家庭投资范文10篇

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

摘要：促进教育公平，保障社会群众的受教育权利是社会公平的基础。高等教育大众化背景下家庭教育投资风险正逐步显现，农村家庭教育投资也发生了变化。对农村家庭教育投资观念、投资压力与渠道、教育投资方向等发生的变迁进行分析，提出农村家庭教育投资风险防范的思考。

关键词：农村家庭；教育投资；投资变迁

近年来，就业压力的激增和家庭培养成本的上升，农村贫困家庭向上流动面临更多困难，农村家庭教育投资风险正逐步显现。一方面是毕业即失业的“新读书无用论”的盛行；另一方面是农村家庭对高等教育的投资热情依然高涨。在高等教育大众化背景下，农村家庭在教育投资的观念、投资压力与渠道、投资方向等方面也发生着变化，并逐渐成为农村家庭教育投资的新常态。农村家庭在教育投资决策中要结合当前我国教育和经济社会发展的阶段性特征，适应新常态，做好教育投资风险的规避与防范。

1农村家庭教育投资观念的变迁

高等教育的统招统分政策延续了几十年，子女大学毕业后能获得一份体面的工作，有着稳定的工作和薪酬，对农村家庭教育投资来说，几乎没有就业市场的系统风险。在这种情况下，只要子女有学习能力，家庭即使借贷，也要让子女接受高等教育。但当前基于解决经济和就业问题的“双向选择”就业政策、高校扩招政策、高等教育成本分担制度等政策的实施，使得农村家庭开始审视教育投资的系统风险，投资决策中的教育投资观念也发生着变化。首先，教育投资旨在改变农民地位、脱离农村社会的观念在改变。在农业税时代，农业经济和繁重的农业税收使得农村家庭希望子女通过接受教育脱离农村。连续十余年中央一号文件关注三农问题，经过十几年农村经济快速发展，农村社会以及农民生产生活条件得到改善，美丽农村也成为城市人的向往。研究表明，农村家庭对子女的教育投资，为了脱离农村、改变农民地位的传统观念不再是主流观念，更多的是希望子女能有步入社会的就业能力，获得更好的就业机会和未来发展，更体现家庭的社会责任和亲情。其次，教育投资养儿养老观念的改变。在过去教育资源有限、农村家庭经济拮据时，家庭会考虑多子女的教育投资效益。“重男轻女”“养儿养老”的观念使得很多农村家庭在基础教育阶段就对子女的教育投资有选择性，具有较强性别偏好。随着农村经济的发展、农村计划生育纯女户政策和养老政策的实施，农村家庭对子女的教育在性别上的差异越来越小，教育投资日益趋向平等，农村家庭的教育投资逐渐淡化了养儿养老的观念。

2农村家庭教育投资压力与融资渠道的变迁

〔关键词〕家庭教育投资；理性思考；决策依据

随着社会的进步和发展，许多家庭的经济水平都不断提高。同时，父母们越来越认识到教育在孩子成长中的作用，因此在教育方面更愿意为孩子投入大量资金。许多家庭的收入除了投资必要的、正常的学校教育之外，还把更多的资金投入到孩子的家庭教育。研究表明，在家庭教育投资中，父母们用于支付为孩子请家教，上各类特长班、兴趣班、文化补习班的费用占了相当大的比例。但是家庭教育投资并非投入越多、收益越大。如果父母们在家庭教育投资中缺乏理性思考，按照自己的主观意志行事，抱着“多花钱就能买来好的教育”的错误观念盲目投资，不但达不到预期的结果，有时反而会给孩子的身心发展造成伤害，阻碍孩子的成长。以下几个案例，也许值得我们深思。

案例1

小杨夫妇是大学教师，家境优越。他们有一个五岁的女儿。小杨夫妇希望女儿将来出国留学，因此认为从小学好英语很重要，于是花重金为孩子聘请了一个英语外教，单独教授孩子英语。小杨夫妇还认为孩子应该有个特长，于是为孩子买了钢琴，请了音乐学院的老师教孩子钢琴。可是孩子无论是对钢琴还是对英语都不感兴趣，每次上课之前总要跟父母讨价还价，甚至吵闹一番。曾经有一次，孩子为了逃避练琴，竟然自己把手指弄破了。

