相互保险公司范文10篇

一、国外相互保险公司的发展路径

(一)早期的相互保险制度：互助理念的实践

相互公司作为投保人自愿联合、相互扶助、分担风险的一种组织形态，与保险这种集腋成裘、分散风险并给予补偿的经济制度具有天然的契合性。因此，在现代保险制度发展的初期，各国都陆续出现了相互型的保险提供者。

1756年英国出现的公平保险公司以及1778年德国汉堡地区出现的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被认为是现代相互保险公司形态的起源。在此之前也存在过一些原始的、小规模的互助协会，如1666年英国伦敦大火后出现的火灾互助保险社，1735年美洲大陆出现的家庭火险互助社，但这些早期的互助组织大多以即收即付制为基础，缺乏以精算学为基础进行经营的现代保险的一些基本要素。

在大陆法系与英美法系国家，相互保险公司的发展路径各有特点。在德国，19世纪20年代诞生的相互型保险公司——科达生命，提出了一种德意志型的相互公司形式，侧重于强调成员的民主自治权利。它的运作及其理念在半个多世纪后深深影响了日本保险业。日本最大的保险公司——第一生命保险相互公司的创始人矢野恒太在考察研究德国相互保险公司、特别科达生命之后，从19世纪末开始在日本积极倡导相互型保险机构的设立。他在1894年将自己设立的共济五百名社改组为具有相互主义思想的人寿保险公司，并在1902年创立了日本第一家相互保险公司——第一生命保险相互公司。

在美国，经营财产和责任险的相互保险公司通常是某一特定地区、特定行业的企业主在劝说股份保险公司降低保费未果后，组织起来为自己的企业承保。其特点是保费低，且只承保某一行业内那些风险系数比较低的项目。这些保险公司会定期派人到承保的企业中去做检查，对风险发生的可能性进行评估，同时还会向企业推荐防范措施，充分体现出投保互助救济的特征。

【摘要】由于保险公司的利润来源于对可保风险的承担，同时保险公司又面临行业内部的激烈竞争和来自市场等外部环境的不确定性，因此风险管理对保险公司具有重要意义，直接关系到保险公司的稳定持续经营问题。本文通过分析相互保险公司的风险管理优势，并结合全面风险管理制度为其优化风险管理能力提供合理建议。

【关键词】相互保险;风险管理;股份制保险公司;道德风险

相互保险组织以具有同质风险保障需求的群体为保障对象，通过互助合作的方式为会员提供保险服务。根据sigma统计，2014年公司资产规模排名世界前50的保险公司中有9家是相互制保险公司，根据国际合作和相互保险联盟（ICMIF）统计，2014年相互保险占全球保险市场份额为27.1%。我国的相互保险目前正处于起步阶段，2005年我国成立了第一家相互保险公司———阳光农业相互保险公司，2015年1月23日中国保险监督管理委员会了《相互保险组织监督试行办法》，这是我国出台的第一部关于相互保险组织的政策法规，2016年6月保监会通过国内三家相互制保险组织的筹备申请。虽然相互保险在我国发展较晚，但基于相互保险的本质更贴近保险本源，相互保险在我国正以快速的步伐向前发展。

一、相互保险公司相较于股份制保险公司在风险管理方面的优势

相互保险公司和股份制保险公司作为保险市场中主要的两种组织形式，在公司的风险管理方面，不管是在风险管理制度还是风险管理技术方面，都有很多相同之处。但是基于相互保险公司自身的特点，例如经营目的、经营方式、投资要求等，相互保险公司在管理风险的过程中又有其独特的优势。

（一）以投保人和被保险人的风险保障最大化为经营目标，提高了风险管理在公司中的重要性

一、国外相互保险公司的发展路径

(一)早期的相互保险制度：互助理念的实践

相互公司作为投保人自愿联合、相互扶助、分担风险的一种组织形态，与保险这种集腋成裘、分散风险并给予补偿的经济制度具有天然的契合性。因此，在现代保险制度发展的初期，各国都陆续出现了相互型的保险提供者。

1756年英国出现的公平保险公司以及1778年德国汉堡地区出现的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被认为是现代相互保险公司形态的起源。在此之前也存在过一些原始的、小规模的互助协会，如1666年英国伦敦大火后出现的火灾互助保险社，1735年美洲大陆出现的家庭火险互助社，但这些早期的互助组织大多以即收即付制为基础，缺乏以精算学为基础进行经营的现代保险的一些基本要素。

