手机支付范文10篇

十二年前，国际上电子商务的浪潮正有席卷全球之势，国内的电子商务网站也如雨后春笋般涌现出来。经过十多年来大浪淘沙的竞争和淘汰，特别是在竞争尤为激烈的电子商务零售业(B2C／C2C)中，如今能够继续生存并逐渐壮大的只有淘宝、卓越等为数不多的几家，其中的淘宝更是凭借成熟完善的交易平台和诚信可靠的支付平台，在国内电子商务行业中一枝独秀，成为行业的领军者。海量多样的商品供给让用户能够获取到生活、工作、学习等各个方面所需的各类商品和服务。给消费者一个上淘宝应有尽有的选择；成熟完善的交易平台提供了从售前挑选和比较、售中交流和协商、售后服务和评价的完整流程，购物流程清晰方便且用户体验更佳；而诚信可靠的支付平台通过支付宝的诚信和各种规则让消费者的支付、商家的收款都更加安全和放心，免去费者和商家的后顾之忧。

在这种背景下，国内三家运营商不约而同地提出了移动支付、手机钱包等新的移动互联网支付模式，剑指移动电子商务市场之心昭然若揭。三大运营商的领军者中国移动更是在两会期间高调收购浦东发展银行的股份并成为浦发银行的第二大股东，而中国联通近期也携手银联和交通银行高调推进手机支付服务并借助世博会平台强化体验和宣传，中国电信的天翼手机支付也在部分地市紧锣密鼓地试行着。

1运营商大举进军手机支付市场，自然是看准了当前互联网电子商务的巨大市场前景和强劲发展动力。以淘宝网为例，从2007年的433亿元~1J2009年突破2000亿元，近三年来淘宝网的交易额都是呈现每年翻番的高速增长势头；而且高盛公司预测，淘宝网的年交易额在2010年将继续保持100％的增长速度。在逐步向成熟期靠拢I)92011年和2012年，依然可以保持33％到50％的增长率(如图1所示)，也就是说，~lJ2012：~-淘宝网预计可以实现8ooo,f7,元的年交易额。按照这个测算，2011年淘宝网的年交易额将超过中国移动的年收入，到了2012年将是中国移动年收入的1．5倍以上。也即是说，如果淘宝网按照这个势头发展下去，马云和他的团队将在中国这片古老的土地上书写下一个崭新的神话。作为运营商来说，如何尽快实现转型、及时引入新服务以更好地把握这一发展大势，既是出于巨大商机的考虑、也是淘宝网R渐壮大所带来的一种危机感和紧迫感。

在用户结构方面，调查结果显示，淘宝网的用户(买家J年龄段分布大多集中在年青人群体上，其中25至32岁的用户就占了整体用户比例的48％，16至24岁的用户占整体用户比例的35％，合计占整体用户比例的83％。这大部分用户都是乐于接受新鲜事物、而且已经具备了一定的经济基础和消费能力，今后依然会是淘宝网的主力消费群体。面对着这一片巨大的黄金矿脉，运营商自然不愿意让淘宝网一家独自垄断。

淘宝的成功固然有时势造英雄的外力推动作用，但也和淘宝决策层的一贯正确和淘宝人的不懈努力分不开。从宣传推广方式来讲。淘宝网在前期完成了大面积的传统媒体和网上媒体宣传广告之后(也就是所谓的用户初步培训)吸引到了首批次的商家和消费者上线，而接下来的宣传广告工作更多地通过消费者和商家的自宣传、用户R碑效应来完成，淘宝网所要做的就是构建阿里旺旺、淘江湖等通信工具和交流平台，让用户的信息能够更加流畅和方便地进行传递，进而放大这种雪崩效应的宣传推广成果。淘宝网的一枝独秀也让电子商务零售业的后来者们都难以望其项背，当前淘宝网的商家网络和消费者网络已经衍生到国内的每一个城市每一个角落，甚至到达国际市场，淘宝帝国的日益强大及其无所不在的触角，后来者要想简单地复制淘宝网的成功模式、重新打造一个能够与之抗衡的电子商务网站几乎是不可能的，所以手机支付想要迅速地做大做强，就必须寻求另外的途径。

