消费范文10篇

[摘要]本文通过对非炫耀性消费倾向的概括以及受影响因素的分析，进一步的研究了奢侈品消费中非炫耀性消费倾向的特点。

[关键词]奢侈品；非炫耀性；消费倾向

随着社会的快速发展，奢侈品在市场中占据的比例越来越大，消费者对于奢侈品的购买也逐渐呈现出理性的倾向，不同于盲目追求奢侈品的消费特点，人们的炫耀因素也逐渐地减少，同时对产品的质量和工艺等都有了更高的要求。在当前人们受到一些因素的影响，倾向于回避购买一些标识显著的奢侈品，为了了解这种非炫耀性的消费倾向，应对消费者受到的影响因素进行研究。

1非炫耀性消费概述

非炫耀性的消费指的是处于富裕阶层或者收入较高群体之中的消费者按照传统的消费习惯或者由于一些因素而克制消费的行为，同时通过模仿普通阶层消费者的行为进行消费[1]。炫耀性消费作为一种虚荣的消费，更加重视产品具有的符号价值，同时表现自己的独特性，使人在心理上获得满足，随着社会的发展，研究者发现当前较多消费者以非炫耀性的消费行为进行消费，这种趋势表明人们在生活中虽然具有炫耀的心理需求，但是更加重视具有实际价值的产品。

2非炫耀性消费倾向的影响因素

内容提要：消费市场启动困难特别是农村消费市场启动困难已经受到各方关注，作为贯彻落实科学发展观，统筹城乡协调发展的重要内容，中央关于提高农民收入水平、启动农村消费的一系列重要决策正在得到逐步落实。本文分析了我市农村居民收入和消费的现状，指出了制约农村消费增长的主要因素是收入水平低、消费环境差、流通设施落后以及保障制度不完善等，提出了发展农村经济，加大政策扶持力度，提高农民收入水平，促进农村消费增长的措施建议。

在当前投资高速增长带来部分行业产能过剩，贸易磨擦频繁发生与各种争端带来的经济隐患不断增多的情况下，扩大投资和对外贸易不能维持经济的持续快续增长，这已经成为理论界和决策层的共识，而扩大内需、促进消费则是保持当前经济健康持续增长的重要保证，是应对部分行业产能过剩的良方。

今年中央经济工作会强调指出，要实现经济平稳较快增长，关键是要努力扩大国内需求，“要努力调整投资和消费的关系，把增加居民消费特别是农村居民消费作为扩大消费需求的重点，不断拓宽消费领域和改善消费环境”。在今年3月召开的十届全国人大四次会议和全国政协四次会议上，扩大消费特别是增加农村居民收入、扩大农村居民消费也是两会代表关注的中心议题之一。

*市是一个西部地区欠发达城市，农村人口比重大，多年来经济增长主要是靠投资拉动，消费对经济增长的贡献度相对较小，特别是农村消费由于多方面的因素影响增速较慢，对经济增长的贡献更是微乎其微。“十五”期间全市经济年均增速11.74%中，消费的贡献率为11.2%，而农村消费对全社会的贡献率仅占1.73%。对于一个拥有500多万人口的庞大农村消费市场来说，其差距是巨大的，其增长潜力不可估量。

一、我市农村居民纯收入和消费的现状

根据统计资料显示，“十五”期末我市农民人均纯收入达到2318.8元，五年年均增长6.13%，农民收入主要来源于农业种植业、养殖业（即第一产业收入）和外出务工的工资性收入，分别占全部总收入的56.5%和31%（见表1），从事二、三产业的收入较少，仅占8.5%。

