行信用调查的时候缺乏了征询和调查借款人具体信息的有效手段，同时加上当前我国大部分企业的个人收入的不透明以及个人征税机制的不完善，银行在进行调查的时候也难以对借款人的财产，个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。其次就是借款人的蓄意诈骗贷款。由于现代社会物欲横流，某些不法分子为了图一时之利，不惜以身试法，将犯罪的目标定位国家银行部门，比如某些借款人以及时的占有财产为目的，有时会合同他人一起编造引进资金、开展项目等虚假理由，利用虚构的经济合同，或者使用虚假的证明文件，甚至使用虚假的、非法得来的财产、物权证明作担保，或者采用超出抵押物价值重复担保等方法，诈骗银行进行贷款，这些人在得手后大多会携款潜逃，导致国家的经济损失，也有部分人为了满足一时私欲，将贷款进行大笔挥霍或改变原本申请的贷款用途，将贷款款项运用于高风险的经济投资、高利贷等活动，这些往往会造成财产的重大经济损失，也就直接致使贷款无法及时的偿还。

2.银行经营管理方面的信贷风险我们知道：任何事情的成因都是由内外因共同作用的结果，信贷风险也一样：一方面是用户方面的外在风险，另外一方面则是银行自身的内在风险，例如银行由于工作量或者工作效率问题，往往会缺乏完善的风险管理信息数据库。在科技发展日新月异的今天，几乎所有的信用风险的量化技术，都需要一个庞大的历史数据库来进行支撑，而这些历史数据库的搜集、整理、归类工作是一项十分复杂的、工作量较大的工程，不是随便一说就能够完成的。还有一个原因就是银行信贷资金的使用缺乏有效的监控。我们锁个假想：如果银行能够观察到借款人对信贷资金的使用途径、额度，银行就可以及时的发现借款人的不当操作流程，比如对高风险性的投资、放贷行为就能及时的发现，进而就能很好的控制银行的信贷风险。目前从我国银行的现状来看，还没有一个有效的监控体制来完成这些任务，银行对信贷资金的使用规模、资金流向、使用效率都缺乏有效监控，即便借款人去从事高风险的投资行为，银行也无法察觉，进而导致危机的出现。

二、商业银行信贷风险解决对策

1.制定完善的信贷风险衡量标准一般而言，银行应该定期对信贷用户进行一次信用等级的评审，这样才能比较准确的认识到用户的实际情况；再者，新的贷款分类方法应该及时的确定，使信贷资金的分类能够符合接待人的实际情况，这样才能保证与国际接轨的进行；同时银行在同一了信贷风险的分类后，就能及时的调查出那些方面风险大，不能放贷，哪些领域前景广阔，可以放贷，就能有效的控制信贷风险。

2.建立贷款风险预警机制银行在进行贷款评定的时候，其信息来源主要是贷款人或贷款企业上报的信息报表，这些往往会有一定的片面性，比如夸大信息等，银行如果按照这些信息进行评定、放贷，往往就会有一定的风险，所以银行应该有一个自行的调查信息的行为，拓宽信息的来源渠道，从多方面走访调查或者实地调查，对贷款人上交的信息进行确认，在于实际情况相差不大的情况下再进行放贷，这样也可以有效的减小信用风险；信息来源还可以发挥同行业工会的作用，与工会进行及时的沟通，对企业之间的竞争、关系进行了解，以便在企业进行贷款申请的时候能够及时的认清其贷款目的，防范范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为。

【摘要】中国房地产业宏观调控高度重视住房消费与住房投资，尤其突出地表现为对二者的区别对待。“鼓励浦*，抑制投资”成为中国房地产业宏现调拉的基本原则之一其理论基抽是:住房投资的信货风险较高，客易引发银行危机，乃至整个金触危机或经济危机而住房消费似乎具有某种“杭体”，共引发金触危机的风险从未引起人们的高度t视本丈认为灸国次级债危机从现实层面推翻了以上传统认识.有力冲击了中国房地产业宏魂调拉的理论基拙。本文对住房消费与住房投资在多重视角下的重断解读.从理论层面修正了传统认识。

