金融生态范文10篇

一、地方政府在经济增长中的作用

政府在经济增长中的作用可以用诺斯悖论概括，即政府既是促进经济增长的力量，又有可能成为人为衰退的原因。现阶段中国经济的快速增长很大程度上要归功于政府主导。另一方面，政府在主导经济过程中积累了一系列的问题，可能导致经济的衰退。

虽然地方政府与中央政府的效用函数是不同的，但作为中央政府人的地方政府，在经济中的作用也是双重的。因为地方政府对经济发展的负面作用，有必要将其行为约束在一定的边界内。如果越过必要的行为边界，地方政府的行为可能会毁灭经济的持续健康发展。

二、地方政府行为边界视角下的金融生态

经济是金融业赖以生存的外部环境，地方政府行为对经济的不利影响也会波及到金融领域，因此，地方政府行为是否规范，关系到金融生态的优劣。

地方政府行为对金融生态的影响，可以分为直接影响和间接影响。

自从金融生态的概念问世以来，围绕这一概念的内涵，学者们进行了广泛的探讨。更多的人认为，“金融生态”不是指金融业内部的运作，而是借用生态学的概念来比喻金融业运行的外部环境，主要包括经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等。按照这种理解，金融生态可以更明确地用“金融生态环境”来表述。例如，著名金融专家夏斌就认为，金融生态就是金融发展的环境。李扬担纲完成的《中国城市金融生态环境评价》更是以“金融生态环境”的概念代替“金融生态”，并认为构成金融生态环境的要素按重要性排序，依次是法制、经济发展水平、金融部门的独立性、企业的诚信、地方金融发展、地方政府的公共服务与办事效率、社会诚信、中介服务和社会保障。此外，也有学者从生态学的基本原理出发，认为金融生态“指各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统”（徐诺金，2005）。应当说，上述对金融生态的诠释为人们客观认识和深入研究金融生态奠定了基础。但是，笔者认为，学术界目前对金融生态的理解仍存在一定的偏颇，因此，仍有必要对这一范畴的内涵做进一步的探索。

首先，按照最通常的理解，所谓金融就是指货币资金的融通。资金的融通必然牵涉到不同的主体。在现代金融制度中，资金的融通至少牵涉到资金供应者、资金需求者和金融中介机构三个最基本的主体要素，三个主体要素中任何一个要素的缺失都难以达成现实的金融交易。因此，研究金融生态不仅要以金融机构为着眼点（尽管金融机构是现代金融活动的组织者和金融市场的构造者），而且要以其他主体要素为着眼点，即要全面研究和揭示金融主体要素的生存和发展状况。但是，学术界对金融生态的现有诠释基本都以金融机构为视角，忽略了其他金融主体的存在及生存状态，因而难以完整地透视金融生态这一范畴的全部内涵。

其次，在生态学中，生物的性态特别是作为万物主宰的人类的生存状态，既受各种客观生态因子即环境条件（如气候条件、土壤条件、生物条件、地理条件等）的影响，也受人类自身行为因素即人为条件（如开垦、采伐等）的影响。而且，现代人类社会的发展表明，人类自身生存状态的逐渐恶化在相当大程度上源自人类自身对生存环境的过度索取和破坏。因此，研究自然生态的变迁虽然不能忽视外部生态环境的变化，但更主要地应是加强对人类自身行为的控制。如果把生态学的上述观点移植到金融生态的分析中，笔者认为，即使我们仅从金融机构的视角诠释金融生态，那么，我们也应当在关注金融业生存发展的外部法律、经济、信用和市场等诸环境的同时，不能忽视金融体系自身的因子条件在金融生态变迁中的作用。依此而论，目前学术界仅仅将金融生态诠释为金融业或金融机构运行的外部环境的观点是不全面的。

