信贷变革范文10篇

近年来，农村金融机构在信贷创新

方面做了很多工作，但由于农村金融机构在经营过程中，特别是在经营取向上对农村企业、经济组织与农户的金融需求存在着较强的金融排斥性，使其信贷创新的能动性与适应性大打折扣，并出现了信贷产品单一、产销不对路、服务方式陈旧等问题，导致了农村信贷创新与农村多元化需求相脱节，难以适应农村经济发展的需要。如何切实有效地加快农村信贷创新步伐，已成为当前刻不容缓的现实课题。

现阶段农村信贷需求与信贷创新的现状

(一)农村经济结构转型，信贷需求呈现多元化特征

1.信贷需求主体多元化，贷款需求面日益扩大。随着农村二、三产业快速发展，农村信贷资金需求对象日益多元化。调查发现，目前农村信贷需求主体主要有三大类:一是各类农户从事生产经营活动和生活消费需要贷款。二是各类农业产业化龙头企业和其他乡镇、个体、民营企业发展生产经营需要贷款支持。三是各种农村经济合作组织生产经营和相关服务活动也需要资金支持。据对郴州市辖内200户农户、100户农村企业和50户农民专业合作组织的抽样调查数据测算，全市农村贷款市场的需求面达62.5%，每年信贷需求量在100亿元以上。其中，农户需求面51.8%，信贷需求量51亿元;农村企业需求面77.1%，信贷需求量42亿元;农民专业合作组织需求面42.4%，信贷需求量7亿元。

2.信贷需求用途多样化，贷款需求量快速增长。一是农民返乡创业资金需求旺盛。以郴州市为例，自2008年下半年来，全市返乡农民工约21万人，其中回乡自主创业者8.8万余人，创办各类企业1.2万家，其中60%以上急盼银行贷款。二是土地流转规模种养大户信贷需求旺盛。以该市嘉禾县为例，近年通过租赁、集体发包、返租倒包等形式，实现农村土地流转18.4万亩，涌现200亩以上农场、养殖场、花果山、农业科技示范园110多个，发展集中连片10亩以上种植专业户1480多户，其信贷需求总量达1.6亿元。三是农村个体工商户、运输户的资金需求增加。以该市临武县为例，目前从事个体工商、运输的农户达1.3万户，其信贷资金需求量达2亿元。四是农村消费信贷需求大幅上升。随着新农村建设步伐的加快和国家扩大内需、鼓励农村消费等多项政策的实施，农民要求改善住房条件、购买彩电、冰箱、摩托车、农用车等各类消费信贷需求不断增加。据抽样调查，有40%的农户需要消费贷款，其户均需求量达2万元以上。

近年来，各地农村金融机构积极开展农村信贷产品与服务方式创新，并取得了可喜成效。但是，由于农村金融机构在经营过程中，特别是在经营取向上对农村企业、经济组织与农户的金融需求存在较强的金融排斥性，使其信贷创新的能动性与适应性大打折扣，并出现了信贷创新产品单一、产销不对路、服务方式陈旧等问题，导致了农村信贷创新与农村多元化需求相脱节的矛盾，难以适应农村经济的发展需要。因此，如何切实有效地加快农村信贷创新步伐，业已成为当前刻不容缓的现实课题，具有十分重要的现实意义。

一、农村信贷创新的现状

（一）农村金融机构信贷品种日益丰富。近年来，全国各地县市涉农金融机构不断更新思想观念，拓宽信贷支农渠道，因地制宜地推出了多种形式的农村信贷产品，如“白银质押贷款”、“公司+基地+农户贷款”、“中介组织+农户贷款”、“农户存单质押贷款”、“保证贷款”、金穗“惠农卡贷款”、“好借好还小额信用贷款”等，极大地提高了农村金融服务质量和效率。以“白银质押贷款”为例，是湖南省某县市为有效解决辖内金银冶炼企业融资难问题而推出的，该县金融机构从2005年起推出了“白银质押贷款”业务，几年来深受企业欢迎。至今年6月末，该县金融机构共计发放白银质押贷款9.8亿元，余额达3.96亿元，占同期全县贷款余额的21.57%，较好地满足了金银冶炼企业的资金需求，有力地推动了地方经济的快速发展。

