理财产品范文10篇

[关键词]商业银行个人理财产品市场营销

[摘要]本文介绍了我国商业银行个人理财产品发展状况和实施营销的必要性,总结了我国商业银行个人理财产品营销存在的问题,在此基础上提出了我国商业银行个人理财产品营销发展策略。

一、我国商业银行个人理财产品的发展现状及营销的必要性

20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务得到了快速发展，个人理财产品销售数量快速增长。在西方发达国家，几乎每个家庭都拥有个人理财产品，个人理财业务收入已占到银行总收入的30%以上，美国的银行业个人理财业务年平均利润率高达35%。花旗银行从1990年起，业务总收入的40%就来自于个人理财业务。

国内最早的个人理财业务是由中信实业银行广州分行于1996年推出的,而真正拉开内地商业银行个人理财业务竞争序幕的,则是2002年10月招商银行推出的“金葵花理财”业务。随着我国经济发展，近年来城乡居民的收入呈稳定递增趋势，人们拥有的财富不断增加，富裕居民以及高端富有人群逐渐扩大，人们对于金融服务的需求不再只局限于简单的储蓄存款、获取利息,理财需求与理念也得以提升，中国进入了一个前所未有的理财时代，国内商业银行理财业务迅速发展。2006年我国银行个人理财产品的发行规模达到4000亿元，截至2007年11月底，全国36家银行共推出了2120款理财产品，初步估计全年银行理财产品的发行规模将达到1万亿元。在银行业全面对外开放、股票市场回暖、非银行金融机构创新活跃的背景下，理财产品提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。个人理财产品不仅经营风险较小而且收益稳定，有利于商业银行防范化解经营风险，提高银行竞争力。个人理财产品正成为商业银行零售业务的主要产品之一，成为零售业务与批发业务联动的一个重要支撑点。为了扩大市场份额、获得更大利润，增强市场竞争力，我国商业银行的个人理财产品营销工作也日渐受到重视。

二、我国商业银行个人理财产品营销的主要问题

我国银行外汇理财产品的风险

这里所说的我国银行外汇理财产品风险，主要是指结构性外汇理财产品所带来的风险。（一）收益方面风险由于结构性外汇理财产品的挂钩标的是一些波动比较大的国际金融产品，采取的方法有单边、双边挂钩两种形式。单边挂钩的收益取决于挂钩标的在一定时期内的波动方向，双边挂钩的收益取决于挂钩标的在一定时期内波动的绝对值。投资者的预期收益与实际收益往往会产生很大的差距，如果挂钩标的波动较为剧烈，超出了预计范畴，会导致零收益的情况。（二）投入资本赎回的风险外汇理财产品的开发和推广者是银行，最终的解释权也归银行所有。我国银行有权利在产品运行状况不利于自身收益的时候提出终止外汇理财产品合同，投资者不具有这样的权利。投资者想要在不利于自己的时机赎回投资，需要向银行支付违约金，这就造成了投资者投入资本赎回的风险。（三）流动性风险流动性风险也是基于上一条中投资者无权提前终止合同来说的，投资者将资金投入到结构性外汇理财产品中去，一旦在合同运行期间出现急需资金的情况，会造成周转的困难，导致投资者的财务危机。另一方面，在合同运行期间，如果市场利率大幅度增长，合同产品的收益程度赶不上市场利率的变化，也会造成合同产品收益率的贬值。

我国银行外汇理财产品问题的对策

第一，对于投资者来说，要深入对银行外汇理财产品的了解，熟知产品的特点以及自身的承受能力，并且根据国际外汇市场和金融市场的走势，制定科学合理的理财规划。要从长远的角度进行外汇理财产品的投资，不能鼠目寸光，不盲目跟风。第二，对于银行来说，要紧跟国际金融及外汇市场形势，为投资者设计优质的外汇理财产品。一方面，要加快固定收益外汇理财产品的改革和优化，另一方面，要加大结构性外汇理财产品的创新，用良好的职业操守为投资者提供服务，并且要利用合理的方式方法为投资者规避风险，保障投资者和银行自身收益的双丰收。第三，我国政府相关部分要加大对银行外汇理财产品的监督与监管，做好外汇理财的宏观调控。银监会要发挥自身作用，规范银行外汇理财产品的设计与运营，坚决打击利用外汇理财产品进行的金融违法行为。要建立健全相关的法律法规，确保外汇理财市场的秩序。

