金融产品范文10篇

摘要：文章从个人理财产品出发，借助SWOT的分析方式，从机遇、优势、劣势、挑战等四角度出发分析建行金融产品的营销环境，针对建行理财产品的竞争环境，有目的地提出农村地区的营销策略，以应对农民日益增长的理财需求。通过合理的营销策略规划，立足市场视距需求，促进金融产品的推广与转型升级，不断提升和加强建行金融产品在同质产品中的竞争力。

关键词：建行；金融产品；营销策略；转型升级

一、绪论

20时期中叶始，欧美国家的金融机构开始对个人理财业务的探索，并在短期内得到长做的发展，此后的一段时期内，个人理财业务一度成为欧美各金融机构的利润增长的重要组成部分。随着我国改革开放政策的实施，国外先进理财理念被引入国内，但市场对理财产品的认可度始终不高，直至居民解决温饱问题后，随着社会经济不断地发展，人民拥有了一定的原始积累，但出于安全稳健的货币政策，2015年我国个人存款余额达到502336万亿元，居民可支配收入为1978年的15倍，这成为个人理财产品发展与推广的有效助理。同时由于近年我国金融市场持续稳定，国家债券发行量有限，而CPI的持续增长，加剧了居民对个人资金保质和升值的诉求。此时各大商业银行推出各类个人金融理财产品，导致各类理财产品的层出不穷，以国有四大行为第一集团的金融机构，迅速瓜分市场，且彼此间竞争迅速进入白热化。中国建设银行(以下简称“建行”)早期仅将发展个人理财业务的侧重点放在城市，而忽略了广大的农村市场，近几年随着美丽乡村、乡村振兴政策的推广和城镇化的不断深入，农村潜在的金融市场逐渐显现，现已成为各大商业金融机构关注的焦点。

二、基于SWOT的建行在农村金融市场竞争环境分析

1.优势

一、商业银行金融产品营销策略之中外对比

随着全球金融业的不断发展，国外的很多银行已经总结出了一套较为完善的营销金融产品的机制，但相对于国外，我国银行产品营销在各个方面还存在很多的不足。

1.观念对比。(1“)以客户为先导”的观念未形成。从上世纪90年代开始，随着买方市场的建立，很多国际性银行树立了以“客户为中心”的观念，因此在市场上取得了很大的成功。对此我国商业银行正在努力树立以客户为中心的理念，但仍略显不足，相反很多银行以抢占市场份额为先导，采取不计效益地靠拉关系，拉客户的营销产品的方式。(2“)品牌建设”的观念未深化。很多国际型银行均认为银行的品牌是种无形但十分宝贵的财富，他们十分重视银行品牌的建设。比如汇丰银行的“卓越理财”；花旗银行的“Citibank”等，这些都是全球著名的品牌。虽说我国的商业银行也已意识到这点，但这种意识还不够深化。

2.机制对比。对于很多国外的大银行，为了更好地推出客户满意的产品，他们一方面有自己专门的部门在对市场进行调研，另一方面他们还会聘请其他专门的顾问公司对市场进行调研。我国的商业银缺少收集客户需求信息和产品信息反馈的管理机构。虽说近些年营销团队也取得了可观的业绩，但这却带有一定的被动性。

3.产品对比。对于产品策略主要是指金融产品创新。近年我国的金融产品虽也通过各种方式在不断增加，但是相对于很多国际型银行，仍存在很多不足。产品设计的动因模糊，导致很多银行不计效益地抢占市场份额；产品的结构不善，我国的负债类产品远多于资产类产品与中间业务类产品；产品的特色不足，我国的金融产品绝大多数都是从国外移植，由于不是量身定制，产品并非完全对国内客户的胃口；产品的后续深化不够，产品推出后不会对其进行深化完善，不能满足客户变化的多样化需求。

4.定价对比。我国商业银行贷款及收取一些服务手续费时均参照的是中央银行的费率标准，虽说这套费率标准具有一定的灵活性，但是幅度相当有限，当营销人员在向客户营销产品时便会陷入“丢失良好的客户”和“盲目发展业务”的矛盾。但是很多大的国外的银行已经总结出了自己的一套常规但灵活的费率表，这些费率表的参考因素包括具体业务的收益与成本、客户的等级、各项可能存在的风险、客户的关系资源等。在兼顾收益性、风险性等因素的同时，却不乏灵活与科学。

