小额农户贷款范文10篇

一、农村信用社农户小额贷款基本情况

1．××省××市农业和农村经济的总体特点。

××市是个农业较为发达的地区，几年来，在市委、市政府的正确领导下，立足市情，扬长避短，走出了一条具有××特色的农业产业化新路子，全市上下紧紧围绕“一产做洋”的目标，着力抓了100个农业重点项目的实施，使基地建设、龙头企业、标准农业、基础设施等均有较大进展。

全市20****年确定的100个农业产业化项目，实际完成132个。其中基地建设77个，龙头企业建设25个、农业设施建设30个。

基地建设步伐较快，促进了产业结构调整。在种植业上，青堆子、中安、广宁各发展蔬菜2000亩以上，正安发展葡萄1000亩，罗罗堡建成了千亩大枣园，鲍家建成了新品种苗木园。在养殖业上，闾阳建成了高标准肉鸡养殖小区，中安建成了闾山鹅业养殖基地，广宁生猪饲养量达到4万头。

龙头企业不断壮大，拉长加粗了产业链条。突出的有：沟帮子的五峰米业糠油、鸿翔玉米烘干和尹家熏鸡骨干企业，广宁乡旺发绿猪屠宰和万利果蔬汁，中安窟窿台市场完善和闾山鹅业屠宰等项目建设。沟帮子和广宁粮库扩建了烘干塔、库房、地秤等设施，增强了购销能力，全市粮食企业实现了扭亏为盈。

一、案例情况介绍

(一)“公司+农户”：北育南种，冬种马铃薯带动农民致富

广东省惠东县九华农贸有限公司（下称九华公司）创立于1990年，拥有资产1000万元，是一家主要从事马铃薯种苗繁育、生产和市场销售的民营企业。公司利用马铃薯上市的“时间差”，实行“北繁南种”，将内蒙古繁殖的种薯在冬季转到南方种植，冬种马铃薯产品销往港澳、新加坡、马来西亚以及国内大中城市。2008年，公司销售额达14500多万元。

九华公司在内蒙古阴山北麓和草原隔离区建立3000多亩脱毒繁育基地，经过“微型薯—原原种—原种”三阶段科学育种，现年产“九华”牌脱毒种薯3900吨，然后将种薯转运到广东惠东县进行冬种。公司实行“统一种薯供应、统一农资服务、统一农机服务、统一技术指导、统一品牌营销”标准化生产。下设33个农村网点，直接带动50多村的8500户20000多农民。在其运营框架中，农村网点居于枢纽地位，每个网点作为一个基本管理单位，由网点负责人发放种薯、农资，提供农机、技术服务。九华公司对网内农民的马铃薯实行“保底收购，随行就市”，保证农户能够“丰产丰收”。“九华”种薯亩产比普通本地种薯高出1~2倍，农户每亩收益约3000~5000元，远高于水稻种植收益。现惠东县年冬种马铃薯8万亩左右，九华公司带动农户种植3万多亩，占全县近1/2种植面积。

(二)金融合作：公司为农户贷款担保与公司通过向银行借贷、对农户赊销进行间接授信两种模式相结合

1.“公司担保、农户贷款、农户联保、财政贴息、农信社创利”的金融创新的“多赢”模式。2003年以来，九华公司和惠东县农信联社建“贷款互保信用网”，农户申贷，公司担保，农信社放贷。款项批给九华公司管理，实行专款专用：九华公司将等额的马铃薯种薯、肥料、农药和农机等农资送到贷款户手中，马铃薯收成后，再由九华公司各网点负责人督促农户按时还款，贷款利息全部由九华公司承担，公司再向政府申请全额利息补助①。九华公司为了更好督促农户按时还款，以每个网点为基本单位实行非常严格的贷款联保机制，即网内200~300农户中任何一户欠贷，就取消该网点内所有农民次年的种薯供应资格②。据统计，2003—2008年以来，惠东县农信社为九华公司联系带动的农户信贷款累计8000万元以上，三方金融合作呈现公司解决产品来源、农户解决生产资金短缺、农信社实现赢利的“三赢”局面，并最终推动了地方经济发展以及和谐社会的构建。

