理财发展范文10篇

【摘要】近年来，我国商业银行个人理财业务已逐渐成熟，和商业银行个人理财业务相比较而言，商业银行公司理财的发展步伐较为缓慢。2006年之后，国内各商业银行才开始纷纷涉足这一市场，逐步推出各自的公司理财产品。近年来，随着现代企业对于公司理财业务需求的增长，以及商业银行自身转型的需要，公司理财业务越来越受到商业银行的重视。温州是我国民间金融十分活跃、个人金融业务非常成熟、金融竞争环境比较激烈的地区，商业银行的公司金融业务发展障碍较大。本文以J商业银行温州分行的公司理财业务作为研究对象，首次立足于个人金融业务先进、民间金融比较活跃的地区，商业银行如何开展公司理财业务进行详细探讨，并在此基础上提出相应的建议。

【关键词】温州;商业银行;公司理财

一、导言

随着我国金融行业开放程度的不断提高，以及银行业的制度改革日渐加深，商业银行逐渐呈现各种类型的转型，商业银行之间的竞争也随之而越来越激烈。长期以来，存贷利差一直是我国商业银行的主要利润来源，然而，当面临着利率逐渐市场化的趋势，理财业务的发展渐渐受到商业银行的青睐。同时，由于受到金融危机的影响，2008年开始国内公司对财富管理业务的需求开始加速转变，追求企业的财富最大化成为了企业财务管理的根本目标，银行的公司理财业务崭露头角，成为企业闲置资金的投资渠道之一。近年来，各家银行纷纷推广各式的理财产品，公司理财产品的规模逐渐扩大，商业银行公司理财业务已经进入高速发展的阶段。然而，温州是我国民间金融十分活跃、个人金融业务非常成熟、金融竞争环境比较激烈的地区，尤其在金融危机后，公司环境萧条，商业银行的公司金融业务在该地区发展相对其他地区较滞缓。目前，商业银行旨在结合区域市场的特性，探讨公司理财业务的发展策略。

二、研究

J银行温州分行公司理财业务的意义J银行成立至今已有百年历史，是我国最初设立的银行，是国有五大行之一。在现行商业银行改革的浪潮之下，如何成功转型为国际型优质银行，公司理财业务将是转型过程中最为重要的业务之一。就目前而言，J银行温州分行公司理财业务的发展结合其所处的宏观环境、微观环境和自身资源条件，在市场定位、品牌推广、营销手段、业务流程、员工素质等方面，还存在很多不完善和不足之处。因此，分析目前公司理财业务的发展现状，进一步提出策略和建议，对J银行温州分行公司理财业务的良好发展具有重大意义。

近年来，我国银行理财业务快速发展，业务量大幅增长，涵盖的资产范围不断扩大，产品交易结构不断创新。但在此过程中，社会对银行理财业务的关注度不断提高，关于理财产品负面影响的报道屡见报端，监管要求不断收紧，委托贷款理财产品、票据资产理财产品等理财产品被叫停。在此情况下，客观分析理财业务发展中出现的问题，探讨解决措施，对于促进商业银行理财业务持续健康发展，更好地服务于宏观调控政策与国民经济发展具有十分重要的意义。

一、我国商业银行理财业务发展中暴露出的主要问题

（一）部分投资者对银行理财产品风险的认知存在偏差。

目前，我国部分投资者对理财产品知之甚少，甚至因此引发纠纷，使得投资者对银行理财产品的认识偏差成为当前理财市场亟待解决的问题之一。据了解，有80%-90%的投资者对银行理财产品不了解，他们通常买一个理财产品赚钱了，下回还接着买；亏钱了，以后就不再买这种产品了；投资者基本不清楚理财产品为什么赚钱、为什么亏钱。造成这一认识误区有主观和客观两方面的原因，在主观上，不少投资者不仔细阅读产品说明书等销售文件；在客观上，部分银行理财产品信息披露不充分。①

（二）部分银行理财产品信息披露不充分。

1、重要条款信息披露不充分。商业银行披露理财产品信息的主要载体包括理财产品宣传材料和销售文件。但是，由于理财产品协议条款繁多、品种各异，理财业务人员向投资者推介时，对于与投资者切身利益相关的重要条款未必做到详细披露或充分解释。

近几年来，中国诸多商业银行分支机构频繁地营销、推广各种理财产品。这些丰富多样的理财产品，不仅满足了居民的各种理财需求，而且提升了中国商业银行的整体服务水平和竞争能力。但在中国，这两种模式下商业银行理财业务的发展有所不同。为了更全面地分析商业银行理财业务未来的发展，本文探讨了金融混业经营模式下商业银行理财业务的未来发展策略。