一、消费公正的实质

消费是人们借助一定的社会经济关系所进行的用物品或劳务满足自己生产和生活需要的行为和过程，它是人类社会经济活动的重要组成部分，也是人类得以存在和发展不可或缺的前提。马克思指出，“人从出现在地球舞台上的那一天起，每天都要消费，不管在他开始生产以前和在生产期间都是一样”。由此而言，为了维持生命和生活，人必须进行必要的消费，它是每个人生命存在和生活展开的始源性组成部分。人类的消费是在一个消耗自然资源和社会物品的过程中实现的，这决定了消费的生态依赖性和资源限定性。必须强调的是，人的消费行为与动物的消费行为具有根本的不同。动物的消费活动没有社会性，仅仅是为了维持自己的自然生命而进行的本能活动，而人的消费则不仅仅是个人的事，同时也是在一定的社会经济关系中展开的。更重要的是，人的消费目的和意义不仅仅限于感官的满足和维持生命的需要，而是与人性的丰富和完善，人的自由和发展紧密相连。因此，人的消费是具有意义和价值维度的“属人”行为。正因为人的消费活动与人的生命存在、生态的依赖性以及人的意义追求本性具有紧密相关性，从而涉及到消费的生态和经济合理性追问，关联到消费的社会道德审视，也关涉到对消费的合理性和合目的性的反思。公正作为一个哲学范畴，正是对人的存在方式和存在目的的哲学审视和价值评判，从而与人类生活的价值维度和人的自由存在本质紧密相连，与人的生命终极关怀密切相关。消费作为人类生存方式的重要内容，作为社会经济生活的有机组成部分，作为社会生产关系的重要环节，逻辑地包含着公正观的价值拷问。正是消费的这种社会关系属性以及人对公正追求的存在本性，为消费公正提供了存在论根据。

所谓消费公正，是立足公正观价值视野，对作为人的存在方式的消费行为所进行的合理性和合目的性的理性审视和道德正当性评价。其中包括旨在建立合乎人性的消费价值理念和消费模式，而对人们的消费动机、消费方式、消费对象、消费后果等所进行的理性追问和价值评判。这意味着，消费公正是基于对人的生命的价值提升与人之自由存在本质的充分拓展而提出的。目的在于通过对消费主体的消费行为进行合理性与合目的性的哲学拷问，引导人们确立科学、健康、文明的消费价值观，规约人们的消费行为，从而使人类的消费尺度与自然生态的价值尺度、消费尺度与社会的伦理道德尺度、消费尺度与人之自由存在本质的哲学尺度有机地统一起来，以丰富的生命内涵促进人的自由发展。消费能否适应人的全面发展的需要、能否促进人的自由增长、能否有利于社会的幸福、能否包含绿色生态关怀等，构成了评判消费公正与否的根本尺度。消费活动的真义，在于消费是一个具体的人的活动，人的感觉、身体的需要和人的美学欣赏能力应该参与这一活动；消费的过程，应该是一种有意义的、有人性的、有创造性的体验；消费的意义，在于其对人之自由本质的促进和人性的丰富拓展。因此，消费公正包含着这样的价值主张和哲学诉求，即人类的消费行为必须具有绿色的生态视野、良好的社会道德自觉和追求生命自由存在本质的哲学情怀。

二、消费公正的原则

一是可持续消费原则。人为了发展自己，就必须不断地与自然界进行物质、能量、信息交换活动。自然界资源的有限性，束缚着人的无限需要。工业革命以前，人与自然基本上维持着一种和谐的关系，人的消费基本上未造成对生态系统的破坏。但随着工业文明的发展，商品经济以不惜一切代价追求利润，最大限度地实现资本增值为其内驱力，致使人对自然资源的需要具有了无限性。为了自身利益的最大满足，人类在实用主义、功利主义价值观的影响下，把发展经济、提高效率视为人与社会发展的最高目标。把人类幸福简单等同于物质实利的满足，夸大了对物质财富追求的价值，因而对自然资源进行贪婪、掠夺性的开发。在科学技术与理性主义的辅助下，在征服自然的激情豪言下，人类对大自然的破坏达到了前所未有的程度，人与自然的关系处于日益严重的对立状态。当人类自命为地球的主人、大自然的主宰，颂扬着“人类中心主义”，把大自然视为可以任人摆布的客体的同时，已经不止一次地打开了“潘多拉的盒子”。全球气候变暖、臭氧层受损、沙漠化加剧、物种灭绝等等都在相当程度上说明人类随心所欲破坏地球生态、非理性消费自然资源的种种后果。良好的生态环境既是人类生存繁衍和社会发展的基础，也是社会文明发达程度的标志。面对当前日益严重的生态问题，人们必须重新考虑自己在地球中的地位和必须承担的责任，树立可持续的消费观(如绿色消费、环保消费)。可持续消费要求人的消费必须实现生态——经济——社会的协调发展，使人在人与自然协调的基础上，自身得到更好的发展，既要满足人类的基本要求，提高生活质量，又要尽量减少对环境的破坏，不危及后代的需求。

