商行革新范文10篇

一、思考信贷市场的三大新视角

(一)信贷市场由寡头垄断走向竞争性垄断。从表1可以看出，国有商业银行贷款增速有所减缓，贷款份额下降;股份制商业银行贷款显著增速，贷款份额显著增大。在国有商业银行由扩张规模向优化贷款质量转变的情况下，国有独资商业银行贷款份额下降和增速减缓，有一定合理性。但也应该看到，信贷市场由国有银行一统天下的卖方垄断市场正在走向竞争性垄断市场。在中短期内，虽然可以预料信贷需求大于信贷供给，但竞争格局正在发生变化，将重新洗牌。竞争的对手有:(l)外资银行。南京爱立信事件已初露端倪，外资银行将以全新的理念、新颖的信贷工具和信贷管理手段与中资银行竞争。(2)城市商业银行。央行已同意民间资金和外资人股城市商业银行，目前有不少国内民营企业和国有上市公司已经人股城市商业银行，有少数外资已经入股城市商业银行，有些正在洽谈。这将是信贷市场上一支不可忽视的力量。(3)12家股份制商业银行。这几年正是国有商业银行收缩的时候，它们得到了快速扩张。(4)3家政策性银行。虽然暂时规定政策性银行不得从事商业性业务，但由于资金来源的困境和信贷质量不高，它们的业务实践正在打破这一规定，以后有可能增大商业性业务的份额。

(二)大量存差存在，既要严格控制风险，又要贷款营销。1993年前，贷差是中国金融机构普遍存在的现象。到1994年，银行系统的贷差几乎消失。然而1995年，存差出现了，以后持续扩大。到2001年，存贷差增加到30954亿元，是1999年的2倍，比2000年增加26.7%。贷存比例从1987年的127%下降到2001年的79%。2002年四大国有商业银行存款更是猛增，不少基层单位几乎都是提前半年完成存款考核任务，存差更大。到2003年6月底，我国存差余额为3.7亿元，相当于同期存款余额的23.4%。除了交纳人民银行的存款准备金和留存备付金外，还有大量资金运用不出去。许多经济学家感到不可理解。其实，其中一个重要原因是银行存在大量不良资产，需要存款掩盖，由于没有说真话的考核机制，基层银行没有如实按照五级分类法对信贷资产分类和报告。事实上的不良资产贷款率比央行公布的要高很多。因为存量信贷资产缺乏流动性，在高压考核压缩不良信贷资产比率和余额的制度安排下，国有银行最现实的选择是:一方面大量购买国债和金融债券以改善资产结构，1999年、2001年四大国有银行信贷资产占资产总额分别为81.89%、78.05%，证券占资产总额分别为4.68%、17%;另一方面将存款存人央行，设置过高贷款门槛和上收审批权限，慎贷。由于慎贷，国有商业银行的存款除用于购买债券、交纳准备金和掩盖不良信贷资产外，仍有不少存款运用不出去。于是，央行取消了超额准备金利率，进一步降低法定准备金利率，由于存款到期要支付利息，这样大量存款存在迫使国有银行层层下达考核任务进行贷款营销，并与工资奖金福利挂钩。但另一方面，人民银行对国有商业银行又下达了限期下降不良信贷资产的死命令，各国有商业银行依次层层下达压缩不良贷款的高压考核任务，并有严厉的惩罚措施，贷款增量要求本息100%收回，贷款门槛仍然如旧。基层行和信贷员缺乏开拓识别新客户的激励动机，他们的理性选择是追求十分安全，否则，宁可不贷，致使许多贷款需求得不到满足。

(三)局部信贷集中与局部信贷萎缩并存。在上述两难情形下，各国有和股份制银行信贷营销上普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户和重点地区”的战略。再加上各家国有银行推出的信贷产品彼此差别化极小，提供的信贷品种、利率和服务基本相同，在优质信贷市场一定的情况下，信贷投放向大城市、大企业和国债配套的基础设施建设及效益好的企业集中。在高度集中的信贷市场上，几乎都是担保和抵押贷款，相当多的企业是连环互保，抵押市场又缺乏流动性。这样信贷集中投放与新的不良贷款风险集中并存。与此同时，由于银行机构撤并，中小企业难以满足银行的信用等级、担保等过高的贷款条件，造成在县城和中小企业的贷款有效需求难以满足，灰色信贷市场盛行。上述新问题的出现，要求国有商业银行必须进行信贷创新，才能克服增长乏力现象。贷款存量和增量的风险和缺乏流动性，必须创新工具以分散风险和增强贷款资产的流动性;大量存款运用不出去和中小企业贷款难以满足贷款条件，要求必须创新工具克服信息不对称，并降低监督成本;信贷市场走向竞争性垄断和信贷产品的无差别化，要求创新工具细分市场以满足不同层次的贷款需求。这里不打算全面讨论信贷创新问题，只是在上述背景下讨论信贷创新的几个具体问题，以期望从一个新的视角看待国有银行贷款。

