信贷风险管理范文10篇

一、商业银行在利率方面的风险管控防范

由于利率市场的波动，商业银行将会面临很多风险。要想对利率风险进行有效管控，就必须要就需要准确地分析当前的基准利率，对其期限结构组成认真研究然后对未来利率做出自己的预测。将目前商业银行在利率方面的风险归纳总结，主要包括以下几个方面首先，由资产负债不对称问题所引起的重新定价风险，主要是在负债总量和期限结构两个方面的比例关系不和谐，这种商业银行资产负债结构失衡的状况还是比较严重，信贷方面需求的缩减导致资金大量堆积，资金运作的渠道受到限制；期限结构上用短期存款来支持长期贷款的情况比较普遍；利率结构上，利率开始向市场化，这样容易使存款的成本不断上升而信贷资产的利率不断下降，存贷利差也随之下降。其次，利率基差方面存在的风险。在现实中，商业银行的资产和负债两者之间会存在一定的差距，即使差距降低到最小的时候，商业银行的利息收入也极有可能因为存贷方面的利率调整幅度不一致而会有下降的风险可能，加之市场竞争的激烈，利率波动加剧，利率基差风险变大。再次，因为客户自由选择方面导致的风险。每个客户都有权利选择对何时提取，如果提前提取定期存款的话，银行利息就会面临风险。

一般情况下，利率下降，客户为了获得高利率就会保持定期存款，如果利率上升，客户就会提前支取。一些借贷客户在利率下降时，如果有能力就会提前还贷然后以比较低的利率来贷款，就容易引发风险。针对以上这些情况，在利率方面的风险控制管理可以从以下几个方面入手：第一，我们要把定价机制和利率市场化结合起来构建。商业银行要想实现自身的发展目标。获取最大利润而且能够回收所付出的成本，还要把风险降低到最小程度，就必须制定合理的价格，同时实现资产负债机构优化。因此，商业银行自身只有建立科学、合理的资金定价体系，才能在市场竞争中取得有利地位，实现可持续稳步的发展。第二，建立完善自身的利率风险管控体系制度。主要包括利率风险预警机制，利率风险规避机制，利率风险分散机制，利率风险转移机制，利率风险补偿机制等，对利率波动进行全程风险控制。第三，结合国内外银行利率风险的实际情况及相应的风险控制技术，研究出适合自己的利率风险管理体系。

二、商业银行在信贷方面的风险管控防范

我国信贷业务的市场范围不断扩大，很多人除了要还住房贷款、汽车贷款外，现在比较多的还有消费品贷款、助学贷款等，信贷业务越来越多，随之而来的风险也不断显露出来，诸如借贷人提前还贷、逾期不还等信用方面的风险，通货膨胀、利率变化等市场方面的风险，批贷审查不严、贷后又未有效监控等银行自身管理引发的风险，法律方面的风险等。

面对可能发生的一系列的风险，商业银行必须建立自己的一整套防范风险的管理体系，具体可以从以下几个方面把控：第一，针对提前还款情形设立提前还款罚息制。一般得借贷周期都会比较长，但是利率的波动会引发一定的风险，如利率下降时，消费者会提前偿还贷款，再以较低的利率来借贷新的债务。通过银行来借贷新债偿还旧债，银行就需要重新安排资金，同时还会丧失还贷收益，所以我们必须要收取高于预定利率的罚息，才能弥补信贷资产的损失。第二，对于借贷人可能不还款的情形建立科学的个人信用评价体系。商业银行应根据自己发展战略制定完善具体的个人信用评价体系，如平时银行信用状况、薪资水平及稳定性、资产状况等，将此来作为放贷的标准，如果消费信贷的话，还可以要求抵押物或者担保人等，从根本上抑制信贷可能引发的风险。第三，因为利率市场化引发的风险，商业银行可以将利率实行浮动和固定两种模式相并行的制度，消费者可以在这两者之间自由进行选择，增强消费者自身的风险与收益意识，将他们之间的业务往来规范化。而且各个商业银行必须根据中国人民银行的利率变化及时调整本行的利率，同时，可以通过在帮借贷人办理业务的过程中收取一定的费用的途径来弥补银行因为信贷零售业务付出的成本，可以是以手续费或服务费的方式。第四，建立健全银行内部信贷的风险管理体系。首先在贷前要对借贷人的基本情况进行详细的调查，借贷后，还要对其进行定期监控管理，把握借贷人的动态，一旦发现借贷人出现无法按时偿还贷款的情形时，或者发现以前一些没发现的不良信用记录时，必须采取果断的措施来补救，如列入黑名单、拒绝再次借贷等。而且还要不断完善自身的风险管理制度，就是要从贷前调查、贷时审查、贷后检查来严格把控，明确职责，规范操作。银行内部要建立专门的信贷业务办理机构，并且要做到审贷分离，形成平衡制约机制来防范信贷风险。

