商行范文10篇

尊敬的各位领导，员工同志们：

大家好！我叫，是农商行一名柜员，能够参加“书香农商•践行梦想”为主题的读书演讲比赛，心情十分激动，感到无比荣幸。今天，我作“读书精彩人生，知识实现梦想”的演讲，向各位领导和员工同志们谈谈自己阅读国防大学刘明福教授著的《中国梦》后的一些感悟体会，激励自己发奋努力读书，掌握丰富知识，助推农商行跨越式发展。

刘明福教授著的《中国梦》是一本集学术研究、现实政治、舆论焦点于一身，融理性分析、民族豪情、忧患意识于一体的作品，从孙中山的强国梦、邓小平韬光养晦的大智慧谈起，说到提出的中国梦，告诉我们：实现中华民族伟大复兴的中国梦是每一个炎黄子孙的企求，我们每个人要为实现伟大中国梦努力奋斗，作出贡献。

农商行跨越发展梦是中国梦的组成部分，农商行跨越式发展离不开每个农商行员工。实现农商行跨越发展梦，需要每个农商行员工认真读书，掌握科学文化知识和工作业务技能，高效率、高质量地做好本职工作，努力取得工作成绩，促进农商行又好又快发展。作为农商行一名柜员，我要认真努力读书，以读书精彩人生，用知识实现梦想，为农商行跨越式发展作贡献。

“读书精彩人生”是颠扑不破的真理，已被古今中外无数事实所证明。唐代大诗人李白以“只要功夫深，铁棒磨成针”的意志发愤读书，成为一代诗仙。居里夫人出身贫寒，忍饥挨冻，一心钻研学问，与其丈夫共同发现了放射性元素镭，两度获得诺贝尔奖，成为一名伟大的女性物理学家。鲁迅把喝咖啡的时间都用在学习上，成为伟大的文学家。“知识实现梦想”更是当今现实形势的需要，古代知识分子是“十年寒窗无人问，一举成名天下知”；工业经济时代，一个人读十几年书，才够用一辈子；知识经济时代，一个人必须学习一辈子，才能跟上时代前进的脚步；当今信息化时代，一个人一刻停止学习，就会被时代和社会远远的抛在身后。因此，我们农商行员工要增强学习的紧迫感，刻苦努力读书，提高自身综合素质，用知识实现梦想。

我要围绕“书香农商•践行梦想”的主题，紧密结合省联社“三抓一促”主题活动，从提高工作效率、提高服务质量、推进业务发展、获得客户满意出发，充分利用时间进行学习，做到在学习中工作，在工作中学习。通过认真努力读书，使自己精神得到熏陶，素质得到提高，能够立足本职，全面做好工作，为农商行跨越式发展建功立业，奉献力量。“书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。”读书学习是一项艰苦的脑力劳动，没有捷径可走。在读书学习中，我要突出一个苦字，刻苦学习，刻苦钻研，全面掌握科学文化知识和工作业务技能，提高自己的理论水平，打下做好工作的基础。我要突出一个勤字，充分利用时间学习，善于和同事们共同学习，交流学习体会，探讨促进业务发展的方法，商谈提高合规守纪的意识，提出优化服务质量的措施，增强工作执行力，按农商行的工作精神和决策部署，全面做好工作，力争取得新成绩，作出新贡献。

中国城市商业银行与国有商业银行和股份制商业银行相比，具有更大的地域主导性和地方产业性，其特点也决定了城市商业银行在业务种类和服务对象上有其特有的地域性和特殊性。就城市商业银行的特色业务来看，信贷业务始终是城市商业银行经营的一块重要业务领域。城市商业银行的信贷业务就其地方性，普遍存在的现象是与各地区的大小政府机构和事业部门的密切合作，其业务创新以及客户营销一直是个难解的课题。究其根本原因来讲，信贷客户的优良，决定着城商行信贷资产质量的高低，信贷业务的经营，在很大程度上决定着银行的利润。对于信贷流程，可以将其定义为银行在吸收存款的基础上，发放贷款，并收回贷款本息，其中一部分为工本费用，大部分将成为银行的最终利润。本文将对信贷营销管理方面的问题进行思考与探讨。