二、创新信贷工具的三个具体建议

(一)创新金融制度安排，加强与担保公司、保险公司和信托公司等非银行金融机构的合作，发挥各自专业优势，解决信息不对称和风险分散问题。信贷难和信贷增长乏力的现象之一就是存在信贷配给。信贷配给理论的基础是信息经济学，一是逆向选择论，从银行与企业存在事前信息不对称出发，认为导致信贷配给的主要原因是银行不知道企业的真实质量与借款人的还款动机与能力;另一是道德风险论，从事后信息不对称出发，认为银行无法直接参与和观察企业资金运作，无法了解企业在获得贷款后的真实资金流向。因此银行选择非价格壁垒，如数量管制、审批权限管制、各种担保等手段，限制借款人的需求，利率对风险的定价作用无效。从此理论出发，要满足银企信贷供需双方要求，就必须创造条件消除事前和事后的信息不对称。笔者认为，如果企业不能直接满足银行非价格壁垒要求，那么引人担保公司等非银行金融机构间接满足银行非价格壁垒要求，就可以消除事前和事后的信息不对称，分散银行风险。具体说来，在我国国有银行目前特别厌恶风险的情况下，就是通过发挥非银行金融机构的担保作用来满足银行的贷款条件。如，银行可以与保险公司紧密合作，由保险公司承保贷款保险业务等，可以充分运用保险这个工具和手段来防范呆坏账。银行与信托公司合作，由企业作为委托人将应收账款委托给信托公司;信托公司作为受托人，负责监督企业对应收账款的回收工作;银行作为受益人，应收账款的收益归银行;同时银行和该企业签订贷款合同，这样三方共同签订信托合同。对银行来说，最大的好处是提高了贷款的安全性。利用信托财产独立性的特点，将来无论企业出现什么问题，银行仍能享有这部分应收账款的收益，这无疑确保了银行对企业贷款的安全性。银行与各类担保公司合作，由担保公司以借款人的财产或信誉，或以担保公司本身的财产作保证，银行向借款人发放信用贷款、开具银行承兑汇票等。银行与担保公司合作，还可以从中发现和培育客户。银行与租赁公司合作，以租赁公司出租的设备和技术作抵押向借款人发放贷款。当然在大型复杂的业务中，银行更可以与保险公司、租赁公司、信托公司和担保公司开展多边合作。

随着农村信用合作联社改制为农村商业银行步伐的加快，以及金融行业业务竞争力度的加大，改制后的农村商业银行更加加快现代金融企业制度的建立，走向现代商业银行行业而获得稳固地位。这其中大多数农村商业银行特别是刚成立的农村商业银行首当其冲是进行绩效考核制度的改革。邵阳宝庆农村商业银行于今年元月成立，新组建的领导班子锐意进取，不断探索，把全行绩效考核制度改革摆在首要位置，并引进专业公司协助人力资源部建设更完善的绩效考核体系。而如何在全行范围内充分利用绩效考核体系，有计划、有组织，由总行全局指挥、协调与控制以实现绩效管理，激发经营活力、激励员工在各自岗位上创造佳绩，是全行经营管理上面临的新形势和新挑战。

一、绩效考核制度改革前后对比

绩效考核制度的改革涉及未来对全行员工的绩效衡量，牵一发而动全身。根据心理学的相关理论，人们对设计切身利益的转变、变革，普遍都有一条从“排斥、抵制”到“接受、主动完成、持续发展”的曲线，因此，如何积极稳妥推进绩效考核系统的建设、实现考核的平稳过渡尤为重要。

1、本次绩效考核制度改革将全面引入产品营销计价的考核模式，实现部分绩效由总行垂直考核兑现，以鼓励个人多劳多得，按绩取酬。

2、原本的绩效考核制度业绩考核无法直接到人，主要是以团队考核为主，而此次的绩效考核制度改革将改变原来二次分配的考核模式，实现绩效部分垂直管理，由总行直接考核到人。能较好的避免原本存在的“吃大锅饭”、平均主义较为普遍的现象。

3、对于柜员的考核方式，本次也有较大的变动。原本柜员与所在支行的效益联系非常紧密，可能会出现“同工不同酬”的现象。但此次改革中，将以业务量作为柜员考核的主要指标，同时辅以产品营销计价方式进行考核激励，实现绩效工资由总行垂直考核兑现。

