乡村银行范文10篇

诺贝尔奖，尤其是诺贝尔和平奖，历来都颁给世界范围内上流社会人士，或反映西方新兴主流价值的人道代表，以及符合西方期望和利益的第三世界人物。而2006年的诺贝尔和平奖却颁给一个有“穷人的银行家”之称的孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯以及他创办的“乡村银行”。[1]尤努斯和其创立的“乡村银行”因在小额信贷领域取得的成功，使该国大部分农村妇女脱离了贫困，而获得2006年的诺贝尔和平奖，再一次唤起了人们对当今日益严重的贫穷问题的重视，改变了人们对穷人信用经济的认识，提供了破解中小企业贷款难的途径和方法，为我国商业银行以创意的方式来消除贫困，着力构建和谐社会提供了较好的示范作用。本文拟从尤努斯“乡村银行”的成功实践出发，对城市商业银行未来发展作一些积极的探讨。

一、尤努斯及其“乡村银行”的主要概况和经营特点

孟加拉国是近代全球人口最多的极贫国家，1.4亿人居住在地势低洼、由恒河及布拉马普特拉河冲积而成的三角洲上。由于地势偏低以及暴风雨的经常袭击，水灾和饥荒成了孟加拉国人民长期贫穷的主要原因。

作为一名出生于孟加拉国并在乡村度过童年时光的经济学博士，尤努斯十分关注该国乡村农民的脱贫致富。1974年，在大学任教的他下乡协助救灾，看到许多农村妇女因缺乏资本，依靠借高利贷从事小本经营但都所赚无几时，便自掏腰包借给她们27美元。这就是他后来创办乡村银行的缘起。1976年，他创建的孟加拉国农村银行，正式投入运营。迄今为止，他的“乡村银行”现已设立了1227个分行，为社会贫困人口提供了40多亿美元贷款，从而使58%的人脱离了贫困线。因此，人们把尤努斯创建的“乡村银行”又叫“穷人银行”。尤努斯的“乡村银行”主要有以下几个特点：

1.服务定位比较明确。尤努斯“乡村银行”的服务对象主要集中在低端客户，特别是小额贷款只发放给当地贫困人群，贷款者96%以上为农村妇女。贷款金额不大，单笔贷款数额通常在50美元到100美元之间，能够较好地满足当地妇女对“微型商业”等小型创业资本的需要。[2]

2.经营运作富有特色。尤努斯的“乡村银行”打破了借贷必须担保和抵押的传统，贷款无需抵押，而是利用乡村“熟人社会”的特点，以村民小组为基础，通过营造相互制约和帮助的组织，在村民之间建立互担风险、互助监督的机制，既保证了穷人的信用，又保证了银行的可持续发展。

摘要：随着乡村振兴战略的不断实施，就越发需要金融机构提供资金支持，这就要求农商银行为乡村振兴提供更好的金融服务。本文对农商银行推动乡村振兴发展现状和存在问题进行了分析，并提出了支持乡村振兴战略的对策。

关键词：农商银行；乡村振兴；对策

解决好我国的三农问题和振兴乡村经济是我国经济建设的重要内容，农商银行应该担负起社会责任，结合国家制定的乡村振兴计划，积极探索支持乡村经济发展的服务模式，制定出科学完善的帮扶计划，为乡村振兴提供资金方面的支持，让更多农民富起来，为持续推动乡村振兴战略的发展作出贡献。

一、农商银行推动乡村振兴的现状

（一）信贷资金投放力度不断加大，服务能力有效提升。农商银行为乡村振兴提供了数亿元贷款，新增农业贷款客户数十万户，法人贷款客户数量显著增长，为乡村经济振兴注入了充足的资金，使得很多农户和企业获得更多流动资金，更好地推动了农业发展。（二）提供更多金融产品，提供精准化服务。树立起以客户为中心的服务理念，不断推出具有特色的金融服务产品，为乡村振兴提供更具特色的金融服务。已经全面推出超级网银服务，可以实现跨行资金清算。可以精准识别客户资料和信息，进行科学的信用评价，实现更好的金融风险控制，并在网络平台上进行贷款申请审核，已经在很多银行网点推行快速贷款业务。

