拓展业务范文10篇

（一）国有商业银行个人业务发展的现实性

1.党的“十六大”报告中明确指出了全面建设小康社会的目标。即：在优化结构和提高效率的基础上，国内生产总值到2020年力争比2000年翻两番。目前，我国的GDP总量为1万多亿美元，按照“十六大”确定的小康目标人均3000美元，到2020年我国的GDP总量将达3万亿美元。同时我国的城市化率也将由2001年的37.7%提高到2020年的50%.这个过程的实现一方面国有商业银行自身的业务将得到结构调整和发展；另一方面由于城乡居民生活方式和理财方式发生变化，必然给商业银行提出多元化的金融服务需求，从而刺激国有商业银行加快金融产品和服务创新速度，带来中国金融业的繁荣。

2.中国经济发展过程中的资金流动趋势对国有商业银行的市场定位和个人银行业务的发展提出了新要求。建国以来中国经济发展战略决定了城乡经济“二元经济结构”的客观存在，随着中国城市化进程的加快，整个社会资金流动的特点是农村资金通过金融机构、财政部门、工农业产品的价格、邮政储蓄、农村税费征收、户籍迁移等多种途径向城市流动。据中国农村经济形势分析与预测研究组提供的数据，1996年我国农村净流出的资金为1278亿元；1997年农村净流出的资金为1439亿元；1998年农村净流出的资金为1361亿元。这一趋势带来城乡居民收入差距的拉大，如“七五”时期，农村居民家庭人均纯收入为543.8元，城镇居民家庭人均纯收入1193.8元，城乡收入比为1：2.20：“八五”时期，两者分别为1042.6元和2816.8元，城乡收入比为1：2.70：“九五”时期，两者分别为2128.3元和5511.7元，城乡收入比为1：2.59，基本与1978年农村经济体制改革初期的1：2.57持平。根据农村资金向城市流动和城乡“二元经济结构”客观存在的现实，国有商业银行在资源配置和市场定位上，必须把重心放在城区市场上，尤其是地市级以上的城区。同时个人银行业务目前各商业银行之间差距不大，国有商业银行应抓住这一机会扩大市场份额。

3.社会财富分配原则的多元化带来个人资产的多元化，对个人资产的管理将成为商业银行效益的增长点。党的“十六大”报告中明确提出要“扩大中等收入者比重，提高低收入者收入水平。”目前，中国城乡居民储蓄存款达8万亿元人民币，但是63%以上的储蓄存款是由10%的人掌握的。个人金融市场资产也由过去的储蓄存款向拥有外币、股票、基金等多样化发展。截至2002年11月末，中国居民的个人金融资产总额高达12万亿元人民币，略高于我国国内生产总值的总量。个人金融资产也由过去的单纯保存、保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者，形成了一个庞大的个人金融服务需求市场，为商业银行开展个人业务提供了可靠的基础。

4.个人业务增长是国有商业银行发展的必然趋势。在银行分业管理的体制下，国有银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集，迫使商业银行必须拓展零售类个人银行业务去化解。据不完全统计：银行提供公司类批发性业务，只有2%-4%的利润空间。而提供零售类个人银行业务，则有5%-8%的利润空间。个人银行业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点，也是银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48%；个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%-50%左右，而国内银行都在10%以下。随着中国加入WTO，外资银行抢占中国个人零售业务已经到来，美国花旗银行董事长威尔说：“对于花旗的个人银行业务和公司业务来讲，中国不仅是亚太地区的重点，而且是花旗全球业务的‘重中之重’”，其在中国的网上银行业务2001年已向央行备案，预计2003年推出；汇丰银行已在中国的上海、北京等地开设了3家“卓越理财中心”，这三家“理财中心”的软硬件都很先进，和全球30个国家和地区的160间“卓越理财中心”的设计完全一致。“卓越理财中心”为个人提供每周7天，全天24小时的个人银行服务，客户可以接受全球电话个人理财服务。国外商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等方面比我国都具有明显优势。国内新成立的股份制商业银行以其全新的经营理念、与国际接轨的发展战略、高素质的人才与科技支撑、较强的金融产品创新能力等比国有商业银行在个人业务上也已遥遥领先。如招商银行以其著名的个人储蓄产品“一卡通”风靡国内金融业，随后又推出了以“易贷通”、“投资通”、“居家乐”为主打产品的个人金融服务品牌——“金葵花理财”，提供“一对一”的理财顾问服务。截至2001年底，“一卡通”发卡1668万张，卡储蓄存款638多亿元，占其储蓄总额的80%以上，卡均存款3880元。招商银行借助“一卡通”推动了个人消费贷款、外汇、证券、基金、收付等多项业务，率先通过ISO9001质量体系认证，构建了包含个人资产、负债、中间业务的综合性个人银行业务构架。中国民生银行在国内组建了从事个人银行业务的专业银行，实行独立经营、独立核算，大有后来居上之势。作为老牌的国有商业银行——中国农业银行从2000年开始，在个人业务上推出了以“金融超市”为品牌的个人业务窗口，推出了“金钥匙”系列个人消费贷款产品，陆续在全国建立了100家金融超市，农业银行的汽车消费贷款余额到2002年9月达476亿元，市场份额占比为37%，位居全国各家金融机构的第一名。

（二）国有商业银行在发展个人银行业务过程中必须消除“三个误区”

公司作为技术服务、技术开发行业里的一颗耀眼的明星，在过去的几年里，一直孜孜以求，不断拓展业务领域。企业经营发展的基础一定是自身产品或服务真正能够满足客户需求的能力。企业在产业格局发生变化时，必须重新回归基本面，调整融资导向的经营策略和规模导向的发展策略、重新规划战略、加强内部运营效率和管理，以现金流管理为核心。在技术服务领域，公司每前进一步，都不得不再一次审视、延伸、试验、回炉以往的模式。通过调研，我们认为应对当前形势及危机，迎接“下一轮增长”的核心策略将不再仅仅建立于成本领先战略的廉价劳动力上，创新与高附加值服务将是成长的最大动力。在当前竞争激烈的市场条件下，开展新的项目和业务是当务之急，也是势在必行的！

