还款来源范文10篇

【摘要】从2000年开始,我国农村信用社开始进行小额信贷业务,并主要以农户小额信用贷款的模式开展。农户小额信用贷款业务虽然在支持农村经济发展,促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用,但在农户还款机制上还有待完善,其中第一还款来源的稳定性尤为重要。

【关键词】小额信用贷款第一还款来源还款机制

一、农户小额信用贷款

农户小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务,其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体。其主要内容如下:

1.农户小额信贷的发放范围

农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群,这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望,但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点,因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务,处于信贷市场中的边缘地位。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件:第一,居住在信用社的营业区域之内;第二,具有完全民事行为能力,资信良好;第三,从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法、可靠的经济来源;第四,具备清偿贷款本息的能力。

一、农户小额信用贷款

农户小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务，其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体。其主要内容如下：

1.农户小额信贷的发放范围

农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群，这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点，因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务，处于信贷市场中的边缘地位。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：第一，居住在信用社的营业区域之内；第二，具有完全民事行为能力，资信良好；第三，从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；第四，具备清偿贷款本息的能力。

2.农户小额信贷的期限和偿还方式

农户小额信贷的贷款期限一般是在一年之内，最长不超过三年。我国在农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，不必在每单位时间内还部分贷款。但在实际操作及归还本息方面还有一定的缺陷。因此，我国也要加快这方面的改革，采用国际上较先进的整贷零还的偿还方式，即农户每隔固定的时间如一个月就要分期还款。整贷零还的好处在于：一方面，减轻了农户的还款压力从而降低了还贷风险，另一方面，有助于农户培养理财意识。

【摘要】从2000年开始,我国农村信用社开始进行小额信贷业务,并主要以农户小额信用贷款的模式开展。农户小额信用贷款业务虽然在支持农村经济发展,促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用,但在农户还款机制上还有待完善,其中第一还款来源的稳定性尤为重要。

【关键词】小额信用贷款第一还款来源还款机制

一、农户小额信用贷款

农户小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务,其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体。其主要内容如下:

1.农户小额信贷的发放范围

农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群,这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望,但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点,因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务,处于信贷市场中的边缘地位。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件:第一,居住在信用社的营业区域之内;第二,具有完全民事行为能力,资信良好;第三,从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法、可靠的经济来源;第四,具备清偿贷款本息的能力。

【摘要】从2000年开始,我国农村信用社开始进行小额信贷业务,并主要以农户小额信用贷款的模式开展。农户小额信用贷款业务虽然在支持农村经济发展,促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用,但在农户还款机制上还有待完善,其中第一还款来源的稳定性尤为重要。

【关键词】小额信用贷款第一还款来源还款机制

一、农户小额信用贷款

农户小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务,其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体。其主要内容如下:

1.农户小额信贷的发放范围

农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群,这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望,但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点,因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务,处于信贷市场中的边缘地位。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件:第一,居住在信用社的营业区域之内;第二,具有完全民事行为能力,资信良好;第三,从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法、可靠的经济来源;第四,具备清偿贷款本息的能力。

一、农户小额信用贷款

农户小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务，其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体。其主要内容如下：

1.农户小额信贷的发放范围

农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群，这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点，因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务，处于信贷市场中的边缘地位。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：第一，居住在信用社的营业区域之内；第二，具有完全民事行为能力，资信良好；第三，从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；第四，具备清偿贷款本息的能力。

2.农户小额信贷的期限和偿还方式

农户小额信贷的贷款期限一般是在一年之内，最长不超过三年。我国在农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，不必在每单位时间内还部分贷款。但在实际操作及归还本息方面还有一定的缺陷。因此，我国也要加快这方面的改革，采用国际上较先进的整贷零还的偿还方式，即农户每隔固定的时间如一个月就要分期还款。整贷零还的好处在于：一方面，减轻了农户的还款压力从而降低了还贷风险，另一方面，有助于农户培养理财意识。

当前，农发行中长期信贷业务正面临新的挑战。2018年以来，政策环境出现较大变化，国家严控地方政府隐性负债的政策持续出台，并进一步严格管理金融行业对国有企业的投融资行为。农发行中长期信贷业务主要依靠财政性资金还款、办贷模式单一等发展弊端逐步显露，加大对乡村振兴战略支持力度的政策导向与中长期信贷业务不平衡不充分的发展之间的矛盾越来越突出。为更好服务乡村振兴战略，推动高质量发展，农发行中长期信贷业务转型已成为全行共识和当务之急。