随着我国经济的持续发展，市场经济体制不断深化，我国的金融市场同国际金融市场联系的将会更加紧密，外汇理财逐渐成为人们理财生活的重要手段。我国银行的外汇理财产品也层出不穷。但是，投资者要考虑到自身的承受风险的能力，用科学合理的手段进行外汇理财投资，银行要设计更合理、更优质的外汇理财产品，在不断提高自身收益的同时，切实保障投资者的利益。最后，任何针对外汇理财产品的投资都不能完全规避风险，银行以及投资者在进行外汇理财工作时要时刻保持理性的头脑。

本文作者：张谷民工作单位：中国人民银行惠州市中心支行

摘要：我国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索,至今已有众多理财产品问世.在这方兴未艾的市场上,却陆续出现了零收益甚至负收益的产品,引起轩然大波.人们保本的同时获取高收益的梦想逐渐破灭.就对这次“收益门事件”进行思考，分析导致零收益产生的众多可能因素，并针对性的提出几种解决方法。

关键词：银行；个人理财；零收益

1理财的概念

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFPBoardofStandards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。

二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试，随着国内银行个人理财服务的逐步发展，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。07年开始中国加入WYO后的缓冲期已过，对外资银行全面开放，这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。

2收益门事件原因探悉

在过去一年的时间里，本人首先感谢上级领导的指导和关心，同事的支持和协助，本人一直以来思想认识端正，勤勤恳恳，任劳任怨，经常加班加点，从不计较个人得失。在这一年也正是团结了你们大家的力量，本人才顺利地完成了2014年的工作任务并取得了较好的业绩，以下是本人2014年的工作表现：2014年3月财富中心成立，随后我在4月到5月期间到支行检查理财产品销售的合规性，5月到7月间配合支行对财富客户进行分层亲访计划，并总结了全年销售信托产品金额，总计为5、4亿元，其中业务手续费为450万元左右，全年共销售产品13个，其中包括我行托管的产品4个，财富中心派人亲自去西安信托公司洽谈发行6号、7号产品，11月份于光大证券举办富尊俱乐部活动加强双方、三方存款业务的合作力度。

一、理财产品销售的合规性

本人在4月到5月期间到支行检查理财产品销售的合规性，一般的情况下商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并实施销售的资金投资和管理计划，在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。一般根据本金与收益是否保证，我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。自2008年2月份以来不断爆出银行理财产品零收益事件之后，银监会加强了对银行理财市场的监管，经过一个多月的明查暗访之后，于2007年4月初下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，要求健全产品设计管理机制，建立客户评估机制，加强产品宣传与营销活动的合规性管理，切实做好信息披露，建立客户投诉处理机制，妥善处理客户投诉，提高理财从业人员素质等六大工作。“现在理财产品销售逐步规范了很多，投诉也明显减少。2007年3月之前，银行业执行力度都不大，做的比较弱。此后随着证券市场的强烈动荡，很多产品出现亏损，投诉多起来了，银监会下发规定之后各银行规范力度明显加大。”

银行理财产品市场五个方面的主要趋势：一是同业理财产品的逐步拓展，将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式；二是投资组合保险策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置；三是动态管理类产品的逐步增多，投资方向和投资组合灵活多变和高流动性是该类产品的主要优势。然而，该类产品的信息透明度问题值得关注。四是POP的逐步繁荣，通过不同类型银行理财产品之间的投资组合构建来满足不同风险承受能力投资者的投资需求；五是另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品(酒与茶)已逐步进入银行理财产品市场的投资视野，未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。

在检查理财产品销售的合规性时，要注意从业人员的基本条件、操守和限制性条款，以为从业人员是我公司面向客户，提供服务和产品的直接面，我们必须严格要求我们的从业人员按照相关的从业守则和条例，严于律己，只有这样才能在工作中达到最佳的状态，为公司创造最高的业绩。从业人员的基本条件包括：1.对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识；2.遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准、行为守则；3.掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解；4.具备相应的学历水平和工作经验；5.具备相关监管部门要法度的行业资格；6.具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。还有从业人员的操守：1.从业基本准则：诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密和隐私、公平竞争。2.从业人员与客户：熟知业务、监管规避、岗位职责、利益冲突、内幕交易、了解客户、反洗钱、风险提示、信息披露。3.从业人员与同事：从业人员与同事应当团结合作。4.从业人员与所在机构：从业人员对所在机构应当忠于职守。5.从业人员与同业人员（1）同业竞争：从业人员应当坚持同业间公平、有序竞争原则，在业务宣传、办理业务过程中，不得使用不正当竞争手段。（2）商业保密与知识产权保护。6.从业人员与监管者。最后是从业人员的限制性条款：禁止从业人员将理财产品（计划）当做一般储蓄产品，进行大众化推销；禁止从业坐吃山空误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品（计划）；禁止从业人员有意隐瞒或歪曲理财产品（计划）重要风险信息等欺骗手段销售理财产品（计划）。对于频繁被客户投诉、投诉事实经查实的理财业务人员，应将其调离理财业务岗位，情节严重的应予以纪律处分。关于个人理财业务的政策监管要求：合规性审查；提高合适的投资产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险；应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，制定相应的风险处置和应急预案；制定个人理财业务应急计划；收取适当的费用；涉及金融衍生产品交易和外汇管理规定的，应按照有关规定获得相应的经营资格；发现客户有涉嫌洗钱、恶意逃避税收管理等违法违规行为的，应及时向相关部门报告。

