个人信贷范文10篇

为加速我行个人信贷业务发展，调动全行个人信贷人员的积极性，提升个人信贷客户经理的业绩和贡献度，提高个人信贷管理水平，遵循“实事求是、依法合规、激励业绩、严格标准、奖励到人”的原则，特制定本方案。

一、考核时间

2007年1月1日——12月31日

二、考核奖励范围

省行以省行营业部、各二级分行为单位进行考核奖励；省行营业部、各二级分行根据省行奖励办法制定完善本行奖励详细实施细则,考核奖励到人，包括二级分行、支行及二级支行所有从事个人信贷营销和审查审批人员。将贷款投放量、完成计划情况与风险控制指标统一起来，奖励与完成任务和贷款质量挂钩，对前台营销和中台审查审批实行联动考核。

三、考核激励目标

编者按：本文主要从自身的强壮才有集体的强大；尽职尽责方能无愧于领导信任；团结就是力量；不足之处进行讲述。其中，主要包括：建立新农村，金融机构就要有新作为，农村信用社就必须更加充分发挥支农主力军的作用，在这样的新形势之下，做为信用社的一名员工，只有提高了自身修养，才能为我们的信合事业推波助澜、信贷会计这个工作是个苦差使，且不说自治区联社、银监局、联社各科室随时要求上报的各类报表，单是抽据、入据、记据，每月20日后的结息记录、贷款五级分类就已经忙得不亦乐乎、在工作中，我能够与同事团结友爱，和睦相处，相互学习、共同进步；在生活中，互相帮助，互相关心，共同创造和谐愉快的工作氛围、揽储吸存方面做的还不够好，应多方联系储源；业务技能提高不是很快，今后须多学多练等，相信在今后的日子里通过努力会大有收效的等，具体材料请详见：

时光是匆忙的，不知不觉中，20*年已经悄然而逝。回首这一年来的工作，成绩不能抹煞，而不足之处仍然存在，有待于在今后的工作中弥补、改正，以求尽善尽美。现将20*年工作做如下总结：

一、自身的强壮才有集体的强大

建立新农村，金融机构就要有新作为，农村信用社就必须更加充分发挥支农主力军的作用，在这样的新形势之下，做为信用社的一名员工，只有提高了自身修养，才能为我们的信合事业推波助澜。基于此，本年度，我利用业余时间认真学习金融业务知识，认真学习联社下发的各种文件、资料，使之能够融会贯通，学以致用，提高业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力。立足干中学，学中干，学中用，不断地充实和提高自己的业务技能和文化素养。学习法律知识和各项规章制度，强化自身的法律意识，加强思想道德建设，提高职业修养，树立正确的人生观和价值观；能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强工作的责任心、事业心，为将工作做好做精，不惜加班加点、牺牲节假日，并且，在工作中我能够积极配合其他同事工作，以主人翁的精神热爱本职工作，做到“干一行、爱一行、专一行”，牢固树立“社兴我兴、社衰我衰”的工作意识，全身心地投入工作，力求做一名合格的信合员工；在核心业务系统的培训中，我更是抓紧分分秒秒，熟悉掌握每一个操作流程，每一项业务处理操作，这样才有了新系统上线后的驾轻就熟、高效精准。

二、尽职尽责方能无愧于领导信任

信贷会计这个工作是个苦差使，且不说自治区联社、银监局、联社各科室随时要求上报的各类报表，单是抽据、入据、记据，每月20日后的结息记录、贷款五级分类就已经忙得不亦乐乎，是领导的信任让我走上了这个工作岗位，我心里怀抱的除了对这份信任的感激就是不负所望的决心。我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，能够在工作中积极主动，认真遵守规章制度，能够及时上报各类报表和完成领导交给各项的工作任务。做为贷款审查小组成员，在工作中我认真遵守规章制度，做到求真务实，恪尽职守。我深知，信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。我不断的提醒自己，不断的增强责任心，提高工作质量，只有尽职尽责的工作方能无愧于领导对我的信任。