二是适度消费原则。适度消费包含两个方面的内容：一是节制人的欲望，使人的身心合理发展；二是根据自身的收入水平量入而出。消费是对人的需要、欲望的满足与实现。其实，人欲在合理限度内的满足不仅是社会繁荣不可缺少的原动力，而且是人维护自身尊严、保持人性的重要条件。因此，人必须节制自己的欲望，既不可放纵，亦不可消极压抑。节制欲望并不是消灭人的欲望，而是强调人在消费时应考虑自己的真实需要，具有高尚的目标，并以合理手段来满足欲望，使人的身心发展得到有效契合。消费需要人的金钱、财力与信用的投入，没有足够的金钱，人就不可能称心如意地生活。因而，合理消费应是一种量入而出的消费，消费者必须根据自己的实际收入水平进行消费，切不可盲目地追求时尚、追求高消费，使自己陷入负债累累的窘境。当然，伴随着社会消费方式的改革，先消费、后付款的借贷消费(如住房、汽车等大宗商品)逐渐成为人们重要的消费方式。但是，即便是这种消费也必须要考虑自己的实际偿还能力、个人信用及日后的生活质量。消费是否适度可以从两个方面来衡量。首先，从人类总体角度上说，适度消费原则要求人类把消费水平控制在地球承载能力范围之内。人类对地球的影响既取决于人口的多少，也取决于人均使用或消费能源及其他资源的多少。地球或任何一个生态系统与居民消费系统所能承受的最大限度的影响就是其承载能力。人类对这种承载能力可以借助于技术而增大(往往是以减少生物多样性为代价)，然而不可能将其无限地增大。除非人口对资源需求的水平能降到地球的承载能力以内，否则，人类生存持续性是不可持续的。其次，从人类个体角度上说，适度消费原则要坚持以人的健康需要作为出发点，以人的健康生存作为目标，逐步减少无意义消费和有害消费，比如，香烟消费以及在发达国家出现的过度营养和在发展中国家广泛存在的愚昧消费等。

摘要：新常态下，消费成为拉动经济增长的第一引擎。作为拉动国内消费的一项重要举措，消费金融在我国经济中扮演着越来越重要的角色。现利用PVAR模型和BVAR模型实证分析消费金融对居民消费的影响。研究结果表明，个人消费信贷拉动居民消费支出增长，且相对于城镇居民，消费信贷对农村居民消费呈现更加明显的促进效应。同时，相对于居住消费支出，个人消费信贷对居民非耐用消费品支出的影响更大。

关键词：消费金融；居民消费；VAR模型

一、引言

改革开放以来相当长一段时间，我国推行出口导向战略并取得了巨大的成功。然而，出口导向型经济是以国际市场为依托的“外循环”发展。该发展模式虽在短期带来巨大成功，但长期来看，存在着一系列隐患。例如，过度关注国外市场而忽视对国内市场的开发；过分依赖国际环境，受外部环境影响较大，风险较大。近年来，面对投资和出口的巨大不确定性，消费成为拉动我国经济增长最重要的一环。作为拉动国内消费的一项重要举措，消费金融在我国经济中扮演着越来越重要的角色。现阶段研究消费金融对居民消费的影响对提振消费，扩大内需，促进国内大循环具有重要的现实意义。

