牌照范文10篇

我国的金融行业发展从银行机构独大到政府强制干预形成了从混业到金融行业的分业经营，最后到目前的混业经营趋势。随着我国金融体制改革的不断深化，各类型的金融业务相互渗透，金融行业的混业经营已是大势所趋，尤其是在互联网金融蓬勃发展的今天，无论是新成立的金融企业还是老牌的银行、券商、保险公司，基本上都秉持混业经营的战略。社会资金在各行业中自由流动，提高资源配置效率的同时，资金流动的无秩序也影响了金融市场运行的稳定性，导致了金融乱象的频发。在2017年7月召开的中共中央政治局会议上，深入剖析了我国的经济发展状态，着重指出要深入扎实整治金融乱象，提高金融服务实体经济的效率和水平，加强金融监管协调。目前我国的经济发展进入加速换挡期，金融体系中杠杆率、关联性和复杂性不断提升，对现行的金融监管体制带来了极大的挑战。股票市场、外汇市场、债券市场等金融市场风险此消彼长，房地产泡沫、影子银行、互联网金融、地方政府债务等风险不断积聚，违法犯罪风险、流动性风险不断涌现。在“大金融”的布局下，各类型的金融企业和非金融企业都想在金融改革中占领有利地位，纷纷设立金控平台，争夺金融牌照。在这样复杂的金融发展环境下，金融监管面临着极大的挑战，为了守住不发生系统性风险这一条红线，更需要不断地完善金融牌照的审批流程。目前我国的央行、银监会、保监会、证监会分别负责审批颁发不同类型的金融牌照，在金融行业混业经营的大背景下，现阶段的金融牌照审批体制逐渐显现出它的弊端，以往的门槛规定和条件限制已经不能对现代金融巨头进行合理的规范，而且各部门的规章制度也存在差异，降低了对趋向混业经营的金融行业的监管效率。各金融巨头的多金融牌照经营已经逐渐构建出金融业混合经营的格局，监管当局的思维也应向混业监管模式转变，构建集中统一的金融牌照监管体制也就成了首要任务和关键一步。

一、文献综述

（一）金融乱象的概述。张家华（2017）认为，非银行业金融机构从资金的来源到资金的去处都存在着金融乱象。一是小额贷款公司。地方政府的金融办公室负责小额贷款公司的审批和监管工作，由于受到一定资源条件的限制，不能有效地监管小贷公司超出其业务范围的经营活动。二是信托行业。部分信托公司利用法律的漏洞将正规渠道获取的银行资金通过非贷款的手段流出。三是融资租赁。金融租赁、外商投资租赁、内资租赁是我国融资租赁行业的三大组成部分，这三个部分都由不同的部门负责审批和监管，监管的重叠和空白时有发生。四是典当行。部分典当行存在着诸多违法的行为，例如预扣利息、违规发放信用贷款等，分管典当行的商务主管部门由于缺乏专业的监管手段，并不能实施有效的监管。潘锡泉（2016）指出，随着我国人口红利的消失、资源禀赋的结构性变化，实体经济投资效率的降低也推动着互联网金融的兴起，而政府的激励行为与客观的金融环境相互交错，使得互联网金融野蛮生长与乱象丛生，P2P跑路、担保融资公司倒闭等事件频发，致使政府激励互联网金融发展的初衷与实践相背离。文彬（2016）指出，民间金融乱象导致非法集资案件频发，由于相关的法律法规并未健全，各类经济犯罪的案件判定界限不是十分明确，导致这类型的经济案件定性难度较大，这也就使得民间金融行业乱象丛生。（二）加强金融监管的重要性。张冬末（2017）在报道中提到，王兆星认为金融行业具有一定的周期性特点，目前我国的经济发展进入加速换挡阶段，前期累积的风险会逐一暴露，新的风险也会不断出现，新旧金融风险的叠加也时有发生，严重威胁到了金融市场的稳定，因此，必须把供给侧结构性改革与强监管、去杠杆紧密结合起来，推动供给侧结构性改革的不断深化，只有这样才能对我国的产业结构进行优化升级，实现金融市场的长期稳定和健康发展。莫开伟（2017）提出，当前提出的强监管口号能够短时间内调动各监管部门的积极性，但是只能暂时抑制金融行业的乱象，并不能从根本上改变金融行业混乱的态势。只有敢于打破陈旧的金融监管体制，根除金融监管中的弊端，形成良好的金融监管新理念、新气象、新格局，加大金融监管的广度和深度，提高金融监管效率和威慑力，才能加快我国经济社会改革与发展的进程。赵洋（2017）指出，我国经济工作的一项重点任务就是要深入扎实整治金融乱象，深化金融改革、防控金融风险、服务实体经济这三项任务需要各部门的协调配合。既要将系统性风险的防范和化解摆在更加突出的地位，又要着重强调金融监管工作的协调，维护好金融市场的运营秩序，规范化金融市场中的交易活动，加快完善金融业的法律体系。（三）金融牌照审批的现状。关浣非（2018）认为，中国是一个从沿用前苏联经济管理模式走向市场经济方向的国家，开设金融机构有着包括资本约束在内的多重设立审批要求，准入门槛较高。而审批机构在具体审批时考虑提升市场竞争性及市场效率的成分并不会很多，反倒更多考虑的是所谓的市场布局、对市场的呵护及行政权力的运用。除了准入审批，审批机关还有对获得牌照机构的日常经营监督和干预的权力。王勇（2017）指出，随着金融行业专项治理整顿全面展开，全金融牌照的经营模式会催生出更多的金融巨头，而且还能改变我国现有的金融格局。实现全牌照经营，是新老金融巨头抢滩的首选目标。传统的金融机构和大型的金融集团经常是通过子公司收购或者控股的方式获取不同金融领域的牌照从而占据金融市场份额，效率并不是很高。而新兴的金融巨头利用互联网技术、金融科技等诸多手段，在短时间内达到审批资质要求，斩获多个金融牌照，逐渐超过传统的金融机构和大型的金融集团。钟学（2017）提出，目前需要审批的金融牌照包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付牌照、小额贷款、典当12种，各类牌照需要不同部门审核批准。金融混业经营大势所趋，实现全牌照经营，占领制高点，成为抢滩新金融版图的关键。