（二）农村信贷产品和服务方式创新不断发展。2008年11月，中国人民银行会同银监会联合下发了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，决定在中部6省和东北3省选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分地区组织开展农村金融产品和服务方式创新试点。湖南省作为全国首批试点地区，从2009年起在部分县市重点开展了“农户联保贷款+农户贷记卡一卡通贷款”、“信贷+保险贷款”、“订单农业贷款”与“农户林权抵押贷款”等农村信贷产品创新试点工作。同时，还积极改进信贷服务方式，在合理调整农贷产品期限、对象、额度和利率的同时，对公开授信的农户，凭授信等级证和身份证就可到当地信用社贷款，并在授信额度内周转使用，从而极大地简化了贷款审批手续，方便了贷款农户。

（三）涉农贷款总量及需求满足率有所提高。不断发展的农村信贷创新，有力地促进了农村金融机构支农信贷业务的快速发展，农贷覆盖面和满足率不断提高。据相关资料显示，2006－2008年，全国各金融机构涉农贷款余额分别为1.85万亿元、2.36万亿元和2.93万亿元，年均增长幅度达20%以上。今年上半年，全国支农贷款继续保持持续增长态势，新增贷款量大幅增加。以湖南省某市为例，今年上半年新增贷款量达14亿元，全市农业贷款余额达80.17亿元。其中，农村金融创新类产品贷款余额7.6亿元，比年初增加3亿元，增长65%。与此同时，全市涉农信贷的申请笔数和金额的满足率达41.7%和50.62%。

二、农村信贷创新存在的问题

目前全球经济金融一体化趋向日益明显和强烈。在这样的宏观经济金融背景下，不仅外资银行将进入中国参与市场竞争，而且中国商业银行也将走出国门参与国际市场的竞争。由此信贷业务活动将逐步按国际通行的规则运行，同质的信贷资产价格将趋于等同，且利润空间缩小，这必然使国内商业银行在信贷服务领域、业务品种、营销方式、管理规则等方面面临更大的挑战，迫切需要国内商业银行加强信贷创新，增强综合竞争能力，以求得自身更大的发展。为此，各商业银行必须充分利用中国加入（）#的$年过渡期，不断加快信贷创新步伐，提高综合竞争能力，尽快巩固扩大国内外的信贷业务市场，在全球金融竞争中立于不败之地。

一、信贷创新的主要内容

（一）信贷品种创新

对现有的信贷品种进行开发创新。这主要是对那些发达国家已开办而我国商业银行未开办的信贷品种进行开发创新，如购并贷款、股本贷款、债券发行便利、外汇票据贴现、商业承兑汇票贴现等，逐步增加我国商业银行信贷业务品种。对同一信贷品种进行深层次、多品种的开发创新。这主要是指对同一信贷品种按照纵向深入的原则，通过不断变换某个构成要素或条件，设计创造出新的信贷品种。如对目前贷款的担保方式，除采用普通的信用保证和不动产抵押担保外，还可采取存货抵押贷款、提货权质押贷款、应收账款质押贷款、出口退税质押贷款、股权质押贷款、提单质押贷款、在建工程抵押贷款、承兑汇票%信用证&质押贷款等方式。

对不同信贷品种进行组合开发创新。这主要是对不同的信贷品种通过各种组合，将两种或两种以上的信贷品种结合为一种新的信贷品种或方案，使客户得到范围更广、程度更深、效果更好的信贷服务。如将个人消费贷款与对经销商的全额存款保证银行承兑汇票进行组合，创造出解决经销商商品销售不旺和进货资金不足两大困难的信贷业务品种：如将出口打包贷款与出口押汇组合，创造出解决出口商全程资金困难的出口信贷服务方案；将银行保函与银行承兑汇票有机组合，创造出使客户付款期进一步延长的信贷服务品种。