一、与知名电脑公司及公司合作进行运维服务

因为我们公司与IT行业内众多的品牌厂家和商有良好的合作关系，经销的IT产品品种繁多，保证了产品的质量优异，价格优惠和货源稳定，并能为客户提供热情周到的售前、售中、售后服务，我们全心全意为客户提供全套的IT系统规划、采购、实施、运维、咨询、培训的整体服务，通过基于ITIL规范的服务管理体系实现传统IT服务的更全面、更规范的完美、高效率交付。在IT运营外包服务模式下，客户只需负责使用，也仅只需为使用付费，是最大程度简化IT管理难度，节约客户成本，提升IT专业化的一种先进的服务。

二、开展进出口贸易业务

我们公司可以利用与海关的良好关系，开展进出口贸易业务，与IT厂商合作报关，打造国内外客户全方位的国际贸易及物流综合服务的提供商，我们的服务宗旨定为根据客户不同的行业领域和需求提供个性化的解决方案。通过对不同行业的深入分析，运用多年在国际贸易及物流领域的经验，为客户设计定制具有针对性的、专属性的国际贸易、物流及供应链管理的综合解决方案。

我们的使命是为提供给客户更简单，更快捷，更经济的国际贸易与物流服务。提高客户体验服务满意度是我们持续努力追求的目标。在为客户打造量身定制的贸易及物流解决方案的同时，提供更多的增值服务以满足不同客户的个性需求，并成为其长期战略合作伙伴。凭借我们公司与海关的关系，根据每一个客户不同需求，有针对性的提供多种解决方案，为客户节省在贸易及物流环节中产生的额外费用，整合供应链及贸易流程，显著缩短操作时间，从而满足、支持国内外客户的核心竞争力。从而提供给客户不同的解决方案，包括市场分析，供应链分析及管理，以及对整个贸易、物流流程时间和费用的分析把控，协助国内外客户将更多的精力放在加强其公司的核心业务之上，提高核心竞争力。以我们在贸易、物流和供应链领域的核心能力，与客户保持长期的战略合作关系，实现多赢的目标。通过多年和国内外贸易商合作，海纳可以完全掌握国际贸易方面的操作流程，同时灵活运用国际贸易规则，降低在贸易环节中可能出现的潜在风险，从而为客户提供安全可靠的全程贸易解决方案。通过海纳在海外的支付中心，有效提高客户资金的流转，从而提高整体国际贸易操作和后期跟进的速度。

摘要：经济的全球化促进了国际贸易的快速发展，银行业也越来越认识到国际业务在整个经营结构中的重要性。文章以建设银行绍兴分行的生动实践为具体案例，通过对“服务外向型经济有新举措”“产品创新和业务优化有力度”“队伍建设与基础管理有实效”三个层面的分析研究，提出了国有银行地方分行要进一步拓展国际业务，就必须迎合金融改革与发展的时代趋势，在多个领域进行大胆创新，以支持地方经济发展并不断壮大自身的观点。

关键词：金融市场；银行产品；国际业务；拓展研究

面对金融市场竞争的日益激烈，国有银行地方分行要不断创新经营理念与经营模式，积极拓展国际业务。2017年，建设银行绍兴分行国际业务部（金融市场部）根据绍兴市进出口贸易的实际情况，充分发挥综合优势，优化多种业务资源，不断推出创新产品，促进了全行的国际业务转型。同时，通过提升国际业务对全行贡献率的有益尝试，为2017年晋位“二类行”夯实了基础。笔者将以此为例，通过归纳与梳理，由点到面，对国有银行地方分行如何拓展国际业务作一番探讨。

一、服务外向型经济有新举措

国有银行地方分行的国际业务通常会受到地缘关系的严重影响。绍兴的外向型企业众多，进出口业务量很大，尤其是绍兴全市上下持续增强的“以开放促发展”的共识，为绍兴外向型经济迅速发展注入了新的动力和活力。近几年来，绍兴市外贸出口总量一直稳定在250亿美元~300亿美元之间，位居全省前列。2016年，全市新批外资项目277只，同比增长41.3%，新批境外投资企业56家，企业增资14家，全市境外工程新签合同额近1.5亿美元，完成营业额近2.43亿美元，同比增长29.4%。2017年，进出口总额又居浙江省第五位。对于国有银行地方分行来说，客户是开拓国际业务的重要源头。只有时刻关注国内外经济形势的变化、与外向型经济相关政策的走向、当地进出口数量的增减，才能有针对性地开拓国际业务。（一）凸显竞争优势。建设银行作为四大国有银行之一，在拓展国际业务方面具有其他中小商业银行无法匹敌的独家竞争优势。地方分行要凸显这方面的优势，就必须加强对当地外向型经济的深入了解，努力挖掘潜在的客户资源，通过分析客户的数量、需求、发展前景，实行多模式营销。尤其是对大客户，还可以实行从贸易结算、授信，到信贷、外汇保值的一站式服务。截至2017年年底，建设银行绍兴分行对公外汇日均存款达2.21亿美元，比2017年年初新增600万美元；国际结算量30.1亿美元；对公结售汇交易量19.34亿美元，同比增长18.87%；表内外贸易融资余额折人民币11.85亿元，比2017年年初增加2.5亿元；外汇贷款2,132.61万美元；贸易融资不良余额为零。（二）谋求业务增速。商品和服务市场的国际化程度日益提高，使境外投资者纷纷进入国内市场，这在客观上也增加了国有银行地方分行的国际业务客户源。像绍兴这类外向型经济非常发达的地区，就为建设银行绍兴分行拓展国际业务提供了难得的机遇。为了提升国际业务对全分行的价值贡献度，2017年年初，建设银行绍兴分行制定出台了《加速推进国际化转型发展三年行动方案》，有序推动转型业务的落地。截至2017年12月月底，建设银行绍兴分行对公外汇中间业务收入8676.32万元，同比增幅为81.49%，省行计划完成率146.01%。（三）强化合规管理。为了强化合规管理，建设银行绍兴分行一是开展银监“三三四十”系列检查、贸易融资业务自查、国际业务（金融市场业务）大检查、国业条线安全生产大检查、年度国业条线内控评价、外币存贷款业务定价自查等内外部各项自查和检查，以排除风险隐患，保证业务有序合规开展；二是做好全行外汇业务牵头管理工作，设置对公外汇政策专员，明确岗位职责，有效传达外管局、人行和上级行的方针政策，落实外汇自律机制；三是重视日常外汇反洗钱工作的开展，做好跨境资金流动的监测，逐笔进行OFAC和联合国安理会名单查询，配合纽约分行反馈RFI调查25笔，退汇4笔，金额总计11.45万美元；四是结合反洗钱执行、案件防控，全面提升员工业务技能与合规意识的“双达标”；五是组织全市外汇政策考试，外汇从业人员全部通过考试；六是开展员工行为排查，做好员工行为的管理，强化职业规范要求。当前，国内外经济形势非常复杂，银行间国际业务的同业竞争也越来越激烈，建设银行绍兴分行国际业务部（金融市场部）在紧紧服务实体经济的同时，通过合规经营，不断深化金融改革和创新努力来防控金融风险，效果明显。