一、案例情况介绍

(一)“公司+农户”：北育南种，冬种马铃薯带动农民致富

广东省惠东县九华农贸有限公司（下称九华公司）创立于1990年，拥有资产1000万元，是一家主要从事马铃薯种苗繁育、生产和市场销售的民营企业。公司利用马铃薯上市的“时间差”，实行“北繁南种”，将内蒙古繁殖的种薯在冬季转到南方种植，冬种马铃薯产品销往港澳、新加坡、马来西亚以及国内大中城市。2008年，公司销售额达14500多万元。

九华公司在内蒙古阴山北麓和草原隔离区建立3000多亩脱毒繁育基地，经过“微型薯—原原种—原种”三阶段科学育种，现年产“九华”牌脱毒种薯3900吨，然后将种薯转运到广东惠东县进行冬种。公司实行“统一种薯供应、统一农资服务、统一农机服务、统一技术指导、统一品牌营销”标准化生产。下设33个农村网点，直接带动50多村的8500户20000多农民。在其运营框架中，农村网点居于枢纽地位，每个网点作为一个基本管理单位，由网点负责人发放种薯、农资，提供农机、技术服务。九华公司对网内农民的马铃薯实行“保底收购，随行就市”，保证农户能够“丰产丰收”。“九华”种薯亩产比普通本地种薯高出1~2倍，农户每亩收益约3000~5000元，远高于水稻种植收益。现惠东县年冬种马铃薯8万亩左右，九华公司带动农户种植3万多亩，占全县近1/2种植面积。

(二)金融合作：公司为农户贷款担保与公司通过向银行借贷、对农户赊销进行间接授信两种模式相结合

1.“公司担保、农户贷款、农户联保、财政贴息、农信社创利”的金融创新的“多赢”模式。2003年以来，九华公司和惠东县农信联社建“贷款互保信用网”，农户申贷，公司担保，农信社放贷。款项批给九华公司管理，实行专款专用：九华公司将等额的马铃薯种薯、肥料、农药和农机等农资送到贷款户手中，马铃薯收成后，再由九华公司各网点负责人督促农户按时还款，贷款利息全部由九华公司承担，公司再向政府申请全额利息补助①。九华公司为了更好督促农户按时还款，以每个网点为基本单位实行非常严格的贷款联保机制，即网内200~300农户中任何一户欠贷，就取消该网点内所有农民次年的种薯供应资格②。据统计，2003—2008年以来，惠东县农信社为九华公司联系带动的农户信贷款累计8000万元以上，三方金融合作呈现公司解决产品来源、农户解决生产资金短缺、农信社实现赢利的“三赢”局面，并最终推动了地方经济发展以及和谐社会的构建。

【摘要】从2000年开始,我国农村信用社开始进行小额信贷业务,并主要以农户小额信用贷款的模式开展。农户小额信用贷款业务虽然在支持农村经济发展,促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用,但在农户还款机制上还有待完善,其中第一还款来源的稳定性尤为重要。

【关键词】小额信用贷款第一还款来源还款机制

一、农户小额信用贷款

农户小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务,其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体。其主要内容如下:

1.农户小额信贷的发放范围

农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群,这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望,但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点,因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务,处于信贷市场中的边缘地位。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件:第一,居住在信用社的营业区域之内;第二,具有完全民事行为能力,资信良好;第三,从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法、可靠的经济来源;第四,具备清偿贷款本息的能力。

内容摘要:农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新,与现代商业银行信贷并存于二元经济特征明显的国家。从制度视角分析,二者在假设前提、目标客户、操作方式、利率水平、风险防范、业绩评价等方面存在着很大差异。要进一步发展农户小额信贷,必须制定合理的利率水平、与商业银行资源共享、采用量化的风险防范手段。

