人工核保范文10篇

随着我国经济的发展,我国人寿保险得到了快速发展,但是也浮现出来许多的问题,其中最突出的一点就是对健康风险把握不够准确。核保可以降低市场上的信息不对称现象,防范投保人的逆选择和道德风险,也能够分散经营风险,从入口上把好关,增强业务的稳定性,有效的防范经营风险,因此寿险核保的质量和效率至关重要。本文对寿险人工核保中存在的问题进行分析,找出其原因,并提出可行性建议,提高寿险公司管控健康风险的能力。

1.现状及存在的问题

1.1核保人员

平安人寿寿险核保作业部现行人员专业构成不合理,临床医学的人员只占到51%,医学院其他专业占39%,非医学院专业的占10%。寿险核保部门作为专业性很强的部门,平常作业中不仅会用到保险学知识,更多的是用到医学知识,然而平安人寿寿险核保作业部寿险核保现有人员专业素质偏低,寿险核保专业人员缺乏,并因此为公司带来了资源浪费,增加公司经营风险的问题。

1.2核保依据

现在我国大多数寿险公司使用的瑞士再保险公司的《寿险核保评点指引》为1996年翻译版。该书是瑞士再保险公司收集其主要业务所在国家的健康资料,根据其公司的核保人员的知识结构,核保水平而编制的,所以该指引的针对性很强的,并不完全适用我国的寿险市场的核保工作。其次,经过14年的发展,经济水平不断提高,医疗技术水平也有了突飞猛进的发展,很多疾病已经不再是不可攻克的难题,治愈率也大大提高。同时也有新的疾病出现,面对这些新的疾病,核保人员往往无从下手。第三,瑞士再保险公司的《寿险核保评点指引》中仅有寿险和重疾险的评点指南,而对于医疗险和意外险没有评点指南。

随着我国经济的发展,我国人寿保险得到了快速发展,但是也浮现出来许多的问题,其中最突出的一点就是对健康风险把握不够准确。核保可以降低市场上的信息不对称现象,防范投保人的逆选择和道德风险,也能够分散经营风险,从入口上把好关,增强业务的稳定性,有效的防范经营风险,因此寿险核保的质量和效率至关重要。本文对寿险人工核保中存在的问题进行分析,找出其原因,并提出可行性建议,提高寿险公司管控健康风险的能力。

1.现状及存在的问题

1.1核保人员

平安人寿寿险核保作业部现行人员专业构成不合理,临床医学的人员只占到51%,医学院其他专业占39%,非医学院专业的占10%。寿险核保部门作为专业性很强的部门,平常作业中不仅会用到保险学知识,更多的是用到医学知识,然而平安人寿寿险核保作业部寿险核保现有人员专业素质偏低,寿险核保专业人员缺乏,并因此为公司带来了资源浪费,增加公司经营风险的问题。

1.2核保依据

现在我国大多数寿险公司使用的瑞士再保险公司的《寿险核保评点指引》为1996年翻译版。该书是瑞士再保险公司收集其主要业务所在国家的健康资料,根据其公司的核保人员的知识结构,核保水平而编制的,所以该指引的针对性很强的,并不完全适用我国的寿险市场的核保工作。其次,经过14年的发展,经济水平不断提高,医疗技术水平也有了突飞猛进的发展,很多疾病已经不再是不可攻克的难题,治愈率也大大提高。同时也有新的疾病出现,面对这些新的疾病,核保人员往往无从下手。第三,瑞士再保险公司的《寿险核保评点指引》中仅有寿险和重疾险的评点指南,而对于医疗险和意外险没有评点指南。

摘要:目的:为提高核保效率和质量提出对策和建议,为改善寿险核保效率低的现状提供依据。方法:通过在平安公司寿险核保作业部岗位实习进行调查,对寿险人工核保的现状及问题进行分析,讨论影响核保质量的原因,并提出可行性建议。结果:寿险人工核保主要受核保依据过于陈旧,专业人才匮乏,辅助核保岗支持不到位等因素影响,因此,要更新陈旧的核保依据,培训人才,优化人员结构,以提高核保的质量和效率。

