农村小额信贷范文10篇

一、农村小额信贷保险现存问题分析

（一）农村居民认识度不够

由于农村受教学水平有限、教学设备不齐全、师资力量缺乏等因素的制约，使得农民们的文化程度普遍不高，对接受教育的重要性也缺乏一定的认识，再加上小额信贷机构宣传力度的不足、缺少政府的支持等，导致了他们对小额信贷保险的认知度非常有限，这在一定程度上限制了小额信贷保险机构在农村的开展。

（二）缺乏政府支持

农村居民在经济上面临的主要困境就是用钱困难，而农村小额信贷保险等金融机构主要面临的是金融风险，这两方面问题的解决需要依靠政府提供一定的财政支持。然而针对目前的情况来看，政府的支持力度还远远不够，农民们偿还贷款的风险很大，农村的小额信贷保险也缺少相关的优惠政策，促使小额信贷保险机构无法规避这样的风险，进而导致农村开展小额信贷保险业务的积极性很低。

（三）信贷保险产品缺乏创新

1我国农村小额信贷存在的问题

1.1农村金融服务体系不完善

(1)担保、保险机构产品业务比较局限。

建设和完善农村金融服务体系，离不开农村信贷担保、农业保险及再保险机构。我国现行小额信贷原则上不需要抵押或担保，也可采取灵活多样的抵押或担保形式，但是因为贷款对象都是最贫困的农民，他们提供的担保的作用与一般金融机构的商业贷款担保相比很难等同，因此在农村小额信贷中引进商业担保和保险是完善农村金融服务体系的重要一环。

(2)缺乏专门的农村小额信贷资金批发机构。

由于目前我国还没有形成规模的专门向小额信贷(零售)机构提供批发资金的信贷批发机构，很多农村小额信贷机构资金不足且缺乏合法的融资渠道，必然会严重制约他们的生存和发展壮大，导致他们对农村经济发展的促进作用相对较弱。

中国农村金融体制改革以来，根据中发【1997】19号文件，农业银行大量撤出县以下农村市场，农发行业务缩小，农村信用社被认为是“支农主力军”，而农村信用社发放贷款方式要求有严格的抵押担保，农民缺乏这样的担保品使得农民难以获得小额信贷。

二、我国农村小额信贷的需求分析

在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。

农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。

有些农户认为小额信用贷款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。

据有关资料介绍，在全国有2.4亿农户，其中有贷款需求的农户约为1.2亿，而在农村信用社取得小额信贷的农户只有8000万户，覆盖面为33%左右，还不到一半。说明小额信贷还没有得到广泛推广，农户的资金需求也远远没有得到满足。

摘要：针对大连市旅顺口区农村小额信贷发展现况，提出了加大小额信贷资金支持、降低信贷发放标准、健全担保体系和构建农村小额信贷保险等具体对策建议，以期改善大连市旅顺口区农村小额信贷问题，推动当地农业金融发展。

关键词：大连市旅顺口区；农业金融；小额信贷

大连市旅顺口区对农村小额信贷的需求十分庞大，但是资金需求与供给并不平衡。大连市旅顺口区的农村金融发展速度较快，目前担保贷款占比较高、贷款总量供给不足、风险管控严格等。大连市旅顺口区当地农户面临着小额信贷对农业支持力度不足、发放标准过高、缺少健全的担保体系、信用风险难以把控等诸多问题。