【关键词】次级债危机金融危机房地产业宏观调控

一、中国房地产业宏观调控对住房消费、住房投资与金融危机关系的传统认识

传统理论将居民购房活动主要区分为住房消费与住房投资两大类。二者的区别在于，前者购买的住房用于自己家庭居住，后者购买的住房并非用于自己家庭居住，而是为了出租以获得租金，或者等待住房价格上涨将其出售，以期从资产价格的上涨中获利。至于住房投机，它是与住房投资既有区别，又紧密相关的活动。虽然在学理层面上存在将二者清晰厘定的可能性，但正如徐滇庆所言，“在现实操作层面上对住房投资与住房投机进行区分是很困难的，很难在二者之间划出清晰的界限，在一定条件下正常的投资也许很快就转变为投机行为。”〔’〕因为本文主要讨论房地产业宏观调控，宏观调控显然属于现实操作层面，所以本文并未将住房投机单独作为一类活动与住房消费和住房投资相并列来进行考察，而是将其置于广义的住房投资的范畴之内。

中国房地产业宏观调控，特别是2005年以来的本轮房地产业宏观调控高度重视住房消费与住房投资，尤其突出地表现为对二者的区别对待。“鼓励消费，抑制投资”成为房地产业宏观调控的基本原则之一。一系列影响重大的房地产业宏观调控政策，如“旧国八条”、“新国八条”和“国六条”等为此做了最好的诊释。同样是居民购房行为，却因购房目的不同而被区别对待。消费与投资之分，就像中国历史上的“华夏与夷狄之分”一样，被反复强调。住房消费如同“华夏”，不仅在房地产业宏观调控中受到政策的支持和鼓励，而且在道德层面上也占据优势地位;相反，住房投资如同“夷狄”，不仅在房地产业宏观调控中受到政策的抑制和区别对待，而且在道德层面上也往往被置于受歧视的地位。抑制住房投资的主要原因之一是:在传统理论看来，住房投资与信贷危机，乃至整个金融危机或经济危机有着某种天然联系;而住房消费似乎具备某种“抗体”，其引发信贷危机，乃至金融危机或经济危机的风险却很小。

二、美国次级债危机从现实层面对中国房地产业宏观调控理论基础的冲击

【摘要】由美国次贷危机所引发的金融危机，正向全面的信贷危机和全球金融危机甚至经济危机发展，世界经济进入了后金融危机时期。在此背景下，本文简要分析了金融危机对中国航运业的影响，重点探讨了在后金融危机背景下中国航运企业的发展对策。

【关键词】后金融危机；航运企业；发展。

1.金融危机简介

由2007年3月美国住房次贷危机引发，以2008年9月“两房”——房利美（FannieMae）和房地美（FreddieMae）被政府接管、三大投行——贝尔斯登，美林（MerrilLynch），雷曼兄弟（LehmanBrothersHoldings）被收购重组或破产为标志，开始爆发海啸式的国际金融危机；10月以后又迅速蔓延、深化，金融危机席卷全球并开始危机实体经济。进入2009年，被美国联邦储备委员会前主席艾伦？格林斯潘称为“百年难得一遇”的美国金融风波愈演愈烈，不仅演变成金融危机，而且正向全面的信贷危机和全球金融危机甚至经济危机发展，世界经济进入了后金融危机时期[1]。