一、城市商业银行的财务状况对信贷业务的影响

首先，作为信贷业务的银行主体，城市商业银行的财务状况将直接影响到城商行的整体经营规划，这将对银行的文化理念、经营模式、市场服务、客户对象等等诸多方面产生影响。信贷业务作为城市商业银行的主要收入业务，对银行的财务状况有很大程度的依赖性。下面，通过分析城市商业银行的财务状况，对城市商业银行的资金背景予以了解。近几年，各项监管指标显示①，城市商业银行持续呈现向好状态，从资本状况来看，城市商业银行的不良贷款呈逐年递减的趋势；从资本状况来看，平均资本充足率保持在巴塞尔协议所规定的8%的基础上；从盈利能力来看，在经过金融危机的打压下，国有商业银行和股份制商业银行的利润增速普遍存在着下滑的状态，而城商行保持了稳定不下落的态势；从流动性来看，很大比重的城市商业银行的流动性指标较好。从整体来看，城市商业银行的各项监管指标均处于较好的水平，这对于城商行来说无疑是发展业务的好时机，在此基础上的业务创新，规模扩张，市场推广等活动都会顺利进行，基本上可以说，城市商业银行处在良好稳健的发展态势中。

二、城市商业银行关于信贷客户选择的策略

城市商业银行缘其成立发展的地域性，其信贷业务便特定的服务于地方中小企业，故其客户选择也应有其地区性和特殊性。在城市商业银行收回贷款本息的行为中，信贷客户的选择好坏直接影响到银行最切身的利益，为防止恶性贷款的发生，城商行在客户指引性选择上形成独特的判断力。

(一)企业生命周期的定性分析

一、我国商业银行IT治理的现状

现在我国的商业银行主要包括国有大型商业银行、中资背景中小商业银行和外商独资商业银行这三种类型。调查显示，我国的外商独资商业银行的IT治理几乎完全模仿于其国外总行的IT治理模式，符合国际通用的IT治理模式，并且公司其它方面的治理结合在一起，将公司管理得井井有条，另外还要学习和吸取国外银行在IT治理方面的优势，然后根据自身的实际情况探索出一条切实可行的有效的IT治理实施路径。我国的国有大型商业银行主要为我国的四大银行，它们经历了股份制改造的过程，并且通过境内外的途径上市，从而也建立起了较好的IT治理结构。而我国的中资背景中小商业银行的发展时间较短，它们的IT治理仍处于初级阶段。由于整个行业对IT治理的需求度提高，我国大部分的中小商业银行也开始尝试着采用ITIL和COBIT等实施策略，但目前对其运用的程度较低，并没有真正创建IT治理框架。因此本文将在国外和国内IT治理研究比较的基础上分析我国商业银行IT治理的必要性并且对此提出一些建议。

二、国内外关于IT治理研究的比较

国际上认为IT治理的内容是非常丰富的，不仅包括信息技术系统、技术的连通性、相关商业活动和相关法律事宜，而且还包括IT治理中所有利益主体及相关者，包括IT流程的操作人员、公司高层、IT硬件供应商、经营管理骨干、相关审计人员以及IT的具体使用者等，IT治理成为企业治理的一部分并且是董事会和经营管理骨干的责任。国外的IT治理不仅应用到金融、媒体等对IT应用需求较大的这些行业，而且也不断的应用到企业的管理活动中来，应用范围不断扩大，IT治理的模式也不断创新，IT治理在发达国家的覆盖率达到了60%以上。几年前IT治理的概念被引入国内，在媒体、金融等这些对IT要求较高的行业得到了广泛的应用，IT方面的专家和学者也在对IT治理的重要性不断强调，但是能够真正领悟到IT治理的理念并将其应用到公司运营中来的企业还非常少。由此可见，我国的IT治理发展仍处于初步阶段。从中国IT治理论坛的数据中可知，IT治理的有效性达到60%的企业仅占15%左右，大部分企业IT治理的有效性仅在40%左右，与国际水平存在明显的差距。