一、农发行中长期信贷业务现状

中长期信贷业务是现阶段农发行服务“三农”最主要的手段。截至2018年三季度末，农发行资产总额69135.8亿元，其中各项贷款余额50400.6亿元（人行口径），占总资产的72.9%，而中长期贷款余额为30510.1亿元，占各项贷款总量的60.5%，在农发行总资产中占比达到44.1%。可以说，信贷业务是农发行的主体业务，而其中中长期信贷业务发挥了最为重要的作用。从支持领域看，农发行中长期信贷业务主要集中在农业农村基础设施建设领域。截至2018年三季度末，农业农村基础设施建设中长期贷款余额25677.74亿元，占全行中长期贷款余额的84.16%。而基础设施中长期贷款中又以棚户区改造（占比44.25%）、城乡一体化建设（占比23.69%）、农村公路建设（占比12.04%）等为主。此外，农发行中长期信贷业务近年来还扩展到农村集体经济发展、高标准农田建设、土地流转经营、林业资源开发与保护、海洋资源开发与保护、旅游扶贫、农村物流、产业企业科技创新等现代农业领域，但这部分业务在全部中长期信贷业务中的占比为4.94%。从信贷模式看，当前农发行中长期信贷业务存量和增量均高度依赖地方政府信用，其中又以政府购买服务模式为主。据不完全统计，农发行采用政府购买服务模式的中长期贷款余额在全部中长期贷款余额中的比重已超过七成。从还款来源看，农发行中长期信贷业务（尤其是基础设施类贷款）主要依靠财政资金，以企业经营性现金流还款的项目占比非常小。

二、中长期信贷业务在农发行服务乡村振兴中的定位

2017年以来，农发行提出了推进高质量发展，争当服务乡村振兴战略排头兵和主力军的战略目标。为实现这一目标，农发行在坚持政策性银行职能定位前提下，正在加快推进体制机制改革。中长期信贷业务作为农发行支农报国的主要手段，担负着十分重要的作用，中长期信贷业务转型已成为农发行新时期深化改革的必然要求和重要组成部分，成为当前亟需破题的重点之一。因而，必须加快推进中长期信贷业务转型，着力支持乡村振兴战略重点领域和薄弱环节，将农业农村基础设施建设、产业融合发展、绿色生态、农村土地制度改革等作为中长期信贷业务主战场和转型的发力点，坚决打好脱贫攻坚战，在乡村振兴中发挥主体和骨干作用。要把握乡村振兴中农发行中长期信贷业务的基本定位，必须筑牢两个根基，把握三大重点。一方面要筑牢粮棉油业务这个立行之基，全力服务国家粮食安全，另一方面要筑牢全力支持脱贫攻坚这个履职之本，充分发挥政策性银行抓重点、补短板、强弱项功能的职责，主动作为，服从于党中央大政方针。重点支持实体经济，稳中有进，培育一批优质实体客户群；重点支持基础设施建设，阔步挺进，切实解决农业农村基础设施薄弱“梗阻”问题；重点推进产业融合，创新前进，拓展农业政策性金融的服务功能。从政策性金融发展趋势看，农发行必须也必将建成更加完善的功能齐全、手段多样的金融产品和服务体系，进而通过这一体系满足客户多元化需求。也只有在这样的产品和服务体系中，中长期信贷业务的作用才能更充分地发挥。

三、乡村振兴中农发行中长期信贷业务转型主攻方向

第一，在与银行签订贷款合同、信用卡领用合约等时，应仔细研究查看，做到心中有数，同时对银行各渠道（包括信件、短信、电子邮件、电话等）告知的还款日、还款金额、宽限期等应重视，按期及时足额还款。第二，确保银行预留个人信息的准确，如发生变更应及时办理手续，以便银行可以及时有效地通知相关信息，避免遗漏。第三，要珍惜个人信用记录，维护合法权益，对确属征信记录记载错误的，要及时向有关机构提供证明材料提出异议，以便及时更正错误信息。作为金融行业，一方面，应多渠道更全面系统地向金融消费者宣传普及金融、征信知识，引导市民更好地认识“良好的信用记录是无形的信誉财富”；另一方面，应改进优化还款提醒方式及内容，以便于客户更好地掌握自身贷款信息，合理制定还款计划。