1分业经营与混业经营模式下商业银行理财业务的差异

1．1相关政策与制度不同分业经营模式中，法律严格限制金融业不同行业间的业务交叉，因而商业银行理财业务无法有效地开展。20世纪90年代中国确立起以《商业银行法》《证券法》《保险法》《信托法》为核心的金融法体系，建立了对银行、证券、保险、信托等金融业分业经营、分业管理的体制，如《中华人民共和国商业银行法》第43条规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务”，《中华人民共和国证券法》第113条规定：“禁止银行资金违规流入股市”［1］。这些法律法规严重阻碍了商业银行理财产品的创新。同时政策方面也有诸多约束，利率、汇率的严格管制，货币政策缺乏独立性及其他金融管制制约着银行理财业务的发展。混业经营模式下，为了使混业经营有法可依，国家从法律上确立混业经营模式，全面解除阻碍各类金融机构之间业务交叉、合作的法律限制，促进商业银行理财产品的推陈出新，推动了商业银行理财业务的发展。如为了进一步推动金融业混业经营的国际化趋势，1999年11月，美国国会通过了《1999年金融服务现代化法案》，核心内容是促进银行、保险公司和证券公司之间的联合经营，从而废除了禁止银行从事混业经营的《格拉斯－斯蒂格尔法》，明确商业银行控股公司的合法性，以立法的方式为美国商业银行理财产品的开发提供有利条件［2］。2000年初，美国国会又通过《金融服务现代化法〈实施细则〉》，全面推进商业银行混业经营模式，深入发展商业银行理财业务。

1．2利率管制条件不同分业经营模式下，利率市场化内在条件并不成熟，制约了商业银行个人理财产品的开发及金融业务的发展，主要表现：一是商业银行提供的理财产品风险梯度不够完整，导致客户的风险偏好选择和需求无法得到充分满足；二是商业银行的套期保值操作和风险管理难以有效开展［3］。混业经营模式下，利率市场化不断深入，市场决定利率，即金融市场主体把握利率风险，因此丰富了金融风险因子。随着基准利率的逐步完善，商业银行理财产品不断创新，为客户提供更加完整的风险梯度，得以满足不同客户群体的风险偏好和收益目标［3］。同时，利率市场化的变革对商业银行进行套期保值操作、风险管理起到了推波助澜作用，在一定程度上消除竞争中非理性因素给商业银行可能带来的损失。

1．3经营范围不同由于分业经营规定各金融机构不能混业经营，导致商业银行理财业务拓展空间严重受阻，理财产品的种类单一，理财业务以结算类为主，重点放在储蓄和消费贷款上，层次低、品种少，商业银行只能扩张储蓄新品的功能，组合存储和贷款产品，通过结算工具帮助客户保值增值。由于商业银行不能涉足保险、证券等金融市场，致使商业银行仅能够为客户提供咨询、建议等层面上的服务，而不能针对客户具体情况提供更深层次的服务，最终不可避免商业银行理财产品同质化。面对这些同质的理财产品，客户不仅眼花缭乱，也感觉不到理财产品的吸引力。混业经营模式则要求以混业经营中的金融控股公司为主导，实现集团混业或允许商业银行加强与基金、证券、保险、信托等非银行金融机构的合作，为理财服务范围的拓展提供市场空间。金融控股公司作为金融组织的创新，建立分级经营、统分结合的集约经营网络体系，同时健全具有自身特色的经营机制［4］，其最终目的是通过整合其子公司从事的不同领域的业务获取规模经济和范围经济，实现金融控股公司经营上的协同效应，分散并降低金融风险。同时，指引商业银行摆脱单纯保险、基金、证券、信托销售等简单的理财模式，整合各种资源，适时研制推出具有自身特点的理财业务品种，比如代销其他非银行金融产品及为客户提供资金转移等服务，提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的理财产品［5］。

