金融竞争范文10篇

摘要：近年来，我国金融竞争日趋激烈，金融秩序比较混乱。金融领域中不正当竞争行为相当突出，已成为中国人民银行反不正当竞争与强化金融管理的艰巨任务。在理论分析的基础上．研究我国金融领域不正当竞争的表现、成因与强化金融管理的对策。

关键词：银行监管金融监管金融竞争

1金融监管的必要性

寻租行为的大量存在产生了金融监管的要求。在金融交易中，金融机构的腐败体现为利用资金配置权进行两类寻租行为。一是通过对企业配置信贷资金获得第一类寻租收入。这在金融监管当局的现场检查中体现为直接从信贷额度中扣除部分金额作为好处费：二是信贷配置上的定价权收入．这实际上是企业在获得贷款后为了维持长期信贷关系交易而支付的持续性成本。银行的寻租程度取决于改革进程中中央银行和财政对银行的转移支付和内控制度的相对力度比较．企业借款行为是在自筹资金和银行借款问进行的相对成本比较。

金融创新要求加强金融监管。国际上．一般将金融不稳定分为两类：一类是金融危机．特征是储户向金融机构挤提存款．导致银行流动性不足，加上市场大量抛售本币。引起货币大幅度贬值。另一类是金融恶化，特征是高比例的不良贷款以及金融体系的资本充足率过低。在近10年的时间里世界上发生了15次金融危机．金融恶化则更为常见。为了维持中国经济的持续稳定发展，在中国建立和形成有效的金融稳定机制，是非常必要和紧迫的任务。

从金融系统的中坚力量——银行的特点看．在信息不对称以及银行业不完全竞争的作用下，银行业具有内在的不稳定性和脆弱性，需要外部监管力量的支撑来维护稳健经营。这种脆弱性体现在贷款客户可能由于信息优势而欺骗银行、存款客户挤兑行为具有传染性．以及银行自身受到利益诱惑并伴随监管力量弱化而产生冒险冲动。这些因素的交互作用可能导致银行发生流动性危机以至破产，而一家银行破产所造成的社会成本远远高于其私人成本。具有明显的负外部性。银行业经营的特殊性决定了它天生的信息不透明特性．市场各方参与者难以准确判断银行的实际经营情况，无法起到有效监管的作用，因此仅凭市场的外部约束不足以保证银行经营的稳健性。为了避免银行破产对客户造成的损失以及对金融稳定的威胁．有必要引入强有力的外部监管者。

在国际金融服务外包市场中，中国和印度是两个具有竞争关系的承接大国。发展服务外包对调整发展中国家的产业结构、增加就业机会、扩大对外贸易增长、加速与国际金融市场的融合日渐起着重要的促进作用。印度较早地认识到这一点，早在20世纪末就开始大力发展服务外包业务，目前是世界最大的服务外包承接国。面对印度的领先优势，中国如何抓住当前时机提高竞争力、改善中国在国际金融服务外包市场上的竞争格局是一个值得关注的问题。

一、金融服务外包的现状与竞争格局

金融服务外包，是指金融机构在持续经营的基础上利用外包服务提供商(为集团内的附属实体或集团以外的实体)来完成以前由自身承担的业务活动。金融机构的一些操作性的、非核心的、成本高的甚至部分核心业务，如资产评估、报表审计、软件开发等业务，由于金融机构自身缺乏足够的精力和专业水平而难以兼顾，通过外包给专门机构可有效降低成本、转移风险和提高核心竞争力。外包内容主要存在于两大领域，即业务流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具体来说有产品研发设计、发卡与收单服务、数据处理与灾难备份、呼叫服务等。金融服务外包始于20世纪70年代，在90年代高速发展，当前在所有外包行业中，金融业的外包规模仅排在制造业之后位居第二。TowerGroup公司的研究结果表明：金融服务业的外包趋势正不断加强，全球最大的15家金融服务企业将扩大信息技术项目的外包业务，金额将从2005年的16亿美元上升到2008年的38．9亿美元，平均年增长率为34%。德勤公司2004年的研究结果表明，未来5年内美国将有3560亿美元的金融服务要外包给海外机构，占现有金融服务成本支出的15%。另一份报告预测，全球外包市场容量将达1万亿美元左右。

