农业信贷范文10篇

近年来，虽然中央高度关注农村资金严重外流问题，非常重视增加农业信贷投入，甚至还规定了县域的国有商业银行和农村信用社将新增贷款用于农村的比例，但农村资金外流现象依然有增无减，农村经济主体获得贷款依然很困难。在中国，间接融资占主导地位的情况下，信贷资金对农村经济发展更是起着决定性的作用。表面上看福建省农业贷款规模不断扩大，将会改善农业资金短缺的困境，从而推动农村经济发展和农民收入提高，但是这个推论成立的前提是农业贷款是有效的。所谓农业贷款的有效性是把贷款贷给那些具有最好投资机会的农业部门，从而最终推动农村的发展和农民收入的提高[1]。相反，当农业贷款无效时，即使农业贷款大量增加，农业信贷资金供给大幅度提升，这些金融资源也可能被滥用而对农村经济的发展和农民收入的提高却起不到积极的作用。但问题是，这种规模迅速扩大的信贷供给是否具有效率？早期理论认为配置资源、动员储蓄、支付结算等功能是金融体系的基本功能[2]，在此基础上，国内许多学者将其层次分类，并认为资金配置功能是金融体系的核心功能[3-6]。林毅夫[7]利用功能观考察中国农村金融体系功能问题，并认为资金配置功能是农村金融体系最重要的功能，是其他金融功能有效发挥的基础。针对中国农村信贷供给效率问题，总体上认为中国农村资金大量外流、信贷供给效率较低、存在金融抑制现象[8-10]。只是研究视角不同，姚耀军[10]从农村贷款入手粗略测算农村资金配置效率，张兵等[11]从行业入手研究某一省份农村信贷资金效率问题，王晨姝[12]则从支农资金效率角度分析，顾铭德[13]从总体上考察中国贷款效率与经济增长的关联度。国内还有些学者，如林毅夫[14]、李锐[15]、张军等[16]从农户信贷视角来研究农村信贷供给效率。而且以上研究较多的是对全国性农业贷款效率进行分析，缺少比较有针对性的区域性农业贷款的效率分析。同时，对农业信贷的理论探讨比较多，缺少区域性农业贷款的实证研究。基于上述考虑，本研究从省域层面定量研究农业信贷供给效率。

1福建省农业信贷供给现状

近年来，福建省加大服务“三农”力度，扎实推进支农工作，结合福建“三农”发展需求实际，制定了《关于金融支持福建省社会主义新农村建设的指导意见》，引导金融机构加大涉农贷款投放，涉农贷款投放力度和服务半径不断扩大。

1.1各种农村正规金融机构涉农贷款持续增长

截至2010年末，福建银行业涉农贷款新增1098.13亿元，增长幅度超过三成。福建农信社资产总额2078.73亿元，各项存款余额1726.06亿元，各项贷款余额1173.01亿元；1884个营业网点覆盖全省各乡镇，实现金融服务全覆盖；涉农贷款余额931亿元，获得农信社信贷支持的农户数达到298万户，以占全省金融机构9.43%的存款，支撑了全省24.1%的涉农贷款投入；中小企业贷款余额354亿元，支持9500多家中小企业的发展。另统计数据显示，福建农行涉农贷款余额732亿元，比年初增加99.8亿元。县域存、贷款分别比年初增加203亿元、161亿元，分别占全行增量的58.8％和65.6％。新增惠农卡172.4万张、农户贷款20.4亿元、农户授信4.02万户。