二、金融乱象的表现及危害

（一）金融乱象的主要表现。1.金融同业和理财市场乱象。随着我国经济发展进入新常态，金融机构同业和理财业务发展迅速，对调整和优化金融机构资产负债结构、提高金融机构的盈利能力、释放社会资金的流动性等方面都产生着积极影响。根据银行业理财登记托管中心统计数据显示，2017年末国有行理财产品余额为9.97万亿元，较年初增长5.7%，市场占比33.8%；股份行理财产品余额为11.95万亿元，较年初减少2.5%，市场占比40.5%；城商行理财产品余额为4.72万亿元，较年初增长7.3%，市场占比16.0%；农村金融机构理财产品余额为1.57万亿元，较年初下降4.3%，市场占比5.3%。理财市场的资金流向见下图。但是也不难看到，在快速发展的同时，由于相关制度尚未健全，理财和同业市场乱象丛生，存在系统性金融风险隐患。理财市场方面，存在发行主体多元、理财产品利息较高、承诺保本、刚性兑付、销售误导、违规代销、投向不明等问题，加大了理财资金风险。近年来，金融机构理财纠纷及金融案件明显增多。同业市场方面，部分金融机构过分依赖批发性的金融同业资金，资金大进大出，负债稳定性下降、成本上升，产品多层嵌套、结构复杂，表内资产转向表外，存在规避金融监管和宏观调控问题，存在资金脱实向虚倾向，导致宏观层面的流动性风险加大。2.互联网金融乱象。互联网金融是金融借助互联网技术，有效拓展金融服务功能、降低服务成本的创新金融服务模式，对提升金融服务的效率和宽度、发展普惠金融具有重要的作用。但是，新成立的互联网金融公司金融意识、风险意识以及风险管理能力良莠不齐，相应的监管规则缺失，监管力度跟不上，难免会存在巨大风险隐患。许多互联网金融公司通过发行高收益理财产品吸收资金，服务对象只能选低标准的高风险客户群体，资金来源成本高，只能将资金配置到高风险、高回报的领域，有的将资金投向限制类行业和领域，资金高进高出，资金来源和运用均存在很大的风险隐患。3.产融结合与资本运作乱象。产业资本与金融资本相结合是市场经济发展的必然产物。近年来，我国已经形成一批规模强大的金融控股集团，这些集团通过投资入股和参股等方式控制金融机构，有的已经实现银行、证券、保险全牌照经营。在缺乏有效制度安排和防火墙设计的情况下，金融控股集团利用旗下的金融机构动员了大量金融资源，然后进行所谓的资本运作，大肆进行股权投资，使大量金融资源进入资本市场、房地产市场、境外投资市场，进行投机收购。有的金融机构股权结构复杂，一些有背景的股东利用非自有资金入股，通过发行信托、保险、理财产品，经过精心设计、多层嵌套转换，投资入股金融机构或收购上市公司股权，进行资本市场野蛮收购。这些行为极大地破坏了金融市场秩序，干扰了实体经济的健康发展，挤占了有限的金融资源，助长了金融脱实向虚，加大了社会财富的两极分化，聚集了巨大系统性金融风险。4.非法金融机构和非法金融活动。随着民间金融逐步发展壮大，一些民间贷款公司、投资公司、理财公司在没有金融牌照的情况下，通过打电话、发传单、网上销售等方式开展非法金融活动。许多非法金融机构都是以高回报为诱饵，用后来者的资金偿还先来者的本息，是典型的庞氏骗局。近年来屡屡发生的校园贷、现金贷、高利贷、暴力催收等问题，大都与此类非法金融机构相关。这些非法集资、金融传销、金融诈骗活动花样繁多、屡禁不止，并且影响范围大，对金融环境造成了巨大的危害。（二）金融乱象的危害。无论是在理财与同业市场还是在互联网金融领域，金融乱象丛生本质就是各个经济主体追求远远高于实体产业正常利润水平的收益，而忽视了存在的高风险。企业通过金融市场进行资金融通，用于投资和扩大再生产，然而由于大量资金在金融体系内空转，使得企业在当前经济增速放缓和产业结构调整的宏观经济形势下极易引发资金链的断裂，从而伤害实体经济。同时，金融乱象会抑制生产力发展，干扰市场经济的正常运行，各类金融企业野蛮生长给生产秩序、金融体制和社会稳定带来巨大冲击，资本的投机性、暴力性和贪婪性被加倍放大，对社会造成了严重的危害，容易滋生不良风气，激化社会矛盾。