2.金融危机对中国航运业的影响

2.1运输需求萎缩，运价急剧下跌

一、引言

从宏观角度看，这次金融危机使得人们进一步明晰了金融改革与管理之间的关系，而从微观角度看，则可更好地把握金融危机与微观经济主体之间的联系。

二、经济危机对银行信贷的影响分析

1.信贷规模。金融危机对于全球经济秩序的影响首先就表现在银行信贷领域。外国众多学者对美国的银行信贷变化进行了探究，他们发现在2008年10-12月，也就是金融危机爆发最为严重的时期，各大银行对大额借款者的贷款数额与金融危机爆发前一个季度相比整整下滑了47%，而与最繁荣时期相比则下滑了79%。根据这一结果，学者又进一步研究了银行贷款供给规模的变化对企业的贷款需求规模的影响，他们发现在金融危机爆发时期，当银行减小供给数额时，各大企业也针对性地减小了本身的信贷额度。依据以上分析，学者认为银行信贷所受到的影响主要表现于供给侧，各大商业银行在甄选贷款对象时将客户与其的关系作为首要标准，而其中客户且存款额较少的银行的贷款数额则下滑程度更大。与此同时，部分学者也探究了流动资产与银行信贷规模之间的关系，在金融危机时期，各商业银行的经营活动更依赖于股票市场以及核心存款等稳定资金来源，贷款数额较之以前无太大变动，而其中非流动资产所占比例较大的银行则会在这一时期选择提高自身的流动资产比例，同时也进一步降低数额审批标准，因此，流动资产管理也是银行信贷规模缩减的原因之一。另外，部分学者深入研究了企业在金融危机时期的银行贷款和债券融资情况，他们发现信贷供给侧与经济危机爆发周期有着紧密联系，通过分析债券融资对于贷款的取代作用得出，贷款规模缩减的主要原因就是供给侧问题，其中，严格的贷款审批标准、较高的不良贷款率、下滑的股票价格以及紧缩性货币政策是主要因素。金融危机极大动荡了美国金融秩序，银行资本的安全风险大大增加，银行与银行以及银行与企业之间的流动供给大幅下滑，许多银行面临着破产危机。针对这种情况，部分经济学家基于股权资本，深入探讨了金融危机对于银行信贷活动的影响，发现在金融危机时期，运用股权资本能有效保障银行经营的安全性和稳定性，也对经营业绩有一定程度的改善效果。2.政府干预。金融危机爆发，致使银行流动供给枯竭，银行贷款数额也有大幅下滑，为了振兴经济，全球各国(地区)政府都及时调整了本国(地区)的经济及货币政策，并设立了专门的职能机构对银行贷款进行管理。基于该形势，国外经济学者也针对政府干预与银行信贷之间的关系进行了研究。在这次经济危机中，美国政府紧急援助了几家面临破产危机的金融机构，同时，欧洲各国也相继出台了相关的援助政策。基于该背景，部分学者以日本、韩国、新加坡、中国香港以及中国台湾这五个国家和地区为研究对象，探讨了银行绩效在政府干预前后期的变化。研究表明，通过政府干预能有效提高银行的货款偿还能力、风险把控能力以及经营盈利能力等。而另一部分的学者则发现，政府干预的程度对银行绩效表现有着重要影响，简单来说就是，在危机爆发前政府对于银行的干预程度越高，银行在金融危机时期的绩效表现则越好。

三、经济危机对企业融资的影响分析

金融危机爆发后，主要在供给侧对银行信贷产生影响，这就使得银行的流动性资产枯竭以及绩效表现大幅下滑，迫使其通过缩减贷款规模或增大存款流动性等方式来规避运营风险。针对这种情况，企业基于降低融资束缚的目的，运用了其他融资手段以为企业的正常运作提供资金保障，这其中主要包括有现金储蓄、债券融资以及贸易融资三个方面。部分学者就企业所受融资束缚程度将所选中的来自全球范围内的1050家企业进行分组和问卷调查，通过分析数据之后发现，受融资束缚的企业大多会采用减少薪资、科研等方面的资本支出，并运用多种方式增大现金储蓄量，具体来说就是，为了应对可能出现的信贷危机，企业会采用快速支取信贷余额以及降低股票分配率等方式来提高自身的资金流动性，以此来提升企业的风险应对能力。某些经济学家也对债券融资手段进行了研究，他们发现在危机时期企业往往将经营重点从追求经济效益最大化转到了增大企业现金储蓄以及资金流动性之上，而债券融资也其中发挥了越来越重要的作用，其在很大程度上保障了企业的资金来源，成为提高资金流动性、把控安全风险的最佳选择之一。此外，贸易融资也成为了各个企业用于摆脱融资束缚的重要举措，一些学者基于市场融资能力下滑的情况下，对中国、中国台湾、马来西亚、泰国、印度以及印度尼西亚这六个国家和地区进行了研究，依据大量数据来探究企业业绩下滑的成因，最终发现其中贸易融资比例较大的企业的业绩下滑程度较轻，由此可见，贸易融资对于企业的正常运作有较大的积极影响。