1.2加快布点延伸服务

1目前我国农业信贷的现状

中国金融机构资金充裕,但无法合理流到农村,满足不了农村需求。目前,在我国广大农村,向农业提供信贷资金的金融机构主要有国家政策性银行如农业发展银行,国有商业银行如农业银行,农村信用社以及一些民间的非正规的金融组织。农业发展银行的资金主要是支持粮、棉、油等农产品流通各环节的营运需要,以流动资金贷款为主体的收购、调销和储备贷款。在目前中国的政策性金融分工制度下,农业发展银行主要把贷款发放给国有粮棉购销企业,支持政府按保护价收购农民余粮的资金需求。由此可以看出农业发展银行是间接与农户接触的金融机构,农业银行和农村信用社则主要是直接面向农户提供贷款的金融机构,它们主要是为弥补农户生产过程中所需的资金缺口。但是根据最近一项对农村家庭的调查,只有16%的农户可以获得贷款,造成这种状况的部分原因是农民不太愿意借款,但在一定程度上也是因为农户缺乏担保品(土地属于集体所有),以及获得贷款的交易费用太高。另外一个因素就是许多地方的金融机构都关闭了,又没有建立新的金融机构补充。因此,农民还有一部分借款即通过非正规的渠道获得。

2融资难依然是制约农户生产经营的瓶颈

我国由于农业结构的逐步调整,农业结构得到进一步的提升和转型,农业产业化过程中需要大量的资金注入,但是广大农村地区在实践过程中却因为得不到信贷支持而错过较多的发展机会。根据中国人民银行的统计,2003年银行发放的农业短期贷款总计8412亿元人民币,仅占金融部门短期贷款业务的10%。有些农业产业化绿色农产品的种植地区,在农产品滞销或卖价较低的年份,收入不能支付再生产的各项费用情况下,也不能得到及时的信贷支持,造成农业生产不能正常进行以及扩大生产规模受阻的现象时有发生,资金短缺已经成为制约农民开展大规模农业生产经营的瓶颈。

2.1农业政策性银行的政策金融功能不全,难以承担政策性金融的重任。从其职能定位和发挥的作用来看,只不过是“国家粮食储备银行”或“收粮银行”。早期农业发展银行还承担以固定资产贷款为主体的各类农业开发和技术改造贷款等生产性贷款和扶贫贷款等功能,目的是改善农业生产条件和促进贫困地区经济发展。但后期由于政策调整,农业发展银行仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用,其经营空间逐步缩小,经营困难也更加突出。我国农业资金运用着力点是农副产品的购销调存,支持的是农业生产的流通,或者说是农业生产的末端,而非始点。这与农业生产的关键即农业生产力的高低以及农产品的供求平衡和结构协调是不一致的。

2.2国有商业银行在农村金融领域内的功能趋于弱化。随着国有商业银行商业化改革,出于规避风险,提高资金的运行效率,大批机构已从乡村撤离进入城市,包括农业银行在内的国有商业银行不断收缩县及县以下的分支机构。1998年至今,中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行以及中国银行等四大国有银行共撤并3.1万个县及县以下分支机构,致使大部分农村地区,金融机构单一化,农村金融市场日益垄断化的趋势明显。由于基层金融机构收缩,网点不足,从而导致了农村资金严重外流。2004年,国有商业银行以吸储上存方式使农村流出的资金估计达300亿元。作为商业银行的农业银行,市场定位和经营策略发生了较大变化,企业化行为日益突出,出于追求效益的冲动,大规模压缩基层经营网点,而且,鉴于农业的弱质产业特征,资金回收期长,收益低而且风险大等具体特点,中国农业银行的资金投放已从以服务农业为主转为与工商业并举,竞争的视角也从农村转向城市。在现阶段,随着农业银行的业务向城市和非农产业的拓展,农业贷款仅占农业银行各项贷款余额的10%。目前农业银行的业务范围与其他国有商业银行基本无异,使得它长期保持的农村金融主导地位大大弱化。

