小额信贷机构范文10篇

内容提要：近年来，随着小额信贷机构在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等方面的重要作用日益显现，小额信贷机构资金来源多样化和规模扩大，小额信贷机构的监管问题逐步浮出水面。世界各国对小额信贷机构的监管政策设计多是鼓励性的，以便金融机构扩大加强小额信贷服务的广度和深度。与此同时，对小额信贷业务的监管又须坚持审慎原则，以确保这类针对特定人群的金融服务可持续发展。针对我国小额信贷业务的最新发展情况和法律政策困境，当局还应继续健全小额信贷机构的外部监督机制，适当扩大合格抵押物的范围，完善对联保、担保公司的法律规范。

关键词：小额信贷监管中小企业

小额信贷是指向低收入人群提供的、额度较小、以反贫困促发展为基本宗旨的信贷服务。小额信贷可以由商业银行、信用合作组织等正规金融机构提供，也可由专业的小额信贷机构提供。不同于传统意义的银行，小额信贷机构一般不吸收公众存款，而通过私募的方式获得信贷资金，向无法通过正规金融渠道融资的人群提供金融服务。按照经营目标的不同，小额信贷机构分为商业性和福利性两大类。商业性机构信贷业务遵循商业原则，以营利为目的；福利性机构多以扶贫为主要目标，但为了保证扶贫活动的可持续性和扩大业务覆盖范围，福利性机构利息收入必须能够覆盖交易成本和风险成本。因此，两类机构都会要求较高而非较低的利率，并通过一系列工具和制度创新保证贷款的安全性和盈利性。

国外经验表明，如果没有相对完善的内部管理机制，小额信贷机构风险比商业银行更高。一是小额信贷机构资产组合的稳定性较传统银行差，短期内资产质量可能出现明显恶化。小额信贷通常是没有担保或未足额担保的，借款人偿还贷款的动力是希望继续从这类机构中获得贷款，如果某一借款人发现其余借款人无法偿还的情况，自己即使还款也可能无法再次获得贷款，其还款动力也会减退、进而调整自身的还款决策，这种情绪会迅速影响其他借款人。二是小额信贷机构单位贷款成本较传统银行高，如出现同样金额的贷款损失，小额信贷机构的资本水平下降得更快。三是小额信贷的发展历史较短，经营者和监管当局缺乏控制小额信贷风险的经验。

近年来，随着小额信贷机构在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等方面的重要作用日益显现，以及小额信贷机构资金来源多样化和规模扩大，小额信贷机构的监管问题逐步浮出水面。一些国家已经建立相对完善的小额信贷机构监管组织体系和制度安排。

一、国外小额信贷机构监管的做法

一、国外小额信贷机构监管的做法

1、小额信贷机构监管归属权的确立

虽然小额信贷机构的客户数量很多、资产分布范围极广，但其资产总量较小，很少能够对一国或地区的金融体系稳健性产生影响，因此对小额信贷机构实施监管的目标主要是保护资金提供者的利益。因此，对小额信贷机构的监管模式因资金来源不同而异。（1）对于资金全部来源于个人投资或机构捐赠的小额信贷机构，由出资人、捐赠方委托的第三方负责监督，一般情况下政府不直接进行监管，但可通过银行监管部门了解此类机构的业务规模，通过司法部门惩治金融犯罪。（2）资金全部来源于内部成员的互助型机构，由银行监管当局负责，并适用于相对简化的审慎监管框架，如通过设定并监控业务范围、限制贷款期限、设立利率上限等控制风险。（3）资金主要来源于公众存款的机构，纳入银行监管框架。

2、对小额信贷机构的审慎监管

各国对吸收公众存款的小额信贷机构都建立了相对健全的审慎监管框架，并在设立审慎监管指标时，采用了较严的标准。

（1）注册资金。注册资金是一道“最低门槛”，由监管当局根据市场中金融中介的经济规模设定，无法满足最低要求的机构，也难以支撑作为金融中介所需的基础设施。实际上，注册资金要求成了进入审慎监管框架的配比参数，该指标越低，进入审慎监管框架的机构越多，竞争就越激烈，监管当局的监管负担也越重。

