农商行范文10篇

尊敬的各位领导，员工同志们：

大家好！我叫，是农商行一名柜员，能够参加“书香农商•践行梦想”为主题的读书演讲比赛，心情十分激动，感到无比荣幸。今天，我作“读书精彩人生，知识实现梦想”的演讲，向各位领导和员工同志们谈谈自己阅读国防大学刘明福教授著的《中国梦》后的一些感悟体会，激励自己发奋努力读书，掌握丰富知识，助推农商行跨越式发展。

刘明福教授著的《中国梦》是一本集学术研究、现实政治、舆论焦点于一身，融理性分析、民族豪情、忧患意识于一体的作品，从孙中山的强国梦、邓小平韬光养晦的大智慧谈起，说到提出的中国梦，告诉我们：实现中华民族伟大复兴的中国梦是每一个炎黄子孙的企求，我们每个人要为实现伟大中国梦努力奋斗，作出贡献。

农商行跨越发展梦是中国梦的组成部分，农商行跨越式发展离不开每个农商行员工。实现农商行跨越发展梦，需要每个农商行员工认真读书，掌握科学文化知识和工作业务技能，高效率、高质量地做好本职工作，努力取得工作成绩，促进农商行又好又快发展。作为农商行一名柜员，我要认真努力读书，以读书精彩人生，用知识实现梦想，为农商行跨越式发展作贡献。

“读书精彩人生”是颠扑不破的真理，已被古今中外无数事实所证明。唐代大诗人李白以“只要功夫深，铁棒磨成针”的意志发愤读书，成为一代诗仙。居里夫人出身贫寒，忍饥挨冻，一心钻研学问，与其丈夫共同发现了放射性元素镭，两度获得诺贝尔奖，成为一名伟大的女性物理学家。鲁迅把喝咖啡的时间都用在学习上，成为伟大的文学家。“知识实现梦想”更是当今现实形势的需要，古代知识分子是“十年寒窗无人问，一举成名天下知”；工业经济时代，一个人读十几年书，才够用一辈子；知识经济时代，一个人必须学习一辈子，才能跟上时代前进的脚步；当今信息化时代，一个人一刻停止学习，就会被时代和社会远远的抛在身后。因此，我们农商行员工要增强学习的紧迫感，刻苦努力读书，提高自身综合素质，用知识实现梦想。

我要围绕“书香农商•践行梦想”的主题，紧密结合省联社“三抓一促”主题活动，从提高工作效率、提高服务质量、推进业务发展、获得客户满意出发，充分利用时间进行学习，做到在学习中工作，在工作中学习。通过认真努力读书，使自己精神得到熏陶，素质得到提高，能够立足本职，全面做好工作，为农商行跨越式发展建功立业，奉献力量。“书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。”读书学习是一项艰苦的脑力劳动，没有捷径可走。在读书学习中，我要突出一个苦字，刻苦学习，刻苦钻研，全面掌握科学文化知识和工作业务技能，提高自己的理论水平，打下做好工作的基础。我要突出一个勤字，充分利用时间学习，善于和同事们共同学习，交流学习体会，探讨促进业务发展的方法，商谈提高合规守纪的意识，提出优化服务质量的措施，增强工作执行力，按农商行的工作精神和决策部署，全面做好工作，力争取得新成绩，作出新贡献。

摘要：按照属地管理原则，商业银行的信贷审批原则上是不会开放跨区业务，但是在很多涉农服务项目中，其项目具备延伸性和关联性，因此在农商行的信贷业务中跨区信贷业务并不多见。本文结合实际情况对农商行跨区信贷审批的审计要点进行简析。

关键词：农商行；信贷审批；审计

1引言

随着“精准扶贫”工作的深度推行，农商行作为专业服务“三农”的金融机构，不仅承担着一定范围内的涉农项目资金周转，而且还担负着平衡与稳定区域性环境内金融秩序的业务职责。

2农商行跨区信贷业务的内容及意义

根据国家金融管理机构对于商业银行工作的管理规定来说，一般情况下商业银行不会开展跨区域金融服务业务，这是属地管理的原则所规定的，一方面是为了确保商业银行在加强资金管理上更突出安全性，另一方面是为了确保区域性环境内的金融秩序稳定。但是也应当清醒地认识到，涉农项目与一般商业项目不同，除了具备较大的区域合作性特点之外，而且还兼具了比较明显的关联性特点，为了让这些涉农项目更具有操作性，不同行政区划范围内的农商行有些采取合作的方式，有些则直接采取跨区域审批的方式来开展信贷业务在某种程度上来说，跨区域信贷业务的确对本地范围的金融管理带来较大的压力，但是考虑到涉农项目的运转周期大致在3~5年，短期的则被控制在12~18个月，一般不具备较强的资金风险，因此在上级农商行的统一协调下，目前农商行跨区信贷业务开展的也算是比较理想。

