家庭财保范文10篇

摘要:家庭财产保险在我国发展较早，但近几年由于种种原因，家财险面临低速增长势头，且存在发展困难、举步维艰、业务下滑、比重减小等问题，面对这些问题，保险公司应在设计条款、拓展新业务、搞好防灾理赔、不断更新观念上下功夫，才能更好地促进家庭财产保险业务的发展。

关键词：家庭财产保险、现状、发展策略

家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70％。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10％，而且很大比例是机关、企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的，保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放20多年来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日益加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。

但是，家庭财产保险保单与个人寿险保单相比较，保费较少，一般每单数为10元，多的也不过上百元，长效还本家庭财产保险每单亦不过几百元，大者上千元，且直销无手续费，销售的手续费也非常低，很难象寿险一样通过营销队伍卖单。由财产保险基层公司自营，费时费力，收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则感到繁琐不便，颇多微辞。有人认为，家庭财产保险恰如“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。家庭财产保险业务何去何从，是值得认真研究的课题。

一、家庭财产保险的发展状况及特点

1．国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长

摘要:家庭财产保险在我国发展较早，但近几年由于种种原因，家财险面临低速增长势头，且存在发展困难、举步维艰、业务下滑、比重减小等问题，面对这些问题，保险公司应在设计条款、拓展新业务、搞好防灾理赔、不断更新观念上下功夫，才能更好地促进家庭财产保险业务的发展。

家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70％。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10％，而且很大比例是机关、企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的，保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放20多年来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日益加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。

但是，家庭财产保险保单与个人寿险保单相比较，保费较少，一般每单数为10元，多的也不过上百元，长效还本家庭财产保险每单亦不过几百元，大者上千元，且直销无手续费，销售的手续费也非常低，很难象寿险一样通过营销队伍卖单。由财产保险基层公司自营，费时费力，收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则感到繁琐不便，颇多微辞。有人认为，家庭财产保险恰如“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。家庭财产保险业务何去何从，是值得认真研究的课题。

一、家庭财产保险的发展状况及特点

1．国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长

恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。以中国人民保险公司江苏省分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保费总收入4118万元增至1985年的2．2亿元。家庭财产保险费由1980年的0．3万元(承保1730户)上升到1985年的1623万元(承保504万户)，所占保费的比重上升为7％。当时，人保江苏省分公司大力公关，得到了当地人民政府的支持，取得了较好的效果。1990年江苏省保费收入达到10．2亿元，同期增长17．4％，财产保险保费收入7．41亿元，其中家庭财产保险保费收入为4061万元(承保868万户)，占保费总量的4％。1995年人保江苏省分公司家庭财产保险费收入达到7507万元，当年增长26％。这一时期，家庭财产保险业务保费收入绝对数虽然不大，但发展较快，也达到了一定的比例(详见表1)，人保徐州市分公司1995年业务总收入约为1．8亿元(当年增长17％)，财产险保费收入为9183万元(增长19％)。当年家庭财产险保费收入为774万元，比上年增长68％，占产险总量的8．43％，业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的14．8％(185万元)。1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元，同比增长11％，占财产险业务总量的8．05％，承保总户数超过120万户，覆盖面为55％，达到了家庭财产保险的最高峰。

根据市区人民政府办公室《关于开展区2014年农村小额人身保险的通知》精神，结合我镇实际，特制定本方案。

一、目的意义

农村小额人身保险是面向低收入农民家庭提供的人身保险产品，主要针对低收入农民最迫切的疾病、伤残和死亡等风险开展保险服务，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、投保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。

开展农村小额人身保险，有利于完善农村社会保障体系，规避农民生、老、病、死等风险对农业生产、农民生活和农村社会稳定带来的风险，提高农村社会的保障程度；有利于完善农村的灾害救助体系，保护农民积累的财富免受自然灾害冲击，增强抵御自然灾害的能力，提高灾后重建能力，健全和完善农村金融支持体系。

二、工作内容

（一）范围

同志们：

经县委、县人民政府研究决定，今年，我县将全面启动实施农村住房保险工作。在前期准备的基础上，今天召集县直相关部门领导和乡镇分管领导召开工作启动会议，主要目的是安排部署有关工作。下面，根据会议安排，我讲三点意见。

一、统一思想，充分认识开展农村住房保险工作的重要意义

农村住房保险工作是市委、市政府为构建社会主义和谐社会、加快农村社会保障体系建设而作出的一项重大举措，是一件事关社会稳定、惠及千万农户的民心工程、德政工程，实施此项工作具有重要现实意义。