二、产品创新和业务优化有力度

摘要：在大数据及互联网时代背景下，面对国内经济环境的不断变化和发展，国家审计的重心与审计范围也应与时俱进。因此，本文以“审计全覆盖”为理念，探讨国家审计在保持“维护金融经济稳定”初心的情况下，如何进一步拓展审计业务类型以更好地完成肩负的使命。本文研究突破过去传统审计业务类型的范围，拓展了非国有经济审计、电子货币审计以及以大数据为支撑的云监察审计等，为如何应对互联网新经济形势下的挑战提供了借鉴。

关键词：互联网新时代；非国有经济审计；电子货币审计；云监察审计

一、引言

随着互联网新时代进程的脚步加快，行业界限模糊化，跨行业多边融合趋势逐渐显现，未来的国家审计发展需要各级地方审计机关主动打破行政边界，发挥多边协调机制，配合国家审计署响应中央提出的“审计一盘棋”的号召，共同完成重大国家审计项目。从理论上讲，这是以规范文件的形式赋予审计机关充分的政治权利，有利于审计机关保持独立性，更好地发挥审计监督的作用全覆盖至各个领域；从实际来看，这是时代所趋，以审计署为主的国家审计机关必须适应经济基础的要求，在新时代背景下，应站在更高层次来认识和把握审计大局，不辜负国家对落实好审计监督的殷切期望。现如今，民营经济飞速发展，是我国经济发展中不可或缺的一份力量。在互联网大数据的背景下，线上第三产业展现出前所未有的便捷性，非国有经济中以外资企业阿里巴巴、民营企业京东等为典型代表的互联网行业，它们的崛起不断冲击着线下实体产业，国民经济活动在线上日渐活跃起来，庞大的互联网消费人群给互联网企业带来了巨大的发展机遇。综上所述，国家审计如何在经济变革时期突破传统的审计思维，拓展新的审计业务类型，协调国家审计与社会审计的关系，显然具有重要意义。本文主要在互联网大数据时代背景下，借鉴国外实践经验，分析我国国家审计业务面临的风险与挑战，阐明我国拓展新型审计业务类型需要逾越的鸿沟，并提出实质性建议。

二、国家审计的局限性与新旧审计业务类型比较

我国传统国家审计的审计对象主要以公有经济为主，按审计类别大致分为一般审计与专项审计。一般审计主要是指对大型国有企业进行传统的财务报表审计。长期以来，对大型国有企业传统的进行线下财务报表审计一直居于主导地位。就如今高速发展的互联网金融领域审计而言，国家审计的“双手”依旧未能触及线上非国有的互联网企业、投融资平台。面对目前互联网金融缺乏监管的现状，国家更应该参与到对互联网金融企业的非国有经济审计中，明确监管职责,协调国家审计与社会审计的两股力量。从审计对象看，我国以往的专项审计主要集中在传统的政策落实审计、经济责任审计等。随着互联网技术与传统货币的深度融合，电子货币的出现在极大地提升资金运营效率的同时也暗含一定的风险，例如电子货币流通私人化，电子货币对传统货币的逐步替代将影响货币的流通。如果商业银行对电子货币没有一定的监管措施，这些电子货币就能脱离银行体系自我运转，这将给正规的金融渠道造成冲击。因此，从货币安全角度考量，国家审计参与电子货币领域的审计，也是维护经济稳定不可缺失的一部分。从审计方法与审计工具看，我国传统的审计工作大多为线下实地考察、调研等方式。相比之下，GAO（Gov-ernmentAccountabilityOffice）审计业务主要通过对美国证券交易委员会SEC及Fed等部门业务评估方式来关注对社会经济产生重要影响的风险。随着互联网技术不断发展，大数据、云平台开始在审计过程中发挥越来越重要的作用，我们将从抽样审计迈向基于大数据、云计算的信息化审计。通过大数据、云计算虽可大大缩短审计工作时间，提高审计效率，但仅依靠社会审计不足以真正预防审计过程中的系统性风险。因此，通过建立云监察审计，可以形成国家审计和社会审计的协调配合。见表1。

摘要：在经济迅速发展，金融同业竞争日愈激烈的今天，农村信用社在发挥‘支农主力军’的作用中应如何应对。本文从信用社信贷资金的组织入手，针对当前农村金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设等多个方面阐述了我国农村信用社存款业务发展的制约瓶颈。提出了以职工思想认识工作作风的提高、涉农管理体制的理顺、信用社竞争手段和工具的完善为主要工作着力点的农村信用社存款业务发展的对策及思考。