对信贷品种与非信贷品种进行组合开发创新。这主要是将信贷业务品种与其他非信贷业务品种如中间业务、表外业务、证券、保险、信托、租赁进行组合开发，创造出新的信贷服务品种和方案，使客户获得比单一信贷服务范围更为广泛的金融服务。如信贷业务与公司、个人理财业务的组合，信贷业务与财产租赁的组合，信贷业务与出口收汇保险的组合，信贷业务与人寿保险的组合等等。

目前，信贷业务仍然是我国商业银行最主要的业务，合理高效的信贷投向结构是商业银行信贷业务健康平稳发展的前提。从现状来看，商业银行的信贷管理通常是把重点放在对单一客户的管理上，而对不同期限和不同风险的信贷产品、对集团客户和关联客户、对具有相近风险特征的客户群体、对生产经营同类产品的客户群体、对在某一区域经济中居于重要地位的客户，在信贷管理上则显得较为薄弱。信贷资源过度集中在某些客户、某些行业、某些领域，就容易导致信贷结构的局部失衡，形成现实的或潜在的结构性信贷风险，难以满足银行盈利性、安全性、流动性需要，急需不断调整和优化。因此，信贷资源的合理配置以及信贷结构调整是我国商业银行信贷管理的一个重要课题。

信贷结构的表面形态是信贷资产总量的分布构成，是信贷总量变动的结构基础和支撑，其内在形态是信贷资产总量中各品种、客户、行业、区域、期限等多层次的有序组合。但仅仅把信贷结构简单地归结为各部分间的比例关系，忽视其内在的相互关系，就会对信贷政策取向产生误导。信贷结构是动态的，随时都会发生变化，这种变化并不完全取决于商业银行，它还要受经济、社会、市场、客户、环境等诸多不确定因素的影响。信贷结构还是反映商业银行信贷资产质量和信贷资产风险状况的重要依据。研究信贷结构，调整和优化信贷结构主要是为了防范和控制潜在的信贷风险，提高信贷资产的收益水平。就此而言，信贷结构调整是加快商业银行可持续发展的根本举措，是优化信贷质量的重要途径，是提高经营效益的主要通道，是增强核心竞争力的关键环节。

信贷结构调整是建立在对现状的分析和未来的预测基础上的一种超前性调整。对未来的分析判断、预测本身就充满了诸多的不确定性，这对决策层提出了更高的要求。商业银行总行要有一个明确的信贷结构调整目标与计划并作为指令性要求，各分支机构必须严格遵照执行，并以信贷目标结构来评价各分支机构的信贷行为。由于信贷结构调整涉及的时间跨度较长，需要经过一个足够长的时间才能显现。决策层应在可以预见的诸多因素中筛选出具有本质性、长期起作用的关键因素。商业银行的信贷结构调整目标要避免雷同化，每家银行的比较优势不同，信贷结构调整的目标也会不同。商业银行应在竞争中不断提升自己的比较优势，不断调整和优化自己的信贷结构，通过调整和优化信贷结构来防范和控制风险，来提高单位信贷资产的盈利能力，来提高市场竞争力。信贷结构调整是一项艰难、复杂的系统工程，同时又是一个动态、永久的系统工程。只有审时度势，及时准确地调整才能使银行资产业务保持蓬勃生机与活力。

一、信贷结构调整基本原则

（一）适应国家产业政策、产业升级方向的原则信贷结构调整必须与各阶段经济结构的战略性调整和资产重组的大趋势相协调，与国家产业和产品结构调整方向相一致。要把握国家产业结构调整方向，立足传统产业，挖掘战略新兴产业内发展机遇。对国家鼓励发展的产业和产品，要择优扶持：对国家明令禁止、限期淘汰的产品，坚决停止贷款支持，真正提高信贷资产质量和经营效益。