内容提要：近年来，随着小额信贷机构在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等方面的重要作用日益显现，小额信贷机构资金来源多样化和规模扩大，小额信贷机构的监管问题逐步浮出水面。世界各国对小额信贷机构的监管政策设计多是鼓励性的，以便金融机构扩大加强小额信贷服务的广度和深度。与此同时，对小额信贷业务的监管又须坚持审慎原则，以确保这类针对特定人群的金融服务可持续发展。针对我国小额信贷业务的最新发展情况和法律政策困境，当局还应继续健全小额信贷机构的外部监督机制，适当扩大合格抵押物的范围，完善对联保、担保公司的法律规范。

关键词：小额信贷监管中小企业

小额信贷是指向低收入人群提供的、额度较小、以反贫困促发展为基本宗旨的信贷服务。小额信贷可以由商业银行、信用合作组织等正规金融机构提供，也可由专业的小额信贷机构提供。不同于传统意义的银行，小额信贷机构一般不吸收公众存款，而通过私募的方式获得信贷资金，向无法通过正规金融渠道融资的人群提供金融服务。按照经营目标的不同，小额信贷机构分为商业性和福利性两大类。商业性机构信贷业务遵循商业原则，以营利为目的；福利性机构多以扶贫为主要目标，但为了保证扶贫活动的可持续性和扩大业务覆盖范围，福利性机构利息收入必须能够覆盖交易成本和风险成本。因此，两类机构都会要求较高而非较低的利率，并通过一系列工具和制度创新保证贷款的安全性和盈利性。

国外经验表明，如果没有相对完善的内部管理机制，小额信贷机构风险比商业银行更高。一是小额信贷机构资产组合的稳定性较传统银行差，短期内资产质量可能出现明显恶化。小额信贷通常是没有担保或未足额担保的，借款人偿还贷款的动力是希望继续从这类机构中获得贷款，如果某一借款人发现其余借款人无法偿还的情况，自己即使还款也可能无法再次获得贷款，其还款动力也会减退、进而调整自身的还款决策，这种情绪会迅速影响其他借款人。二是小额信贷机构单位贷款成本较传统银行高，如出现同样金额的贷款损失，小额信贷机构的资本水平下降得更快。三是小额信贷的发展历史较短，经营者和监管当局缺乏控制小额信贷风险的经验。

近年来，随着小额信贷机构在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等方面的重要作用日益显现，以及小额信贷机构资金来源多样化和规模扩大，小额信贷机构的监管问题逐步浮出水面。一些国家已经建立相对完善的小额信贷机构监管组织体系和制度安排。

一、国外小额信贷机构监管的做法

[摘要]文章通过作者对日常工作的总结和与众多小额信贷机构交流后得出的结论，介绍了小额信贷机构信贷风险的成因和种类，帮助读者了解造成小额信贷机构逾期贷款的原因，也为小额信贷机构实践者们制定信贷风险管理措施提供借鉴。

[关键词]小额信贷；小额信贷机构；信贷风险；风险管理；风险的成因；风险的类别

小额信贷机构的宗旨是通过运用创新的金融手段和制度，为低收入客户摆脱穷困而提供持续有效的小额信贷服务。这些低收入客户，既没有足够的自有资本作为小额信贷机构服务的担保(抵押)品，也不能提供可信的资信报告(财务报表)和借贷记录。因此，与其他金融机构相比，小额信贷机构经营面临的信贷风险比较显著和特殊，这些风险源自小额信贷机构所经营的各种业务。

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信贷风险，从广义上讲，是指贷款收益的不确定性或波动性。贷款收益的不确定性包括两个方面：一方面是盈利的不确定性。由于贷款合约利率一般是固定的，如果市场利率等因素发生变化，这笔信贷资产的实际盈利就会受到影响，信贷资产的收益就会出现不确定性。另一方面是信贷资产损失的不确定性。损失的不确定性既包括数量上的不确定性，表现在贷款的本金和利息是全部收回，还是部分收回，或者零收回；又包括时间上的不确定性，表现在贷款的本金和利息能否在约定的期限按时收回。信贷风险是小额信贷机构面临的最主要的风险。小额信贷是小额信贷机构的核心业务，贷款资产是其资产的主要部分，贷款收益是其主要收入，而信贷风险又将导致小额信贷机构产生大量无法收回的贷款呆账，将严重影响信贷资产质量。因此，信贷风险密切关系着小额信贷机构自身的存在和发展，过度的信贷风险将使得小额信贷机构倒闭。

