小额信贷范文10篇

一、农村小额信贷保险现存问题分析

（一）农村居民认识度不够

由于农村受教学水平有限、教学设备不齐全、师资力量缺乏等因素的制约，使得农民们的文化程度普遍不高，对接受教育的重要性也缺乏一定的认识，再加上小额信贷机构宣传力度的不足、缺少政府的支持等，导致了他们对小额信贷保险的认知度非常有限，这在一定程度上限制了小额信贷保险机构在农村的开展。

（二）缺乏政府支持

农村居民在经济上面临的主要困境就是用钱困难，而农村小额信贷保险等金融机构主要面临的是金融风险，这两方面问题的解决需要依靠政府提供一定的财政支持。然而针对目前的情况来看，政府的支持力度还远远不够，农民们偿还贷款的风险很大，农村的小额信贷保险也缺少相关的优惠政策，促使小额信贷保险机构无法规避这样的风险，进而导致农村开展小额信贷保险业务的积极性很低。

（三）信贷保险产品缺乏创新

一、中国小额信贷的监管

监管可分为审慎性监管和非审慎性监管，当监管的目标是维护整个金融体系的稳定并且保护存款人存款的安全时，监管是审慎的。因此，审慎性监管涉及到政府监督被管制机构的财务稳健性，这种监管的目标是确保金融机构保持清偿力，或者如果它们变得没有清偿力时，要求其停止吸收存款。审慎性监管一般来说比非审慎性管制更加复杂。审慎性监管，如资本充足标准、准备金和流动性要求，通常由专业的金融当局去实施。而非审慎性监管，如利率或者控股股东的信息披露，通常可以自我实施和利用相关的法规来实施。因此，应避免把审慎性监管用于非审慎的目的(RobertPeckChristenandRichardRosenberg，2003)。

(一)中国小额信贷的非审慎性监管

审慎性监管的目的是维护金融体系的安全和保护存款人的合法利益。由于只贷不存的小额信贷机构不涉及到存款人利益的保护，从而也不存在所谓的挤兑效应，故不应当对其进行审慎性管制，只需要对其进行非审慎的管制。非审慎管制是为小额信贷机构设计行为准则，包括信贷业务准入、防止欺诈和金融犯罪、建立信用服务体系、利率限制等。我国发放小额信贷的机构除了农村信用社是依靠存款来为其融资外，其它大都为只贷不存机构。对于这些小额信贷机构，目前只适用于非审慎性管制。

1．尽快出台信贷业务准入的相关规章制度。中国的金融法规禁止包括非政府组织在内的非金融机构提供任何类型的金融服务。中国绝大多数小额信贷机构都登记注册成为非政府组织，但非政府组织小额信贷至今尚未获得正式的合法身份。小额贷款项目经常需要“协商”出一个临时的法律身份，因为没有正式的程序和规章来确定谁是小额贷款机构，所以很多小额贷款项目利用捐赠人和地方政府之间的协议作为非正式的经营许可(杜晓山，2005)。中央“一号文件”中关于小额信贷的鼓励政策意味着政府已经对小额信贷业务的认可。因此，应尽快出台信贷业务准入的相关规章制度，赋予其经营只贷不存小额信贷业务的合法性。信贷行为的准入管理应相对简单，并确保较高的透明度，可采用工商注册制(罗平、陈颖，2005)。

2．防止欺诈和金融犯罪。在这方面，小额信贷组织适用于与传统银行同样的法律法规，但不一定要由负责银行审慎监管的部门执行(罗平、陈颖，2005)。

一、我国主要的NGO小额信贷机构

目前，我国NGO小额信贷机构主要包括:商务部交流中心管理的由联合国开发计划署(UNDP)资助的小额信贷机构，中国社会科学院的扶贫社，中国扶贫基金会的小额信贷和四川省乡村发展协会。这些NGO小额信贷机构很多项目区处于亏损状态，操作可持续比率和财务可持续比率偏低，可持续性发展面临很大挑战。

