社区银行范文10篇

摘要:在市场经济冲击下,各大银行为了能够扩展业务,只好采取社区转型的措施.分析了民生社区银行转型的内外动因,接着分析了民生银行转型过程中面临的问题,最后提出了四点建议:(1)完善社区银行的成长环境;(2)实行差异化经营;(3)明确产品服务定位;(4)提高社区银行的抗风险能力.在这四个建议下,把出现的问题彻底解决后,才能确保民生社区银行的成功转型.

关键词:民生银行;社区;转型;研究

目前,我国银行在市场经济的冲击下,在内外动因的促进下,必须要对自身的经营模式进行改制,尝试着进行改革转型,来保证自身的竞争力.只有突破传统的经营模式,才能解决中小企业融资、金融服务空洞化等诸多问题.笔者在本文以民生银行为例,对民生银行在社区银行转型的战略现象进行研究,以备为其它银行在社区银行转型方面提供可鉴经验.

1民生银行的经营状况

中国民生银行股份公司在1996年成立,至今已有20年历史了.在这么多年的经营过程中,民生银行的经营范围越来越广,客户群越来越大,民生银行的目标客户包括了各大中小企业、民营企业以及一些新兴高科技企业.民生银行为这些客户提供了市场调查、管理咨询、资本运作方案以及资金支持等.但是民生银行的规模不能处于领先地位,其业务份额低于平均水平,和国有银行相比,民生银行的网占较少.所以民生银行必须实现战略转型,把社区银行作为其战略转型的重要方向之一.

2民生社区银行转型的动因

一、美国社区银行的发展对我国中小商业银行的启示

（一）融入社区，充分挖掘客户软信息。从根本上看，社区银行最重要的特征在于“社区”二字。因为基于社区银行地方化的特点，并且熟悉贷款对象的特征、贴近社区、机构设置简单、委托链条短、监管有效，而且擅长利用“软信息”来降低交易成本，这类机构可以解决社区金融有效供给的问题。社区银行在审批客户贷款时，评估的不仅仅是一堆财务数据，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、社会关系、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素。这些个性化因素就是所谓的“软信息”。由于社区银行实行集中经营，又在经营区域内拥有天然的地缘人缘优势，而且社区银行的员工通常十分熟悉本地客户，同时这些员工本身也是融入到社区生活的成员，这大大缓解了信息不对称的问题。而且通过与目标客户群建立长期信任合作关系，社区银行存在投入更多人力、物力、财力去收集目标客户相关风险信息的积极性，并把这部分投资费用分摊到一个更长的时期内，从而从总体上降低了贷款的平均成本，实现了商业上的可持续经营。我国要发展社区银行，绝对不能只是让银行机构“进社区”，而是要让其“融入社区”。我国相当多的地方中小银行对于当地众多中小企业、农业从业者和个人贷款者的情况并不十分了解。当这些贷款申请者到这些银行申请贷款时，它们常常像大银行一样主要依据财务数据、信用记录等硬信息来判断该笔贷款是否能够执行。由此可见，社区银行具有的软信息优势在我国准社区银行还没有充分地体现出来。因此，我国的中小商业银行在未来必须加强与当地社区的联系，真正融入到当地社区中去，以充分挖掘软信息。（二）要有准确的市场定位。美国的社区银行有自己特定的客户群体——中小企业、农场主、个人借贷者等，而大银行则主要面向高中端企业客户。与大银行相比，无论从规模、资金实力，还是信息搜集能力、人才配备等几乎所有方面，社区银行都不具备与之竞争的能力。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势。社区银行之所以将他们锁定为自己的目标客户群，一方面，社区银行的贷款很大程度是依赖于关系型贷款。作为地方性的社区银行，由于其主要针对本地区客户提供金融服务，且业务范围相对较小，基本属于一个熟人区域，社区银行可以利用这一优势与客户建立长期的信任、合作、交易关系，在与客户交易过程中不断积累有关客户的信息。同时具有血缘、亲缘、地缘、人缘特点的与客户建立的关系性交易，可以有效的克服信息不对称问题，化解贷款风险。另一方面，美国中小企业和农场主的经营用款具有很强的时效性。由于社区银行大部分业务金额小，客户分散，具体业务开展往往由业务人员和客户面对面进行谈判。在这一过程中业务人员对客户需求状况及相关信息了解最多，往往在谈判后就基本可以判断是否可以放贷，不必如大银行审贷过程层层审批。目前，我国的地方中小银行尽管有一定比例的贷款投向了中小企业和农业部门，但是指导思想还是和大银行一样争夺大客户，限制了产品的创新和业务的开展。大银行比起地方中小银行来说有更加雄厚的资金实力和品牌优势，他们可以用更加优惠的利率和附加条件去争夺这些优质客户资源。而地方中小银行去与大银行争夺这些优质客户很多情况下是低利润甚至是负利润经营。这样，社区银行应该把目光更多地放在中小企业和农业部门，与大银行差别化经营。