三、金融乱象形成的根源

摘要：提出了一种利用灰度形态变换快速提取汽车牌照区域的方法。利用灰度形态变换对输入的图像进行滤波，根据牌照的大致尺寸和滤波图像的模板卷积得到几个牌照的候选区域，最后分析候选区域内水平方向的波峰高宽比波峰数得到真正的牌照区域。

关键词：灰值动态学卷积模板卷积投影牌照识别

基于图像理解的汽车牌照自动识别系统是智能交通系统一个重要分支，有着非常广泛的应用前景，而把汽车牌照从复杂的汽车图像中分割出来是汽车牌照自动识别系统必须解决的关键问题。在过去的十几年中，各国的科研人员提出了不少提取汽车牌照的方法。Choi和Kim提出利用Hough变换寻找垂直边缘提取汽车牌照的方法，此方法由于许多汽车前部散热器产生的垂直边缘和某些牌照边框的扭曲或某些汽车牌照没有边框而鲁棒性较差。S.K.Kim和H.J.Kim提出的基于遗传算法分割提取汽车牌照的方法，最大缺点是耗时长，难以进行实时处理。S.H.Park提出的一种基于神经网络提取汽车牌照的方法，使用二个时延神经网络在水平和垂直方向对输入图像进行滤波，得到牌照的候选区域，然后利用牌照的长宽比、面积、面积与周长比来区分真正的牌照区域与类牌照区域。此方法要求图像中的牌照尺寸基本不变，一旦图像中的牌照尺寸发生了较大的变化，必须对神经网络重新进行训练。T.R.Crimmins提出了一种数字形态学方法，此方法用不同尺寸的每个可能字符作为结构元素，采用击中击不中方法先提取输入图像中的字符，再根据牌照字符的语法得到汽车牌照，这种方法计算量非常大且易受噪声影响。C.H.Poon提出了一种灰值形态学方法，它通过检测字符中的直线段和字符间的空间来提取牌照，这种方法耗时较多，且没有利用版照的尺寸信息。C.M.Hwang提出了空间频率方法，它利用牌照区域内空间频率变化大的特性，对图像进行一阶差分。差分图在牌照区域内形成多个峰，然后利用峰的幅度、宽度和密度区分真正的牌照区域与类牌照区域。这种方法具耗时少、抗噪能力强的优点。本文提出的灰值形态学方法仅利用了牌照区域内空间频率变化大的特性而且利用了牌照区域字符笔划具有高曲的特性，因而比单纯的空间频率方法更加有效。通过建立牌照与卷积算子形态学结构元素尺寸的相互关系。本文提出的方法对不同尺寸牌照具有很好的鲁棒性。

1数字形态学

数字形态学是一种重要的数字图像处理方法和理论。在数字形态学中，两种最基本的变换或运算是腐蚀和膨胀，其它形态学变换都可通过它们来定义。下面列出了一些灰值形态学变换的定义。

图像f(x,y)平移（a,b）定义为：

摘要：近年来随着国民经济的蓬勃发展，国内高速公路、城市道路、停车场建设越来越多，对交通控制、安全管理的要求也日益提高。因此，汽车牌照识别技术在公共安全及交通管理中具有特别重要的实际应用意义。本文对车牌识别系统中的车牌定位、字符分割和字符识别进行了初步研究。对车牌定位，本文采用投影法对车牌进行定位；在字符分割方面，本文使用阈值规则进行字符分割；针对车牌图像中数字字符识别的问题，本文采用了基于BP神经网络的识别方法。在学习并掌握了数字图像处理和模式识别的一些基本原理后，使用VC++6.0软件利用以上原理针对车牌识别任务进行编程。实现了对车牌的定位和车牌中数字字符的识别。

关键词：车牌定位；字符分割；BP神经网络；车牌识别；VC++

目录

第1章绪论1

1.1课题研究背景1

1.2车辆牌照识别系统原理1

近年来，许多地方发生了撬盗汽车牌照索取钱财的案件。这类案件，犯罪嫌疑人首先撬盗被害人汽车号牌，并留下写有联系方式的纸条，敲诈车主小额钱财。这类案件犯罪嫌疑人多数在短时间内疯狂作案，危害比较严重。对此类案件的处理，目前在司法实践中有以敲诈勒索罪处理的，有以盗窃罪处理的，也有以盗窃国家机关证件罪处理的。