关键词：农村信用社；存款；电子化建设；业务创新

我国农村信用社在为农村经济服务的舞台上走过了近五十年的历程，在发展农村经济服务农村发展中发挥了重要的作用。随着经济金融体制改革的深入，对农村的金融服务也得到了相关部门的高度重视，邮政储蓄在上个世纪八十年代进入农村后，相继出现了农村基金会，近年又推出了村镇银行。目前在农村金融体系中，基层金融服务网点主要由农信社、农业银行和邮政储蓄成三角之势遍及各乡镇。这些机构在分割乡镇金融服务这一业务板块中由于在业务种类上近与趋同，而服务功能上优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，信用社在竞争中明显处于劣势。伴随着金融体制改革的深入，农业银行逐渐收缩了对农村基层的信贷投入，近年来农村信用社扮演了‘支持农村建设的金融信贷主力军’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣势，存款业务的发展受到严重影响，成了制约我国农村信用社发展的瓶颈。

一、影响农村信用社存款业务发展的主要因素

根据制约当前我国农村信用社存款业务发展的一些主要情况，我们认为金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设是影响存款业务发展的主要因素。

1.金融网点竞争的影响。目前在农村金融体系中，乡镇农业银行的机构网点开展的业务种类与信用社趋同，在网点硬件设施、人员素质的培训提高和服务功能方面都优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，农村居民在储蓄观念上对传统的专业银行认可程度较高。传统金融机构，如工商银行、农业银行等，仰仗几十年的经营和管理，企业品牌和企业形象已经深入农村居民的日常生活，在竞争储蓄市场方面具有明显的优势。这种金融企业的综合优势，在农村居民的生活意识和文化领域得到了综合认可、接受，农村信用社很难在短时间内实现超越。

摘要：作为全球前两大经济体，中美两国最近一系列“针锋相对”的贸易举措吸引了全世界的目光，而这，实际上已经拉开了新一轮中美贸易摩擦的序幕。在这种新的形势下，我们的企业在国际业务中究竟会受到哪些方面的影响，又该采取哪些方面的措施，本文将就这些问题进行分析。

关键词：中美；经贸摩擦；影响；策略

一、前言

今年以来，在“美国优先”政策的指导下，美国政府对多个贸易伙伴相继抡起了大棒，特别是今年3月以来，以特朗普政府宣布对中国进行“301”调查为导火索，继而引发的中美贸易摩擦更是成为了世界关注的焦点，毕竟中美两国这种体量的 “神仙”打架，全世界经济复苏的进程都会受到极大影响。在如今已拥有世界贸易组织等争端解决机制成熟的平台的情况下，美国为何回归单边主义的“旧路”，与贸易伙伴进行贸易摩擦？这类摩擦对中国经济以及中国企业有何影响？中国又该如何应对？下文将就这些问题进行探讨。

二、贸易摩擦产生的原因

谈及中美贸易摩擦的原因，无非不是两个方面：一是政治因素，二是经济因素。首先，中美两国基本政治制度不同，意识形态不同，而这种政治领域的不同很容易延伸到包含经济在内的各个领域。同时，作为稳坐世界“头把交椅”近一个世纪的美国，通过各种手段维持其“一哥”的地位，应该是其意料之中的国家战略；而中国这些年通过改革开放，综合国际获得了极大提升，对美国的地位客观上构成了一定冲击。综合中美两方面的情况，至少从政治上来讲，中美经贸摩擦不可避免[1]。从经济上来看，受两国的文化传统影响，中美两国人民的储蓄、消费观念均有较大不同，中国人重储蓄轻消费，讲求有多大能力办多大事，而美国人则讲求消费，甚至热衷于超前消费，因此，中国对美国的贸易顺差不可避免；同时，长期以来，美国处于全球经济链条的顶端——以最小的代价赚最多的钱，而如今，中国正以自己的实力在悄然改变这一情形，这对美国来说是不可接受的。因此，从经济上看，中美两国也“必有一战”。