二、农商银行推动乡村振兴面临的挑战

市场营销

营销界人士从来对渠道这个词都是敬畏有加。抓住了渠道就等于抓住了营销的咽喉，这也就是为什么家电连锁巨头国美并购永乐以及“美苏”大战等可以在电器制造商中引起不安的原因。

在银行渠道建设和维护上，尤努斯的格莱珉银行也值得我们品评一二。通过三十多年的努力，尤努斯已经在孟加拉46620个村庄中建立了1277个格莱珉分行。这样的一个渠道网络覆盖了几乎整个孟加拉有这信贷需求的人群。只要有需求，穷人们可以很方便地获得服务，这样就保证了渠道覆盖的完整性。

同时我们注意到格莱珉银行的还贷率是98％，比有抵押担保借款人的情况还要好。我们不可能把这样的一个高还贷率仅归结为当地人的良好道德和诚信，其实更深层次的研究之后，发现优秀的渠道建设维护和控制在帮助降低还贷风险方面起了至关重要的作用。尤努斯创立了“支持小组模式”。每个贷款申请人都必须加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的支持小组。贷款支持小组舒缓了单个成员不稳定的行为方式，使每一个贷款人在这一过程中更为可靠，各支持小组形成更大的联盟即“中心”，每周按时在约定的地点与银行的工作人员开会。这样一种模式在降低风险的同时，也加强了银行和贷款者之间的沟通，各方面信息也可以得到有效及时的反馈。最重要的是使每一个贷款者都成为了这个巨大的营销网络的结点，使银行和贷款者紧紧地联系在一起，从而打造出一个牢固的渠道。公务员之家版权所有

随着商品从功能到品质越来越同质化，更出色服务就成了脱颖而出的营销利器。随着银行业的竞争日趋加剧，商业银行们在创造个性化服务上着实下足了功夫。除去装修华丽气派的银行大堂不说，就是现在采用的排队机系统使客户无需长时间的排队而是可以悠闲地坐在沙发上等待就是一个最好的例证。公务员之家版权所有

那么，尤努斯是如何使自己的服务独树一帜呢？你也许想不到，尤努斯的做法就是让他的员工挨家挨户上门服务。虽然有出于降低银行风险，促进还贷的考虑，但是这种上门服务无疑是前所未有的，比我们看到的排队服务又进了一步。同时这个贴心服务也解决了农村银行的另一问题，那就是很多穷人对富丽堂皇的银行是望而却步，他们没有胆量跨入豪华银行的高门槛。于是，无论从心理还是实际的便利上，这一服务都得到了广大穷人客户的认可。所以不论是出于何种考虑，尤努斯又一次把他的同行远远地甩在了后面。