(三)开发具有当地社区特色的金融产品。美国的社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入了解并相应提供个性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户，是以社区成员现实生活中的金融需求为导向，提供高效、便利化的“一对一”式金融服务。贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念是社区银行克敌致胜的法宝。事实上，社区银行已经成为美国中小企业和个人客户的主要金融服务提供商。这些服务涵盖中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等等。全国各地的经济发展水平是很不一样的，各个地区的金融服务需求也是有很大的不同。社区银行因为立足当地社区，在金融产品开发自主权上就有很大的优势。社区银行针对地方不同的企业量身定做适合企业发展的金融产品。利用银行信息广泛和拥有相关专业人才的优势，在企业发展过程中提出建议或者帮助其拿出开发的具体方案。

（四）政府政策的支持是发展壮大的重要条件。从美国社区银行的发展历史可以看出，在社区银行成立的初期，政府的保护性政策使得尚未成熟的社区银行取得了蓬勃的发展。而且美联储一直没有专门针对社区银行的限制性政策。而且为促进社区银行发展，美国出台了诸如免征各种税赋，无需交存款准备金，为中小企业贷款提供担保，自主决定存贷款利率等特殊政策。这一系列政策的出台为社区银行的不断发展壮大提供了强大的助推力。反观我国，不但对中小银行的鼓励措施不多，反而限制规定比比皆是，对有民间资本、外资背景的中小银行在市场准入、持续经营等方面设置重重障碍与枷锁，使其发展步履维艰。虽然最近政策限制有所放松，但是程度还远远不够。要逐渐破除束缚我国中小商业银行的障碍，鼓励其发展。

二、美国社区银行的发展情况

根据美国独立社区银行家协会（ICBA）的定义，社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营，主要为当地中小企业、农场主和个人客户提供个性化金融服务、并保持长期业务合作关系的小银行。美国社区银行的起源可以追溯到殖民时代，是由移民社区中的商人或农民建立起来的。总的来看，发展过程包括三个阶段：第一阶段，自由发展时期（1837～1929年）。这一时期不存在严格的银行进入壁垒，由此银行在短期内迅速增加，其中大部分是小规模的社区银行。第二阶段，严格管制时期（1930～1980年）。这一时期由于严重的世界经济危机，美国监管当局出台了一系列的限制政策，直接后果就是隔离了地域竞争、产品竞争（至少是部分业务）和价格竞争，因而实力较弱、规模较小、专门服务当地的社区银行得到了极大的发展。第三阶段，放松管制时期（1980年至今）。这一时期限制措施相继被取消，管制逐渐放松。这种状况给大银行带来了扩张的良机，而中小银行则面临严峻的考验。实践证明，美国社区银行具有顽强的生命力，在新环境下进入了一个平稳经营的时期，并逐渐显示出强劲的发展势头。

摘要：在利率市场化的背景下我国很多商业银行开始纷纷采取各种措施来抢占市场占有率，在金融市场中展开激烈的竞争。多家商业银行开始纷纷建立社区银行，希望可以利用优化经营方式，拓展经营渠道的方式来拉动金融业务的提升，扩大金融业务范围，以在激烈的金融市场竞争中获得核心优势。社区银行是一种直接面向社区居民、社区商户的金融机构。现文章主要针对社区银行的营销渠道进行探析。

关键词：社区银行;营销渠道;金融机构

社区银行是起源于美国的金融机构类型，其主要为社区居民与中小企业提供相关的金融服务。伴随着经济全球化的发展，社区银行在国内受到的关注越来越广泛，这不单单是由于社区银行经营方式在金融危机中获得了优异的表现，更加是因为在愈加激烈的市场竞争中，商业银行可以利用网点下分的方式来与客户进行深入的接触，进一步扎实客户基础。