二、我国NGO小额信贷发展的制约因素

1.缺乏合法地位

我国目前还缺乏界定小额信贷的合法地位的法律。我国目前主要的NGO小额信贷，有的注册成社会团体，有的注册成民办非企业单位。按照我国《商业银行法》的规定，NGO小额信贷面临着其提供服务的合法性问题。这不仅制约了NGO小额信贷自身的发展，而且导致捐赠人和批发性委托贷款者减少资金支持。

2.治理结构不合理

1我国农村小额信贷存在的问题

1.1农村金融服务体系不完善

(1)担保、保险机构产品业务比较局限。

建设和完善农村金融服务体系，离不开农村信贷担保、农业保险及再保险机构。我国现行小额信贷原则上不需要抵押或担保，也可采取灵活多样的抵押或担保形式，但是因为贷款对象都是最贫困的农民，他们提供的担保的作用与一般金融机构的商业贷款担保相比很难等同，因此在农村小额信贷中引进商业担保和保险是完善农村金融服务体系的重要一环。

(2)缺乏专门的农村小额信贷资金批发机构。

由于目前我国还没有形成规模的专门向小额信贷(零售)机构提供批发资金的信贷批发机构，很多农村小额信贷机构资金不足且缺乏合法的融资渠道，必然会严重制约他们的生存和发展壮大，导致他们对农村经济发展的促进作用相对较弱。

摘要：针对大连市旅顺口区农村小额信贷发展现况，提出了加大小额信贷资金支持、降低信贷发放标准、健全担保体系和构建农村小额信贷保险等具体对策建议，以期改善大连市旅顺口区农村小额信贷问题，推动当地农业金融发展。

关键词：大连市旅顺口区；农业金融；小额信贷

大连市旅顺口区对农村小额信贷的需求十分庞大，但是资金需求与供给并不平衡。大连市旅顺口区的农村金融发展速度较快，目前担保贷款占比较高、贷款总量供给不足、风险管控严格等。大连市旅顺口区当地农户面临着小额信贷对农业支持力度不足、发放标准过高、缺少健全的担保体系、信用风险难以把控等诸多问题。

1大连市旅顺口区农村小额信贷发展现状

1．1信贷总量。由于大连市旅顺口区农户、渔民较多，且距离大连城市中心较近，农业规模化、产业化特征突出，农、渔业聚集现象较为明显，因而当地农村小额信贷发展相对较好。截至2017年，大连市旅顺口区的农村小额信贷余额达到937．2万元，占全区小额信贷比重约为17％。1．2信贷结构。从大连市旅顺口区的农村小额信贷类型结构来看，当前其小额信贷当中，担保贷款占比高达46．3％，其中农业经营类贷款占比为26．1％，政策信贷资金和合作信贷资金占比居高。由此可见，当前大连市旅顺口区的农业小额贷款表现出担保贷款占比居高的特征，这也说明商业银行并未放松对此类小额贷款的风险防控。1．3信贷主要特征。大连市旅顺口区是大连农户最为集中的区域之一，也是农业发展需求较大的区域之一。但是长年以来该地的金融需求一直未能得到满足。根据当前大连市旅顺口区的农村小额信贷发展情况来看，当地的农村小额信贷特征明显。主要特征如下：首先，农业小额信贷的总体规模一直不高，当前全区的信贷余额仅为1000万左右，整体信贷满足率非常低。第二，商业银行仍然未能够放松对小额信贷的风险防控，因而担保抵押类贷款占比非常高，这也导致许多小额信贷需求被拒之门外。第三，农村小额信贷的申请方多为当地农户，单笔金额非常小，规模不高。

2大连市旅顺口区农村小额信贷存在的主要问题

中国农村金融体制改革以来，根据中发【1997】19号文件，农业银行大量撤出县以下农村市场，农发行业务缩小，农村信用社被认为是“支农主力军”，而农村信用社发放贷款方式要求有严格的抵押担保，农民缺乏这样的担保品使得农民难以获得小额信贷。