（二）分类指导、有进有退原则信贷结构调整要针对各地区不同的市场情况、资源禀赋、经营管理水平，因地制宜、因行施策，实行差别化管理政策。要在注重调整目标整体性的同时，兼顾调整方法的多样性和差异性，不能搞一刀切。

摘要：随着社会快速发展，我们进入了互联网时代，深入研究开发信息技术。在短时间内，互联网进入各行各业，帮助各行业挖掘强大的发展潜能。正如互联网金融给银行业注入新的生命活力，不管是经营模式还是盈利模式都产生了一定的影响。根据互联网对银行的影响，本文主要分析互联网金融的发展近况、互联网金融对商业银行的影响以及商业银行未来发展的目标和挑战。结合互联网金融操作模式和商业银行业务模式，指出商业银行存在的缺陷以及与互联网金融的矛盾点，制定策略，不断改革创新，利用互联网金融发挥出商业银行最大的经营优势。

关键词：互联网金融；商业银行；矛盾点；优势；信息技术

全球经济在互联网的发展下创造出的新经济、新金融，改变了已有的商业模式，商业现象发生巨变。分析这一过程，可以将互联网金融总结为P2P网贷、第三方支付、大数据金融、互联网金融门户这几类模式。互联网金融的快速发展，已经不断深入到各大金融机构，带给传统金融业一大冲击，特别是银行的信贷业务影响最大。商业银行的资产和负债业务主要是以吸收存款、发放贷款的形式获得利益，以信用性强作为运营的保障。然而，互联网金融将这最基本运营模式给代替了，从中获得的利益也一同被带走。互联网金融主要以“余额宝”类的模式获得居民存款的操控权；以P2P网贷平台的模式方便居民借贷，直接影响到商业银行正常发放贷款业务，长期发展下去，对商业银行是一大挑战。面对一系列的问题出现，本文主要对互联网金融的第三方支付和P2P网络借贷平台这两种模式进行深度探讨，并分析未来对商业银行的信贷业务产生的影响，制定相关解决方案，促进信贷业务的良好运行，不断改革创新。

一、目前互联网金融的发展状况

1．“余额宝”类应用产品的运营模式。“余额宝”主要是一种投资于货币市场的基金，流动在货币市场中，这批基金投资对象风险低、稳定性强、流动性快，是目前投资者比较受欢迎的。这是互联网下最新型的理财方式，天弘基金就应用了“余额宝”这一优势，将较为分散的资金集合一并投入到资本市场，再从同业拆借市场放贷中获得盈利。由于规模经济的原因，个体用户的储蓄存款与“余额宝”中的用户所占成本差别非常大，就比如组团与个体，团购可以减少营销费用，获利更大。使用“余额宝”将很大程度上减少平均成本，是一笔庞大的货币市场基金。2．P2P网络借贷的主要运营模式。P2P网络借贷是通过互联网直接进行双方的资金借贷交易，方便快捷，并减少了中间过程产生的成本，是一种创新的融资方式。主要操作是借款者向P2P网络平台申请借款，再由P2P平台进行审核确认，最后将借款详细信息公开，由于有需要的投资者进行选择是否交易，投资者从中获得的利润将高于银行存款利率中收获的报酬。对于借贷也分为好几类，在P2P网贷中分有贷款市场、平台市场以及其他类的P2P平台。贷款市场主要是贷款者向平台抵押担保，平台根据贷款者的个人信息，评价其信用等级和还款期限决定是否放贷。而平台市场是投资者对各类贷款项目的安全性、收益性进行评定最终做出选择，是否投资。最后一种是其他类的P2P平台，它没有传统金融机构的中介，而是将交易权直接交给借贷者和投资者手中，自行完成资金交易等活动。这一系列互联网金融平台将逐渐取代传统银行的部分业务，如：转账、收付款、结算等。P2P网络借贷平台的发展速度大家有目共睹，可潜在的风险也在增大，久而久之，将阻碍P2P网贷的正常发展。P2P网贷还存在一些不安全的保障，平台上业务产品的信息量巨大，而且产品同质化程度非常高，对产品的类型、产品定位、风险高低等没有准确的划分和证实。投资者便很难根据产品的好坏进行正确投资，再加上平台本身风险控制能力低，出现大量坏账。甚至出现一些违法者在平台上诈骗敛财，平台没有相应的保护措施，国家也还没有对网络信贷平台制定法律规范，这方面的缺陷导致平台出现高风险，投资产生的风险事件持续发生。