摘要:中小银行在业务拓展中，将信贷业务作为重要发展对象，该业务虽然能为中小银行带来巨大收益，但在信贷期间，银行也会面临巨大风险，这些风险还会为银行带来成本压力，基于此，中小银行要对信贷风险进行管理，可以从管理方式、客户选择以及业务本身入手，对信贷风险类型和来源等进行分析，使新常态下的中小银行业务发展和拓展能稳定安全些。

关键词:新常态;中小银行;信贷风险;管理措施

新常态下中小银行产生的信贷风险类型有很多，相关部门对信贷风险进行管理时，还会遇到一些问题，这些问题如果得不到解决，信贷业务风险依旧得不到有效规避。本文主要针对新常态下中小银行信贷风险管理进行探讨。

一、新常态下中小银行信贷风险管理中的问题

(一)信贷风险管理观念有待先进。中小银行的规模比较小，投入资金比较大，在业务拓展中，也是将重点放在短期利益上，且银行对风险经常抱有侥幸心理，在实际中，并没有主动管控风险。在风险管理理念上也是被动为主，采取的管理措施和风险防范措施经常会出现落实不到位现象，或管理不全面现象，最终信贷业务还是会引发风险危机。中小银行在风险管理中，除了要改进管理观念外，还要将管理措施和观念融入到业务中。(二)信贷风险管理监控不严格。中小银行要了解信贷风险造成的影响，如此在风险管理中才不会掉以轻心。在实际中，中小银行对风险管理的态度是被动的，所以对信贷业务和人员的管理力度都不严，最终风险规避效果不佳。管理不到位主要表现在以下几方面，其一管理责任不明确，中小银行的信贷业务不仅和信贷部门有关，还与其他部门人员有关，这些部门行事没有章法，以完成任务为主要目标，在违反规章制度的过程中，风险管理很容易出现问题。其二信贷业务审查不规范，中小银行对不同的信贷对象，还会采取不同的审批模式，比如针对大客户，审查力度会降低。在这种层次划分严重的审查中，一些审查不严格的大客户可能会成为制造信贷风险的罪魁祸首。其三信贷风险处理效果不佳，信贷风险从发现到处理，都是由人员完成，在这其中，人员的不作为可能不会降低风险造成的影响。(三)信贷风险管理体系有待健全。中小银行对信贷风险进行管理时，首先要确定管理对象，相关人员要从信贷业务数据中找到风险，并对风险有可能造成的影响进行评估。在风险评估中，相关人员需要对风险进行综合分析，这些分析不仅包括定性分析，还包括定量分析。但在实际中，中小银行信贷风险计量管理处于方兴未艾阶段，所以风险的定量分析是缺少或不全面的。在实际中，中小银行采取的风险评估方法有很多，比如风险价值评估以及贷款五级分类法等，这些方法都十分有效，中小银行在使用这些评估方法时，还要注意提高风险分析水平，强化风险的量化分析。中小银行不能对风险进行有效评估和风险管理体系不健全有很大关系，中小银行还要根据也无需求，建立各种体系。(四)信贷人员风险管理能力低。信贷业务人员也要具备风险管理意识和识别能力，还要具备职业道德，如此才能在业务进行中，积极主动防范风险，严格审核信贷业务，并对客户信息进行核对。但在实际中，中小银行的信贷人员风险管理能力低下，还需要提高。

二、新常态下中小银行信贷风险管理措施

摘要：当前我国经济发展进入经济新常态状态，“一带一路”背景对中小型企业信贷产生了影响，中小型企业需要正视问题，积极采取措施控制自身的信贷风险、保证自身融资的效果，进而为企业的正常运转提供充足的资金。本文围绕“一带一路背景下陕西中小企业信贷风险管理思考”展开讨论，希望能够为中小型企业良性发展贡献绵薄之力。