1大连市旅顺口区农村小额信贷发展现状

1．1信贷总量。由于大连市旅顺口区农户、渔民较多，且距离大连城市中心较近，农业规模化、产业化特征突出，农、渔业聚集现象较为明显，因而当地农村小额信贷发展相对较好。截至2017年，大连市旅顺口区的农村小额信贷余额达到937．2万元，占全区小额信贷比重约为17％。1．2信贷结构。从大连市旅顺口区的农村小额信贷类型结构来看，当前其小额信贷当中，担保贷款占比高达46．3％，其中农业经营类贷款占比为26．1％，政策信贷资金和合作信贷资金占比居高。由此可见，当前大连市旅顺口区的农业小额贷款表现出担保贷款占比居高的特征，这也说明商业银行并未放松对此类小额贷款的风险防控。1．3信贷主要特征。大连市旅顺口区是大连农户最为集中的区域之一，也是农业发展需求较大的区域之一。但是长年以来该地的金融需求一直未能得到满足。根据当前大连市旅顺口区的农村小额信贷发展情况来看，当地的农村小额信贷特征明显。主要特征如下：首先，农业小额信贷的总体规模一直不高，当前全区的信贷余额仅为1000万左右，整体信贷满足率非常低。第二，商业银行仍然未能够放松对小额信贷的风险防控，因而担保抵押类贷款占比非常高，这也导致许多小额信贷需求被拒之门外。第三，农村小额信贷的申请方多为当地农户，单笔金额非常小，规模不高。

2大连市旅顺口区农村小额信贷存在的主要问题

国外农村小额信贷成功经验

无论是非政府组织模式、正规金融机构模式，还是村银行模式，在目标、组织机制、管理方法等方面各有特点，但细究其成功的原因，可发现一些共有的成功经验：第一、贷款对象定位于贫困阶层或弱势群体，并以非传统的方式处理抵押担保和风险防范的关键问题。GB明确规定贷款只发放给那些无地或无任何财产的穷人，BRI－UD发放贷款的对象是被排除在商业信贷市场之外的在农村中收入较少的20%的人群。替代抵押品的贷款形式主要有社会担保和逐步增加贷款额度两种方式，前者以建立连带小组为主，小组成员相互担保各自的贷款，可使小组成员之间相互监督，以保证贷款能按期偿还；后者是在前期贷款顺利偿付之后的基础上，便可在下一贷款周期能获得更多贷款的保证，有利于鼓励还贷。第二、宽松的外部政策环境。从GB模式和BRI-UD模式的广泛推广中发现，它们成功的前提是得到了政府的大力支持。以GB模式为例，孟加拉国对GB的发展在政策和态度上都给予支持和理解，而且GB也始终与政府保持着密切合作和良好关系。在政策上，为其提供4%--5%的优惠贷款；在法律上，允许GB以非政府组织形式提供小额的信贷；在组织上，为了支持GB的发展，孟加拉国政府成立政府小额信贷组织BRDB、PKSF和政府小额信贷项目以及国有商业银行小额信贷项目。基于以上实质性的支持，GB得到更加顺畅的发展。第三、可持续性的市场化运作机制。金融机构的持续发展只有通过金融创新才可实现，才可持续地扩展为穷人服务的金融市场。制定合理的贷款利率政策，来抵补机构运作中的操作费用、资金成本、贷款损失，以及由通货膨胀带来的资产价值减值的风险，并且还能够有盈余资金开拓新项目，降低非贫困人群的寻租现象；制定适合的信贷产品，满足贫困农户的各种需求，提高农户的自身生活能力；制定严格的风险防范机制，创新贷款风险工具，保证机构顺利运行。第四、完善培训机制，提高穷人素质，改善穷人生活状况。尤努斯教授曾说过，借贷是人权，是穷人也应拥有的权利，而为穷人提供小额信贷，是消除世界性贫困的最有力的武器。小额信贷的开展一般通过计算机网络来实现，为贷款者提供更便捷的金融服务，为了贷款者能对瞬息万变的市场做出有利的投资分析，应建立培训班，定期对贷款者进行培训，培养理财观念，懂得一些理财技巧和投资方法，从而减少因投资不善和管理资金不到位出现的损失。鼓励穷人小额地定期地储蓄，保证家庭和个人所需的资金畅通。