为探讨发展消费信贷业务的要求和条件，进一步促进个人消费信贷业务的发展，××分行组织13个中心支行对消费信贷业务发展情况进行了调查，并以问卷形式对6961位居民就消费信贷问题进行了随机抽样调查。调查的结论是：我国消费信贷业务正处于起步阶段，期望目前进入迅猛发展阶段，条件尚不成熟，但是，发展消费信贷既为消费升级不，经济发展所长期需要，又在城乡居民的实际生活中有着巨大发展潜力。

一、消费信贷的倾向性及消费意向情况

在被调查的居民中，准备申请消费贷款的有3036位，占43.6%。从有贷款消费意向的被调查者职业分布看，不同职业的消费群体有消费信贷意向的比例普遍较高，但也存在一定差异，只是这种差异程度不大；从收入分布上看，中高收入阶层打算申请消费贷款的比例较高。其中，打算申请往房和汽车等主要信贷品种的也是这样，尤其是打算申请汽车消费贷款的更是这样；与中高收入阶层相对应，家庭金融资产拥有量与打算申请消费贷款的相关程度不是很高，其中打算申请住房贷款的也是如此，但打算申请汽车消费贷款的被调查者却与家庭金融资产拥有量的相关度很高；从打算申请消费贷款的被调查者年龄层次来看，则明显是越年轻打算申请消费贷款的越多，尤其是打算申请住房消费贷款的更加明显。

按照被调查者打算申请消费贷款购买的对象分析消费者的消费意向，可以看出，在打算申请消费贷款的3036户居民中，有1206位准备购买商品房，占39.7%，所占比例远远高于其他；其次是供子女上学，选择该项的人数为564位，占18.58％；打算贷款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申请贷款购买大件消费品、装修住房、买家用轿车、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市场需求，但其所占打算申请消费贷款总人数的比例均小于10%，具体所占比例依次为7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。这基本符合我国居民消费需求的总体现状，即我国目前正处于温饱和温饱有余。富余不足的阶段，居民消费主要以生存（居住）和发展为主。

二、制约消费信贷发展的因素分析

（一）受传统消费惯性的深刻影响，对信用消费的认知程度较低。

1、个人住房信贷“假个贷”的主要表现形式

（1）个人住房信贷“假个贷”的定义

目前个人住房信贷的“假个贷”无论在理论界还是实务界都没有统一的定义。笔者认为：个人住房信贷的“假个贷”主要是指不以真实购买住房为目的，通过虚构住房买卖交易或以虚假的借款主体或违背借款人的真实意识表示向银行提出住房按揭申请，骗取银行信贷资金的行为。

（2）个人住房信贷“假个贷”的主要表现形式

在个人住房信贷操作实务中，碰到的“假个贷”的形式多种多样，笔者从“假个贷”给银行造成危害程度的角度对“假个贷”的形式进行归纳：

①恶意套取银行资金的“假个贷”。这类“假个贷”往往是一些资金实力较差的项目公司因项目运作不成功，在项目销售过程中通过勾结银行内部人员、房地产管理部门有关人员，实施的旨在骗取购房人和银行资金的“假个贷”。开发商在资金到手后，迅速转移资金，对项目的后续建设置之不理，或注销公司或携款潜逃，给银行、购房人、社会造成重大不良影响。还有部分规模小、资金实力差的房地产中介公司为筹集资金进行炒房，通过虚构二手房买卖交易、勾结银行内部人员、房地产管理部门有关人员，实施“假个贷”骗取银行信贷资金，在获利后进行提前还款，如炒房失败则携款潜逃。