首先，开展农村住房保险，是建设和谐社会的内在要求。建立全方位的保险制度是建设社会主义和谐社会的重要组成部分，党中央、国务院和省市历来重视社会保险的保障作用，强调政策性保险是市场经济条件下风险管理的重要手段，要求积极探索建立政策性农业保险制度，有计划、有步骤地建立多形式经营、多渠道支持的农业农村保险体系，提高农民抗御市场风险和自然灾害的能力。完善的社会保险体系是社会发展的必然要求，保险体系在社会发展中起着社会稳定减震器作用；农村居民房屋保险作为社会保险的重要组成部分，做好此项工作，有利于减少农民因灾损失，有利于促进社会稳定和谐。为全面推进农村住房保险工作，市政府于2009年下发了《关于积极开展农村房屋保险的通知》（玉政办发〔2009〕69号）文件，根据文件精神，目前，全市已有红塔区、易门、澄江、华宁、峨山、江川6县区开展了农村住房保险工作，全市仅有我县和元江、通海没有启动此项工作。因此，无论从讲政治的高度还是从勤政为民的角度讲，启动实施此项工作实有必要。

其次，开展政策性农村住房保险，是统筹城乡发展的内在要求。改革开放以来，我县的农村保险事业不断发展，农村社会保障体系建设的步伐日益加快。到目前为止，我县在建立健全城镇职工基本养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险的同时，也加大了面向农村和农民的保障制度建设力度，相继建立了被征地人员养老保险、新型农村合作医疗、农村最低生活保障、孤寡老人和五保户集中供养等保障制度，为缩小城乡居民在社会保障方面的差距，统筹城乡经济社会发展，做了大量扎实有效的工作，让广大农民群众得到了实实在在的利益。但是，我们必须清醒地认识到，目前我县的农村保障工作，从体系建设上讲还不够健全，从保障水平上讲比较低下。统筹城乡发展，一项十分紧迫和艰巨的任务，就是加快完善农村的保险制度建设，健全农村社会保障体系，提高农民群众的保障水平。因此，开展农村住房保险工作，有利于公共财政进一步向“三农”倾斜，体现了县委、县政府统筹城乡发展这一始终不渝的指导思想和工作要求，是统筹城乡发展的必然要求。

在县城乡特困家庭医疗保险启动仪式上的讲话

同志们：

县委、县政府决定，今天下午在这里举行xx县城乡特困家庭实施医疗保险启动仪式。此项工作得到了市民政局和财保nc分公司的热切关心和大力支持，市民政局和财保nc分公司领导今天下午亲临大会指导。在此，我代表县四大班子对他们的到来表示热烈的欢迎和衷心的感谢！着力解决城乡特困群众“四难”问题，是县委在去年先进性教育活动中向全县人民作出的一项庄严承诺。县民政局、财保xx支公司、人民医院、xx办等部门和乡镇，为了使城乡特困群众医疗保险更快地落到实处，付出了艰辛的努力。在此，我也代表县四大班子对你们的辛勤工作表示衷心的感谢和诚挚的问候！

在去年先进性教育活动期间，县委、县政府召开了有村、居委会干部和群众代表参加的座谈会，广泛征求各方意见。根据各位代表反映的情况，我们就如何解决城乡特困群众“四难”中最难的“就医难”问题进行了认真探索和深入调研，将一次性发放医疗救助金变为医疗保险，确保达到“四两拨千金”的效果。今天下午，在全县上下共同努力下，首批xx街道办事处的700户特困户“医保”工作正式启动。下面，我讲三点意见。

一、充分认识解决好城乡特困家庭“四难”问题的重大意义

改革开放二十多年来，我们取得了举世瞩目的成绩，人民群众的生活水平有了很大提高。但是由于经济发展的区域性差距比较大，一个地区也还存在着家庭与家庭的差距，所以我们有相当部分家庭生活还十分困难，这些困难家庭除了自身努力外，更重要的是要靠党和政府以及社会各方面给他们帮助。今天下午，我们把县级部门的同志都请来，就是希望大家与县委、县政府在思想上保持高度统一。现在有个别人质疑，为什么县委、县政府只关照弱势群体，不关照他们。大家想想，穷人不靠我们帮助，靠谁呢？我们党的执政基础是人民群众，执政资源也是人民群众；离开了人民群众，就失去了执政基础，就没有了执政资源。所以我们要充分认识解决城乡特困群体“四难”问题的重大意义，切实增强执政为民的历史使命感和责任感。