一、信贷配给瓶颈：我国村镇银行产生背景与发展现状

当前村镇银行（villagebank）的设立和发展已成为国内金融理论界探讨的热点问题。从近几年我国发达县域农村经济发展与融资状况看，资金需求的快速膨胀与资金供给的持续不足之间的矛盾日益突出。市场配置的结果是导致对农村经济更为严重的信贷配给问题，农村领域的资金供给表现为持续不足。信贷配给（creditrationing）理论中，解释了单靠市场机制即“利率刺激”并不会导致信贷资金过度供给问题，因而保持区域信贷的足额供给不能依赖单一的融资机构。结合西方新凯恩斯学派的逆向选择论和道德风险论，大致可将我国农村经济融资中的信贷配给问题描述出来。图1中，由于逆向选择和道德风险的存在，就单一贷款者和特定领域而言，在利率提高到一定程度后，如果再提高利率会引起预期收益下降，贷款者提供的资金将随之减少，导致资金供给曲线S向下弯曲。在利率为R0时贷款者预期收益达到最大值，尽管此时的信贷需求D1大于供给S1，但贷款者不会再提高利率而降低收益，即产生正常的信贷配给问题，D1与S1之间的差额显示着信贷配给的程度。因而可以推出，要保持某一区域信贷总量的有效供给，寻求数量较多的资金供给者是一条短期即可见效的路径。关于县域农村经济发展中的资金供求问题，许多专家学者都阐述了自己的观点：如发展农村经济、增加农民收入需要大量的资金尤其是金融资金的投入和支持，而农村现有的金融制度加剧了农村资金的饥渴（吴念鲁，2006）；农村金融已经成为国内金融发展的一个软肋和空白点，但是农村金融市场所蕴藏的能量却不可低估（秦池江，2007）。鉴于县域资金供需矛盾已经聚集多年并成为农村经济发展的掣肘因素，决策高层对这一问题给予了高度关注，在县域增设新机构如村镇银行就成为一种必然选择。实际上村镇银行在国外金融领域已非新生宠儿，世界上诞生最早的村镇银行是孟加拉国的格莱珉银行（GrameenBank）②，1977年孟加拉国的经济学家穆罕默德•尤努斯（MuhammadYunus）出资成立了格莱珉银行，其经营模式主要是采取无抵押无担保方式贷款给穷人。在三十多年的时间里，格莱珉银行已经发展成为拥有1277个分行、还款率高达98.89%的庞大乡村银行网络，帮助全世界几十个国家数百万人成功脱贫，真正成为“穷人的银行”。2006年10月尤努斯教授来北京参加“中国-孟加拉国乡村银行小额信贷国际研讨会”，奏响了中国设立村镇银行的序曲。村镇银行的出现，打破了农村金融市场多年的沉寂，引起了诸多关注和争论。

二、威海县域案例：鲶鱼效应与机制缺欠互现

威海市地处山东半岛最东端，辖区县域经济发展呈现典型的沿海发达地区经济特征。2010年威海市首家村镇银行在下辖的乳山市成立，至目前共组建3家村镇银行，荣成、文登和乳山三个县级市各有1家。截至2011年末，威海辖区村镇银行各项存款达4.92亿元，各项贷款达2.34亿元，其中涉农贷款达1.54亿元，占比达65.81%。威海辖区的3家村镇银行各有特色，荣成的汇丰村镇银行是由外资银行发起成立的，文登的建信村镇银行是由国有银行发起成立的，乳山的天骄村镇银行是由地方法人金融机构发起成立的。母行性质的不同决定了威海辖区的村镇银行具有典型代表性，对其经营发展情况进行研究也具有典型意义。

（一）鲶鱼效应

从威海辖区来看，村镇银行的建立和发展表现出自身独特的优势：首先是发起条件宽松，政策规定在县域设村镇银行的注册资本不低于300万元即可。以威海的经济发展水平而言，设立村镇银行在注资上是极为容易的；其次是法人机构优势，村镇银行是独立的企业法人，在经营上拥有完全的决策权，这决定了在贷款审批和发放等方面具有其他银行无法比拟的优势；还有一点是村镇银行产权明晰，没有历史债务和遗留包袱，在经营发展上可以轻装上阵，而其他金融机构因种种原因导致不良贷款多、信贷风险大、经营活力差。由于以上经营优势的存在，村镇银行设立后在较短时间内就显现出对县域金融的强势冲击，收到一系列连锁式成效，形成了预想中的“鲶鱼效应”。

近年来，村镇银行作为新型农村金融机构得到了迅猛发展。截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，资产总额1492.6亿元，负债1217.9亿元，对农村金融市场的改善起到了积极作用，但同时村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决。本文以唐县汇泽村镇银行为例，通过调查分析，探究村镇银行可持续发展的路径。