外包通常是欧美发达国家的企业把耗费大量人力的服务及操作中间环节外包到人工成本比较低的发展中国家。Gartner集团认为目前美国和欧洲等发达国家外包出的IT职位比例不足5%，到2015年该比例将增至30%，未来5年内服务外包迅速增长的势头将导致大量资金从美国和欧洲等发达国家市场流向发展中国家。在承接金融服务外包的全球市场中，我国和印度是最受关注的两个国家。毕博管理咨询公司董事总经理彼得•郝勒维茨认为：到2015年中国和印度将成为全球金融服务外包业的中心，因为中、印两国拥有大量受过良好培训的外包业务人才、劳动力成本优势、能提供满足需求的产品和服务等因素，更重要的是，跨国金融机构从全球化的长远发展战略考虑，已经把中国和印度市场作为其战略部署的一部分。因此，在全球金融服务外包市场中，印度是我国最主要的竞争对手，而且目前居于优势地位[1]。IDG的统计数据表明，2004年全球软件外包市场规模已达1000亿美元。而印度以其独特的优势成为全球最大的软件外包承接国，并垄断了美国市场。根据印度全国软件和服务公司协会提供的数据显示，2004年外包业务为印度公司带来了172亿美元的销售收入，占全球同类市场的44%。预计到2008年印度在全球软件和后端办公服务外包市场所占份额将达到51%，年销售收入将达到480亿美元。另一份研究表明，印度外包商在全球离岸外包市场上占有80%的份额。美国情报文献中心的统计显示，2003年印度服务外包业赚取了170亿美元，而我国的服务外包仅有6000万美元的收益，远远落后于印度。在利用科技手段保障和促进金融服务方面，我国也与之存在差距，因为我国的高端通信产品和大型计算机系统软、硬件严重依赖国外。

二、印度金融服务外包的现状与竞争优势

1999年，为解决“千年虫”问题，许多国际金融机构将数据修改工作外包给印度，这促成了印度金融外包业的崛起。印度金融外包业自20世纪90年代末开始高速发展，年均增长率达56%，2005年营业总额达280亿美元，直接从业人员25万人。目前，印度金融服务外包的提供范围扩展到信息类业务、人力资源管理等更具战略性的领域，越来越多的金融集团将业务流程整体外包给印度企业。这使印度企业不仅提供优质的互动式客户服务，也承担了欧美本土企业相应的责任与义务。花旗、渣打、汇丰等大型金融集团已在印度设立了10多个处理中心，这些处理中心规模增长迅速。如渣打银行全球共享服务中心为渣打银行在全球56个国家的分支机构提供统一的、标准化的后台业务支持，可以对全球各个分支机构业务运营情况进行比较和评价。欧、美、日等发达国家将各种数据管理、呼叫中心、客户服务等迁移到印度，带来大量相对高收入、高技能的工作，有效地促进了印度的产业升级和现代服务业发展。在银行业中，金融服务外包已经涉及到批发银行、金融市场分析与交易等多种高端业务。在印度开展外包业务的花旗银行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打银行等国际金融巨头创造岗位超过20万个。此外，一半以上全球最大的保险机构都在印度开展了金融服务外包[2]。

［摘要］目前学术界对于一国的金融竞争力的衡量并没有一个共同的、准确的、易于比较的标准。各国的经济学家正在致力于研究得出一个可以得到各个国家都认可的评价方法或者系统,通过有效的比较,在对本国的金融状况进行客观评价分析的基础上,为本国的金融业提供更加行之有效的政策和改革措施。

［关键词］金融竞争力；改革措施；评价体系

1传统金融竞争力评价体系

第一,瑞士洛桑国际管理发展学院(IMD)金融国际竞争力评价方法。20世纪80年代,瑞士洛桑国际管理发展学院及相关机构开始研究金融竞争力的评价体系问题。它们把金融竞争力归为国家竞争力的一个因素,其下又分为资本市场效率、股票市场活力、银行部门效率以及资本成本这四大指标。在这些指标下,又分别设立若干项具体指标。瑞士洛桑国际管理发展学院的金融竞争力评价指标得到了绝大多数国家的认可,得出来的结果也可以在相当大的程度上反映当时的各国金融竞争力。