关键词:人工核保影响因素改进

随着我国经济的发展,我国人寿保险得到了快速发展,但是也浮现出来许多的问题,其中最突出的一点就是对健康风险把握不够准确。核保可以降低市场上的信息不对称现象,防范投保人的逆选择和道德风险,也能够分散经营风险,从入口上把好关,增强业务的稳定性,有效的防范经营风险,因此寿险核保的质量和效率至关重要。本文对寿险人工核保中存在的问题进行分析,找出其原因,并提出可行性建议,提高寿险公司管控健康风险的能力。

1.现状及存在的问题

1.1核保人员

平安人寿寿险核保作业部现行人员专业构成不合理,临床医学的人员只占到51%,医学院其他专业占39%,非医学院专业的占10%。寿险核保部门作为专业性很强的部门,平常作业中不仅会用到保险学知识,更多的是用到医学知识,然而平安人寿寿险核保作业部寿险核保现有人员专业素质偏低,寿险核保专业人员缺乏,并因此为公司带来了资源浪费,增加公司经营风险的问题。

一、20*年天保工程完成情况

1、人工造林。20*年市上下达我县天保工程人工造林1000亩，根据下达任务，我县将这项工程全部安排在国有红星林场，天保人工造林涉及2个作业区，9个班，树种以油松、侧柏为主，占总任务的近50％，剩余50％栽植刺槐。人工造林去年秋季完成整地，今春从3月10日开始至4月3日结束，历时20余天，现已全部完成栽植任务。在栽植过程中，侧柏采用大苗、带土球，带水栽植，并使用了生根粉、保水剂，地膜覆盖等抗旱造林新技术。目前，苗木长势良好。

2、封山育林。封山育林完成任务15000亩，封育区为国有红星林场，树种是刺槐纯林，封育期10年，属全封。该封育涉及21个小班，共完成机械围栏3990米，宣传碑20个，封育碑4个，界桩30个，管护房5座75平方米，人工促进天然更新整地5323亩。

3、森林管护。管护中我们按流域、山系和行政区域落实了管护责任制。国有红星林场管护面积1.99万亩，落实护林员15名，签订合同15份。全县11个乡镇216个行政村的集体林管护面积31.52万亩，落实护林员86名，签订管护合同86份。

4、职工安置。国有红星林场共有职工20名，在岗职工15名，其中森林管护人员10名，后勤人员1名，公安4名，离退休人员5名。现有在岗职工全部参加了“五项保险”，并落实了有关政策规定的待遇。

5、组织领导。我县专门成立了天保工程领导小组，领导小组下设办公室，制定了各项规章制度。健全了工程档案资料，并与各乡镇签订了目标责任书。

为在特殊状态下最大限度地减缓我市泉域地下水位下降速度,延长泉水喷涌时间,力争保持泉水持续喷涌,特制定本方案。

一、工作原则

保持泉水喷涌要坚持预防管理与应急措施并举的原则,在做好引水保泉、封井保泉、节水保泉、水源涵养、人工增雨等日常管理工作的前提下,特殊情况按本预案采取应急措施。

二、适用范围

本应急预案适用于趵突泉地下水位在28.15米至停止喷涌期间。

三、应急预案分级

[摘要]当前，我国商业健康保险发展势头强劲，但风险防控问题愈发严峻，逆选择成为其发展的绊脚石。本文分析逆选择风险对我国商业健康保险发展的影响，在借鉴国际相关经验的基础上，基于保险科技赋能，从商业健康保险经营公司和政府部门两个层面提出逆选择风险防控的政策建议，以期助推商业健康保险高质量发展。