一、小额信贷机构信贷风险的成因

一、小额信贷机构信贷风险的成因

小额信贷机构的信贷风险是指小额信贷机构在经营活动中，因不确定因素的单一或综合影响，使小额信贷机构遭受损失的可能性。小额信贷机构风险的来源是多种多样的，主要有以下几个主要方面。

1、自然风险

对于以农业贷款为主的小额信贷机构而言，其主要投向是农村种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，这可能导致小额信贷机构的破产。比如，孟加拉国20世纪90年代后期的自然灾害，就曾经导致乡村小额信贷机构的客户大量违约，这一度使该国乡村小额信贷机构陷入巨大的财务危机。自然风险也是我国小额信贷机构面临的主要风险之一。“中国农村社会保障”课题组的研究(1999年)表明，小额信贷农户所遭受的经济风险中有10％源于自然风险，而我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。

2、客观经济环境的影响

从宏观经济环境而言，国家的宏观经济条件、宏观经济政策和金融监管政策等都会形成小额信贷机构风险的源泉。例如，宏观经济中的通货膨胀的高低以及经济周期的不同阶段将对小额信贷机构的信用管理、利率水平及其各项业务产生巨大影响；宏观经济政策会对各个行业具有巨大影响，小额信贷机构投放的产业也不例外，宏观经济政策的变动在引起相关产业变动的同时，也给小额信贷机构带来了风险；金融监管当局的目标与小额信贷机构的目标可能并不一致，相关监管政策也可能成为小额信贷机构风险的一个来源。

内容提要：近年来，随着小额信贷机构在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等方面的重要作用日益显现，小额信贷机构资金来源多样化和规模扩大，小额信贷机构的监管问题逐步浮出水面。世界各国对小额信贷机构的监管政策设计多是鼓励性的，以便金融机构扩大加强小额信贷服务的广度和深度。与此同时，对小额信贷业务的监管又须坚持审慎原则，以确保这类针对特定人群的金融服务可持续发展。针对我国小额信贷业务的最新发展情况和法律政策困境，当局还应继续健全小额信贷机构的外部监督机制，适当扩大合格抵押物的范围，完善对联保、担保公司的法律规范。

关键词：小额信贷监管中小企业

小额信贷是指向低收入人群提供的、额度较小、以反贫困促发展为基本宗旨的信贷服务。小额信贷可以由商业银行、信用合作组织等正规金融机构提供，也可由专业的小额信贷机构提供。不同于传统意义的银行，小额信贷机构一般不吸收公众存款，而通过私募的方式获得信贷资金，向无法通过正规金融渠道融资的人群提供金融服务。按照经营目标的不同，小额信贷机构分为商业性和福利性两大类。商业性机构信贷业务遵循商业原则，以营利为目的；福利性机构多以扶贫为主要目标，但为了保证扶贫活动的可持续性和扩大业务覆盖范围，福利性机构利息收入必须能够覆盖交易成本和风险成本。因此，两类机构都会要求较高而非较低的利率，并通过一系列工具和制度创新保证贷款的安全性和盈利性。

国外经验表明，如果没有相对完善的内部管理机制，小额信贷机构风险比商业银行更高。一是小额信贷机构资产组合的稳定性较传统银行差，短期内资产质量可能出现明显恶化。小额信贷通常是没有担保或未足额担保的，借款人偿还贷款的动力是希望继续从这类机构中获得贷款，如果某一借款人发现其余借款人无法偿还的情况，自己即使还款也可能无法再次获得贷款，其还款动力也会减退、进而调整自身的还款决策，这种情绪会迅速影响其他借款人。二是小额信贷机构单位贷款成本较传统银行高，如出现同样金额的贷款损失，小额信贷机构的资本水平下降得更快。三是小额信贷的发展历史较短，经营者和监管当局缺乏控制小额信贷风险的经验。

近年来，随着小额信贷机构在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等方面的重要作用日益显现，以及小额信贷机构资金来源多样化和规模扩大，小额信贷机构的监管问题逐步浮出水面。一些国家已经建立相对完善的小额信贷机构监管组织体系和制度安排。

一、国外小额信贷机构监管的做法

一、小额信贷机构信贷风险的成因

小额信贷机构的信贷风险是指小额信贷机构在经营活动中，因不确定因素的单一或综合影响，使小额信贷机构遭受损失的可能性。小额信贷机构风险的来源是多种多样的，主要有以下几个主要方面。