再次，现代金融活动既包括通过银行进行的间接金融交易，也包括资金供求双方通过证券市场进行的直接金融交易。因此，研究金融生态应当着眼于“广义”的金融，而不应采用我国传统的“狭义”金融概念。但是，考察一下国内现有的关于金融生态的研究成果，便不难发现，这些成果大多以“狭义”金融即间接金融为对象，并多以银行业生态作为金融生态研究的具有代表性的外部边界。至于直接金融的生态状况，特别是对直接金融中作为资金供应方的中小投资者群体的生存状态却研究较少。这种从“狭义”金融的角度对金融生态进行的诠释显然难以覆盖金融生态这一范畴的完整内涵。

鉴于学术界对金融生态理解的上述缺陷，笔者认为，应当对金融生态做如下界定：所谓金融生态是指各类金融活动主体之间、金融活动主体与其外部生存环境之间通过相互作用、相互影响而形成的相互依赖的动态平衡系统。

如果这样理解金融生态的内涵，则不难发现，金融生态具有以下几个基本的特征：

摘要：本文运用生态学的原理，通过对我国商业银行供应链金融业务的开展情况、信息技术水平、基于第三方电子商务平台建设的梳理，分析我国供应链金融生态环境面临着一些问题，并提出培育专业人才、创新金融产品、完善风险防控等相关建议，以期促进整个金融生态环境的不断优化，更好的发挥金融服务于实体经济的本能。

关键词：供应链；供应链金融生态；第三方交易

我国供应链金融目前正处于快速发展的阶段。据调查，有82%的受访企业对供应链金融行业保持乐观的态度，认为在2017年之后这个行业的热度还会持续上升；仅有7％的受访企业表示可能出现下降趋势，对供应链金融业的发展持悲观态度[1]。近期，有很多商业银行已经开始将供应链金融作为重要业务予以推进。随着时代的发展，供应链金融的应用越来越广泛和成熟，在实践过程中，我们有必要了解我国的供应链金融生态环境，使我们更加明确当下的金融生态现状。研究我国供应链金融生态环境，旨在更加深入地了解我国供应链金融发展具体情况，通过对我国金融生态现状的分析，发现其中存在的问题并提出有效建议。

一、相关文献梳理

1.国外研究状况。Oliver,R.Keith和MichaelD.Webber（1982）提出了供应链管理的相关概念，他们认为供应链管理首先要对供应链这一完整的链条的总现金流进行管理，然后再发展到对现金流、商流和供应链进行综合管理，并设计了综合存货管理的流程。早期的理论焦点在于指出供应链管理是将整个流程作为一个统一的实体来管理[2]。AllenN.Berger和GregoryF.Udell（2004）提出了对于中小企业融资难问题的新想法[3]。LeoraKlapper（2005）提出了反保理服务的方法[4]。DavidGustin（2005）利用实证分析的方法，较全面的分析了供应链金融的基本概念、业务模式、技术平台等问题，并对供应链金融的发展提出对策[5]。2.国内研究状况。“金融生态”这个名词最早由周小川于2004年12月2日在中国经济50人论坛上提出。他认为金融生态学是一个比喻，主要指的是金融运行的外部环境，而不是机构内部的运作。他依据生态学的理论为我们理解金融体系提供了更加科学的视角，指出了“金融生态”这个仿生学概念。苏宁在2005年指出“金融生态”是借用生态学的概念，比喻金融生态所面临的的外部环境，主要包括经济环境、法治环境、信用环境、市场环境和制度环境。韩平在2005年指出，他认为“金融生态”不止包含金融生态所面临的外部环境，还应该包括金融体系内部的各种要素。王松奇在2005年对金融生态学的概念进行了阐述，他认为金融结构和金融活动所面临的环境条件是由政治、文化、社会、意识形态、体制条件、政策约束、微观基础、法律法规、传统习惯等多种因素所构成。徐诺金在2006年指出，金融生态系统是指各种金融生态中的主体为了生存和发展，为了适应环境而不断做出调整，从而形成的具有自我调节能力的稳定均衡的系统[6]。以上专家学者们的研究充实了供应链金融理论体系，如果能结合我国的实际情况进行分析，找出问题并提出建议就更加完整了。