尊敬的各位领导、各位同仁：

大家好！

自党的十八大以来，在全党范围内掀起了深入开展党的群众路线教育实践活动的热潮。这是党建工作的新举措，也是我党密切党群关系的重要途径。下面，我简要谈一谈如何将群众教育实践活动融合到我行的经营发展当中，指导我行的转型跨越式发展。

一、要深刻认识到教育实践活动对对六安农商行转型发展的重要作用

当前，农商行的战略目标是成为“资本充足、产权明晰、内控完善、管理严密、财务良好、服务高效”的现代金融企业。面对瞬息万变的市场形势，我们如何才能实现这一目标？我想，这必须依靠广大的党员干部和职工群众。我们要以群众路线教育实践活动为载体，充分发挥出党员干部的模范带头作用。只有在群众路线的指引下，我们才能沿着正确的方向前进。只有密切干群关系和党群关系，才能将党员干部和广大职工拧成一股绳，合成一股劲，齐心协力，共谋我行的战略经营转型，实现跨越式发展。

二、率先垂范，群众路线践行工作从我做起

随着农村信用合作联社改制为农村商业银行步伐的加快，以及金融行业业务竞争力度的加大，改制后的农村商业银行更加加快现代金融企业制度的建立，走向现代商业银行行业而获得稳固地位。这其中大多数农村商业银行特别是刚成立的农村商业银行首当其冲是进行绩效考核制度的改革。邵阳宝庆农村商业银行于今年元月成立，新组建的领导班子锐意进取，不断探索，把全行绩效考核制度改革摆在首要位置，并引进专业公司协助人力资源部建设更完善的绩效考核体系。而如何在全行范围内充分利用绩效考核体系，有计划、有组织，由总行全局指挥、协调与控制以实现绩效管理，激发经营活力、激励员工在各自岗位上创造佳绩，是全行经营管理上面临的新形势和新挑战。

一、绩效考核制度改革前后对比

绩效考核制度的改革涉及未来对全行员工的绩效衡量，牵一发而动全身。根据心理学的相关理论，人们对设计切身利益的转变、变革，普遍都有一条从“排斥、抵制”到“接受、主动完成、持续发展”的曲线，因此，如何积极稳妥推进绩效考核系统的建设、实现考核的平稳过渡尤为重要。

1、本次绩效考核制度改革将全面引入产品营销计价的考核模式，实现部分绩效由总行垂直考核兑现，以鼓励个人多劳多得，按绩取酬。

2、原本的绩效考核制度业绩考核无法直接到人，主要是以团队考核为主，而此次的绩效考核制度改革将改变原来二次分配的考核模式，实现绩效部分垂直管理，由总行直接考核到人。能较好的避免原本存在的“吃大锅饭”、平均主义较为普遍的现象。

3、对于柜员的考核方式，本次也有较大的变动。原本柜员与所在支行的效益联系非常紧密，可能会出现“同工不同酬”的现象。但此次改革中，将以业务量作为柜员考核的主要指标，同时辅以产品营销计价方式进行考核激励，实现绩效工资由总行垂直考核兑现。

摘要：农商行是从农业银行的体系中孵化出来的，本身有着大型商业银行的印记。计划经济体制下的事业单位，属于官办机构，部门架构都是计划体制下商业银行的模式，带着浓厚的行政化管理色彩。

关键词：金融资产；行政化；新思维

在经济高速发展的情况下，全社会的金融资产野蛮生长，掩盖了农商行机关管理架构的弊端。进入经济新常态后，管理架构的弊端逐渐凸显出来，农商行需要精细化的管理，需要新的理念注入农商行管理中。