关键词：“一带一路”背景；中小企业；信贷风险管理

1“一带一路”背景对中小型企业信贷的影响

1.1良性影响。一带一路背景影响了我国的金融环境，传统的金融遭受了网络金融、民间金融的巨大冲击，金融业的整体生态模式发生了变化，信贷融资的模式、途径快速增加，这为中小型企业成功融资创造了有利的条件，中小型企业因而获得了快速发展的资金支持。1.2不良影响。首先，虽然融资渠道不断增加，但社会融资渠道仍旧较为狭窄，加之资金流入速度减缓，很多民间金融机构无法保证自身的资金流，因而在面对有较大信贷需求的中小型企业时，很难保证资金供给，这无疑会影响中小型企业的成功融资；其次，“一带一路”背景下，金融机构以客户需求、业务结构等不断调整自身的经营发展模式，虽然“以客户为中心”的服务理念不断强化，但各种信贷融资信息不断透明化、公开化，融资机构更倾向于选择发展实力雄厚、征信记录良好的中小型企业。

2“一带一路”背景下中小型企业控制信贷风险的策略

“一带一路”背景下，中小型企业信贷风险主要包括信用风险、资金流动风险、市场风险，想要提高企业控制信贷风险的能力，必须提高企业的信贷风险控制水平，然而，中小型企业信贷风险管理方面亦存在问题，诸如风险管理能力差、缺乏有效核算方法、无法量化企业信贷风险等不仅影响了中小型企业控制信贷风险的效果，影响了企业融资的结果，更会给企业的良性发展带来极为不利的影响。因此，中小型企业必须加大信贷风险的控制力度，在具体落实时，可从如下三点出发：2.1灵活落实风险控制。中小型企业的实际发展状况决定了中小型企业发展经营的风险大小，因此，应该及时对中小型企业的信贷流程进行优化，利用集约化管理全面掌控中小型企业发展经营的相关数据。在具体落实时需要注意如下两点：第一，构建针对中小型企业信贷的信贷机构，构建专门的信贷风险管理部门，全面搜集、整理中小型企业信贷风险资料。第二，完善现有的中小型企业信贷风险管理机制，将中小型企业的信贷风险周期、中小型企业隶属的行业等全部纳入管理体系，制定中小型企业信贷风险调节机制，大力开展组合式的信贷配置，分散中小型企业的信贷风险。2.2完善信贷控制方式。首先，积极引入信贷准入机制，完善抵押程序，对中小型企业信贷进行区分化管理。在进行企业信贷审核时，要充分考虑企业的经营、企业涉足领域等。与此同时，应该积极构建中小型企业信贷风险控制预警机制，加强市场监控。其次，重视系统性风险防范，加大与担保公司的合作力度，利用保险降低中小型企业信贷风险。2.3创新企业担保形式。对于很多小型企业而言，由于发展时间相对较短，企业的相关信贷资料可能无法真实反映小型企业的实际经营状况。为了确保有较高信用度的小型企业顺利融资，融资机构应该加大对小型企业的扶持力度，为小型企业开辟全新的担保方式，构建全新的抵押贷款政策，扩大小型企业信贷抵押物的覆盖面，将知识产权、第三方担保等纳入体系，拓展企业融资途径，降低中小型企业信贷风险。

1农业小额信贷风险理论概述

1．1农业小额信贷概念及原则

农业小额信贷指的是农村信用社为了加大支农信贷投入力度，简化信贷办理手续，提高信贷服务水平，更好地发挥自身在支持农业、农民和农村经济发展过程中的作用而进行开办的核定期限及额度内、建立在农户信誉度基础上、不需要担保和抵押的小额贷款，主要适用于从事农村土地作种或者与农村经济发展密切相关的生产经营活动的农民、个体经营业主等人群。农业小额信贷应该遵循偿还性、信用性、投向性、方便性、自主性、“三公性”以及量力性等基本原则。