山东省烟台市中级人民法院

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（）烟民二终第号

上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司。住所地：烟台市牟平区通海路号。

法定代表人：王瑜，总经理。

被上诉人（原审原告）：山东省印刷物资公司烟台分公司。住所地：烟台市芝罘区朝阳街号。

一、家庭产业保险的生长状态及特点

1．国内业务规复初期，家庭产业保险与其它业务一起高速增长

规复国内保险业务初期，家庭产业保险与其他业务一样生长很快。以中国人民保险公司江苏省分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保费总收入4118万元增至1985年的2．2亿元。家庭产业保险费由1980年的0．3万元(承保1730户)上升到1985年的1623万元(承保504万户)，所占保费的比重上升为7％。当时，人保江苏省分公司大肆公关，得到了本地人民政府的支持，取得了较好的效果。1990年江苏省保费收入到达10．2亿元，同期增长17．4％，产业保险保费收入7．41亿元，其中家庭产业保险保费收入为4061万元(承保868万户)，占保费总量的4％。1995年人保江苏省分公司家庭产业保险费收入到达7507万元，当年增长26％。这暂时期，家庭产业保险业务保费收入绝对数虽然不大，但生长较快，也到达了肯定的比例(详见表1)，人保徐州市分公司1995年业务总收入约为1．8亿元(当年增长17％)，产业险保费收入为9183万元(增长19％)。当年家庭产业险保费收入为774万元，比上年增长68％，占产险总量的8．43％，业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的14．8％(185万元)。1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元，同比增长11％，占产业险业务总量的8．05％，承保总户数凌驾120万户，笼罩面为55％，到达了家庭产业保险的最高峰。

2．产业保险业务稳步生永劫期，家庭产业保险业务却大幅下滑，大有不行停止之势

1996年之后的三年时间，亚洲金融危急孕育发生，世界保险业受到较大影响。以人保徐州分公司为例，其家庭产业保险业务1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分别为17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才与上年基本持平(详见表2)

3．革新深入生长期，家庭产业保险业务倘佯不前，陷入逆境。随着我国住房制度革新的推进，大多数城镇住民、家庭已拥有了自己的住房；随着人民收入的前进，住房的装璜，高等、较高等的家具渐渐成为人们寻求的时尚，这统统，都给了家庭产业保险新的生长契机。家庭产业保险理应进入较好的生长阶段。但是，到现在为止，这项业务仍未有转机，仍在泥潭中倘佯。这几年家财保险业务生长状态即是例证。

根据国家、省、市人口计生委关于开展人口和计划生育综合改革的有关要求，结合我市实际，制定本实施方案。

一、指导思想、总体目标和基本原则

（一）指导思想。坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入学习实践科学发展观，全面贯彻落实中央和省委《决定》精神，按照构建统筹协调、科学管理、优质服务、利益导向、群众自治、人财保障等六大机制的要求，探索稳定低生育水平、统筹解决我市人口问题的实现途径和模式，促进我市人口与经济、社会、资源、环境的协调和可持续发展。

（二）基本原则

坚持以人为本，服务计生家庭；坚持统筹兼顾，促进科学发展；坚持突出重点，实行分类指导；坚持改革创新，加强综合评估。

二、创建的主要任务和措施

《保险法》第17条第一款规定，“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容……”；《保险法》第18条规定，“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。

《保险法》的上述规定，构成保险人的说明义务和明确说明义务。通说认为，这是保险人订立保险合同的前合同义务，或称先合同义务。法律的上述规定，其背景是基于我国保险业尚不发达，社会大众对保险知识不很了解，因此要求保险人在签定保险合同前一方面负有宣传普及保险知识的社会责任和义务，另一方面需要对责任免除，即不予承保的的风险做解释和说明。

前提必须明确的是，1、保险法对保险人说明程度的要求分两个层次，即：对保险合同的一般条款内容仅负一般说明义务；而对保险合同中规定的关于保险人责任免除条款，负“明确说明”义务；2、保险人说明的对象是投保人而不是被保险人。

