私人银行业务范文10篇

摘要：随着我国国民经济稳定增长，人们生活水平日益提高，个人积攒财富额也在大幅度上升，这为我国银行私人银行业务发展提供了有利条件。新时期下，私人银行业务不断挑战和改善自我，逐渐成为银行核心业务。本文将主要围绕限制私人银行业务发展的主要原因展开分析，并提供具体解决策略。

关键词：新时期；私人银行；业务发展

在国民经济稳步提升的同时，居民个人财富的增加导致拥有金融财富新人群出现。私人银行业务主要围绕这类人群的财富管理工作展开，主要内容就是为此类高端客户提供私人财富管理方案，涵盖资产配置、财富动态管理等服务。目前我国私人银行业务处在初步阶段，仍存在许多问题需要改善。

一、新时期限制私人银行业务发展的主要原因

1.金融服务与消费理念缺乏正确认识。在逐渐扭转的社会新财富格局下，对改变人们对私人银行业务观念上存在些许困难。“私人银行”作为新生物在互联网上引起人们广泛关注，受传统“仇富”心理影响，矛盾直指私人银行的服务对象：富裕人群。实际上，若广大群众能正确认识和理解金融服务的特性，便不难用理性眼光看待私人银行。银行业务主要来源是客户，针对不同客户提供不同客户服务。通过为客户提供符合客户特点的产品和服务，以此带动客户消费，促使实现客户价值最大化，提高银行收益。在此之上，银行为相对高端用户提供专门性服务，私人银行业务，实际上是对客户需求的细分，提高客户金融分层服务水平，在本质上是抱着对客户负责的态度，需要加以支持和鼓励[1]。2.私人银行业务发展模式不够清晰。传统银行业务发展模式是通过扩大规模、吸收存款、推销信贷为主要业务核心；把利差收入作为主要经济来源。虽然这种统一、单调的业务发展手段适应了当时比较稳定和竞争力低下的市场形势，但在新时期的逼迫下，不得不进行转变。为了及时改善银行业务发展模式，重点必须放在发展个人银行业务。在中国推行放宽利率、汇率管制政策的有利条件下，个人银行业务前景一片光明，将有广阔的上升空间提高经济效益。但我国大部分银行还在秉承“产品为中心”的业务发展理念，在研发新产品时常常出现不考虑质量与成本甚至不考虑市场的现象。一是满足不了客户需求，二是导致产品重叠。各个银行在发展私人业务时，推出产品不相尽同，没有形成对比优势，从而导致没有市场竞争力，私人银行业务发展模式模糊不清，没有具体实施道路可寻。3.工作人员综合素质需要提高。私人银行是我国新兴产物之一，是综合了知识与技术含量的行业，是毫无疑问的高新技术产业。其服务对象不是普通人群，而是财富丰厚的高端人群。私人银行业务范围十分广泛，涉及到银行、证券、期货、外汇市场等，还需要拥有税务、保险等专业知识。这就要求相关工作人员有广阔的知识面，超强的业务能力、专业的理论知识、丰富的从业经验与管理经验，敢于面对压力，勇于挑战困难。这种人才配备不单单应用于领导层，包括一线员工都需要拥有相关能力。而目前我国这种综合性人才十分稀缺，不能满足私人银行业务发展需要，发展综合素质较高的专业队伍，需要加强培训工作。

二、新时期私人银行业务发展的具体策略

摘要:随着国民财富规模的增长，高净值人群不断增加，对私人银行业务的需求潜力巨大。但是目前我国私人银行业务层次较低，对于客户的挖掘深度业务能力有待提高。中国银行作为我国最早设立私人银行业务的商业银行，具有客户资源丰富、产品结构多元化等优势，但仍存在产品创新性不足、业务不够灵活等缺点;提出深耕客户分类、寻求差异化定位、强化信息技术水平、优化人才培养等建议。

关键词:私人银行;客户挖掘;产品多元化;信息技术

近年来，我国飞速发展的经济带来了国民财富的积累，同时涌现出许多财力雄厚的群体，商业银行传统理财产品配置方式已经不能满足高净值客户的需求。他们需要更加个性化、私密性、家族管理式的资产管理服务，于是发展私人银行业务必将成为商业银行提高竞争力、推动轻型化转型、转变对存贷业务路径依赖的有效方法［1］。中国银行作为国内最早开设私人银行业务的国有银行，在客户体量、客户资产、产品类型、管理服务等方面都走在业界前列，对其私人银行业务发展进行研究和改革建议有一定意义。