一、类案简介：

犯罪嫌疑人庞某于2008年6月17日至19日夜间，至江苏省海安县新宁小区窃得8辆汽车上的牌照，并在被盗汽车挡风玻璃上留下联系电话号码，让受害人向其指定银行账户存入100-300元不等的钱款，进行敲诈勒索，共计敲诈得款人民币2180元。经鉴定，8辆汽车牌照办理费用共计人民币4400元。后庞某在海安县海安镇继续盗窃牌照时，被公安民警当场抓获。

二、本类案件的争议焦点：

笔者认为本案的争议焦点在于汽车牌照是否属于国家机关证件，盗窃汽车牌照是否属于盗窃国家机关证件的问题。

三、主要分歧意见及评析

香港移动通信市场发展概述

香港无线/移动通信市场是全球范围内发育程度较高而且竞争最为激烈的市场之一。在2003年香港移动电话普及率开始超过100%,而到了2005年底香港全部移动电话用户(按用户持有的号码计算)已经达到854万,移动电话普及率高达,20%,这一普及率已在全球范围内居于前列。除了经济发达及移动通信需求旺盛外,激烈的市场竞争是推动用户持续增长而且用户普遍使用多运营商服务(一人多卡)的重要原因。1990年一2005年香港移动电话用户的发展情况可参考图1。

除了市场发育程度高外,香港移动通信市场也是全球范围内竞争程度较高的市场。过去数年香港一直有六家移动运营商,尽管由于新世界移动已被另外一家运营商CSL收购,但香港移动通信市场的竞争仍没有明显减弱。目前香港的五家移动运营商分别是和记黄埔、Sunday(已被PCCW收购)、数码通、万众电讯(已被中国移动收购)及CSL,这五家运营商中除万众电讯外其余四家都经营30业务。另外,1999年香港就引入了号码可携带政策,这对万众电讯等市场后进入者的加速发展起到了积极推动作用,也刺激市场完全进入充分竞争并导致六家运营商的市场份额始终保持势均力敌。

由于市场上的运营商数量较多,合理的规划与分配相对稀缺的无线频率资源,就成为香港电信管制部门的重要工作内容。对于内地市场来说,从目前的情况可以判断出30的到来将意味着更多市场竞争者的加入,无线频率的规划及管理问题也会变得更加复杂。下面,文章将在介绍香港移动通信频率政策及经验的基础上,探讨内地市场移动通信频率规划中存在的若干问题。

香港无线/移动通信频率政策介绍

香港历来对电信管制奉行开放/透明并以市场调控为主的理念,这种理念与政策体现在移动通信频率政策上就是牌照发放的市场化。早在1992年香港政府就开始发放2G(数字移动通信)牌照以加速移动通信服务的发展,并于1994年开始收回原来用于模拟移动电话服务的800/900Mhz频率并将其转用于20服务。多年来香港政府一共发放了11张20牌照,其涵盖了800/900Mhz与1700-1900Mhz的频段。目前香港移动运营商拥有的2G频率牌照情况可参考表1。

根据国务院1977年11月13日批转的税收管理体制的规定，今后车船使用牌照税是否继续征收，由省、市、自治区确定。最近，有的地区决定从1978年起停止征收职工和社员的车辆使用牌照税。但对外籍人员的车辆使用牌照税如何办理，要求给予明确。经与外交部研究决定：

1凡是对我国职工，社员停征自行车（包括机动车辆）使用牌照税的地区，对外侨、专家、留学生、实习生以及其他在我国企事业单位工作的外国籍人员自用的自行车（包括机动车辆），也停征车辆使用牌照税。

2对使、领馆中的公务人员以及其他驻华机构如通讯社、民航办事处、贸易团体等单位和这些单位中的人员自用的自行车（包括机动车辆），不论在停征地区或征税地区，都应按现行规定继续征收车辆使用牌照税。

3对各国驻华使、领馆公用的车辆和外交官、领事官自用的车辆，继续免征车辆使用牌照税。

以上，请转知所属办理。

【摘要】我国的经济不断发展，无论是城市还是农村的经济水平都有显著的提高。这一现象导致我国农村机械化不断普及，日渐增多的农村机械数量给农民带来便捷的同时也造成了一些安全隐患。尤其是在我国山区，农机的安全管理监督工作在我国山区实施困难，农机使用没有安全监督管理规范的束缚，山区农机在使用过程中的安全效果得不到保障，威胁山区农民的人身财产安全。本文结合云南省迪庆州维西县山区中农机安全管理影响因素的研究，提出了管理山区农机的几点措施，希望能以此促进山区农机事业的健康发展。