二、实证研究

（一）模型设定与数据选取

1奢侈品的涵义

“奢侈消费”常常被人们认为是炫耀消费、过度消费。然而在经济学的意义上，奢侈品本身并不是一个明显的贬义词。从收入增加与需求增加的关系来看，人们的消费品一般可以分为三类，一类是需求增加与收入增加有相应发展关系的必需品；一类是需求增加随收入增加而减少的劣等品；另一类就是需求增加超过收入增加的奢侈品。

经济学中，奢侈品的定义正是相对于必需品来说的。亚当?斯密在《国富论》中只是给出了必需品的定义，然后将所有不属于必需品的物品归为奢侈品。根据经济学上的定义：随着收入的增长，商品的需求量也在增长，但需求的增长幅度高于收入的增长幅度，该商品就是奢侈品，其恩格尔曲线呈下凹形。

社会学中，Kapferer认为：“奢侈品代表的是美好的事物，是应用于功能性产品的艺术。就像光可以带来光明一样。它们提供的不仅是纯粹的物品，他们是高品位的代名词。”它包含一系列有形价值和心理价值，如炫耀性价值、惟一性价值、社会价值、享乐价值和质量价值等。

2中外奢侈品消费动机的比较

2.1西方消费者奢侈品消费动机

“办事先吃喝，来客围一桌，出差住高档，无事聊半晌”的现象，如今在黑龙江省农垦总局红光农场已难觅踪影。职务消费货币化改革，让农场初步破解了公款消费无节制难题（据《人民日报》7月18日报道）。 “职务消费”是国家公务员或企业经营者在公务、商务活动中发生的公款消费， 其中自然会包括用车、通讯等必要的物质工作条件。问题是，现在的“职务消费”随意性太大，某些领导干部想怎么花就怎么花，完了拿一叠发票回来报账，“反正没进个人腰包，谁也管不着”。 职务消费黑洞的实质是一种隐蔽性腐败，正如国际监察专员学会主席艾尔伍德所说，属于“亚腐败”范畴，法律管不着，政府管不了。欲根治弊病，笔者想，最好的办法是逐步将“职务消费”货币化，按职务需要，把经费计入工资，让担当职务责任的人筹划使用。 像黑龙江省农垦总局红光农场对公务性费用支出中的招待费、差旅费、交通费、电话费、办公费等，以货币形式量化到每个科室、每位工作人员头上。几年下来，场领导、各科室的平均费用下调30％，招待费、交通费下调50％。那种“公款消费是个筐，什么都能往里装”的歪风，被制止住了。笔者认为，此举堪称为“阳光下的职务消费”。 “阳光下的职务消费”可以基本实现从源头治腐的初衷，堵住一些职务消费中的腐败。国际上许多企事业单位的通行做法也是把职务消费计入薪酬，无论盈余还是不足，全由支配者自己调整。职务消费薪酬化不仅保证了专款的有效性，过度、过滥消费的漏洞也可以真正封堵。

1消费券发放的背景

随着杭州、成都、南京、宁波、武汉等城市纷纷向本地市民或是外地游客发放或计划发放各种形式的消费券,消费券似乎已经涌上风口浪尖。2009年的春节,作为拉动内需的政府手段,发放消费券成了人民过年之余,口中津津乐道的话题。“消费券是专用券的一种,为实现经济政策的工具之一。当经济不景气导致民间消费能力大幅衰退时,政府或者企业发放给人民消费券,作为人民未来消费时的支付凭证,期待借由增加民众的购买力与消费欲望的方式以振兴消费活动,甚而进一步带动生产与投资等活动的成长,加速景气的复苏。”在金融危机持续影响下,到2009年,在亚洲地区,日本、台湾、泰国都发放过消费券,而中国这场“消费券风波”也引起了各界激烈的讨论。