1．4市场定位和营销机制不同分业经营模式下，金融机构之间沟通有限，金融市场信息不对称，商业银行缺乏正确的市场定位。一是理财规划建议单一。目前各商业银行提供的理财服务只有、转账、代收代付、通存通兑等日常业务，理财经理无法提供包括保险、证券在内的综合性理财服务。二是理财服务没有满足客户的需要。目前个人理财普遍只对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议，却没有为客户资产提供有关投资方面的动态理财建议［6］。三是个人理财门槛偏高，中国国内商业银行一般“门槛”都在5万元以上，有的商业银行甚至要求更高。另外，分业经营模式中商业银行理财产品的市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员以“坐、等、靠”的方式被动地进行产品营销［7］，且大多数商业银行根据著名的“二八定律”，将个人理财定位于高端优质客户，服务门槛过高，导致客源极其有限。混业经营模式中各商业银行理财产品丰富多样，商业银行理财市场竞争激烈。各商业银行为了争夺大量客户资源，进行市场细分，即根据客户的社会阶层、生活方式、个性等因素进行综合分析，制定目标市场，对不同客户提供有针对性、差别化的产品和服务，以满足不同层次客户的不同需求。为了提高商业银行的市场竞争力，混业经营模式中商业银行不断完善市场营销机制，加强营销和产品创新以引导市场消费［8］；营销方式上则拓宽品牌营销的接触面如强化品牌意识、装修网点、包装产品、统一员工服饰和言行举止等，以走进社区、联手商场等形式，通过各种媒介加强广告宣传，传达理财产品，挖掘客户群体。

摘要：本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。

关键词：商业银行个人理财风险管理

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。

今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到60.8%，美元理财产品市场占比不断下降，为19.6%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比55.9%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。4.QDII理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。

摘要：本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。

关键词：商业银行个人理财风险管理

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。

今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到60.8%，美元理财产品市场占比不断下降，为19.6%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比55.9%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。4.QDII理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。

「本文摘要」理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。早在上个世纪90年代末期，我国商业银行开始尝试向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务迅速发展。由于受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行

理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

一、我国商业银行理财业务发展现状及存在问题

（一）发展现状

1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。

财政局是管理财政收支，实施财政监督，参与全县经济宏观调控的主要经济职能部门。我局现有干部职工56人，局班子有五人组成，其中局长一名，副局长四名。近年来，特别是新一届局班子组建以来，坚持把学习教育作为创建“学习型机关、学习型班子、学习型干部”的一项基础工作和战略任务，不断强化学习理念，改进学习方式，使班子成员和广大财政干部的理论素养和执政能力得到了明显提高，贯彻落实科学发展观的自觉性更加坚定，有力促进了财政工作又好又快发展，并得到市局和县领导的充分肯定。我们抓学习教育的主要做法和经验是：

一、适应形势发展，推进学习活动

随着国家财政政策体制发生一系列重大变化，政府构建公共财政体系成为各级政府和财政部门的工作任务，面对新形势、新政策、新任务，我们只有加强学习，创新理念，才能更好地服务闻喜经济又好又快发展。

一是加强学习，是适应形势发展的要求。近年来，在县委、县政府的正确领导下，我县经济社会和财政收入得到迅猛发展，公共财政的阳光普照城乡、惠及百姓。面对新的机遇和挑战，我们局一班人只有通过学习“十七大”精神，全面贯彻落实科学发展观，构建和谐社会，充分领会省、市、县有关文件精神，才能掌握党的路线、方针、政策，才能提高局班子驾驭全局的能力，才能用科学发展观统领财政工作全局，自学地把思想和行动统一到“十七大”精神上来，统一到县委、县政府的重大部署上。

二是加强学习，是转变财政职能的要求。随着财政体制改革和财政形势的发展，财政职能逐步由管理向服务转变，由服务政府向服务公众转变。通过加强学习，我们要树立以民为本，为民理财的新理念，关注民生，关注弱势群体，始终把群众的利益、群众的需求作为构建公共财政体系的出发点和落脚点，努力让全县人民从财政收入中得以实利，从公共财政政策中得到实惠。

三是加强学习，是落实财政新政策的要求。投资评审业务的开展、粮食直补资金的发放、转移支付资金的测算、中小企业贷款的担保等一系列新政策、新业务出台，要求我们结合实际，调查研究，吃透政策，精通业务，只有进一步提高科学理财、依法理财的能力和水平，才能建立健全结构合理、配置科学、程序严密、制约有效的公共财政权力运行机制，更好地推动我县财政迈上新台阶。

摘要：我国个人理财业务自发展以来便逐渐成为各大银行不可或缺的业务之一，而如何以此抓住机遇，推动银行全面发展成了必须研究的问题。本文首先探究浦发银行个人理财业务现状，然后对制约其发展的因素进行适当地分析，最后针对问题提出了相应的对策。