一、我国私人银行业务发展现状分析

私人银行业务源于16世纪的欧美国家，在我国起步比较晚。2007年3月，中国银行与苏格兰皇家银行合作设立了私人银行部，中国私人银行业务由此正式起步。私人银行业务是金融机构以高净值客户为对象展开的专业性资产管理服务，我国目前以商业银行为主开展该项业务。根据中国银监会的规定，私人银行服务主要有五个类型:资产配置服务、财富传承与保障服务、跨境金融服务、法律和税务服务、企业管理咨询服务等［2］。(一)具有大量潜在客户，私行需求潜力大。从贝恩公司与招商银行联合的《2019中国私人财富报告》获悉，2018年和2019年我国个人可投资资产的情况如下表1:从上表可以看出，我国目前个人持有可投资资产的规模较为可观，高净值人群的人均可投资资产远远超过国内私行客户的门槛标准。2018年到2019年间，增长率较为平缓，即便如此，现有的财富规模已经给私行业务带来巨大的市场。伴随着财富的增长和资本的洗礼，财富的长期的积累和传承更加受到重视。由于我国金融市场起步较晚，私行业务更是2007年才开始陆续发展起来，很多高净值客户选择了将资产委托海外的私人银行进行打理，他们拥有更丰富的产品和经验。而近年来国际市场动荡不安，国内的资本市场却在不断地提升开放程度，高净值资产的客户逐渐将目光转移到国内财富管理机构，纷纷看好中国市场。借此机会，我国的商业银行应积极挖掘这些潜在的高端客户，提升私行管理服务水平，争取赢得更好的效益。(二)客户需求挖掘不足，私行水平待提高。在社会整体财富规模上升的情况下私行业务的需求却不旺盛，商业银行对客户需求的挖掘不足是一个很重要的原因。目前大部分商业银行筛选客户的方式主要以资产量为主，以此选择出来的高净值客户划入私行潜在客户名单，再统一对这批客户进行产品的宣传。这种传统的筛选、营销客户的方式已经难以适应当前的发展环境。在对客户的需求挖掘中，除了资产规模外，还有投资需求的差异，比如中老年客户偏重于资产保值，而年轻客户更富有挑战性，风险偏好更强。还有客户服务偏好等的不同。因此，商业银行在客户分类上应该更加细致，对于不同年龄、性别、行业、企业发展阶段等高净值客户都应该有针对性的定制服务，而不是传统的一刀切营销。(三)我国私人银行业务层次较低。我国商业银行开展的私人银行业务仍处于较为初级的阶段。资管新规后产品不再刚性兑付，更真实反映市场投资变化的情况，对于私行级客户的产品设计来说具有更大的风险性，这就对商业银行的产品设计有了更高的专业化要求。同时，受到分业经营的限制，在资产配置上受到较大的束缚，保险、证券等产品只能与找其他金融机构进行合作，较为被动。由于经验不足，产品的创新性也不够，这使得国内各大商业银行的产品严重同质化。随着互联网金融不断发展，更多的私行客户可以通过互联网的方式选择海内外金融机构提供私行服务，较之于国内商业银行的服务更加高效便捷，这也是国内商业银行私行业务发展的一大竞争力。

二、中国银行私人银行发展的优劣势

摘要：在商业银行的快速发展下，私人银行逐渐被引入到商业银行中，成为当下国际商业银行战略核心业务之一。私人银行业务的出现和发展迎合了银行业改革发展需要，也是积极应对外资银行与之竞争的必然体现。文章在阐述私人银行内涵、特点的基础上，结合我国商业银行中私人银行发展现状和存在的问题，为如何进一步促进商业银行私人银行发展进行策略分析，旨在更好的促进我国商业银行发展。

关键词：商业银行；私人银行业务；现状；问题；完善策略

私人商业银行业务是为资产达到一定规模的富裕人群提供的个性化、针对化的金融服务。随着我国社会经济发展和国际地位的提升，私人商业银行业务得到了快速发展，拥有了更多支持者和使用者，商业银行私人银行业务发展达到了中外银行市场竞争的重要战略高度。但是我国私人银行业务发展起步较晚，和国外先进私人银行业务相比存在比较大的差距，加上人们财富管理理念的落后、社会金融管制的束缚、社会主义经济市场发展的不完善等，我国私人商业银行发展还存在一些问题。为了能够更好的规范和促进我国当下私人银行业务发展，需要相关人员结合实际进一步加强对私人银行业务发展的研究。