一、基本情况

唐县汇泽村镇银行由内蒙古鄂尔多斯银行发起设立，总注册资本为5000万元，鄂尔多斯银行投入法人资本金1500万元，持股30%；9个自然人共同筹资3500万元，持股70%，是一家具有独立法人资格的新型股份制银行。该行于2011年5月10日试运营，同年10月30日正式开业。从近半年来业务经营和发展情况看，汇泽村镇银行呈现如下特点：

（一）决策链条短，贷款发放灵活，较好地满足了客户需求。据调查，汇泽村镇银行办理贷款最快只需几个小时，最慢不超过4天。在贷款期限上，汇泽村镇银行设有多个一年以内期限档次，真正成为农村居民和中小企业的救急资金。

（二）信贷业务发展较快，支农支小效果明显。截至2011年10月底，汇泽村镇银行已发放贷款3545.4万元，其中小企业贷款260万元，个人消费贷款2785.4万元，保证贷款500万元。贷款对象全部为中小企业和个人。

（三）贷款以存单质押形式为主，资金运用偏向中长期。到2011年10月底，共发放存单质押贷款3045.4万元，占全部贷款的85.9%；中长期贷款3285.4万元，占92.7%。

摘要：商业银行在普惠金融背景下助力乡村振兴不仅有利于增加农民收入，加快生态宜居乡村建设，而且有利于拓宽自身服务范围。现阶段，商业银行助力乡村振兴存在对金融产品的使用不足、金融产品和服务创新不足、金融产品的保险支持不足、金融风险控制体系不健全等问题，难以从根本上发挥商业银行的助力作用。文章通过分析普惠金融背景下商业银行助力乡村振兴的意义以及存在的问题，探索商业银行助力乡村振兴的对策，以期落实乡村振兴战略，促进农村经济的发展，并为后续相关研究提供借鉴。

关键词：普惠金融；商业银行；乡村振兴

“普惠金融”是在2003年由联合国提出的一个金融概念，旨在将金融服务延伸至低收入人群，为他们开发并提供可负担金融服务，以确保他们在有金融需求的时候，可以随时买到便宜、合适的产品，如此既能解决低收入的需求问题，也可以拓宽金融行业的服务对象，进而助推金融行业的发展。商业银行是中国银行体系的重要组成部分，以营利为目标，是人们社会生活中最为常见的一种金融机构。乡村振兴战略是党和国家立足于“三农”问题提出的重大战略成果，是新时代实现全面建成小康社会的总抓手，旨在解决农村经济落后、农民生活水平低下、农业发展滞后等问题。普惠金融背景下，商业银行助力乡村振兴是大势所趋，可以有效解决农村发展问题。

一、普惠金融背景下商业银行助力乡村振兴的意义

（一）有利于增加农民收入

普惠金融背景下，商业银行助力乡村振兴有利于增加农民收入。一方面，商业银行可以为个体农户提供农业贷款，帮助他们实现机械化种植。售卖农产品是农民的主要经济来源之一，但是在“谷贵饿农，谷贱伤农”的经济怪圈的影响下，农民的收入水平较低，人均可支配财产较少。加之乡村地区一直都是中国经济发展链条上的薄弱环节，这就意味着农民没有足够的资金购买大型机械化设备，种植劳作依然以人工为主，不仅增加了种植作物的成本，而且降低了种植效率，不利于改善农民的现状。商业银行助力乡村振兴，为广大农民群体提供了大量的低利息农业贷款，进而缓解他们的经济压力，帮助他们更快实现机械化种植，提升种植效率以及农作物产量。另一方面，商业银行助力乡村振兴，为农民提供更多的贷款，有助于扩大种植范围，通过增加种植面积的方式实现产量的增加，进而增加收入。