本文作者：邓宏亮工作单位：宜春学院

财政支农、农业信贷与农民收入效应的理论分析

﹙一﹚资源的经济效率Odedokun﹙1992﹚［18］提出了经济效率概念。所谓资源的经济效率，是指经济资源的边际生产力，即增加一单位资源所增加的产出。如果用e表示资源的经济效率，y表示收入，x表示生产中投入的某资源的数量，则有：e=ΔyΔx，或e=dydx﹙当Δx→0时﹚﹙1﹚Odedokun认为经济增长决定于资本的增加与资源经济效率的提高，并用模型表示为：Δyy=eΔky﹙2﹚﹙二﹚农业生产函数在此，根据资源的经济效率模型进一步分析财政支农和农业信贷对农民收入效应的作用机理。在经济中，生产函数的通用形式为：y=f﹙x1，x2，…，xn﹚，其中x1、x2、…、xn表示生产中投入的各种生产要素数量，也就是说，产出是各种生产要素数量的函数。但我们通常又将生产函数简化成：y=f﹙L，k﹚，其中L代表劳动，k代表资本，即假定生产中投入的其他要素不变，就可以将产出看成是劳动与资本的函数。关于生产函数的形式，根据Parente和Prescott﹙1991﹚［19］的做法，对劳动投入如果施加一个容量限制L，那么生产函数可以表示成：y=kmin﹙L，L﹚θ﹙3﹚其中θ>0，表示劳动相对于单位资本的产出弹性。如果令m=min﹙L，L﹚θ，此时，m表示农业的最大劳动供给能力，则生产函数可以简化成：y=mk﹙4﹚﹙4﹚式表示劳动投入一旦固定，产出与资本投入则成正比，这时生产属于规模报酬不变，也就是说，产出同比于资本的增长而增长。﹙三﹚财政支农、农业信贷与农民收入的关系根据当期资本﹙kt﹚投入总量取决于前一期资本﹙kt−1﹚存量和本期资本投入，由于农业资金的来源主要包括财政支农投入、农业信贷投入和农民自主投入，则当期农业资本的表达式为：kt=﹙1−δ﹚kt−1+e﹙x1，x2，x3﹚﹙5﹚其中，δ表示农业资本的折旧率，k代表资本存量，x1、x2、x3分别表示财政支农投入资金、农业信贷资金、农民自主投资资金，t表示期数。那么由﹙4﹚、﹙5﹚式可得：﹙12﹚由﹙12﹚式可以看出，农民人均收入取决于财政支农、农业信贷、农民自主投资以及各种资金的经济效率。其中e''''x1﹙0，0，0﹚、e''''x2﹙0，0，0﹚、e''''x3﹙0，0，0﹚的大小表示各种资金投入所引起的收入弹性，即各种资金对农民收入贡献的大小。

变量选取、数据来源与数据预处理

﹙一﹚变量选取本研究主要探讨江西省财政支农、农业信贷与农民收入增长的关系，因此，选取农民人均纯收入、财政支农、农业信贷、农民自主投资四个指标为变量，分别用符号Y、X1、X2、X3表示。﹙二﹚数据来源与数据预处理本研究数据来源于《新中国六十年的江西》、《江西统计年鉴》﹙2011、2012﹚，其中2010、2011年江西农业信贷数据从江西农业厅统计获得。为了消除价格影响，以1980年为基期﹙1980=100﹚对所有的数据进行调整。为了消除经济数据时间序列所造成的异方差，对研究的经济变量进行对数化处理，对数化序列分别记为：LnY、LnX1、LnX2、LnX3，这样既不会改变原经济变量之间的协整关系，又更利于线性化经济变量，从而有利于模型建立，并能消除经济变量序列的异方差问题。