在大陆法系与英美法系国家，相互保险公司的发展路径各有特点。在德国，19世纪20年代诞生的相互型保险公司——科达生命，提出了一种德意志型的相互公司形式，侧重于强调成员的民主自治权利。它的运作及其理念在半个多世纪后深深影响了日本保险业。日本最大的保险公司——第一生命保险相互公司的创始人矢野恒太在考察研究德国相互保险公司、特别科达生命之后，从19世纪末开始在日本积极倡导相互型保险机构的设立。他在1894年将自己设立的共济五百名社改组为具有相互主义思想的人寿保险公司，并在1902年创立了日本第一家相互保险公司——第一生命保险相互公司。

在美国，经营财产和责任险的相互保险公司通常是某一特定地区、特定行业的企业主在劝说股份保险公司降低保费未果后，组织起来为自己的企业承保。其特点是保费低，且只承保某一行业内那些风险系数比较低的项目。这些保险公司会定期派人到承保的企业中去做检查，对风险发生的可能性进行评估，同时还会向企业推荐防范措施，充分体现出投保互助救济的特征。

[摘要]相互保险公司是国外保险行业中一种历史悠久且具代表性的企业组织形式，近年来也为我国保险业界高度关注，成为目前正在进行修改的《保险法》中一个热点问题。理论界对相互保险公司的法律定位以及《保险法》确认这一组织形式的必要性有一些争议。本文拟通过对国外相互保险公司历史发展与相关立法的回顾，梳理相互保险公司的发展脉络，探讨相互保险公司法律框架的特殊性，为我国引入这一组织形态的立法提供一些参考。

[关键词]相互保险公司，发展路径，法律地位

我国正在建立多层次的资本市场，其中包括多层次、多种形态的金融机构组织形式。相互保险公司作为保险业企业组织形态的一个特色，近年来也为我国保险业界高度关注，第一家相互制的保险公司——阳光农业相互保险公司已正式营业。目前正在进行的《保险法》修改也将相互保险公司制度作为一个重要议题。但是，由于相互保险公司这一特殊的商业组织形式在各国《公司法》中并没有规定，法学界，特别是公司法学者对这一组织形式的法律定位还存有不少疑惑。近年来国外大型相互保险公司纷纷向股份公司转制的浪潮，也使一些人质疑我国《保险法》确认相互保险公司这一组织形式的必要性。

一、国外相互保险公司的发展路径

(一)早期的相互保险制度：互助理念的实践

相互公司作为投保人自愿联合、相互扶助、分担风险的一种组织形态，与保险这种集腋成裘、分散风险并给予补偿的经济制度具有天然的契合性。因此，在现代保险制度发展的初期，各国都陆续出现了相互型的保险提供者。

内容提要相互保险是保险业的主要形式之一，约占据了全球保险市场份额的五分之二，但是在我国几乎是一片空白。本文旨在分析相互保险在中国的适用性。全文先对中国保险市场总体情况进行分析，然后具体分析了相互保险在我国寿险和非寿险市场特别是在农业保险和特殊行业保险的适用性。最后得出结论：相互保险在中国具有巨大的发展空间，是改善我国保险市场的必然选择。

关键词相互保险适用性

一、概述

相互保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。集团成员交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。其中，发展最成熟的是相互保险公司——所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。相互保险公司历史悠久，起源于中世纪欧洲的基尔特组织——为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会。相互保险公司是保险业特有的组织形态，它没有股东，投保人根据公司章程的规定向公司交纳保险费后成为作为法人的组成人员（会员），公司根据合同约定进行赔付，从事相互保险活动。公司会员是保险人和被保险人的统一体，当保险合同终止时，会员与公司的保险关系随之消失。

相互保险在全球保险市场占有举足轻重的地位。据Sigma杂志1997年统计，在美、日、英、德、法这五个最重要的保险市场上，相互保险公司占了日本保险市场份额的近四分之三，美国的三分之一，法国的六分之一，英国的四分之一。总体而言，相互保险公司总共承保了世界头五大保险市场42%的份额，拥有约五分之二的全球市场份额。相互保险之所以能取得如此良好的业绩主要在于和股份保险公司相比，它拥有以下优势：