虽然有了一定的进步和成绩，总结一年的工作。但在一些方面也存在着不足。比如，有创造性的工作思路还不是很多，个别工作还不是做的很完善，这有待于在今后的工作中加以改进。新的一年里，要认真学习和贯彻党和国家的政策、方针、路线，努力使思想觉悟和工作效率全面上水平，为我五三信用社实现跨越式发展做出应有的贡献。

所长的带领下，一年的时间很快的过去了这一年里。五三信用社领导的关心及全体同志的帮助下，能够比较圆满的完成了本年度的工作任务，思想觉悟等方面都有了一定的提高，本年度的总结主要有以下几项：

1自觉贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，政治思想表现、品德素质修养和职业道德方面。能够认真学习邓小平建设具有中国特色社会主义的理论。具有全心全意为人民服务的公仆意识。能遵纪守法，敢于同违法乱纪行为作斗争，忠于职守、实事求是廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了的三个代表”精神，并写了心得体会和全所同志进行了交流，能较好的理解了三个代表”精神的内涵，三个代表”学习过程中，能及时的发现存在问题及对“三个代表”精神领悟不透的地方并及时加强学习，予以改正。使我思想觉悟方面有了一定的进步。

2能够不断的去学习，业务知识和工作能力方面。目前的工作岗位上。积累经验，经过自己的努力，具备了一定的工作能力，能够从容的接待储户的咨询。业务技能、组织管理、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

3能够正确，工作态度和勤奋敬业方面。热爱自己的本职工作。认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，工作中能够采取积极主动，能够积极参加单位组织的各项业务培训，认真遵守区行的规章制度，保证出勤，有效的利用工作时间。

4达到预期的效果，工作的数量、质量、效益和贡献。能够及时完成制定的工作任务。储蓄工作中，都能保质、保量的完成社里交给的各项工作任务，同时在工作中学习了许多的知识，也锻炼了自己，经过一年的不懈努力，使工作水平有了长足的进步，为五三储蓄所做出了应有的贡献。

述职人：××*，男，现年30岁，本科文凭，助理会计师职称，中共党员，现任××*支行营业部信贷员。一年来，我在××*支行领导关心和同事们的支持下，加强政治思想和业务知识的学习，不断提高自身综合业务素质，立足本职岗位，服务三农，全年累计发放贷款645.3万元，净投放236.5万元，累计收回贷款408.8万元，净投放236。5万元，其中不良贷款56万元，收回贷款利息67.3万元，完成任务60万元的112%，较好地完成了本年度的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能等方面都有了一定的提高。现将一年来的工作情况汇报如下：

一、加强学习，努力提高思想政治与业务素质。

我能够认真学习，能遵纪守法，忠于职守、实事求是、遵守职业道德和社会公德。学习“十七大”会议精神，树立社会主义荣辱观。加强爱岗敬业意识的培养，进一步增强工作的责任心、事业心，以主人翁的精神热爱本职工作，做到“干一行、爱一行、专一行”，牢固树立“行兴我兴、行衰我衰”的工作意识，全身心地投入工作

虽然我的工龄不短，但信贷员工作我还是第一次干，在调整为信贷岗位后，我利用业余时间认真学习金融业务知识，不断充实自己的工作经验和业务技能，对于合行及支行下发的各种文件、资料能够融会贯通，学以致用，搜集有关信贷方面的文件、书籍以及规章制度，仔细学习，做好笔记，掌握了信贷方面的业务知识，做到了能独挡一面，