二、财富客户的分层亲访计划，包括出现的问题和解决办法

摘要：在经济飞速发展、以互联网为背景的当代大学生，对于各种新观念新技术接收能力较强，物质要求也比较高，这也就刺激了有关大学生投资理财产品的开发利用。而且大学生是未来投资理财的主体，并且对于如何投资理财抱有浓厚的兴趣。因此关于大学生的投资理财产品营销策略必须要贴合大学生的理财心理，解决理财产品的风险问题，吸引更多的大学生客户。

关键词：大学生；投资理财产品；营销策略

大学生是投资理财产品的特殊客户，因为目前大学生的资产有限，用于理财投资的资产也十分有限。大学生群体没有固定的资产收入，也没有安全合理的投资环境。因此我们必须对大学生的投资理财现状、需求以及风险偏好等各方面进行分析，制定出切实可行的投资理财产品营销策略。

大学生投资理财现状分析

（一）没有理财能力和规划头脑

许多学生每个月的生活费已经满足不了日常的消费，办理了信用卡，使用“花呗”和“借呗”来进行超前消费，满足购物需求，然后下一个月的生活费又用来还款以及二次借贷，恶性循环，雪球越滚越大，导致残局难以收拾。这也从侧面体现出了目前在校大学生没有一定的理财能力和财产规划头脑，自制力不强，很容易陷入到消费和贷款陷阱中。

摘要：随着国家大力发展金融经济，商业银行在银行人民币理财产品的发行规模上也越来越大。然而就在近几年P2P行业及相关网络金融平台飞速发展，越来越多的投资者开始从银行的个人理财产品中撤出转身投入其他平台的怀抱。几乎所有的商业银行都流失了大量的投资客户。文章通过介绍人民币理财产品的相关概念和营销发展现状，主要分析对比现阶段各大商业银行与P2P行业，各大网络平台所推行出的理财产品对于投资者来说有何区别；结合其他平台的理财产品的优点，对于目前各大银行的人民币理财产品，最终提出一些建设性的营销发展策略。

关键词：人民币理财产品；个人理财；P2P行业；营销策略

1概述

中国近些年来金融市场并不平稳，存款利率不高，股票毫无生机，楼市跌宕起伏，老百姓对于较为稳健，又能够得到比存款利息更高的利润的金融产品有着强大的需求和渴望，于是，理财产品也就被日益关注。中国个人人民币理财行业的发展的迅猛，如同中国经济的发展的速度一样，外表上看起来无论是数量上还是规模上都是成倍得增长，但是，产品类型的多样化程度，以及服务的质量、风险评级制度、理财咨询的专业化程度等等的发展速度远不及理财产品数量和规模的发展速度。

2人民币理财产品概念及相关介绍简述

随着我国居民总体收入水平和平均每户金融资产的不断上升，局面的个人理财意识在不断加强。中国社会调查事务所在北京、上海、天津、广州4大城市作了专项问卷调查，结果显示：74%的调查对象对个人理财服务感兴趣（姜晓兵等）。这使得趋同的储蓄产品和储蓄利率无法满足居民的个人理财需求。在这种背景之下，于2004年我国各种理财产品竞相登场；国债备受青睐、基金新品迭出、保险销售大增、外汇理财风光无限、人民币理财异常火爆。其中在国内市场中作为新兴理财产品的宠儿——人民币理财产品。凭着收益效率高、风险低、渠道优势明显等优点在市场上占有一席之地。