一、新的竞争环境呼唤全新的行总部

行政化的色彩太浓导致一些官僚化的风格。长时间的行政化管理，短时间的市场化，导致了一些官僚化的风格。有些部门的个别领导在工作中表现出了傲慢的心态和行为。工作主要是以听汇报为主，对基层不了解，或者了解的不深、不透，掌握的数据不是很精确，有些管理的措施脱离实际。部门化的设置带来了一定程度的封闭化。各部门林立，形成“部门墙”，信息在部门内部流转，制度、流程、绩效倾向于本部门。部门之间以及总部和基层之间处于一定程度的封闭状态，缺少信息的交流、传递。各部门对基层的检查、督促有时存在重复的现象，要求基层汇报的事情有时候占据了大部分的时间，使基层经常疲于奔命。信息科技的发展产生了互联网思维，这也要求对银行的体系进行再构。大数据、移动互联网、云计算等科技对于金融的影响深远，网络贷款、远程开卡、人脸识别技术等在金融体系中不断普及。农商行由于长期服务于区域性的市场，再加之自身体制的原因，相比较大的商业银行来说，科技的有效投入相对不足，对于经营的提升速度无法满足发展的需要。争取农户和小微企业贷款面临的竞争越来越激烈。现在随着乡镇经济的发展，乡镇市场上的金融服务面临着越来越激烈的竞争。邮政储蓄银行在乡镇也提供相对完整的金融服务，在稍发达一些的乡镇，村镇银行、股份制商业银行开始进驻，四大国有银行也在宣传渠道下沉。越来越多的中小银行进驻县城的金融市场。利率的市场化和金融脱媒的脚步步步逼近。利率市场化相关的法律法规已经，正一步一步地推行。转账、存款、贷款等在互联网的背景下，显示越来越明显的脱媒现象。利率的市场化导致利差越来越小，而农商行中间业务发展相对滞后，相比较其他类型的商业银行对利差的依赖度更大，那么在未来的利率市场化的环境下，如何发展中间业务，如何扩大产品收益，是每一个行总部需要尽早谋划的重大战略。

二、以“三化”的新思维，打造新的农商行总部

尊敬的各位领导、各位企业家：大家好！

今天，我很荣幸能够代表农商行参加这次企业老板座谈会。借此机会，首先代表农商行向一直对我们金融事业发展给予关心、支持和帮助的各位领导、各位同志和各位企业家及社会各界表示衷心的感谢！

回顾十二五期间，在上级主管部门的正确带领下，在地方企业的支持下，我行按照“支农扶企、共同成长”的发展理念，深化各项业务，积极支持地方企业经济做强做大，实现转型升级发展，在扶持地方企业科学发展，在扶持地方经济良性发展等方面，发挥出了巨大的作用。根据不完全统计，截止目前，我行各类信贷资金达到万元。

2019年是我国实施“十三五”规划的重要一年，也是供给侧结构性改革的深化之年。面对国内外宏观经济环境和地方产业结构调整的新形势、新状态，面对未来，我行将重点做好以下几个方面：

一是继续坚持服务地方经济发展，服务地方企业发展的经营理念，支持地方企业转型升级，做强做大。同时，我行将结合地方企业的发展实际，对产业升级、发展经营前景广阔的企业，提供更加优惠的金融服务策略。

二是加快产品创新步伐，满足地方企业多元化融资需求，尤其针对地方中小企业在发展过程中面临的实际困境，我行将充分利用银企洽谈会、银企对接会等多平台，加强与地方企业的信息交流，进一步优化信贷业务流程，提供高效便捷的金融服务，如流动资金贷款、票据融资等业务，更好更快的支持地方企业的发展。

摘要：在科技金融大力发展的背景下支持农村发展（下文简称支农）、支持小微企业（下文简称支小），是农商行发展的重点。本文在研究了农商行发展现状的基础上总结了农商行面临的互联网金融冲击、同业和跨界竞争挑战及经营方面的困境，提出了浙江省农商行科技金融推进农商行差异化发展和进行“空白点”探索的对策。

关键词：科技金融；农商行；支农支小；浙江省

一、背景

据统计，全国13个省份的农信机构资产规模超过1万亿元。其中，广东和江苏农信系统资产规模超过了3万亿，浙江和山东的农信系统资产规模则超过2万亿。随着农信系统的不断发展壮大，其支农支小的初心一直铭记。全国各省农信社不懈努力服务“三农”，服务小微企业。湖南省农信系统在召开2020年度工作大会的时候，农信联社党委书记赵应云表态，会不断加大支农支小力度、加快推进普惠金融工作，在五年发展规划中，实施有效贷款客户“净增倍升计划”，力争净增100万户以上。福建省农信社以13.57%的存款市场份额发放了全省超过20%的涉农贷款、超过50%的农户贷款和近20%的小微企业贷款。涉农贷款占比达到69.34%，高出全国农信系统近15%，努力践行支农支小的理念。浙江农信社从1952年10月成立到现在已有69年的历史。根据国务院《深化农村信用社改革试点方案》（国发[2003]15号），浙江是第一批改革试点省份之一。2004年4月18日，在习的亲自部署下，省委省政府正式组建省农信联社。成立以来，省农信联社始终坚持国发[2003]15号文提出的法人行社“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的原则。