二、立足本职信贷岗位，加大支持“三农”力度。

合作银行担负着支持“三农”发展的重担，对提高本地农民经济收入和生活条件起着输血的作用，在年初我接管××*村、××村的信贷工作以来，利用核对贷款的机会跑遍所管辖的二个村二十一个组，摸清每一户贷户的情况，做到了情况明底子清，我在摸清包片农户资金需求情况后，对符合贷款条件的农户，及时投放，做到早投放早收益，全年累计发放贷款645.3元，净投放236.5万元，在今年合行开展扶贫贴息贷款以后，我利用下乡机会宣传扶贫贴息贷款的优惠政策和贷款条件，对符合政策的贷户及时投放，全年共计投放扶贫贴息贷款72笔72万元，支持农户建房56间，养猪205头，羊220只，牛五头，供养大学生9名，发展果树26亩，将这一富民政策落到了实处。××××村一组地质属滑坡地带，被县政府列为移民搬迁对象，并规划了新的居住地点，但有部分村民建房资金不足，无法搬迁，其生命财产都受到严重威胁，我在下乡过程听到这一消息后，主动找到该村二委干部，了解详细情况后，对黄某等七户投放建房资金20余万无，支持他们新建房屋30间，彻底摆脱了滑坡的威胁。在支持农户发展经济的同时，我还注重支持农村经济组织贷款，如××*村三组村民××开办××厂，生产××的机械陈旧跟不上新的建筑要求，急需更换新设备，但自有资金不足，我在了解情况后，为其投放贷款15万元，支持其从湖北购回一套数控设备，新设备生产的水××*质量高，样式多样，产品供不应求，现该厂雇用了五名工人，日产量也有原来的1000页提高到2000页，年产值达80余万元，经济效益翻了一翻。又如：××*二组贷户魏某，开办了一个××*厂，今年购厂地时，因外欠货款没有及时收回，自有资金不足，因其原有8万元贷款，魏某抱着试一试的态度递交了贷款申请书，经请示领导后对其进行考察，认为其符合贷款条件，第二天就为其投放购厂地贷款8万元，支持其新购厂地，现在魏某雇用了六名工人，生产的××××销售到我县各地，魏某也成了我部的黄金客户。

摘要：本文对商业银行的个人消费信贷业务风险进行阐述，从立法、银行行为和征信三个角度分析个人消费信贷业务风险的成因并提出相关的防范措施建议，希望本文能够为商业银行信贷业务的健康发展以及个人消费信贷风险问题的规避提供帮助。

关键词：商业银行；个人消费信贷；风险防范

个人消费信贷指的是个人以消费为目的向银行提出的借款行为，金融机构为了满足个人消费需要提供相应的借款，约定还款规则、利息以及双方的责权义务后，为个人提供贷款的金融活动。个人消费信贷的行为主体是银行，消费信贷的主要目的是为了满足消费者提前消费的需要，消费信贷所出借的款项通常数额小、还款时间短、利息少、可重复，是信贷活动中风险较小、收益率较高的一种信贷活动。但是个人消费信贷并非是毫无风险的，恶意透支信用卡的行为，同时向多个金融机构提请个人消费信贷却无法偿还的行为，都引发个人消费信贷风险，银行作为提供个人消费信贷的主要金融机构，如何防范这些风险，值得我们进行深入的思考和探索。

1.商业银行的个人消费信贷业务风险

商业银行为个人消费提供的信贷业务包括了住房贷款、购车贷款、助学贷款等多个项目，主要是为了满足个人提前消费的需求。个人向银行提请消费信贷大多数都需要说明消费目标，银行根据消费目标和提请金额设计贷款年限，并根据信贷行为产生当下的金融市场情况决定利率，与个人达成贷款协议，形成合同之后发放贷款。商业银行在个人消费信贷业务中所承担的风险，总体而言表现为个人还款能力不足、恶意拖延还款或者不还款导致的利息和本金难以收回，形成赖贷或者死贷的情况。这些行为导致银行利润受损，虽然个人消费信贷数额小，但是追回难度大，从整体而言，个人消费信贷业务风险并不低。信贷风险的成因复杂，个人消费信贷业务的风险形成并不单纯由提请贷款的个人引起，社会监管和银行风险防控机制等，都应该为个人消费信贷业务风险负责。