国有商业银行的中间业务，是指商业银行不动用自己的资金，依托自身在资金、技术、机构、人才等方面的特殊功能和优势为客户办理各种委托事项，并从中收取手续费或佣金的服务性业务。根据1998年《巴塞尔协议》的规定，中间业务分为四类，即商业银行传统的业务，利用银行信誉和贷款优势产生的各种担保业务，贷款承诺业务，利用银行的资源优势为客户提供服务性业务和金融工具的创新业务，如业务，代收代付业务等。随着外资银行在中国逐步登陆，外资银行将以其先进的经营观念、高超的营销策略、优化的服务水平、成熟的金融产品与国有商业银行进行平等竞争。本文就国有商业银行就如何拓展中间业务谈点粗浅的看法。一、国有商业银行拓展中间业务的必要性（一）拓展中间业务是适应经济发展形势的需要改革开放20多年来，随着我国市场经济体制改革的日益深入和现代经济生活方式的转变，经济的进一步活跃，无论是一般个体客户还是法人客户对银行业务的要求，已不再局限于传统的存、贷款和汇款服务，国有商业银行的中间业务已成为促进我国经济发展、客户理财的一种社会经济需要。而近年来，科学技术的迅猛发展，特别是互联网、电子计算机、通讯自动化、电子银行等在国内银行业的广泛应用，为银行开拓代收代付、信息咨询、项目评估、代客理财等现代商业银行中间业务提供了广阔的业务发展平台。可见，当前和今后，国有商业银行拓展中间业务不仅面临着前所未有的市场机会，而且，金融改革诸项措施的实施到位和经济环境的深刻变化，也已使中间业务成为各家金融机构争夺未来发展空间的又一焦点。（二）拓展中间业务是国有商业银行完善功能的需要中间业务是接近客户、争取客户的一个必不可少的基础工作，其发展程度是衡量一个行整体服务水平的标志。国有商业银行应把拓展中间业务作为完善服务功能，提高服务水平、拓展盈利空间的重要手段。通过发展各种形式的中间业务，满足不同客户的金融需求，提高自身的知名度，争取到更多的客户。通过拓展借记卡、信用卡、代收代付、办理结算、电子商务、基金、国债销售等业务，进一步取得成本低、稳定性强的存款来源，从而改善资产负债结构，增加稳定的业务收入，增强同业竞争能力。（三）拓展中间业务是国有商业银行提高经营效益的需要与传统业务相比，中间业务作为金融创新的一项重要内容，具有对资金无要求、风险低、盈利高、服务性强等特点。国有商业银行要改变业务单一、效益低下的状况，提高经营效益，必须把发展中间业务摆上重要位置，以中间业务为突破口，提高中间业务的市场占有率，使中间业务成为国有商业银行业务可持续发展的支撑点，和新的效益增长点。（四）发展中间业务是与国际金融接轨的需要进入本世纪70年代以来，席卷全球的金融改革浪潮，使银行间的竞争进一步加剧，导致银行不断突破传统业务领域，具体体现是存贷业务萎缩，收费性业务所占份额日益增大。中间业务作为金融创新的一项重要内容，得到了长足发展，品种不断创新，进一步推动了金融生产力的发展，给现代金融业的发展带来了革命性影响。现阶段，西方商业银行中间业务经营领域越来越广，有关资料统计，西方国家商业银行中间业务收入占总收入的比重，最低的已超25%，大银行已超60%。从业务范围看，在信托、租赁、结算等传统的中间业务基础上，拓展了综合理财、担保、贷款承诺、回购协议等业务。可以说，金融业务的中间化已经与商业银行经营国际化、证券化一样成为现代金融业发展的必然趋势。随着金融业的发展需要，国有商业银行必须参与国际金融竞争，拓展海外市场，同时，外资银行的不断涌入，使国有商业银行的生存空间日趋缩小，国有商业银行只有奋起直追，大力发展中间业务，逐步缩小与国际商业银行的差距，才能在激烈的金融竞争中争得一席之地。二、当前国有商业银行中间业务发展现状及存在的问题国有商业银行大多是上世纪七十年末和八十年代初恢复重建和新建，随着商业化进程的加快，适应经济发展对金融业务的需要，开办了一些中间业务。特别是商业化改革以来，中间业务有了很大的发展，但与国外商业银行和一些股份制商业银行相比，差距很大，还存在不少问题，主要表现在：（一）经营观念和业务发展思路不能适应中间业务发展需要长期以来，受传统经营思想的束缚，员工的观念仍停留在传统业务经营上，把中间业务看作附属业务，置于可有可无的位置。在开办过程中，缺乏紧迫感和竞争意识，对发展中间业务的市场需求缺乏深入细致的调查研究和总体规划，导致中间业务的发展十分缓慢。（二）缺乏发展中间业务的规划和宣传目前，国有商业银行中间业务地发展尚处于初级阶段，中间业务缺乏短、中、长期目标和规划。中间业务还局限于现有的业务，中间业务的现实空间没有被拓展，不能及时把握市场变化，确定中间业务发展思路。在中间业务的宣传上，因为对每一项中间业务的具体内容和优点宣传不够，导致社会公众不了解国有商业银行的中间业务，使有些已开办的中间业务，未得到客户的认可和有效推广。（三）中间业务品种档次和收益水平低在西方发达国家，中间业务与资产业务和负债业务共同构成商业银行的三大支柱。国有商业银行虽然开办了一些中间业务，但中间业务的品种和范围大多局限在传统业务上，如收付款、结算、汇兑等一般性业务。近年来，尽管陆续开办了信用卡、证券买卖、信息资询、租赁、保管箱、保险、基金和国债销售等新的中间业务品种，但业务面狭窄、功能欠缺，发展不规范，规模小，质量差，基本处于半停滞状态。而在承诺性业务、期货、期权、利率互换、产权交易等业务方面基本上是空白。从中间业务收入看，有资料表明，西方经济发达国家银行中，中间业务与资产业务、负债业务构成现代银行的三大支柱，其收入占全部收入的60%左右。而我国国有商业银行的中间业务还处在起步阶段，收入仅占10%至13％左右。（四）中间业务的组织管理无法规范中间业务是一种知识密集型业务，与传统银行业务相比，其管理内容更广泛、更复杂、管理难度大。从中间业务管理的整个大环境看，各商业银行的中间业务刚起步，缺乏明确的长远规划，其内部机构是围绕着传统的资产负债业务，以存贷职能为中心来设置的，作为银行管理协调部门的中央银行至今也没有一套完整的中间业务管理办法，制度不健全。各国有商业银行总行尽管成立了中间业务管理部门－－业务部，但各级省、市、县等分支机构还没有相应的人员和机构，开展中间业务的难度较大，中间业务还处于分散性和盈利性较低的初始状态。