摘要：2006年诺贝尔和平奖委员会宣布，孟加拉国银行家穆罕默德•尤努斯及其创办的孟加拉格菜珉银行（又称乡村银行）获得2006年诺贝尔和平奖，这位普通的“穷人的银行家”开始引起人们的广泛关注。通过无抵押小额信贷，为人类解决贫困难题提供了一个可行的办法。在众多的经济学者、金融学者和银行界人士研究探讨这一崭新的银行信贷模式，希望可以将此模式复制到其他类似的地区，为人类提供一个摆脱贫困的途径的同时，站在营销的角度，剖析这个理念的诞生以及发展的整个过程。

关键词：格菜珉；乡村银行；营销；模式

1敏锐地把握市场的需求

敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提。从某种程度上说，洞察到一个有效需求就等于营销已经成功了一半。对于商品房来说，无论多大规模广告狂轰滥炸，营销手段层出不穷，也无法制造出像经济适用房那样刚推出便引起成千上万购房者连夜排队排号的壮观景象。究其原因就是它抓住了有效的市场需求。格菜珉农村银行的创办者尤努斯小额信贷理念的诞生，就是有效的市场需求创造成功营销的最好诠释。

1974年蔓延孟加位的致使成千上万人因饥饿而死亡，尤努斯发现竟没有一种适合穷人的信贷。一方面，传统的银行家只是将眼光盯住规模大实力强的企业家，而不屑于与那些小额贷款需求者打交道，在他们看来，小额贷款需求者的贷款数额小，耗费的贷款成本与未来预期收益不成比例，只能使银行亏损。了解到没有任何正式的金融机构满足穷人的贷款需要，尤努斯就开始着手建立他的银行帝国。毫无疑问，这是一个有着巨大需求的市场，在任何国家，尤其是不发达国家，低收入者都占社会人群的大多数，这个群体需要某些手段来帮助他们脱贫。现状却是潜在的巨大的市场需求却无法得到满足。站在满足顾客需求的角度来说，格茉珉银行的建立正当其时。后来的事实也验证了尤努斯的想法。市场像火山爆发一样，短短的30年，格菜珉银行竟然已经为600多万人提供了信贷服务。

2金融服务差异化策略

中国农业发展银行（以下简称“农发行”）是我国唯一一家农业政策性银行，以“支农为国、立行为民”为使命，以国家信用为基础，以市场为依托，筹集支农资金，支持“三农”事业发展，发挥国家战略支撑作用。

一、农业政策性银行的优势

1.特殊的属性定位。一是政策属性。由国家单一出资设立，具有“一半银行、一半政府”的政策属性。二是“三农”定位。坚守“支农为国、立行为民”的使命，服务“三农”是立行之本。三是经营性质。实行政策性目标、市场化运作、专业化管理。四是业务引领。通过开拓创新、先行先试，探索可复制的信贷支持模式，趟出成熟的扶持路径，引导商业银行介入，形成金融合力支持美丽乡村建设。2.明显的政策优势。一是业务范围广。农发行聚焦“三农”领域，形成了全力服务国家粮食安全、全力服务农业农村基础设施建设、全力服务农业现代化、全力服务城乡发展一体化、全力服务国家区域发展战略、全力服务扶贫攻坚的全领域发展格局。二是贷款价格低。以保本微利为经营原则，贷款利率一般在基准利率上稍微上浮并低于商业银行同类产品；扶贫类项目还可以使用PSL专项资金，利率比贷款基准利率还要低；免收财务顾问、咨询费、评估费等服务性收费，基本上是资金价格最低的银行。三是资金来源足。资金主要来源人民银行再贷款、发行国债，不吸收民众储蓄存款，只“灌溉”而不“抽水”。四是贷款期限长。一般项目贷款期限在10年左右，长的可达15年以上。