二、农商行科技金融背景下的发展现状

（一）农商行经营现状

摘要：农商银行是我国重要的金融机构，为我国的经济建设发挥着重要作用，从实际的发展来看，农商银行在风险管理方面还是薄弱的。本文阐述了当前我国农商行存在的风险主要原因以及风险管理有效策略，希望对农商行的发展提供借鉴。

关键词：农商行；风险管理；策略

随着国家金融改革的发展，我国农商行也要顺应时代的发展变化，做好风险管理工作。一旦发生金融风险，将给我国经济带来不可估量的损失，所以农商行必须高度重视。

1.当前我国农商行存在的风险主要原因分析

1.1银行管理人员缺乏相关的风险防范意识众所周知，农村商业银行是从农村信用社转变而来，其成立时间还不长，还没有完全适应商业银行的经营管理模式，风险防范意识还比较缺乏，不能完全满足商业银行的风险防范要求，体现在以下几个方面：注重营销轻视管理，注重利润轻视规范，执行能力较弱，传导机制不顺畅等。从实践工作中发现，农村商业银行面临的最大风险是信贷风险，农商行信贷业务针对的客户主要包括地方国有企业、中小微企业、个体工商户以及农户。农商行属于地方性的金融机构，在与地方各级关系上都比较“友好”，这就势必经常会发生一些违规信贷的事情，致使信贷质量欠佳，信贷风险却一路飙升。

1.2在风险管理中存在的一些弊端风险内控机制是所有银行内部所必不可少的重要制度，对于规范银行内部管理，有效防范和化解金融风险发挥着关键作用。但是就农村商业银行来说，由于各种原因的影响，银行在经营上会出现很多无法避免的问题，例如，风险管理意识淡薄；存在违法违规操作行为，加大发生风险的概率；部门之间缺少沟通，不能协调共同实施风险管理，且风险防范责任划分不明等，这样的状态很难形成有效的风险管理机制，在风险管理上存在着诸多弊端。

摘要：共享金融的本质在于优化闲置金融资源配置，提升金融资源利用效率，更好满足社会多方位的需要，其发展减少了公众对银行机构的依赖程度，对传统的银行经营业务形成了挑战。本文运用波特五力模型，分析山东农商行竞争力水平，发现了存在业务单一、技术落后、平台缺失、服务策略滞后、渠道开拓不利等问题，并提出了搭建共享平台、创新特色业务、完善自有平台建设、多渠道拓展营销等对策，以实现共享金融下的快速发展。

关键词：山东农商行；共享金融；业务竞争；五力模型

一、共享金融下山东省农商行业务现状

在共享金融的背景下山东省农商行立足农村金融市场，坚持创新服务项目和产品、优化办贷流程，着力支持小微企业发展，服务于乡村振兴。在中间业务方面积极打造特色电子银行产品体系，丰富手机银行客户端功能，全力打造智e购商城，利用现代信息技术实现农产品共享平台，为商户和顾客提供了便利。开拓二维码支付业务，支持主流第三方支付平台和信用卡支付。在传统的贷款模式基础上，利用互联网金融技术开发新的贷款产品，在操作流程、放款速度、个性化服务等方面实现升级，不仅提高了办贷效率和透明度，也为未来风险管控提供了新的保障。在负债业务方面，推出了高收益理财产品和类似余额宝产品，为个体农户闲置资金保证了较高收益。山东省农商行虽然在三大基础业务进行了创新，但依旧暴露出一些问题。首先山东省农商行受限于技术水平使得网上银行和手机银行的客户体验性较差，不利于跨区域客户发展。其次农商行的客户多为农村用户，其文化教育程度普遍较低，对于复杂的软件程序无法理解和操作制约着农商行的发展。最后产品创新能力不足，营销手段单一。