第二,标准普尔等评级机构的评价方法。标准普尔公司对金融竞争力的评价方法主要通过对各国银行的评级来实现。重点考虑的因素是银行财务风险和商业风险。其中,商业风险因素包括经济风险、行业风险、市场状况、业务种类等。

2金融可持续竞争力指标体系理论架构

一、危机前竞争优势分析

得益于特殊的地缘和省情优势，福建的出口贸易得到了持续快速的发展，出口贸易额1979年仅为2.46亿美元，2010年则高达714.97亿美元。［1］出口商品结构也不断优化。1979年以来，福建重点发展了水产品、鞋类、罐头、机械电子、矿产及加工品、服装、茶叶、首饰等10类产品，经过10年发展，1990年出口额超过1000万美元以上的商品有24种，机电产品出口达5.13亿美元，占福建出口比重的22.9%。［2］1993年福建贯彻“以质取胜”的出口战略，推进出口商品质量、档次和水平的不断提高，出口结构进一步优化，当年福建出口1000万美元以上的产品达76种，其中运动鞋和尼龙伞的出口达1亿美元以上，机电产品出口11.7亿美元，占福建出口比重达20.1%。［3］2010福建机电产品出口293.96亿美元，占出口总额的41.1%，其中金属制品、电器及电子产品、运输工具和仪器仪表类机电产品出口增势迅猛，出口额分别为18.84亿美元、130.47亿美元、31.88亿美元和39.49亿美元，分别增长59.8%、33.6%、39.4%和52.2%。高新技术产品出口131.75亿美元，占福建出口总额的18.4%，同比增长25.8%。［1］为了深入分析福建出口商品的竞争优势，笔者拟采用贸易竞争力指数和Michaely指数进行研究。贸易竞争力指数(Tradecompetitiveindex，简称TC)用来反映一国某类产品在国际市场上的竞争力状况。该指数表示为:TC=(Xi－Mi)/(Xi+Mi)，Xi和Mi分别代表第i种产品的出口额和进口额。一般而言，TC值介于－1与1之间，越具有竞争力的产品其TC值越接近于1，出口竞争力较差的商品TC值越接近于－1。由于对世界整体而言，Xi≈Mi，TC≈0，所以该指标也反映相对于世界其他国家或地区而言，一国或地区的某一类产品是处于竞争优势还是劣势以及优劣势的程度。Michaely指数(MI指数)用以反映一国或地区某一类产品进出口相对于本国或地区整体进出口的优势或劣势，该指数表示为:MI=Xi/∑Xi－Mi/∑Mi。Xi和Mi分别表示第i类产品的出口额和进口额，∑Xi和∑Mi分别表示出口总额和进口总额。MI的取值范围为［－1，1］，正数表示第i类产品出口相对于本地区整体出口具有竞争优势，负数表示第i类产品出口相对于本地区整体出口竞争力具有劣势。在商品分类上，拟采用联合国颁布的国际贸易标准分类进行划分，分别是:食品及主要供食用的活动物(SITC0)，饮料及烟类(SITC1)，非食用原料(SITC2)，矿物燃料、润滑油及有关原料(SITC3)和动植物油、脂及蜡(SITC4)，化学品及有关产品(SITC5)，轻纺、橡胶和矿冶产品及相关制成品(SITC6)，机械及运输设备(SITC7)，杂项制品(SITC8)和其他未分类产品(SITC9)。其中SITC0－SITC4为资源密集型产品，SITC5和SITC7为资本和技术密集型，SITC6和SITC8为劳动密集型产品。对于SITC1类产品，由于烟草是典型的政府控制、贸易保护的产品，而饮料则由于运输成本过高，是当地消费倾向显著的商品，且烟酒和饮料的进出口受技术性贸易壁垒影响较大，因此其进出口并不反映比较优势或者比较劣势，［4］且该类产品占出口比重较小，同时，由于SITC3、SITC4的商品性质与趋势与SITC2类同，SITC9类产品出口额和比重较小，因此，本文对这几类产品不予讨论。由测算竞争指数(见表1)得到的结论如下:

1．资源密集型产品中，SITC0类产品出口竞争优势较强，TC指数平均都在0.5以上，但是2008年的指数偏低，2009年有所恢复，2010年则略有上升，表明该类产品在一定程度上受到金融危机的波及。其MI指数偏低，接近于0，表明该类商品在福建的出口贸易中不具有显著的优势。SITC1类产品TC指数较高，1999－2004年呈现快速增长趋势，接近于1，表明在这段时间内该类产品的竞争优势很强。但2005年起该类产品TC指数急剧下跌，2008年起出现负数，2009年和2010年则有进一步恶化的趋势。其MI指数也一直在0附近波动，表明该类产品在福建出口商品中不特别具有优势，同时其自身的出口竞争也逐步趋于劣势。SITC2类产品TC指数一直为负且日益趋向－1，而其MI也是小于0并且呈现下降的趋势，表明该类产品处于严重的比较劣势。

2．资本和技术密集型产品中，SITC5类产品TC指数从2005年后开始趋向于0，竞争劣势逐渐缩小，但是2009年又有扩大的趋势，2010年略为好转。其MI值也小于0，表明该类产品不具有竞争优势，受金融危机的波及仍然较大。SITC7的TC值在2002年由负转正，呈现上升趋势，MI值在2007年以后也开始不断上升，然而2009年与2010年则双双呈现下降趋势，表明虽然该类产品竞争优势逐步增强，但是在一定程度上也受到金融危机的影响，且影响的持续时间较长。3．劳动密集型产品中，SITC6类产品的TC值呈现迅速扩大的趋势，其MI值2005年后由负转正且逐步扩大，但是2009年均有所下降，2010年略为回复，表明该类产品的竞争优势较强，但是也受到金融危机的波及。SITC8产品TC值与MI值在所有的出口商品中为最高，其TC值最高的时候接近0.9，MI值最高时达到0.4，但是均呈现逐年下降的趋势。与其他类产品不同的是，2008年该类产品的TC值没有下降，2009年TC值与MI值反而略微上升，表明该类产品仍具有较强的竞争力，金融危机影响有限。综上所述，目前福建出口商品中最具有竞争优势的仍是劳动密集型产品，尤其是包括服装、鞋子、箱包等在内的杂项制品;其次，资源密集产品中的食品及主要供食用的活动物类产品具有较高的竞争优势;资本和技术密集型产品不具有竞争优势但是其劣势有缩小的趋势，大部分产品均不同程度地受到金融危机的影响。

二、危机后竞争优势分析

1．对资源密集型产品的影响分析。资源密集型产品中食品及主要供食用的活动物类产品具有较高的竞争优势，究其原因在于福建拥有适合发展农业得天独厚的自然地理条件以及国家政策对农业的扶持。福建复杂多样的气候形成了不同的生态环境，适合发展多样的农、林、牧、副、渔业生产。同时，在中央农业政策的支持下，福建省不断调整农业产业结构，重点扶持农业的发展，形成了以畜禽、笋竹、水产、蔬菜、水果、食用菌、茶叶、花卉和烤烟为主的优势农产品产业，它们一直是福建的顺差产业。［5］美国、日本、欧盟、东盟和台湾是福建农产品主要出口市场，2008年金融危机爆发后，世界市场尤其是美日欧消费信心受到打击，外围市场国际农产品价格持续下降，人民币持续升值，经济不景气下贸易保护主义抬头，针对福建农产品的贸易摩擦加剧。同时，福建省内农业劳动力和农资产品的价格纷纷上升，导致农产品成本不断提高。这些内外因素造成福建该类商品出口竞争力下降。2009年世界经济开始复苏后，国际市场对农产品的需求回暖，2010年中国东盟自由区的成立以及《海峡两岸经济合作框架协议》的达成，在一定程度上推动了福建农产品的出口，出口竞争优势有所回升。但是，经济复苏的缓慢性以及前述种种因素在一定时期内不能得到有效的改善，因此，危机后福建该类商品的竞争优势仍旧存在着相当的挑战。

2006年5月，我们对全国1946个县（市）、29140个乡镇、479817个行政村银行业金融服务情况进行了调查，选取近10万个农民和2万家农村中小企业做了问卷调查，分析丁银行业金融机构在县及县以下农村地区的金融服务与竞争充分性情况，并根据调查结果提出了相关建议和措施。