2城予商鸯系统规划无处不在而又一家独大的淘宝网实际上挤压了其他竞争对手的生存空间，这是手机支付商务模式所面临的巨大挑战。但强大的淘宝网也并非无懈可击。而手机支付也有自身独特的优势，笔者认为：

一、手机近场支付基本概念

手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用手机完成资金结算的过程。手机支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。手机支付业务不仅可以丰富银行服务内涵，使人们随时随地享受银行服务，同时还是电信运营商提高ARPU值的一种增值业务。手机支付存在着多种形式，按照基于支付价值的大小可将支付类型划分为小额支付和大额支付；按照地理位置可划分为远程支付和近场支付。本文所阐述内容为手机近场支付。手机近场支付是利用近距离通信技术实现手机与消费POS的非接触式信息交互，以完成交易双方货币支付过程的新型支付方式。手机近场支付是电子支付的工具之一，是继银行磁条卡、IC卡的一种全新支付工具。目前，手机近场支付的近距离通信技术有两个频段：13.56MHz和2.4GHz。两个频段的技术要求不同，产品形态也不一样。我国最为普遍的应用为13.56MHz的智能IC卡，其应用范围包括金融银行卡、公交卡、各类会员卡及优惠卡等；2.4GHz技术由于无线信号的发送需要持续供电，而主要在移动通信领域，其产品形态为中国移动的手机钱包RFsim卡。

二、手机近场支付的产品形态分析

目前，我国手机近场支付标准还没有明确，因此，各银行联合企业纷纷推出试点产品，根据产品采用技术和外在形式主要分为两个大类、四种形式。第一是基于非接射频频率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手机三种形式；第二是基于非接射频频率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了这两大类主流形态外，还有通过二维码识别、条码识别等非接触支付方式，但由于其缺乏客户身份有效识别及安全控制手段，无法得到金融行业的支持，而仅能用于个别行业的应用。

1、外置卡。外置卡产品是通过将具备金融功能的IC卡芯片置入小型银行卡中，通过非接方式实现近场客户信息识别、传输与交易确认的金融载体，一般通过粘贴或挂坠的形式实现与手机的一体。这种产品不是真正意义的手机支付产品，它可以看作是异型金融IC卡。该形态的典型产品是中国移动与浦发银行联合开发的“中国移动浦发银行借贷合一联名卡”。该卡由手机贴片（挂坠卡）与一张标准金融磁条卡组成，其手机贴片卡部分是通过粘合或挂坠的方式与手机结合，并通过后台系统控制实现手机号码与银行卡号的软绑定。该产品形态的优势体现在：产品使用门槛低，市场接受度高，用户不需更换手机号码，不需更换手机或SIM卡；产品成本低，市场拓展速度快，银行可直接通过赠送方式快速拓展获取客户。该产品形态的劣势体现在卡片与手机没有信息交互通道，只能以预制卡的形式面向用户，这就给后期各类应用的加载带来较大困难，用户必须前往银行柜面或企业窗口进行优化升级。

2、SIMpass卡。SIMpass卡是一种可加载金融功能的SIM卡，支持接触与非接触两个工作接口，接触界面实现SIM卡功能，非接触界面实现支付功能。该产品的典型代表是工商银行于2010年与深圳联通推出的“手机支付信用卡”。该卡将符合PBOC2.0标准的贷记账户加载于非接触界面上，并保持原有运营商SIM卡功能，从而实现手机金融支付功能。该产品初期不具备金融信息与手机的交互功能，但随着技术的发展，目前SIMpass卡这种产品形态已经具备空中开卡和空中圈存的功能。该产品形态的优势体现在：可利用手机网络实现信息交互，有利于行业多应用的加载，为跨行业整合提供有利武器；与手机SIM卡形式合为一体，为移动运营商提供金融增值服务，提高运营商客户粘性，有利于得到运营商的大力支持。该产品形态的劣势主要有产品工艺要求高，产能较低，产品损坏率高等。