二、我国农村小额信贷的需求分析

在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。

农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。

有些农户认为小额信用贷款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。

据有关资料介绍，在全国有2.4亿农户，其中有贷款需求的农户约为1.2亿，而在农村信用社取得小额信贷的农户只有8000万户，覆盖面为33%左右，还不到一半。说明小额信贷还没有得到广泛推广，农户的资金需求也远远没有得到满足。

国外农村小额信贷成功经验

无论是非政府组织模式、正规金融机构模式，还是村银行模式，在目标、组织机制、管理方法等方面各有特点，但细究其成功的原因，可发现一些共有的成功经验：第一、贷款对象定位于贫困阶层或弱势群体，并以非传统的方式处理抵押担保和风险防范的关键问题。GB明确规定贷款只发放给那些无地或无任何财产的穷人，BRI－UD发放贷款的对象是被排除在商业信贷市场之外的在农村中收入较少的20%的人群。替代抵押品的贷款形式主要有社会担保和逐步增加贷款额度两种方式，前者以建立连带小组为主，小组成员相互担保各自的贷款，可使小组成员之间相互监督，以保证贷款能按期偿还；后者是在前期贷款顺利偿付之后的基础上，便可在下一贷款周期能获得更多贷款的保证，有利于鼓励还贷。第二、宽松的外部政策环境。从GB模式和BRI-UD模式的广泛推广中发现，它们成功的前提是得到了政府的大力支持。以GB模式为例，孟加拉国对GB的发展在政策和态度上都给予支持和理解，而且GB也始终与政府保持着密切合作和良好关系。在政策上，为其提供4%--5%的优惠贷款；在法律上，允许GB以非政府组织形式提供小额的信贷；在组织上，为了支持GB的发展，孟加拉国政府成立政府小额信贷组织BRDB、PKSF和政府小额信贷项目以及国有商业银行小额信贷项目。基于以上实质性的支持，GB得到更加顺畅的发展。第三、可持续性的市场化运作机制。金融机构的持续发展只有通过金融创新才可实现，才可持续地扩展为穷人服务的金融市场。制定合理的贷款利率政策，来抵补机构运作中的操作费用、资金成本、贷款损失，以及由通货膨胀带来的资产价值减值的风险，并且还能够有盈余资金开拓新项目，降低非贫困人群的寻租现象；制定适合的信贷产品，满足贫困农户的各种需求，提高农户的自身生活能力；制定严格的风险防范机制，创新贷款风险工具，保证机构顺利运行。第四、完善培训机制，提高穷人素质，改善穷人生活状况。尤努斯教授曾说过，借贷是人权，是穷人也应拥有的权利，而为穷人提供小额信贷，是消除世界性贫困的最有力的武器。小额信贷的开展一般通过计算机网络来实现，为贷款者提供更便捷的金融服务，为了贷款者能对瞬息万变的市场做出有利的投资分析，应建立培训班，定期对贷款者进行培训，培养理财观念，懂得一些理财技巧和投资方法，从而减少因投资不善和管理资金不到位出现的损失。鼓励穷人小额地定期地储蓄，保证家庭和个人所需的资金畅通。