关键词:农户小额信贷商业银行信贷比较分析建议

信贷(贷款)业务是商业银行的传统业务,在以间接融资为主的国家,信贷业务还是商业银行最重要的资产业务。现代商业银行以逐利性、业务的“批发性”以及“城市户籍”身份为典型特征,不可能主动将其贷款投向农村。不仅如此,各国商业银行(尤其是发展中国家的商业银行)普遍形成了将资金从低收入者流向富裕者、从农村流向城市的“理性”信贷格局,资金的分配出现了明显的两极分化现象,而这又不可避免地导致贫富悬殊的进一步扩大,广大发展中国家的实践已充分证明了这一点,我国也不例外。为了解决这一难题,上世纪60年代以来,一些发展中国家就开始探求为贫困阶层提供金融服务的信贷制度,小额信贷在这种环境下应运而生,并在一些国家取得了成功。

我国农户小额信贷的现状

我国真正意义上的小额信贷出现在上世纪90年代的农村,授信对象定位为农村中低收入者,目前已在全国各地推行,授信对象也由农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看,由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流,代表和反映了我国小额信贷的发展现状。作为农村金融领域一项引人注目的金融创新,该制度摈弃了商业性金融“嫌贫爱富”、“抓大舍小”的思想,敢于将自己的服务对象瞄准中低收入农户并提供与贷款有关的一揽子服务。从我国10余年运行的总体情况来看,虽然在局部地区收到了一定的效果,形成了各具特色的小额信贷模式,但客观地讲,小额信贷在我国并没有取得真正的成功,更谈不上形成具有我国特色的小额信贷理论。导致这一现象的原因有很多,但主要原因之一在于农村信用社习惯于用商业银行信贷的思维模式来设计、运作和评价小额信贷,在实践中将小额信贷的功能扩大化,使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征,偏离了推行的初衷,在有些地方小额信贷已经开始异化。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识,对小额信贷的实践起到正确的导向作用,而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度,填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。

本文拟从制度视角来阐述两种信贷方式在假设前提、制度设计、风险管理以及业绩评价四个方面的差异,并在此基础上提出进一步发展小额信贷的几点建议。

一、农户小额信用贷款

农户小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务，其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体。其主要内容如下：

1.农户小额信贷的发放范围

农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群，这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点，因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务，处于信贷市场中的边缘地位。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：第一，居住在信用社的营业区域之内；第二，具有完全民事行为能力，资信良好；第三，从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；第四，具备清偿贷款本息的能力。

2.农户小额信贷的期限和偿还方式

农户小额信贷的贷款期限一般是在一年之内，最长不超过三年。我国在农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，不必在每单位时间内还部分贷款。但在实际操作及归还本息方面还有一定的缺陷。因此，我国也要加快这方面的改革，采用国际上较先进的整贷零还的偿还方式，即农户每隔固定的时间如一个月就要分期还款。整贷零还的好处在于：一方面，减轻了农户的还款压力从而降低了还贷风险，另一方面，有助于农户培养理财意识。

**州直农户小额贷款信用担保中心（以下简称“农保中心”）自2003年5月试点成立以来，通过近五年的运营，在推动州直社会主义新农村建设及构建和谐农村，促进农村经济更好更快发展方面发挥了显著作用。为确保“**模式农保中心”在州直辖区顺利推广，特制定本实施方案。

一、指导思想、基本原则和总体要求

指导思想：以“三个代表”重要思想和党的十七大精神为指导，牢固树立科学发展观，认真落实党中央、国务院2003年以来五个“一号文件”精神，从建设社会主义新农村和构建农村和谐社会角度出发，采取财政出资、村积累出资的方式，以村为单位组建农保中心，主要为不能直接从农村信用社获取贷款的农户提供小额贷款信用担保，不断促进农民增收致富，推动农村经济社会和谐发展。

基本原则：

（一）政府主导原则。发挥政府主导和财政资金的导向性作用，转变财政支持“三农”经济发展方式，以财政直接将资金注入农保中心为主，由农保中心为农户贷款和放大贷款倍数提供信用担保。体现政府扶持弱势群体的政策导向，形成政府、担保机构，农户、农村信用社及县域金融机构、扶贫办之间的良性互动的合理机制。

（二）服务有发展能力的弱势农户原则。农保中心担保服务的对象是从事农牧业生产有发展能力的贫困农户，或需要扩大再生产但资金短缺的农户，重点支持建档贫困户。对从事农牧业生产，有一定贷款偿还能力，资金短缺时无法及时获取农村信用社及县域金融机构贷款支持的农户予以扶持。农户由于客观原因当年不能归还贷款，也应坚持继续帮扶的原则，引导其主动归还贷款。