1移动电子商务的概述

1.1移动电子商务

移动移动电子商务(M-Commerce)是由电子商务(E-Commerce)的概念衍生出来的。基于对我国移动商务的应用特征和未来发展趋势的判断来说，可以将移动商务定义为通过连接公共和专用网络，使用移动终端来实现各种活动，包括经营、管理、交易、娱乐等。概括地说，移动电子商务是指通过手机、个人数字助理（PDA）和掌上电脑等手持移动终端进行的商务活动。与传统通过电脑（台式PC、笔记本电脑）平台开展的电子商务相比，拥有更为广泛的用户基础，因此具有更为广阔的市场前景。

相对于传统的电子商务，移动电子商务增加了移动性和终端的多样性，无线系统允许用户访问移动网络覆盖范围内任何地方的服务，通过对话交谈和文本文件直接沟通。由于移动电子电话手持设备的广泛使用。使其将比个人计算机具有更广泛的用户基础。移动电子商务具有移动性、个性化和方便性等特点。

1.2移动电子商务提供的服务

因特网、移动通信技术和其它技术的完善组合创造了移动电子商务，但真正推动市场发展的却是多样的服务。目前，移动电子商务主要提供以下服务：

[摘要]电子支付手段是电子商务的核心环节，是其成败的关键，本文主要讨论了电子商务的几种不同的支付方式，并对各种不同的支付方式的安全性进行了分析。

[关键词]电子商务支付手段安全

一、前言

电子商务全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，这些现象在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康发展。限制电子商务的发展主要因素就是电子支付手段的安全性。

二、主要的电子支付手段及其安全性分析

1.电子信用卡

摘要：移动电子商务在近几年呈现爆发式的发展。移动电子商务不仅使用户获得了更完备的体验，还给商业模式带来了巨大的影响和变化，促使数种新商业模式的兴起和发展。

关键词：移动电子商务；商业模式；变化；发展趋势

现代移动终端的日新月异，给电子商务带来了广阔的发展空间。移动电子商务不仅使用户们获得了更加完备的体验，还对商业模式产生了巨大影响，促进了数类新商业模式的产生和发展。[1]

一、基于移动电子商务的商业模式的特征变化

1.营销的精确性提高

所谓精确营销，就是商家针对用户用专门的策略和技巧去进行精确的意向沟通。而移动电子商务的基础恰恰就是提供精确意向，厂家或商家能够针对用户的需求，给出合理而又科学的服务。由于新的商业模式会改变其原有的形式并增加新的内容，所以商家便能给客户更加满意的产品和服务。在初期，厂家或商家与客户之间直接联系，根据客户的需求，能够更好地推销产品给客户。在此期间，客户也更容易接受商家推销的产品，不会出现厌恶心理反应。长此以往，厂家或商家的客户越来越多，交易量越来越大，借此还能通过带动效应扩大市场。通过和客户的及时有效沟通，更进一步地提升服务质量，从而形成良性循环。[2]

摘要：随着中国互联网经济的发展，新型的经济业态包括手机支付形式也拓展到了各个经济领域和安徽省各个地区。在这种情况之下，有必要对安徽省各市小额货币的流通使用现状进行全面细致的考察，以预测其未来发展前景。本文以安徽省安庆市场为例，对我国小额货币在市场的使用现状进行了考察分析，并对小额货币在安庆市场未来的发展做出了相应判断。