二、商业银行与商业银行中的信贷业务发展近况

一、新农村发展对农村信贷需求的特征

（一）对农村信贷需求具有明显的层次性

随着新农村经济发展程度不同，不同家庭收入和人力资本也不大不同，对农村信贷资金的需求程度和金额大小也大不相同。通常有消费和简单再生产信贷需求，也还存在种植、养殖和倒卖流通大户完全商业化的信贷需求，以及其他农业发展需求。

（二）对农村信贷需求的家庭资产有限且变现能力不足

农村土地承包经营权目前还不能作为合法的信贷抵押品。由于农村居民家庭资产有限且很难变现和流通，导致农村信贷需求缺乏有效根本的保障力度。

（三）对农村信贷需求是生产性借贷和消费性借贷在实际

编者按：本文主要从兼顾城乡分析配系变革背景下的重庆乡村金融需要综合；重庆乡村金融变革与停滞中存正在的次要成绩；放慢乡村金融建制变革,构建与完美乡村金融系统的准则；放慢乡村金融建制变革,构建和完美乡村金融政策四个方面进行论述。其中，主要包括：农业财物化停滞的微弱趋向、新乡村建立请求扩展乡村金融范围和提供公益性金融效劳、农业消费形式和农家计涯形式的演化要求、乡村金融供应总量及构造平衡、支持乡村金融停滞的经济根底雄厚、支持乡村金融停滞的政法保证缺失、保持市面导向、放宽市面准入的准则、保持推销性、竞争性、制度性相联合的金融系统、保持增强制度支撑与进步等。具体材料请详见。

摘要:农村金融是现代农村经济的核心。统筹城乡发展必须建立在健全农村金融体系,促进农村金融改革发展的基础上。分析农村金融发展中的问题,确立农村金融改革发展的原则,在体制和政策上创新,实现金融在城乡间协调和均衡发展,是统筹城乡综合配套改革的重要任务。

一、兼顾城乡分析配系变革背景下的重庆乡村金融需要综合

(一)农业财物化停滞的微弱趋向请求翻新金融货物需要金融保障农业财物化停滞是晋升农业运营效益的无效路径。正在政府指导和市面推进双重作用下所引发的农业财物化运营风潮,带来了金融效劳的深入变迁:一范围,农业财物化将消费、加工、出售各个环节,构成了一个完好价格链系统,相较于疏散、隔断的原始农业消费运营形式发作了基本性变迁,请求金融效劳改观一家一户、单点单环的保守效劳形式,站正在消费联系链的立场,从效劳农业财物化车把企业溯及服务到庄户;站正在价格链的立场,从效劳消费环节蔓延效劳到加工、出售环节,以完好的链条型金融效劳促进农业财物化停滞。另一范围,以车把企业为主体,机构展开的范围化、市面化消费运营,将千家万户的小消费与大市面对于接,其消费运营联系联接了多个主体、横跨多个财物、面临国际海外,没有只需求保守的取款、存款、预算效劳,还蔓延出境内业务、期货交易、消费运营安全等全方向的金融需要;同声,随着消费运营范围的一直扩展和治理程度的进步,其扩张性筹融资需求担保公司等信誉增级组织的支撑,需要囊括银号、安全、证券、期货买卖公司等各类金融成员正在内的齐备金融系统,依据农业停滞特性,翻新金融货物,为其需要完好的一揽子金融效劳。