中国人历来有着储蓄的文化传统,钱存在银行从收益来看的确很低,但是有个好处,支取方便,而且任何时候都不会损失本金。即使是定期,中途取钱的损失也只是很少的一部分利息。国家统计局局长马建堂在2009年的全球智库峰会上表示,中国居民消费占GDP支出比重,下降的趋势很明显,而中国的储蓄率从1992年的36.3%,逐步上升到2009年的51.3%,上升15个百分点。政府发放消费券的初衷是为了鼓励大家消费,增加购买力,以达到刺激经济,拉动内需的目的,说的简单一点,就是把老百姓打算储蓄的钱变到消费上面来。在国内,消费券主要有“政府消费券、社会消费券、旅游消费券、转移性消费券和教育培训消费券”5大种类,相关企业发行的一般为抵金券,其消费券的面值一般为100元,也有20元面值的社会消费券。消费券的功能与现金一样,但只能用来买商品,不能兑换成现金。消费券一般都会指定购物地点,在指定的商场才可以购买商品,而且要一次性消费完毕,不设找零。

2消费券在社会引起的热烈讨论

对于发放消费券的作用,在经济学家的口中褒贬不一。反对的一方认为,拉动内需需要的是长久的作用,并非短期的效果,而消费券只能带来短暂的或者说是一次性的效果,如果没有后续资金的继续投入,之前引起的消费热潮将会嘎然而止,这与政府发放消费券期望达到拉动内需的初衷不符。而且,从经济学的角度看,消费券实质为一种变相流通的货币,允许地方政府发放消费券,这会对中央的货币发行权和财政权造成巨大的冲击。地方政府发行多少消费券是难以统计的,经济数据的不确定会导致中央统计数据的不准确,不准确的数据指导下会影响国家的宏观决策。再者,消费券可能与消费者计划中的其他支出相互替代,反而致使本应该自己消费的商品由政府买了单,而消费者自己并没有增加过多的消费支出。比如一些生活必须品,有没有消费券,老百姓都是要消费这些东西的,那么使用消费券购买了这些物品,而本来用于购买这些物品的钱就剩余下来。如果说剩余下来的钱去消费了其他物品,这倒也是促进了消费。但是在储蓄率这么高的背景下,相信大多数的人是将节约下来的钱用于储蓄,这样反而更是降低了消费率。对于消费券本身来说,它的发放也存在诸多问题。地方财政宽松的地区,可以自我消化,惠及民众。但是如果有些地方为了体现政绩,也是一味的跟风发放消费券,自身根本无法承兑,使民众利益受到损失,这样极易引发一些群体事件,给社会稳定造成影响。对于能够消化的地区,消费券该怎么发?以什么形式发?发放时间段怎么确定?使用期限为多少才合理?这些都是问题。如果这些问题没有解决好,将会给社会公平带来更多的隐患。