1．2农业小额信贷风险内涵和特点

农业小额信贷风险是指由于借款人、交易对手未能在规定时间内偿还贷款本息或者其信用水平发生变化，导致影响金融产品的价值，从而给农村信用社带来经济损失的可能性，具有地区风险集聚性、道德风险显著、风险协变性、风险数据“软信息”性、贷款对象特殊性以及风险评估难度大等特点。

2农业小额信贷风险管理存在的问题

摘要：当前，我国经济发展已经进入新常态，经济金融形势发生了深刻变化，拉动经济增长的“三驾马车”中投资、出口已经出现衰退，消费又无法在短期内通过刺激挑起大梁。部分行业、企业经营困难态势将不断加剧，信用风险不断上升。对农业银行来说，加强信贷风险管控，提高信贷资产质量已刻不容缓。如何才能有效地管理信贷风险呢？本文针对农业银行信贷风险问题提出对策，希望为以后分析研究提供借鉴、参考依据。

关键词：农业银行；信贷风险；问题研究；对策

一、银行信贷风险管理概述

1.银行信贷风险成因。信贷风险就是银行信贷管理中，由于一些因素使得借款人无法按时还款，由此造成的风险。农业银行是通过客户的存款和其他负债款项进行经营的企业，虽然近年来中间业务快速发展，但是其主要经营和收益还依旧是用发放贷款进行的，信贷资产在相当一段时期内仍然是国内商业银行的主体资产，信贷风险又是银行全面风险管理的核心。2.银行信贷风险管理的必要性。银行从经营之初就存在风险，对风险的管理是银行的必要性工作，银行信贷风险的管理其实就是实现有限资源与无限需要的协调。银行资本是有限额的，将信贷资源进行优化配置对于信贷风险的管理是极为重要的。银行信贷风险管理其实就是银行使用比较科学的管理方法有效地控制和分析贷款预期收益的影响要素，使得信贷风险降低，强化银行对于风险的预防和控制能力，避免出现较大的经济损失。

二、农业银行信贷风险现状

1.不良贷款比重较高，管控压力较大。近年来，农业银行的资本实力明显增强，总资产规模迅速增长，但是在资产质量方面，因经济结构调整，农业银行的不良贷款率2017年末为1.81%，虽然较2016年末下降了0.56个百分点，但是不良贷款的比重仍然处于较高的状态，农业银行仍然存在资产质量下滑的风险。2.违约客户增多，潜在风险不容忽视。由于经济下行，部分行业、企业经营困难，制造业、批发零售业等行业信用风险不断上升，违约客户明显增多。而且，受化解过剩产能、淘汰落后产能、出清“僵尸企业”等政策影响，优质客户信贷有效需求疲弱、提款意愿下降等问题突出。有些客户已经出现销售收入或净利润大幅下滑现象，风险隐患不容忽视。潜在风险不断上升。无论是贷款投放缓慢还是信用风险暴露都在考验银行的风险管理能力。3.信贷风险管理不到位。有以下几点表现：第一，贷前评估阶段，缺乏对市场和客户的超前研究。很多项目评估质量较低，对市场变化的识别、研判和把握较弱，对经济形势的复杂性和严峻性认识分析不够。第二，在受理审批阶段，个别工作人员工作不严谨，不按照规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。企业管理人员管理意识淡薄导致管理出现混乱，主管人员行为短期化，审批职责不清晰；贷款合同的不全面，使其缺乏对借款人的有效制约等等。第三，贷后管理阶段，存在注重履行规定动作、实质成效不高、重发放轻管理、贷后检查流于形式的问题，因而难以及时发现和有效处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。

一、我国商业银行信贷风险管理在金融危机中暴露的问题

(一)信贷投放的行业较集中。近年来，房地产业、制造业、通讯业及基础设施投资快速增长，银行的贷款资金也随产业的火爆集中到这些行业上来。根据国际经验，个人房贷风险暴露期通常为3到5年，而我国房地产行业个人信贷业务是最近4年才发展起来的，也就是说我国银行业已进入房贷风险初步显现的时期。同时，商业银行前几年发放的房地产开发贷款，可能由于房地产的滞销，使巨额房地产开发贷款面临危机。