有些中间业务只是以无偿服务的形式作为吸收存款的有效竞争手段，而不是出于改革收入结构和资产负债结构的目的，忽视了中间业务本身收益。而对开展中间业务的有关规定也是散见于有关业务规定中，不够系统全面，中间业务的运行程序不规范，带有较大的随意性和盲目性。（五）发展中间业务的现代化水平低中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，拓展中间业务需要进行高科技投入。国有商业尤其是农业银行由于点多面广、营业机构遍布城乡，基础条件差，设施装备比较落后，电脑覆盖面小，制约了中间业务的开展。有些有条件的行，尽管配备了先进的电脑及科技设备，但由于设备故障多，软件程序开发不足，专业性少等原因，导致利用率很低，使设备潜力不能充分发挥，只能应用于应付日常业务，很少对外服务。（六）中间业务人员素质低国有商业银行的中间业务专业性强，技术含量较高，它的运作既需要先进的科技投入，又需要懂业务、会管理、具有理论素质和丰富实践经验的高层人才。而各级国有商业银行中，科技人才、国际金融人才、工程技术人才、外语人才等还相当稀缺，缺乏专门人才，员工整体素质也不高，这也势必影响到中间业务的开展。三、当前国有商业银行拓展中间业务的战略对策中间业务的拓展是事关国有商业银行企业形象的树立、业务长远发展、增强综合竞争力、服务社会经济生活和与外资银行抗衡的大问题，必须树立长远发展观念，为中间业务的稳健高效发展打下坚实基础。（一）更新思想，树立新的经营观念要转变传统的单一经营思想观念，提高各级经营管理者和全体员工对拓展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识，把拓展中间业务提高到关系到国有商业银行生存和发展的高度来认识，正确处理资产、负债业务和中间业务的关系，把提高中间业务发展水平、发展质量和市场份额当作国有商业银行业务经营发展的重要指标来考核。总之，要把传统业务优势带到中间业务发展中，把国有商业银行中间业务的服务领域延伸和渗透到社会经济生活的各个方面，通过中间业务的不断发展，促进传统业务的巩固和发展。（二）制定统一规划，明确中间业务发展思路发展中间业务，涉及面广、操作复杂、推广难度大。因此，需要周密规划，分步实施，做到长远与近期目标相结合，发展与效益相统一，逐步把发展中间业务摆上重要议事日程，使中间业务走上正轨。考虑到各国有商业自身情况不同，自身的现实条件和经济的市场化程度的差异，现就农业银行当前和今后一个时期中间业务拓展的近、中、远期三个发展目标，有重点、有步骤地实现。1、近期目标（2000－2005年）是农业银行中间业务的初始阶段，这阶段中间业务收入目标是达到总收入的5％。主要是构建中间业务的基础体系，逐步建立、健全适应农业银行中间业务的组织管理体系；加强中间业务的研究开发、寻求合理的经济规模，为进一步发展中间业务做好人才、技术、信用的准备工作，初步建立起具有农业银行特色的，与资产负债业务紧密结合，适应不同层次客户需要的、共同发展的中间业务体系及业务经营机制；通过中间业务的发展，优化负债结构，进一步推动负债业务健康发展；努力增加手续费和佣金收入，提高中间业务在总收入中的比例。这时期业务开展的重点应放在巩固和开展各类业务、代收代付业务、结算业务、信用卡业务，有计划的开办信息、咨询、评估、租赁和担保业务等。2、中期目标（2005年－2010年）是农业银行中间业务成长阶段，这一时期，中间业务的收入目标是达到总收入的15％。我们应当充分借鉴和吸收西方商业银行开展中间业务的常规经验，推出一系列适应社会经济发展和居民理财需求的金融新品种，提高中间业务的占比水平，使中间业务收入成为农业银行盈利的重要来源。这一时期中间业务的重点是，信息、咨询、评估等中间业务达到全面发展的成熟期。同时，积极开办已经进行市场调研的新产品。3、远期目标（2010年以后）是农业银行中间业务的成熟阶段，这一时期，中间业务的收入目标是达到总收入的30％。全面推开各项中间业务，农业银行将与世界银行完全接轨，世界金融商场任何一种金融产品，我行都可经营。尤其是目前西方商业银行中占比较高的衍生金融商品，将成为农业银行业务收入的主要来源之一。中间业务收入的比重将以每年2.5％的速度递增，逐步取代传统利息收入，成为盈利的主体。同时，要在国内市场占有一定垄断地位，竞争势力增强，积极进入国际市场，参与国际竞争。（三）规范传统中间业务，拓展新业务领域1、拓展结算类业务。结算业务是银行的传统业务，这类业务是由银行存款业务衍生而来的，具有潜在的收益，这些业务在我行已积累了一定的经验，并逐步成熟，随着市场经济体制的建立和银行体制改革的不断深化，结算业务将成为商业银行之间竞争的重大业务之一。结算业务不仅能给商业银行带来服务性收益，成为扩大经营收益的支柱性业务，而且能够通过运用全面、方便、快捷的结算方式和结算工具吸引更多的客户，组织更多的低成本资金，提高资金创利水平。现阶段农业银行拓展结算业务应抓好以下几点工作。一是巩固发展汇兑、支票、托收承付、委托收款等传统业务，增加收入。二是积极稳妥地改善和创新结算业务种类，大力开拓借记卡、信用卡、业务，积极开办商业汇票、贴现业务和银行汇票承兑等，进一步扩大支票使用范围，允许个人办理支票业务。三是发展国际结算业务，扩大国际结算业务的范围，尽快同国际商业银行接轨。根据各县域经济发展的快慢，外汇结算量的大小，积极鼓励有条件的支行开办外汇结算业务，在满足企业国际结算需要的同时，争取更多的外汇结算中间业务收入。2、全面推进业务。业务是指国有商业银行接受委托人委托代为办理指定事宜的中间业务，其主要特点是银行与客户不是债权与债务的关系，而是一种委托与的关系，商业银行既不承担经营风险，也不需要大量的人力、物力和财力。从现有条件、风险程度看，现阶段国有商业银行适宜大力开展业务。一是开展银行业务。首先继续做好农业发展银行不设机构地区的业务。其次，要以国家开发银行委托贷款为主攻方向，国家开发银行的信贷业务。