二、农业政策性银行支持乡村振兴的路径

根据农发行的信贷支农政策，结合辽宁农业农村发展状况，辽宁农发行支持乡村振兴发展应重点在以下方面发力。1.全力支持粮食安全和粮食产业发展，充分发挥粮食信贷主办行作用。一是全力支持粮油收储。坚持把支持粮食安全保障体系建设作为重中之重，保证收购资金“多收粮、收好粮”，保证粮食“储得好、调得出、用得上”；针对收购市场化改革，主动顺应粮食等重要农产品价格形成机制，加大对粮食多元市场主体入市收购的信贷支持力度，及时调整信贷策略，确立主产区“保份额”、产销平衡区“保覆盖”、港口区“保发展”的信贷分类指导意见。二是探索支持“粮食产销一体化”。以农业种植企业、合作社等新型农业经营主体为承贷主体，定向发放用于种植、生产粮食所需贷款，解决企业在租地、种子、农药、化肥、农机服务等种植生产环节的资金短板。三是发挥信贷杠杆作用促粮食结构调整。合理利用信贷杠杆，促进粮企主动消化老库存，减少玉米等非优势大宗农产品收购的信贷规模，推动增加优质农产品种植面积，优化种植结构；加大对优质果菜肉蛋等副食品生产的信贷支持，增加市场紧缺农产品供给。四是探索支持粮食贸易供应链金融。推进建立以港口企业为核心企业的粮食产业化联盟，以核心企业及港上企业为承贷主体发放粮食贸易贷款，并向上下游延伸信贷链条，支持粮食贸易发展，畅通粮食物流。2.全力支持农业农村补齐短板，充分发挥基础设施建设主力行作用。围绕乡村发展短板，重点支持农田水利基础设施建设，提升农业生产现代水平；大力支持农村路网建设，促进城乡互联互通，打通农村交通“最后一公里”；聚焦改善农业农村生态环境，促进生态宜居，以“美丽乡村”和旅游景区建设为切入点，积极支持垃圾污水处理、村容村貌提升，助力打好污染防治攻坚战，推动休闲农业和乡村旅游等业态可持续发展；全力推进农村新型城镇化，大力支持特色小城镇和特色村镇建设等；积极支持都市型现代农业产业园、科技园、创新园“三园”建设，促进三产深度融合，实现农业全链条升值。3.全力支持农村产业融合发展，充好发挥推进农业现代化主导行作用。一是支持乡村旅游项目建设。近年来，乡村旅游成为都市人们休闲度假的热门选择。农发行可支持旅游民宿设施项目建设，结合具有特色的旅游资源，如温泉、海岛、山水等推进区域内的吃住玩行等设施建设，打造特色民宿小镇、特色观光屿岛、旅游线路等。二是支持农村冷链物流项目建设。对于各地优质的独具特色的农林牧副渔产品，由于地域、季节及物流等因素影响，无法满足不同地区、不同时节人民的生活需要。2019年的中央农村工作会议提出要“启动农产品仓储保鲜冷链物流设施建设工程”。对此，农发行可提供农产品仓储、批发经营、物流配送等场所、设施及相关配套建设资金，推进农产品冷链物流项目建设，打造优质农产品货源集散地。三是探索支持小农户和新型农业经营主体发展。强调，走中国特色社会主义乡村振兴道路必须积极培育新型农业经营主体，促进小农户和现代农业发展有机衔接。农发行积极开展金融产品创新，增强信贷产品的适配能力，满足专业化、规模化、集约化的新型经营主体，如种养大户、家庭农场主、农业专业合作社、产业化龙头企业等金融需求。四是探索支持农村产权改革。保持土地承包关系稳定并长久不变，第二轮土地承包到期后再延长三十年，为农村产权经营制度改革创新、进一步激发农村社会的创造力和发展活力留足了时间和空间。农发行可因地制宜支持土地流转、大田托管、土地共营等多种形式规模经营和农业社会化服务体系建设，通过政银担（保）合作、联合增信等方式，为“土地流转+补充耕地”、设施农业、规模经营、观光农业等项目提供信贷支持，进一步助推农村产权改革，激发农村市场活力。4.全力支持打赢脱贫攻坚战，充分发挥金融精准扶贫先锋行作用。一是突出产业扶贫。围绕贫困地区的资源禀赋，变资源优势为产品优势、产业优势，突出支持特色林果、种养殖业、农业产业化、旅游观光业等为重点，打造具有地方优势特色的产业品牌，带动区域经济整体发展。二是强化专项扶贫。与地方政府紧密配合，采取政策扶持和金融支持相结合的方式，因地制宜支持农业科技扶贫、电商扶贫、网络扶贫、教育扶贫、健康扶贫、贫困村提升工程、致富带头人扶贫等专项行动，切实提升贫困地区困难群众的获得感和幸福感。

