零售业务范文10篇

摘要：随着我国商业银行建设现代金融企业进程的加快发展,国内各主要商业银行纷纷提出经营战略转型的要求,其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容。试从营销观念、目标客户定位、产品研发、流程整合等方面分析国内零售业务发展趋势和发展要求。

关键词：商业银行;零售业务;趋势

银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。

1我国商业银行零售业务的现状

零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:

（1）零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。

【摘要】零售业务是商业银行业务体系的重要组成部分，是商业银行利润的重要来源之一。随着利率市场化进程的推进及互联网金融的兴起，商业银行零售业务的发展面临着巨大的挑战与机遇，商业银行实施零售业务转型是必然之路，它将重新焕发商业银行零售业务的生机与活力。那么商业银行如何趋利避害，实现零售业务的转型升级，关系到商业银行发展的未来，值得深思。本文旨在通过阐述商业银行零售业务转型的必要性，然后就其如何转型进行深入地探索，从思想观念、业务、渠道建设等诸方面着手，分析这些转型路径对商业银行发展的重要意义。

【关键词】商业银行;零售业务;转型

零售金融业务是是商业银行的基础业务之一，也是商业银行获得利润的重要业务之一，零售业务的发展对于商业银行的未来至关重要。随着利率市场化进程的深入及互联网金融的兴起，传统零售业务面临着较大的冲击和影响，所以，各大商业银行都在积极寻求零售业务的转型升级。

一、商业银行零售业务转型的必要性

我国经济的持续高速发展，居民个人财富不断积累，随之而来的是更为多元化的金融需求，这为商业银行零售业务的发展提供了广阔的市场空间。利率市场化进程的不断深入，给仍然以存贷利差收入作为主要利润来源的商业银行带来巨大的利润压力和风险压力。而相对于对公业务而言，零售业务具有溢价能力强、抗经济周期等特性，且具有较低的风险权重，同等资本规模能推动更多的零售资产业务，这些都将大大提高银行的整体盈利水平。近几年互联网金融的兴起，其开放性、便利性等优势，抢夺了相当一批银行的客户资源。此外，随着我国金融体系改革开放的持续深入开展，市场竞争日益激烈，商业银行的零售业务必须实现转型以适应竞争、抢占市场。

二、零售业务转型的路径选择

摘要：城市商业银行在零售业务中承担着重要的使命与责任。本文应用现代企业战略管理理论，对城市商业银行零售业务的环境和发展战略进行了研究，在实践中进一步丰富和深化了我国银行零售业务战略管理研究的内容。

关键词：零售业务；环境分析；战略管理

一、城市商业银行的SWOT模型分析

1.优势分析

（1）决策链短，信息反馈及时，反应迅速国有银行及股份制商业银行由于机构设置较多，机构分布较广，难免出现决策链过长，信息传导不及时的情况。而城市商业银行采取较为扁平化的分级管理，管理距离短、力度大，可显著缩短决策链条。（2）地域资源优势城市商业银行在本地拥有较高的品牌认知度和亲和力，可以有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务，加之在本地域网点的优势，可以深入挖掘客户资源，拥有部分稳定的客户群体。（3）与地方政府沟通优势由于城市商业银行成立与发展的历史渊源，其由地方政府控股或相对控股，从资金到项目，从政策到资源，城市商业银行可得到地方政府的扶植，更多地利用当地优势。

2.劣势分析

摘要：当前，随着科技的飞速发展，越来越多的高科技技术融入我们的生活中，根据实际需要、满足个性化需要，层出不穷的互联网金融软件进入人们的生活中，如支付宝、微信支付、银联支付或其他第三方支付等。与传统的金融模式不同，互联网金融软件的使用更加便利快捷，不断冲击着传统银行业务。危机也是转机，对于传统金融业务而言，互联网的发展也带动了他们的业务转型，本文对互联网金融背景下商业银行零售业务转型发展进行SWOT分析，从其S-优势、W-劣势、O-机遇、T-威胁四个方面进行分析得出相应的结论，展望互联网金融零售业务未来的发展方向。

关键词：互联网；金融；商业银行；转型发展；SWOT分析

笔者整理了互联网金融的背景及SWOT分析的概念，当下互联网金融的冲击对传统金融来说是非常严重的打击，对当前零售业务的基本情况进行介绍分析，发现零售业务正面临转型的发展，对其而言既机遇也是挑战。零售业务想要继续生存必须结合互联网技术对现有的业务进行创新，制定个性化需求，以满足客户的需要。

1.互联网金融的背景

当前，随着科技的飞速发展，越来越多的高科技技术融入我们的生活中，从2013年至今，各种金融产品的相继出现弥补了传统金融短板、不断削弱传统金融的客户群体，给大部分传统金融造成较大冲击，使传统商业银行的零售业务面临巨大的挑战。