机构人员分布变化情况

县城区域银行业网点比较密集，乡镇、村两级地域内的银行业网点覆盖程度较低，西部地区情况尤为严重，而且在县及县以下的银行业网点数量呈下降趋势。

2005年末，受调查的县及县以下地区银行业机构网点总数为12万个，从业人员106.61万人，其中在县城区域的网点4.9万个，在乡镇的网点6.22万个，行政村网点9368个；平均每个县城区域25.09个网点，每个乡镇有2.13个网点，每50多个行政村有1个网点，而西部则分别为18.96个、1.58个网点，近80多个行政村才拥有一个网点。

银行业金融机构在行政村的覆盖率仅为3.28%，65.4%的乡镇只有农村信用社和邮政储蓄机构。农村信用社和邮政储蓄在乡镇的网点占到了银行业机构的86.45%，在行政村中占89.83%.

“十五”期间，受调查的县及县以下银行业网点和人员呈减少趋势，到2005年末网点和人员分别比“十五”初期减少了24.37%和14%.其中主要原因是商业银行大幅度压缩了县及县以下的机构和人员，到2005年末商业银行在县及县以下有3.19万家网点和43.14万人，分别减少了2.62万家网点和17.9万人。

[摘要]金融企业文化力是金融企业文化聚合和发展的具体体现，与核心竞争力有着密切的关系。金融企业培育和提升核心竞争力的过程始终伴随着金融企业的文化建设。作为金融文化力的概念，它指的是金融企业文化建设成果所表现出的凝聚力、动员力、鼓舞力和推动力。正确理解文化力与核心竞争力的关系，不仅有助于将企业的文化建设推向深入，而且也是打造核心竞争力的重要内容。

[关键词]金融企业；文化力；核心竞争力；关系

企业文化力是评价企业在动态竞争中能力的重要因素，它集中地体现了不同企业所表现出的凝聚力、动员力、鼓舞力、推动力的不同特点，并能反映企业的个性特征，与企业核心竞争力有着极为密切的关系。从总体上说，价值观是企业文化的核心，企业文化是核心竞争力的核心，企业文化力是企业竞争力的重要组成部分。从这个意义上可以说，企业文化力是区别不同企业竞争力的重要特征值。

一、企业竞争优势根源的一般性分析

当代企业竞争优势根源理论揭示了企业知识、企业文化与企业竞争力的关系。长期以来，在企业优势根源的研究中存在着各种理论流派，人们通常用这些理论研究的结论作为对企业竞争优势预期和判断的依据。在新古典经济学中企业被视作一个“黑箱”，由于完全竞争的假设，无所谓竞争优势，并由此得出经济学关于竞争优势外生论的S-C-P梅森——贝恩范式，将竞争优势的分析放在市场结构(structure)——市场行为(conduct)——市场绩效(performance)的要素结合中进行。而以迈克尔·波特占主流地位的战略理论同样把竞争优势归结为外生优势，其核心是分析市场结构。进入20世纪80年代以来，企业竞争优势的研究转移到企业的层面，产生了以资源为基础的企业观、企业动态观、企业能力观、核心能力观等。这些理论为企业竞争优势研究提供了认识论平台，即与企业外部条件相比，企业内部条件对于企业获得市场竞争优势具有决定作用，企业内部资源、能力的积累是解释企业获得超额利润和保持企业竞争优势的关键。真正将竞争理论、管理理论更新的是企业能力理论，这是企业文化研究不断演绎和推进的前提。能力理论将知识所固有的性质作为企业的核心刚性，把测度企业竞争优势的基本尺度定为创新能力、难以模仿、可持续性及学习能力。在这里，企业作为知识集合体，企业资源发挥效用程度上的差异、创新能力的差别，都是由企业现有的知识存量所决定的，彼得·德鲁克把知识看作是企业所拥有的、且唯一独特的资源，在企业竞争优势根源理论的发展演变中，我们可以看出当代的各种流派已经把注意力集中到了企业知识存量和认识结构的研究上，据以得出知识决定创新能力、管理能力并进而决定竞争能力的结论。这些结论可以说是目前正在热烈讨论的有关企业文化与核心竞争力关系的重要理论基础之一。

