网络银行论文范文10篇

一、网络银行的发展现状

1998年招商银行开通网上银行服务，随即各大银行也推出各自的网上银行业务。目前“网银”已经成为中国各大银行的一个重要业务渠道。然而，据CNNIC的调查统计，中国网络用户对网上银行表示不太满意和很不满意的占16%，且仅有1/3的客户在网上购物时，选择网上支付货款。不愿意选择网上银行的客户中有76%是出于安全考虑，担心网上银行的安全性。

二、网络银行存在的安全性问题

1.对实体的威胁和攻击。对实体的威胁和攻击主要指对银行等金融机构计算机及其外部设备和网络的威胁和攻击，如各种自然灾害、人为破坏以及各种媒体的被盗和丢失等。

2.对银行信息的威胁和攻击。对银行信息的威胁和攻击主要是指信息泄漏和信息破坏。信息泄漏是指偶然或故意地获得目标系统中的信息，尤其是敏感信息而造成泄漏事件；信息破坏是指由于偶然事故或人为破坏，使信息的正确性、完整性和可用性受到破坏。

3.计算机犯罪。计算机犯罪是指破坏或者盗窃计算机及其部件或者利用计算机进行贪污、盗窃、侵犯个人隐私等行为。有资料指出，目前计算机犯罪的年增长率高达30%。与传统的犯罪相比，计算机犯罪所造成的损失要严重得多。

（一）网络银行的涵义及特征

网络银行（InternetBank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务，因此被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行，又被称作“虚拟银行（VirtualBank）。它以银行现有业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务。

网络银行（InternetBank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。

网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务把网络银行视为发展的商业基础。他的目的简单说是4W，也就是实现为任何人（Whoever）、随时（Whenever），与任何账户（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和结算。网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网上银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、统购经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安装Internet网络支付能力；避免对现有主机系统的修改；采用直观的用户图形接口进行系统管理；适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；通过采用RSA公共密钥加密，可以确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕取和结算、对帐等；通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视

（二）网络银行的优势

1）无地域限制

摘要：网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。外资银行主要借助网络无极限的优点，实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足，在今后相当长的一段时期内，金融竞争归根结底将集中在3条战线：国内与国外（中资与外资）、业内与业外（同业与混业）、网上与网下（网络银行与传统银行）。由此，中资银行在应传统业务领域竞争以外，还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。本文分析网络银行特征的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网络银行应采取如下对策：营造我国网络银行发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效地监管。

关键词：网上银行；成本；网络银行

1绪论

建立在IT（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Any

time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。本文拟在通过分析我国网络银行发展的现状及存在的问题，探讨促进我国网上银行发展的一些对策措施。

一、网络银行的运行特点

一、

网络银行又称为网上银行，是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，论文向其零售和公司客户提供服务的银行。根据人们对网络银行的不同理解可分为三个层次：第一个层次的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，它几乎涵盖了所有的在互联网上拥有网页的银行；第二层次的网络银行是指分支型网络银行，即指在传统的商业银行内部，设立独立的分支部门作为网络银行或者设立分行性质的网络银行；第三层次的网络银行是指设在因特网上，没有银行大厅、没有营业网点，所有业务都通过互联网进行的一种金融机构，故又被称为虚拟银行。一般意义上的网络银行都包括三个要素：一是因特网或其他电子通讯技术；二是基于电子通讯的金融服务提供者；三是基于电子通讯的金融服务的消费者。由于网络银行具有成本低廉、效率提高、服务范围广、信息来源大等特点，自全球第一家网络银行安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank)于1995年在美国诞生以来，网络银行在短短几年内几乎席卷了全球的每个角落，对传统银行造成了前所未有的冲击，以致比尔盖茨断言，传统银行犹如庞大的恐龙将会在下一世纪灭绝。根据美国研究机构调查2000年元月有16％的家庭使用因特网上的银行业务。在欧洲，网络银行的份额也在急剧扩大，据统计，到2000年2月欧洲已有网络银行122家，网络银行的渗透力不断增强，已有1／3金额约为1580亿欧元的储蓄通过互联网来进行。[1]我国自深圳招商银行于1997年2月首家推出网上业务后，其他商业银行纷纷效仿。目前，中国已有20多家银行的20多个分支机构拥有网址和主页，其中开展网络银行业务的分支机构达50多家。随着网络银行这一新生事物的迅猛发展，产生了许多新的亟待解决的法律问题，如市场准人阅题、税收征管问题等，这些问题如果解决得不好，不仅会妨碍网络银行的发展，而且会影响我国社会整体化的信息水平。而我国现行的法律普遍对电子商务业务缺乏必要的规定，在网络经济面前往往显得捉襟见肘。不断健全和完善相关的法律法规，对网络银行实施有效的监管是我国网络银行发展不可或缺的重要方面。