另外，要充分利用农行点多、面广的优势，积极开拓其他商业银行或非银行金融机构的业务。二是开展收付业务。广泛地为地方党政部门、事业服务部门、大中型企业办理代收、代付业务，包括劳务费、水电费、租金、学杂费、书本费、电话费、罚没收入等款项的收付工作，债权债务清偿，发行股票，有价证券买卖，发放股息等。三是基金、凭证式国债和保险工作。当前，农业银行应根据自己具有较大优质客户群体、具有大批政治素质高、业务能力强、经验丰富员工和国有商业银行的信誉，通过整合营销资源、整合产品资源、整合人力资源，加大考核力度等举措，加大基金、凭证式国债和保险工作的拓展和营销工作力度，将基金、保险和凭证式国债做大做强。四是开展保管业务。即受客户委托对贵重物品、有价证券、房地产契约、遗嘱等重要文件保管的活动。可分为委托保管和出租保管箱给客户两类，在开办这项业务时，要注意对所保管物品合法性认真审查，保证具备法律效力。五是开展融通业务。融通业务是指应收款的综合管理业务。包括代买或代收应收账款，对商品买方的信用调查、对债权的管理，催收以及对卖方的周转性融资等。相对来说，融通业务有一定风险，它要根据赊账顾客的资信调查研究后才能确定，一旦定了，就好比是一笔贷款，银行要承担风险，但收益高，这将是农业银行的一种长期的中间业务。3、迅速开展咨询、评估类业务。咨询评估业务是农业银行开展中间业务的又一广阔领域。随着经济结构的调整与发展，评估业务市场越来越大。农业银行可利用自己的优势，办理房地产评估业务，加强与房地产管理部门的联系，把房地产评估业务同房地产信贷业务有机地结合起来。利用银行和企业的特殊关系，为企业办理企业资产评估业务。而商情调查、资信评估、会计、财务分析、业务中介、国际咨询等业务也具备一定的潜力，我行也应该抓住机会，使咨询评估业务成为新的效益增长点。4、稳健地发展担保业务。国有商业银行的担保业务，是指国有商业银行以证人或保人的身份接受客户委托，凭借自身的信誉，对债务人的履约能力提供担保，如投标担保、质量担保和预付款担保。与其他业务相比，担保业务具有一定的风险。当前，可积极慎重地开办一些监督付款、保证付款等担保业务，对信用证这类风险较大的担保业务，可积累经验后，再加以推广。（四）注重营销，加快发展速度每一种新的中间业务产品开发出来以后，都存在着市场营销问题。在中间业务市场拓展中，国有商业银行必须充分利用自身的资源优势，综合运用各种促销手段，促成各种中间业务产品迅速为市场所认识和接受。一是要用足现有的存、贷、汇业务关系，向广大客户积极推介中间业务新产品，巩固老客户，吸引新客户，扩大客户群体。二是要挖掘现有人员优势，广泛动员全员的同学、亲戚、战友等社会关系，进行全员促销和上门促销，发展新客户。三是要发挥遍布城乡的网点优势，改进服务手段，完善服务内容，提高服务质量，以全新的现代商业银行形象，进行门市促销。四是充分利用各种新闻媒介的社会影响力和号召力，大力宣传、推介各类中间业务产品，让国有商业银行的各种中间业务产品让全社会的人士了解、认知、接受。五是可以聘请一些资历深的人士，担当业务顾问、公关员，深入机关、事业、企业实施公关和促销。六是采取多种行之有效的营销措施，广泛向社会各界宣传营销自己的各种中间业务品种。在营销中一要注意营销对象，根据不同的客户群体，营销不同的产品，以起到事半功倍的效果。二要注意营销方式，既可以采取上门营销，也可以采取柜台营销，国有商业银行应根据自身的特点，以柜台营销为主要营销方式。同时，强化各种中间业务的宣传，使广大客户了解中间业务产品功能和服务手段，尽快把中间业务产品送到客户手中。由于社会环境和市场需求在不断地发展变化，银行的任何一种业务营销活动都不可能一成不变。各级行必须随时根据市场和客户的变化情况，调整其经营内容和服务项目,在服务手段上，不能仅局限于微笑服务、限时服务、上门服务等浅层次劳务性服务上，要尽力创造服务新品种，提供力所能及的各类服务，让客户实实在在感受到现代商业服务的优质、全面、便捷、高效。在品种创新上，要不断推出适合各种社会层次需要的中间业务产品，并根据客户对产品的意见和建议，不断加以改进，以优势高效和良好的服务，提高客户的满意度和对国有商业银行的忠诚度，扩大市场占用率。（五）加大科技投入，完善服务设施金融电子化是中间业务发展的前提，电子化程度的高低决定中间业务发展规模和规范程度。针对国有商业银行结算速度慢、效益低的情况，一方面要加强同国内外银行的合作，依靠他们的经验来提高结算水平。另一方面，我们必须加大国有商业银行电子化建设的投入，增加设备、改善设施，加快现代电子技术的推广、普及和应用步伐，提高应用层次。同时，要吸取以往盲目上项目、上规模而不管水平高低的教训，做到高起点、高水平，要善于运用于现代化的手段，建立多功能的服务和业务管理信息网络，提高电子化应用水平。（六）规范管理，确保中间业务稳健发展发展中间业务是一个新的业务领域，是一项复杂的系统工程。鉴于当前国有商业银行中间业务经营松散，自发性较强的现实，各国有商业银行总行，应制定全行的业务经营管理战略，加强对中间业务的集中领导和统一管理，使中间业务在全行形成开发、运作和管理相结合的系统网络，促进中间业务的健康发展。各分支行应根据当地业务发展的实际需要，尽快建立中间业务的协调和管理部门，负责组织、协调、指导中间业务的开发、推广和具体操作。在大力开展中间业务过程中，要加强和防范中间业务的的风险管理，建立有效的风险防范体系和风险补偿机制，建立健全各项规章制度。（七）加强培训，培养高素质的专门人才中间业务涉及面广，技术性、专业性强，且是一项依托于现代化技术手段、管理手段发展起来的金融服务业，需要大批高素质的专门人才。要把一大批掌握会计、外语、计算机、法律、资产管理、外汇、理财等多方面知识和那些有较高理论水平、丰富实践经验的人员充实到中间业务岗位上来。同时，要强化对业务人员的培训，建立人才库，实施培训战略工程，通过开办中间业务培训班、选送国外培训和各大院校代培等形式，尽快提高中间业务工作人员业务知识水平和专业技能，使他们具有调查、开发、协调、实施及解决开拓和发展中间业务遇到的困难的能力，以适应中间业务拓展的需要。