1农村信用社金融产品创新的历史背景

中国的经济和社会发展的不协调、城市和农村各项基础设施建设和社会事业发展的落后，究其原因是农村严重缺乏财政和金融的支持。“2016年，各级对于农村的财政支出占国家财政总支出的7.9%；农业贷款占金融机构贷款余额的5.8%；中国农村固定资产投资占全社会固定资产投资总额的15.1%”在上述农村资金的支出中所占的比重，与农业和农村经济占国内生产总值的比重、农村人口的比例相比是不相匹配的。《建议》明确要求：“调整财政支出结构,促进公共财政体制建设,提高中央和地方政府的财政转移支付制度”和“深化农村金融体系”规范和农村特点相适应的金融组织。探索并继续农业保险的发展以及对农村金融服务的改善”。根据这一要求,为扩大公共财政在农村地区的范围,改善农村的金融服务。就需要加快财政和投融资体制的改革。这种改革在新经济发展阶段成为新农村建设必不可少的条件。金融机构吸取的大量存款，其流向仍然从农村地区到城市，这些资金对促进一些其他部门的财政盈余起到了很大的作用，却不能满足大量的农民、农业和其他农村经济主体的有效金融需求。在农村地区出现农村金融市场的“空心化”以及“信贷真空”；农村的金融市场上较欠缺有效地竞争。金融产品及服务在农村金融机构比较单一。一方面，农村金融体系的脆弱和功能的缺失长期存在；而另一方面，在建设新农村和农村经济社会发展的所需要的资金量很大；很明显，我国现有的农村金融体系很难满足农村经济社会发展中的资金需求。

2农村信用社金融产品创新的意义

在金融领域内金融机构和金融制度具有相对的稳定性，可是，当有大量的金融衍生工具和金融产品迅速进入金融市场的时候，不可避免的触及甚至破坏金融机构设置、金融秩序、金融监管等现行法律法规和制度条例，倒逼机制作用下，推动了金融制度和金融机构的创新和发展。虽然这个过程是循序渐进的、是极其复杂的，但是这是一个不可忽视的巨大推动力。金融产品在金融市场上进行交易，只有交易量的不断增涨，不断出现各种新的产品，市场中交易者的数量越来越多，才能建立起一个蓬勃发展的市场。随着人们金融资产的日益增加，金融资产流动性改善，资产所有者都希望自己的金融资产能够保值增值，在这种情况下，如果农村信用社的理财产品保值增值、适合百姓，就可以吸引更多理财者的目光，这家信用社就更具有竞争力。充分维护金融消费者和投资者利益、遵守职业道德标准和专业操守是农村信用社开展金融创新活动的基本前提。

3金融产品落后造成的影响

在我国国民经济总体格局中，农村经济发展水平落后于城镇。在一些经济欠发达的地方，农村经济在财政收入中所占的比重很大。但是因为政府购买力不足，在农村基础设施中投入不足，抑制了农业以及农村的经济发展。金融产品的不足，进一步抑制农村经济发展的需求。主要表现在以下几点：满足不了现代农业的建立及发展的需求是现代农村日益显现的现代农业特点，急需更多农业信贷资金。农村经济随着新农村建设的不断推进，其发展需要开发出各种市场因素，需要生产资料市场、社会化的服务市场等。对信贷资金的需求也更趋旺盛，但问题是缺乏信贷产品的需求，使得信贷严重短缺，无法适应建立和发展现代农业的的需要。满足不了农村中小企业的发展需求。随着农业及当地经济的发展，农村中小企业（特别是涉农中小企业），更加需要一个与之相适应的便捷的信贷服务。私营经济、非农个体经济、以及农业产业化中小企业对于促进农业及当地的经济发展是非常重要的，农业和当地经济是否可以继续健康的发展受到其发展优良的直接影响。其发展不仅急需很多较低成本信贷资金，还需要在贷款、结算、汇兑等诸多方面获得更好的服务。比如永善县具有特色的农产品砂仁、魔芋、竹笋、水果均处于基层处理，甚至是没有处理的水平，收入极其不稳定，产品价格的波动范围很大。

摘要金融衍生产品风险产生的客观原因是金融自由化、金融业务表外化、金融技术现代化等。但更主要的内因是投资机构内部的协调、配合和管理方面的问题。应加强中央银行的宏观调控和金融机构的自我监管。