(二)缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计。我国商业银行现行信贷客户评级办法在总体结构、等级结构、评级程序、信息收集等方面都比较粗，所用的信用等级划分也较粗(一些银行将客户信用分为四级，即AAA、AA、A、BBB，而巴塞尔协议要求至少为八级，在每一级别存在略升和略降的情况，如出现AA+、AA-)。这种粗放式的信贷管理方式，在宏观经济环境好的情况时并未显露，但在目前金融危机环境下，很可能使商业银行踏上未知的“地雷”，使信贷资产遭受损失。

(三)抵(质)押物的评估价值相对较高且缺乏更新机制。商业银行发放的大量贷款中，有部分贷款是抵(质)押贷款，其中有很多抵(质)押物的价值评估是在我国经济上行时进行的，那时的宏观经济背景还比较乐观，现在经济处于下行中，银行的抵(质)押物的价值已大幅缩水。如，2007年上半年我国股票市场异常火爆，很多银行以股票为质押物发放了大量贷款，随着国际游资的大规模撤离、大小非的纷纷解禁，股票价格回落，并且可能会长时间低迷，这无疑给商业银行的抵(质)押贷款带来巨大风险。而且，商业银行对在建工程、未办理产权证件房屋作抵押的抵押物跟踪管理薄弱，没有建立动态更新机制，甚至会出现抵押的在建工程已经完工，还没有办理好后续抵押登记手续，使银行的抵押权“悬空”。

(四)信贷风险管理组织及方法不完善。这表现为：信贷风险管理条块分割，信贷风险管理框架不完善，难以从总体上测量和把握风险状况；在制度上没有把信贷风险的计量、分析规定为日常性工作。如，缺乏独立的风险报告程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信贷风险状况。对信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具。另外，我国商业银行电子化管理起步较晚，很多银行缺乏详尽完整的企业信息数据库，缺乏成熟的信用风险管理专家系统。

(五)商业银行内部信贷控制不健全。商业银行内控薄弱是普遍存在的问题。近年来发生的多起骗贷案件及信贷的操作制度不健全、执行不到位等问题，充分暴露了国内商业银行内部控制存在的缺陷。如，缺乏系统的内部控制制度和主动的风险识别与评估机制，内部控制措施零散等。信贷风险的内部控制建设职责没有明确归属，内部控制还没有形成体系化、标准化。这就要求信贷风险管控水平在经济的下行通道中进一步提高。

一、前言

随着社会不断发展，我国整体经济水平也不断提高，以公有制为主体，多种所有制并存的经济制度也大力推进，不仅实力逐渐增强了，发展速度也在稳步加快。在新形势下，要求变了，经济发展注重的对象也变了，对于银行来说，信用贷款的风险研究以及管理变成了主要关注的问题。互联网的发展带动了经济市场的多元化，但在实际情况中，银行的信贷风险依然存在很多问题，在一定程度上制约了经济的增长。从信贷工作的流程、考察以及内部的管理，都存在很多管理方面的问题，对银行信贷风险管理有很大的影响。从某些角度来说，在当今金融危机后时代的影响下，银行信贷风险的管理已经不是简单的规避风险，相反，要善于利用风险来增强资产的价值，从而使企业的经济效益有很大的提升。在面对金融危机时，我国银行行业的基本工作并非受到了很大的影响，这是因为受到历史上闭关锁国的影响，我国当前的金融市场还达不到绝对的开放，能够在这一次危机幸免于难主要依靠针对危机出台的政策。无论是在以前还是在未来，银行行业总是会受到一定程度的风险，因为投资本身就是对于风险的投资，投资越多，银行行业发展越快，风险也就越高。风险的大小，直接决定了银行信贷的收益，想要降低风险，就要通过一系列的措施来避免风险。当前很多银行都根据我国经济发展形势，通过对自身未来发展策略的制定，以期能够与经济建设脚步与经济发展步伐相协调。本文以研究银行行业信贷风险的管理为出发点，旨在探索出对于风险的正确管理方式，从而有效促进我国银行行业的发展。