引言

中间业务的英文原名是“IntermediaryBusiness”,意为居间的，中介的或的业务。指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。二十世纪三十年代由于金融危机引起的世界性经济危机过后，西方国家吸取教训，普遍推行极其严格的金融管制政策，明确划定商业银行与其他金融机构之间的界限，限制了商业银行的经营范围、业务发展区域等。在严格的金融管制环境下，西方商业银行以传统的存贷业务为其发展的主方向，中间业务所占的比例很少。八十年代以来，西方的金融环境发生了重大变化，金融管制放松，计算机信息技术的迅猛发展，极大地促进了非银行中介的融资方式和金融工具的不断创新，金融机构之间业务差异日益缩小，传统上的不同金融机构可以提供相同的金融服务。共同基金、投资银行、财务公司和保险公司均成为商业银行的竞争对手。面对竞争更为激烈的新环境，西方商业银行着力从两个方面对中间业务进行拓展：金融衍生产品交易，主要涉及到利率或汇率相关的项目，（包括金融期货、期权、互换和远期利率协议等诸多金融创新产品）和表内业务表外化，主要是变实际资产和负债为或有资产和负债，甚至使其从银行的资产负债表上彻底消失，以适应金融环境的变化。自八十年代初到九十年代以来，战略和业务调整后的商业银行，中间业务得到迅猛发展，不仅业务范围不断扩大，业务种类成倍增加，业务量也直线上升，逐渐成为商业银行的一个重要收入来源，与资产、负债业务并重。据统计，美国商业银行的中间业务收益占全部收益的比重，由30%升到38.4%；日本由20.4%上升到35.9%；英国由28.5%上升到41.4%。2000年末我国四大国有商业银行中，中间业务收入占总收入的比重分别为：中国银行为17%；中国建设银行为8%；中国工商银行为5%；中国农业银行则不足4%；四大银行平均仅8.5%左右。可见我国商业银行中间业务发展水平远远低于国际银行业的平均水平，与发达国家相比差距很大，还处于起步阶段。我国商业银行应密切关注当今世界银行业正大力发展中间业务这一总体潮流趋势。它对促进我国商业银行加快体制改革步伐、降低经营风险、增强国际竞争能力尤为重要。本文试通过反映国内商业银行中间业务的发展状况，由浅入深逐一分析造成中间业务发展水平低的原因。在借鉴西方国家商业银行成功经验的基础上，从机制、管理、人才、风险防范等几个方面，提出了符合我国国情、有“公务员之家”版权所有计划、有步骤地积极拓展中间业务的对策、建议。最终实现我国商业银行向现代经营模式的转变。

[摘要]网上银行突破了传统银行在时间和空间上的限制,改变银行同客户交易的接触方式,这种新型服务方式不仅降低了银行的经营成本,而且为客户提供标准化、个性化的银行服务。但是我国网上银行个人业务的发展还处在初级阶段,存在着一些问题,本文探讨我国网上银行个人业务发展的对策。

[关键词]网上银行;个人业务;发展;问题;对策

1网上银行业务的发展现状及趋势

1.1我国网上银行业务发展现状

近年来,我国个人网上银行业务得到了长足的发展,用户数量激增,产品也日益丰富。中国互联网络信息中心最新数据显示,2010年上半年,我国网民继续保持增长态势,截至2010年6月,总体网民规模达到4.2亿,突破4亿关口,较2009年年底增加3600万人。互联网普及率攀升至31.8%,较2009年年底提高2.9个百分点。网上支付交易额连续五年增速超100%。

1.2我国网上银行业务发展的趋势

个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。相对于批发业务，个人金融业务属于商业银行的零售业务。国际经验充分表明，随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移，个人金融业务在银行的利润来源表中已经占有越来越大的份额。随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国商业银行个人金融业务的发展，已经成为我国金融界的重大理论与现实课题。

一、发达国家个人金融业务的发展现状与趋势

纵观发达国家银行发展个人金融业务的历程，不难发现其个人金融业务虽然起步较早，但真正快速的发展是进入20世纪90年代以后。20世纪90年代以来，各国经济金融状况的较大变化，推动了个人金融业务的迅猛发展。

一方面，各国的金融市场以及国际金融市场发展较快，各国企业的资金筹措逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹集的直接型，使得资本市场的资金调度成为企业融资的中心，而银行借款则只是作为一种对直接金融的补充。在这样一个金融变革的过程中，以传统存贷款为中心的银行业功能逐步发生转变，银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中介，而是提供范围广泛的各类服务的金融服务企业，或者说是一种帮助进行资产风险控制的风险控制企业、资产经营企业，这是一种巨大的变化。这种变化迫使银行努力探索新领域、开发新产品。开拓个人金融方面的业务，对于大多数银行来讲是一个极具潜力的新领域，也是发挥自己网点网络优势的主要领域。

另一方面，以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛发展并改变着世界，也促进和加强了金融领域的改革。高速通信网络和运算速度极快的个人电脑等使消费者个人水准的信息通讯基础建设有了很大的改善，利用互联网技术可以在瞬间完成双向信息情报交流，对于市场参与者来说，以往在时间与空间上的距离大大缩短了。这场技术革命，使银行向个人客户提供快速、高效的金融服务具备了操作技术的可行性。在这两方面主要原因的促动下，发达国家银行的个人金融业务开展得有声有色，均取得了明显的效果。

随着发达国家银行业功能的转变，互联网技术的广泛应用，发达国家商业银行个人金融业务的发展开始逐步表现出如下趋势：