【关键词】山区农机；安全管理；影响因素；对策

我国经济的发展促进了农村机械设备的普及，但也随之造成了很多安全隐患，尤其是在我国山区，农机使用过程中频发事故，威胁着我国农民的人身财产安全。对此，我国开始逐渐重视农机的安全管理工作。虽然目前我国在山区农机安全管理工作中取得了一些成果，但山区农机的使用中还有一些问题存在。

1山区农机安全管理的影响因素

1.1农机管理部门的安全管理力度。以维西县为例，山区中居民稀少，地势险峻。这种特点给农机安全管理造成了一定的工作难度。并且农机管理部门对农机安全管理工作也没有足够的重视，农机安全管理人员的薪资待遇低，导致管理部门中缺乏足够农机安全管理人手。这是影响山区中农机安全管理工作的主要因素之一。1.2农机牌照管理工作。首先办理农机牌照需要一定的费用，这对山区居民来说是一笔较高的消费，所以一些居民选择放弃为自家的农机办理牌照。其次山区中执法管理工作困难，假如有居民没有给自己的农机办理牌照，执法部门也很难发现，所以导致山区中存在农机无牌照使用的情况。这种现象导致了农机使用者相关技能掌握不足，也是造成山区农机安全事故的主要因素之一[1]。1.3农民的安全使用意识。在大部分农机安全事故中，都存在驾驶人安全意识不足的现象。尤其是山区中居民的法律意识相对落后，对安全事故的相关后果认识不明确，认为农机安全事故后果的成本较低，这导致农民并没有将精力放在农机使用的安全意识上，没有认识到农机使用安全的重要性，最后发生事故后才后悔莫及。所以，在山区农机的安全管理中，提高农机使用者的安全意识是农机安全管理中的一项重要工作[2]。1.4山区特殊的地形为农机带来安全隐患。由于山区中的道路起伏不定，为农机在行驶过程中造成了困扰，对农机使用者的驾驶技术也提出了较高的要求。所以这种情况容易造成农机安全事故。居民居住的地势较高，对于一些爬坡能力弱的农机来说无疑会产生一定的安全事故，假如山区中的居民认识不到这一点，仍然使用爬坡能力较弱的农机，那么安全事故就必然会发生，给人们的生命财产安全带来威胁[3]。

2提高山区农机安全管理的措施

摘要：纵观国内外大型商业银行集团综合经营的发展历程，商业银行集团在综合经营过程中均表现出明显的阶段性，这与企业发展阶段、经济发展环境、金融监管政策以及科技发展等密不可分。通过比较分析我国商业银行集团在发展历程中综合经营战略的目标、核心能力以及协同效果，文章将我国商业银行综合经营分为两个阶段，即综合经营起步阶段和综合经营新阶段。两个阶段的划分有助于商业银行正确评估自身综合经营水平，有利于我国商业银行进一步优化综合经营发展战略及实施路径。

关键词：商业银行；综合经营；发展演化；阶段

一、引言

改革开放以来，我国金融业前后经历了“混业、分业、混业”三次演变。20世纪80年代后期至90年代初期，在以经济建设为中心的国策号召下，商业银行遵循混业经营发展思路，纷纷涉足证券、保险、租赁等非银领域。但由于法律制度不完善，金融无序发展，信贷过度扩张、资金挪用严重、部分机构经营不善等风险问题突出。监管层被迫从1993年底开始陆续出台《关于金融体制改革的决定》《商业银行法》《证券法》《保险法》等法律法规，逐步确定了分业经营、分业监管的市场制度。但自1996年放开银行间同业拆借利率开始以来，我国利率市场化改革持续深入，金融机构对于混业经营的需求日益强烈，机构之间开始沿着一些边缘业务开展合作。同期，在利率市场化、金融自由化浪潮下，发达国家商业银行逐步建立起囊括全金融牌照的金融控股公司，商业银行综合经营已成为历史必然选择。2002年中信、光大和平安试点成立综合金融控股集团，成为我国金融机构分业经营走向混业经营的标志性事件。2005年监管当局正式提出“稳步推进金融业综合经营试点”，商业银行获得开展综合经营的政策空间，纷纷开始涉足信托、基金、租赁等非银领域，逐步发展为银行母公司模式的大型金融集团。截止2013年，大型商业银行通过申设、并购非银子公司，基本完成了起步阶段的牌照获取与规模扩张，逐步建立起较为完善的金融牌照体系。2013年以来，商业银行告别资产高速增长，银行与非银金融行业经营效益整体维持此消彼长态势，非银金融资产回报率稳步提升，非银子公司业务逐步成为银行集团业务体系的重要组成部分。特别是自2015年供给侧结构性改革以来，监管政策加速出台，金融供给侧结构性改革持续深入，金融业增加值占GDP的比例从峰值开始逐步下降。保险新规、资管新规、信托新规、系统重要性金融机构监管新规等监管政策陆续出台，对银行业务与非银业务的合作机制产生较大影响。在内外部经济金融新形势下，商业银行综合经营逐步进入新的发展阶段。截止2017年底，国内五大国有银行的综合经营子公司资产规模和利润在集团中的占比平均为2.2%和3.75%。但与欧美国家商业银行（如花旗银行、汇丰银行、瑞银集团等）相比，国内商业银行的综合经营水平仍比较低。国外大型商业银行自本世纪初就已经普遍完成金融控股公司模式转型，组织管理模式也逐步实现了从直接经营型、战略控制型向战略指导型、财务控制型等成熟模式转变，逐步赋予子公司更多决策权，有效释放子公司经营活力。新时期、新形势下，我国大型商业银行需进一步发挥全牌照资源优势，深化挖掘综合经营协同效益，提升子公司对集团获客、活客、黏客的拉动作用，使综合经营真正成为银行集团提质增效的战略抓手，推动综合经营逐步迈入高质量发展阶段，打造与国际领先同业并肩的综合金融服务集团。