相互保险采用“自己投保自己承保”的方式，将保险人和被保险人的身份合一，从而规避了投保人和所有者之间的矛盾，降低运行成本。

内容提要相互保险是保险业的主要形式之一，约占据了全球保险市场份额的五分之二，但是在我国几乎是一片空白。本文旨在分析相互保险在中国的适用性。全文先对中国保险市场总体情况进行分析，然后具体分析了相互保险在我国寿险和非寿险市场特别是在农业保险和特殊行业保险的适用性。最后得出结论：相互保险在中国具有巨大的发展空间，是改善我国保险市场的必然选择。

关键词相互保险适用性

一、概述

相互保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。集团成员交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。其中，发展最成熟的是相互保险公司——所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。相互保险公司历史悠久，起源于中世纪欧洲的基尔特组织——为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会。相互保险公司是保险业特有的组织形态，它没有股东，投保人根据公司章程的规定向公司交纳保险费后成为作为法人的组成人员（会员），公司根据合同约定进行赔付，从事相互保险活动。公司会员是保险人和被保险人的统一体，当保险合同终止时，会员与公司的保险关系随之消失。

相互保险在全球保险市场占有举足轻重的地位。据Sigma杂志1997年统计，在美、日、英、德、法这五个最重要的保险市场上，相互保险公司占了日本保险市场份额的近四分之三，美国的三分之一，法国的六分之一，英国的四分之一。总体而言，相互保险公司总共承保了世界头五大保险市场42%的份额，拥有约五分之二的全球市场份额。相互保险之所以能取得如此良好的业绩主要在于和股份保险公司相比，它拥有以下优势：

相互保险采用“自己投保自己承保”的方式，将保险人和被保险人的身份合一，从而规避了投保人和所有者之间的矛盾，降低运行成本。

摘要：在移动互联网的飞速创新和发展下，新模式、新业态在中国不断涌现。众筹模式的出现为我国相互保险的发展开辟了新路径。本文从分析众筹相互保险的运作模式入手，根据当前众筹相互保险的四种运作模式的实际运行情况，找出其运行中存在的在法律方面、平台监管方面、市场认同方面的障碍，并提出相关建议，以促进这一有利于国计民生的新型互联网险种的发展。

关键词：众筹相互保险；运行模式；障碍

互联网技术的迅猛发展，推动着各类新型创业形式的兴起，众筹相互保险应运而生。2015年《国务院关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》明确指出：“支持保险资金参与创业创新，发展相互保险等新业务”，这一指导意见为众筹相互保险的发展提供了政策基础。随着指导意见的出台，众筹相互保险借势而兴，其险种类型也日益丰富。这一保险业的创新形式不但革新了保险行业，也推动了互联网金融和现代新型保险事业的发展。

1众筹相互保险的运作模式

众筹主要是以团购和预购相结合的方式，向互联网上的网民筹集项目的模式，越来越多的中小型企业和个人都可以获得一定的资金支持实现自己的梦想。相互保险则是指具有同质风险的单位或个人，通过订立合同成为会员，会员缴纳的保费将成立互助基金，在发生事故后使用互助基金进行赔偿。众筹相互保险则是相互保险通过众筹模式进行资金筹集，网上营销等新型相互保险发展模式。众筹模式与相互保险的结合，为保险行业的发展带来了新的活力，它不仅使人们的参与度提高，同时也减少了保险公司的融资成本，使保险行业发展的更加迅速。虽然相互保险的发展历史悠久，但在我国相互保险仍然处于萌芽期，缺乏经验和方法。众筹相互保险的运作模式与传统的相互保险存在很大的差异。在所有权上，众筹相互保险公司中的会员将股东、投保人和受益人三种身份合一，这种新业态将改变经济史。在众筹相互保险公司中，公司为解决股东和投保人的道德风险问题将信息透明化，并通过大数据等先进科技技术遏制逆向选择问题，在众筹相互保险中其会员存在共生关系，而且随着产业链条的扩张，这种关系会通过信息传导的反馈机制得到加强。众筹相互保险主要有四种模式：一是互联网模式的众保模式，代表有E互助、抗癌公社等。我国的抗癌公社和E互助是发展的比较早的众筹相互保险组织，在成立初期便实现了会员的爆发式增长，这是传统的相互保险公司所不能做到的。二是针对特定人群的相互保险，南开大学天津校友会成立了“天津公能”相互健康保险公司，该公司初始运营资金就有1亿元。这类的相互保险所面对的消费群体不论是在经济实力，还是面临的风险等各方面都具有一致性。同时会员都是在校的校友、同事等，存在情感因素的联系，比较容易开展业务。三是特定险种的相互保险，这种类型的代表公司是安平责任相互保险公司。安平责任相互保险公司主要是为中介机构提供职业责任保险，在技术和条件成熟后，将开展会计师、审计师、上市公司高管等职业责任保险和其他财产保险。四是上市公司参与的相互保险，代表公司是由博晖创新、腾邦国际、新国都、汤臣倍健四家公司拟成立的相互寿险公司。上市公司参与设立相互保险公司并非为了盈利，而是为了与自身业务产生协同效应。在以上四种模式中，众保模式最适合在我国发展。随着我国互联网经济的迅速发展，互联网“+”理念已经深入各个行业，其中，互联网对保险业的冲击影响也是不言而喻的。众筹相互保险中的众保模式主要就是通过互联网经营销售的一种方式，相对于其它模式，众保模式有“多、快、好、省”的优势。众保模式中，“多”是指相互保险在初期可以快速的吸取会员，从而相互保险公司可以快速的筹集初始资金；“快”是指在会员投保的过程中，会员可通过互联网平台快速的获取相关信息；“好”是指相互保险组织不以盈利为首要目的，主要是以保障为第一目的；“省”是指众筹相互保险借助互联网平台，大大降低了运营成本。