(二)新乡村建立请求扩展乡村金融范围和提供公益性金融效劳一是正在施展县域乡村共同制度劣势、整合停滞资源,经过扩展关闭吸引资金、技能、俊杰、治理等内生因素,深浅开拓乡村地域劣势资源,放慢停滞二、三财物的进程中,必定正在乡村地域催产少量的以企业法人造主体的钻工性范围化金融需要。二是正在农村途径、风力、水利、甲烷等旨正在好转乡村消费生涯环境的根底设备建立和乡村城镇化建立进程中,需要多本质、范围化金融需要。正在该署需要中,一全体名目因为输入范围大、周期长、公益化本质一般,没有适合生意金融染指,需求制度性金融组织施展作用;一全体名目存正在较好的间接筹融资环境,可应用银号、担保组织、政府施行信誉增级,采存入售信托基金、公债券等形式停止间接筹融资,防止适度依托直接筹融资。三是正在医疗、养老、文化等乡村政法公同事业建立中,其输入、治理、运用需求制度性金融与非制度性金融和银号、安全、注资组织等金融成员协力共举,一揽子处理资金筹得来、管得好、能升值、开启用等成绩。

(三)农业消费形式和农家计涯形式的演化要求金融效劳多元化乡村劳能源转移,大范围的务工经济加长了资金汇兑需要;同声正在务工中实现了原始利润积攒、具备了守业环境的务妇幼民,正在回乡守业进程中,需求存款、担保、出租等金融效劳。随着农民支出沟渠没有断拓宽和财产的增多,需求以财产保值升值为手段的分析理财效劳,同声衍生出置业、消耗性金融需求。随着农业财物化和田地流转粗放运营的一直发展,基于庄户范围化消费、机器化工作的消费形式变革,需求大额庄户存款、农业机具出租、农业消费保险等金融效劳。分析上述,随着农民消费生涯形式的改造、财产的一直增多和文明高素质的晋升,其金融效劳需要曾经由容易的小消费存款向筹融资、出租、保险等多元化金融需要改变;由保守的消费型金融需求向财产治理型和消耗型金融需要改变;由繁多的情理型效劳沟渠向电子化效劳沟渠改变。

为增强资金供需协调联接,出力缓解当时经济运转中的资金瓶颈制约,促进全市经济平稳较快更好开展,特提出如下若干定见。

一、积极贯彻国度微观调控政策。人行市中间支行、银监分局要搞好窗口指点,催促指导金融机构准确了解、积极贯彻国度灵敏谨慎微观调控政策,抓住国度信贷政策有所松动的时机,积极自动向上级行上报一批优质项目,全力争夺添加我市信贷规划。驻市各金融机构要抓住国度促进中部崛起、增强国度粮食计谋工程河南中心区建立和加速推进全国乡村变革开展的时机,调整优化信贷构造,加速金融产物的效劳立异,添加有用信贷投放,确保全年新增借款53亿元,力争到达55亿元。

二、树立健全鼓励约束机制。要逐渐树立完美鼓舞指导金融机构加大有用信贷投放的鼓励约束机制,对支撑我市经济开展有凸起奉献的金融机构赐与物质和精力奖励,各级财务性资金优先开户,重点引荐优质项目。经过财务贴息方法,指导银行对契合国度财产政策、产物有市场、信誉记载优越、临时呈现坚苦的主干企业赐与资金支撑。