1、自然风险

对于以农业贷款为主的小额信贷机构而言，其主要投向是农村种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，这可能导致小额信贷机构的破产。比如，孟加拉国20世纪90年代后期的自然灾害，就曾经导致乡村小额信贷机构的客户大量违约，这一度使该国乡村小额信贷机构陷入巨大的财务危机。自然风险也是我国小额信贷机构面临的主要风险之一。“中国农村社会保障”课题组的研究(1999年)表明，小额信贷农户所遭受的经济风险中有10％源于自然风险，而我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。

2、客观经济环境的影响

从宏观经济环境而言，国家的宏观经济条件、宏观经济政策和金融监管政策等都会形成小额信贷机构风险的源泉。例如，宏观经济中的通货膨胀的高低以及经济周期的不同阶段将对小额信贷机构的信用管理、利率水平及其各项业务产生巨大影响；宏观经济政策会对各个行业具有巨大影响，小额信贷机构投放的产业也不例外，宏观经济政策的变动在引起相关产业变动的同时，也给小额信贷机构带来了风险；金融监管当局的目标与小额信贷机构的目标可能并不一致，相关监管政策也可能成为小额信贷机构风险的一个来源。

摘要探讨了几类小额信贷机构在治理结构上的基本特点，在此基础上，指出小额信贷机构特殊的所有权结构和管理方式是影响其治理的关键。

关键词小额信贷治理结构所有权结构

1治理的一般含义及小额信贷机构的特殊性

治理结构是对企业在所有权与控制权分离的情况下,在其经济活动中的所采取的激励机制和约束机制的理性概括。现代企业、组织的治理结构通常是委托———制。由于委托人和人之间的信息不对称和高昂的监督成本使得委托人往往难以控制人的行为。现实生活中，委托人更多的是靠创立激励机制来激励人按照委托人的利益努力工作。一般情况下，委托人可运用以下三种动力机制来激励人：①在一定的激励条件下，人能处于团结的考虑而将委托人的目标作为其目标。在只涉及少数人的场合，合作者处于某种考虑能高度忠诚于所有者，或所有者能直接要求其员工按照他的利益办事；而在一个较大的单位中，委托人可通过教育来培养人的忠诚度，使其按照自己的利益行事，节约监督成本和其它交易成本；②运用直接监管和强制命令来控制人。这种方法适用于信息较对称，监督成本较低的情况。如果委托人对人的行动和可能的行动了如指掌，那他就可以采用这种办法；③创造一些人能够遵守的规则。这些规则能够创造出激励，使人出于自身利益的考虑而追求委托人的利益。

在研究小额信贷机构（MFI）治理机构时，不仅要考虑由于信息不对称造成的委托———问题，同时还要考虑MFI的特殊性，这些特殊性包括：①小额信贷机构的双重目标。目前小额信贷机构一般都把为穷人服务和实现机构可持续发展作为小额信贷机构的目标。如何在做到可持续的基础上又保证不偏离为穷人服务的目标，这是小额信贷机构治理中要面临的重要问题；②机构的特殊产权结构。小额信贷机构很多是由捐赠者资助成立或由国际多边组织、公共实体投资设立，这样就会出现其产权结构中没有真正所有者，或者有所有者但所有者并不太关心机构管理的情况；③机构的责任。一般而言，任何金融中介机构的责任都要比普通公司大。而对小额信贷机构而言，除了要保持清偿力外，小额信贷机构的董事会还有另外三个问题是必须要考虑的。首先，小额信贷机构的客户一般都是低收入者，他们的存款要是发生损失，那可能会使他们比高收入者遭到损失后面临更多的问题。大多数国家，如果小额信贷机构出现清偿问题并引发破产都将意味着低收入者将丧失按照商业渠道获取资金的能力。其次，一般情况下，MFI只涉及对捐赠者的责任。但如果MFI通过动员储蓄、从银行获取或发行票据等方式来获取资金，那责任就会增加。第三，如果发生清偿危机的是世界上公认成功的小额信贷机构，那不仅会影响到国内的小额信贷，而且还会波及国际小额信贷的运行。

2几种小额信贷机构的治理结构

论文关键词：小额信贷小额信贷机构

论文内容摘要：小额信贷致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。我国于20世纪80年代引入小额信贷模式，但发展比较缓慢。本文首先分析了目前我国小额信贷发展中普遍存在的问题，然后通过借鉴国际经验提出了政策建议，最后展望小额信贷在我国的发展前景。