我国农村小额信贷发展的展望

(一)引入经典运行原理——孟加拉格莱珉银行模式1.小组联保方式替代抵押担保。一般商业银行在发放贷款时，借款人通常需要提供相应的抵押或担保，而农村信用社小额信贷的客户对象正是缺乏正式抵押担保品的贫困农户，针对穷人缺乏抵押担保的特点，孟加拉的GB模式提出了小额信贷的“无抵押，无担保”，并且以小组联保这种创新方式替代了正规抵押担保方式来防范违约风险，对我国农村小额信贷的发展有着重要的借鉴意义。在运作模式上，传统的GB模式通常以30至50人为一中心，5人组成一联保小组。我国农村信用社在开展小额信贷业务时，可根据地区的实际情况，在传统GB模式的基础上适当调整联保小组人数，发展具有我国特色的小组联保的方式。在小组联保方式中，联保小组由借款人自愿地组成，但直系亲属不能在同一个联保小组之中，联保小组中的所有人相互承担担保责任，并彼此负有连带责任。这种连带责任既可是明确的担保，即小组成员拖欠的贷款需要其他成员代其还款，也可是农村信用社的担保，即在小组的所有成员还清贷款之前，其他成员便无法再次获得贷款。小组联保的优点表现为：首先，运用联保的方式代替抵押担保，解决了穷人无抵押担保的制约，减轻了其资金的压力；其次，小组成员之间的连带关系对借款人产生了一定的约束，使小组成员之间可以相互地监督；再次，以小组为平台自我管理的方式，为贷款人创造了相互学习的机会，也有助于农村信用社降低其运营管理的成本。2.建立科学合理的定价机制。农村信用社的小额信贷定价机制包括两方面：贷款期限的确定与贷款利率的制定。国际上成功的小额信贷的利率水平一般较高，其存贷利差通常高达10%至20%，如在孟加拉国的商业银行利率为12%—15%，小额信贷利率为20%—35%。而对穷人来讲，在能借到钱的情况下，偏高的利率是可以接受的。根据我国的实际特点，一方面，为了保证农村小额贷款盈利，并使贷款真正贷放到需要借款人的手里，不可设定过低的利率；另一方面，为了不让小额信贷者背负过重的还款负担，也可得到国家信贷补贴政策的支持，也不可设定过高利率。对于贷款期限而言，也要根据贷款实际用途进行调整，譬如：根据小额信贷用途设定不同的还款期限；也可根据还款人的实际需要如教育、消费等生活领域的信贷来设置较短的还款期限，这样，既保持了农户的还款压力和创收动力，又降低了农业贷款的风险。3.增强小额品牌竞争力。在目前农村金融服务缺乏的情况下，农村信用社要加快小额信贷产品和服务的创新步伐。要建立农户信用评价等级制度，培养优质客户和“黄金”客户；要创新小额信贷管理理念，加大其技术含量；要延长小额信贷产品的价值链，开发集存款、授信、贷款、结算等于一体的多功能卡，以增强市场竞争能力。在我省部分农村信用社开发并推广农户小额信贷的“一卡通”制度，将农户贷款与银行卡功能有机的结合起来，在授信额度内采取了“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理方法，随用随贷，有效提高贷款的便利程度。(二)引入保险机制作为保障1.建立小额保险。小额保险是一种面向低收入人群提供的保险简易产品，具有保费低廉、保障适度、核保理赔简单的特点。同时，小额保险也是一种重要的金融扶贫手段。在投保群体方面，小额保险与一般的保险业务有很大区别：第一，小额保险客户的收入较少，风险承受的能力较低，其收入现金流通也不够稳定；第二，小额保险客户文化水平相对较低。虽然小额保险在我国处于发展阶段，但保监局将其作为一项重点工作，并出台相应的监督政策，以此鼓励对小额保险产品、渠道、经营机制等方面来进行创新，并在全国九省区的县以下农村开展小额保险试点，建议我省能参照其他省区的试点经验，自主建立与推行小额保险，为小额保险的业务经营提供政策扶持，并为小额保险的交易主体提供补贴。这样，不仅降低了信用社开展小额信贷业务的信贷风险，同时对借款者来说，投保为其带来信用增值还扩大了其取得贷款的可能性。2.建立风险储备金。农业遭受重大自然灾害时，会给农户带来损失，特别是使用小额信贷发展生产经营的贫困农户带来重大的损失与影响，而仅靠小额信贷来弥补自然灾害带来的损失，是治标不治本。为此，引入信用社金融机构与保险公司共同建立风险储备金，共同承担小额信贷风险。这种方法的可行性在浙江省肇庆市高要市得到印证。下面我们来看一个农村信用社与保险公司共同承担小额信贷业务风险的实例：2004年8月，浙江省肇庆市高要农村信用合作社与中国太平洋人寿保险股份有限公司肇庆中心支公司合作，共同推出了一种新的信贷保险业务——借贷者意外伤害定期保险业务①。其规定贷款承保在50万元以下，借贷者意外伤害定期保险责任仅限于全残和死亡。被保险人需同时满足三个条件：第一、年龄在18－60周岁之间；第二、身体健康、能正常工作或正常劳动；第三、与农村信用社有借贷关系的中国公民。借款人自愿投保，此业务主要推广于无抵押物的信贷农户。保险费按贷款本金3‰收取，保险公司按保险费百分之八向信用社支付手续费。保险金给付的第一受益人为与被保险人签订借款合同的信用社，受益的份额以借款人未还款余额为限，其余保险金的受益权归其余受益人。据统计，在高要农信社办理的6296笔小额信贷保险业务中，已有7户购买保险的农户从中受益，不仅索赔成功还顺利偿还了信用社借款，为此农村信用社10万元的信贷风险得以规避，并获得了10万元的中间业务收人。从这个实践中得出：利用农户小额信贷保险市场，不仅使农村信用社提高了贷款安全度，还使农户增加了安全保障性。