三、合力建立银企协作平台。各级当局和有关部分要持续组织召开多种方式的银企对接会,起劲促进银企对接向重点行业、重点企业、县域经济延长。市发改委、人行市中间支行和企业开展效劳局要牵头组织召开银企洽商会(包罗40户重点企业、100户小巨人企业、20户高新技能企业、20户重点效劳业、20户农业财产化龙头企业),选择经济根底较好的县(市)组织召开县域银企洽商会。市当局办公室要会同人行市中间支行、银监分局跟踪催促,按期传递,实在进步资金到位率。市发改委、人行市中间支行、市银监局要依照分类指点准则,对我市重点企业和严重建立项目标资金需求进行协调,确保资金链不时裂。

四、出力缓解中小企业融资难问题。要积极探究中小企业借款担保机制,鼎力开展中小企业借款担保机构。由当局出资或参股,指导社会本钱投资设立各类类型的担保机构。推进市内大型企业集团成立信誉担保公司,为财产链条上直接配套的中小企业供应融资担保。市企业开展效劳局要会同有关部分尽快研讨出台《市信誉担保机构监视治理方法》,标准担保机构的运营,确保担保机构继续安康开展。人行市中间支行要充沛发扬信贷政策结果评价机制造用,银监局要持续推进小企业信贷培养试点任务,指导金融机构加大中小企业信贷投放。市企业开展效劳局、工商局、人行市中间支行、市银监局等部分抓紧启动小额借款公司试点,指导和标准民间融资,拓宽中小企业融资渠道。

五、进一步加大当地金融机构借款投放。人行市中间支行、银监分局要进一步增强指点,催促全市当地金融机构加大信贷投放。市贸易银行、农信社要加速变革开展措施,化解金融风险,盘活资金存量,做大资金增量,充沛发掘借款潜力,用足用活借款规划,确保全年新增借款不低于24亿元。个中,全市农信社新增借款不低于20亿元,市贸易银行新增借款不低于4亿元。

中国汽车贸易服务领域正在发生深刻的变革，这表现为三个方面：由卖方市场转向买方市场的变革，由传统汽车销售向现代汽车营销模式的变革，由松散无序竞争向规模化、规范化经营的变革。

随着中国加入WTO，结束汽车产品“短缺经济”时代已经到来，关税的大幅降低和非关税壁垒措施的减少和取消，将使一大批质优价廉的进口车涌入我国消费市场，近而带动汽车进入产品极大丰富的时代。这种变革将直接导致：一方面，中国汽车产品即将告别短缺经济，汽车买方市场正在形成。同时，随着产品的丰富，价格的大幅下降，汽车消费需求将会在未来几年中逐步释放；另一方面，依靠产品主宰汽车服务贸易领域的时代即将结束，传统的靠产品垄断汽车贸易服务领域的市场格局将会被打破，这就为一大批拥有先进经营理念和市场意识的企业提供了市场空间。

汽车告别短缺经济时代后，中国汽车贸易领域必须由传统的汽车营销模式向现代汽车营销模式转变。现代汽车营销模式更注重吸收和应用国内外成功的汽车营销经验和技术，如汽车信贷、汽车租赁、二手车交易、新旧汽车租购等。在经营理念方面，则更注重消费者对于产品以外的需求，如融资的需求、租赁的需求、以旧换新的需求、售后服务的需求等。随着汽车生产企业竞争的日趋激烈，汽车经销商对汽车市场的影响变得举足轻重。规模化运作，拥有自己的品牌、技术、网络、售后服务体系以及金融支持的汽车经销商，已经具备了与汽车生产企业平等对话的资本，他们将在未来竞争中赢得更多筹码。

跨国公司向服务贸易领域渗透

何曼青（外经贸部国际经贸研究院跨国公司研究中心博士后）

权威调查机构调查显示，外商对华投资日趋系统化。先进入的汽车制造商已开始利用其优势，在逐步形成高中低档产品系列的同时，向市场销售环节和供应采购环节渗透，从以产品为中心向以品牌为中心转移。同时，他们正准备运用其在全球的金融和租赁经验，在华开创汽车消费信贷业务。