我国农村小额信贷发展的展望

(一)引入经典运行原理——孟加拉格莱珉银行模式1.小组联保方式替代抵押担保。一般商业银行在发放贷款时，借款人通常需要提供相应的抵押或担保，而农村信用社小额信贷的客户对象正是缺乏正式抵押担保品的贫困农户，针对穷人缺乏抵押担保的特点，孟加拉的GB模式提出了小额信贷的“无抵押，无担保”，并且以小组联保这种创新方式替代了正规抵押担保方式来防范违约风险，对我国农村小额信贷的发展有着重要的借鉴意义。在运作模式上，传统的GB模式通常以30至50人为一中心，5人组成一联保小组。我国农村信用社在开展小额信贷业务时，可根据地区的实际情况，在传统GB模式的基础上适当调整联保小组人数，发展具有我国特色的小组联保的方式。在小组联保方式中，联保小组由借款人自愿地组成，但直系亲属不能在同一个联保小组之中，联保小组中的所有人相互承担担保责任，并彼此负有连带责任。这种连带责任既可是明确的担保，即小组成员拖欠的贷款需要其他成员代其还款，也可是农村信用社的担保，即在小组的所有成员还清贷款之前，其他成员便无法再次获得贷款。小组联保的优点表现为：首先，运用联保的方式代替抵押担保，解决了穷人无抵押担保的制约，减轻了其资金的压力；其次，小组成员之间的连带关系对借款人产生了一定的约束，使小组成员之间可以相互地监督；再次，以小组为平台自我管理的方式，为贷款人创造了相互学习的机会，也有助于农村信用社降低其运营管理的成本。2.建立科学合理的定价机制。农村信用社的小额信贷定价机制包括两方面：贷款期限的确定与贷款利率的制定。国际上成功的小额信贷的利率水平一般较高，其存贷利差通常高达10%至20%，如在孟加拉国的商业银行利率为12%—15%，小额信贷利率为20%—35%。而对穷人来讲，在能借到钱的情况下，偏高的利率是可以接受的。根据我国的实际特点，一方面，为了保证农村小额贷款盈利，并使贷款真正贷放到需要借款人的手里，不可设定过低的利率；另一方面，为了不让小额信贷者背负过重的还款负担，也可得到国家信贷补贴政策的支持，也不可设定过高利率。对于贷款期限而言，也要根据贷款实际用途进行调整，譬如：根据小额信贷用途设定不同的还款期限；也可根据还款人的实际需要如教育、消费等生活领域的信贷来设置较短的还款期限，这样，既保持了农户的还款压力和创收动力，又降低了农业贷款的风险。3.增强小额品牌竞争力。在目前农村金融服务缺乏的情况下，农村信用社要加快小额信贷产品和服务的创新步伐。要建立农户信用评价等级制度，培养优质客户和“黄金”客户；要创新小额信贷管理理念，加大其技术含量；要延长小额信贷产品的价值链，开发集存款、授信、贷款、结算等于一体的多功能卡，以增强市场竞争能力。在我省部分农村信用社开发并推广农户小额信贷的“一卡通”制度，将农户贷款与银行卡功能有机的结合起来，在授信额度内采取了“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理方法，随用随贷，有效提高贷款的便利程度。(二)引入保险机制作为保障1.建立小额保险。小额保险是一种面向低收入人群提供的保险简易产品，具有保费低廉、保障适度、核保理赔简单的特点。同时，小额保险也是一种重要的金融扶贫手段。在投保群体方面，小额保险与一般的保险业务有很大区别：第一，小额保险客户的收入较少，风险承受的能力较低，其收入现金流通也不够稳定；第二，小额保险客户文化水平相对较低。虽然小额保险在我国处于发展阶段，但保监局将其作为一项重点工作，并出台相应的监督政策，以此鼓励对小额保险产品、渠道、经营机制等方面来进行创新，并在全国九省区的县以下农村开展小额保险试点，建议我省能参照其他省区的试点经验，自主建立与推行小额保险，为小额保险的业务经营提供政策扶持，并为小额保险的交易主体提供补贴。这样，不仅降低了信用社开展小额信贷业务的信贷风险，同时对借款者来说，投保为其带来信用增值还扩大了其取得贷款的可能性。2.建立风险储备金。农业遭受重大自然灾害时，会给农户带来损失，特别是使用小额信贷发展生产经营的贫困农户带来重大的损失与影响，而仅靠小额信贷来弥补自然灾害带来的损失，是治标不治本。为此，引入信用社金融机构与保险公司共同建立风险储备金，共同承担小额信贷风险。这种方法的可行性在浙江省肇庆市高要市得到印证。下面我们来看一个农村信用社与保险公司共同承担小额信贷业务风险的实例：2004年8月，浙江省肇庆市高要农村信用合作社与中国太平洋人寿保险股份有限公司肇庆中心支公司合作，共同推出了一种新的信贷保险业务——借贷者意外伤害定期保险业务①。其规定贷款承保在50万元以下，借贷者意外伤害定期保险责任仅限于全残和死亡。被保险人需同时满足三个条件：第一、年龄在18－60周岁之间；第二、身体健康、能正常工作或正常劳动；第三、与农村信用社有借贷关系的中国公民。借款人自愿投保，此业务主要推广于无抵押物的信贷农户。保险费按贷款本金3‰收取，保险公司按保险费百分之八向信用社支付手续费。保险金给付的第一受益人为与被保险人签订借款合同的信用社，受益的份额以借款人未还款余额为限，其余保险金的受益权归其余受益人。据统计，在高要农信社办理的6296笔小额信贷保险业务中，已有7户购买保险的农户从中受益，不仅索赔成功还顺利偿还了信用社借款，为此农村信用社10万元的信贷风险得以规避，并获得了10万元的中间业务收人。从这个实践中得出：利用农户小额信贷保险市场，不仅使农村信用社提高了贷款安全度，还使农户增加了安全保障性。