二、供应链金融生态系统相关理论

摘要：农业的发展贯穿整个人类发展历史阶段，作为经济发展的根本，其地位不可小觑。改革开放以来，我国在经济建设上呈现上升趋势，农村经济的发展速度逐渐加快，而金融作为现代经济发展的中流砥柱，发展越来越突出。然而金融生态的问题也随之出现，影响着金融业的发展。“金融生态”这一概念产生以后，国内外许多学者展开研究，其存在的问题逐渐得到重视。随着学者们研究范围的拓展、方法的创新，金融生态问题逐渐显露，面临着严峻的形势与挑战。基于农村金融生态的发展现状，对农村金融生态问题进行实证分析，阐述农村金融生态中存在的问题，并以此为依据，提出相关建议，以达到优化农村金融生态的目的。

关键词：农村金融生态；优化研究；因子分析法

自从改革开放以来，农村的经济面貌发生了较大的变化，但是与城市的发展速度相比，其经济发展仍较为落后。由于我国各地区的金融发展存在显著的差异，金融生态从新的角度出发，对金融的发展状况进行研究。以这一概念为基础，通过对影响农村金融生态环境因素的分析，对金融发展的宏观、微观环境进行探索，为有关部门制定相关政策措施提供明确的、有针对性的理论依据以及实践方式。本文共分为四部分，分析现状、构建指标体系及选择评价方法、进行实证分析，利用SPSS软件，对2007—2016年的数据进行比较分析，对结论进行评估，为相关政策的实行提供实证基础。

一、中国农村金融生态的现状

自金融生态概念诞生以来，相关研究日益增多。本文认为，最符合当前农村金融生态现状的定义为：农村金融生态是金融机构在提供服务过程中与农村经济等方面产生各种联系的一个系统[1]。当前，虽然我国的农村金融生态环境在逐步优化，但是在这一过程中，与之相关的问题也不断出现。近年农村经济水平不断提高，但农村经济基础仍然不足以推进农村金融更好发展，由于地方政府重视不足、金融信用环境和金融体系运行环境恶劣等干扰，导致农村金融发展滞后。第一，农村金融生态主体匮乏。金融生态主体是金融生态的基础。在类型上，金融生态主体包括金融机构与非金融机构等，如商业银行、信用社等；从业务角度看，主要业务涉及农业信贷、保险等，目前开展农业信贷业务的主体呈下降趋势。第二，农村金融生态环境失衡。由于农村经济发展水平不高，经济发展、金融信用环境、运行环境等方面发展不均衡，诚信环境缺失，使农村金融生态处于失衡状态。因此，这两部分是相互作用、彼此依存的。二者之间的密切关系，使得金融生态在社会活动中显得更为重要，这种活动的“社会性”加深了金融生态的复杂性。

二、指标体系的构建及评价方法

京津冀是中国经济、科技、文化最为发达的地区之一，也是经济发展速度快、经济总量规模大、最具发展潜力的地区。2004年11月，国家发改委正式启动京津冀都市圈区域规划的编制工作，该区域面积占全国的2.3%，人口占全国的7.23%，包括北京市、天津市以及河北省的8个地级市，秦皇岛、唐山、廊坊、保定、石家庄、沧州、张家口、承德。在京津冀都市圈内，北京位居“龙头”地位，其发展经济、金融的集聚优势无以替代。北京聚集了中国50%~60%的金融资产，是全国性金融监管和信息中心。天津滨海新区和唐山曹妃甸新区的建设发展，也为在该区域构筑金融发展的大格局创造了有利条件。但是由于受到区域分割管理的限制，区域内的金融差距很大，地区间金融合作渠道仍然不够畅通，资金分布极端不平衡，资金回报率和成本差异也十分显著，这为区域经济的协调发展设置了障碍。