加速改变经济开展方法，推进科学开展，是我国国民经济和社会开展第十二个五年规划提出的计谋决议计划。在贯彻落实这一计谋决议计划的进程中，改变指导方法，要容身于从效劳认识、任务自动等方面改变监管方法，以更好地效劳经济开展方法的改变。

效劳开展方法改变必需树立效劳认识。从近年的监管理论看，银行业监管部分在增强风险监管、防备和降低金融风险等任务的还，在效劳银行业变革开展、效劳当地经济社会建立方面也做了很多行之有效的任务，但要到达或知足银行业变革开展和当地经济社会开展对监管效劳的要求，还有很大的提拔空间，特殊是在推进银行业支撑中小企业、新兴财产、“三农”等经济开展的金融政策、监管政策办法的落实和执行方面，需求监管部分的传导、指点和指导，需求监管部分推进、协助、催促银行业机构对营业流程和风险治理准则进行响应的调整，以便这些政策办法在银行业机构营业、产物、效劳方面获得有用的联接，真正在推进经济开展方法改变中发扬中心效果。因而，促进经济开展方法改变，要求我们的效劳认识必需改变，必需站在银行业开展和当地经济开展的角度去看法问题、思索问题、处理问题。

效劳开展方法改变必需加强任务自动。近年，市情临着银行业机构信贷投放增进慢，不克不及有用知足当地经济开展对信贷增进的需求。为处理好这个问题，必需加强三个方面的自动：一是在宣讲金融政策上加强自动。应把金融政策和监管政策的宣传、分析、答疑作为监督工作的一项主要义务，使经济决议计划方、信贷需求方、信贷供应方经过深化调查金融政策，削减决议计划、投资、融资方面的盲目性，真正使金融效劳和信贷投放有助于开展方法改变。二是在调查金融需求上加强自动。自动地、常常性地深化企业、农户，查询调查他们在信贷、金融效劳、金融产物方面的需求，并以此来推进、协调、催促金融机构改良金融效劳，才干在效劳开展方法改变上获得更明显的结果。三是在实时沟通讯息上加强自动。实时就经济金融政策执行进程中的信息与当局部分、银行业机构和企业、农户进行沟通交流，防止决议计划掉误、降低运营风险、削减投资损掉，使监督工作更好地支撑于开展方法改变、效劳于开展方法改变。

效劳开展方法改变必需适应开展要求。适应“十二五”有关加速改变经济开展方法这一要求，监管部分应该在促进开展方法改变进程中发扬更大的效果。一是在监管支撑上发扬更鸿文用。二是在监管协调上发扬更鸿文用。三是在监管指导上发扬更鸿文用。

效劳开展方法改变必需做到统筹统筹。一是要统筹做好监管与效劳任务。从支撑经济开展方法改变，进步开展质量这个角度，监管与效劳不是敌对的关系，由于监管自身的义务就是催促和指点银行业机构不时改良内部治理，标准运营行为，改善风险资产构造，进步资产质量，以消弭各类不适合、不契合开展方法改变的体系体例机制妨碍，确保一直以更好的治理、更高的信贷质量、更合理的金融资本装备、更高效的金融效劳、更丰厚的金融产物，为开展方法改变供应中心支撑。二是统筹做好防备风险与促进开展任务。只要经过依法、有用的监管，各类风险转变一直处于可节制的形态，银行业机构才干有才能、有实力、有精神支撑经济开展、效劳经济开展、推进经济开展。三是统筹做好信誉情况建立任务。优越的信誉情况是银行业支撑开展方法改变一个很主要的前提，这种优越信誉情况的建立，需求当地当局主导，司法、行政、工商等部分的一起协作，企业和社会大众的一起恪守，是一个十分重大、十分系统的任务，银行业监管部分需求负起责任，力所能及地推进这些部分达到共识，构成合力，争夺为银行业支撑经济开展方法改变搭好台、服好务、保好驾、护好航。