三、农发行服务辽宁乡村振兴的实践探索

随着我国金融改革的不断深入，金融机构的逐利性慢慢得到明确，这必然出现处于利润率低洼区的广大农村金融边缘化问题，“金融空白”的出现也理所当然。所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于一般商业银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。从2006年l2月开始新型农村金融机构准入试点工作，到2007年10月放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围至全部31个省区，农村金融机构改革才算真正开始，而村镇银行正是创新型的农村金融机构的主角，它的设立意义重大。

1发展村镇银行的意义

1．1填补农村地区金融空白农村金融市场大致存在政策性银行、商业性银行、合作性银行、和民间金融。政策性银行是农发行，它主要是筹集农业政策性信贷资金的，在农户和企业带框业务上范围窄、受限多；20世纪90年代以来，以中国农业银行、建设银行及邮政银行为代表的商业银行逐渐从农村撤离；合作性银行主要是农信社，但它受到体制、产权、管理等一些问题的束缚难以发挥应有作用，即使改制成为农商行后，由于其整体的经营绩效不良，加之大量的资金外流，能够为农村提供的资金十分有限；民间金融一直处于“灰色”地带，其发展一直受到政策压制，无法也不可能为农村金融发展提供出路。金融机构的改革，就是要引进新型的金融主体，而村镇银行就是创新型的金融机构，其服务农户和企业的发展思路，较好的匹配了农户与企业的需求，其本地设立、服务本地的原则避免资金外流的问题，从而有效填补农村金融空白区。

1．2为民间资金提供了良性的发展渠道在我国长期的金融抑制条件下，无论是城市还是农村，为了从金融领域内获取高额利润，大量的民间资金以“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动，难以走上正规发展道路，这在一定程度上扰乱了国家的金融秩序。村镇银行的设立，其“可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人作为发起人或出资人”的规定明确指出了民间资金可以进入银行业，这给民间资金打开了大门，为民间资金提供了一条正规化发展的渠道。同时村镇银行的发展可以替代部分民间借贷市场份额，如果村镇银行利率调整浮度适当放宽，其替代份额将会更大，这将有效化解一部分民间不良借贷所带来的金融风险。

1．3为本土中小企业提供资金需求村镇银行的设立，为缓解中小企业融资难问题提供了新的途径。村镇银行相对其他金融机构，具有明显的优势：近水楼台的区位优势，贷款审核效率高的优势，金融产品更加机动灵活的优势。这能够较好满足大多数中小企业“短、小、频、急”的资金需求。如我省第一家村镇银行中山小榄村镇银行，针对每一个客户设计个性化的授信方案，采取“一户一策”的信贷政策，做到“量体裁衣”。目前，广东省农村的金融市场还处于待开发状态，农民和企业的贷款需求大都无法得到满足。农村金融发展慢的问题，在商业银行撤并、农村信用社改制等变革后，农村金融市场不断萎缩的大背景下变得十分突出。从横向对比来看，2010年广东省发展新型农村金融机构数量9家（其中村镇银行9家），远不及浙江省34家（其中村镇银行29家）、江苏省31家（其中村镇银行31家）。2011年广东省村镇银行数量达到16家，但远不及以上两省2010年的水平。