二、网络银行的市场准入问题

尽管网络银行在经营场所和经营方式上对传统的商业银行的一些特征有所突破，但从独立性、组织性、营利性等方面看，其实质是商业银行。吸收存款、发放贷款仍是其主要业务，因而网络银行的设立、变更及经营仍然要遵循商业银行法的有关规定。

根据商业银行法规定设立商业银行需具备五个基本条件：有符合商业银行法和公司法规定的章程；有符合规定的最低限额以上的注册资本金；有具备任职专业知识和业务工作经验的管理人员；有健全的组织机构和管理制度；有符合要求的营业场所、设施和安全防范措施等。同时，商业银行法还规定，设立商业银行，应当经中国人民银行审查批准。但是网络银行以电子货币取代现金，通过信息网络完成银行业务，因此对网络银行市场准入的相关法律要求与传统商业银行有所区别，甚至更高。我国虽然不存在纯网络银行(即虚拟银行)，但大部分商业银行都开办了网上银行业务，为规范和引导我国网络银行业务健康发展，中国人民银行于2001年颁布了《网络银行业务管理暂行办法》规定开办网上银行业务应具备以下条件：内部控制机制健全，具有传统银行业务风险和网上银行业务风险的管理制度；银行内部形成了统一标准的计算机系统和运行良好的计算机网络，具有良好的电子化基础设施；银行现有业务经营活动平稳，资产质量、流动性等主要资产负债指标控制在合理的范围内；具有合格的管理人员和技术人员；外国银行分行申请开办网上银行业务，其总行所在国(地区)监管当局应具备对网上银行业务进行监管的法律框架和监管能力；中国人民银行要求的其他条件。

严格的市场准人监管法律制度能够保证进入网络银行业务的主体具有为客户提供足够安全服务的能力，而过于严格则可能导致进入网络银行业务的市场主体不够宽泛，网络银行的发展空间受到制约。在网络银行的开业登记监管方面，我国实行的是标准制；在业务范围的监管方面，我国采取的是不完全的混业制，网络银行除了可以从事银行业务以外，还可以从事与保险、证券等直接相关的业务，这是一种较为严格的市场准人制度．它会提高市场的进入成本，使得已设立的网络银行可能利用先发优势形成市场垄断，影响业务的创新与技术进步，最终降低银行业的整体竞争力。[2]笔者认为对于本国传统银行在网络上开展传统银行业务而设立分支型网络银行时不需要审批，只需备案即可。实际上，大部分国家对分支型网络银行的设立，一般不要求重新注册或审批。目前，我国允许开办网络银行业务的主体仅限于银行，但随着网络银行业的不断发展，非银行机构对网络银行业务的介入是不可阻挡的趋势，故我国对网络银行业的主体应予以放开，允许其他非银行主体进入网络银行业务领域。

摘要：网络银行的出现是现代信息技术作用于传统银行业的产物，是银行业的一场革命。货币的演变及网络货币的出现，证明货币的本质就是从一切商品价值体中提炼出来的纯价值体，人类同质量劳动的结晶体。伴随着货币发生的根本变化，一些与货币有关的诸如货币理论、货币政策以及诸如通货膨胀之类的传统经济概念都将发生重大变化。