二、综合经营起步阶段“牌照扩张”

在综合经营起步阶段，商业银行的战略目标主要是获取金融牌照，申设、并购主要非银金融牌照，拓展业务范围，子公司非银业务作为银行业务的有效补充，为客户提供全金融服务产品，初步建立全方位金融服务体系。该战略目标的实施有助于商业银行扩大服务范围，实现业务经营多元化，提高中间业务收入占比，分散经营风险。金融行业需持牌经营的属性决定了在综合经营起步阶段各商业银行多元化发展策略的核心能力是对资源的占有，即金融牌照的全面获取。在该阶段，商业银行综合经营的战略手段偏重于拿牌照和扩张规模，主要表现为不断申设、并购非银子公司，持续对非银子公司增资。由于我国金融市场坚持“分业经营、分业监管”，各银行普遍采用银行子公司模式，以银行为主导，由母行持有非银子公司股权，各子公司持相关业务牌照开展独立法人经营，实行“银行主导、子公司分业经营”。经过多年发展，国内商业银行业已普遍建立起较为完善的金融牌照体系，截止2017年4月，我国已有15家银行设立金融租赁公司，12家设立基金管理公司，7家设立保险公司，5家设立消费金融公司，4家设立信托公司。另外，截止2019年2月，已有20多家银行拟设立理财子公司。该阶段，综合经营效果主要表现为交叉销售与后台共享，实现客户互荐、运营成本共享，突出母行渠道优势和客户资源对于子公司的营销支持，子公司业务产品作为母行金融服务的有效补充满足客户的多样化需求。非银子公司产品利用母行广泛的经营网点、客户经理等资源将业务触角快速扩展至不同地区、不同层次的广大客户群体，子公司业务则利用其差异化为母行吸引到更多客户，帮助分行巩固促进银企关系，增加分行存款，为分行增加中间业务收入。子公司利用其专业特色和业务创新能力，丰富了集团产品线，为母行推荐增量客户的同时也有效帮助母行维护了存量客户关系。在起步阶段，从集团、业务层面来看，商业银行综合经营主要具有以下特点：一是各子公司与母行之间业务互补性的本质差异，导致子公司与母行协同效应存在明显差异。从业务互补性来看，租赁业务属于类信贷业务，其与银行业务存在较强的互补性，可以拓展银行服务范围；信托子公司主要对标高端理财，可以实现银行与信托之间高净值客户的互荐，此外信托通道是银行资产出表、规避监管的重要途径；基金子公司是除银行理财之外大众理财的首选，其与银行理财、保险资管、信托资管构成了银行大资管金融服务体系；保险子公司可以充分利用母行营业网点多、客户基数大的优势，但由于银行系保险子公司普遍成立时间较短，资本实力不足，人才储备不足，产品业务仍主要局限于行内客户，对外拓展不足。总体而言，银行通过信托、金融租赁业务来与信贷业务对接更加突出，而在保险、基金、证券方面对客户资源与渠道优势的整合仍不够成熟。非银子公司与母行的管理协同、财务协同与业务协同的水平还比较低，集团管理仍显粗放。二是非银子公司资产规模、净利润在集团中的占比较小。截止2017年底，非银子公司规模占比最高的交通银行为3.01%，最低的中国农业银行仅为0.75%；非银子公司利润占比最高的交通银行为6.44%，最低的中国农业银行仅为0.83%。而且非银子公司由于发展时间、资本实力、业务能力等方面原因，其盈利能力普遍低于细分行业平均水平。目前，国有五大行在综合经营方面仍以银行业务为主体，非银子公司在集团中仍比较弱势，集团发展战略和资源配置对于非银子公司的重视程度仍显不足，非银子公司对集团整体竞争力的拉动作用也略显不足。未来，随着金融供给侧结构性改革深入，直接融资市场扩大，非银子公司具备极大的发展空间，将成为集团综合竞争力的重要推动力。三是子公司经营活力不足，市场化、专业化水平较低。从目前来看，银行系基金、保险、租赁、信托等子公司，在母行销售渠道、信贷政策、资产配置方面具有比较优势，拥有成本、销售等诸多便利条件，但由于过分依赖母行、受母行审慎经营风格影响较深，在业务范围、业务创新、激励机制、人员构成等方面一定程度上受制于母行政策，经营活力相对不足，在细分行业排名偏后，市场竞争力不强。四是大型商业银行综合经营优势显著，但中小银行综合经营优势不足。目前，大型商业银行已经基本覆盖主要的非银金融牌照，传统金融牌照资源不再是制约综合经营效益提升的关键因素。而中小银行由于资本实力、业务能力等问题，并未建立起较为完善的非银牌照体系，非银牌照的价值依然凸显。近年来，随着互联网金融、消费金融、直销银行等新金融业态的涌现，新金融牌照的申设、并购已成为中小银行打造综合经营差异化优势的着力点，有利于中小银行实现弯道超车。