关键词金融衍生产品风险风险监管

全融衍生产品(DerivativeProducts)是指从传统的基础金融工具，如货币、利率、股票等交易过程中，衍生发展出来的新金融产品，其主要形式有期贷、期权和掉期等。近年来，在国际金融市场上，金融衍生产品一直是人们注目的焦点，接二连三与金融衍生产品交易联系在一起的触目惊心的事件的发生，一再引起人们对金融衍生产品市场上存在的巨大风险的注意和反省。本文试图从分析金融衍生产品风险产生的原因着手，探索如何对金融衍生产品风险进行监督和管理。

一、金融衍生产品的风险成因分析

(一)金融衍生产品自身的特点和潜在风险金融衍生产品设计的初衷是创造避险工具，排除经济生产中的某些不确定性，实现风险对冲。但是，近年来金融衍生产品交易却越来越从套期保值的避险功能向高投机、高风险转化，这与它自身的一些特点有密切关系。作为传统金融产品的创新，金融衍生产品具有以下的特点：

1．价值受制于基础商品的价值变动。金融衍生产品既“衍生”于基础商品(underlying，commodities)，其价值自然受基础商品价值变动的影响。因为它的价格是基础商品价格变动的函数，故可以用来规避、转移风险。然而，也正因为如此，潜在着巨大的市场风险，即价格波动带来的风险，金融衍生产品较传统金融工具对价格变动更为敏感，波幅也比传统市场大，所以风险系数加大了。

摘要:近几年来，我国金融产品无论数量还是种类，都日渐增多。为了进一步提升产品销量，金融产品的市场营销活动逐渐增多。为此，本文详细分析金融产品的市场营销措施，希望可以有效促进金融行业市场的繁荣发展。

关键词:金融产品;市场营销;行业

目前，市场上的金融产品种类繁杂，这些金融产品如不能形成自身特色，吸引潜在客户，那么它很快会被淘汰。所以，要提升金融产品的销量，需要提高产品的创新力。

1提高金融产品的创新力

怎样才能提高金融产品的创新力呢?首先要增加产品的功能，切实做到以客户为中心，全方位为客户服务。如，在产品的设计上，需要考察不同客户群，根据用户年龄、地域、资产、风险偏好等，准确把握用户的需要。其次，要形成自身经营特色，做到人无我有、人有我新，创新特色服务，体现自身优势。如，加强开发金融组合产品，自主策划多个产品，根据客户需要，在产品原有基础上新增特色内容，以实现产品的差异化、个性化发展，抢占市场份额，提高产品自身竞争力。

2科学评估投资风险

摘要：近年来，农产品供应链金融作为一种新型的商业服务，对于促进农村金融发展具有重要作用，但农产品供应链金融在农村金融发展中的应用仍然存在一些问题，这些问题对农村地区供应链金融的发展会产生不利影响。所以，需要在了解农产品供应链金融基本概念的基础上，结合农产品供应链金融在农村金融发展中的实践困境，探索农产品供应链金融在农村金融发展中的实践策略，进而让其更好地适应农村地区的金融体制环境，并为促进农村地区的有效发展和实现乡村振兴提供保障。

关键词：农产品；供应链金融；农村金融；发展实践

当前，农产品供应链金融在农村金融发展中存在诸多实际应用问题，这对促进农产品供应链金融在农村金融中的有序发展产生了不利影响，这些问题主要体现为供应链金融体系和服务不完善、缺乏市场有效监督和管理等。因此，需要加强对农村金融发展工作的重视，并且做好监督和管理工作，以保证农产品供应链金融工作的合理开展。

农产品供应链金融概述

所谓农产品供应链金融，指的是在经济社会发展中，针对一些农产品供应链的融资过程，需要优化农产品供应链中加工商、批发商、农户之间的关系，在各个主体之间建立有效的法律法规体系和经济独立制度，加强各个主体之间的合作也能够有效地抵御外在风险，提升其发展能力和水平。在农产品供应链金融发展中，应以龙头企业为核心，合理优化供应链之间的关系，并且结合农产品特点，提升农产品供应链金融发展水平，科学合理地评价有关金融产品和相关服务工作，进而更好地满足供应链各个主体的融资需求，提升投资回报率。农产品供应链金融的发展逐渐转变了传统金融机构和企业主体的授信模式，采用链条资金之间流动发展等形式，合理优化其组织，解决了传统供应链资金薄弱等一系列问题，从而推动了供应链管理工作效率的提升。在企业发展中，农产品供应链金融具有强大的生产规模、技术优势、经济实力，通过有效整合，能让其更好地满足各个主体的工作需求。通过这种模式也能使农产品生产者、加工者、运输者的管理水平提升，满足消费者需求，不断减少整个供应链在发展过程中的资金问题和阻碍，提升消费者满意度。