三、我国商业银行IT治理的必要性分析

IT治理在银行治理中起着举足轻重的作用，完善先进的IT治理能提高银行治理的水平，也有利于商业银行企业整体上朝良性的方向发展，同时也有利于银行信息管理水平的提高和银行治理中信息披露和内部控制的加强，从而可以提供充足的信息给股东和客户进而有利于公司整体治理水平的提高。由于在我国商业银行的IT治理中存在着许多的问题，所以我国商业银行面临着决策风险、项目管理风险等多种风险。问题主要表现在以下几个方面：一是与监管要求不相符，关于IT治理的投资以及对IT基础资源的合理分配等重大决策流程混乱复杂，效率非常低下；二是基于银行全局的角度还难以对IT资源进行全面有效的战略部署；三是由于分行和事业部不断增加的自主研发项目，银行IT治理的规划和结构管理很可能出现失控的现象。由此可见，我国商业银行进行IT治理是完全有必要和有意义的。

光阴似水、岁月如梭，转眼间我来到凌河支行已有近三年的时间。三年来，我有所成长、有所成熟，感觉到自己在慢慢长大，像稚嫩的幼苗日渐粗壮，伸展着臂膀吮吸营养。在这里，我由衷地感谢商行、感谢凌河，是你们期望的目光增添了我进步的力量，是你们的精心栽培让我能够茁壮成长。当今天的我们置身于宽敞明亮的现代化办公环境，时刻感受着商行给予我们的知识、技能、待遇和机会，当我们在今天面临着金融业前所未有的激烈竞争，要众志成城地描绘商行“做大做强、做好做洋”又一幅壮美画卷的时候，自夸一点地说，作为老员工的我，心里涌动着的是无限的自豪与满足，而或许作为新员工的你，正感受到万分的荣幸和骄傲！

抚今追昔，我永远不会忘记三年前的我满怀着憧憬、希望和些许的忐忑投入了你温暖的怀抱，是领导和同事们的谆谆教导和真情关爱，使得我在商行凌河支行的大家庭里沐浴着爱的阳光雨露，增长了学识，开阔了视野，得到了锻炼，更磨炼了意志。但是我做得还远远不够好：我知道，我在日趋激烈的市场竞争、人才竞争中自身素质还存在明显的欠缺，无法自如地应对商行迈向国际银行的挑战；我也知道，我在专业知识和沟通技巧方面急待加强，需要利用好的工作方法快速提高工作效率；我还知道，我在存款考核中虽然心急如焚、竭尽全力，但是成绩一般，没能为支行整体的吸存工作做出更大的贡献；所以我更知道，我应该倍加珍惜现在的工作，倍加珍惜与同事们的手足亲情，倍加珍惜在商行、在凌河支行结下的这一份缘。每每想到这些，我心里不仅充斥着歉疚和自责，更有着无比的决心和动力。我会努力拼搏，我会奋斗进取，把种种的“我知道”变成“我骄傲”，不仅要把份内细碎繁杂的综合工作做好，更要力求在专业知识上有所加强、有所突破，用创新意识武装头脑，把平凡的工作做出特色；我也会变“压力”为“动力”，在存款工作中讲求方式方法，以高涨的热情和无比的耐心积极吸储揽存，为我们商行赖以生存和发展的命脉而努力。