2.商业银行的个人消费信贷业务风险成因

消费信贷市场中建立个人征信的必要性

(一)消费信贷市场发展现状我国消费信贷起步晚规模小,但发展快。按照用途分住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款和信用卡贷款等。从短期来看，消费信贷一方面是将收入---购买力的未来预期增量提前转化为现实的消费力，提高当期生活水平。另一方面促进提前转化而来的消费购买力增量同现有的购买力存量“汇合”形成即期更大的消费力，即提高整个社会的总消费需求，从而拉动经济增长。1997年我国的消费信贷总额仅为172亿元，而2012年前11个月消费贷款已达到104万亿元,消费信贷占信贷总额的比重也由1997年的0.23%上升至2012年的16.04%。而美国广义消费信贷占整个商业银行比重高达50%，可见，我国消费信贷所占份额较低，居民的信用资源还有很大的开发利用空间。随着个人征信体系的完善，会使我国消费信贷突破发展瓶颈,并逐步消除金融风险隐患。1、住房消费贷款目前我国个人住房贷款在消费信贷中占60%--80%。截至2009年一季度末，中国居民消费信贷余额为3.94万亿元，在金融机构贷款中的比重约为11%。其中住房消费信贷余额3.41亿元，占全部消费信贷余额的98.52%，而其他类型消费信贷余额仅为5300亿元，在金融机构贷款中的比重仅为1.48%。梁媛（2012）在验证消费信贷中中长期消费信贷对经济增长作用更为显著，以北京市为例中长期消费信贷每增长1%，可以带动GDP增长1.03%。2、汽车消费贷款汽车消费贷款是指银行对其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。人民银行统计显示截至2011年底，汽车金融消费市场余额已突破3000亿元。据中国汽车工业协会预计，到2025年，汽车贷款市场将达到5250亿元。我国汽车消费信贷发展速度较慢，2003—2008年件汽车消费贷款增幅仅为10%左右，而这期间汽车消费规模增长了2倍多。2009年我国汽车销量达到1364万辆，2010年国内汽车销量为1806.19万辆，同比上涨32.37%，我国汽车工业已经进入一个崭新的发展时代，但我国车贷渗透率仅为12％-15%，这个水平并不符合我国汽车消费量。消费信贷占汽车消费总额的比重世界平均为70%，而美国这一比例高达80%-85%。相关人士测算，车贷渗透率与汽车消费的关联度在80％以上，即汽车消费贷款渗透率每提高1个百分点，带动汽车消费增长约0.8个百分点。目前,恶意骗贷使我国的车贷平均违约率达到30%。由于我国尚未建立完善的个人征信体系，个人的违约成本较低，再加上汽车本身动产的性质，使得汽车消费信贷是最难控制的贷款风险之一。3、信用卡贷款信用卡业务是商业银行近年来发展最为迅速的业务之一，但台湾卡奴事件和韩国信用卡危机也集中显示了信用卡激增后隐藏着极高的道德风险问题。截止到2008年6月底，全国累计发行信用卡12240.09万张，信用卡信贷总额为6931.73亿元。据麦肯锡预测：中国信用卡带来的个人信贷规模2013年的利润将达到130-140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品。4、个人助学贷款在国家助学贷款方面,即使得到国家财政支持,但大量学生毕业后拖欠贷款和过高的追讨成本都影响了各银行开展此业务的积极性。据中国人民银行2006年的一项统计，大学生助学贷款违约率高达28.4%，截至2008年底，我国助学贷款规模大致在500亿左右，整体违约率低于8%。2011年，我国有242.2万学生申领到国家助学贷款，总金额达到136.5亿元。为使这部分较为特殊的消费贷款能够顺利收回，必须借助完善的信用体系，这也是增强全民诚信意识，推动我国国民经济健康发展的必然要求。(二)消费信贷市场竞争状况消费信贷的不均衡市场结构、竞争状况及信息垄断程度的不同是影响消费信贷市场信息不对称的重要原因。在竞争性市场中，某家或几家金融机构与其他金融机构相比具有明显的信息垄断优势，则他们不会自愿共享信用信息，因这会带来信息租金的减少从而降低市场竞争率。我国消费信贷市场集中度较高，80%左右的消费信贷由四大国有商业银行发行，随着其他金融机构的消费信贷产品的丰富，近几年有下降趋势，消费信贷市场的高度集中说明大部分自然借款人的信贷信息被四大国有商业银行所垄断，其他银行必须通过消费信贷产品的创新、提供优质服务与之竞争。消费信贷市场中也存在着寡头垄断竞争，这表明银行之间实现自愿的个人信用信息共享有很大难度，如果由监管部门主导组建公共征信数据库，并强制银行共享信用信息可以解决这一问题，中国人民银行个人基础信用信息数据库的建立有效的降低了国有商业银行的信息垄断程度，减少其信息租金，使其他股份制商业银行和城市商业银行的进入门槛放低，促进消费信贷市场的竞争，这会有效促进各银行积极开发更多的信贷产品，增进消费者福利。另一方面，从四大国有商业银行在消费信贷市场上占有比重来看，并无一家银行占垄断地位，虽然工行和建行份额大于农行和中行，但它们之间还是存在信息共享的要求。