关键词:个人理财业务；浦发银行；发展对策

一、浦发银行个人理财业务现状

（一）产品研发能力不足、缺乏产品丰富性。2002年招商银行推出第一支自主研发的理财产品“金葵花”，而浦发银行的第一支自主研发的理财产品则在2009年才正式推出，起步较晚。随后又经过十几年的发展，浦发银行的发行能力与其他全国性商业银行相比差距仍然较大，导致在一定程度上影响了浦发银行的综合理财能力。理财产品的丰富性有待提高。理财产品丰富性，即看银行所发行的理财产品是否能够满足客户的各方面要求，能否做到产品具有针对性。浦发银行理财产品结构单一，大部分都只投资在了相同的区域，如外汇、证券及保险等，由这些领域的资产组成产品组合，而这种组合的资产配置都千篇一律，缺乏了为客户考虑、满足客户多样化需求的针对性。（二）客户结构不清晰、高端客户较少，但同比发展迅猛。银行理财产品面向社会公众销售，而社会公众拥有各个层次的年龄段，他们对于资金都会有不同的理财需求，如年轻人需要收益更高，而处于退休阶段的老龄人需要的则是能够保本的理财产品。浦发银行在这一方面，不能做到很好地分层，以至于客户结构不清晰。由以下数据，浦发银行私人银行客户约3.8万户，与第一名建设银行相差8.9万户，但发展势头喜人，同比增速达109.94%。（三）缺乏专业人才。理财是需要一定的专业知识以及经验才能做到，而大部分的普通人都缺乏专业的理财知识。也正因如此，银行的理财团队才更为重要，因为他们可以为客户解惑，为其提供专业的理财服务以及宝贵的投资建议，这样客户在投资产品时能够减少因为盲目选择而带来的损失。因此，理财人员的作用十分重要。目前，浦发银行的理财经理队伍中，平均年龄为30岁，其平均工龄为2.6年，工龄较短，经验较少，理财经理的专业程度在一定程度上会限制银行理财业务的发展。在急需复合型人才的金融领域，浦发银行对于该人才需求更大。（四）风险管理能力有待大力加强。风险管理能力，是指将一个管理过程尽可能在具有风险的环境中减少可能产生的有害影响。风险管理对银行来说是不可或缺的能力之一，监管和创新加剧了波动性，从而增加了业务的风险。客户在寻找一家可靠的银行帮助自己理财时，其重要的考察因素之一便是风险管理能力。倘若银行的风险管理能做好，便能在一定程度上避免很多不必要的损失，同时也能为客户做好理财的风险管理，能适当地保护客户资金安全。由以上数据，浦发银行的风险管理能力在全国性商业银行中排名最末位。（五）高端产品营销方式欠缺。在浦发银行发行的理财产品中，除了私人银行客户外，其他普通客户们都可以享受与之相对应的产品服务，但与私人银行客户们相对应的产品却相对匮乏，欠缺一定的个性化，同时也缺少该阶层客户所热衷的产品，如私募股权投资基金、并购融资、信托计划等，这会导致满足不了客户需求，影响客户私人银行服务的体验感，不利于个人理财业务的发展。直至目前，虽有私募产品上线，但由于经验不足，高端产品体系结构尚未成熟，各方面仍需做完善的调整。