江西省财政支农、农业信贷与农民收入效应的实证分析

一、我国农业和农村经济发展面临的金融抑制殛其症结

(一)农业获得贷款的支持低，农民贷款困难重重

近年来，我国逐步加大了对农业的信贷投入力度，农业信贷投入总量有了大幅增加，但投入不足问题依然严重。有关资料显示，2006年我国GDP为209407亿元，金融机构贷款总量与GDP之比1.07:1。而第一产业GDP为24700亿元，金融机构贷款总量与GDP之比为0.49:1，即仅为全国每1元CDP获得贷款水平的46％。虽然农业是一个劳动密集型行业，单位GDP所需贷款可能比二、三产业要低一些，但从目前情况看，我国单位农业GDP获得贷款支持明显偏低。国务院发展研究中心2005年对全国29个省(直辖市、自治区)、1962个农户的抽样调查显示，63％的农户有借款需求，实际发生过借款行为的农户占样本的51％。在有过借款的农户中，从亲戚朋友中借款的占58％，从农村信用社借款的占37％。根据调查推算，目前大约只有四分之一的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。

(二)农村金融机构支农供给不足

尽管我国农村有农业银行、农业发展银行、农村信用社等涉农金融机构，但随着金融体制改革的深入，商业性金融机构越来越注重效益，而由于农业经济发展滞后，支持农村经济无利可图，还可能带来金融风险，因此，机构网点大量从县域农村撤出，上收贷款权限，导致农业信贷资金日益萎缩；农业发展银行作为我国惟一的农业政策性金融机构，目前只承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，其他大量的政策性任务如支持农业开发、农业产业化和农村基地建设、农副产品加工龙头企业信贷等业务并没有开展起来，其支持农业发展名不副实；农村信用社发挥着金融支农主力军的作用，但农信社自身存在的缺陷以及愈加严重的商业化倾向，影响了其支农的积极性，支农后劲不足。总体来看，金融业支农供给严重不足，已经成为制约农村经济发展，阻碍“三农”问题解决的重要因素。

(三)农村资金外流严重，资金供求矛盾尖锐

一、我国农业和农村经济发展面临的金融抑制殛其症结

(一)农业获得贷款的支持低，农民贷款困难重重

近年来，我国逐步加大了对农业的信贷投入力度，农业信贷投入总量有了大幅增加，但投入不足问题依然严重。有关资料显示，2006年我国GDP为209407亿元，金融机构贷款总量与GDP之比1.07:1。而第一产业GDP为24700亿元，金融机构贷款总量与GDP之比为0.49:1，即仅为全国每1元CDP获得贷款水平的46％。虽然农业是一个劳动密集型行业，单位GDP所需贷款可能比二、三产业要低一些，但从目前情况看，我国单位农业GDP获得贷款支持明显偏低。国务院发展研究中心2005年对全国29个省(直辖市、自治区)、1962个农户的抽样调查显示，63％的农户有借款需求，实际发生过借款行为的农户占样本的51％。在有过借款的农户中，从亲戚朋友中借款的占58％，从农村信用社借款的占37％。根据调查推算，目前大约只有四分之一的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。

(二)农村金融机构支农供给不足

尽管我国农村有农业银行、农业发展银行、农村信用社等涉农金融机构，但随着金融体制改革的深入，商业性金融机构越来越注重效益，而由于农业经济发展滞后，支持农村经济无利可图，还可能带来金融风险，因此，机构网点大量从县域农村撤出，上收贷款权限，导致农业信贷资金日益萎缩；农业发展银行作为我国惟一的农业政策性金融机构，目前只承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，其他大量的政策性任务如支持农业开发、农业产业化和农村基地建设、农副产品加工龙头企业信贷等业务并没有开展起来，其支持农业发展名不副实；农村信用社发挥着金融支农主力军的作用，但农信社自身存在的缺陷以及愈加严重的商业化倾向，影响了其支农的积极性，支农后劲不足。总体来看，金融业支农供给严重不足，已经成为制约农村经济发展，阻碍“三农”问题解决的重要因素。