小额信贷释义

小额信贷是指对低收入的人群和微型企业所提供的金融服务，包括小额的贷款、存款、汇款、小额保险及其他方面的金融服务，它包括在农村和城市进行的小额信贷服务。在世界各地实行的小额信贷模式有多种，其中比较著名的有孟加拉的格莱明乡村银行、印尼的人民银行小额信贷部、玻利维亚的阳光银行等。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构、非政府组织、社区组织、以及政府机构和国际组织。

小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信贷需求，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。自创立以来，小额信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四个阶段：从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看，多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。

小额信贷在国际上的迅速兴起反映了对金融扶贫的思考，由于较高的操作成本和贷款风险，以及贫困人口的信用度极低，传统商业银行一般不愿意对低收入阶层提供贷款。为了弥补这种对贫困人口金融服务的缺口，许多国家的政府和国际发展机构建立了诸如国有的农业发展银行这类专门的政策性金融机构，并通过其发放大量低息的农业、扶贫贷款。由于政策、项目执行等方面的问题，加上对吸收存款没有予以应有的重视，这类金融机构的扶贫效果往往不尽人意。而小额信贷的产生改变了原来由政府直接给贫困户补贴信贷的模式，引入市场机制，由金融机构按市场规律运作。首先，从扶贫来看，小额信贷可以解决贫困人口资金不足的问题以及应付诸如自然灾害等突发事件，同时生产性的小额贷款服务还可以帮助他们发展生产，创造收入，从而最终摆脱贫困。其次，从微型企业的发展来看，小额信贷可以为企业发展提供一部分初始资金，并提供长期的金融服务，较好的解决现阶段普遍存在的中小企业融资困境问题。最后，从发展金融市场来看，低收入阶层、微型企业为扩展金融服务提供了很大的潜在市场。如果能找到比较好的降低经营成本，减少金融风险的方法，小额信贷机构就可以把金融服务推广到低收入阶层中的一部分，并能维持其本身的正常经营及利润。

小额信贷释义

小额信贷是指对低收入的人群和微型企业所提供的金融服务，包括小额的贷款、存款、汇款、小额保险及其他方面的金融服务，它包括在农村和城市进行的小额信贷服务。在世界各地实行的小额信贷模式有多种，其中比较著名的有孟加拉的格莱明乡村银行、印尼的人民银行小额信贷部、玻利维亚的阳光银行等。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构、非政府组织、社区组织、以及政府机构和国际组织。

小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信贷需求，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。自创立以来，小额信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四个阶段：从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看，多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。

小额信贷在国际上的迅速兴起反映了对金融扶贫的思考，由于较高的操作成本和贷款风险，以及贫困人口的信用度极低，传统商业银行一般不愿意对低收入阶层提供贷款。为了弥补这种对贫困人口金融服务的缺口，许多国家的政府和国际发展机构建立了诸如国有的农业发展银行这类专门的政策性金融机构，并通过其发放大量低息的农业、扶贫贷款。由于政策、项目执行等方面的问题，加上对吸收存款没有予以应有的重视，这类金融机构的扶贫效果往往不尽人意。而小额信贷的产生改变了原来由政府直接给贫困户补贴信贷的模式，引入市场机制，由金融机构按市场规律运作。首先，从扶贫来看，小额信贷可以解决贫困人口资金不足的问题以及应付诸如自然灾害等突发事件，同时生产性的小额贷款服务还可以帮助他们发展生产，创造收入，从而最终摆脱贫困。其次，从微型企业的发展来看，小额信贷可以为企业发展提供一部分初始资金，并提供长期的金融服务，较好的解决现阶段普遍存在的中小企业融资困境问题。最后，从发展金融市场来看，低收入阶层、微型企业为扩展金融服务提供了很大的潜在市场。如果能找到比较好的降低经营成本，减少金融风险的方法，小额信贷机构就可以把金融服务推广到低收入阶层中的一部分，并能维持其本身的正常经营及利润。

小额信贷在我国的发展现状及存在的问题

早在1993年，社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷，至今为止，小额信贷在我国已经有十四年的历史，但小额信贷在我国的发展总体来说不尽如人意。据调查报告显示，我国的小额信贷机构和项目已达到300家左右。比较大的机构和项目的覆盖面达到5000左右的农户，小的不到1000户，在这300家左右的小额信贷机构和项目中，能正常运行的不到五分之一。目前真正达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。目前，这些非政府小额信贷机构和项目存在的主要问题有：