支持的一方自然也是有支持的理由。通过发放消费券消费的多是快消型产品,这类产品成本较低、生产周期较短,消费者在购买后能在短期内拉动相关厂商乃至整个产业链的运作,使这些产业的需求迅速增长。所以,如果全国范围内发放消费券的话,对于生产型企业来说将是一个重大利好。而且,消费券的金额是有限的,人们在购买大多数产品的时候,除了使用消费券以外,大都还需要自己再另外掏钱支付一部分,这样变相的就将人们打算储蓄的钱转化到了消费上面。根据西方经济学的乘数效应理论,“乘数效应(MultiplierEffect),是指经济活动中某一变量的增减所引起的经济总量变化的连锁反应程度,在经济学中,乘数效应完整地说应该叫支出/收入乘数效应,是指支出的变化导致经济总需求与其成相关比例的变化,是宏观经济学的一个概念,也是一种宏观经济调控手段。”据中投顾问数据调查显示,杭州市第一批消费券的跟踪统计中,2041万元的消费券带动了4207万元的消费额,拉动放大效应为2.06倍。在家电产品上的拉动效应更是高达5.4倍。这“2.06倍”,和“5.4倍”便是“乘数效应”。据有关媒体披露,成都市在去年12月份向37.91万人每人发放100元消费券,当地消费券转化为真实消费的比率接近100%,乘数效应明显。这样自然是论证了发放消费券能够很快的带动社会经济的增长,给疲软的市场注入一针强心剂。以往过年过节,政府通常采用发放红包、现金等方式来贴补困难群众。有些群众领到钱以后,并不用于消费,而是将钱储蓄起来,这样虽然是给群众带来了实惠,但并没有改善人们的生活水平,也没有刺激消费。而采用发放消费券以后,由于消费券没有办法兑换现金,所以人们只能用于购买消费,政府的发放才真正落实到了改善人民生活水平上来。

1中美消费信贷政策比较分析

1.1美国消费信贷法律体系的历史演变分析

美国政府通过法律的制定和监管的执行，为其消费信贷的长足发展提供了制度上的保障。作为消费信贷最发达的国家，美国有关消费信贷的立法也是最先进、最完善的。

《公信信贷法》（TILA）是消费信贷法案中最早出台的法案，也是最根本的大法，它对贷方向消费者提供的信息披露（包括广告）的内容、格式、语言都做出了严格的规定。在TILA的基础上，1971年开始实施的《公平信用报告法》（FCRA）对信用报告机构征集信用信息和使用者使用信用信息的行为进行规范，防止信用报告机构和使用者超出适用范围滥用信用报告，同时赋予报告对象有核实征信内容等权利。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题，美国国会在1974年专门出台了《公平信贷结账法》（FCBA），确立了借贷双方在信用卡信贷市场上的互动关系，而后又出台了《电子资金转账法》（EFTA）以解决代币卡、ATM卡、储值卡等其他电子付账工具在结账过程中出现的问题。伴随着信用卡的日益普及，获得及使用信用卡逐渐成为一种基本权利，为了保障这一权力的公平实施，美国国会于1975年通过了《平等信贷机会法案》，禁止在审批信贷过程中由于种族、性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。此外，1977年颁布的《社会再投资法案》（CRA）也使银行业务不能避开那些经济不发达的贫困地区，而1978年实施的《公平崔收行为法》（FDCPA）则是用于规范贷方或崔收机构与消费者之间的关系。至此，美国的消费信贷法律体系基本完成。

1.2我国消费信贷政策的历史演变及存在的问题分析

20世纪90年代中期以来，我国总体经济环境由供给约束型向需求约束型转变，经济增长动力由投资拉动逐步向需求拉动转变。1994年12月12日，中央银行了《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》，允许储蓄机构（自办所、联办所）经中国人民银行或其分支机构批准后，可办理小额抵押贷款业务。1998年以前，央行先后颁布了《政策性住房信贷业务管理暂行规定》、《商业银行自营住房管理暂行办法》和《个人住房担保贷款管理试行办法》，这几个办法的出台，标志着以商业银行自营性住房信贷业务和委托性住房存贷款业务并存的住房信贷模式基本确立。1996年，央行了《信用卡业务管理办法》，并于4月1日起执行，规定了信用卡的业务管理规则、信用卡的使用和销毁，以及法律责任等。1998年5月9日，央行颁布了《个人住房贷款管理办法》，允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。1998年10月，央行下发《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行试点开展汽车消费贷款业务，同年，央行颁布《企业集团财务公司管理办法》，国内汽车企业集团财务公司获准为本集团汽车用户提供买方信贷。1999年2月，央行《关于开展个人消费信贷的指导意见》，对境内中资商业银行开展个人消费信贷的重要意义、业务领域、职能机构、期限利率和相关服务管理工作第一次进行了全面阐述，明确提出“从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务”。2003年10月3日，中国银行业监督管理委员会颁布并开始实施《汽车金融公司管理办法实施细则》，对汽车金融业务、机构、从业人员、市场准入及金融监管作了具体规定。作为对1998年《汽车贷款管理办法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中国银监会联合颁布的新《汽车贷款管理办法》，已于2004年10月1日开始实施。