2众筹相互保险运行中的障碍

关键词：农业保险；相互制保险

提要：相互制保险作为农业保险的一种模式在我国已试行了四年，取得了一定的发展，但还存在一定的问题，其中法律法规的缺失是最为严重的一个，其次就是财政补贴力度不足限制了相互制保险在我国的发展。

农业保险是世界各国支持和稳定农业生产的三大政策性措施之一。发展农业保险既是农业生产面临自然风险的客观需要，又是保障农村经济持续发展，乃至促进整个国民经济健康发展和安定社会生活的必然要求。由此，我国对现有的各种农业保险模式进行实践，其中就包括相互保险，它也是现在各国普遍采取的农业保险模式。

一、阳光农业相互保险公司的成立

针对我国农业保险日趋萎缩的现状，2004年保监会加大了农业保险的实施力度，尝试多种模式。2005年1月11日，阳光农业相互保险公司（简称阳光保险）正式挂牌开业。阳光保险是经保监会批准成立的我国第一家相互制保险公司，它的建立突破了《公司法》和《保险法》，填补了我国相互制公司模式的空白，标志着我国农业保险迈出了新的一步。阳光农业相互保险公司是在黑龙江垦区开办14年农业互助保险的基础上，由该区20万农户发起设立的、以投保人作为法人组成成员、以从事相互保险为目的的法人机构。

农业保险，是以生长期、可收获期的农作物和养殖动物作为保险标的，在保险标的遭受自然灾害或意外事故而发生经济损失时，由保险人承担赔偿责任的保险。农业保险的标的物受自然条件的影响很大，农业保险承担的危险也非常复杂，多数危险属于巨灾型，农业保险业务存在高风险、高赔付、预期收益有限等特点，经营风险大。另外，农业保险业务分散，管理费用和经营成本都非常高。农业保险的这些特点决定了其从整体上不具盈利性，农业保险产品难以商品化，农业保险业务不能够按照商业保险的一般规则进行经营。

摘要：相互制保险作为农业保险的一种模式在我国已试行了四年，取得了一定的发展，但还存在一定的问题，其中法律法规的缺失是最为严重的一个，其次就是财政补贴力度不足限制了相互制保险在我国的发展。

关键词：农业保险；相互制保险

农业保险是世界各国支持和稳定农业生产的三大政策性措施之一。发展农业保险既是农业生产面临自然风险的客观需要，又是保障农村经济持续发展，乃至促进整个国民经济健康发展和安定社会生活的必然要求。由此，我国对现有的各种农业保险模式进行实践，其中就包括相互保险，它也是现在各国普遍采取的农业保险模式。