一、商业银行私人银行业务发展概述

1.内涵。私人银行是商业银行下属的一个业务分支机构，主要面对的服务对象是社会高净值人士。在现阶段，私人商业银行是众多银行业务中的最高级金融服务银行，是专门为富人进行一对一服务的银行。2.特点。第一，以高净值资产群体为基本服务对象。私人银行主要是针对高净值客户提供的个性化金融服务，在开展私人银行服务的时候需要对客户的可投资资产进行审核，在审核成功之后客户才能开通私人银行。第二，以财富管理为基本发展关键。私人银行发展的主要业务是财富管理，具体是以私人银行客户为中心，通过专业团队来向客户提供一对一的理财顾问等综合性服务。第三，投资回报率高。私人银行业务盈利主要体现在手续费收入和管理费收入，在其不断发展中还出现了佣金收入这一形式，具有中间业务成本低、利润高的特点。

二、商业银行私人银行业务发展现状

一、私人银行在中国

（一）外资银行抢滩中国市场

近几年随着我国金融市场的逐步开放和外资银行的大量涌入，外资银行凭借多年经营私人银行业务的丰富经验，面对我国潜力巨大的私人银行业务市场展开了凌厉的攻势：2005年9月26日，美国国际集团(AIG)旗下专门从事私人银行业务的瑞士友邦银行上海代表处正式开业，成为中国银监会首批批准的境外私人银行国内代表处。随后，花旗银行、法国巴黎银行、德意志银行、渣打银行、东亚银行、汇丰银行等也都高调推出了自己的私人银行业务。

（二）中资商业银行私人银行业务开始起步

各中资商业银行已经认识到高端客户对于自身经营利润和长远发展的重要性，面对外资银行的咄咄攻势开始了反击，从2007年开始在贵宾理财业务的基础上相继推出了自己的私人银行业务。

凭借着丰富的经验和较高的信誉度，外资银行更受金字塔顶端的青睐。然而，一场金融危机改变了竞争格局。由于投资理财亏损等问题，现在外资银行的客户纷纷往中资银行转移。除了中国客户，甚至一批外资私人银行客户经理也选择跳槽到国内银行。

一、私人银行业务的定义

关于私人银行的定义，目前还没有统一的说法。各权威机构的表述如下：美国众议院有关法律规定，私人银行是向拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付账户、在外国银行开立账户以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。

在Wikipedia百科全书中，私人银行一方面是指银行向高端客户提供的服务，另一方面是指向上述客户提供支票、储蓄、贷款等业务的机构。“私人银行”中的“私人”，主要是指通过资产的合理配置，最大限度地降低纳税人的税负。离岸银行账户可以实现上述目标。同时，“私人”还暗含着私人股权，一种社会公众难以在股票市场上买到的公司股份，私人银行客户经常会获得这种机会，以及特殊的首次公开发行股份购买的机会。

综上所述，我们可以认为，私人银行业务是商业银行为高净资产客户提供的以财富管理为核心的顶级专业化的一揽子服务。具体来讲，就是根据客户需求，由专家团队为其提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供的一对一服务及个性化理财产品组合。

由于私人银行业务的核心是财富管理，已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际上属于混业经营，它涵盖的领域不仅包括传统零售银行的个人信用、按揭等业务，更提供包括衍生理财产品、离岸基金、保险规划、税务筹划、财产信托，甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务。

二、中国发展私人银行业务的必要性及可行性

摘要：私人银行业务是国际商业银行的核心业务，也是国内商业银行目前大力发展的业务。本文通过对私人银行业务特点的总结，分析了私人银行业务面临的风险与风险成因，认为现有的私人银行业务监管存在不足，必须尽快制定专门的私人银行业务监管条例，从严格市场准入、强化内部控制与风险管理等方面进行监管改进。

关键词：商业银行；私人银行业务；监管

2007年，因三家中资商业银行——中国银行、中信银行、招商银行，相继成立私人银行部，开展私人银行业务，而被银行业称为中国“私人银行元年”。今年，国内的主要商业银行，如中国工商银行、交通银行等，也陆续开展了这一业务。可见，私人银行业务将成为中外资金融机构竞争的又一个重点。与业界的趋之若鹜相比，目前国内并没有针对私人银行业务出台专门的监管法规。那么，私人银行业务这一金融创新有哪些特点，其面临的风险有哪些，出现这些风险的原因是什么，现有的针对理财业务的监管制度是否适用于私人银行业务，对这些问题的回答有助于完善我国私人银行业务的监管，促进业务的稳健发展。