个人征信制度的作用

(一)将零散在各行业、各部门管理的个人信息聚集起来，因此可形成信息的规模效应，具有经济的外部性，使个人信用信息更加透明化。信息不对称是长期普遍存在的，只有采取一套程序化的信用评价体系，对交易双方的信息进行严格审查，甄别出“诚信”和“不诚信”或识别出项目风险的高低，才会解决借贷和债权关系中存在的信息不对称问题。征信可以调查了解影响贷款人和债务人偿债能力的各种信息，尽可能挖掘和发现征信对象的隐藏信息和行为，避免逆向选择和道德风险。征信机构对信用信息进行加工产生信用报告，依据相关规定信用报告可以销售和使用。如此一来，信用交易者的一次博弈行为就转化为连续的多次重复博弈行为，其产生的惩戒效应对失信者具有一定的约束力和威慑作用。由于信用产品负面信息的传播，和在一定期限内的限制其行为，会使失信者付出高昂的失信成本。因此，个人征信系统的建立和强制实施，可以形成制度性约束，规避借款者的道德风险，改善目前我国市场经济信用缺失状况。(二)个人信用征信机制可以降低交易成本交易成本是在一定社会关系中，人们自愿交往、彼此合作达成交易所支付的成本。交易的经济效率由交易成本直接决定，较低的交易成本有助于增强交易的积极性和交易量，使社会资源流转加速进行，进而带动经济发展；较高的交易成本就会挫伤交易积极性，减少交易量，甚至阻碍经济发展。收益内化和成本外化是人行动的基本动机,为使自己的收益最大化，交易双方在缔约前会支付一定成本来了解对方的信用状况。信息搜寻过程如银行内部完成,筛选和鉴别借款人所付出的成本相对较高，因此有必要建立个人征信制度，来弥补征信制度缺失给银行带来的的高额付出。由专业人才、大型信息数据库、先进信息技术和数据处理技术构成的专业征信机构可凭借规模经济优势，大幅降低信息成本。银行只需和征信机构签订数据共享协议,就能以较低成本获取详细反映其借款人资信状况的信用报告,使得银行的授信决策时间减少,扩大消费信贷规模。(三)个人信用征信机制可以促进金融创新个人征信制度是消费信贷市场中金融创新由潜在需求转化为现实需求的重要条件和推动因素。消费信贷已成为金融领域最活跃的创新之一,新的消费信贷产品正不断涌现。而个人征信提供的信息支持功能是消费信贷市场迅速扩大的重要支撑。以个人住房抵押贷款证券化为例,可以预见的未来现金流是商业银行的住房抵押贷款债权证券化的基础,征信机构中庞大的数据资源使得银行通过对住房抵押贷款资产进行剥离、分类和合理定价再进行金融产品创新,从而对未来现金流作出科学合理的预测。美国30%以上的消费贷款已实现了证券化，这得益于美国健全的个人征信制度。因此建立完善的个人征信制度，可以使银行个人资信评估技术向定量化、模型化、精细化方向发展，进而带动金融创新。四、结论综上分析，信息不对称下消费信贷的发展需要个人征信体系的支撑，个人征信体系有助于缩减消费信贷业务成本，开拓个人信用资源，降低信用风险。因此，我国需要加快完善个人征信相关法律法规体系；完善各类金融机构个人信用指标体系，提高个人资信评估水平；建立失信惩罚机制、强化全社会信用意识。