案例2

小倩是一个六年级的小学生，每天的课业已经很繁重了，可是她的父母还为她聘请了家庭教师，每周三晚上补习数学，周五晚上补习语文，周六周日还要去特长班学钢琴和英语。小倩的时间被父母安排得满满的，她要么整日埋首于功课之中，要么穿梭于特长班之间，没有属于自己的闲暇时间和自由，身心疲惫，苦不堪言。

家庭投资与理财是一个帮助其实现资产合理配置和增值保值的过程，既要满足家庭中短期发展目标的需要，又要实现江某夫妇终身的财务自由，根据江某提供的资料(现有资产:一座小二楼，价值9.2万元，一辆手推车和机动三轮运输车，价值3.8万元，其它固定资产价值4万元，银行定期存款5万元，手持现金2万元)，提出下列建议。

一在废品回收的基础上，生产再生颗粒塑料，拓展经营范围

江某每年可回收废旧塑料约巧吨为均可制成再生塑料颗粒和木塑复合材料的原料。在废品回收的基础上，拓展经营业务、进行再生资源的深加工，是江某从废品回收专业户迈上民营小企业创业的阶段。近年来，国家关于民营经济的发展政策很宽松，特别是江某生产再生颗粒塑料属于循环经济系统的再循环，对废弃物循环利用以回收资源并减轻环境压力。这种专业化废弃物收集、分类、加工处理、再利用是循环经济社会的劳动密集型产业。2(X抖年中央经济工作会议明确地确立了“循环经济”的地位，为大力发展循环经济带来了好机遇。循环经济的核心是再生资源的回收利用，因此，江某的实业投资符合国家的产业政策，在当前和今后均有生存和发展空间。

二根据宏观经济走势.积极审慎增加金融资产份额并及时变换金融资产品种

家庭资本的投向基本上是储蓄、投资和消费。国民经济的发展具有周期性变化的特征，[l]处于不同的宏观经济环境(表征经济增长速度的CDP增长率、物价水平、就业水平、利率变化等)应采取不同的投资策略。[l一，」家庭理财也要关注宏观经济的发展趋势(特别是存贷款利率的变化)，要根据宏观经济周期性变化及时调整。当前市场利率处于上升通道中。预计我国经济从2(X巧年起将进人新一轮较快增长期并将持续10年左右。在这种环境下，家庭投资与理财应密切关注宏观经济的变化，采取审慎而积极的投资策略。

自2(X)1年下半年以来，中国股市的大调整冲击了传统的投资理念，原来的投资策略、选股思路、操作技巧许多已失效。由于股权分置，上市公司总股本刀3左右的国有股、法人股不流通，导致同股异价异权的现象是中国证券市场存在的最根本的结构性问题和运作中最根本的制度性缺陷。此外，上市公司、证券服务中介机构、证券分析师的诚信缺失以及股市运作中的监管不力等，导致中国股市持续好些年的大熊市。[’]近年来，股市投资者的结构发生了很大变化。实力雄厚的机构投资者(如投资基金、合格境外机构投资者、社保基金)成为股市的主力军，他们在信息获取、资金实力、投资分析手段等方面比散户等中小投资者有优势。ts1基于上述情况，江某不宜直接进人股市投资。虽然企业债券也是金融市场的重要组成部分，但企业债券市场的发展要靠利率来推动。至今，我国企业债券市场的价格基本上是按1卯3年(企业债券管理条例》规定“企业债券的利率不得高于银行相同期限居民定期存款利率的百分之四十”确定利率的。从2叨3年起，我国银行贷款利率市场化有较大进展，允许商业银行实行差别利率，即在中国人民银行公布的基准贷款利率的基础上，允许上下浮动10%，根据我国金融市场利率市场化的基本趋势，企业债券利率会有较大提高，可能会允许按银行贷款的最高利率发行企业债券。[0J但宏观经济处于利率上升通道，因此，暂不宜投资于固定利率的企业债券。

摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

摘要：以内蒙古自治区中小学生家庭为调查对象，就其家庭教育投资的现状及影响因素展开调查研究。结果表明，内蒙古中小学生家庭教育投资决策民主，教育投资目的更多考虑子女未来自身的发展；家庭教育投资额受家长因素影响呈显著性差异；但家长对家庭教育投资的认识存在一定的局限性，家庭教育投资取向偏热现象严重。基于此，加强家长对家庭教育投资的全面认识，引导家长理性进行家庭教育投资十分必要。