2.SWOT分析的介绍

［摘要］随着我国科技水平的不断提升，我国在互联网领域的发展有了全新的突破，这对我国商业银行的发展带来了全新的挑战。为此，移动互联网大背景之下，根据国家出台的监管政策，持续优化商业银行运营结构与零售业务渠道，已成为当下银行业发展的关键。文章就互联网背景下金融环境的变化进行阐述，在此基础上重点研究商业银行零售业务渠道的定位和发展策略，以期产生积极效应。

［关键词］渠道建设;手机银行;网点转型

随着我国市场经济体系的不断完善，银行利率市场也得到了全面的发展，由于息差承压的影响，商业银行以及许多金融机构的相关业务受到冲击，并且伴随国家出台的一系列监管措施，商业银行的经营问题直接暴露在大宗风险之下，这就造成业务量的大幅度下降。因此，开辟全新的零售业务渠道，寻找新的业务增长点就成为商业银行改革发展过程中的关键。

1移动互联背景下的金融环境变化

1.1移动互联已经由信息媒介升级为需求起点。随着我国国民经济水平以及科技技术水平的不断提升，手机等移动互联网设备实现了全面的普及，在手机这一载体下，互联网获得了前所未有的普及，并影响着人们工作与生活中的各个方面。为此，商业银行应该抓住“手机是数字器官”这一概念，将商业银行的业务有机地融入移动互联网终端设备上，建立消费者全新的消费观、理财观以及投资观。基于这一背景，消费者对于商业银行的服务需求也开始逐渐发生转变，即由实体网点的面对面服务转向手机银行以及网上银行等自助的线上服务渠道。1.2客户行为模式以及对金融服务的预期彻底改变。随着移动互联网的发展与普及，银行业产业结构以及运营模式发生了不同程度的改变，线上与线下服务的界限也逐渐开始模糊。这种全新的改变得益于人们生活方式的变化，移动互联网带来的便利性与个体消费者千人千面的个性两方面的有机结合，已经成为移动互联网时代客户体验的两个重要基本点。与此同时，商业银行的传统业务以及服务模式已不再满足当下的发展需求，商业银行的业务流程和日常经营均需要随之做出相应的调整。1.3低成本数据获取平台驱动精准营销和跨界竞争。随着科学技术水平的不断创新与发展，互联网企业得以凭借其强大的技术以及IT基础设施获取宝贵的数据信息资源。同时，随着云计算以及大数据等技术的不断提升，数据信息获取以及潜在价值挖掘的成本将会进一步降低，这一变化彻底打破了传统信息交互方式所需要的高成本投入，因此互联网企业的发展为商业银行的发展提供了有效的技术保障，在运营模式以及业务营销等过程中均发挥着重大的作用。1.4商业银行客户服务模式和业态快速更新加剧同业竞争。随着市场竞争日益激烈，商业银行发展过程中不仅面临同行业的竞争，同时还要面对互联网企业业务扩展而带来的竞争。在强调个性化以及便利化的今天，客户需求时刻都发生着改变，如果商业银行不能改变传统的业务模式，将难以满足客户的需求，从而在留住原有客户的基础上发展新的客户。因此，只有不断尝试业务渠道的转型，并借鉴互联网企业的经验，从业务类型、产品和服务等多个方面入手，实现服务模式以及业态的快速更新。

2移动互联背景下商业银行零售业务渠道的定位和发展策略

金融科技浪潮下，银行业金融机构竞相推进数字金融转型。本文通过整理、展示中信银行昆明分行在数字转型方面的探索，探讨主动转型对银行经营理念、经营模式、业务流程、管理模式上的要求，以寻求为更广大群众提供更舒心、便捷的综合金融服务。

一、零售业务数字化转型的内涵

商业银行零售业务转型是对管理、服务、产品、客户、渠道等生产要素及关系重构的过程，目标是通过优化要素结构进一步释放生产力。在面向广大个人客户的零售银行业务领域，金融科技可以全面释放银行客户经营潜能，全方位提高触客服务能力，例如实现更便捷的客户经营，提升客户体验；可以更多收集客户数据信息，综合分析客户需求，以提供综合化、精准化服务；可以开展全量客户经营，扩大产品服务的覆盖范围，提高长尾客户经营能力；可以开展线上线下一体化经营，快速捕捉市场机遇等。在提升客户服务效能的同时，商业银行的零售数字化转型不能仅停留在局部业务创新和技术工具开发应用，需要在经营理念、经营模式、业务流程、管理模式和战略规划等方面实现整体改革（郭党怀，2019）。