一、阳光农业相互保险公司的成立

针对我国农业保险日趋萎缩的现状，2004年保监会加大了农业保险的实施力度，尝试多种模式。2005年1月11日，阳光农业相互保险公司（简称阳光保险）正式挂牌开业。阳光保险是经保监会批准成立的我国第一家相互制保险公司，它的建立突破了《公司法》和《保险法》，填补了我国相互制公司模式的空白，标志着我国农业保险迈出了新的一步。阳光农业相互保险公司是在黑龙江垦区开办14年农业互助保险的基础上，由该区20万农户发起设立的、以投保人作为法人组成成员、以从事相互保险为目的的法人机构。

农业保险，是以生长期、可收获期的农作物和养殖动物作为保险标的，在保险标的遭受自然灾害或意外事故而发生经济损失时，由保险人承担赔偿责任的保险。农业保险的标的物受自然条件的影响很大，农业保险承担的危险也非常复杂，多数危险属于巨灾型，农业保险业务存在高风险、高赔付、预期收益有限等特点，经营风险大。另外，农业保险业务分散，管理费用和经营成本都非常高。农业保险的这些特点决定了其从整体上不具盈利性，农业保险产品难以商品化，农业保险业务不能够按照商业保险的一般规则进行经营。

一、保险公司组织形式多元化的内容及特点

在世界范围内各国多元化保险公司组织形式的内容各具特点，但通常包括以下三种类型：就经营主体而言，有国有保险公司，也有私营保险公司；就经营目的而言，有营利性保险公司如个人保险组织，保险股份公司，也有非营利性保险公司如相互保险社，交互保险社，相互保险公司，保险合作社；此外还有随着近代保险业的发展派生的特殊保险公司组织形式如自己保险，专属公司。上述三类保险公司共同存在，共同发展，互相转化，不断创新，从而形成了保险公司组织的多元化。

（一）国有保险公司。它是由政府或公共团体所有并经营。根据其经营目的，可分为两类：一是以增加财政收入为营利目的的，即商业性国有保险公司。这是我国保险公司重要的组织形式之一，在我国保险市场上占主导地位。它可以是非垄断性的，与私营保险公司自由竞争，平等地成为市场主体的一部分；也可以是垄断性的具有经营独占权，从事一些特别险种的经营，如美国国有保险公司经营的银行存款保险。我国国有独资保险公司就经历了从垄断性到非垄断性的转变。二是为实施宏观政策而无营利动机的，即强制性国有保险公司。通常各国实施的社会保险或政策保险大都采取这种形式。当前国有保险公司在组织形式上发生了一些新的变化，主要是国有保险公司并非都由政府出资设立，也并不必须由政府设机构经营。有的政府制定法律，规定某些公共团体为保险经营主体；有的政府成为私营保险公司的大股东；有的政府与私营保险公司签订合同，授权其在一定的地区经营某种业务；有的政府对巨灾风险组织多家私营保险公司组成团体经营；有的政府给予保险公司补助金或接受再保险等。这些形式只要不改变其国家所有的性质都可以成为国有保险公司的组织形式。

（二）个人保险组织。其典型代表是英国伦敦的劳合社。劳合社是个人保险商的集合组织，它虽具公司形式但实际上是保险组合，负责提供交易场所，制定交易程序，与经营相比更偏重管理，类似证券交易所。个人保险组织的主要特点是负独立责任与无限责任。近年来劳合社亏损严重，据统计仅1987-1992年劳合社就亏损126亿美元，与此同时由于负无限责任，破产及诉讼案件也不断发生，因此从保险业的发展看其前途并不乐观，即使有的国家采取个人保险组织的形式也在业务承揽及承保责任方面作了很多改革，使之成为一种新的混合形式，以作为多元化保险公司组织形式的补充。

（三）保险股份公司。它最早出现于荷兰，而后由于其组织较为严密健全，适合保险经营而逐渐为各国保险业普遍采用。其主要特点是：（1）资本容易筹集，实行资本与经营分离的制度；（2）经营效率较高，追求利润最大化；（3）组织规模较大，方便吸引优秀人才；（4）采取确定保费制，承保时保费成本确定不必事后补交。保险股份公司是我国保险公司主要的组织形式，我国新成立的中资保险公司基本上采取这种组织形式。近年来由于世界股票市场不断壮大，使股份公司资本易于筹集的优势更加明显。因此我国保险公司组织的多元化应充分考虑这一组织形式。

（四）相互保险组织。不以营利为目的，是非营利性的保险公司组织形式，它包括：