关键词：内蒙古自治区；中小学生；家庭教育投资

一、问题的提出

教育经济学认为，用于教育的支出是一种投资。[1]教育作为准公共产品，按照“谁收益，谁支付，多收益，多支付”的经济原则，应当由获益的政府、企业、事业单位、家庭和学生分别按一定比例承担。近年来，家庭教育投资己成为家庭消费中的一个重要项目，在一定程度上反映着受教育者家长的价值观、教育观、以及对子女的期望。[2]调查和研究中小学生家庭教育投资的情况，不仅可以把握家长教育投资意识和行为变化，同时对调动家庭投资教育的积极性，提高其教育投资效率具有现实的指导意义。为此，我们采用抽样调查的方法，以内蒙古中小学生家庭为调查对象，就其家庭教育投资的现状及影响因素等方面的内容展开调查研究，并使用spss10.0对实际回收的1028份有效问卷及有关数据进行分析。

二、中小学阶段家庭教育投资的现状及分析

家庭教育投资主要包括两个方面：资金方面和非资金方面。在资金方面，家庭教育投资可分为两种，一种是基本教育投资，即用于学校要求缴纳的最基本的费用，如学杂费、教材费、住宿费等；另一种为扩展教育投资，指由受教育而引致的额外教育的支出，如家教补习费、夏令营费用、购买学习机等所产生的费用。本课题研究重点调查内蒙古自治区中小学生家庭在资金方面的投资，综合多方面调研结果，就当前内蒙古自治区家庭教育投资的现状得出以下基本认识。（一）家庭教育投资决策民主，投资动机更多考虑子女未来发展。教育投资作为家庭生活的一个重要项目，它的决策在一定程度上反映了家庭权力结构与分工形式。据调查结果显示，内蒙古自治区中小学生家庭由父母共同决定教育投资的比例最高（71.6%），令人意外的是在家庭中，孩子拥有最终决策权的比例（17.7%）要高于由孩子母亲（7.3%）或父亲（3.4%）一方进行最终决策的比例。在各类情况中，有93%的家长表示在进行家庭教育投资决策时，会重点考虑孩子的学习情况以及意愿，这说明内蒙古自治区中小学生家庭在进行家庭教育投资决策时更加民主，孩子的意愿得到更多的尊重。此外，在“对孩子进行教育投资原因”进行排序时，我们共设置七个选项（见表1），计算公式为：选项平均综合得分＝（Σ频数×权值）/本题填写人次，其中权值由选项被排列的位置决定，我们设排在第一个位置的权值为7，第二个位置权值为6，第7个位置权值为1，得出平均综合得分最高的三个选项依次是多学点学科知识、以适应社会的需要，学会学习、发展自己的兴趣，将来找份体面的工作，其平均综合得分分别是6.69、5.87、4.92。有一部分家长将自己的期望寄托于子女身上，他们认为自己受教育有限，希望自己的孩子多受点教育，但对于多赚些钱、光宗耀祖、随大流这种说法，大多数家长并不赞同，这可能是由于现如今中小学生家长普遍年龄为30—40岁之间，与大多数都具有先进的文化观念有关，所以在进行家庭教育投资决策时更多考虑每位家庭成员的意见，同时在进行教育投资时更期许的是提高子女的社会地位或更高层次的发展，而非直接的金钱收益或盲目从众。（二）家庭基本教育投资差别不大，扩展教育投资受多种因素影响、存在差异。随着“两免一补”政策的实施，内蒙古自治区各个家庭在基本教育投资部分差别不大，家庭教育投资的差距主要体现在扩展教育方面。本研究调查了家长月收入、家长教育程度、家长对子女的期望以及子女性别对家庭教育投资的影响，对每种影响因素下其教育投资额进行均值比较，并采用单因素方差分析判断差异的显著性。1.家长月收入与家庭教育投资的关系。选取父母双方月工资的中间值作为家长的月收入，根据家庭的月收入状况，将样本家庭分为7类，其每年在每名子女上的教育投资均值如图1所示。由图1可以看出，家庭教育投资与家长的月收入呈正相关关系，家庭年均教育投资随着家长月收入增加而增加。为了进一步了解该种差异的显著性，对其进行单因素方差检验，F（6，1021）=18.031，对应p值为0.000<0.001，说明高收入家庭与低收入家庭在教育投资上存在显著差异。2.家长的受教育程度与家庭教育投资的关系。根据样本中家长的最高受教育程度，将家长受教育程度分为研究生、本科、大专、高中及以下四类。通过分析发现，家长受教育水平越高，其对家庭教育投资也越多，这在不同的教育投资水平层面上也体现出来。特别是父亲或母亲是研究生的家庭，其人均年教育投资2万元以上的接近接受调查人数的一半。