网络银行在给中国的银行业带来新的生机和活力的同时，也对传统银行理论带来一定的冲击，如网络银行条件下的网络货币就将打破传统的货币理论。

（一）货币的演变及其意义

在商品经济中，货币作为一般等价物的本质是不变的，但货币的形式却随着生产和交换的发展而不断地演变。翻开货币发展的历史，我们会看到：1.实物货币。是人类最早的货币形态。各种商品如米、布、木材、贝壳、家畜等，都曾在不同时期内扮演过货币的角色。2.金属货币。其形态有一个从称量货币到铸币的过程，在质地上有一个从贱金属到贵金属的转变过程。铸币的产生，是人类货币史上的一次重大变革，打上官方烙印的金属才能成为货币，贵金属垄断了货币的地位。3.代用货币。是在贵金属货币流通的制度下，代替金属货币流通的货币符号——纸币，是货币形式的飞跃。4.信用货币。即充当流通手段和支付手段的信用凭证。如商业票据、现钞和支票完全依靠政府信用和银行信用而流通。5.网络货币的出现。伴随着现代信息技术在金融业的应用，电子商务的出现，电子支付手段应运而生。借助于电子信息网络技术而产生的电子货币、数字货币统称为网络货币。网络货币将随着信息网络技术的日益发展及其在金融业和商品交换过程中的广泛应用而不断发展，尤其是在网络银行出现后，网络货币将成为一种重要的货币形式而发挥其在商品经济活动中举足轻重的作用。在未来的网络时代中，网络银行将使货币变为一串我们永远不可以见到实物的数字。在货币的演变过程中，货币越来越轻，越来越虚化。

随着货币形式的进一步演变及网络货币的出现，货币的本质也越来越清楚地呈现出来。货币的本质纯价值体是在社会交换过程和流通过程中被提炼、净化出来的，正如马克思所说：“流通成了巨大的社会蒸馏器，一切东西抛到里面去，再出来时都成为货币的结晶。”马克思正确地意识到货币的本质是价值体，但是他还没有能够把它从金币的物质价值体中进一步提炼出来。这是历史的局限性所致。经过第二次和第三次技术革命，“社会蒸馏器”借助于电力推动和印刷技术的进步，终于将货币价值体从币材的物质价值体中分离出来，提炼到纸币的形式。就纸币来说，尽管它还有币材价值体，但人们已经清楚地看到这两个完全可以成为分离之物了。用最新信息技术装备起来的现代化“社会蒸馏器”，进一步蒸发提炼得到几乎完全透明的纯价值体——数字货币、电子货币。现在人们终于可以清楚地看到了货币的本质就是从一切商品价值体中提炼出来的纯价值体，人类同质量劳动的结晶体。

（二）网络银行条件下，网络货币对传统货币理论提出了挑战

摘要：目前，网络银行存在风险问题、消费者信心问题、法律问题、业务标准问题和监管问题。此外我国现有的网络银行还有信息网络基础设施建设投入不足、信用机制不健全和市场环境不完善等问题。发展我国网络银行要在重视网络人才培养，注重技术提高和加强市场营销方面下功夫

随着计算机与互联网的高速发展和广泛应用，网络银行应运而生。网络银行，又称网上银行、在线银行。它以一种全新的银行与客户的合作方式即“3A”（Anywhere，Anytime，Anyhow）的方式，为客户提供服务，使用户可以不受时空的限制，安全快捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。作为一种新的银行组织形式，网络银行在其萌芽和发展的初级阶段，不可避免地会碰到些问题。

一、我国网络银行发展中遇到的问题

（一）从国外的实践来看，网络银行面临的主要问题

1.风险问题

传统银行所面临的风险，比如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，在网络银行的经营中仍然存在，只不过在表现形式上有所变化。这里，我们所要讨论的是网络银行所特有的风险：操作风险、市场风险、市场信号风险、信誉风险和法律风险。

摘要：随着1995年第一家网络银行SFNB在美国诞生，网络银行从兴起、萎靡，再到现在的振作，经过了几个重要的发展阶段。美国网络银行的风险控制能力在此过程中得到了很大的加强；并购与扩张以及网络技术人性化发展将成为其进一步发展的重点；不久的将来，美国网络银行的发展有望出现新的突破。