[关键词]商业健康保险；逆选择；风险防控；保险科技

国家卫生健康委2019年发布的《健康中国行（2019—2030年）》提出，要促进基本医疗保险、大病保险、医疗救助、应急救助、商业健康保险及慈善救助等制度的互补联动和有效衔接，形成保障合力，切实降低患者就医负担。商业健康保险（以下简称健康险）是以人的身体为保障对象，保证被保险人在疾病或发生意外事故所致伤害时的费用或损失能获得补偿的一类商业保险，包括医疗保险、疾病保险、失能收入保险以及长期护理保险。当前，我国经济社会发展进入新阶段，健康险发展势头强劲。其中，医疗保险与疾病保险发展最快，例如当前快速发展的城市普惠险，作为医疗保险的分支遍布各大城市；又如重疾险作为疾病保险的分支，也占有重要席位。2016—2021年，健康险的保费收入从4042.5亿元增长至8447亿元，五年翻一番（见图1）。与此同时，健康险的风险防控问题愈发严峻，逆选择成为健康险发展面临的主要风险之一[1]，亟待研究解决。

1逆选择成为健康险发展的绊脚石

逆选择行为是指投保人或被保险人在已知风险会发生的情况下仍购买保险，通过获得保险赔偿，实现风险转移。健康险的逆选择行为主要表现为带病投保，即投保人已知自己患病或可能患病，却刻意隐瞒，利用信息不对称获得理赔；而健康人群购买意愿较低。本质就是高风险投保人以低于精算费率的价格购买健康险，导致理赔概率提升，运营成本增加，经营效率与利润下降，成为健康险可持续发展的绊脚石。

（1）逆选择会导致健康险产品供需失衡。均衡保费的定价方式易吸引高风险人群投保，而健康人群的购买意愿较低，风险池中聚集大量次标准体甚至拒保体投保人，偏离了保险群体消化个体风险的本质。健康险经营公司为控制经营风险，寻求续保和盈利之间的平衡，只能采取停售措施。在健康保障需求日益攀升的时代，健康险产品的供给不足，会导致供需失衡及保险资源浪费，保障功能受阻。

一、根据国务院批准的天然林资源保护工程实施方案和国家林业局、国家计委、财政部、劳动和社会保障部《关于组织实施长江上游黄河上中游地区和东北内蒙古重点国有林区天然林资源保护工程的通知》，为了全面考核天然林资源保护工程建设目标、任务、资金、责任到省（以下简称“四到省”）情况，保障工程的顺利实施，制定本考核办法。

二、“四到省”的考核对象为天然林资源保护工程区的省、自治区、直辖市、大兴安岭林业集团公司、新疆生产建设兵团（以下简称省）。

三、“四到省”的考核内容主要包括工程组织管理、木材停伐减产与森林管护、公益林与基础设施建设、富余人员分流安置与养老保险社会统筹，以及资金管理等方面。

四、“四到省”的考核由国家林业局牵头组织进行，各级林业、计划、财政、劳动保障等部门按照职责分工，密切配合。考核的程序是：

（一）各省按照本办法规定的考核内容和指标进行自我考核，并将结果报国家林业局。

（二）国家林业局根据各类调查、核查、审计、稽查情况和相关资料，结合各省自我考核，组织评定各省的考核结果。

按照县委的安排部署为深入实践科学发展观，确保学习实践活动取得实效，深入分析研究新形势下林业工作面临的新问题，着力解决影响林业事业科学发展的突出问题，进一步明确下一步工作的主攻方向与工作着力点。我局采取实地察看和召开会议的方式全方位、深层次的开展了以生态建设和退耕还林工作为主要调研内容的调研活动，现将具体情况做如下汇报：

一、工程基本情况

实施天保、退耕还林工程是党中央、国务院加快西部生态环境建设，确保国土生态安全的重大战略举措，是国家实施西部大开发战略的根本点和切入点，是山区群众解决温饱、脱贫致富奔小康的希望所在，是西部地区实现社会经济可持续发展的重要保障。我县于2002年开始实施退耕还林工程，截止目前累计完成退耕还林任务55000亩，其中退耕地还林38000亩;荒山造林17000亩。我县每年的森林管护面积为626.8万亩(含自然保护区)，但实际有效管护面积达844.86万亩。天然林保护工程实施以来，我县累计完成了公益林建设48.45万亩，其中人工造林3.25万亩;封山育林39.7万亩;人工促进天然更新3万亩;人工摸拟飞播2.49万亩。