作为临时工，我们在工作中的付出和所得、收入与贡献与正式员工相比或许不成正比、不尽如人意，但是这决不能成为我们灰心丧气、得过且过的理由。我们的付出和贡献或许很多，但商行给予我们的更多！她如慈母，给予我们成长中的殷切关怀和深情呵护；她似严父，教导我们做人要诚实守信、爱岗敬业；她如良师，督促我们学习中应该不断求索、提高本领；她似益友，生活中与我们琴瑟合鸣、共同成长。因而，作为商行一员的我们，有了依赖的理由，有了信任的港湾，更拥有着一个团结和睦、兄弟姊妹众多的大家庭。应该说，我们是幸运的、幸福的，因为商行选择了我们，把我们培养成为对社会有用的人、工作能手、事业上的佼佼者；而我们也选择了商行，与她共同分享着喜悦与欢笑、分担着泪水与哀愁。那么，我们还在等什么呢，还在犹豫什么呢，还在计较什么呢？我们应该把在商行工作的每一刻都变成自己“激情燃烧的岁月”，用积极的态度和昂扬的斗志牢牢把握住每一个学习进步的良机，脚踏实地，开拓进取，不断提高自己的素质、修养和工作能力。压力是动力的源泉，风雨是彩虹的前奏，等靠不能解决问题，埋怨更无法改变现状，不要因为身份的卑微而妄自菲薄，更不要因为收入的不公而怨天尤人。时代的变革、经济环境的日趋成熟，使我们商行也在不断调整着前进的脚步，未来的企业发展将把我们一并推上银行业人才竞争的舞台，快学习吧，快奋斗吧，只有今天的努力付出，才能获得明天更多的回报。我们要成为高尔基笔下的海燕，勇敢地渴望暴风雨的洗礼，似利箭划破长空，用叫声喝退乌云，那么雨过天晴后，明媚的阳光、湛蓝的天空和广阔的海平面就是我们自由飞翔的天地，就是我们施展才华的舞台。

在经历了无数的辉煌与成绩之后，我们仿佛有些倦怠了，也开始洋洋自得起来。是啊，过去的商行如期实现了“三年再造一个商业银行”的光荣梦想，存款增幅、贷款质量、经济效益连续6年名列全市同行业前茅，我们的“访十万客户、同万人联谊”活动妇孺皆知、如火如荼，“三杯竞赛”、“六杯竞赛”取得了累累的硕果，此外，我行先后三次代表锦州市参加辽宁省重大文化赛事均拔得头筹，成为辽宁省精神文明建设的一面旗帜。鲜花与掌声纷至沓来，荣誉和成绩不胜枚举。面对着这一切，我们确实有理由骄傲、有理由相信自己的能力和实力。但骄傲却决不能自满，企业的发展也如逆水行舟，不进则退。未来的金融业发展和入世后我们面临的挑战都要求我们只能永远向前看，只有不遗余力的奋力拼搏才能无愧于时代的重托，才能把商行置于经济大潮的风口浪尖。我们是商行的年轻一代，更是商行未来建设与发展的中坚力量。当目光坚定的我们，勇敢地站在商行崭新起跑线上的时候，我们应该一如既往地团结在我行英明睿智的领导班子周围，把曾经取得的荣誉和成绩悄悄珍藏，把对未来的憧憬和目标铭刻于胸。看吧，这时的我们，正是花一般的好年华，一个个胸怀大志、挺拔潇洒；这时的凌河，正是初升的旭日，气宇轩昂、青春勃发；而这时的商行，则承载着无数商行人的共同梦想，以她无与伦比的旺盛生命力和源动力，开动拼搏创新的巨大航船，以它惊人的速度前行，带领我们驶向梦想和成功的彼岸！

在商行工作的一千多个日日夜夜里，我时刻感动着、奋斗着。感动于商行给予我们的这一切的美好，奋斗着商行和自己的美好明天！我要祝福商行，愿她青春永驻、福寿安康！我更要投入在商行，投入自己的心血、汗水和知识、技能，为商行美好的未来而努力奋斗！

摘要：按照属地管理原则，商业银行的信贷审批原则上是不会开放跨区业务，但是在很多涉农服务项目中，其项目具备延伸性和关联性，因此在农商行的信贷业务中跨区信贷业务并不多见。本文结合实际情况对农商行跨区信贷审批的审计要点进行简析。