一、基于美国次贷危机对我国住房抵押贷款证券化的分析

(一)美国次贷危机的原因

所谓次级房屋贷款，是指为资金不足或有不良信用记录的购房人提供的一种住房贷款产品，其特点为短期内低利率，长期内高利率。当房地产市场繁荣时期，住房抵押贷款是一项收益高且足够安全的信贷资产。例如美国曾经盛行的2-28房屋抵押贷款模式，在整个30年的零首付的贷款业务中，前2年执行固定利率，后26年执行浮动利率。这些次级贷款的发放过程中对借款人的收入、资产都不进行审查，是一种没有任何依据的信用贷款。银行再转手将这部分信贷资产出售给SPV公司，通过其设立的支持证券在市场上的流通，促进了次级房屋贷款的崛起。在上述模式中，如果市场放生剧烈波动，房价跌至借款人未还款金额大于其重置房产所需要资金时，借款人必然放弃继续还贷，次级贷款会在此时点集中暴露不良，2004年到2006年的两年间，美联储连续十七次调高存款准备金率，美国房地产市场价格、成交率连创新低。房价不断下跌而利息反而不断上升，借款人的房屋资产急剧缩水，借款者无法通过卖房或抵押来偿还贷款，市场的违约率不断上升。此时由于资产的缩水，即使贷款人出售房产，也无法挽回损失，故信贷证券化产品也难以幸免，金融危机就此爆发。

(二)我国与美国的比较

导致次贷危机的原因包括宽松的贷款资格审核、美国人长期所形成的负债消费观念，当金融监管和各环节的利益冲突问题等。本文我们将主要从贷款资格审核、购房人群及消费观等方面分析我国的实际情况。

1.贷款资格审核方面

【摘要】由美国次贷危机所引发的金融危机，正向全面的信贷危机和全球金融危机甚至经济危机发展，世界经济进入了后金融危机时期。在此背景下，本文简要分析了金融危机对中国航运业的影响，重点探讨了在后金融危机背景下中国航运企业的发展对策。

【关键词】后金融危机；航运企业；发展。

全球经济的一体化使世界经济与世界航运市场紧密相连。由美国引发的金融危机对中国航运业的影响是极其广泛而深刻的，对此我国航运企业需要采取措施来应对后金融危机背景下的各种风险。

1.金融危机简介

由2007年3月美国住房次贷危机引发，以2008年9月“两房”——房利美（FannieMae）和房地美（FreddieMae）被政府接管、三大投行——贝尔斯登，美林（MerrilLynch），雷曼兄弟（LehmanBrothersHoldings）被收购重组或破产为标志，开始爆发海啸式的国际金融危机；10月以后又迅速蔓延、深化，金融危机席卷全球并开始危机实体经济。进入2009年，被美国联邦储备委员会前主席艾伦？格林斯潘称为“百年难得一遇”的美国金融风波愈演愈烈，不仅演变成金融危机，而且正向全面的信贷危机和全球金融危机甚至经济危机发展，世界经济进入了后金融危机时期[1]。

2.金融危机对中国航运业的影响