一、京津冀区域金融发展差距分析

（一）河北经济发展动力不足

由于金融与经济的相互作用，当经济发展状况不佳的时候，它对高效、优质的金融服务的需求和带动作用也会不足。2010年河北省实现GDP20197.1亿元，比上年增长2961.62亿元。从图1可以看出1995年到2010年间河北省GDP总值都是逐年增加的，但是从GDP增长率指标来看，1995-1998年间下降趋势明显，1998、1999年在低位徘徊，1999-2000年略有小幅增长，2000-2002年又呈现回落态势，2002-2004年逐年增加并且在2004年达到22.49%的最高值，之后则逐年下降。2009年GDP增长率仅为7.64%，2009-2010年又开始逐步回升。从GDP总值和GDP增长率这两方面可以看出，河北省生产总值不断增加，但是这一经济的内生增长动力不足，无法继续带动经济高速和持久增长。从横向比较分析河北省经济发展状况。2010年河北省GDP总值在京津冀中排名第一，高于天津和北京。河北省的GDP增长率排名第二，高于北京3.81个百分点，低于天津3.92个百分点，京津冀GDP增长率梯度分布明显。对比发现河北省GDP总量虽较高，但河北省的GDP增长率却相对较低。这也体现了河北省生产总值较大，但是内生增长动力不足。

（二）河北省金融对经济的作用没有得到充分发挥

1.金融对经济的渗透能力弱国内外经济学家常用戈德史密斯提出的金融相关比率（FIR）与麦金农提出的反映国内市场货币化程度的货币扩张系数（MZ/GDP），来表示某国或某地区的金融发展总体水平的高低。考虑到我国主要的金融资产大多集中在以银行为代表的金融机构手中，选用区域内金融机构的存贷款规模作为金融资产的一个窄的衡量指标，用这一指标能大致反映区域金融发展水平。衡量某一地区金融化程度的指标是金融相关比率（FIR），其计算公式为:FIR=（存款余额+贷款余额）/GDP。从图2可以看出，1995-2010年间，京津冀金融相关比率都呈现上升趋势，说明金融对经济的渗透作用在加强，但北京市金融相关比率一直高于天津和河北。2010年北京金融相关比率为7.48，比天津高4.16，比河北高5.39。由于增长趋势缓慢，河北与京津的差距不但没有缩小，还呈现逐渐增大的趋势，说明河北省金融对经济的拉动作用没能充分发挥。

自从金融生态的概念问世以来，围绕这一概念的内涵，学者们进行了广泛的探讨。更多的人认为，“金融生态”不是指金融业内部的运作，而是借用生态学的概念来比喻金融业运行的外部环境，主要包括经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等。按照这种理解，金融生态可以更明确地用“金融生态环境”来表述。例如，著名金融专家夏斌就认为，金融生态就是金融发展的环境。李扬担纲完成的《中国城市金融生态环境评价》更是以“金融生态环境”的概念代替“金融生态”，并认为构成金融生态环境的要素按重要性排序，依次是法制、经济发展水平、金融部门的独立性、企业的诚信、地方金融发展、地方政府的公共服务与办事效率、社会诚信、中介服务和社会保障。此外，也有学者从生态学的基本原理出发，认为金融生态“指各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统”（徐诺金，2005）。应当说，上述对金融生态的诠释为人们客观认识和深入研究金融生态奠定了基础。但是，笔者认为，学术界目前对金融生态的理解仍存在一定的偏颇，因此，仍有必要对这一范畴的内涵做进一步的探索。

首先，按照最通常的理解，所谓金融就是指货币资金的融通。资金的融通必然牵涉到不同的主体。在现代金融制度中，资金的融通至少牵涉到资金供应者、资金需求者和金融中介机构三个最基本的主体要素，三个主体要素中任何一个要素的缺失都难以达成现实的金融交易。因此，研究金融生态不仅要以金融机构为着眼点（尽管金融机构是现代金融活动的组织者和金融市场的构造者），而且要以其他主体要素为着眼点，即要全面研究和揭示金融主体要素的生存和发展状况。但是，学术界对金融生态的现有诠释基本都以金融机构为视角，忽略了其他金融主体的存在及生存状态，因而难以完整地透视金融生态这一范畴的全部内涵。