一、私人银行业务的特点

私人银行(privatebanking)的发展已有400余年的历史，它通过客户经理向拥有高额净资产的私人客户及其家庭提供以财富管理为核心的、高质量、专业化金融及相关服务获取收入。私人银行业务具有五大特点：一是客户的特殊性。其目标客户群不是一般大众客户，而是高额净资产客户(HNWIs)；二是服务多元化、个性化。私人银行提供了多元化的产品结构和个性化的服务方式来满足客户的需求；三是信息不对称程度高，易导致利益冲突。由于银行无法完全掌握客户的准确信息和客户无法了解私人银行业务的相关信息，存在较高程度的信息不对称，容易导致利益冲突问题的产生；四是服务期限长、私密性高；五是账户复杂、交易金额巨大。私人银行业务和理财业务不是同一个范畴，私人银行业务更为广泛，包括投资、融资、保险、咨询顾问等多项业务在内，跨多部门、多业务领域；而理财是纵向的，理财服务只是私人银行业务的一小部分内容，所以不能将私人银行业务规范划归到理财业务框架之中。

二、私人银行业务的风险的特点

一、中资商业银行私人银行业务存在的问题

我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：

第一，对商业银行开展私人银行业务的重要意义认识不够。部分商业银行仍忽视私人银行业务，对私人银行业务的重要性认识不足，在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远的业务发展规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及私人银行业务的健康发展。

第二，私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理。一是品种单一，缺乏广度和深度。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄、基金、保险、银行理财等的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化、个性化的需求。二是规模有限，绝对规模小。我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比，有明显差距。此外，其他私人银行业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。

第三，营销体系不健全，售后服务不到位。目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的金融产品营销部门与金融产品宣传机构，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。此外，商业银行私人银行业务不断创新，相关的业务宣传、业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

第四，技术手段相对落后，电子业务开发进程慢。我国的ATM、多功能自助终端的功能开发缓慢，ATM机客户使用较多的功能为取款业务、转账业务使用较少，多功能自助终端功能集中于缴费业务，没有开发与多功能借记卡配套业务（理财业务、定期存款）功能，这样形成了业务开发与自助服务一条腿长一条腿短的不相称局面。

一、私人银行业务的特点

私人银行(privatebanking)的发展已有400余年的历史，它通过客户经理向拥有高额净资产的私人客户及其家庭提供以财富管理为核心的、高质量、专业化金融及相关服务获取收入。私人银行业务具有五大特点：一是客户的特殊性。其目标客户群不是一般大众客户，而是高额净资产客户(HNWIs)；二是服务多元化、个性化。私人银行提供了多元化的产品结构和个性化的服务方式来满足客户的需求；三是信息不对称程度高，易导致利益冲突。由于银行无法完全掌握客户的准确信息和客户无法了解私人银行业务的相关信息，存在较高程度的信息不对称，容易导致利益冲突问题的产生；四是服务期限长、私密性高；五是账户复杂、交易金额巨大。私人银行业务和理财业务不是同一个范畴，私人银行业务更为广泛，包括投资、融资、保险、咨询顾问等多项业务在内，跨多部门、多业务领域；而理财是纵向的，理财服务只是私人银行业务的一小部分内容，所以不能将私人银行业务规范划归到理财业务框架之中。

二、私人银行业务的风险的特点

私人银行业务是一项高风险业务，需要较高的风险管理能力。与理财业务相比，私人银行业务风险特点表现为：一是面临的风险多。由于私人银行业务的产品和服务范围远远丰富于理财业务，因此其面临风险更多。二是风险发生的概率大。私人银行业务更复杂，存在更多的潜在风险事件和风险点，需要较高的风险管理水平。但作为一项新兴业务，银行相应的内控管理较弱，因此更容易引发风险。三是风险复杂，有较强的关联性。私人银行业务集多种风险于一体，各种风险的抵补或交叉关系更为复杂，更容易相互传染、转化。四是风险计量难度大。由于私人银行业务是针对极少数的客户，面临合规风险、声誉风险等许多新型风险，传统的计量方法较难预测和计算。五是从风险分类来看，操作风险与合规风险是商业银行发展私人银行业务面临的最大风险。

私人银行业务由于其组织形式和业务特点，导致了其风险生成有如下特殊的原因：一是私人银行业务与利益冲突。私人银行的存在和发展降低了市场的交易费用，改善了市场和投资者间的信息不对称，促进了市场的发展。但私人银行的中介地位决定其难以规避利益冲突，由于私人银行获得信息的机会和能力远胜于客户，客户不得不依赖私人银行提供的信息进行决策，当一项交易为客户服务而可以有两种解决方式时，私人银行可能会选择从自己的利益角度看更为有利的方式，进而引发“利益冲突”。“回扣”是利益冲突的典型表现形式。私人银行可能会选择给予自己回扣多的产品与服务推荐给客户。私人银行给客户提供多元化金融服务时，利益主体也随之多元化，利益冲突就更为激烈。二是私人银行业务与合谋行为。在私人银行业务中，合谋主要是指私人银行可能利用自己的专业知识，协助客户从事“洗钱”等违反法律法规的行为，谋求自身利益最大化，损害社会福利。