二、当前我国银行行业风险的管理模式

（一）不良贷款出现的频率高。在近代以来，网络迎来了大发展的时代，同时还带动了社会和经济的大发展，随着网络和金融不断地融合，我国的经济呈现出了多极化的发展前景，借此机会，我国的金融行业也在不断地创新和进步。要发展就需要大量的资金投入，由于没有标准的信贷准侧，使得我国各类商业银行以及国有银行都或多或少的存在着不良贷款的问题。我国坚持以公有制为主体，多种所有制共同发展的经济制度，在遇到这些问题时，首先要从国有银行开始管理整治，主要通过对银行资产的质量和数量进行整治，来降低出现不良贷款的频率。而对于商业银行，其余额高于世界平均标准，这种整治的措施对商业银行的效果很低，会严重影响银行的收益，还会影响我国银行整体的发展。（二）贷款模式单一。至今，银行行业的贷款模式依旧没有足够的创新，银行的利润大部分还是依赖于贷款业务，甚至有一部分银行总体收入的九成都是通过贷款得来的收入。这就使得我国银行的资产运营情况单一，一旦在遇到类似于以前的种种危机，就会对银行产生严重的负面作用。因此，要想有效避免风险的影响，就必须要顺应时展的潮流，在我国银行行业融入多远化元素，自主创新，研究出更多适合于银行行业的贷款模式，确保银行的稳定收益，促进我国金融行业的发展。（三）银行信贷风险的内部控制体系。不健全内部控制系统的缺陷是出现银行信贷风险的一个重要因素，银行信贷业务内部风险控制环节薄弱的问题普遍存在，最近的贷款欺诈银行信贷业务，作弊现象是由于不完整的信用贷款业务，执行不到位，充分体现，并阐述当前我国银行信贷业务内部控制的漏洞和缺陷。主要表现是内部控制制度的措施不健全和系统化的，没有积极的信用风险识别和评估机制，内部控制措施和手段受到组织块分割和其他影响变得支离破碎和分离手段，信用风险内部控制责任和权利不明确。根据目前对中国经济走势的预期，软着陆和经济增速放缓的可能性较大，客观上要求银行做好信贷风险管理工作。

三、银行出现此类管理问题的原因

（一）我国经济体系处于发展初期。我国一直坚持公有制和多种所有制经济并存的经济制度，发展至今，金融行业为了共同发展，共同进步，在坚持基本制度的同时，还要对经济的可持续加大关注力度。经济稳步增长是目前最为重要的管理目标，这就要求各国根据当前不同产业或产业的经济发展情况给予支持，并且政府部门要推出相对于的政策作为规范。在现在的发展形势下，银行行业越来越离不开国家的整体调控，在国有产业方面，为了配合国家的扶贫策略，银行会大幅度的改变原有的标准，但与此同时也衍生出了一系列管理的问题。自从走出国门，面向海外招商引资后，我国的经济市场变得复杂多样，但由于很难统一管理，在世界经济与中国经济的碰撞中，就明显的感受到了我国在金融领域的不足。（二）我国银行行业组织内部遗留的问题。到目前为止，我国银行行业仍然没有成型的有关信贷风险的管理体系。无法摆脱传统管理办法的束缚，银行管理部门相关人员缺乏创新和钻研精神，这也一定程度上阻碍了我国银行行业的发展。大部分的银行都会选择建立以传统管理办法为依据的分析管理制度，使银行总是在原地徘徊，没有实质性的发展。银行各部门的工作人员专业能力差，在自身的责任和义务上，认识不到位，推卸卸任的情况时有发生。还有对于银行工作的监督力度不够，缺乏对工作人员的约束。应付工作成为了银行行业人员的主流。由于疏于管理，各部门在工作上联系很少，缺乏相互配合，团队合作的精神。（三）其他关于风险管理的问题分析。在以上的问题之外，还有很多的因素影响着对于银行风险的管理，所以，在探索银行行业风险的管理中，应该深入的、全方位的进行研究。我国银行行业的工作人员对于银行工作的积极性不够，究其原因是银行没有指定相关的奖励处罚机制，认真工作和混吃混喝具有一样的工资待遇，很难保证一个企业长久的生存下去。要对有所贡献的工人给予相应的奖励，激励他们再接再厉，再创辉煌。对于银行行业产生负面效益的工人采取一定的处罚措施，监督他们改正错误，争取为银行创造更多的价值，同时也提升自己的素质。另外，我国银行行业当前服务意识较差，这也严重限制了银行的信贷业务，长时间管理和流程管理银行信用风险管理将不必要的管理风险。银行在管理自身的信贷风险时，往往只关注信贷资产的发放，而忽视了信贷资产回收风险管理的重要作用。在贷款收回的过程中，银行依旧采取传统的管理办法，这样不仅大大增加了银行相关工作人员的任务量，也使得对回收贷款后的管理工作无法开展，影响了银行在最佳时机控制风险。