其次，在生态学中，生物的性态特别是作为万物主宰的人类的生存状态，既受各种客观生态因子即环境条件（如气候条件、土壤条件、生物条件、地理条件等）的影响，也受人类自身行为因素即人为条件（如开垦、采伐等）的影响。而且，现代人类社会的发展表明，人类自身生存状态的逐渐恶化在相当大程度上源自人类自身对生存环境的过度索取和破坏。因此，研究自然生态的变迁虽然不能忽视外部生态环境的变化，但更主要地应是加强对人类自身行为的控制。如果把生态学的上述观点移植到金融生态的分析中，笔者认为，即使我们仅从金融机构的视角诠释金融生态，那么，我们也应当在关注金融业生存发展的外部法律、经济、信用和市场等诸环境的同时，不能忽视金融体系自身的因子条件在金融生态变迁中的作用。依此而论，目前学术界仅仅将金融生态诠释为金融业或金融机构运行的外部环境的观点是不全面的。

再次，现代金融活动既包括通过银行进行的间接金融交易，也包括资金供求双方通过证券市场进行的直接金融交易。因此，研究金融生态应当着眼于“广义”的金融，而不应采用我国传统的“狭义”金融概念。但是，考察一下国内现有的关于金融生态的研究成果，便不难发现，这些成果大多以“狭义”金融即间接金融为对象，并多以银行业生态作为金融生态研究的具有代表性的外部边界。至于直接金融的生态状况，特别是对直接金融中作为资金供应方的中小投资者群体的生存状态却研究较少。这种从“狭义”金融的角度对金融生态进行的诠释显然难以覆盖金融生态这一范畴的完整内涵。

鉴于学术界对金融生态理解的上述缺陷，笔者认为，应当对金融生态做如下界定：所谓金融生态是指各类金融活动主体之间、金融活动主体与其外部生存环境之间通过相互作用、相互影响而形成的相互依赖的动态平衡系统。

如果这样理解金融生态的内涵，则不难发现，金融生态具有以下几个基本的特征：

金融生态环境是指金融机构所处的微观层面的外部金融环境，包括相关的法律、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等方面的内容，是金融业生存、发展的基础。改善金融生态环境是增强金融生态功能，提高金融生态生产力，促进金融与经济社会和谐发展的重要内容。根据县委、县政府关于加快科学发展、构建和谐社会的有关精神，结合我县实际，现就推进我县金融生态环境建设，提出以下意见：

一、指导思想及目标

我县推进金融生态环境建设的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，牢固树立和落实科学发展观，按照“统筹规划、稳步推进，注重协调、持续发展，政府引导、各方配合”的要求，解放思想，开拓创新，深化改革，完善机制，着力改进和优化金融发展环境，不断提高金融运行效率，全面提升经济金融的质量和竞争力。

金融生态环境建设的目标是：积极构建法律保障有力、信用体系完善、银企关系融洽、服务体系健全、体制机制优良的金融外部环境，实现贯彻金融宏观政策与发展区域经济的有机结合；实现金融供给与经济社会需求的有效匹配；实现金融发展与金融稳定的相互促进；实现经济与金融的和谐发展。

二、工作措施

（一）加快结构调整，转变经济增长方式，实现经济金融和谐发展。充分认识调整经济结构、转变经济增长方式在改善金融生态环境建设中的基础作用。按照建设“富裕德清、和谐德清”的要求，围绕“强工业、精农业、扩城市、兴三产”工作重点，加大对“三农”的扶持力度，提升农业产业化经营水平；强力推进先进制造业基地建设，壮大高新技术产业；大力发展第三产业，做大做强现代服务业，通过较快的经济增长，提高我县经济的综合实力，为金融业营造良好的发展环境。