三、我国现有监管体系存在的问题

摘要：近些年我国经济发展迅速，我国的高净值人群迅速崛起，其资产管理需求也更加多元化、个性化，在此背景下我国私人银行业务应运而生。各商业银行和金融机构也纷纷调整理财业务发展策略,旨在争夺这一重要市场。但由于私人银行业务在中国的国内市场上还是一项新兴业务，私人银行业务的发展不可避免的遇到了一些问题和挑战，因此本文从私人银行现状入手分析、剖析了问题并提出了一定的建议。

关键词：私人银行业务；高净值客户；问题及对策

一、私人银行业务的定义

私人银行业务是一种面向高净值客户及其家庭和企业的系统财富管理业务，它为高净值客户提供个性化、专业化、全方位的一揽子金融及非金融服务。包括财富规划、资产配置、投资管理、信托、遗产规划、保险计划、收藏、拍卖、离岸金融等业务。以为客户保有财富和创造财富为目标，以财富管理为核心。私人银行业务已经超越了简单的银行资产和负债业务，它涵盖了多个领域。

二、我国发展私人银行的必要性

我国经济持续稳定发展，目前人均可支配收入突破2万元人民币，私人财富得到了迅速积累，财富管理意识也在逐步加强。最近几年，我国经济发展呈现“新常态”格局，经济增长速度从高速转为中高速，增速虽有所放缓，但仍然保持较高的增长速度。在“新常态”格局下，中国私人财富市场依然保持着高速增长。根据招商银行与贝恩公司的《2015中国私人财富报告》统计，2014年中国个人持有的可投资资产总体规模突破已达到112万亿元，2012年--2014年的年均复合增长率为16%。2014年，可投资资产1千万人民币以上的中国高净值人士数量超过100万人，人均持有可投资资产约3千万人民币，共持有可投资资产达32万亿人民币。中国私人财富市场持续释放着可观的增长潜力和巨大的市场价值。另一方面，高净值人群的财富管理更加趋向于多元化，对理财投资、信托基金、财富继承、子女教育等方面表现出强大的财富管理需求。这就更进一步促进了私人银行业务的发展。

摘要：随着我国经济的飞速发展和社会财富的急剧增加，富裕阶层越来越重视资产的管理与增值，使得我国私人银行业务进入了快速发展阶段。由于我国私人银行业务起步时间较晚，在发展过程中不可避免地遇到了诸多问题。为此，本文对我国私人银行业务在发展过程中存在的不足之处进行深入分析，并提出可行性建议。

关键词：私人银行业务；发展；对策

一、私人银行业务概述

西方国家把银行业划分为四类，分别是大众银行、贵宾银行、私人银行和家族传承工作室。其中私人银行是面向富裕群体，为其财产提供投资与管理等服务的金融机构。私人银行的服务对象不是一般的大众客户，而是具有富裕的资产或很高收入的私人顾客，一般称其为高净资产客户，这类客户的金融资产一般在100万美元以上。像我国的中国银行、农业银行、工商银行和建设银行这四大国有银行，均要求私人银行业务最低的金融资产开户金额要达到800万元人民币以上。私人银行服务内容比较广泛，其中最主要的是财富管理，除此之外还有税务咨询、保险服务、信托服务等多种金融服务，这些业务的年均收益率可达35%，远远高于其他一般形式的金融服务利润率。一般来说，私人银行为客户配备一对一的专属客户经理，每个客户经理背后都有专门的财富管理团队做相应的投资与服务。

二、我国私人银行业务发展的现状

西方国家的私人银行起步时间较早，如美国的私人银行开始于上世纪70年代。相比于西方国家，我国私人银行的成立时间较晚。近些年来，我国富裕阶层的兴起及财富量的快速增长，使得对私人银行业务潜存着巨大的需求。在此推动下，2007年3月中国银行在北京和上海两地设立了私人银行部，填补了中资银行在国内银行体系中私人银行的空白，随后招商银行和中信银行等其他银行也纷纷开设了私人银行业务。目前根据12家中资私人银行公开披露的信息，其总客户数量已经超过50万人，管理的客户资产数额近8万亿元。截至到2016年底，共有22家商业银行开展了私人银行业务。