近年来，从职能制向事业部制转变已经成为国内大多数商业银行组织架构变革的趋势。在变革中，商业银行的组织机构、业务流程和经营方式发生了较大变化，原有绩效管理模式已无法适应当前形势，必须进行相应转变。

1商业银行绩效管理的含义

商业银行绩效管理是对商业银行绩效实现过程中各种要素的管理，是服务于商业银行战略目标的管理活动。具体来讲，是指商业银行的各级管理者和员工为达到本行战略目标而共同参与的绩效计划制定、绩效辅导沟通、绩效考核评价、绩效结果应用及绩效目标提升持续循环的过程。

2大多数国内商业银行在绩效管理方面存在的问题

2.1管理者认识不足、理解片面第一，国内大多数商业银行管理者往往简单地将绩效管理等同于绩效考评，认为设计考评表，量化考评指标，确立考评标准，兑现考评奖金，就是绩效管理工作的全部，这样理解是不全面的，这仅仅是绩效管理过程的一个重要环节。第二，银行管理者对绩效考评结果的应用往往体现在与工资、奖金的挂钩上，激励手段过于单一，导致管理者与员工形成绩效管理就是涨工资或减工资，将绩效管理等同于薪酬管理。第三，目前国内大多数商业银行在绩效管理过程当中，普遍忽视员工参与，造成员工对绩效管理体系知之甚少，考核也仅是员工被动接受。这种简单的、片面的、单向的绩效管理，必然使得员工内心产生疑虑和抵触情绪，认为绩效管理是管理者单方面对自己实施的管理与约束，进而在实际工作中消极应付甚至排斥。第四，在绩效管理过程中，管理者缺乏对员工的辅导和信息反馈渠道不畅，员工只知道奖惩却不知晓自己在工作中存在的不足，只得到眼前的奖惩却难以在工作中取得进步，久而久之将挫伤员工的积极性。

2.2在职能制组织架构下，商业银行绩效管理体系存在与战略目标相脱节的现象当前，商业银行各职能部门的绩效目标不是依从于战略目标，而是根据各部门的工作内容、工作性质，结合各自的任务制定的。各职能部门在绩效考核中更多地考虑本部门利益而忽视银行整体利益，由于各部门工作性质和内容的不同，不能有效地落实和反映银行整体经营战略与中长期经营发展目标，绩效考评与银行战略目标相脱节，银行整体的组织绩效降低，不利于商业银行战略目标的实现。

推进股份制改革是农村合作金融机构走向现代金融企业的现实路径，成立农村商业银行则是条件相对成熟、商业化经营程度较高地区的农村合作金融机构的理性选择。截至2010年末，全国已组建农村商业银行308家，而广东，预计到“十二五”规划末期将成立约35家农村商业银行。从农村信用社到农村商业银行，这是产权制度的重大变革，值得我们认真研究关于农村商业银行的一系列重大问题。

一、农村商业银行的制度经济学解释

六十年农村合作金融的发展史，实际上也是一部制度变迁史。产权制度和管理体制是其中的两条主线。经历了不合国情的所谓合作制的反复，非驴非马股份合作制的过渡，农村合作金融机构的产权制度最终承认现实，走向了股份制。改制为农村商业银行，是农村合作金融最近也是最大的一次制度变迁。

（一）制度及其作用。制度是人类社会用以约束人们行为的规则或规范，是社会有序运转的基础。制度可分为正式制度与非正式制度，宪法、成文法、正式合约等成文规则属于正式制度，价值信念、伦理道德、文化传统、风俗习惯、意识形态则属于非正式制度。制度是至关重要的。一个国家的经济制度、社会制度决定了这个国家的性质和运行；一个国家的产权制度、法律制度决定了能够存在什么样的企业；而象我国的户籍制度、高考制度则决定了无数个人和家庭的命运。

（二）农村商业银行的产权性质。制度经济学研究制度及其生成机制，揭示制度与人的关系及制度在社会经济发展中的作用。产权和交易费用（交易成本）是制度经济学的核心概念。产权包涵了所有权、占有权（支配权、使用权）、收益权、处置权等权利。产权制度是企业的核心问题。产权清晰可以有效降低交易费用，形成更加科学的激励约束机制。而股份制五百年来的历史已经证明它是能够有效明晰产权的企业制度。农村信用社改制为农村商业银行，最大的意义即是实行了股份制，在法理上明晰了产权，确立了企业的市场主体地位，为建立现代企业的公司治理、解决内部人控制和外部人行政干预、降低委托-成本奠定了产权基础和法律基础。股份制农村商业银行的成立，承认了农村信用社的商业银行性质，扫除了农村信用社走向现代金融企业的制度障碍。