二、核心竞争优势取得与保持的一般原理

摘要：作为“一带一路”重要节点城市，西安在建设“丝路金融中心”具备得天独厚的交通地理位置，扎实的经济、金融基础和政策优势。但是与兄弟城市相比，存在短板和差距。夯实经济基础、培养和吸引金融人才、打造金融微观环境、依据优势产业培育金融核心竞争力是必经之路。

关键词：丝路金融中心；核心竞争力；培育

指出金融是国家重要的核心竞争力，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。金融活，经济活；金融稳，经济稳。西安“一带一路”核心区功能发挥如何、自贸区建设是否能够起到引领作用、国家中心城市的集聚和辐射作用如何发挥，金融中心建设刻不容缓，提高其核心竞争力是必经之路，是一个值得研究的重大课题。目前西安“丝路金融中心”建设大体框架已经成型，核心竞争力尚未形成。与国内众多丝路沿线城市相比，其基础优势主要在于丝路起点和“一带一路”核心区的地理位置，其他城市难以比拟的悠久的历史文化，以能源、旅游、高科技等为代表的产业支撑。如何以实体经济为支撑，有步骤、有计划地完善丝路金融中心服务实质性内容、发挥集聚和辐射作用、形成自身特色，培育并提高其核心竞争力具有非常重要的现实意义。

一、相关研究概述

（一）丝路金融中心。丝路金融中心是随着“一带一路”战略实施，近几年提出来的新论题。研究重点主要集中于地点的选择及金融中心定位和建设途径等。部分学者讨论了新疆建设丝路（能源）金融中心问题。认为新疆丝路能源金融中心应定位“能源结算、能源衍生金融产品开发、能源定价、能源投融资及能源风险管理”（张文中，2019），“通过加大政府政策支持力度、打造能源交易中心、加快人民币区域化进程及强化能源和金融产业融合等措施”（蔡青青，2019）来“提升重点领域金融创新服务能力、增强跨境金融服务能力、集聚壮大金融发展要素”（高志刚，2018）。还有部分学者认为，丝路金融中心应选址西安，并就西安建设丝路金融中心的着力点、路径进行探讨。李忠民（2016）西安丝路金融中心要立足为丝绸之路经济带沿线产业发展、突出金融功能建设、开展面向丝绸之路经济带沿线地区和国家的跨境人民币结算业务试点工作。贾晋京（2017）认为西安构建丝路金融中心，首先要有一个贸易节点，其次是国际货币，然后是期货市场。李卓（2019）提出西安通过打造丝路经济带金融机构聚集中心、金融中后台服务中心、金融财富管理中心、金融人才创新中心、金融风险管控中心。（二）金融中心核心竞争力。学者重在通过指标体系建立，一方面界定核心竞争力，另一方面对不同金融中心核心竞争力进行对比。Choi（1986）等利用非线性加权最小方差等回归分析方法把吸引银行开设办事处的因素纳入金融中心竞争力指标体系。O'Brien认为技术因素使得地理已不能成为金融业发展的障碍。张泽慧（2006）从国内霸主地位、金融中心的流动性、金融的集中度、资本的安全性四个方面构建金融中心指标体系。王力（2018）从金融发展度、经济持续力、基础设施支持度三个维度构建中国金融中心城市竞争力指标体系，运用层次分析法和主要成分分析法对我国30个金融中心城市竞争力进行了分析。张雯（2015）构建金融规模、金融效率、金融机构实力、金融开放程度和金融生态环境五个方面的指标体系对郑州区域金融中心竞争力进行研究。关于丝路金融中心选址、定位及途径研究为后期研究指明方向，金融中心核心竞争力指标研究明确了金融中心建设的实质性内容。西安作为欠发达内陆城市，如何借“一带一路”等重大政策利好，有计划、分步骤培育自己的核心竞争力，从众多沿线城市脱颖而出，建成有影响力的金融中心，是需要进一步深入研究的问题。

二、西安建设区域金融中心核心竞争力着力点分析

摘要:本文通过对近十年我国金融服务贸易的特点进行总结归纳，分析概括出我国近十年来金融服务贸易的主要特点。通过分析对比其他国家国际贸易竞争力，概括得出我国金融服务贸易的国际竞争力的具体优缺点，并对此提出增强金融企业的自主创新能力、完善健全的国际金融市场人才需求方案等对策建议。