1、社区银行及其作用

社区经济的成熟发展造就了巨大的社区金融服务缺口，因此需要建设金融机构来满足社区日益增加的金融需求。在这一背景下，社区银行开始发展壮大，其为了获取更佳的金融服务，当地区域的农民、合作企业等机构成立了属于企业与居民的金融机构，以为居民、中小企业提供一系列金融服务[1]。该类型的金融服务机构规模不大、资金投入有限，是在相关区域内为了满足社区居民的共同目标而成立的，其经营宗旨就是为地方社区提供金融服务。然而当前我国社区金融服务的供需存在不平衡的情况，直接影响了社区金融的发展。我国要大力发展社区金融，尽力改善社区金融供需不平衡的情况，推动社区银行的作用主要表现在以下几个方面：1）社区银行可以有效缓解中小企业融资难的情况。社区银行更加容易掌握客户不同的需求，有利于缓解信用不对称所导致的逆向选择，降低道德风险。2）社区银行可以推动社区信用建设。社区银行拥有十分显著的社区化特征，其能够在银行与客户信息对称的状态下保证社区成员的共同利益，社区成员也会进行相互督促，从而提升社区成员违约成本，全面改善社区成员的信用意识。3）社区银行可以弥补村镇社区金融的服务缺失。当前商业银行等国有金融机构已经不再提供村镇社区金融服务，从而导致村镇社区金融服务严重缺失。而社区银行间则能够弥补村镇社区金融服务的缺失，有效改善社区贷款困难的现状[2]。4）有利于实现金融个性化服务。社区居民存在十分多元化的金融需求，层次化特征也十分明显。因此，社区银行要针对社区居民的需求来提供个性化的产品与服务，而社区银行则恰恰拥有了解客户个性化需求的优势。因此，成立社区银行能够有利于实现金融服务的个性化。

2、社区银行营销渠道研究

一、我国社区银行发展现状分析

（一）严监管和强竞争下的机遇与挑战。1.社区银行发展元年—2013年截止到2015年上半年，民生银行、华夏银行、光大银行、兴业银行等股份制银行试点总数量达到4,808家，有841家社区支行持牌运营。除民生银行以外，据年报显示，2014年其他银行如：浦发银行在全国布点社区支行、小微支行有300家，光大银行持牌运营的社区银行有481家；2015年上半年，兴业银行持牌运营的社区银行有593家。根据数据显示，我们看到2013年各股份制银行在全国推行的社区银行试点数量很多，但2014年起，试点银行数量增速明显放缓。2.元年后的瓶颈期第一，虽然社区银行的试点推行比较顺利，但2013年底，银监会下发的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》将社区银行定位为支行的一种特殊类型—专门服务社区居民的简易银行网点，社区银行的设立必须持牌经营且严格履行相关行政审批程序。一阵“寒流”吹来降低了社区银行的“火速蔓延之势”。这使得社区银行不得不将发展速度放缓并逐步向标准化靠拢。截至目前，社区银行在我国已经摸爬滚打近三个年头，从各大银行社区银行的发展现状来看，当年银行老总们若想实现诺言，就必须为社区银行摸索到契合中国特色的创新发展模式。第二，受央行一年多以来接连降息的影响，社区银行资金面宽松的同时资产端好的项目减少，理财产品的收益率下降的比较快，这对于依靠零售业务支撑业绩的社区银行来说，无异于核心业务遭遇“寒流”冲击，进入瓶颈期是必然趋势。社区银行能否获得可持续性发展，与当地中小企业形成共生模式并从共生体系中获取共同利益，还有待观摩。3.中国还需要3000家小微银行2015年11月25日，中国人民银行金融研究所所长姚余栋表示，一方面应推进直接融资与间接融资的协调发展；另一方面应推进间接融资领域的大小银行协调发展。同时余姚栋提出，小微银行发展空间巨大，全中国约有3000到4000家左右的需求量。此外，2015年6月22日，银监会提出的《关于促进民营银行发展的指导意见》经党中央、国务院同意的，由银监会提出的《关于促进民营银行发展的指导意见》，于2015年6月22日由国务院办公厅转发并对外，这标志着民营银行发展开始步入常态化阶段。下一阶段，银监会将加速推动符合条件的民间资本依法发起设立民营银行。综上所述，社区银行在我国不仅有可行性，且金融市场现状正逼迫社区银行在求存中摸索出具有中国特色的发展模式，虽然竞争压力很大，但社区银行的发展空间也很大。只要发展方向足够明确，将有机会顺利进入第二个元年。（二）内外监管体制亟待完善。1.社区银行发展窘境多一方面，2013年《通知》要求企业有连续三年盈利记录的注册资本要求偏高，严格的准入限制很大程度上提高了民营企业进入银行的门槛设置。另一方面，对社区银行没有分类管理和分类审批制度，这就导致作为普惠金融的小型银行，社区银行在审批手续上与大型银行一样，忽略了社区银行的多种实际需求。此外，监管部门对社区银行的宣传力度不足，很多民营企业在进入前并不明确社区银行的高风险性和特殊性。而监管机制中关于社区银行的优惠政策也是九牛一毛。这些都压抑了社区银行迸发竞争活力。2.评估规定僵化随着银行业监管框架的日臻优化，监管不再简单依赖于人工经验和判断，而是利用大数据、计量经济模型、风险监控模型等方法来实现有序、系统性、标准化的科学监管。然而社区银行的出现，势必意味着僵化的评估规定无法满足其个性化发展需求，原有的模型化贷款审查压抑了社区银行根据因地制宜思想创新金融服务的活力，不符合针对于中小企业、农村及社区居民个人的合理贷款需求，甚至无形中增加了社区银行的合规成本。