（三）农村商业银行的制度红利。制度的不健全会带来过于沉重的产权保护与合约执行上的交易成本，而制度的完善和创新则能够有效地减少交易成本从而促进经济发展，这就是制度红利。中国改革开放30年就是一个不断释放制度红利的过程。改制为农村商业银行的制度红利，一是内生交易费用的降低。改制有助于完善公司治理，减少逆向选择，降低道德风险。二是外生交易费用的降低。如市场地位的提升，开办新业务（如信用卡）、向外拓展门槛的降低，更加完备的法律体系的保护。此外，借助于改制，财务指标实现飞跃。当然，如同国企的改制，农村信用社改制也不可能“一股就灵”，制度红利的释放还受到不少内外部因素的制约。

一、前言

随着国际金融环境竞争日益激烈，对于银行业经营绩效的提升日益受到重视，有关银行业经营绩效提升的相关课题，成为近年来政府与学术界关注的焦点。目前我国政府正积极推进金融改革，转变银行经营方式，并提供完善的制度和法规环境，在国际金融自由化的趋势下提高国内商业银行的竞争力。若要进行组织绩效改善，必须设计具体衡量指标工具，以做为绩效提升参考标准。刘春初(2004)［1］认为通过效率衡量的结果可以帮助组织了解自身相对优劣势，使各项资源达到最有效的运用。大量的学者对各国银行业经营效率进行了研究，如Mester(1993)［2］、CuestaandOrea(2002)［3］、Weill(2004)［4］分别对美国、欧洲以及西班牙的银行业经营效率进行了测度，而FuandHeffernan(2007，2009)［5］［6］以及国内王勇(2008a，2008b)［7］［8］，文玉春(2010)［9］等对中国银行业效率以及动态效率进行了实证研究。然而，以上研究存在着许多不足。首先从我国银行的所有制来看，既有国有性质的银行，也有股份制银行;从银行规模和资产总量来看，既有经营规模、资产总额较大的银行，也有中小型银行，而这些因素都会影响到银行的经营效率状况。此外，在目前文献中，尚未有学者讨论风险性变量对于中国银行业效率值的影响。本文试图克服以上不足，系统、全面地评估我国银行业的效率及变动情况。

二、研究方法

传统上常见的衡量银行业经营效率方法，包括数据包络分析法(DataEnvelopmentAnalysis，DEA)以及随机前沿方法(StochasticFrontierA-nalysis，SFA)。DEA方法的优点在于无需事先设定参数形式，大量研究者采用该方法分析银行业经营效率(如0ShermanandGold，1985;Whee-lockandWilson，1995;BergerandDeYoung，1997)。然而DEA方法容易受到异常值(outlier)的干扰，进行影响整体效率评估结果。SFA方法属于参数估计法，其缺点为须在模型中事先设定函数的形式，优点是模型设定中除了无效率项(inefficiencyterm)外，对于随机误差项所产生的效果亦加以考量，所以采用SFA方法，更能客观针对决策单位的经营效率进行评估衡量。另外，在采用SFA方法对银行业经营效率进行分析时，多数研究都是从生产面角度设定生产函数形式，观察生产的技术效率(如KudaligamaandYanagida，2000;BatteseandRao，2002;O''''Donnelletal．，2007)，至于从成本面出发，设定成本函数做为随机前沿方式的文献较少。如Huangetal．(2010)［10］采用随机前沿成本函数探讨东亚6国银行业的成本效率情形。本文采用BatteseandCoelli(1992)［11］的随机成本前沿(StochasticCostFrontier)函数模型可表示为:Cit=f(Xit，β)*evit+uit，i=1，2，…，Nk，t=1，2，…，T．(1)其中，Cit为第i家银行在t期的总成本;Xit代表第i家银行在t期的产出及要素价格矩阵;β为待估参数向量;vit为独立同分布(i．i．i．d)的随机变量，且服从N(0，σ2u)的正态分布;uit是非负的无效率项，常假设其服从截断的正态分布(TruncatedNormalDistribution)，亦即N+(μit，σ2v)，且与vit相互独立。

三、数据说明与变量选择

1．数据来源与说明

推进股份制改革是农村合作金融机构走向现代金融企业的现实路径，成立农村商业银行则是条件相对成熟、商业化经营程度较高地区的农村合作金融机构的理性选择。截至2010年末，全国已组建农村商业银行308家，而广东，预计到“十二五”规划末期将成立约35家农村商业银行。从农村信用社到农村商业银行，这是产权制度的重大变革，值得我们认真研究关于农村商业银行的一系列重大问题。

一、农村商业银行的制度经济学解释

六十年农村合作金融的发展史，实际上也是一部制度变迁史。产权制度和管理体制是其中的两条主线。经历了不合国情的所谓合作制的反复，非驴非马股份合作制的过渡，农村合作金融机构的产权制度最终承认现实，走向了股份制。改制为农村商业银行，是农村合作金融最近也是最大的一次制度变迁。