关键词：农商行；信贷审批；审计

1引言

随着“精准扶贫”工作的深度推行，农商行作为专业服务“三农”的金融机构，不仅承担着一定范围内的涉农项目资金周转，而且还担负着平衡与稳定区域性环境内金融秩序的业务职责。

2农商行跨区信贷业务的内容及意义

根据国家金融管理机构对于商业银行工作的管理规定来说，一般情况下商业银行不会开展跨区域金融服务业务，这是属地管理的原则所规定的，一方面是为了确保商业银行在加强资金管理上更突出安全性，另一方面是为了确保区域性环境内的金融秩序稳定。但是也应当清醒地认识到，涉农项目与一般商业项目不同，除了具备较大的区域合作性特点之外，而且还兼具了比较明显的关联性特点，为了让这些涉农项目更具有操作性，不同行政区划范围内的农商行有些采取合作的方式，有些则直接采取跨区域审批的方式来开展信贷业务在某种程度上来说，跨区域信贷业务的确对本地范围的金融管理带来较大的压力，但是考虑到涉农项目的运转周期大致在3~5年，短期的则被控制在12~18个月，一般不具备较强的资金风险，因此在上级农商行的统一协调下，目前农商行跨区信贷业务开展的也算是比较理想。

一、城市商业银行的发展现状

城市商业银行经过近年来的快速发展，不良贷款率逐年下降，资产质量大幅提高，作为排在大型商业银行、股份制商业银行之后的第三梯队，城商行已日益成为我国金融体系的重要组成部分。根据银监会网站数据，截至2010年底，全国共有城市商业银行147家，总资产78526万亿元，占银行业金融机构总资产的8.2%，各项贷款余额36222万亿元，不良贷款余额326亿元，不良贷款率为0.9%。

二、当前城市商业银行面临的主要问题

（一）外部经济形势十分复杂

当前，全球经济正处于后危机时代的重要转折时期，既要保持经济运行的稳定，又要推动经济结构的调整，还要防止通货膨胀。因此，如何科学应对当前错综复杂的经济金融形势，合理处置调控政策不确定性显著增大带来的政策风险，将成为城市商业银行必须审慎面对的首要挑战。

（二）风险抵御和控制能力面临新的挑战

尊敬的各位领导、各位同仁：

大家好！

自党的十八大以来，在全党范围内掀起了深入开展党的群众路线教育实践活动的热潮。这是党建工作的新举措，也是我党密切党群关系的重要途径。下面，我简要谈一谈如何将群众教育实践活动融合到我行的经营发展当中，指导我行的转型跨越式发展。

一、要深刻认识到教育实践活动对对六安农商行转型发展的重要作用

当前，农商行的战略目标是成为“资本充足、产权明晰、内控完善、管理严密、财务良好、服务高效”的现代金融企业。面对瞬息万变的市场形势，我们如何才能实现这一目标？我想，这必须依靠广大的党员干部和职工群众。我们要以群众路线教育实践活动为载体，充分发挥出党员干部的模范带头作用。只有在群众路线的指引下，我们才能沿着正确的方向前进。只有密切干群关系和党群关系，才能将党员干部和广大职工拧成一股绳，合成一股劲，齐心协力，共谋我行的战略经营转型，实现跨越式发展。

二、率先垂范，群众路线践行工作从我做起

知道吗？这一生遇见你，是我今生最大的收益！记得吗？那是**年的一天，恰巧这一天是我的生日，却被应约参加你的开业典礼，从此把我和你命运紧紧的联系在一起，没料到**年我就来到了你这里，和你同命运共呼吸。要问我是谁，“凌旺”这个名字我至死不渝……