(三)农村资金外流严重，资金供求矛盾尖锐

［摘要］农业保险和农村信贷作为农村金融市场的重要组成部分，二者协同发展能够提高农村金融市场的活跃程度，进而促进农村金融市场发展，带动农村经济水平的提高。我国各地积极探索二者协同发展模式，在一定程度上改善了农村金融环境，但在发展过程中仍存在诸多问题。通过剖析和总结二者协同发展过程中的优势和问题，提出相应的对策和建议，以期二者能更好地协同发展，切实提高农户的生产和生活水平，为乡村振兴提供强有力的支撑。

［关键词］农业保险；农村信贷；农村金融

农业受自然环境影响较大，具有天然的高风险性和脆弱性，农户因此而极易陷入融资困境。资金匮乏限制了农业扩大再生产，进而制约着农村经济结构的转型和发展。农村信贷以服务农户为导向，丰富了农村金融市场，增加了农村资金供给，成为乡村振兴的重要推力。同时，作为农村金融市场重要组成部分的农业保险，因其自身的风险补偿与风险管控能力，有效地降低了农户的生产风险，成为解决三农问题的重要手段。理论上，农业保险以其独特的风险管控能力与农村信贷的资金融通能力相结合，能够有效地促进两者共同发展，增加农村金融市场活力，丰富农村金融产品。实践上，银保互联模式自2009年中央一号文件提出以来，各地积极响应，积极探索银保合作模式。在历时12年的探索与发展之后，二者协同发展已取得良好的成效，在一定程度上促进了农村金融的发展。但在发展过程中，仍存在明显的问题需进一步解决。在我国全面建成小康社会之际，探索如何实现农村信贷与农业保险更好的协同发展，对于改善乡村经济和促进乡村振兴有非常重要的现实意义。因此，本文首先分析农业保险与农村信贷协同发展的必要性，其次分析目前我国农业保险与农村信贷协同发展过程中存在的问题，最后提出行之有效的解决措施，以期能够促进农业保险与农村信贷更好地协同发展，从而使农业生产规模进一步扩大，切实提高农户的生产和生活水平。

一、农业保险与农村信贷协同发展的必要性

农业保险与农村信贷协同发展，不仅能有效地发挥各自的优势以实现两者的共同发展，而且能够丰富农村金融体系，缓解农户融资难题，助力农村经济发展。因此，本文将从以下几方面对两者协同发展的必要性做出分析。

（一）提高信用保障，缓解融资困境

一、农业保险与农村信贷合作的现实可行性

通过对农业保险和农村信贷合作过程中农业保险对农村信贷的保障作用，农村信贷对用于农业保险的资金保障，分析农业保险与农村信贷合作过程的现实可行性。（一）政策性农业保险是农业保险与农村信贷合作的前提条件。因为政策性农业保险覆盖的范围广泛，而且在服务的目的、风险、对象等方面与农村信贷存在着很多的共性，使得二者在开发设计新的农业产品方面存在合作的基础。首先，通过农村信贷机构使保险机构减少了因为信息不对称而产生骗保的现象等；其次，农村信用社也可以通过保险公司获得更多的信息，确保投放的资金安全可靠。总之，农业保险与农村信贷合作可以达到取长补短的目的，降低双方的交易成本。（二）农业保险可以提高农村信贷资金使用价值。在信贷机构借款的农户，其生产经营的农业生产资料大部分属于抵抗灾害能力较差的农作物。由于这种情况的出现使得信贷机构经常出现借出款项无法收回的现象，虽然国家规定可以适当的调节利率，弥补损失，但是利率提高后并不能真正地改变现状。而具有政策补贴以及缴费低等特点的农业保险改变了农户贷款难的状况。（三）由于政策性农业保险使得农户的收入有了一定的保障。即使发生一些意外使其农业遭受损失，保险机构也会给予一定的赔偿，改变了农户所面临的收入不稳定性的状况，而且提高了向信贷机构借款的能力，贷款不再是农民的困难，介入资金后投向农业，创造更多的财富，实现资金的良性运动。