（一）制度及其作用。制度是人类社会用以约束人们行为的规则或规范，是社会有序运转的基础。制度可分为正式制度与非正式制度，宪法、成文法、正式合约等成文规则属于正式制度，价值信念、伦理道德、文化传统、风俗习惯、意识形态则属于非正式制度。制度是至关重要的。一个国家的经济制度、社会制度决定了这个国家的性质和运行；一个国家的产权制度、法律制度决定了能够存在什么样的企业；而象我国的户籍制度、高考制度则决定了无数个人和家庭的命运。

（二）农村商业银行的产权性质。制度经济学研究制度及其生成机制，揭示制度与人的关系及制度在社会经济发展中的作用。产权和交易费用（交易成本）是制度经济学的核心概念。产权包涵了所有权、占有权（支配权、使用权）、收益权、处置权等权利。产权制度是企业的核心问题。产权清晰可以有效降低交易费用，形成更加科学的激励约束机制。而股份制五百年来的历史已经证明它是能够有效明晰产权的企业制度。农村信用社改制为农村商业银行，最大的意义即是实行了股份制，在法理上明晰了产权，确立了企业的市场主体地位，为建立现代企业的公司治理、解决内部人控制和外部人行政干预、降低委托-成本奠定了产权基础和法律基础。股份制农村商业银行的成立，承认了农村信用社的商业银行性质，扫除了农村信用社走向现代金融企业的制度障碍。

（三）农村商业银行的制度红利。制度的不健全会带来过于沉重的产权保护与合约执行上的交易成本，而制度的完善和创新则能够有效地减少交易成本从而促进经济发展，这就是制度红利。中国改革开放30年就是一个不断释放制度红利的过程。改制为农村商业银行的制度红利，一是内生交易费用的降低。改制有助于完善公司治理，减少逆向选择，降低道德风险。二是外生交易费用的降低。如市场地位的提升，开办新业务（如信用卡）、向外拓展门槛的降低，更加完备的法律体系的保护。此外，借助于改制，财务指标实现飞跃。当然，如同国企的改制，农村信用社改制也不可能“一股就灵”，制度红利的释放还受到不少内外部因素的制约。

一、引言

从历史经验来看，降低债务占国内生产总值比率(debt/GDPratios)有以下几种方案(1)经济持续增长(2)财政紧缩计划(3)私人部门和公共部门债务重组(4)爆发性的通胀(suddensurpriseburstininflation，这会引发投资者的忧虑)(5)以上方案的综合。从现在欧债问题的演进趋势来看，欧元区各成员国会根据各自不同国情采取综合性方案解决债务问题，而这个过程可能会非常漫长。但是，一个稳健的银行体系是进行经济改革的跳板和引擎，我们应当从欧债问题中得到这样一个启示——国有银行应加强自身风险管理能力。目前为止中国银行业的主要业务仍是传统的吸收存款和商业及零售贷款业务，直到最近几年才有少数银行被允许尝试进入非银行类金融业务，且这部分业务规模很小。因此，中国银行业复杂程度远低于发达国家，中国银行的风险管理能力和目前的风险环境是相匹配的；但同时，随着金融改革的深化，这一能力确有不断加强的必要。

我们回过头来看欧洲的债务危机，当实体经济恶化尤其出现某些金融机构破产的时候，银行的审慎性监管指标就会强化，这又会带来欧债国家的市场融资成本上升，到了偿债的高峰期就会出现流动性恐慌。在考虑这个问题时的一个大背景是中国经济正在而且会持续增长，中西部和东部形成了互补和有弹性的增长。大量地方政府融资平台的债务投向了基础设施建设领域，尤其是中西部地区。这为中西部地区承接东部沿海地区的产业转移铺平了道路。倘若中西部地区可以在现有基础设施的基础上实现人均资本占有量的不断提升，那债务风险就是完全可控的(特别是中央财政隐性担保的债务)。应当指出的是我国银行业虽然没有大量虚拟化的金融衍生产品的烦恼，但是其盈利模式太过单一，在金融垄断的环境下，过于依赖存贷款息差收入，利息收入占比接近80%。2010年，中国GDP占世界比重只有9.5%，但中国银行业利润却占到了全球银行业总利润的20%以上，这意味着中国银行业从实业获取的利润远远超过了国际水平。中国银行业面临的系统性风险在于国内的银行同质化现象严重。对比2008年底危机爆发的时候，中国银行业刚刚完成股份制改革，资产负债表十分健康，地方政府和企业等的杠杆率较低。中国成功运用了杠杆化来处置危机。但是，现在来看更多的风险集中在了地方投融资平台和房地产市场中。