消费联盟是一个为消费者组织的以最低价位，集体采购优质产品的民间自由组织系统；联合更多单位、团体及个人到各个生产厂家直接购物，让消费群体享受厂家价。

一、加入消费联盟甚至还能做到不花钱就享用产品。

当今社会已由销售时代转为消费时代，大家都知道沃尔码、好又多、世纪联华、家乐福等超级大卖场一直经营火爆，这些超级大卖场并没有自己什么独特性的产品，没有产品培训，没有激励会议，更没有盈利计划，他们销售的也都是日常用品，而他们的业绩却超过所有直销公司业绩的总和！这是为什么呢？其实很简单，在产品空前丰富的市场经济环境里，消费者都是非常理性的，超级大卖场提供了更多的产品、更实在的价格，真正满足了市场上大部分消费者的大部分日常需求，因此就有了一个非常庞大而且重复的消费群。

年一个资料显示，安利公司成立47年，在全球的营业额最高时达71亿美金，而沃而玛超市成立27年，在全球的营业额最高却超过2800亿美金，除此还有众多各种形式的连锁加盟、专卖、会议营销等也占据了销售业相当大的市场份额。由此，经济学家预言，以消费者为导向的公司，是过去、是现在，也将会是未来财富的真正拥有者。

也许你没有意识到，消费者每消费100元的产品或服务其成本很可能只要10元，大部分利润其实都留给了商家。然而消费者的消费才是真正兑现财富的源头，任何产品或服务离开了消费者的消费，价值就很难被体现，但可惜现今的商业活动中，消费者是唯一不参与整个经营活动中财富再分配的，消费者永远只是消费，却无法获取消费带来的收入。

销售行业任何一种模式，都同样离不开市场经济基本规律。所有的商家生意都一样，任何销售模式只是一种手段，最终目的是通过这个手段建立一个庞大重复的消费顾客群。如果有一种商业模式能真的把销售模式转换为消费模式，如果有一个组织，把以前考虑的如何销售转换成时刻考虑让消费者省钱；又在消费的同时能获的回报，让经营者不用太多的投资就能建立家庭超市，消费者都会自然的来消费或营建消费者网络，也就不需要经销商为了提高业绩而不断地“销售、服务、推荐”了。

一、个人信用制度释义及其主要内容

个人信用是从事社会经济活动的个人为取得某种商品和服务的所有权（使用权）做出的偿还承诺和偿还行为。它不再仅仅是靠过去所依据的劳动合同来提供劳动力和获取报酬，也不再仅仅通过银行的存、取款来达到消费的目的，而是利用起个人信用来达到消费和经营的目的。

个人消费信用制度作为开展消费信贷的一个极其重要的组成部分，其主要内容包括个人身份证明和个人社会档案、个人银行账户和收入来源、个人保险保障情况、个人信用记载、个人其他资产构成以及个人债务情况等六个部分。

1.个人身份证明和个人社会档案。此项内容主要是方便银行对借款人真实身份、社会关系和社会经历等基本情况的一般把握。

2.个人银行账户和收入来源。银行所发放的任何一笔贷款，都基于对借款人运用第一还款来源的预期，就个人而言，现金收入即为第一还款来源。

3.个人保险保障情况。由于个人消费贷款的期限较长，不可控的因素较多，银行和贷款人都在寻求第三方保障。当借款人无力偿还贷款时，由保险公司偿还贷款，从而有力地保障了消费信贷的安全性。