二、数字化转型赋能客户经营的实践

公开资料显示，中信银行在2014年二次转型前，零售业务营收占比仅为20%，截至2020年末这一比例已经提高至40%。主要益于中信银行在金融科技上的超前投入。更具体地讲，中信银行2017年制定的发展规划中提出了“科技兴行”的战略，2018年深化了互联网金融与零售业务数字化领域的探索，2020年，仅零售AI智能推荐带动理财销售额就超过了2300亿元，为更多优质客户提供了更综合的金融服务（郝浩远，2021）。

（一）数字化先行，让客户服务有温度更有力度

摘要

2007年4月23日,中国根据加入WTO的承诺，向外资银行全面开放人民币业务。这意味着中外资银行之间新的竞争大幕已拉开。如何应对外资银行的在人民币业务上的挑战，是中资银行迫切关心的问题。本文以外资银行在华业务发展状况为切入点，分析了全面开放人民币业务后，中外资银行在人民币业务中的竞争现状。通过中资和外资几家代表性商业银行的数据进行分析，结合中外资银行的竞争优、劣势，探讨了在新的环境下中资银行提高竞争能力的途径。

关键字：人民币业务中国商业银行外资银行核心竞争力

2006年12月中国放开人民币零售业务（指面向小型私人企业和为居民个人提供的用人民币交易的小额银行产品和服务）。至此，中外资银行在中国金融市场上竞争的大幕已完全拉开。外资银行进入零售市场必须在国内注册，成为独立法人。2007年3月20日，中国银监会首批4家外资法人银行——汇丰、渣打、东亚、花旗，4月23日四家银行正式经营中国内地居民人民币业务。

根据自身条件和利润原则，外资银行在国内零售市场上最看重的三项业务：房贷、理财业务和银行卡，这三项的核心都是服务的产品和质量。

一.中外资银行人民币零售业务的对比

摘要：在中国经济进入新常态、市场监管趋严和移动互联网全面普及应用的新形势下，商业银行传统业务经营模式遭受严峻冲击和挑战，加强零售业务转型升级，挖掘更大的市场空间，促进银行业绩创收已经成为商业银行的战略共识。大数据分析对于本身拥有庞大数据信息的零售业务助益良多，如何充分发挥大数据分析在银行零售业务中的优势，助力商业银行零售业务转型升级更进一步值得高度关注和深入思考。

关键词：大数据分析；商业银行；零售业务；现状；对策

0引言

移动互联网时代大数据、信息化已然渗透人类生存环境的方方面面，为人来生活带来诸多便利，大数据以数据数量庞大、种类齐全、价值密度低、处理速度快等显著优势吸引无数受众群体认可、普及和推广。搭建大数据平台，利用大数据分析的优势助力银行零售业务转型升级、增长业绩是商业银行新形势下的必然选择。在供给侧结构性改革政策推动下，银行零售业务转型升级初现燎原之势。但是从长远来看，商业银行零售业务转型升级整体进度趋于疲软，线上与线下结合不到位，客户需求、行为习惯考量不足，尚未发掘更大的零售业务价值空间。因此客观分析商业银行零售业务大数据分析应用的现状，思考大数据助力银行零售业务转型升级的对策对于商业银行未来良好发展具有现实意义和价值。

1大数据分析在商业银行零售业务的应用现状分析

1.1商业银行零售业务尚未完全搭建大数据平台

摘要：中国的经济正在飞速的发展，经济已经进入到新的一个形势下，市场监管将会越发严格，移动互联网也将进一步全面普及。在这样的新形势下，传统的商业英航零售业务也在面临巨大的机遇和挑战。商业银行拎手业务应该借助新的经济形势实现自身的优化升级，将自己的市场空间进一步扩大，这就需要利用好大数据分析技术。大数据分析具有庞大的信息量，能够给零售业务带来很多帮助，也能够为商业银行零售业务拓宽整体格局，助力商业银行零售业务更好地发挥自身的优势。本文将对商业银行零售业务中大数据分析的应用进行简单的探讨，为该领域提供参考。

关键词：商业银行；零售业务；大数据分析；应用

中国已经全面进入到互联网大数据时代，网络的普及对于中国整个社会的影响是巨大的。大数据具有庞大的数据量，在这个庞大的信息库的基础上，能够进行快速分析，得出更多有效的信息。商业银行零售业务利用大数据分析是一个趋势所向，符合整体社会发展的选择，能够促进商业银行零售业务的发展。通过建立大数据平台，能够进一步的利用大数据分析的优势，助力银行零售业进一步实现转型升级，增长业绩，进而促进商业银行更好地发展。