在保险业实践中，保险人如何证明已经尽到说明义务，是一件不易解决的事情。比如合同条款中用黑体标明、投保单上投（被）保险人签字能不能视为已经履行说明义务；口头说明在只有利益关系相对的双方在场的情况下，很难举证证明和认定；有的保险合同采取在合同上单独印刷一行字，即“保险人已将保险合同的内容，包括责任免除部分向我做了说明，我也充分了解，同意该保险合同的内容，同意按该保险合同的内容，订立合同。”然后由投保人签字，是不是保险人尽到了说明义务；在司法实践中对以上问题的认识并不十分清晰，甚至有些混乱，焦点和趋势是对保险人较多地采取比较苛严的态度。其中，对上述第一个“说明”层次的义务关注不是很多，而对第二层次的关于保险人明确说明义务的问题，司法审判的掌握尺度就很不统一。

到目前为止，在法院系统审理的保险合同纠纷中，因保险人未履行明确说明义务而败诉的案件比较多，甚至越来越多。有的是以笼统的保险人未明确说明为由判保险公司败诉；有的是以保险公司未对被保险人明确说明为由判保险公司败诉；还有的是以保险公司未对减轻责任条款明确说明为由判保险公司败诉，等等。也正是因为如此，许多保险公司对此非常苦恼，的确不知究竟应当如何掌握“明确说明”的分寸与尺度。

那么针对《保险法》第18条规定，如何认定保险人是否已经尽到了“明确说明”的义务呢？最高人民法院研究室的一个批复（非正式司法解释）中提到：“明确说明”是指保险人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。正在酝酿中的《保险法》司法解释稿试图做出如下规定：保险人在与被保险人签订保险合同时，对于保险合同中所约定的有关保险人责任免除条款，应当在保险单上或者其他保险凭证上对有关免责条款作出能够足以引起投保人注意的提示，并且应当对有关免责条款的内容以书面或口头形式向投保人做出解释。同时规定，保险人对是否履行了明确说明义务承担举证责任。保险合同中免责条款本身，不能证明保险人履行了说明义务。上述两种规定尽管宽严口径不一，但对保险公司均对保险人提出了较为严格的要求。因此，实务中，采用什么方式、履行什么手续，才算保险人适当地履行了“明确说明”的义务，并减少因保险人说明义务产生纠纷的举证不能的情形是摆在保险人面前的一个无解的课题。

随着中国的保险业日趋完善化、规范化，中国保险业的发展越来越成熟，保监会对保险人的要求也越来越正规。以前可以先上岗再考资格证书，现在是没有资格证书就上不了岗。保险人资格考试也越来越严格了。现今经过系统的培训才取得资格证的人，保险基础知识、相关法律、法规及职业道德的学习，使这些人的素质有了很大的提高，这对整个保险行业都起了很大的正面影响。他们会很认真地对待保险这项事业，很负责的对待公司和客户，最终会使人们真正的意识到保险的功能和意义。

年月日，我有幸参加了中国泰康寿险分公司，广安中支公司组织的保险以及企业文化、产品分解、有效沟通技巧等学习培训活动，使我感触很深，受益匪浅，对自己的人生价值、认识水平、理论水平等都有进一步的提高。重复在我脑海里的还有这几天神精紧绷的上课情形，老师们的博文广识、生动讲解、精彩案例无不在我的脑海里留下了深刻的印象，我只恨自己才疏学浅、文笔糟糕，不能够将所有的感触都通过文字显然于纸上。但是我还是尽力绞尽脑汁，以祈求能将培训完后心中所想所获能表达出来。

首先很感谢公司对于新人的重视与培养，这么大规模的动员师资与人力，让我更深刻的体会和认识了保险行业的重要性，更有信心和勇气为往后能更好的开展业务做准备。

在这期间我认识到了泰康人寿的企业文化和历史，泰康人寿是1996年经中国人民银行批准成立的一家全国性，专业化公司。目前有32家分公司，265家中心支公司，年月被评为AAA寿险公司，清偿能力最强，风险最小。一张保单保全家是泰康独有的企业文化。通过这几天的学习。我更深层次的深刻的了解了我们保险行业，表面上看来，这是每个家庭必备的理财规划工具，可实际是看来，这更是一个是理财保障融于一体、神圣的爱心传递行业，帮助家庭与个人理财的同时，更是在为身边的每一位朋友的人身在制订一种保障，消除尽可能发生的意外损失。风险无处不在作为。即将成为这行业的一员，我感到非常的荣幸，这是一份多么高尚的工作。在培训中，每一位主讲的老师都不约而同地谈到了保险行业的发展前景和对行业未来的憧憬，让我更清楚的认识到了要做好一名保险人不仅需要有高度的责任感、良好的职业道德和较强的敬业精神，更需要具有较强的责任心和事业心。