关键词:对策建议;服务贸易;国际竞争力;发展趋势

一、前言

随着国际市场经济的发展，国际贸易已经呈现出了一种发展主流趋势，目前从整体经济形势来看，传统的服务行业也面临着萎缩。对此越来越多的国家已经将目标转向国际金融贸易市场，尤其是我国的金融贸易市场。现阶段，西方欧美发达国家已经针对我国现有的国际贸易体系开展了具有针对性的方案调整，并将目标对准金融业、计算机及信息等新兴服务业。改革开放以来，尤其是中国加入了WTO后，全面开启了对外新局势，然而对于国际金融来说，我们却忽视了其发展的重要性。在2007年8月，国际金融贸易陷入危机之后，各国均针对国际贸易调整了各自的经济体系制度，由此，新的国际经济体制也开始发生转变。对此，我国应该也应针对国际金融变化，推进金融体制改革，寻求区域合作。目前我国开展的亚太地区的经济贸易合作就是一个有利方向，为中国的金融服务行业提升国际竞争力。

二、中国国际金融服务贸易现状分析

改革开放，让中国国际贸易市场更加开放自由，各国的经贸往来，让国际金融巨头开始关注我国庞大的潜在市场。改革开放前，我国市场经济体制受到国家有利政策的保护，再者长期处于少经风雨的国内金融机构处境下，我们难以面对国际贸易的快速变化。因此，我们需要急速进行金融体制改革，不断深化改革内容，让其更有利市场进程的发展。从2004年到2013年这一时期，我国金融服务贸易也展现了独特的市场特点，呈现出贸易规模不断增大、逆差持续、贸易对象过于集中等特点。

[摘要]互联网金融作为互联网和金融产业间相融合的产物，近年来高速发展，其模式不同于传统金融行业，也在技术的发展下产生互联网金融新业态。通过对互联网金融行业层面的分析，梳理互联网金融市场结构和竞争态势，对互联网金融平台企业竞争优势进行分析总结，以蚂蚁金服为例对互联网金融平台企业构建自身竞争优势和战略发展提出建议。

[关键词]互联网金融；竞争优势；蚂蚁金服

一、背景

近年来，在知识社会创新推动下催生出经济社会发展新形态“互联网+”，互联网金融行业也随之发展成为最为火爆的新兴行业之一。互联网金融是互联网技术和金融功能的有机结合，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务具有普惠、平台、信息、和碎片金融的新型金融业务模式。从传统金融服务在互联网上的服务延伸，例如手机银行和网上银行等，从线下拓展至线上突破了时间和空间的限制，到第三方支付平台的出现，例如国内P2P借贷，众筹网的建立等。互联网金融蓬勃发展，而现阶段国内互联网金融呈现多种多样的业务模式和运行机制呈现综合化发展，出现蚂蚁金服、恒大金服等金融服务企业，企业间竞争日益激烈，通过整合行业资源、建设平台来链接客户和产品服务。特别随着大数据、云计算和区块链等技术的快速发展，互联网金融创新发展高歌猛进。随着电子商务的发展，金融服务种类繁多，金融需求与日俱增，阿里巴巴、京东等综合服务电商企业为代表的互联网平台由于电商平台的起步早，具有海量的用户和发展起来的自身贸易物流从第三方网络支付入手切入互联网金融领域，并根据强大社会资源整合能力构建了第三方支付、众筹、互联网借贷等众多互联网金融模式于一体的金融服务平台。