二、农业保险与农村信贷合作中存在的问题

把农业保险与农村信贷结合起来，是借鉴美国等国家开展农业保险的经验，我国对于农业保险和农村信贷的合作尚处于基础阶段，仍然有很多的不足之处和需要完善的地方，需进一步的分析。（一）金融产品缺乏创新力度。当前，无论是保险公司还是信贷机构都是按照其实际的需要以及内部要求为主要出发点各自制定符合自己的发展策略，农业信贷产品与农业保险产品在设计方面有不匹配的现象，由于基层金融机构的金融产品创新缺少自主权，由于农业保险为农村信贷提供的风险保障的作用有限，是由其上级掌握产品的服务和创新，很难充分有效地参与保险与信贷产品的开发与创新。（二）无抵押且交易成本高。农业保险与农村信贷都具有收益低、风险高、相对分散的特点，由于农户的贷款额度相对较小，而且缺少财务资料记录和风险抵押，信贷机构很难用传统的贷款分析技术来确定贷款的对象。所以，贷款机构很难确定贷款对象的成本。从农业保险的角度看，农户与保险公司之间信息不对称使其交易成本提高。但是，其问题是因为监督成本与获取信息的成本过高，保险公司想完全消除道德风险与逆向选择极其困难。（三）保险理赔慢，信贷资金及保险补贴拨款时间久。农村信贷与农业保险合作的是起始阶段，农民的补贴和信贷资金很难准时地到农户的手中，使贷款的农户无法及时购买生产使用的各种生产资料，阻碍了农业的生产。很多农民在与农村信用社签约后信贷资金都没有到账，申请贷款的合作社在偿还贷款后没有收到政府的补贴。另外，在投保农户的经营过程中有意外事故出现时，农业保险公司的理赔都是很缓慢的，不能及时得到高效率的理赔服务。