【摘要】随着工信部向中国电信、中国移动和中国联通发放3G牌照，我国电信业正式进入3G时代，而移动商务的成败是发展3G的关键。本文阐述了3G技术在我国的发展现状和3G时代移动商务的业务内容，分别分析了三家电信运营商在当前阶段发展移动商务的市场定位策略。

【关键词】移动商务3G电信运营商

一、中国电信业的3G时代

“3G”是中国电信业近年来最热门的词语，其全称为3rdGeneration，即第三代数字通信。随着2009年1月7日3G牌照在中国正式发放，中国电信业也迎来了3G时代。

1、3G技术简介

1995年问世的第一代模拟制式手机（1G）采用频分多址（FDMA）的模拟调制方式，只能进行语音通话。这种系统的主要缺点是频谱利用率低，信令干扰话音业务。这种模拟制式手机目前已经淘汰。

摘要：从全球支付行业的发展看，预付卡是继信用卡、借记卡之后零售支付领域的重要支付产品，目前已广泛应用于餐饮、超市、美容、健身等消费细分领域，并在公共交通、公用事业等行业为社会大众不可或缺的新兴电子支付工具。文章从产品种类、客户群体、商业模式、政策监管等方面及欧美预付卡市场的发展现状，提出了促进我国预付卡支付发展的政策建议，包括健全客户备付金监管制度、调整监管框架、提升相关监管制度法律层级。

关键词：预付卡；支付工具；借鉴

一、市场发展状况

（一）总体情况。欧美预付卡市场发展较为成熟，产品形态比较丰富，主要满足持卡人多元化的小额支付需求，普遍用于薪资发放、企业福利、医疗报销、退税、小微支付等领域。在政府公共支付领域，开放式预付卡的推广普及有助于降低支付成本、提高资金流动效率，改善公共服务体系。1.产品种类。欧美预付卡产品，根据交易是否实名制分为实名预付卡和非实名预付卡；根据卡片能否重复充值，分为可重复充值预付卡和固定额度预付卡；根据使用人群和应用领域，分为礼品卡、预付储蓄卡、青少年卡、旅行卡、薪资卡、政府卡、医疗卡和激励卡等；根据是否采用卡组织BIN号和标准，分为封闭式预付卡和开放式预付卡。其中，封闭式预付卡主要有非银行的商业机构发行，仅限于商业机构自有网络使用；开放式预付卡主要由商业银行或专业预付卡公司发行，采用卡组织BIN号和标准，带有卡组织标示，开在卡组织的网络中通用，除了购物消费外，部分还支持ATM取现及网上账户管理、积分奖励等增值服务，本质上是一种支付账户。2.客户群体。欧美预付卡主要面向个人市场，针对不同细分市场设计了具有不同功能的预付卡产品以满足消费者的各类支付需求。其中，通用可充值的开放式预付卡主要服务于未开立银行账户或未很好享受银行服务的用户。3.商业模式。欧美封闭式预付卡由商户主导，相当于提货券或预收款，通过其商品销售获利；开放式预付卡由商业银行和卡组织主导，发卡机构的盈利模式包括向收单机构收取交换费、向持卡人收取各类卡片使用及管理费用、卡片残值收益和备付金投资收益。4.政策监管。欧美市场的监管重心在于网络规模较大的开放式预付卡，根据业务实质将其作为货币服务及账户体系来监管，主要通过法律条文监管，监管严格。（二）美国市场。美国预付卡市场仍以封闭式预付卡为主，但随着市场的快速发展，越来越多的商业银行和专业预付卡公司开始重视发展开放式预付卡，开放式预付卡的发展速度远远快于封闭式预付卡。2008年金融危机以来，受金融监管政策的影响，欧美银行纷纷选择收缩传统零售银行业务，信用卡、借记卡业务发展受到一定限制。在此背景下，美国运通、摩根大通、美国各种银行等金融巨头纷纷进军预付卡市场，多用途预付卡快速拓展到众多领域，并开始成为市场主流。特别是《多德弗兰克法案之杜宾修正案》包括交换费在内的收费规定未覆盖预付卡，借记卡交换费下调后，开放式预付卡更加受到市场欢迎。（三）欧洲市场。预付卡自2009年起成为欧洲发卡增速最快的卡种之一。欧洲大部分银行，以及根据欧盟相关法律准许发行电子货币的机构纷纷以无银行账户、低龄且具备一定购买力的人群为主要对象，发行维萨、万事达等开放式预付卡。以英国为例，2013年英国市场上流通的预付卡数量超过290万张，产品种类超过2300种。