二、完善浦发银行个人理财业务发展的建议

（一）产品方向。提升产品的发行能力，增加产品的丰富性。首先，浦发银行可以从产品的期限、投资的起点金额以及风险程度进行调整，例如，可实行更具体的投资起点金额，将起点金额更加细致化，实行更好的差别定价。其次，更要结合各类客户的不同需求，开发出不同类型的理财产品，满足各类客户的多样化需求，例如，可设计多类型包含的理财产品、家庭保险和基金一起的组合产品。再次，高端理财产品需要进一步开发。除了私募产品，其他证券投资、黄金、信托等等方向的产品也可以进行开发，为客户提供更全面、更个性化、更高端的理财产品，不断满足其多样化的需求。最后，可增加代销产品品种。在浦发银行目前的代销产品中，保险方面的代销产品种类较为单一，只包括了重疾类的人身保险产品，其他热门保险产品如定期寿险、财产险等还未正式引入；国债产品同样也较为单一，仅在2017年发行过两期凭证式国债，随后便未涉及。浦发银行可以加大与保险机构和政府的合作，丰富代销类产品品种，能够让客户在一行体验多种金融服务，同时也能为浦发银行带来更多的中间收入，促进浦发银行的持续性发展。（二）客户方向。浦发银行近两年私人银行业务发展迅猛，其私人银行资产规模以及私人银行客户数量都以增速第一名的状态发展着。但私人银行的客户数量与其他银行相比差距仍然较大，且高端产品的欠缺，会阻碍私人银行业务的持续发展。因此，浦发银行仍需要普通个人理财业务发展的支持。随着经济以及国民收入的不断增加，将来会有大量收入稳定，但是拥有小资金量的中产阶级客户加入到个人理财队伍当中。他们所给予的资金量虽不像高端客户所能给予的如此庞大，但由于他们拥有定期的稳定收入，也可以为浦发银行个人理财业务的持续稳定发展做出贡献，同时也能充实客户队伍。（三）人才培养方向。针对理财经理的上岗专业性，浦发银行需要根据条件进行严格筛选，定期考核理财经理。一套良好的考核制度可以适当地鞭策理财经理，同时也是为浦发银行理财的专业程度以及客户负责，避免员工有着松懈懒惰的工作态度办公。另外，良好的奖惩机制亦是十分重要，对于员工们的行为可以做出正确的决断，以激励员工们更好地投入到工作当中，规正其工作行为，也可为客户展现出浦发银行严谨的管理风格，让客户对浦发银行的服务更加放心。（四）风险防范方向。第一，对于员工的专业资格要进行筛查。浦发银行的内部员工，必须获取与其职位相对应的执业证书，避免出现专业方面的纰漏。第二，必须根据客户的风险承受能力完成计划。理财经理们必须按照客户自身的风险承受能力，为其推荐合适的理财产品。同时，客户经理也要为客户明确各项理财产品的信息，如风险系数、收益系数等等，避免客户盲目投资，进而遭受损失。第三，人员监管机制需要完善。理财业务毕竟涉及庞大的资金，理财经理作为主要接手人员，必须拥有良好的职业道德素养。浦发银行可以制定相应的人员监管机制，在理财计划实行过程中监管理财经理的个人道德风险，避免出现违规操作，造成双方损失。（五）营销方向。首先，加大对中小企业的扶持度。国有商业银行通常都会有自己固定合作的大型企业，会将注意力集中在大型企业身上，而剩下的中小型企业虽然规模不如大型企业，但其势力也不可小觑。浦发银行可借此空隙加大与中小企业的合作，把握机会拓展客户数量，增加自己的客户群体。其次，关注大学生。大学生作为即将步入社会的新生，会在大学校园里逐渐培养自己的理财观，不断进行小型的个人理财，为初入社会做准备。浦发银行在2014年发售的青春卡获得了不少大学生的支持，发卡量达到21万张，捕获了一大批忠实的年轻客户。因此，浦发银行不仅可以利用售卡的形式吸引他们，还可以根据他们的征信度为其放宽理财条件，适当降低门槛，以把握住这批年轻客户。另外，在销售渠道方面，浦发银行可加大科技的投入，研发新型电子销售渠道，利用互联网与合作机构积极互动，让业务衔接得更加完美，推动业务发展。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

现阶段我国商业银行的理财产品有如下特点：

（一）理财产品品牌化和系列化。目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如中国工商银行的“理财金账户”，招商银行的“金葵花”等，成为理财市场的一大特色。

（二）理财产品规模不断增大。在2004年，商业银行在国内市场发行的理财产品数量只有49只。至2007年，银行已发行了273只理财产品，与2006年同比增加了58只，增幅约为27%。

（三）产品设计以创新为理念，趋向多样化。如光大银行推出一款以“呵护宝宝健康，陪伴宝宝成长”为设计理念的联名卡，专为拥有0-6岁宝宝的农行设计。

（四）主要以外币理财产品为主，以固定收益产品为主，以短期产品为主。

【摘要】随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。本文首先明确了发展银行理财业务的重要意义，在对目前商业银行理财市场的现状进行分析的基础上，提出了进一步发展我国商业银行理财业务的建议。

关键词：理财业务现状创新风险建议

一、发展银行理财业务的重要性

理财产品是商业银行将客户关系管理、资金管理与投资组合管理等结合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务产品。理财产品是资本市场的晴雨表，是商业银行向全能银行转变的第一步。麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。

随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。一方面在于银行业务转型所带来的内在动力，另一方面，中国进入一个前所未有的理财时代，富裕居民以及高端富有人群扩大的同时，理财需求与理念得以提升，带来了巨大的外在推动力。内外双重推力，成就了中国高速增长的银行理财市场。

二、商业银行理财业务的现状