二、社区银行在我国市场竞争中的主要问题

（一）市场定位不明确。社区银行的出现主要是针对中小企业及居民个人等小客户作为目标客户群，但是自2008年世界金融危机以来，大型银行也增加了小企业信贷，且近几年新兴的各种另类互联网信贷也在抢夺社区银行的目标客户群。其中，对于大型银行而言，更擅长于根据定量信息进行贷款审核，如财务比率、抵押品或信用评分等，以此来提供贷款，但是对贷款企业领导者的品行、企业未来潜力等定性信息和特殊背景申请贷款则显得无能；对于互联网贷款而言，互联网信贷的增长主要得益于对技术的创新性应用，使贷款平台可以自动化贷款申请、快速完成贷款审核以及风险定价，并向贷款申请人提供快速信贷决策和资金使用。经综合比较，社区银行虽然有一定优势但竞争压力仍然很大。目前，如何稳定客户关系并形成自己独有的资源优势值得深思。（二）社区银行内部存在的主要问题。1.风险管理体系面临挑战随着存贷利率市场化以后，各家银行所执行的利率呈现出复杂化的情形，并直接导致影响利率的因素变得多样化。这加大了社区银行有效管理利率风险的技术难度，也是摆在社区银行眼前的对其利率风险管理水平所设定的更高要求。此外，社区银行的信用风险管理水平也受到了严酷的现实检验。当真正实现利率市场化时，各社区银行能否充分应对随之而来的风险控制，平稳渡过我国经济发展上历史性的转折，成为一项重要考验。2.内部结构和激励机制亟待完善社区银行在我国起步较晚，初期发展与真正的社区银行仍有距离，大部分社区银行仍作为大银行的分支机构存在而非独立的民营银行存在，社区银行间很少有约定俗成的定价体制。在奖励机制上，缺少对贷款人和中层管理者适当的奖励支出来确保其在负债方面与在贷款方面所花的精力差不多。（三）金融法制和风险认知环境不成熟。1.金融法治环境亟待改善一方面，个别中小企业在利用惠民社区银行申请信贷时，存在故意伪造虚假资料骗取资金的现象，甚至一些外部机构与中小企业联合起来一起行骗。除此，在正常有序经营的情况下部分中小企业强强联手，共同拒绝暗示还贷。另一方面，部分社区银行在推销理财过程中，恶意宣传虚假收益率的理财产品来吸引消费者购买投资，交易完成被识破又拒绝承担责任，大多数普通消费者的合法权益无法得到有效保障。由此引发的信用危机极其恶劣，但目前我国缺少相应的社区银行业务往来中关于维护银行和消费者合法权益的明确法律，各种不合法规的维权形成层出不穷，亟待良好的金融法治环境来扭转局面。2.金融知识普及程度不足由于我国金融市场的发展速度与我国公民对金融知识的了解程度不相适应，很多普通金融消费者对金融法规政策、金融产品风险的认知程度还很低，风险防范能力和风险承担能力都很弱。例如，部分小微企业和社区居民个人在还贷时出现欠息拖息、还贷不及时的现象，严重者出现客观失联现象。社会公众特别是部分弱势群体的金融基本常识不足、信用记录重要性认知不足等劣势，让普惠金融的发展速度放缓，不利于其健康、稳定、有序发展。（四）没有完全满足中国特色需求。在市场适应力上，一方面，随着利率市场化的逐渐深入，社区银行原有的价格竞争优势和存贷利差盈利模式受到了极大挑战，更要面对不断创新的金融形式所带来的资金占有比重的挑战。未来客户不再把银行视为一个办理信贷和结算业务的固定交易场所，而是一种产品，银行需要变得灵活以至于客户可以在需要银行办理业务时银行能够随时随地出现。社区银行应该认清，距离近已不再是一种独有优势，消费者将更加看重自身需求能否既方便又迅速地被满足。虽然电子商务正在帮助社区银行建立类似于“金融便利店”这种可以直接通过机器操作办理业务、不需要人工服务的盈利模式；社区银行也正在同互联网信贷机构进行合作，并成功建立自己的自助服务app手机软件来延时、更方便快捷地为客户提供服务，但这些对于越来越重视客户体验的消费者而言还只是冰山一角。（五）监管体系不够完善。现有银行监管体系下，制度设计不够完善，监管职责不够清晰，部分监管政策不能兼容，有时对社区银行的监管表现的偏严格。且目前监管部门将社区银行划属城市商业银行，但由于对社区银行的市场定位有别于城市商业银行，这导致很多优惠政策未能惠及社区银行这种民营银行。