对其进行单因素方差检验，F（3，1024）=8.772，对应P=0.000<0.01，说明在1%的显著性水平下，家长受教育程度不同的四类家庭在教育投资上有着显著的差异。3.期望子女最低受教育程度与家庭教育投资的关系。根据家长对子女最低受教育程度的期望，可以将样本家庭分为五类，由表2可以看出，家长对子女最低受教育程度的期望不同，家庭教育支出也会显著不同。除了对子女教育程度没有要求的家长外，期望子女最低受教育程度要求越高的家长，在教育投资上也越多。期望子女达到大学本科水平的家长要比期望子女达到中专或大专水平的家长在平均教育投资上多了10267.76元；期望子女达到大学本科与期望子女达到硕士的教育支出差异为4316.94元。在单因素方差检验中，F（4，1023）=6.372，对应p=0.000<0.01，说明在1%的显著性水平下，期望子女最低受教育程度不同的四类家庭在教育投资上有着显著的差异。表2 家长期望子女的最低受教育程度与家庭教育投资情况家长期望子女最低受教育程度样本数量（N）年家庭教育投资（元）没有要求2710394.41中专或大专407184.62大学本科64217452.38硕士29621769.32博士2323474.264.家长的职业类型与家庭教育投资多少在总体上没有显著影响。在调查家长职业与家庭教育投资的关系时，我们发现，家长的职业类型与家庭教育投资多少在总体上没有显著影响，无论从事哪种职业类型的家长，都愿意尽可能地为子女在教育方面创造条件。在子女性别上，男女学生家庭教育投资各项上未见显著差异，可见父母在进行家庭教育投资时并没有重男轻女现象。（三）家庭教育投资倾向于知识学习，忽视对子女身心全面发展的关注支持。家庭教育投资取向取决于家庭对于教育资源的选择行为，反映家庭对教育资源的一种偏好。[3]关于家庭教育投资取向，本研究设置了课外兴趣班、假期夏令营及短期学习旅游、购买教辅资料和电子学习资料、校外课程辅导班四类选项，设排在第一个位置的权值为4，第二个位置权值为3，第4个位置权值为1，根据计算公式得出结果，家庭教育投资方向的主要领域为子女的应试课程补习，其综合得分为3.60，参加课外兴趣班排在第二位，综合得分为3.12，而参加假期夏令营及短期学习旅游这类的综合得分最低，仅为1.09。我们认为这是由于应试教育的缘故，中小学生阶段的家庭更加重视子女在学业成绩上取得的进步，其动机在于让子女取得优异的学习成绩，以便进入优质的初中、高中和大学。

摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

自去年以来,受粮食和石油价格上涨的推动,加之政府4万亿的投资拉动,今年我国通胀压力明显上升,这可能意味着在接下来几年甚至更长时间内,通货膨胀将是我们不得不接受的一个现实。在通胀压力下,如何选择合适的投资方式,正确理财,才能对抗通胀,分散风险,实现家庭资产的保值增值,已成为很多家庭日益关注的问题。

1家庭投资理财的方式

所谓家庭投资理财,就是针对风险进行有效投资,从而达到家庭资产保值增值的目的。当前,各种新兴的投资理财工具层出不穷,投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说,主要的投资理财方式有以下几种:

储蓄。银行存款是最传统、最常用的的投资方式。与其它投资方式比较,存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性,以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。

国债。国债收益介于储蓄和股票之间,风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。

股票。在所有的投资工具中,特别是从长期投资的角度看,股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票,伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说,可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以,股票投资适用于那些能够承担风险,并且具有相关专业知识的家庭。