三、解决农业保险与农村信贷合作问题的对策

（一）加强立法监督制度，并且制定相关法律。规定合作过程中信贷和保险的权利、义务和责任，加快农业保险立法进程。由于我国农村经济发展水平落后，农村信贷和农业保险之间的合作主要是采取兼业模式，农村信贷机构并不承担法律风险，保险公司承担着所有的法律风险，从而导致合作的进程受到一定的阻碍，因此应该建立相应的法律体系，明确规定二者的法律责任。加速制定《农业保险法》，并且明确主体的权利以及农户、保险机构、政府机关、信贷机构的责任，这使得农业信贷和农村保险之间合作的利益得到保障。（二）加大创新农村金融产品扶植力度1、加强村镇银行的扶植政策。着重解决资金短缺的难题，建议可以由政府出面，成立专门的资金拆借公司，或者地方政府也可以一些财政的大户，将存款入存村镇银行，这样一来不仅可以提高村镇银行的资金实力，同时也可以起到提升示范的效应。国家应该针对村镇银行发展的不同阶段给予相应的帮扶政策，加大银行所得税的优惠政策，参考农村信用社改革时期的政策，根据相关的文件规定可以适当的免除企业所得税。针对村镇银行业务核算系统的完善，有关部门应当给予大力支持。同时，政府相关部门应支持村镇银行以直接联系的方式加入银联网络系统、大小额恢复系统等，帮助其以最快的速度解决问题。2、加强农村保险的扶植政策。政府也应该对保险公司提供一定的财政扶植，对其涉农保险业务税费予以减免优惠，允许其在税前列支农业保险准备金。村、县财政部门将收取的保费实行专户存储政策，每年年底结余的资金全部都转成巨灾风险的准备金，作为应对可能发生的农业巨灾带来的超赔风险基金，可以采取“以险养险”的策略，经营多样化的商业性保险类型，增加投保的单位，这样就可以扩大保费的收入，从而提高了风险的分散能力。（三）建立风险分散和控制机制。控制和分散巨灾风险的基本管理策略。建立巨灾风险再保险体系，再保险是主要承保了包括海啸、地震、冰雪灾害、台风等在内的巨灾风险的再保险业务，对于巨灾风险分散起到了重要的作用，并且通过分保机制使巨灾风险转移到国际市场。同时，采取一系列的有效措施对巨灾风险的进行风险保障，增强了农业对于巨灾风险的抵御能力。建立农业巨灾风险基金，农业巨灾风险基金作为化解巨灾风险的重要手段，农业巨灾风险基金是政府部门、农业保险公司以及行业协会三方共同组成的，把社会各界的资金聚集起来，有效地针对巨灾风险的防范以及对于被保险人和保险人的利益进行维护。（四）我国农业巨灾风险分散和控制机制的构建1、农险业务方面。中央高度重视对于巨灾风险的控制，明确地指出农业保险的发展方向，农业保险长效的发展十分重要。但是，目前我国的农业保险分散和控制机制主要是由几家专业性的农业保险机构以及少数国有商业性保险公司承担。2、再保险方面。随着市场经济的持续发展，我国的农业发展也开始向技术密集型转变，农业保险的风险更加集中，损失更为严重，因此可以通过农业保险机构和中国再保险集团之间同业分保。3、在农业巨灾保险基金方面。我国目前也正在各地进行农业巨灾风险基金的尝试，与此同时对巨灾风险的准备金制定上限，防止其过度积累。总之，我国仍处于巨灾风险基金使用的初始阶段，很多方面仍需改进。4、在巨灾证券化方面。我国的农业保险市场存在一个非常大的矛盾就是需求和供给之间无法有效对应，因此把保险市场上的风险转嫁到证券市场，但我国当前阶段实行巨灾证券化操作性不高。（五）完善金融业信息共享系统，并促进社会信用体系建立。（1）我国相关部门应着重发展和完善银行、证券、保险及外汇管理的信用管理体系，加强各行业以及各个部门之间的合作，逐步建立起金融业信息共享系统；（2）我国社会信用体系的建立需要政府部门制定相关的政策，同时，搜集和整合相关的信息，从而促进社会信用体系的建立；（3）各部门、各地区也要积极配合企业和个人的征信体系建设，从而使得金融业信息共享系统得到完善，并且能够充分掌握已经整合的信用信息。

一、2008年联社农业信贷分析

联社位于浙江省，有六社一部。在当地存贷排名第四位，存贷比例为70%。2008年贷款余额为190298万元，其中纯农业贷款余额37546万元，农户贷款23798万元，农业企业及农村经济组织贷款13748万元。农业贷款占全部贷款总额19.73％，贷款余额较2007年相比增长了3.53％。

（一）农户贷款数据分析截至2008年底，联社合计受贷农户1572户，其中用于农业设施建设等其他用途余额10307万元；用于种养殖、农产品加工合计余额1373万元；用于发展农村工商业余额12118万元。表1是联社各分社农户贷款分析汇总情况分析。由表1可见，用于农村工商业和农业基础设施的贷款占了绝大多数，这为今后农业贷款的重点投放方向提供了参考。在农户贷款中，不良贷款余额合计976万元，占农业贷款比重2.6％，占全部贷款比重0.51％，反映出受贷农户具备较强的资金实力和良好的信用观念。

（二）农业企业与农村经济组织贷款分析在联社受贷的农业企业与农村经济组织贷款合计34户，其中农村经济合作社贷款开户合计19户，农业龙头企业贷款开户合计15户。其中农业龙头企业贷款余额1240万元；农村经济合作社贷款余额4756万元;农产品市场贷款余额1187万元；其他农业贷款余额6156万元，如表2所示。在农业企业与农村经济组织贷款中，不良贷款合计余额544万元，占全部农业贷款比重1.52％，占全部贷款余额比重0.29％，反映出受贷企业客户与农村经济合作社较强的经济实力及良好的信用观念。