本文作者：石晶刘彬彬胡晓媛工作单位：吉林财经大学

第一章总则

第一条为了进一步加大金融帮扶力度，更好地解决低收入农户资金短缺问题，促进低收入农户创业发展，根据《省扶贫小额信贷实施暂行办法》，结合我县实际，特制定本办法。

第二条扶贫小额信贷是以低收入农户为主要对象，以财政扶贫资金为支持，以农村合作金融机构发放贷款为主要方式，按照"小额流动、有偿使用、持续发展"的原则，提供小额贷款服务，帮助低收入农户发展生产、自主创业、增加收入。

第二章职责分工

第三条县扶贫办、县财政局、人民银行支行、县农村合作信用联社共同负责全县扶贫小额信贷工作的组织指导。

第四条成立扶贫小额信贷协调小组，由县委、县政府分管领导和扶贫办、财政局、人民银行、农村合作信用联社主要领导组成。协调小组下设办公室，由县扶贫办牵头，相关部门派专人组成。协调小组及办公室的具体任务是：

一、小额信贷及其在我国发展的现实意义

1、小额信贷的概念

小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。

2、我国发展农村小额信贷的现实意义

许多报告都指出，目前我国农村金融的主要问题仍是供给问题，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任。

（1）发展小额信贷是我国农村金融“借贷输血”的一剂良药。农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构部门的诸多业务“趋利避害”，转战“非农”。同时，正规金融部门的高门槛，也使得广大农民望门止步。在这种情况下，农村小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。小额信贷灵活的担保形式或不需担保的特点降低了我国农民贷款门槛。

一、我国主要的NGO小额信贷机构

目前,我国NGO小额信贷机构主要包括:商务部交流中心管理的由联合国开发计划署(UNDP)资助的小额信贷机构,中国社会科学院的扶贫社,中国扶贫基金会的小额信贷和四川省乡村发展协会。这些NGO小额信贷机构很多项目区处于亏损状态,操作可持续比率和财务可持续比率偏低,可持续性发展面临很大挑战。

二、我国NGO小额信贷发展的制约因素

1.缺乏合法地位

我国目前还缺乏界定小额信贷的合法地位的法律。我国目前主要的NGO小额信贷,有的注册成社会团体,有的注册成民办非企业单位。按照我国《商业银行法》的规定,NGO小额信贷面临着其提供服务的合法性问题。这不仅制约了NGO小额信贷自身的发展,而且导致捐赠人和批发性委托贷款者减少资金支持。

2.治理结构不合理