三、发展中国特色社区银行的主要构想

（一）理智辨别市场定位。社区银行所拥有的人缘、地缘优势便于搜集更准确全面的客户数据，并利于根据这些数据准确定位，为不同客户的不同需求提供针对性服务。同时，通过与所在地客户的朝夕相处增加信誉，利用关系来拉动信贷业务和零售业务的业绩，并以最快速度掌握当地政府的各项政策动态，利用不同政策来为自身发展提供便利。经综合比较我们发现本乡本土的信息对称性是社区银行的优势所在。在这种便利条件下，社区银行可以为一些被大型商行拒之门外却很有发展潜力的中小企业提供信贷支持，并从中收取较高的贷款利率来获取更高收益。关系型信贷应作为社区银行的独特魅力广为施行，并以此获得更大的净利差，从而向存款客户支付更高的利率，形成良性循环。（二）加快内部体制建设和创新社区银行在机构分布上应更科学，努力提高社区银行在全国尤其是经济不发达地区社区的覆盖面，真正发挥社区银行的优势和功能。同时应提高现存机构的服务能力，加强人才考核机制建。设，并建立合理科学的内部奖惩机制，提高银行服务的专业化水平。而且创建和利用商业贷款与现金管理的套餐收益模式即一家社区银行为商业客户提供信贷就意味着将其自身资本置于风险中，为了抵补风险，银行可以考虑在该客户的其他业务上获得收益，只要银行提供的业务具有一定的价格竞争优势且能设计具有针对性的周到服务。这种为同一客户目标设计的信贷业务与现金管理相结合的套餐业务模式更有助于社区银行平衡收支获得盈利并优化客户体验。（三）推进各方联动信用机制建设。社区银行不仅要主动发展自己独有的专业化信用服务机构，而且监管机构健全与分类监督相适应的监督管理措施，与此同时社区银行之间、社区银行与客户之间互相监督，积极推动行业间科学合理的信用机制，并通过这种多方联动的信用体系来为社区银行的平稳健康发展奠定稳固的基石。同时多方应加强对社会公众进行金融基本常识宣传的力度，对于新生的社区银行而言更要加强社会公众对社区银行的优势、功能以及风险的认知水平，以此来帮助更多的消费者提高自身金融知识素养，提高其风险承受能力和风险防范能力，并且加速推动各方利用合法手段维护自身合法权益的良好金融市场环境的形成。（四）依托互联网技术突出中国特色。1.依托互联网技术，加强线上线下的融合现如今，消费者在生活中从互联网技术背景获得的最大便利就是网上购物，网上购物拉近了消费者与商户之间的关系并建立了一种相较于实体经济更为夯实的稳定关系。而社区银行也应将移动电子商务的购物模式作为一个门槛，结合已有的手机银行快捷支付、便民利民服务、银行已维系的合作商户资源，通过创新金融服务来筑建线上线下一体化的交易平台，充分利用已有的、潜在的资源并全面分析客户习惯和企业需求来建立多方多赢的商圈体系。2.智能化与个性化并举社区银行顺应电子商务大潮、加强网点智能化建设的同时，应时刻谨记为专有客户群提供差异化服务的初衷。例如在通过有利于降低服务成本的自助式及其服务来强化客户体验的同时，更要注重人工对客户售后服务的追踪，逐渐将电子商务平台由传统的B2B、C2C转向客户主导的C2B金融创新服务模式。根据云计算掌握客户需求的变化，并根据客户需求的波动来实现产品创新、进而推动产业创新。只有当智能化与注重客户体验的个性化服务结合在一起，社区银行才能在愈发激烈的市场竞争中体现出强大的生命力。3.加大广告投入，树立暖心新形象银行在大多数消费者的面前呈现的是一个高冷的、不易于接近的、安全可靠的形象，而社区银行的服务宗旨有别于传统银行所树立的形象，除了要保证安全可靠的形象，还要拉近与客户的沟通距离，努力从客户需求角度出发来优化、创新业务模式。然而改变这一形象需要银行加强广告宣传，通过情感饱满的广告文案设计，来改变人们对银行的固有观念，并通过广告的形式为民营银行的全新客户服务及功能做宣传，虚拟信息时代，这也不失为一个树立良好信誉形象的高性价比选择。（五）推进统筹兼顾的法律体系和准入制度。金融监管部门应加快对社区银行、村镇银行、财富专营店、直销银行等小型惠民银行设定的审批进度，并降低其准入门槛。在风险可控情况下，应支持符合指标要求的社区银行设立分支机构，为其在我国金融市场环境中扎根壮大提供政策支持。而且，应结合社区银行起步阶段的实际情况，推行适当的配套税费减免扶持政策，为社区银行的竞争活力、低廉成本、优质服务、信息灵通等优势保驾护航。