在应对上一轮次贷危机过程中，政府的4万亿投资使得四大行市值猛增，我国的GDP总额也跃居世界第二。即便在2010年，大型商业银行的资产增长情况也是迅猛的。欧洲的一大问题是混合了自身的投行业务(investmentbanking)和零售业务(traditionalretailandcommercialbanking)，很多时候风险的量化都成问题，更不要说去控制风险了。我们很难想象国际市场上的高风险债券业务和对于国内经济增长有重大影响的国内私人部门存贷款业务相勾连会是怎样的混乱景象，尤其是在遭遇危机时。亚洲银行是否应更多从资本市场业务赢利，也是当前争论的问题之一。

二、结语和相关政策建议

欧洲问题虽然仍在进一步演化之中，但是08年以来欧元的储备地位是在提升的，假如欧元区经过此次危机达到了有利于欧元长期发展的改革，那么这对于构建多元化的全球货币体系和人民币走向国际化都是有巨大意义的。中国应当量力而行，与国际货币基金组织等国际机构加强合作积极参与到欧元区的救助中去。对于中国银行体系改革和商业银行管理的建议，主要是以下几点：

摘要：自市场竞争机制引领金融界以来，以“三农”为主要服务对象的农村信用社便开始了改革。将农村信用社易名为农商银行等一系列改革措施，都是新疆农商银行为了保住既有信贷受众的同时，又能相应的拓展信贷市场。当下，以主席为核心的党中央倡导“精准扶贫”大政，是新疆农商银行拓展信贷市场、巩固“三农”服务阵地的又一契机。为此，新疆农商银行在“精准扶贫”攻坚战中的自我建构就势在必行。

关键词：新疆；农商银行；精准扶贫；自我建构

2001年，我国在常熟、张家港、江阴三市试点成功的基础上，将农村信用社改制为农村商业银行，简称农商银行。最重要的是，邮政储蓄、村镇银行等多家金融机构犹如雨后春笋般出现了，与农村商业银行（农村信用社）构成了争奇斗艳的局面。农商行定位的主要服务对象是“三农”和中小微企业。农业、农村和农民是我国整体发展中非常重要的基础部分，是党中央、国务院一直高度关注的焦点，也是当下党中央精准扶贫的重点对象。在新形势下，如何继续在国家“三农”政策和精准扶贫战略实施过程中抓住机遇，既能在“三农”金融活动中发挥更加重要的作用，又能壮大和发展自己，不被邮政银行或村镇银行取代，是一个值得天山农商银行深刻思考的问题。

首先，天山农商行的员工，需要树立竞争意识，需要充分认识到农村信用社时代一家独大的经营模式和单一的信贷产品都已经不适应当下的新形势了。否则，员工的思想很难统一。为此，天山农商银行多次组织员工学习国家宏观政策，了解新疆经济发展趋势以及精准扶贫工作带来的契机等，综合分析了银行服务“三农”的重要意义。提出了践行普惠金融政理念，深耕“三农”市场，稳定壮大农村业务市场的奋斗目标。

其次，面对竞争，“当下的银行业都是同质化竞争，大家做同样的事，在一个问题上很难胜出……只有发展特色业务，形成差异化竞争，才能成为赢家”。因此，天山农商行充分认识到，为了能够更好地在精准扶贫工作中胜出，积极开发适应“三农”的金融产品，主动满足“三农”需要，助力“精准扶贫”，突出产品特色，才是当务之急。比如：天山农商行通过积极搭建“农贷通”存贷平台，开展电子银行业务，拉动第三方支付等多种投资融资和结算方式，主动为客户提供资产评估和管理，开通网上银行、移动、电信和联通等渠道的电话银行，设立自助银行等多种便捷服务模式以及抵押循环贷款等产品服务，以及首款惠农和互联网+产品等。天山农商行还紧紧围绕城镇化建设，积极支持农民安居工程，开发了农户购房按揭贷、城镇住房装修消费贷、个人住房担保贷、农民住房财产权抵押贷、“家庭亲情贷”、家庭农场、专业合作社、农家乐、设施农业、特色产业等新型农业经营主体贷等，来创新信贷产品。同时，天山农商行还可以积极向内地卓有成效的农商行学习，借鉴了他们打造的“小额信用贷款、个体商户评级授信、小微“四贷四通”、“公司+农户”扶贫贷款等金字招牌金融产品”，以此来完善天山农商行的金融产品种类。第三，天山农商行在精准扶贫工作中需要完善组织机构。在原有组织机构基础上，需要设置专门负责“三农”工作的专门机构。这些机构全权负责农户和小微企业的生产经营信息收集及指导，经营方略培训，开发信贷产品，开拓信贷市场，培育信贷客户，以及监督管理等具体的一线工作。例如：各行社建立评级授信委员会，制定科学的行之有效的评级授信管理办法，由专门机构和人员整村逐户批量评级、批量授信，既能有效防控信贷操作风险，又能让信贷帮助真正需要帮助的农户和微小企业。此外，还需建立专业化农户信贷条线队伍和管理考核体系，并不断修正完善制度和流程。确保以评级授信促“三农”信贷，为“精准扶贫”工作提供长效资金链。第四，天山农商行在精准扶贫工作中大力提升服务质量和服务标准。农户统一评级授信工作就是天山农商行提升服务质量和服务标准的具体措施之一。因为这些措施可以为农户和小微企业的信贷活动提供标准化、流程化、智能化、便利化的服务。农商行利用互联网开展的一系列电子信贷业务，以“农贷通”产品为契机，简化了办贷流程，提高了办贷效率，