如果说凌河是一片沃土，那么凌旺就是这片沃土上的一棵小树；如果说凌旺是一棵小树，那么我就是这棵小树上的片新绿，又怎能舍弃那份绿叶对根的情意。从未想过要离开你，从你最初的简陋小屋到你现在的宽敞明亮的越层小楼；从你最初的两张破旧的桌椅到现在的统一制式的装修一体；从未因你昨天的简陋舍你而去，更不会因你经历暴风骤雨轻言放弃；从一开始我就一直在努力，努力为你的今天和明天更加美丽！

记得张行长在半年工作总结会议上说过，凌旺储蓄所一年上了近3000万的存款，那是奇迹呀！说实在的我也没想到咱凌旺会取得这么好的成绩，那是全体员工的共同努力。我们所每个人都为自己的那份执着默默耕耘着，从去年三月份到现在，每天都有一名休息的员工到所里来作导储、走访市场、整理所务；起初是由于切换新程序的需要，后来我们分析认为这是发展的需要，于是我们就把这一天叫做“奉献日”，没有一个人因为任何原因而迟到或无故不来，也没有一个人叫过苦、喊过累，等于全所员工共同多上了一个人一年的班，这365天怎能没有成绩？这3992万元，就是见证。谁没有家，可为了共同的名字凌旺，他们选择了工作，他们不是一个合格的子女，不是一个合格的妻子，更不是一个合格的母亲；朋友的讥讽，亲人的迷惑，在他们眼里感觉这些人好象着了魔；商行的人怎么了？没有奖金、没有加班费，为了工作，下了班有家不回，休息吧，说开会就开会，是谁让他们这么做？是谁这么有诱惑？是不变的信念和坚定的执着！孩子在电话里喊着想妈妈的时候，作为母亲怎能不心酸，孩子在病床上大滴大滴流着泪水向你投去企盼的目光的时候、家人需要照顾的时候，我们恰因工作不能在他们的身边，能不内疚吗？我们的成绩没应该有他们一份，军功章不应该有他们一半。商行不正是因为有了这些不计报酬、不计得失、任劳任怨、无怨无悔的员工，才有今天的吗？

今年的三月初，我们凌旺所曾因为完成全年指标而欣喜，却没料到，这后面蕴藏着暴风骤雨，一场证券风波将你卷进了无情的竞争，种种传谣为他行抢夺我们的胜利果实创造了条件，我们的存款下降了，当我们的心在流血时，有些竞争者恰幸灾乐祸。但我坚信胜利一定属于我们，因为你正直伟岸的身躯一直在锦城树立，谁敢轻视商行57个亿的资产，谁不为你市金融界名居榜首赞誉。为了你我们要打一场商海人民战争，全体员工放弃了休息，走街串巷、访新老储户，想尽办法稳定储源，直面无情竞争。面对讹传，你却是默默无语，终于用优质服务和雄厚的实力，证明了自己，代替无声的申辩战胜了一切谣言，我们胜利了，我们再一次赢得了储户，被专业银行抢走的存款又回来了。你从泥泞中崛起！如果说我是你宽阔胸怀中的一朵浪花，那是因为我要经历无数次的拍打，坎坷造就了你丰富的经历，让你不再惧怕狂风暴雨。你说，来吧！狂风！暴雨！我会用我有力的拳头，击败你，让你去撞击彩虹的绚丽。

朦胧中我好象看见你微笑着向我走来，我奔跑着投向你的怀抱，从此___我___溶入了你……

凌旺这个名字已深深刻在每个人的心里。在三杯竞赛初期，所长魏育红就已经一个月没有休息了，当我打电话到所里，本以为这两天大家吸存了200多万元的存款，听了会是一个惊喜，却没想到是一个惊讶，存款不但没上反而下降了，我还从电话里听见刘庆说，魏姐，你休两天吧！六一你带孩子玩两天，我替你上班！听到这里我的心一阵翻滚，泪水不在受控，夺眶而出。