（三）农业贷款形态、风险性及变化趋势分析截至2008年底，联社农户贷款抵押15163万元，保证8535万元，信用100万元，抵押贷款占农业贷款比42.4％。农业与农村经济组织贷款抵押4981万元，保证8767万元，抵押贷款占农业贷款比13.2％。全部农业贷款抵押率占比53.7％。抵押率仍然不高，反映出担保难仍然是目前农业贷款发放环节中的一个难点。2006年末，农业贷款余额达到38480万元，2007年末达到36266万元，2008年末达到37546万元。农业贷款变化出现了小幅度振荡起伏。变化的原因主要是：区域城市化进程不断加深，耕地逐步减少，传统农业的资金需求不如早期旺盛。而且2007年的贷款规模随着存款的萎缩也呈现谷底形状，贷款规模的萎缩主要原因是受存贷比例75%控制的影响。

二、联社在农业信贷上做出的努力

金融是现代经济的核心，农村金融是发展现代农业的核心。自治区金融办成立以来，始终把加强农村金融服务作为一项重点工作，认真贯彻中央和自治区一号文件精神，以农牧民增收为核心，以强化农业基础地位、推进农业产业化发展为目标，落实各项强农惠农政策，明确各金融机构全年信贷投放目标，积极争取总行支持，引导更多信贷资金投向“三农”，推动金融资源要素向农村配置。截止年末，全区金融机构各项贷款余额4973.2亿元，新增1183亿元，增长31.3%。其中，涉农贷款余额2264.5亿元，新增671.1亿元，增长42.1%，增速高于全区贷款平均增速。

一、充分发挥农村信用社支农主力军作用

坚持以科学发展观为统领，以改革为动力，以发展为主线，以风险防范为核心，争取国家政策支持，努力化解农信社历史包袱，促进轻装上阵、改革发展。我区农村信用社以坚持服务“三农”、服务县域经济为宗旨，大力完善体制机制，稳步增强风险防控能力，经营业务快速发展，综合实力和社会地位不断提升，充分发挥了农村金融主力军作用，为我区农业农村工作提供了有力的资金支持和全方位的金融服务。截止年末，农村信用社贷款余额638.64亿元，同比增长45.44%，新增贷款突破200亿元，其中90%以上投向“三农”。

二、加快发展小额贷款公司

充分调动、集中民间资本，大力发展县域小额贷款公司，强化县域、中小企业、农业产业化龙头企业金融服务。已审批小额贷款公司59家，注册资金26.95亿，遍布全区13个地州市，累计发放贷款64.16亿元。其中，投向“三农”贷款6.40亿元，占23.83%。

三、大力推进空白乡镇基础金融服务全覆盖

一、农业经济发展创新

与国际农业产业发展相比，目前我国农村金融体制仍不健全、资金供应不足，甚至很多比较落后的农村地区存在大片的金融空白。嘉兴作为浙江省的农业大市在发展过程中同样面临着相似的问题。因此，通过对农业发展中各个主体对资金的需求量以及具体需要何种类型金融产品的调查，能更好地找到相应的解决途径，对农业的发展来说有着深刻的理论和现实意义。

二、调查背景

1.嘉兴现代农业经济发展形势成效明显

嘉兴市的农业发展成熟，基础好，潜力大，具有特色产业，区域布局清晰。其中，畜牧、蚕桑、设施蔬菜、花卉苗木、名特优水产品、优质水果和优势特色食用菌等为主的七大主导产业区域格局基本确立。嘉兴市在地域上基本形成了以嘉善县、南湖区、海盐县、平湖市为主的生猪养殖集聚区，以海宁市、桐乡市为主的茧丝绸产业区，以嘉善县、南湖区、平湖市交界处为中心的东南部大棚瓜果蔬菜设施农业区等。这些成熟的农业集群，便于分析农业产业集群中供应链的共性，可以得到更准确的供应链金融现状的资料，有利于后续研究的开展。

2.当前金融支持农业新发展形式尚存在升级空间