本文作者：孟方琳工作单位：上海杉达学院商学院

摘要

当前中国经济已基本实现了由卖方市场到买方市场的过渡，有效需求不足成为中国经济的焦点问题。在此背景下，消费信贷作为一个崭新的消费方式和信贷渠道，引起政府、银行、企业和居民的多方关注。特别是1993年3月，中国人民政府颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》的通知以后，各大商业银行加快了开展消费信贷业务的步伐，并取得了较好的成效。但是随着消费信贷业务范围的进一步扩大，消费信贷在发展中存在的问题也暴露增多，这些问题严重制约了我国消费信贷的发展。消费信贷是新生事物，它的开展无疑会给商业银行带来新的机遇，但也带来挑战，商业银行应该既要抓住机遇，充分拓展这一业务领域，又要有效防范风险，不使本来低劣的资产雪上加霜。目前，世界上金融危机连续不断的爆发，使得人们对金融风险尤其是银行风险有了更深的认识，它已成为了阻碍经济发展的最大的不确定因素。银行风险的预测和控制就越发重要紧迫。由于个人消费信贷业务在我国才刚刚起步，消费信贷的发展水平仍然相当低，各种制约因素非常多，市场处于培育阶段。与生产信贷相比，管理的复杂程度更高，因此，需要针对个人消费信贷建立一套风险防范体系，有效防范和化解个人消费信贷风险。

本论文通过对前人理论进行总结和运用，形成一定的理论认识；接着对我国个人消费信贷发展现状进行分析，在实证分析的基础上进一步研究制约个人消费信贷面临的种种风险，并采用实证分析的方法来说明风险具体表现在哪些方面；在后，找出商业银行个人消费信贷风险形成原因；最后，通过确定信用评价评分标准和设计信用评分模型来控制个人消费信贷风险，并以次提出防范和化解消费信贷风险的对策。

本论文主要采用实证分析和规范分析相结合，以实证分析为主的研究方法。对消费信贷风险问题则采用定性分析和定量分析相结合的方法，在对具体问题则采用个案分析与综合归纳相结合的方法。

研究内容如下：

1、通过对消费信贷、风险以及消费信贷风险理论的认识和运用，指出消费信贷风险是客观存在的，企图消灭风险，回避风险，是不现实的，只有积极地认识风险、控制风险，将消费贷款风险降低到最低程度，才能实现商业银行的经营目标。

个人消费信贷，是指金融或商业机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。它已成为商业银行等金融机构贷款业务的主要组成部分。但由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。

1我国个人消费信贷的发展现状

我国的个人消费信贷业务始于20世纪80年代中期，发展至今其业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。我国消费信贷业务的发展迅速，从1999年的726.3亿元，截止到2009年6月末，我国居民用户的消费性贷款余额已经增加到了43891.64亿元。虽然如此，但是由于我国各种配套的体制及相关法律还不是很健全，决定了我国个人消费信贷市场总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显慢于发达国家、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象还很严重。随着我国消费信贷业务的逐年发展，制约其发展的风险问题逐步暴露和突出。

2我国个人消费信贷业务发展过程中存在的问题

2.1消费者方面

2.1.1传统消费观念的制约