农产品供应链金融在农村金融发展中的实践困境

第一章总则

第一条为对金融机构衍生产交易进行规范管理，有效控制金融机构从事衍生产品交易的风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条本办法所称金融机构是指在中华人民共和国境内依法设立的银行、信托投资公司、财务公司金融租赁公司、汽车金融公司法人，以及外国银行在中国境内的分行（以下简称外国银行分行）。

第三条本办法所称衍生产品是一种金融合约，其价值取决于一种或多种基础资产或指数，合约的基本种类包括远期、期货、掉期（互换）和期权。衍生产品还包括具有远期、期货、掉期（互换）和期权中一种或多种特征的结构化金融工具。

第四条本办法所称金融机构衍生产品交易业务可分为两大类：

（一）金融机构为规避自有资产、负债的风险或为获利进行衍生产品交易。金融机构从事此类业务时被视为衍生产品的最终用户。

一、金融衍生产品概述

衍生产品是一种金融产品，它的价值是从其他的基础证券和基础变量的价值衍生而来的，因此成为衍生产品。国际上通常将金融衍生产品归为一种金融合约或金融产品，其价值取决于一种或多种基础资产或指数，合约的基本种类包括远期、期货、掉期和期权。金融衍生产品还包括具有远期、期货、掉期和期权中一种或多种特征的结构化金融产品。

金融衍生产品也叫衍生工具或衍生证券。国际互换和衍生协会在1994年对金融衍生产品作了具体的定义：衍生产品是有关互换现金流量和旨在为交易者转移风险的双边合约。合约到期，交易者所欠对方的金额由基础商品、证券或指数的价格决定。

在经济持续快速发展的情况下，实体经济出现货币资产过剩，将直接推动虚拟经济的发展和金融自由化进程的加快。在金融自由化过程中，金融衍生产品的发展是具有核心内容的。金融衍生产品使得经济主体可以用较低的交易成本对各类资产风险进行独立管理并将风险进行分割和转移，增强了金融体系的弹性与抗风险能力，有助于虚拟经济保持平稳运行，吸纳实体经济过剩资源，也可以增加宏观调控的灵活性。

二、金融衍生产品迅速发展的原因

20世纪70年代，在布雷顿森林货币体系崩溃、金融自由化和金融全球创新浪潮的冲击下，金融衍生产品市场得到迅速发展。1972年，美国芝加哥商品交易所国际货币市场率先推出了英镑等六种外汇期货合约，开创了金融衍生产品的先河。此后金融期货、期权、互换、衍生证券等多种金融衍生产品在国际市场上兴起，金融衍生产品由于具有管理风险、杠杆效应等功能，有效地弥补了传统金融市场上的不足，极大地促进了国际金融市场的发展。

摘要：随着我国农村经济的不断发展与深化，传统的农村金融信贷产品显然已经不能满足日益发展的群众需要，所以，我们必须要推陈出新，抓住当前大好的经济形势，转变思想，拓宽视野，做好农村金融信贷产品的创新工作，促进农村经济建设的不断发展。本文笔者就从农村金融信贷产品的现状出发，对目前存在的问题进行深入的剖析，并提出一系列有针对性的解决策略，以期促进农村金融产品的创新工作朝着一条健康、有序的道路去发展。

关键词：农村金融信贷；创新度；农村信用体系；金融超市

随着时代的发展与变迁，农村经济也发生了翻天覆地的变化。传统的农村金融信贷产品显然已经不能满足日益发展的群众需要，所以，开展多元化的农村信贷金融产品也是当前亟待解决的首要问题。在一些较为偏远的农村地区，交通不是很便利，资金的运行受到了极大的阻碍，所以，开展多元化的农村金融信贷产品，也可以很好的解决当地融资难的实际问题，促进金融市场朝着一条健康、有序的道路去发展。