关键词：网络银行；并购与扩张；风险控制

1美国网络银行发展现状

1.1美国网络银行的主要客户群是年轻高收入阶层

现时美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务,比率高于社会总体水平25~30%。这批高收入的网上客户大致可以分成两个层次,一是接受网上投资性银行业务的客户，在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者，家庭年收入中位数约为78460美元,34%的家庭拥有25万美元的投资资产，超过50%的人在40岁以下，70%的人完成了四年大学教育。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层,大部分都是较年轻及受过较好的教育，家庭年收入中位数约为63860美元，其中21%的这类家庭拥有投资资产25万美元，55%的家庭在40岁以下，56%的家庭完成了四年大学教育,整体素质不及网上投资的客户群。

1.2美国中小型银行的网上服务领先于大银行

摘要：随着1995年第一家网络银行SFNB在美国诞生，网络银行从兴起、萎靡，再到现在的振作，经过了几个重要的发展阶段。美国网络银行的风险控制能力在此过程中得到了很大的加强；并购与扩张以及网络技术人性化发展将成为其进一步发展的重点；不久的将来，美国网络银行的发展有望出现新的突破。

关键词：网络银行；并购与扩张；风险控制

1美国网络银行发展现状

1.1美国网络银行的主要客户群是年轻高收入阶层

现时美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务,比率高于社会总体水平25~30%。这批高收入的网上客户大致可以分成两个层次,一是接受网上投资性银行业务的客户，在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者，家庭年收入中位数约为78460美元,34%的家庭拥有25万美元的投资资产，超过50%的人在40岁以下，70%的人完成了四年大学教育。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层,大部分都是较年轻及受过较好的教育，家庭年收入中位数约为63860美元，其中21%的这类家庭拥有投资资产25万美元，55%的家庭在40岁以下，56%的家庭完成了四年大学教育,整体素质不及网上投资的客户群。

1.2美国中小型银行的网上服务领先于大银行

一、电子商务概述

电子商务是指两方或多方通过计算机和某种形式的计算机网络进行商务活动的过程，是各种通过电子方式而不是面对面方式完成的交易，包括货物贸易、服务贸易方式完成的交易。在电子商务的应用中，一个供应链上的所有企业都可以成为一个协调的合上的所有企业都可以成为一个协调的合作整体，企业的雇员也可以参与到供应商的业务流程中。零售商的销售终端可以自动与供应商连接，不再需要采购部门的人工环节，采购定单会自动被确认并安排发货。互联网为中小企业提供了一个新的发展机会，任何企业都可能与世界范围内的供应商或顾客建立业务关系。

二、电子商务中主要的安全要素包括哪些

1.有效性

EC以电子形式取代了纸张,那么如何保证这种电子形式的贸易信息的有效性则是开展E的前提。EC作为贸易的一种形式,其信息的有效性将直接关系到个人、企业或国家的经济利益和声誉。因此,要对网络故障、操作错误、应用程序错误、硬件故障、系统软件错误及计算机病毒所产生的潜在威胁加以控制和预防,以保证贸易数据在确定的时刻、确定的地点是有效的。

2.机密性

一、网络银行在充分享受现代网络技术的便捷时，也面临着网络技术带来的一系列的新的风险

1.从技术的角度看面临的风险

风险突出表现在Internet的安全问题。网络银行将面临被闯入者攻击的危险，而且可能给闯入者攻击其他网络如银行内部决策信息系统提供了基地。其原因一是认证环节薄弱。Internet的许多事故的起源是因为使用了薄弱的、静态的口令。Internet上的口令可以通过许多方法破译。其中最常用的两种方法是把口令解密和通过监视信道窃取口令。二是系统易被监视。当用户使用远程登录终端模拟协议(TELNET)或文件传输协议(FTP)连接他在远程主机上的账户时，他在Internet上传输的口令是没有加密的。

2.从经济的角度看面临的风险

银行结算风险。网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。银行管理风险。它是指由于商业银行内部信息系统和内控系统出现问题而使银行遭受损失的可能性。信用风险。信用风险是指借款人违反贷款协议，拒不清偿贷款，或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给银行造成损失的潜在危险。

3.从法律的角度看面临的风险