本文作者：石晶刘彬彬胡晓媛工作单位：吉林财经大学

一、小额信贷及其在我国发展的现实意义

1、小额信贷的概念

小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。

2、我国发展农村小额信贷的现实意义

许多报告都指出，目前我国农村金融的主要问题仍是供给问题，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任。

（1）发展小额信贷是我国农村金融“借贷输血”的一剂良药。农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构部门的诸多业务“趋利避害”，转战“非农”。同时，正规金融部门的高门槛，也使得广大农民望门止步。在这种情况下，农村小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。小额信贷灵活的担保形式或不需担保的特点降低了我国农民贷款门槛。

一、三峡库区农村小额信贷的发展状况

三峡库区是全国重点贫困区之一，在19个县、市中，有12个是国家扶贫开发重点县。实现百万移民的脱贫致富，任务十分艰巨。经过各个方面10多年的努力，这项工作取得了巨大的进展。其中，农村小额信贷在支持库区许多农民尽快脱贫致富方面发挥了重要作用，小额信贷已成为库区农民解决温饱、发展生产、增加收入的有效途径。农村小额信贷在三峡库区各县：市有了长足的发展，其模式趋于多样化。具有典型特征的运作模式有：财政贴息扶贫小额信贷模式、农村信用社主导的小额信贷模式、社区性民间互助资金组织模式。在这三种典型模式中，以农村信用社主导的小额信贷模式在库区各县、市最为常见。经过10来年的发展，三峡库区农村小额信贷有了几个可喜的变化：一是农村小额信贷的目的由最初的单纯扶贫拓展至帮助库区农民致富奔小康；二是农村小额信贷的对象由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户、规模大户和农村小型加工、运销企业；三是农村小额信贷额度由3000—5000元拓展至1—30万元；四是农村小额信贷期限由当年发放当年收回拓展至1—5年收回；五是由农村小额信贷信用村户的评定拓展至以农村文明建设的动态综合评价作为农村小额信贷依据的探索。为了更具体地了解三峡库区农村小额信贷发展的情况，现通过对三峡库区农村小额信贷发展较具有代表性的开县的调研来反映其发展的脉络。