理财产品通过近年来的发展,已经成为商业银行中间业务的主力之一,而且已经贴近每个人。下面,我结合银行工人选实际,简要谈谈理财产品的营销策略与客户风险防范对策。

一、个人理财产品现状

目前，随着国际金融危机对我国经济影响的减弱，股票市场不断攀升，其他个人理财产品表现可观。信托理财产品收益稳定。外汇理财产品的设计已经日渐完善,更加齐全，投资收益率也不断升高,相对于长久以来较低的国内存款利率,外汇理财产品的投资价值将更加巨大。同时我们也应看到存在的问题，主要表现为：中资银行的自主创新能力匮乏，信息透明度不高，道德风险体系面临考验，商业银行理财绩效的评估和管理体制的欠完善,使得商业银行服务理念和服务模式相对滞后,也制约着商业银行客观、合理地开展个人理财产品营销。

二、个人理财产品营销策略

随着改革深入和社会的发展,个人理财产品结构将逐步过渡到以投资咨询为核心的理财产品结构。国际银行个人金融业务发展的趋势是向全能化、综合化私人银行方向发展,个人理财将由原来的单一的网点业务渠道服务向网络化服务转变。针对这一实际，笔者认为要在以下几个方面进行尝试。

一是创新理财产品策略。现有的理财产品，对客户的吸引力减弱。创新理财产品对现行投资业务进行组合,既可满足客户要求,保持现有市场份额,又可发掘新的潜在客户,拓宽业务的范围和提高业务的水平。各大银行还应进一步研究满足客户增值愿望的代客户投资的业务,提供综合性产品,根据顾客的与银行交易量的多少,确定对顾客的优惠程度。

摘要：我国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索,至今已有众多理财产品问世.在这方兴未艾的市场上,却陆续出现了零收益甚至负收益的产品,引起轩然大波.人们保本的同时获取高收益的梦想逐渐破灭.就对这次“收益门事件”进行思考，分析导致零收益产生的众多可能因素，并针对性的提出几种解决方法。

关键词：银行；个人理财；零收益

1理财的概念

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFPBoardofStandards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。

二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试，随着国内银行个人理财服务的逐步发展，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。07年开始中国加入WYO后的缓冲期已过，对外资银行全面开放，这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。

2收益门事件原因探悉

摘要：本文通过网络问卷调查的形式和实证分析，对全国范围内的50个城市的居民投资理财产品问题进行了研究。研究显示，在当前的投资理财过程中，存在居民缺乏正确的投资理念、金融机构服务水平不到位、政府部门对相关理财行为缺乏政策支持和法律约束等一些列问题。针对这些问题，本文提出了有效的建议。

关键词：实证分析；理财产品；投资理念

一、引言

虽然在国家各种趋势的引导下，金融产业不断发展，政府也提出在各个城市打造金融中心的倡议，但是纵观目前理财情况，无论是居民在理财理念，还是金融机构在产品创新、服务水平，或者是国家对全民理财的政策支持和法律制定上都存在一定的缺陷。

二、调查对象和方法

为研究中国城市居民投资理财产品问题，我们于2019年10—12月，通过网络问卷的形式，对来自全国50个城市的18~65周岁的500户居民进行了抽样调查，最终收回有效问卷320份。在被调查者中，男女比例分配均匀，选择进行理财的年龄段为25~55周岁，大都是本科及本科以上学历的高级知识分子，生活或工作在一线或者二线城市，月收入5000元以上。他们中的绝大多数人都没有享受过专业的理财培训。问卷设计共分为居民投资理财品种分析、风险偏好分析和理财规划、获取理财信息渠道、对理财产品特征需求四大主要模块。其中在研究风险偏好的过程中，从风险等级和收益类型两个角度对理财产品进行了分类和分析。

一、商业银行人民币理财产品创新中存在的问题

第一，根据产品性质不同，现有理财产品的种类虽达到四大类十几个小类，但与发达国家相比，品种和数量仍显匮乏，并不能为投资者提供较为广阔的产品集合；

第二，产品细分的过程中，商业银行对期限的划分欠科学，期限结构的集聚效应明显，不能满足投资者对长期产品的需求；

第三，市场普遍存在产品生命周期过短现象，很多产品推出一期之后就在市场消失了；

第四，产品的收益率分布加速向下倾斜的结构不利于我国个人人民币产品市场的长远发展，产品定价和承担的风险存在一定程度上的脱节，投资者无法获得合理的风险溢价；

第五，产品的定价不明确，一方面很多产品的“预期收益率”，就是银行支付的实际收益率，用以应对“不得承诺保底收益”的监管要求；另一方面，有些产品的最高收益率已由协议限定了，并且很多时候往往只是个预期值，存在不确定性，实际收益率往往比较小；