摘要:社区银行的出现弥补了大中型银行的社会缺陷，为弱小群体的发展提供了机遇，对于维持市场稳定，维护社会安稳具有十分重要的作用。本文主要分析了社会银行的作用及发展定位，并为其发展所面临的风险提供了控制策略。

关键词:社区银行;发展;风险控制

随着社会的不断改革，我国经济发展的环境已经逐步由计划经济向市场经济过渡，此现象比较显著的表现就是社区银行的出现，所谓社区银行指的是小型的、具有地方特色的金融组织，它们的规模一般较小，服务的项目较少。但是随着经济的发展，社区银行的数目逐渐增多，在金融界所占的地位也在逐渐增强，所以政府应加强对该类银行的管理工作，明确它们的发展定位，从而引导其健康稳定的发展。

一、社区银行的特征

这里的社区与我们一般所讲的城市社区不同，社区银行没有明显的范围规定，在一定区域内形成的具有一定金融特性的组织都可以成为社区银行，这些组织拥有经营自主权，能够为个人或群体提供信贷服务，对经济发展具有促进作用。我国社区银行最突出的特点是“小”，具体特征表现如下［1］:第一，组织机构小，社区银行一般是在小区域内形成的法人机构，内部结构较为简单，不像大中型银行那样在多地设立多个经营网点，社区银行一般只有一个据点，只为据点附近的少部分人提供服务，且一般设立在县级区域，并在下面的乡镇建立分支;第二，经营区域小，社区银行出现的最根本的目的是促进地区经济的发展，这就决定了社区银行的服务范围较小，具有明显的区域性特征，不能跨区域交易。且其资金来源一般是当地，用处也只能是促进当地经济的发展;第三，资金规模小，目前我国的社区银行主要分布在郊区、乡镇等经济不太发达的地区，一般在这种地区都不会有太大的资本流动，所以一般社区银行的资金规模都较小;第四，经营特色个性化，由于社区银行扎根于小区域，需要针对服务区域的特点建立独特的经营体系。不同区域之间拥有不同的经济特色，经济服务的要求也各不相同，所以针对不同区域会形成不同的经营特色。

二、社区银行的设立给我国带来的有利影响

摘要：发展社区银行是解决当前我国金融二元结构，帮助中小企业和农户摆脱融资困境的有效途径。鉴于以往城市商业银行和信用社发展的经验教训，社区银行发展之初就必须确立在如何设立、产权规范、准入和退出安排、监管和外部配套制度等方面的模式。

关键词：社区银行；模式；制度

社区银行因其服务范围小，经营机制灵活且富有创新活力等特点，能有效化解信贷中的信息不对称问题，可以帮助中小企业和农户摆脱融资困境，为社区居民提供多元化的投资渠道。社区银行以其独特的优势为世界各国所广泛实践，并取得了很好的经营业绩。据统计，1985年，社区银行占美国近7000家银行总数中的95％，即使在经过20世纪八九十年代银行业大规模的重组和并购、电子技术的广泛应用以及混业经营等浪潮洗礼之后，2003年这一比例仍为94％，并且经营效率还在提高。目前，我国金融二元结构和农村金融抑制问题突出，发展社区银行正是解决这一问题的有效途径。但由于金融行业的系统风险和社区银行自身潜藏的风险，所以首先就必须在设立模式、产权规范、经营范围、准入退出安排、存款保险、日常监管等方面有良好的规范制度和措施，以避免曾出现过的基层金融秩序混乱以及将来可能存在的风险，使社区银行从开始就走上一条健康发展的道路。