关键词：小额货币；未来发展；电子货币

一、小额货币在安庆市场使用中存在的问题及成因分析

（一）破旧小额纸币易被拒收。由于各种各样的原因，安庆市现在流通中的纸币，尤其是小额纸币如果看起来比较破旧，或者有所破损的话，在市场交易中容易被交易双方拒收。虽然拒收纸币是违法行为，但是绝大多数民众对此不以为然。安庆市场的交易双方认为，这是因为在进行下一次交易时很可能被自己的另一个交易对象拒收，所以为了避免自己的麻烦，所以干脆在现在就进行拒收。不然的话，如果自己花不出去，还要给自己添麻烦。虽然安庆很多银行提供破旧纸币的兑换服务，但是绝大部分民众并不会主动去银行进行兑换，其中有相当一部分人根本不知道银行窗口可以兑换破旧缺损纸币。这就造成了破旧纸币进一步被市场交易的双方所拒收。所以很多破旧小额纸币被民众放在了自己的家中，形成了另一种“沉淀货币”。（二）小额货币使用便利性弱化。而根据中国互联网络信息中心的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2017年12月，我国手机移动支付用户规模增长迅速，达到4.69亿，年增长率达到31.2%，网民手机支付使用比例由57.7%上升至67.5%。移动支付向线下支付领域快速渗透，有50.3%的网民在实体店购物习惯使用手机支付。移动支付已成为中国人生活方式的一部分，4.5亿消费者过去一年71%的支付数发生在移动端。这种趋势在安庆市场也非常明显，很大一部分交易开始从传统的纸币和硬币转变到使用手机等移动设备进行支付。我们由上面的数据可以看出，由于手机支付等导致的电子货币的普及，很多民众，尤其是年轻民众往往选择使用手机等其他手段进行交易，纸币，尤其是小额货币在日常生活中的便捷性相对降低，小额货币在安庆市场使用的便利性相对移动支付方式而言在下降。

二、小额货币在安庆市场使用中存在的问题成因分析

（一）外部因素。1.在安庆兑换小额货币等待时间长：随着智能化的ATM 机器的普及使用，中小额现金都是在机器上完成，对柜台的逐步减少；导致老百姓网点兑换硬币困难，特别是硬币回收单位如公交公司等，手中的硬币越聚越多，难以处理。2.硬币缴存难。安庆由于硬币聚集企业和需求企业分属于不同银行，硬币回收行的清分、包装、运输等均会产生相应成本，加之安庆市很多商业银行柜面没有硬币清点仪器，而是完全采用手工清点方式，导致了工作效率低下，这也给银行增加了沉重的工作负担，安庆市个别商业银行甚至会拒收。（二）内部因素。安庆民众思想意识中对小额货币的接受度逐渐降低。安庆民众对于小额货币接受度的逐渐降低来自于两个因素。第一个因素是安庆市的文化风俗因素，在这里体现出安徽省南北方之间的差异，安徽省南方民众往往对硬币的接受度高于小额纸币，而安徽省北方民众对小额纸币的接受度高于硬币。就安庆市来说，其对硬币的接受度要高于小额纸币。第二个原因是支付宝，财付通等移动电子支付手段在安庆的兴起。新型支付手段的兴起降低了安庆小额货币的支付便捷性，进而导致民众对小额货币的接受度逐渐降低。

1、手机银行概述。

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。

它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAPBankingService”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。

国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：2.1STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。2.2SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。2.3USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。

[摘要]手机银行是将移动通信运营商的无线通信网络和银行金融系统相连，使手机变成随时、随地、随身的个人移动金融服务终端。文章详细分析了手机银行的发展现状，指出了在发展中存在的问题，并提出了相应的解决措施。

[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。

1、手机银行概述。

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。

2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

[摘要]手机银行是将移动通信运营商的无线通信网络和银行金融系统相连，使手机变成随时、随地、随身的个人移动金融服务终端。文章详细分析了手机银行的发展现状，指出了在发展中存在的问题，并提出了相应的解决措施。

[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。

1、手机银行概述。

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。

2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

1、手机银行概述。

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。

它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAPBankingService”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。

国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：2.1STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。2.2SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。2.3USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。