中国城市商业银行与国有商业银行和股份制商业银行相比，具有更大的地域主导性和地方产业性，其特点也决定了城市商业银行在业务种类和服务对象上有其特有的地域性和特殊性。就城市商业银行的特色业务来看，信贷业务始终是城市商业银行经营的一块重要业务领域。城市商业银行的信贷业务就其地方性，普遍存在的现象是与各地区的大小政府机构和事业部门的密切合作，其业务创新以及客户营销一直是个难解的课题。究其根本原因来讲，信贷客户的优良，决定着城商行信贷资产质量的高低，信贷业务的经营，在很大程度上决定着银行的利润。对于信贷流程，可以将其定义为银行在吸收存款的基础上，发放贷款，并收回贷款本息，其中一部分为工本费用，大部分将成为银行的最终利润。本文将对信贷营销管理方面的问题进行思考与探讨。

一、城市商业银行的财务状况对信贷业务的影响

首先，作为信贷业务的银行主体，城市商业银行的财务状况将直接影响到城商行的整体经营规划，这将对银行的文化理念、经营模式、市场服务、客户对象等等诸多方面产生影响。信贷业务作为城市商业银行的主要收入业务，对银行的财务状况有很大程度的依赖性。下面，通过分析城市商业银行的财务状况，对城市商业银行的资金背景予以了解。近几年，各项监管指标显示①，城市商业银行持续呈现向好状态，从资本状况来看，城市商业银行的不良贷款呈逐年递减的趋势；从资本状况来看，平均资本充足率保持在巴塞尔协议所规定的8%的基础上；从盈利能力来看，在经过金融危机的打压下，国有商业银行和股份制商业银行的利润增速普遍存在着下滑的状态，而城商行保持了稳定不下落的态势；从流动性来看，很大比重的城市商业银行的流动性指标较好。从整体来看，城市商业银行的各项监管指标均处于较好的水平，这对于城商行来说无疑是发展业务的好时机，在此基础上的业务创新，规模扩张，市场推广等活动都会顺利进行，基本上可以说，城市商业银行处在良好稳健的发展态势中。

二、城市商业银行关于信贷客户选择的策略

城市商业银行缘其成立发展的地域性，其信贷业务便特定的服务于地方中小企业，故其客户选择也应有其地区性和特殊性。在城市商业银行收回贷款本息的行为中，信贷客户的选择好坏直接影响到银行最切身的利益，为防止恶性贷款的发生，城商行在客户指引性选择上形成独特的判断力。

(一)企业生命周期的定性分析

我国银行业已经从开发新业务领域的竞争阶段，进入到争夺同一领域市场份额的新阶段，各家商业银行开始以产品创新和品牌营销为卖点展开竞争。银行推行整体形象、品牌形象和产品形象三位一体的品牌营销战略，并建立强势的品牌资产，已经拥有了越来越重要的现实意义。

一、商业银行品牌营销含义及特征

(一)商业银行品牌营销含义

银行品牌是指银行业在长期的市场营销活动中，在银行产品的开发、管理、销售过程中，逐渐形成的被客户熟悉，与其他同类商品在标志上有显著区别，为客户接受和认同的某一银行产品，以及使客户对其所属银行本身形成偏好、信任感和依赖感的银行本身。银行品牌更多是一种信任、承诺和服务。完善的银行品牌是一个整体概念，是银行产品、服务质量和银行形象三个方面的完美融合。而商业银行的品牌营销要一分为二理解：从观念上看，它是一种经营理念；从应用角度看，它是一种工具技巧。创造和运用品牌是构建商业银行的核心竞争力。银行品牌是银行产品和服务个性化的体现，是一家银行及其所提供的产品和服务之所以不同于其他银行的重要标志，其内涵主要包括：银行产品品牌、服务品牌、文化品牌、管理品牌等，要把创造品牌和运用品牌作为一项系统工程来抓。

(二)商业银行品牌营销的特征

银行业品牌作为一种品牌，具有所有品牌的一般特征。同时，银行业产品的特殊性也造就了银行业品牌的个性特征，这表现为：