一、农村金融信贷产品现状分析

1.思想观念因循守旧，信贷产品品类较少。随着农村经济水平的不断提升，农民的生产生活需求也发生了质的变化。农民不光重视农业的生产发展需求，也对房屋的休憩与改善、子女出国留学、婚丧嫁娶等生活事宜有了更高的追求，对于资金量的需求不断加大。但是，现有的信贷模式还比较传统，信贷产品额度也比较低，无法满足老百姓的实际需要，所以，亟需要开展多样化的金融信贷产品来满足日益增长的群众需要。另外，由于受到客观因素的影响，一些上岁数的农民对于高风险的金融信贷产品还存有一定的顾虑，不敢“贸然”，这也在一定程度上阻碍了农村信贷金融工作的顺利开展。2.企业员工不具备专业的金融素质，创新性较弱。受到客观因素的影响，农村金融行业的发展一直处于一个缓慢发展的时期。企业员工固步自封，工作“求稳”，不求发展，抱着一种“当一天和尚撞一天钟”的消极怠工心理，不愿意发挥工作的主观能动性，工作一直处于一种被动的局面。缺乏创新意识，不愿意接受新鲜的事物，与当前瞬息万变的金融形势“脱轨”，员工的这一现实情况严重阻碍了金融服务工作的有效开展。3.宣传力度不够，忽视农村地区信贷产品的创新。通过调查研究我们可以发现，目前农民对于金融信贷产品的认知能力还停留在传统的观念当中，所以对于新的信贷产品缺乏一定的了解，所以金融信贷产品利用率与普及率都较低。另外，金融行业忽视了农村地区信贷金融产品的开发和宣传工作，错误的低估了农民的信贷消费能力，所以，农民对于新的金融信贷产品不够了解，更谈不上利用新型的信贷金融产品来满足自身的发展需要了。很显然，这是与大力发展新农村经济建设，加大对于农村金融信贷产品创新工作的初衷相背离的。4.金融体系不健全，缺乏前瞻性。由于新农村经济建设发展时间不长，所以，金融体系的建设还不完备，整个金融机构业务工作开展形式和内容较为单一，面对的目标人群具有一定的局限性。另外，信贷金融服务工作的开展缺乏一定的前瞻性，很难为农村经济的长效发展“保驾护航”，提供良好的物质保障。

二、农村金融信贷产品的创新性研究

摘要：对信托产品设计中金融要素的一般性进行了初步分析，将其特殊性归纳为特殊的产品基础、特殊的经济关系和特殊的效用提升方式三个方面，并探讨了如何在产品设计过程中利用和突出这些特征。

关键词：信托产品，金融要素，设计

从抽象意义上来说，每一项信托产品都有两个基本要素，即法律制度要素和金融技术要素。这两个基本要素以某种方式结合起来就构成一项信托产品。要了解现实中信托产品的设计是怎样进行的，就必须了解其基本要素内部有哪些主要的构成要素，这些构成要素可以形成哪些基本组合，这些基本组合具有怎样的特征，这些特征对信托产品创新的意义何在，在信托产品创新的过程中应该怎样利用和突出这些特征以形成信托产品的核心价值，等等。基于这一思路，本文拟对信托产品设计中金融要素的一般性和特殊性进行初步的探讨。

一、信托产品金融要素的一般性考察

从一般的意义来说，信托产品的金融要素应该包括发行者、投资者、期限、现金流序列、流动性、选择权、可分性和发行单位、复合性、币种、税收状况、仲裁机制等。这些金融要素都能在不同程度上决定、影响或反映信托产品的风险收益特征，从而成为市场上各种风险收益偏好不同的信托产品购买者关注的焦点。当然，这其中有些要素是产品设计者或产品提供者可以直接决定的，但有些要素要受外在环境尤其是制度环境的影响或完全由制度环境所决定。在产品设计中，首先要考虑制度要素和制度环境的基本要求，这是包括信托产品在内的所有金融产品设计的一个突出特点。

发行者。在任一种经济中，金融市场都有某种准入权设置，什么人可以发行什么样的金融工具往往受制于特定的制度安排或法律规定。所以，对发行人来说，特定金融工具的发行资格是首要的。同时，发行人的信用等级对所发行金融工具的风险特征有关键性的决定作用。因此，只有明确了金融工具的发行者资格和信用等级，才能确定其风险特征。在发行者本身信用等级不高或信用不被公众认可的情况下，寻找外部的信用增强方式就非常必要。