疫情期间客户个人贷款逾期银行启动疫情异议投诉绿色通道

2020年3月26日，正值北京市肺炎疫情爆发高峰时期，某支行在开展个人贷款贷后管理催收工作过程中，发现一名个人住房贷款业务客户苏某某3月25日（按揭贷款每月固定还款日）未进行还款，账户已产生逾期记录1期。客户经理李某立即与客户本人取得电话联系，经简单了解后得知该名客户目前为北京某医学院全日制博士（免疫学专业），还款日当日正在某医学院内封闭参与本次肺炎知识图谱课题研究，未能及时将还款资金存入还款账户，造成逾期。苏某某得知自身贷款账户已产生1期逾期记录后，向客户经理陈述了本次还款延误的原因及实际困难，表示会立即还款，并于当日将逾期款项转入还款账户。3月30日，苏某某致电客户经理，表示本次逾期属非主观恶意拖欠行为，提出修改逾期记录的申请。客户经理向客户清晰解释了个人征信管理要求和逾期记录修改的明确规定，表示会及时向总行请示处理意见。随后，客户经理调阅了该名客户申请贷款时提交、签署的个人基本资料及相关材料，核实其所学专业为北京某医学院全日制免疫学且确实为在读学生。客户经理当日致电客户，核实逾期原因无误、逾期款项到账后，管辖支行立即向总行个人征信主管部门电话汇报了该笔贷款逾期情况，请示该笔逾期记录是否可修改。总行个人征信主管部门根据《中国人民银行征信中心关于为打赢疫情防控阻击战提供征信服务支持的通知》相关规定，启动了本次疫情防控征信服务工作应急机制。总、支行严格执行“疫情异议投诉绿色通道”办理流程，完善手续上报、接收材料审核、逐级领导审批、修改逾期记录、反馈处理结果，全部流程于2个工作日内完成，得到了客户的高度认可。本案中，银行向全国战斗在抗疫一线的医护人员、感染病毒肺炎的客户、因疫情管控耽误还款的湖北客户提供关怀政策，根据客户情况，适当延期还款、减免利息费用、提供征信保护等。法律分析建立在借贷关系上的征信授权查询。该案件中客户与银行属于借贷关系，借贷关系通过双方签署的借款合同进行认定。在借贷关系成立的基础上，同时取得客户本人签署的《个人信用信息查询与报送授权书》，银行方可查询、使用客户本人的个人信用报告。严格落实人民银行管理要求，准确报送、及时告知不良征信记录。贷款发放后，银行有责任、有义务根据《征信业管理条例》中个人征信报送要求将商业银行与客户之间的信贷关系、信贷关系存续期间发生的所有资金变动情况及时、完整、准确地报送至中国人民银行信用信息基础数据库。同时依据《个人信用信息查询与报送授权书》内约定条款，于贷款逾期发生后的第二天，向客户发送不良征信记录报送告知的手机短信。特殊时期准确掌握政策，切实保护客户个人征信权益。银行经办业务人员认真核对客户身份基本资料，了解核实还款延误原因，根据《中国人民银行征信中心关于为打赢疫情防控阻击战提供征信服务支持的通知》规定及时审核确认该客户属于本次疫情期间可享受征信政策保护的客户群体，并根据“疫情异议投诉绿色通道”进行快速处理。

灵活调整住房按揭还款安排受疫情影响客户不纳入失信记录

2020年2月11日，某银行住房按揭客户钱女士发生逾期,客户经理致电进行催收，钱女士向经办人员反馈，其与配偶为湖北籍，过年期间返回湖北探亲，受疫情影响滞留，就职公司也未按时发薪，其配偶也因滞留湖北无法返工，家庭收入来源中断，为保证家庭日常生活，无法正常还款。客户钱女士向银行申请延迟支付贷款本息及修改个人征信的诉求。该银行经办人员收到客户的求助后，积极跟进处理，按监管部门及总行相关要求收集钱女士延期还款及修改征信的报批资料。经办客户经理于当日向客户发送资料清单，通过微信视频等方式，在线指导钱女士填写资料。收到申请资料后，经办机构及分行立即开通绿色通道对客户申请资料进行处理，并于当日报送总行，为客户申请减免3月、4月相应逾期利息、罚息及修改个人征信，最终获得总行审批通过。经办机构立即将审批结果通知了钱女士，客户对银行处理结果表示非常满意，并承诺在疫情过后正常返工并按时归还贷款本息。法律分析2020年初，银保监会了《关于加强银行业保险业金融服务配合做好病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，其中第三条规定“开辟金融服务绿色通道。各银行保险机构要进一步加大对疫区的支持，减免手续费，简化业务流程，开辟快速通道。要充分发挥银行信贷、保险保障、融资担保等多方合力，加强对社会民生重点领域金融支持。对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。对感染病毒的出险理赔客户要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。”本案中钱女士属于受疫情影响暂时失去收入来源的人群，因此银行在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭还款安排，合理延后还款期限，向人民银行申请将疫情期间发生的逾期记录，不纳入失信记录。

疫情期间快速响应、简化流程满足客户贷款延期还款需求

内容摘要:笔者认为我国个人住房抵押贷款(简称“个贷”)市场在业务规模快速发展的同时,应适时适度向业务细分和产品多样化等方向拓展。本文以美国个贷市场为例,归纳了个贷市场可细分的业务种类和丰富多样的个贷产品。结合我国市场特征,提出了多样化个贷市场参与机构、合理化个贷产品结构、谨慎创新个贷产品和向资本市场融资的建议。