一、我国社区银行设立模式选择

（一）将现有的信用社、城市商业银行等金融机构改造为社区银行

当前，各个地区的城市信用社、城乡衔接处的农村信用社以及地方政府控股的城市商业银行由于市场变化亟待转型，将他们改造为适应当地需要的社区银行，这正好与当前中小金融机构改革相统一，易于被金融监管层采纳。这里关键的问题是：（1）实现政企分开，能让民营资本在其重组后的产权结构中有实质性的影响力；（2）仿照国有银行剥离不良资产的做法，成立地方性资产管理公司，对既有不良资产进行收购、拍卖，或者出台优惠政策鼓励民营资本自行处理不良资产。从发展角度看，基于我国经济发展的巨大潜力，未来位于一些中心城市的城市商业银行，由于具有内在的扩张动力，有可能通过公开上市而成为跨越省份的区域性银行，从而脱离社区银行的范畴。

摘要：在中国加入世贸组织、金融业对外开放力度明显加大的背景下，银行业放松管制已经成为一个必然的趋势。基于中国金融业对外开放的承诺，实际上中国的银行业已经对外资有条件开放；那么，对于中国国内的资本而言，放松资本管制应当选择何种形式作为突破口？比较国际经验和中国的现实状况，社区银行应当成为中国放松银行业管制、将民间资本引入银行业的主要突破口之一。

所谓社区银行，是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务业中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调地是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务（bankonthepersonaltouch），与客户保持长期性的业务关系。在美国，社区银行的资产规模通常在1000万美元和数十亿美元之间不等。

一美国的社区银行为什么在激烈的银行竞争中具有生存空间？

如同全球银行业一样，美国的银行业也经历了大规模的合并之路，主要的大型银行通过并购不断扩大规模。但是，与此同时，美国的银行界也出现了一个引人注目的现象，那就是规模相对小的多的社区银行同样保持了快速发展的势头。这些社区银行如何在大型银行的激烈竞争中应当生存空间的呢？

根据美国独立社区银行协会（ICBA,IndependentCommunityBankersofAmerica）2000年的统计，目前美国有8300家中小金融机构（如储蓄和贷款机构等）被划分为社区银行，这些社区银行在全美有36803个网点，这些网点有54％分布在农村，29％分布在城市的郊区（suburban），有17％分布在城市。从社区银行在美国的区域分布看，26％分布在美国的中北部，21％分布在东南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在东北部。

尽管因为美国的银行业市场已经发展成熟、因而银行购并活动剧烈，美国的社区银行的数量一度呈现减少的势头，但是，新的社区银行始终在不断出现，1999年，美国新设立的社区银行就达到205家之多，达到历史性的新高；上一个设立社区银行较多的年份则是1989年，新设立的社区银行在1989年达到了192家。

纵观当前金融形势，同样是经济疲软，同样是竞争激烈，为何有的金融机构经营业务萎缩，经营效益下滑，而有的金融机构却经营业务持续发展，经营效益不断提升呢？关键在于金融机构是否做到转型升级。我们社区银行要坚持全面深化改革，采取以下六项措施推进转型升级，确保在金融同业竞争激烈的形势下，站稳脚跟，获得生存，并得到健康持续发展。

一、加强业务培训，提升员工综合素质

社区银行能否转型升级，提升市场竞争力，促进经营业务发展，创造良好经营效益，关键在于员工素质。社区银行要下功夫、化力气加强对员工业务技能的学习培训，要针对员工整体素质不高的实际，构建全面培训体系，制定培训计划，确定培训教材，安排培训老师，安排培训时间，明确培训人员，明确培训要求，扎实开展“专业培训、管理培训、素质培训”，有效提高员工业务技能。要定期或不定期对新老员工进行业务理论和业务技能培训，并将理论学习和技能培训纳入人才培养的长效机制。要开展业务技能竞赛，举办打传票、文字输入、点钞三项技能比赛；鼓励员工持证上岗，鼓励员工积极参加银行业从业资格考试、注册会计师考试等，以此提高员工的业务素质，为各类经营业务开展，夯实人力资源基础。

二、加大宣传力度，努力扩大社会影响力

“酒好也怕巷子深”，社区银行要加大宣传力度，在各营业网点悬挂宣传横幅，利用电视媒体做字幕广告，组织客户经理和各营业网点外勤人员上门走访客户，进行集中高强度宣传，努力扩大社会影响力。社区银行每个员工都要成为一名宣传员，向社区群众广泛宣传社区银行的经营业务，广泛宣传社区银行的产品，广泛宣传社区银行的优质服务，利用身在社区的优势加强与社区群众的沟通与联系，使社区群众真正感到社区银行是自己的银行，办理业务“近、便、快”。通过加大宣传力度和广泛宣传，使社区银行及经营业务和产品家喻户晓，深入人心，使每个客户需要办理业务就会想到社区银行，来社区银行办理业务。