方便了广大农户。农户和小微企业的信贷业务在“新流程、新模式、新平台”三位一体的服务体系中，充分享受了便利的高质量服务。同时，“审贷分离、高度集中、分层管理、批量授信、名单管理”等新的农户信贷管理制度和考核办法，不但减少了审核环节，也为农户节省了审核时间，有效规避了信贷业务风险，提高了农商行的社会绩效效度。此外，建立必要的正向激励及尽职免责机制，以“扩面、增贷、提质、增效”为员工考核标准，严格划分营销、审批、贷后管理等环节责任人，明确职责，尽职免责，奖勤罚懒等工作原则，充分调动信贷人员的积极性和热情。再者，天山农商行有必要强化授信农户和小微企业的考核力度，提高小额农户和小微企业主的不良贷款容忍度。2017年，天山农商行加强了对已授信未用信的50万农户营销活动的考核力度，保护评级授信结果，确保授信客户的贷款需求。同时，各行社已建立监督机制，设立举报电话。总行一旦发现对已评级授信农户“拒贷”的，必须追究责任人的责任。而对于那些帮助农户制定营销策略并获得一定收益的员工，则给予奖励。以上措施，最主要的是降低了天山农商行的信贷营运成本，使农户和小微企业获得了便利，实现了“精准扶贫”的天山农商行的社会绩效价值，实现了信贷机构和“三农”、小微企业双赢的工作目标。

__县工商局在实施“云岭先锋”工程工作中，紧紧围绕“五好”“五带头”的总体目标和主要任务，采取有力措施，切实做到宣传教育多样化，党员管理动态化，行为规范制度化，监督检查日常化，大力加强和改进组织建设，不断开创党建新局面，促进了各项工作的全面发展。

一、宣传教育多样化，为实施“云岭先锋”工程营造了良好的舆论氛围

为使每位干部职工深入了解实施“云岭先锋”工程的重要性和必要性，按照我局制定出的宣传工作方案，各支部采取多种形式，认真做好宣传工作，将宣传工作贯穿于实施“云岭先锋”工程工作的始终。一是利用组织学习、编写黑板报、张贴标语、制作永久性标语等形式，开展宣传工作。共召开宣传动员会议8场次，张贴临时性标语36条，撰写黑板报4块，制作永久性标语1条，发出倡议书69份，系统内部宣传面达100%。二是结合当前工商行政管理各项工作，开展宣传活动，寓宣传于工作，寓工作于宣传。三是在“七一”前夕开展“迎七一、争先锋、创佳绩，我为党旗添光彩”党建文艺活动，用群众喜闻乐见的活动、方式，使实施“云岭先锋”工程工作深入人心。四是采取信息宣传的形式，开展宣传工作。以信息的形式刊出实施“云岭先锋”工程专辑5期，信息13则，向__县实施“云岭先锋”工程办公室报送信息10则，被采用5则，在县有线电视台播出2则，《__消息》刊登1则，《大理日报》刊登1则，《云南日报》刊登1则。五是拟创建“党建园地”，在办公场所制作悬挂宣传性壁画或牌匾,印发宣传册。通过这些大家喜闻乐见的宣传活动的开展，使实施“云岭先锋”工程的学习、宣传、教育工作变得直观形象、生动活泼，更加广泛深入人心，营造了浓厚的氛围。真正做到了“基层组织掌握、党员干部熟悉、广大群众了解、全社会形成良好舆论氛围”的要求，为进一步实施“云岭先锋”工程工作打下了坚实的基础。同时，进一步增强了广大党员的光荣感、责任感和使命感，增强了各支部的凝聚力、战斗力和创造力。