1.大数据与银行零售业务的联系

1.1大数据的发展。1993年，美国政府提出了“信息高速公路”的计划，这个计划是大数据时代的一个开端，2012年，美国政府宣布正式进行大数据研发的计划，将大数据这一信息技术革命推向了世界。2011年，全球的信息总量一直保持每年50%的增长速度，并达到1.8ZB。每个人每天都在产出大数据，为大数据贡献出自己的数据，这就是如今这个信息化社会的现状。挖掘这些庞大数据中的价值，并把它运用到企业中是商业银行零售业需要去思考的问题，也是大数据应用在商业银行零售业中的战略意义所在。在银行的众多业务中，零售业务是一个与个人、家庭联系最为密切的业务，随着互联网时代的到来，移动支付已经成为中国主流的支付方式，这些移动支付以及相关的信用卡业务都是银行零售业务的一部分，涉及的客户群体相当广泛。正因为客户群体广泛，所以也就拥有了庞大的数据信息，要如何对客户进行管理、如何采用更好的业务模式来销售、如何更好地对风险进行控制，这些问题都是商业银行零售业所面临的，而同时这些问题也都可以在大数据的分析中得到有利的信息。1.2零售业务的特点。1.2.1风险具有分散性。正因为零售业务具有庞大的客户资源，且客户多为个人，所以与其他银行业务相比，整体的风险性更加的分散，出现信用风险的几率相对更高。因为个人相对于公司、单位等等机构来说，具有更多的不确定性，但是个人业务出现问题是分散性的，影响力会更小一些。所以零售业务的风险具有分散性，从整体上分散了银行风险，具有更加安全的特点。1.2.2业务需求多样性。相对其他银行业务来说，零售业务一定是最具有多样性特点的一个业务。其售卖的产品必须根据时代的变化不停地进行改变，要符合现代社会人们的需求，并且具有一些新的时代特点，才能够吸引客户进行购买。同时零售业务也更加精细化和个人定制化，根据不同领域的客户，将会有不同的个性化服务。一些网上银行、手机银行等等也是属于零售业务的新模式，是更加贴近用户生活的业务。1.2.3发展潜力大。在过去，很多银行都将贷款业务作为银行主要的盈利业务，用贷款拉动整个银行的发展，这样的模式显然在现在这个互联网金融市场中站不住脚了。想要更好地运营整个银行，更好的向前发展，就需要低资本消耗的零售业务来推动。零售业务广泛的客户群能够为商业银行带来更加稳定有效的收入，也能够更好地推动银行稳定的发展，对于经济周期带来的各种波动也有着较小的影响，能够给商业银行带来涓涓细流一般的滋养。

2.商业银行零售业务的发展现状

摘要：近年来，我国经济的发展迅速，国家对金融行业的改革不断深入，特别是对于农村金融行业的改革。在市场发展竞争越来越激烈的环境下，农村商业银行的贷款模式利润逐渐下滑。因此，农村商业银行必须要对以往传统信贷模式进行改革与创新，寻求新的利润模式。信贷零售业务，正是在这样的市场环境下所诞生的一种贷款利润模式，它将成为各个商业银行之间相互竞争的热点。基于此，笔者结合自身的认知，针对农村商业银行的信贷零售业务发展现状与问题进行分析，并针对性地提出了相应的农村商业银行信贷零售业务发展策略，以供参考。

关键词：农村商业银行；信贷业务；零售业务；发展现状；策略

为了保障商业银行信贷长远发展，我国商业银行必须要进行创新，开辟出一个新的金融市场道路。所以，在这样的环境下，不少农村商业银行就开始尝试走零售业务市场，通过零售来提升信贷的利润。因此，笔者以某地农村商业银行为例，分析了农村商业银行信贷零售业务发展现状以及发展策略，希望为农村商业银行发展带来帮助。

1农村商业银行零售业务信贷发展存在的问题

1.1缺乏服务意识，客户关系管理能力不强

由于农村商业银行的发展时间较短，目前处于传统的发展时期，其自身内部的运作机制和体系还不够完善，特别是对零售业务方面，还没有一个系统性、完善性的服务体系和服务制度，加上银行内部的相关工作人员自身的服务意识与客户管理意识不够强烈，因此，银行在零售信贷业务发展上遇到了很多的困难。同时，除了工作人员的服务意识不足外，还有一个显著的问题，便是农村商业银行的业务流程体系设计不合理，导致服务的质量与效率不够理想。很多银行所提供的服务都只停留在表面形式，没有真正让客户感受到服务的质量，因此很多客户由于业务效率与服务质量的原因渐渐流失。最后，再加上农村商业银行的客户资源管理不够完善，很多客户资源都在银行中流失，自身的客户维护与管理体系不够先进，这对于银行的服务与发展有很大的阻碍。