二、工程效益情况

我县于2002年正式启动实施了退耕还林工程，在退耕还林实施伊时，考虑到8年后怎么办的问题，落实“退得下、稳得住、不反弹”的目标，在树种选择上，首选了生态、经济兼顾的核桃、花椒等品种。在设计和实施中，按照有关造林密度的标准，既种植为干果林，又从政策兑现上享受为生态林补助，切实达到农民增收、生态增效的目的。但在退耕还林补助到期以后，退耕地的收入将有可预见和不可预见两种情况。从理论上分析，我县种植的核桃、花椒，可望在5-10年内产生经济效益。但是，从实际情况看，同一个品种种植的立地条件，包括土壤、降雨、质地、坡度、坡向等各种因素的不同而异。在石砾含量较低、土层深厚、降雨充足、坡度平缓、海拔低、养份足的造林地区、产生效益的时间可提前，且产量较高，而在条件较差的地区、其产值产量必将随着立地条件的差异而减少，也就是说全县3万多亩的兼用林面积中，有近50%的面积未来的产量产值无法预见，此外，退耕农户的经营管理也成为产值预见的重要因素。退耕面积较大、农户经营管理措施得当的地方效益将会提前产生。退耕前与退耕后家庭收入的变化主要与退耕面积的大小有直接的关系，例如在我县拖顶乡、燕门乡等重点退耕区域，户均的退耕面积达15亩左右，可以说在退耕还林后的收入远远超过了退耕还林前的收入，因为很多的坡耕地在退耕还林前产量产值都不高，大部分是“靠天田”、“大字报田”，而且每年的产量、产值都不十分稳定，其中还包括了大量的轮歇地。也因如此，我县退耕还林的重点村、组、户在实施退耕还林后基本解决了温饱问题。补助政策到期后，家庭年收入的变化情况随着干果种植面积的效益及退耕林种的变化而变化。对经营管理好、立地条件好的兼用林地而言，补助到期后如果能够及时挂果，在市场稳定的情况下，对家庭的收入变化影响不大，平均每亩可望达到400元左右。而对种植纯生态林及管护不当、立地条件低下的地区而言，一旦停止补助政策，其家庭主要经济收入来源将被截断，返贫现象将会显现出来。我县一直延续了传统落后的农业生产经营方式，退耕还林前，家庭劳力中的80%都要投入到对耕地的经营管理中，外出务工和就地转移的人员较少，许多家庭还十分缺乏劳动力，几乎没有外出务工人员，退耕还林以来，退耕面积较大的农户，就结余出大量劳力向外输出，根据2005年统计数据，全县外出务工及就地转移的人员达2265人，务工人员的年均纯收入一般在2000元左右，极大的增加了农户的收入。根据这次统计，我县未留足基本口粮田的达1032户，占全县退耕还林户数的15.3%,其中，缺粮的退耕农户数达1007户，主要原因是这部分居住的海拔较高，加之划定的耕地较少，且生存条件恶劣，生产投入成本大等诸多因素导致。在退耕还林以前，缺粮现象更加严重。退耕还林以来，由于家庭可退耕面积较小，尽管家庭收入更加，但仍然有缺粮的现象。主要集中在我县拖顶乡、霞若乡、燕门乡这些退耕农户。尽管都留有一定的基本口粮田，但人均面积还不到0.5亩。我县的全退户数共209户，包括佛山乡巴美村3户，升平镇街道村206户。造成上述全退的主要原因是：耕地的海拔较高，多集中在3300米以上，退耕前的产量就十分低下，特别是升平镇，退耕以前的亩产值还不到200元，而这些退耕区全部布局在县城面山，为了确保城镇居民的安全，减少各类自然灾害，美化我县的旅游环境，采取了坡耕地全退的措施。种植了以核桃为主的兼用品种的地区，在8年补助停止后退耕地产生效益是确保收入的基础。国家停止补助后影响生计的农户达1833户，主要集中在升平镇街道村、拖顶乡大村、燕门乡某些地区。其中有部份面积属高山地段，无法种植兼用树种;大部份面积是沙化耕地，预计在8年补助到期后很难产生效益。