摘要：近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。但是，仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

关键词：农村信用社，农户小额信贷，矛盾出路

为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了大发展。据中央银行的统计，到2002年底，全国就有30710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评定信用村46885个，信用乡镇1736个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。

1双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷

1.1农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择

从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。

编者按：本文主要从我国农村小额信贷诚信的现状分析；我国农村小额信贷借贷双方的信用博弈分析；“三维”被迫诚信机制的构建进行论述。其中，主要包括：小额信贷起源于20世纪70年代、我国的小额信贷工作从1993年开始试点、农村小额信贷本是一项利国利民的政策、农村小额信贷中农户与农信社之间存在着的信息不对称、“囚徒困境”分析、小额信贷的初衷，农户自己还有h的利得、“相机选择”分析、农信社在发放贷款时，都是假定贷款农户是可信的、地方政府推行各种小额信贷政策，支持、帮助农信社开展各项正常的金融活动、农信社经办小额信贷政策，并委托贷款业务委员会对贷款农户进行监督和管理、农户可申请小额贷款，但负有偿还贷款的义务等，具体请详情见。

论文摘要：从诚信缺失的角度对产生这种现象的原因进行了博弈分析，并建立了迫使农户还贷的“三维”诚信机制。农村小额信贷在帮助贫困农民发展生产、脱贫致富等方面有重要的作用，但由于农民的诚信意识比较淡薄，偿贷意识不强，致使贷款违约率居高不下。

论文关键词：小额信贷；诚信缺失；博弈；诚信机制

小额信贷起源于20世纪70年代，作为一种新型扶贫模式在一些国家取得了成功，尤其以孟加拉国的Grameen银行为典范。它是农信社根据农户的偿还能力、信用程度、贷款用途而发放的额度相对较小的一种贷款，实行“一次核定，随用随借，余额控制”的办法。其本质上是一种信贷方式，属于自然人贷款，不是企业贷款，对农户的自有资金没有严格的比例规定，主要以农户的信誉和偿还能力为依据来发放信用贷款。但由于农户和农信社之间信息不对称，致使贷款偿还率不尽人意，小额信贷的可持续发展也面临挑战。

一、我国农村小额信贷诚信的现状分析

我国的小额信贷工作从1993年开始试点，1996年进行扩展，1999年全面推行，中国人民银行开始对农信社发放低息支农再贷款，由农信社以优惠的利率再贷给农民。农村小额信贷在我国取得了巨大的成就，它在帮助贫困农民发展生产、脱贫致富等方面起到了良好的“催化”作用。据中国人民银行统计，截止到2006年，各项农村小额信贷累计发放1766亿元，惠及贫困农户5745万户，约占全国农户总数的1/10.

一、内乡县农村信用社农户小额信贷的现状

三户联保参与成员承担自身小组担保责任。对于退出三户联保的成员，必须对联保小组所欠款项完成清偿，三户联保中出现不良贷款，联保小组承担相应责任，其他联保成员代为清偿，不良贷款项目清缴前禁止向其他组员放贷。

二、内乡县农村信用社农户小额信贷存在的问题

1．农户小额信贷制度不合

首先，贷款流程过于复杂。内乡县农村信用社农户小额信贷需要提供的资料过多，评级授信要求的条件也较多，流程繁琐，效率较低。其次，农户小额信用贷款的制度缺乏对贷款者培训的制度设计，不少基层政府组织只是热衷于帮助农民取得贷款，缓解农村资金短缺的困难，却没有积极引导农户用好贷款，没有及时向农户提供必要的市场信息和技术指导。最后，贷款利率设置不合理。目前国家制定的关于农户小额信贷的政策规定存款利率提高，而放贷利率降低，这固然可能对农户有利，但存贷利差的缩小，将可能使多数农村信用社本来就资产质量低下和亏损严重的经营状况进一步恶化，从长远看对农户也不利。

2．农户小额信贷业务宣传力度不足