二、共享金融下山东省农商行业务发展环境分析

运用波特五力模型对山东省农商行所面对的竞争规模和程度进行自身竞争力分析。通过分析并结合业务发展前景来制定业务创新与策略，保持持续竞争优势。（一）存款者与技术提供者的讨价还价能力。山东省农商行的供应商主要是存款者。当前在共享金融发展的背景中，对于信息技术的引入也迫在眉睫。这里的技术一方面包括传统的或必要的核心业务系统，另一方面是互联网金融方面的技术支持。农商行的客户群体主要集中在农村和城乡结合部，较为零散。大多数优质客户倾向于去国有商业银行办理业务，存款品种单一、业务手续烦琐的农商行并不具有优势。这成为山东农商行无法吸引高端客户的主要原因。在新形势下，银企合作模式成为共享金融下一个新的尝试。但在技术方面，农商行技术水平制约着产品深层次创新，亟须技术供给方合作。（二）贷款者与中间业务需求者的讨价还价能力。山东省农商行的服务对象大多是个人或中小企业，他们同时是贷款和中间业务需求者。1．贷款业务。随着共享金融与乡村振兴战略的初步实施以及中国经济进入新常态的影响，购买者的讨价还价能力逐步增强。首先，以P2P网络借贷为代表的新型贷款模式信息获取方便、贷款门槛较低、审批速度快、收益较高，使其在短时间得到迅猛发展。其次，普惠金融对乡村信贷的扶植措施，让客户不再局限于一家金融机构，客户流动性加强。最后，中国经济进入新常态，经济增速放缓，央行不断下调贷款利率的基准，基准利率的下调使得利差空间逐步压缩，同业竞争逐步增强。2．中间业务。从宏观经济市场上来看，银行业的中间业务收费标准都是依据同业公会的定价标准制定的，所以中间业务定价和相同区域的同一行业的标准差别不大。从共享金融的环境来看，新兴的第三方支付颠覆了传统现金业务，让银行卡业务能力减弱，越来越向去中介化靠拢，购买者的议价能力增强。（三）潜在竞争者进入的能力。近几年，国家已实施逐步放开民营银行准入政策，给以互联网金融为依托的民营银行以及由海外经验的外资银行带来发展契机，他们虽然在成本优势与规模优势上短时间内难以追赶现有商业银行，但是“互联网银行”的网络平台优势、“外资银行”多年海外发展积累的先进管理经验，仍然能给银行业，特别是商业银行零售金融的发展带来新的改变，对农商行的业务开展是一个不小的冲击。（四）替代品的替代能力。1.中间业务。山东省农商行目前的主要中间业务集中在传统的银行卡业务以及扫码支付业务。而互联网金融公司的支付宝、微信以及京东钱包等第三方支付成为强有力的竞争对手。农商行客户多为农村用户，对互联网的接触程度不高，而银行卡业务的烦琐，功能种类少，致使山东省农商行中间业务增长率逐年降低。第三方支付在一定程度上弱化了农商行柜台业务的办理，同时利用其构建的巨大用户、技术等优势，为消费者提供更加便捷、安全的线上、线下支付服务，导致山东省农商行的发展空间逐步被第三方支付公司挤占。2.负债业务。截至2017年年末，山东省农商银行系统各项负债总额约1.9万亿元，存款市场占有率达18.2％，在山东省内的金融机构中具有较强的存款实力。但客户大都来自经济较落后的农村地区，涉农存款流动性强。目前，农商行的利率较其他银行有一定的上浮，也相继推出20万元以上的大额存单业务，理财产品和类余额宝产品。但互联网金融平台的产品更具优势，像陆金所的产品期限灵活、投资风险较小、收益稳定，这必将对农商行的年轻客户群体造成严重的分流，产生较强的替代性。3.资产业务。近年来网贷业务交易规模日益壮大，逐步压缩了传统银行和金融机构的利润空间。以下通过山东农商行主要信贷产品与当下主流P2P借贷产品进行对比，来分析当下互联网金融产品对山东农商行产品的替代度。（1）山东农商行信贷产品。近几年，山东省农商行在贷款产品上有了极大丰富，最具竞争力的产品便是信e贷，它突破了传统物理网点的营业时间、空间等限制，在操作流程上的客户体验极大提升。客户通过手机客户端填写信e贷申请，之后会收到征信查询的信息，填写申请金额与期限等相关要素，贷款便可直接打入银行卡账户。信e贷也有自身劣势，申请金额限制在30万元。没有完全实现自动化流程，手续较为烦琐，仍然需要客户经理录入相关资料，增加了人力成本。（2）陆金所旗下P2P借贷产品。选取目前陆金所的主要代表产品为例，其贷款产品额度从5万元到30万元不等，期限从一天到三年可供选择，随借随还的方式也免去多次签约的手续，用款灵活，比传统银行有较强的竞争优势。从借款流程来看，放款速度快，安全有保障。总之，山东省农商行与互联网金融公司的主要客户群体都是中小微企业和零散的客户，一旦互联网金融在农村市场的接受程度提高，凭借P2P产品的众多优势，农商行的资产业务将受到最为致命的冲击。（五）行业内竞争者的竞争。我国银行业的集中化程度较高，具有较强的行业垄断性。属于农村金融机构的山东省农商行资产负债额度仅占银行业的一小部分。山东省农商行的农村客户资源丰富，品牌效应强，政策和产品有较强的灵活性，并且有政策扶持等优势。目前，山东省农商行在业务开展方面的竞争者大致可分为三类：一是新兴的互联网金融公司，二是致力于农村市场的银行，三是大型商业银行。首先，新型互联网公司正将触角伸入农村这个潜力巨大的市场，为广大农村客户提供全覆盖、多样化的金融服务。其次，邮储银行和其他一些村镇银行在农村金融市场占有率较高。邮储银行作为中国除了国有银行之外最大的法人银行，业务发展潜力巨大，资金雄厚，全国网点覆盖最广，在农村市场金融资源抢夺等方面有很大竞争力。最后，四大国有银行、股份制银行等金融机构已着手开始拓展农村市场。它们在网点硬件建设、信息平台建设、金融产品开发等方面与山东省农商行相比，具有绝对的领先优势。由此，银行业竞争的态势将日趋严峻，当下如何在激烈的竞争中积极转型、顽强生存，成为迫在眉睫的任务。