二、互联网金融市场竞争分析———基于波特五力模型

波特认为，行业内部的竞争状态取决于五种基本的竞争作用力，公司需要了解影响企业和行业内盈利能力的条件和要素制定竞争战略对抗和利用一系列直接影响企业及其竞争行为和反应的因素。(一)行业内现有竞争者。行业当前主要有银行、保险公司等传统金融企业互联网化，还有以阿里、京东等互联网平台和P2P、众筹等互联网金融新模式。虽然传统银行在过去一直在行业内占据垄断地位，但是随着利率市场化，银行存贷利差利润空间被挤压，并且随着这些年互联网金融飞速发展，银行客户被互联网金融企业分流，所以互联网平台和互联网金融新模式下的企业在金融体系中占据了主要部分，特别是互联网金融第三方支付市场的地位不容小觑，主要竞争者有支付宝、微信支付和财付通。对于蚂蚁金服来说，微信和QQ作为交流的工具自身拥有许多网民的先天条件，和在2015年发起的发红包的浪潮更是直接推进了第三方支付平台的发展，都无疑是一种威胁。P2P网络借贷，以陆金所和红岭创投为代表的该领域各个企业占领的市场份额较为分散，并且并没有大量占据互联网金融领域。众筹作为互联网金融的几种主要模式上，以京东众筹、淘宝众筹和苏宁众筹为代表在互联网巨头中处于市场领先地位，竞争激烈。(二)潜在进入者。蚂蚁金服的出现虽然开创了蓝海市场空间，但是其广阔的利润空间和发展前景吸引着大量的潜在进入者。银行、证券和保险这三架传统金融行业的马车，纷纷转型升级积极规划布局互联网金融，以恒丰银行为例，积极打造“空中银行”。在科技创新的时代，以大数据为基础的智能投顾，以其风险更加可控，更低成本获取用户的优势正强势侵入，还有人工智能等技术发展优异的互联网独角兽成长公司具有进入市场的威胁。招商银行和中国联通投资设立的招联金融以其金融产品的差异化和金融产品设计实力推动了战略发展。还有一些尚未进入金融领域但拥有技术实力和大量用户和沉淀资金的其他行业龙头企业，也具有潜在进入者的特质。(三)替代品威胁。对于传统银行业务来说，蚂蚁金服的余额宝等理财产品的迅速发展，加剧了理财业务的市场竞争，对于存款的大量流失的现象，银行开始升级理财产品在日益加剧的市场竞争中进行反击。虽然余额宝顺应了时代的发展，以其申购手续简便和门槛低以及收益率高的优势拔得头筹，但是由于政策和体制等原因，银行业在金融行业的地位依然暂时无法撼动，所以对于运营模式或者产品的创新发展仍然具有巨大的威胁。同时随着大数据、区块链、人工智能等科技的发展与金融的融合创新，可能出现许多新的金融模式和金融产品，不仅仅是类似基金公司开发的货币型基金，还有在供应链金融、票据的支付和结算以及反洗钱等领域都有发展的可能。比特币的出现意味着区块链技术在金融领域的融合可能出现颠覆式创新，其不可伪造、不可虚构、不可篡改等特点，在金融领域信用程度低的场景有很大的发展空间。科技技术的高速发展正渐渐改变互联网金融的模式和业态，对于产生可供选择的替代品大大增加了可能性。(四)购买者和供应商的议价能力。以往银行重视“二八”法则即20%的客户创造80%的利润，因此重视企业等“高净值”大客户的服务。而互联网金融的发展，例如余额宝的出现，“长尾”效应便显现来，中小微企业和普通个人客户渐渐受到了重视。群体虽然资金量小，但是庞大的用户数量通过互联网平台的接入和不断深化平台的运营，挖掘出下沉市场的潜力从而产生巨大价值。而银行也通过互联网技术的进步使服务成本得以摊薄。当低净值用户规模化后大幅提升了交易效率可以产生巨大效益，所以互联网金融企业开始争夺庞大基数的长尾客户，由此可见购买者的议价能力较强。由于互联网金融重点吸引着数量多但是资金量少的用户，且多数用户对理财知识欠缺，供需双方的信息不对称可能会产生逆向选择，所以金融企业对于新产品推出依赖于用户的需求从而进行投资宣传。同时，原有传统金融行业例如银行也进行创新改革，市场产品同质化严重且依赖平台企业的流量和渠道，金融巨头需要不断完善自身提高服务来保障用户的利益，所以供应商的议价能力较弱。

摘要:网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合,本文从网络金融的概念入手,介绍网络金融有别于传统金融的主要特征,在此基础上,针对商业银行在网络金融模式下如何提高自身综合竞争力的问题进行了探索,并从技术、营销、管理以及人才这几个方面进行了论述。

关键词:金融服务创新;网络金融

一、引言

网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。

网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。

二、网络金融的特征