(一)开县小额信贷业务的启动。重庆开县地处三峡库区，全县人口150多万，其中贫困人口就达30万，是国家扶贫开发工作重点县。为了实现农民的自主脱贫致富，开县从1998年就启动了小额信贷业务。由于开县许多农村地区只有农村信用社，金融网点较少，特别是撤乡并镇以后，金融网点变得更少，所以，农户小额信贷业务主要是由农村信用社承担，从1998年开县各乡镇农村信用社就开展此项业务。同时，还成立了开县小额信贷服务总社，专门从事小额信贷业务，其资金来源于县扶贫公司在农业银行承贷的扶贫贷款。该社内设信贷技术服务部、财务部、稽核监测部三个部门，以“县服务总社——乡镇服务站——联保小组——农户”四级管理模式进行运转。并且，开县小额信贷服务总社又是从事财政贴息小额贷款的小额信贷服务总社。2007年11月，在开县被确定为“重庆市贫困村村级发展互助资金试点县”后，在6个贫困村建立了互助合作扶贫协会，筹集村级基金124.05万元，人会农户701户。

(二)开县小额信贷的成效。开县小额信贷业务的开展，成效是显著的。例如，2007年开县信用社共建农户经济档案28.54万户，评级户数21.90万户，核发贷款证19.50万户，颁证率89％，发放农户小额信用贷款7.39亿元。开县小额信贷服务总社到现在为止在全县20个乡镇建立了486个小额信贷服务中心、3270个联保小组，服务覆盖到321个村、10.9万农户、30.5万农民。11年来累计发放小额贷款113亿元，其中，种养殖业1569万元，农村加工业413万元。使许多农村移民走上了自主致富的道路。

二、三峡库区小额信贷发展的障碍

(一)小额信贷机构势单力薄。20世纪90年代中后期，三峡库区农村与全国农村地区一样，作为正规金融机构的国有商业银行大量地退出农村地区，上收贷款权限。特别是以支农为主的农业银行不仅撤并了大部分县以下的营业网点，而且其经营重点也从农村转向城市，全面收缩农村信贷，造成存贷差日渐扩大，资金外流严重，库区信贷投入乏力。三峡库区农户小额贷款除了部分由各市、县扶贫办解决外，主要部分是由农村信用社承担发放。由于农村信用社资金实力有限，无法满足农户对小额信贷的需求。

一、国外可持续运作的农村小额信贷的典型模式

(一)非政府组织模式：孟加拉格莱珉乡村银行(GrameenBank)是一种非政府组织从事农村小额信贷的典型案例。格莱珉乡村银行创建于1976年，1983年在政府支持下转化为一个独立的银行，但其实质仍为非政府组织。孟加拉格莱珉乡村银行被认为是全球第一家取得成功的小额信贷组织。它不采用传统的银行贷款要求抵押担保的方式，而是通过小组联保、无抵押、无担保、分批放贷、分期偿还的小额信贷方式，为中低收入者提供贷款服务。到2008年末，孟加拉格莱珉乡村银行已经拥有1265个营业所、近1．3万名员工，覆盖了农村350万贫困农户，基本贷款年利率20，贷款回收率99．1，净利润1500万美元。值得一提的是：格莱珉乡村银行为摆脱依赖外来补贴的负面形象，自1998年起不再接受政府和国际组织援助资金的注入，而且还针对客户需求和同行竞争压力，开始发放额度较大的中小型企业贷款。

(二)正规金融机构模式：印度尼西亚人民银行农村信贷部(BR1一UD)和泰国农业合作银行(BAAC)是正规金融机构从事农村小额信贷的典型模式。他们都在开展农村小额信贷方面取得了巨大成功。印尼人民银行在国内有320个分支行、3600多个被称为农村信贷部的零售机构。农村全国林信贷部是其基本经营单位，主要从事农村小额信贷，实行独立核算，可以自主决定贷款规模、期限和抵押，执行贷款发放与回收。每年经营利润的lO在第二年分配给员工。实行商业贷款利率以覆盖成本；如果借款者在6个月内都按时还款，银行将每月返回本金的5作为奖励；储蓄利率根据存款额确定，存款越多，利率越高。这种政策使BRI吸收了印尼农村约3300万农户手中的小额游资，储蓄成为其主要的贷款本金来源。而且他们还严格分离银行的社会服务职能和盈利职能，银行不承担对农户的培训、教育等义务。BRI—UD的高利率和鼓励储蓄的政策，使正规金融机构开展农村小额信贷实现了财务上的可持续性。