2发展村镇银行的对策

摘要：广西历史悠久，少数民族众多，自然生态独特，所以拥有着丰富的村落旅游资源。在乡村振兴背景下，广西上下高度重视村落旅游产业发展。但发展村落旅游，需要金融业予以大力支持。从目前的发展来看，广西金融支持该产业发展的力度还不够大，需要采取包括优化村落旅游的金融生态环境、加强金融产品服务上的创新和健全村落旅游的投融资体系等一系列措施，增强村落旅游产业吸引金融资源聚集的能力。

关键词：村落旅游乡村旅游金融支持乡村振兴

2018年，中共中央国务院了《关于实施乡村振兴战略的意见》，全面部署了乡村振兴战略，明确提出了产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的乡村振兴战略总要求。2019年初，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部五部委联合《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确要求建立健全多渠道资金供给体系，加大对乡村产业发展的支持力度。发展村落旅游是实施乡村振兴战略的重要途径和突破口。广西因其历史悠久、少数民族众多，拥有丰富的村落旅游资源，值得大力开发。目前，全区上下都意识到了发展旅游产业的重要性，并且已经付诸了行动。对广西金融业而言，这是一个重要的机遇，各金融机构应当重新审视农村金融市场的潜在价值，积极转变服务态度，大力支持广西村落旅游产业发展。

1广西村落旅游资源概况

1.1传统村落旅游资源丰富。广西历史十分悠久，早在80万年前广西就有原始人类繁衍生息，在旧石器时代晚期就有“柳江人”和“麒麟山人”在此生息。公元前秦王朝征服了百越之后，就在岭南设置桂林郡、南海郡和象郡，开始对广西进行王朝统治。广西还是众多少数民族的聚居地，目前广西辖内有壮、汉、瑶等12个世居民族和谐共处，并且广西还是全国瑶族、壮族人口最多的地区。此外，广西山川秀美，动植物种类众多，有些村的古树参天，不仅具有良好的观赏价值，而且具有重要的历史文化价值和生态保护价值。悠久的历史、数量众多的世居少数民族和独特的自然生态，使得广西拥有丰富的村落旅游资源。据统计，广西现存的重点传统村落大约有622个，其中得以入选国家传统村落名录的就有280个(见表1)。1.2传统村落旅游资源分布不均匀。由表1可知，我区入选国家传统村落名录最多的是桂林市，共计138家入选，占到全区总数的49.29%。其次是贺州、柳州、玉林，分别有42个、28个和22个村入选，而入选最少的是防城港市和梧州，只有2个村入选，除此之外的崇左、北海、百色、河池等市入选数也都不到5个。由此可见，我区传统村落旅游资源分布呈现出十分不平衡的状态。1.3传统村落的保护越来越受重视。首先，广西住建厅采取多重举措推动传统村落的保护和发展，如组织编制了《广西传统村落保护发展总体规划》；推动完成了《广西乡村规划建设管理条例》的立法工作；筹措了保护发展资金，推进环境综合整治和传统民居保护修缮，取得了良好的成效。其次，各市(县)政府也加强了传统村落保护的立法工作。如2013年广西恭城县政府就出台了《恭城瑶族自治县古村落保护规定》，后于2018年9月获自治区十三届人大常委会第四次会议表决通过，成为广西首部传统村落保护法规；随后玉林市也于2018年10月出台了古村落保护条例，柳州市于2019年4月出台了同样的条例。最后，各地纷纷开展传统村落保护模式的创新，如试点专家团队包村打造、乡村规划师驻地建设的做法，探索了“腾屋新建”机制，贺州、南宁等地还试行了古民居挂牌保护的做法，以灵川县江头村为代表的传统村落尝试并完成数字博物馆建馆工作等。

2金融支持广西村落旅游发展的现状