从以各类核心交易系统、信贷系统等信息系统为主的电子化发展时期，到以网上银行、手机银行和移动支付等为代表的互联网技术发展时期，再到如今的互联网金融技术高度发展时期。大数据、云计算、人工智能、供应链金融等互联网金融技术已经与传统金融业务高度融合，通过自动化和智能化的处理，提高运营效率和金融服务质量，有效降低了交易成本。随着互联网技术与金融业务的不断融合，大量的创新性业务模式和形态涌现，我国金融管制也逐步开放。金融机构彼此之间的壁垒也慢慢打破。对于农商银行来说，互联网金融是一个不可多得的转型发展机遇期。而农商行作为以三农和中小微企业为主要服务对象的金融机构，对国计民生而言至关重要，无论处于何种背景下，都会在地区经济中发挥着举足轻重的作用。

一、互联网金融对银行业的影响及挑战

（一）行业间内部竞争大幅增加

一些小额贷款公司和村镇银行在互联网技术的发展下也获得了新的发展，金融机构间的竞争加剧使农商行的未来发展空间受到挤压，农商行在城镇地区的网点也不断受到其他银行的冲击。互联网金融可以跨区域、跨空间服务于每一位金融消费者，偏好传统金融服务的客户越来越少，银行业很难再依靠营业网点的规模优势取胜。农商行的竞争对手不再局限于本地屈指可数的几家金融机构，而变成了全国甚至全世界的金融机构。长期以来，农商银行扎根于三农市场，经营方式和模式相较单一，农商行作为地方性金融机构，互联网金融技术在农商行的发展受到体制、资金、人才、地域等诸多方面的限制，即使能跨区域经营，也无法在线上业务建设与推广上与之抗衡。

（二）金融产品竞争愈发激烈

互联网金融带给客户的是金融产品信息高度透明。客户可以查询到各种金融产品信息后进行对比，哪家的金融产品收益高，哪家的信贷产品成本低等都一目了然，从而拥有更多选择权。一些农商银行仍将科技部门简单地当成一个后台基础支撑部门，在银行内部受重视程度较低，再加上科技投入不足，自主研发人力不强，内部技术创新培养不够，导致科技部门没有发挥自身优势，金融产品研发能力不强。目前，农商行业务类型仍局限于资金结算业务和信贷业务，其他金融产品很少。资金结算业务存款利率及结算手续费与其他银行相差甚微。另外，互联网金融依靠大数据的分析，通过数据的关联性，筛选出有相应业务需求的客户，这使得互联网金融在信贷市场上获得了天然优势。