一、金融生态理论及其建设的必要性

金融生态是借用生态学的概念对金融外部运行环境的形象描述,而其概念有广义和狭义之分。广义金融生态环境是指与金融业生存发展具有互动关系的社会、自然因素总和,包括政治、经济、文化、地理、人口等一切要素与金融业相互影响、相互作用的方面,是金融业生存发展的基础。狭义金融生态环境是指微观层面的金融环境,包括法律、信用体系、会计与审计准则、中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等方面以及金融体系内部各要素如金融市场、金融机构、金融工具、金融产品,通过资金媒介和信用链条形成的相互作用、相互影响的系统。

良好金融生态环境主要包括:稳定的经济环境、完善的法制环境、良好的信用环境、协调的市场环境和规范的制度环境。良好的金融生态环境可以促进金融资源合理配置和保值增值,促使社会创造更多财富,并且可以有效防止金融主体的机会主义行为,促使其将各种成本内在化到自己的治理结构中。加强金融生态环境的建设具有重要战略意义。金融生态环境中各因素相互连接、相互依赖、相互作用,共同构成一个有机整体,即金融生态链。金融生态主要是组成金融生态系统的各部分之间的相互关系,其中一个重要内容就是金融要素的优化配置。

金融生态圈中的任何一个环节功能不畅,都会影响整个金融生态圈的良性循环或金融业的运行效率。重视和加强金融生态环境的建设,无论是对金融业的发展还是对经济的发展都具有重大而深远的意义。

首先,加强金融生态环境建设是金融业发展的基本条件。只有加强金融生态环境建设,才能对经济社会各方面有宏观、透彻、准确的掌握,能带动整个金融业的可持续发展。金融业控制着国家的信贷资源,只有加强对金融生态环境建设,把个体微观经营行为与整体宏观经济发展要求相结合,才能提高信贷资源配置效率,为经济社会可持续发展提供强有力的资金支持。而改善金融生态环境就是要推动金融业与其外部环境之间的和谐发展,通过金融生态环境的优化,可以更好地发挥金融融通资金、优化资源配置的功能作用,推动经济快速健康发展。

其次,加强金融生态环境建设是维护金融稳定和完善公司债券市场的重要保障。从金融生态的角度看,政府、公司属于环境因素,但从政府、公司等角度看,金融业则是它们的环境因素。金融风险的累积不但削弱了金融职能,而且也影响到金融业的正常发展。更严重的是金融风险的累积最终可能引发金融危机,这将对整个国民经济产生巨大的破坏作用。2008年的全球金融危机起源于美国的次贷危机,而这场次贷危机的影响愈演愈烈,形成一种“蝴蝶”效应,引发了国际金融风暴,导致全球闹股灾,从而使很多国家的金融生态环境恶化,市场对这些国家的金融体系、乃至整个经济体系失去了信心。因此,建设良好的金融生态环境,不仅是金融业健康发展的前提条件,也是维护国家稳定的重要保障。

摘要：本文通过从金融生态失衡的视角，深入地分析了当前再度活跃的民间借贷，认为金融生态失衡是民间借贷再趋活跃的诱因。并从科学发展观的角度阐述了民间借贷产生是金融生态自我调节的产物，它的再度活跃是经济转轨时期的特定产物。就此，本文从政策定位、法律地位以及制度安排方面提出了若干政策建议。

关键词：金融生态失衡再度活跃民间借贷

国家实施宏观调控以来，民间借贷活动又趋活跃，引起了全社会的广泛关注。本文从金融生态失衡的视角，以广东省民间借贷为个案，对当前再度活跃的民间借贷进行了初步探讨。

一、规模与交易特征：民间借贷的现状

为了全面了解当前民间借贷的发展现状，我们通过走访、问卷、座谈等形式，采用点面结合的方式，以民营企业融资为切入点，对广东省部分地区民间借贷有关情况进行了深入调查。调查范围涉及8个地市21个县60多个乡镇，被调查对象为上述地区的近600个企业和个人。通过对被调查样本个案、数据进行统计处理后，笔者认为：本次调查的结果基本能反映目前广东省民间借贷的主流，从调查反映的情况来看，当前的民间借贷的现状如下：