天保工程实施以来，由于全面停止天然林采伐和调减木材产量，加强森林管护，通过人工造林、封山育林等增加森林植被，××县的生态建设初见成效，以交通为列，通过对境内国道214线面山采取封山育林措施，落石、塌方等人畜灾害明显下降。水土流失面积比工程实施前明显下降。1998年以前县财政收入以木材生产为主，木材销售收入占总收入的86%以上，实施天保工程后，××县的经济结构发生了彻底的转变，由原来的“木头”财政向多元化的财政来源方向发展。制定了以旅游为龙头，加强环保、加强生物产业、电矿产业开发的发展总目标。天保工程的实施有效、积极地促进了旅游业的蓬勃发展。天保工程的实施对农民收入的影响也是正负交织的，一方面，随着人工造林和森林管护投入的增加，农民因参与人工造林和森林管护工作而增加了劳务收入，另一方面，农民因不能采伐禁伐区的林木减少了收入，相应的，就减少了参与木材生产、运输、加工的机会也造成了收入减少。实施天保工程后，从原木材公司下岗的职工得到了妥善的安排，并按文件规定及时缴纳各类保险，稳定了职工的情绪，增强了职工的工作积极性。随着森林管护和公益林建设的不断深入，农民群众保护森林的意识也不断地得到加强，建立了全民参与天保工程的良好氛围。天保工程不论从生态效益、社会效益还是济效益方面都是利国利民的，对××县的生物多样性保护起到积极作用，××县的生态环境不断得到改善，促进了××县经济、社会的可持续发展。

根据区局安排,天保工程五年回头看检查组鸦、龙、塔片在区局黄主席的带领下，一行五人于2005年10月23日至225日对**镇天保工程实施情况进行了详细检查。在检查的过程中，检查组按照“认真听取汇报，详查档案资料，实地检查外业，查找突出问题，限期勒令整改”的工作程序深入每个山头地块，田边地角，认真进行检查，其具体情况如下:

一、完成任务情况次。

（一）、森林管护情况。

**镇森林管护总面积70774亩，其中限伐区44927亩，禁伐区25847亩，涉及9个行政村，135个小班，全部按照要求全方位进行了管护。5年来，该镇共聘用专职护林员37人，兼职护林员48人，管护队伍遵循“年终评比，业绩考核，末位淘汰，年度聘用”的原则，林业站与管护中对合署办公,加强护林队伍建设。

1、严格执行林木限额采伐制度。

自天保工程实施，就取消了商品材计划，5年来共下达该镇农民自用材、薪炭材计划19000立方米，实际采伐量为5194.9立方米，仅占计划指标的27%。采伐证实行专人办理，专人发放，护林员现场监督采伐，有效防止了森林资源的恶意减少。

为积极推进《高效生态经济区发展规划》和《蓝色经济区发展规划》在我县的顺利实施，认真落实县委办公室《关于做好2011年三争活动的通知》中关于“三争”活动的有关要求，结合我局工作实际，制订本方案。

一、加强学习，提高认识，推动“三争”活动深入开展

我县是“黄、蓝”两大国家战略的融合叠加地区，面临千载难逢的发展机遇。在这种形势下，通过认真学习和深入研究国家的投资导向，把握投资重点，主动筛选论证，找准切入点，做好与国家和省、市有关部门汇报和衔接，积极推进《规划》实施，从而争取到更多政策扶持、项目和资金投入，对进一步加快全县经济结构调整和发展方式转变、全面提升县域经济发展的综合实力和水平具有十分重要的意义。县环保局将按照有关要求，加快“三争”活动工作进度，加大工作力度，加快推进“三争”活动深入开展。

二、明确目标、分步实施，全面完成承担的工作任务

（一）指导思想

以贯彻落实科学发展观为根本要求，以群众满意为目标，以提高经济效益、社会效益、生态效益为核心，进一步转变发展观念，完善发展思路，创新发展模式，提升发展质量，努力形成推动科学发展的强大合力，奋力创造经济社会与环境协调发展的新业绩。