摘要：在当前的国内外的经济金融背景下，商业银行信贷风险尤为突出，因而加强风险管理成为金融结构经营管理的重中之重。本文分析了我国商业银行信贷资产风险管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信贷风险管理的措施。

关键词：商业银行；信贷风险管理；思考

在市场经济条件下，商业银行信贷不可避免地存在着风险，因而必须加强风险管理。但是，目前我国商业银行的风险管理无论从管理理念和方式，还是从管理条件和环境来看，都存在着一定的问题，有必要认真探讨并加以解决。

1我国国有商业银行信贷资产风险管理存在的问题

尽管，近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险管理方面已取得明显的成绩和进步，但存在的问题仍然较多，主要表现在以下几方面：

1.1权限过分集中的贷款审批制度制约了信贷营销。目前，加强信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点，但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的想象空间，制约了基层金融机构贷款营销的积极性和主动性，导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”问题、县域经济金融支持萎缩问题等，既影响了金融对地方经济发展的支持力度，也导致了基层金融机构经营效益的下降。

论文关键词：商业银行；信贷风险管理；思考

论文摘要：在当前的国内外的经济金融背景下，商业银行信贷风险尤为突出，因而加强风险管理成为金融结构经营管理的重中之重。本文分析了我国商业银行信贷资产风险管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信贷风险管理的措施。

在市场经济条件下，商业银行信贷不可避免地存在着风险，因而必须加强风险管理。但是，目前我国商业银行的风险管理无论从管理理念和方式，还是从管理条件和环境来看，都存在着一定的问题，有必要认真探讨并加以解决。

1我国国有商业银行信贷资产风险管理存在的问题

尽管，近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险管理方面已取得明显的成绩和进步，但存在的问题仍然较多，主要表现在以下几方面：

1.1权限过分集中的贷款审批制度制约了信贷营销。目前，加强信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点，但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的想象空间，制约了基层金融机构贷款营销的积极性和主动性，导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”问题、县域经济金融支持萎缩问题等，既影响了金融对地方经济发展的支持力度，也导致了基层金融机构经营效益的下降。

改革开放之后，我国开始进入以公有制经济为主体的时代，有效的推动了小微企业的发展，而且在实体经济的各行各业均有分布，不仅是吸纳社会就业的主要形式，而且还有效的推动了我国经济建设的发展。如今，小微企业已经成为国民经济发展过程中不可或缺的组成部分，但是在其发展过程中存在着信贷风险问题，因此需要做好小微企业信贷风险管理工作，制定相关的法律法规，以更好的推动小微企业的发展。

一、小微企业信贷风险概述

(一)小微企业的概念界定

小微企业一般是指在从业人员、资产总额或营业收入上达到国家制定的标准的微型企业和小型企业的统称。2011年，国家统计局、工业和信息化部、财政部和国家发展和改革委员会共同颁发了《中小企业划型标准规定》。其明确提出了微型企业的划分标准，同时将中小企业根据其规模划分为微、小、中三种类型。

(二)信贷风险的概念界定

信贷风险一般是指商业银行在信贷业务开展过程中，由于外部因素或内部因素的影响，如借贷方财务状况萎缩，自身偿还利息的能力低于预期；经济大环境的动荡诱发了一系列无法预知的因素，从而导致在本项业务中，商业银行的收益低于预期，甚至出现了亏损的状态。如果借款人无法按照协议上规定的期限偿还贷款，将会导致银行无法获取由于信贷而产生的利益，有的时候可能连贷款本金也无法收回，从而造成较大的经济损失。信贷风险并非某一个时间段内形成的，其诱发因素比较多。由于受到经济大环境和其他因素的影响，导致借贷企业出现了不同程度的经营困境，从而对企业的财务产生不利影响，就会无法按时偿还贷款，这就是所谓的市场性风险。而非市场性风险一般是由外部因素中的社会、自然因素引起的，而自然因素一般涉及到了天灾人祸，会对借贷人的企业运营状况产生直接的影响，从而出现信贷风险。