（一）规模扩大化。从调查情况看，广东省民间借贷行为普遍存在，已渗透到了城乡经济生活的各个角落。以佛山为例，据调查估算，2000-2004年，全市民间借贷规模分别达到人民币180亿元、200亿元、220亿元、280亿元和340亿元。民间资本近几年也以每年两位数速度增长，还有许多民间资本如游离于金融体系之外的游动资本难以估算，但民间借贷的日趋活跃却是不争的事实。另外，民间借贷个案的数额也明显增大，交易额从几万扩大到几十万、上百万。

在金融危机的现实下，金融本身最基本的几个问题再次被提出：金融作为一个整体性的运行机制，在经济生活和实业生产中的作用是什么？作为金融的核心概念———货币与信用，相互之间的关系如何，运作机制又是怎样的？如何与企业实业生产发生联系？银行在整个金融系统中的地位和根本职能是什么？

中国金融生态系统改革所选择的是一种政府主导型的“渐进式”变迁方式，由“大一统”的中央银行体制进行专业化改革开始，沿着逐步建立现代金融体系和机构的逻辑推进。在此过程中，由于改革初期阶段，政府肩负迅速恢复社会生产、增强经济实力、解决群众温饱的重任，以财政直接投入生产为主，后来又以财政投资国有企业生产的方式迅速集聚国内生产资料，其中金融成为政府筹集社会资金的工具，这种“财政型”金融体现了浓厚的“集体主义”指令式色彩。

集权式的金融系统改革效果显著，但副作用也十分明显。目前，中国商业银行的主营业务大多停留在传统的存款、贷款和汇款范围内，缺乏创新意识和能力；在经营理念和营销策略方面，大多追求大客户、大企业、大项目，忽视中小客户和社区服务，导致“贷款难”和“难贷款”并存。此外，以抢占客户和市场为出发点的网点延伸、盲目扩张的资产业务、高成本的负债业务，仍然是商业银行竞争的基本手段。即便是目前普遍看好的中间业务，各家商业银行往往坐等其他银行开发新产品，再抄袭推出类似产品和服务，并辅之以低价策略。基于这些原因，商业银行主导的投资渠道和资本运作方式难以实现高效率的投资产出。以国内生产总值与当年固定资产投资的比值衡量一国的投资产出效率，中国的固定资产投资产出率一直呈下降趋势。而投资产出率低，企业的利润空间有限，又导致中国商业银行对于实体企业的投资收益不高，尤其是将进一步弱化银行对于中小型出口企业的资金支持与金融服务，形成恶性循环，远期发展堪忧。

危机中往往蕴藏着生机。从短期来看，金融危机将导致国内外市场需求萎缩，会使过快的经济增长速度回落，甚至出现负增长。但接下来我国巨大的发展需求将主导长期的持续增长，这种潜在的需求来自于民众不断提高物质文化生活水平的迫切愿望。趁此时机，中国商业银行要抓住政府改革社会保障的时机，在养老、教育、医疗、住房等四方面加强市场调研，分析市场需求与消费者预期，以加快立足于中国市场和居民的消费金融服务创新，并实现中国金融生态系统驱动力的转变，向消费模式主导的金融机制演化。接下来，金融生态的变革将体现在四个方面：

（1）中国商业银行的消费金融服务将以投资多元化为特点，分散资金流并分解信用，解决长期与短期信贷的时序矛盾，降低金融风险，保障房地产金融业务形成良性的信用循环机制；

（2）商业银行的国内外竞争需要独特优势，以在金融生态系统中占据“最佳位置”以及维持创新的能力，而我国的产业内部重组开发、生产和销售的众多可能性中存在着各种的商业银行获取优势的战略机会；