关键词:个人住房抵押贷款业务细分产品结构

鉴于对住宅市场稳步发展的预期,我国个贷市场的发展空间巨大。这种发展空间不仅表现在市场规模上,更反映在业务种类和产品结构的开拓。本文以个贷市场发展较成熟的美国为例,归纳个贷市场的业务细分和产品结构,分析形成专业化分工和多元化产品的意义,结合我国个贷市场现阶段特征,提出一些建议。

美国个贷市场业务细分

按业务种类划分

零售业务(retailoperation)个人住房抵押贷款零售业务通常由个贷机构一线业务员发起。客户来源主要通过两种渠道,其一是房地产开发商或中介机构提供的潜在客户,其二是自身的储蓄或其它贷款业务客户。只有很少部分现实客户来自于柜台寻访和电话促销。由于个贷零售业务由贷款机构一线业务员亲自发起,因此相比于批发业务,能更好控制客户和抵押住宅质量,有助于降低个贷风险。但为此付出的代价是分支机构和一线业务员数量的增加,业务运作成本上升,尤其是固定成本。国外有研究表明,个贷业务的规模经济效应不明显,相反较高的固定成本投入会增加其市场退出成本。小规模地区性个贷金融机构在零售业务领域更占优势。

近日，中国银监会《商业银行并购贷款风险管理指引》（以下简称《指引》），允许符合条件的商业银行开展并购贷款业务，对通过并购能够提高企业核心竞争能力的战略性并购给予信贷支持，打破了此前《贷款通则》关于借款人“不得用贷款从事股本权益性投资”的陈规，意味着国家对商业银行从事并购贷款业务正式开闸，为过去常因资金困扰而无法完成扩张的企业带来了福音，也为我国并购市场的纵深化发展注入新的活力。

但《指引》的出台是否意味着任何有并购意愿的企业都能够获得贷款支持呢？答案当然是否定的。一方面，并购贷款业务为企业开展并购活动提供了资金上的支持，拓宽了融资渠道，极大地推动了兼并重组活动的开展，支持了我国经济结构调整和行业整合，但另一方面，与传统的商业贷款相比，并购贷款业务又更加复杂和更具风险性。因此，对于什么样的企业、什么样的并购发放并购贷款，发放多大额度的贷款，如何采取有效的监管措施，保障贷款的安全，这些都需要商业银行作有别于常规贷款的安排和布置。那么，究竟什么样的企业、什么样的并购才能获得并购贷款呢？如下笔者就根据《指引》的要求作简要介绍。

一、获得并购贷款应具备基本条件

《指引》规定，并购，是指境内并购方企业通过受让现有股权、认购新增股权，或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为。这说明，符合《指引》要求的能够给予贷款支持的并购，其目的必须是为了合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业。除此之外的收购目标企业部分股份或资产而不能达到实际控制目标企业的股权转让或者其他投资行为，均不能获得商业银行的并购贷款。

企业获得并购贷款除符合上述并购目的外，并购方还应具备以下条件：

1、依法合规经营，信用状况良好，没有信贷违约、逃废银行债务等不良记录；

近年来，随着高等教育事业的迅速发展，各地农业院校掀起了建设的热潮，对建设资金的需求十分旺盛，各级农业银行对高校建设的支持力度日益增强。但是，一些高校扩张冲动强烈，建设行为缺乏约束，建设规划脱离实际，建设规模竞相扩大，建设标准日益攀高，导致负债超过承受范围。如何控制信贷风险，减少或避免信贷资产损失，成为农业银行在拓展业务时尤为注意的课题。

一、农业院校信贷风险识别…

风险识别就是确定何种风险事件可能影响贷款项目。风险识别是农业银行风险管理的第…步，主要了解风险的性质，风险的类别，发生风险的原因以及风险事件的后果等问题。通过对风险的识别，趋利避害，便被动为主动。农业院校大致有如下几种风险：

（一）国家政策性风险。国家政策、法制、法规的建设正在完善的过程中，农业院校内外部调整、当地政府的有关政策的调整，对学校的收费情况都会产生一定影响。

（二）教育体制风险。农业院校缺乏经营管理方面应有的自主权，资金利用效率低下，缺少盘活教育资源的积极性，大量资产不断磨损、贬值，造成资源的浪费。由于体制上的束缚，农业院校运作很难市场化，缺乏竞争机制的刺激，形成相对封闭的系统，资源的内外对流很困难，整体效率低下。

（三）高校之间竞争风险。随着国内高校的跨区办学和国外高校通过各种形式的渗透，农业院校间的竞争将日趋剧烈，竞争会促进一些农业院校的发展，也会造成一批农业院校的倒闭。