二、监管体系

美国和欧洲均重点监管开放式预付卡，同时将预付卡发行机构与虚拟账户发行机构等同监管，对从业机构实施牌照准入管理，要求建立备付金制度，并以高度安全的形式持有客户备付金，且在存款保险、反洗钱等方面有相应规定。商业银行可以自由发行各类预付卡，卡组织可以自由从事预付卡转借清算业务。（一）美国预付卡监管体系。目前，美国通过多部联邦法律、州法律从多方面共同监管，具体包括《电子货币划拨法》及其实施条例、《无主财产法》、《货币转移法案》、《联邦存款保险法》、《反洗钱法》、《统一货币服务法》、《2009礼品法案》、《2009信用卡责任、问责和信息披露法》、《5502号法案》、《美国爱国者法案》、《多德弗兰克法案》等。总的来看，美国将预付卡发行与虚拟账户发行等均作为“货币服务业务”予以监管。部分开放式预付卡，比如薪资卡、政府卡、医疗卡等，以及有限网络的封闭式预付卡受到一定的监管豁免。1.机构准入。美国没有全国性的货币转移业务牌照，从业机构需要向各州申请牌照，并遵守各州的相关法律法规要求，才能在该州从事货币业务。2.客户备付金存管。各州《货币转移法案》大多要求货币转移机构自身需要持续持有足额的备付金，全部备付金应以高度安全的方式持有。此外，货币转移机构还需要向财政部交纳一定的保证金。在货币转移机构遇到财务问题时，上述备付金和保证金将优先用于偿还用户债务。3.存款保险。商业银行和储蓄信贷机构在开展预付卡业务时必须遵循《联邦存款保险法》，向美国联邦存款保险公司购买保险，若发卡机构破产清算导致无力承兑卡内金额时，美国联邦存款保险公司将承担相应兑付责任。4.反洗钱。美国与预付卡相关的反洗钱要求主要集中于账户监管。美国《统一货币服务法》，首次将预付卡发行机构纳入监管，要求从事货币服务的机构在州监管部门注册，以保证安全经营、抑制洗钱活动、协调跨州业务遇到的立法冲突。《美国爱国者法案》要求金融机构、卡组织在合理与可行范围内，何时开立账户的顾客身份，包括姓名、地址和其他身份信息，保持身份证验证信息，建立反洗钱机制。5.消费者权益保护。美国主要在卡片残值处理、卡片手续费、卡片有效期、信息披露及退卡等方面进行了监管。其中，联邦立法主要体现在卡片手续费、卡片有效期和信息披露这三部分；美国各州立法主要在处理卡片残值和退卡方面。除特殊情况外，预付卡一般不允许收取休眠费、闲置费或服务费，卡片有效期不得少于5年，并且严格披露有关信息。（二）欧洲预付卡监管体系。欧盟委员会于2007年了欧盟支付服务法令PSD，为欧盟支付市场奠定了法律基础，使得欧盟跨境支付与单一成员国内境内支付同样便捷、高效、安全。2016年1月，第二版欧盟支付服务法令PSD2正式生效。PSD2明确了纳入监管范围的各类支付服务和支付服务提供商。其中，与预付卡相关的非银行机构主要是电子货币机构，其主要特征是可以发行电子货币(预付卡和虚拟账户)。之前，欧盟委员会对电子货币的定义主要以预付卡为主。随着互联网的发展，电子货币逐渐衍生成用于互联网支付的虚拟账户，类似国内的支付宝和微信支付。欧盟委员会于2009年出台电子货币法令，对电子货币机构提出了相应的监管要求，与美国类似，欧洲有限网络预付卡在一定程度上进行了豁免，监管重点在网络规模较大的预付卡。1.机构准入。支付服务提供商在欧洲开展业务需要获得银行牌照、电子货币机构牌照或支付机构牌照。其中，获得银行牌照的机构无须申请电子货币牌照，其他从事电子货币发行的机构必须申请电子货币机构牌照。因此，非银行预付卡发行机构和虚拟账户发行机构虚根据自身业务范围申请不同的电子货币机构牌照。2.客户备付金存管。客户备付金要与电子货币机构自有资金隔离管理。客户备付金可存放于商业银行或投资低风险资产，但不得用于其他用途。客户备付金不得构成电子货币机构的存款，不得用来发放信贷或抵债。客户备付金在投资期间所获得的利息不得给予电子货币用户。3.存款保险。客户备付金可以同第三方保险公司保障，保险金额要与隔离的备付金总额相等，以防破产时可以等价偿还贷款。4.反洗钱。电子货币机构对用户资金的管理需遵循欧洲反洗钱和反恐怖主义的规则。