三、加强存款营销，扩大资金来源

内容提要：社区银行经营机制灵活，在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著。因此，发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。本文在界定社区银行内涵的基础上，分析我国发展社区银行的现实意义，并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路。

关键词：融资，社区银行，发展路径

近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。

一、我国发展社区银行的现实意义

目前学术界对社区银行并没有统一的定义。美国独立社区银行协会（ICBA）定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。

1、有利于改善中小企业贷款难问题。近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。所以，根据信息优势假说（informationadvantagehypothesis），社区银行更易于解决贷款中的委托问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。比如，作为“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社，一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象，努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势，自1993年成立以来，“泰隆”累计发放贷款350余亿元，其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户，2004年末，在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅70.8万元，其中50万元以下的小额贷款户有2745户，贷款金额合计6.73亿元，分别占贷款户总数及各项贷款余额的89.06%和24.61%.

2018年8月15-16日，在村镇银行的统一组织安排下，全体中高层人员对13家支行（营业部）进行了观摩。观摩结束，各支行长发表感想，村镇银行董事长做总结并提出意见。我有幸作为中高层人员之一参加了本次观摩，目睹社区银行取得了良好成绩，也见证了社区银行发展中存在的问题，深深感到在当前社区银行发展的新形势下，要继续努力，加强建设，实现村镇银行“社区银行”的远期发展目标。

一、支行（营业部）认真努力工作，取得良好成绩

建设社区银行是村镇银行发展的重要抓手和举措，以实现承担社会责任、不断提高业务覆盖率、不断增强业务辐射能力、达到稳健经营持续发展的目标，而要实现这一目标，关键在于各支行（营业部）。通过本次观摩，我看到13家支行（营业部）都认真努力工作，取得了良好成绩，主要表现在以下五方面：一是支行（营业部）形象良好。各支行（营业部）环境良好、卫生整洁，员工态度端正、努力工作，呈现积极向上面貌，在广大居民村民心中树立良好形象，无形中增强了村镇银行的市场影响力和市场竞争力。二是制度基本健全完善。各支行（营业部）加强制度建设，以制度管人管事，使内部管理精细化，做到责任到人，强化考核，实行考核取薪的分配原则，提高了每个员工的工作积极性，提高了工作效率。三是不断提高服务水平。各支行（营业部）要求每个员工始终坚持以客户为中心，增强服务意识，创新服务方式，改进服务作风，严格履行“首问负责”、“微笑服务”，热情真诚服务客户，提高客户的满意度，以此增强支行（营业部）的市场竞争力，吸引更多的客户来办理业务，提高支行（营业部）的经济效益。四是开展各类有效宣传。各支行（营业部）根据总行的宣传活动主题，结合本地实际，开展很多有影响力的活动，提高了公众对村镇银行的认知，促进各类业务发展。五是加强团队凝聚力建设。各支行（营业部）深刻懂得发展业务，提高经营效益，要靠团队凝聚力，通过学习教育，提高员工的政治思想觉悟，提高员工的使命感和认同感，增加员工的团队意识，做到心往一处想，劲往一处使，努力完成各项工作任务，取得良好工作成绩。

二、“社区银行”蓬勃发展，取得显著成效

由于支行（营业部）和全体员工的共同努力和辛勤工作，“社区银行”蓬勃发展，取得显著成效。一是明确了发展目标和工作措施。总行于2017年初制定出台了《村镇银行“社区银行”建设三年（2017-2019）行动方案》，明确了今后三年的五大主要目标和五项主要任务，提出了实现目标采取的八项主要工作措施，这极大增强了支行（营业部）全体员工的工作信心，使支行（营业部）每个员工围绕“社区银行”今后三年的五大主要目标和五项主要任务，结合自身工作实际，按照八项主要工作措施，去认真工作，努力奋斗。二是经营业务蓬勃发展，成效显著。储蓄存款业务是社区银行建设工作的重中之重，只有抓好储蓄存款业务，才能促进其他业务开展。通过各支行（营业部）的辛勤努力，储蓄存款业务实现持续稳健增长，支行均已实现了亿元储蓄网点的创建目标，XX营业部已率先成为2亿元储蓄网点，三工支行、健康路支行也在向亿元支行的目标冲刺。三是各支行（营业部）各项工作稳健持续进行。各支行（营业部）按照“社区银行”建设目标，加强硬件和软件建设，改善了营业环境，提高了服务水平，工作制度健全完善，为各项业务开展打下扎实基础，有望取得更好的工作成绩。

三、分析存在不足问题，补齐前进路上短板