(三)社区合作银行模式：社区合作银行(又称信用联盟)是完全由内部成员管理、自助式、不以盈利为目的的金融合作组织。它由特定的群体或机构组织管理。社区合作银行由所有社员拥有并管理，每个成员都有一票的投票权来选举合作社的管理者。

(四)乡村银行模式：乡村银行是乌干达的国际社区资助基金会(FINCA)开创的一种提供小额信贷的组织形式，提供市场利率的信贷是其主要业务。信贷运行依靠自助小组的民主自治，具体体现为由1O一5O人组成的互助小组，为成员提供小额贷款。乡村银行组织小组成员积极储蓄，并相互担保彼此的贷款。(五)国家小额信贷批发基金模式：孟加拉的农村就业支持基金会(PKSF)独具特色，是一个成功的自主性、批发式小额信贷的非营利机构，受到了国际小额信贷产业界的广泛支持和推崇。为了推动小额信贷的持续发展，盂加拉政府于1990年设立了农村就业支持基金会，该基金会注册为非盈利性股份制公司，注册资金1．7亿美元，由国内外赠款和国际金融组织贷款组成，农村就业支持基金会(PKSF)仅对符合其标准的小额信贷机构提供免于担保的小额信贷批发业务(资金融通)，以支持小额信贷的发展。农村就业支持基金会这一国家级小额信贷批发基金的设立，促进了小额信贷行业标准和最佳实践的推广，推动小额信贷机构的良性竞争和可持续发展。

二、我国农村小额信贷发展的现状及面临的挑战

1我国农村小额信贷存在的问题

1.1农村金融服务体系不完善

(1)担保、保险机构产品业务比较局限。

建设和完善农村金融服务体系，离不开农村信贷担保、农业保险及再保险机构。我国现行小额信贷原则上不需要抵押或担保，也可采取灵活多样的抵押或担保形式，但是因为贷款对象都是最贫困的农民，他们提供的担保的作用与一般金融机构的商业贷款担保相比很难等同，因此在农村小额信贷中引进商业担保和保险是完善农村金融服务体系的重要一环。

(2)缺乏专门的农村小额信贷资金批发机构。

由于目前我国还没有形成规模的专门向小额信贷(零售)机构提供批发资金的信贷批发机构，很多农村小额信贷机构资金不足且缺乏合法的融资渠道，必然会严重制约他们的生存和发展壮大，导致他们对农村经济发展的促进作用相对较弱。

一、小额信贷可持续发展的条件

小额信贷可持续发展的本质含义是指在没有或剔除任何补贴的前提下，机构的经营收人能覆盖其成本，保证小额信贷机构各方面包括管理、技术和财务的独立生存和发展，以实现其持续有效为穷人服务的根本目标和宗旨。

我认为，小额信贷实现可持续发展应该包括以下几个条件：

首先，必须在组织上具备可持续性。小额信贷从发展初期，就应该用长远的眼光来考虑，建立合法的专门经营小额信贷业务的机构。作为一项服务于低收入群体的金融活动，需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作，一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能发展出可持续的小额信贷的。同时，只有得到国家法律制度的许可，小额信贷机构才能受到相关法律的保护，进而才能大规模地开展业务活动。

其次，必须在经营收入上具备可持续性。这点对小额信贷的生存发展至关重要。虽然小额信贷是作为一种提供给穷人的金融服务，但是它反映的是一种正常信贷关系。这决定了小额信贷机构不是一种单纯意义上的扶贫机构，它的业务也应该是一种正常的金融业务。尽管小额信贷的发放不以盈利为目的，但也不应低于商业银行平均利率，才能弥补其各项成本，使机构正常经营下去。

再次，拥有一支素质较高的信贷队伍。小额信贷机构面对的是最基层的农村客户，工作压力大，任务重，薪水待遇也比较低，这就对工作人员提出了很高的要求，不仅要业务熟练，更要有强烈的责任感和献身精神。反之，则会影响可持续发展。