二、加强制度建设，实现党员行为规范化

实现“五好”、“五带头”的目标，重点在于加强对人的管理，用制度管理人，实现党员行为规范化。我局努力建立和完善《__县工商行政管理局党总支部党的建设工作规范及工作内容》、《__县工商行政管理局党总支部实施“云岭先锋”工程监督检查工作制度》、《__县工商行政管理局党总支部党员双目标量化考核办法》、《__县工商行政管理局党组织、党员民主生活会制度》、《__县工商行政管理局党总支部民主评议党员制度》、《__县工商行政管理局党总支部党费交纳制度》、《__县工商行政管理局党总支部党员联系群众制度》、《__县工商行政管理局党总支部考核表彰制度》、《__县工商行政管理局党总支部副科以上领导干部为基层讲党课制度》、《__县工商行政管理局党总支部党员学习制度》，《__县工商行政管理局党组成员挂钩支部制度》，为我局党建工作提供了坚强的制度保证，为实现党员行为规范化迈出了重要的一步。

三、实行“星级”管理制度，实现党员管理动态化

一、2010～2012年国内城商行发展述评

本文选取已公开披露2012年年报信息的84家城商行为样本：样本城商行2012年末资产总额累计10.02万亿元，占当年全国城商行资产总额的81.13%，其中，资产规模不超过500亿元的小型城商行29家，500亿元～1000亿元之间的中小型城商行24家，1000亿元～2000亿元之间的中型城商行19家，资产规模均超过2000亿元的大型城商行12家；样本城商行覆盖全国28个省、自治区、直辖市，其中45家来自中西部、8家来自东北三省、31家来自东部沿海。可见，样本城商行的选择具有较强的代表性、层次性，符合统计分析需求。经过近几年的高速增长，样本城商行的平均资产规模已从2010年末的700多亿元增长至2012年末的近1200亿元，2012年末平均负债规模也超过1100亿元。当城商行专注于规模增长的同时，国内金融生态环境的变化正在对城商行的盈利模式、风险管控模式、资本补充模式提出严峻挑战。如图2所示，2012年，样本城商行资产规模平均增速在维持高于2011年的情况下，营业收入、利润、净利润增速均较2011年出现超过10个百分点的下滑；2012年末资本充足率仅有不足0.1个百分点的提高，而2011年则有0.44个百分点的提高；2012年末不良率与上年末基本持平，而上年末同比则下降0.22个百分点，从数量上看，2012年末有45家城商行的不良率同比下降，而2011年末则有63家。综上，随着“宏观经济红利”效应减弱及利率市场化改革效应显现，国内城商行正步入盈利减少、风险防控压力加大、资本消耗速度加快的困难时期。

二、寻找城商行“隐形冠军”：中小规模、持续稳健

资产利润率是反映城商行盈利能力的一项重要指标，其综合反映了一家城商行的资产管理、收入创造及成本费用控制能力。较高的资产利润率和资本充足率、低而稳健的不良率，可视为一家优质城商行的重要表征。国内城商行中不乏这样的例子，即使在2012年行业整体盈利增速下滑、不良率反弹的背景下，仍能保持较为稳健的发展态势。如图3所示，9家代表城商行2011年及2012年的资产利润率基本超过样本平均水平，特别是2012年，除攀枝花商行之外的其他8家城商行有4家在1.7%～2.0%之间，另外4家则均超过2%，显示出较强的盈利能力，而样本城商行的平均水平仅1.46%；此外，代表城商行2012年的资产利润率基本较上年有所增长，表明其创利能力随着资产规模的扩张而进一步增强，与样本城商行盈利增速整体下滑形成明显反差。代表城商行的成本费用控制能力同样处于行业领先水平，80%的代表城商行成本收入比远低于行业平均水平，基本处于25%以下。如图4所示，从资本充足及资产质量状况来看，代表城商行同样要优于样本城商行平均水平，显示其较强的抗风险及风险管控能力。总体而言，攀枝花、泸州、承德、上饶、洛阳、抚顺、济宁、宁夏、青海9家中小型城商行堪称城商行系统的典范，无论在盈利能力、成本控制，还是在资本充足、风险管控方面的指标，均优于样本城商行，分析其发展路径、盈利模式对于后发城商行具有重要启示意义。

三、差异化定位，不走寻常路：代表城商行发展路径解析

“服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民”的市场定位，决定了城商行不宜走大型商业银行的传统发展路径。9家代表城商行在当地均具有较高的市场份额，大多跻身当地银行业三甲之列，即使在银行业竞争较为激烈的洛阳（近几年，全国性股份制商业银行纷纷进驻洛阳，当地银行业竞争与东部沿海二、三线城市相当），洛阳银行仍稳居存款市场份额排名第二的地位，究其原因，坚持差异化的市场定位进而造就自身核心竞争力，是代表城商行成功的关键所在。