个人金融业务范文10篇

［提要］本文介绍研究的背景及意义，结合数据分析中国银行的个人存款业务、个人贷款业务和个人中间业务发展现状，以及个人金融业务在发展过程中残留的问题，并提出相应的意见。

关键词：中国银行；个人金融业务；发展策略

一、前言

近年来，中国经济快速成长，国民财富持续积累，这一背景给中国银行个人金融业务的发展打下了基础。人们的储蓄投资理念也发生了很大的转变，客户需求的增加带动供给的提升，发展个人金融业务将会给中国银行带来一个新的利润增长点。我国经济不断发展，金融市场的监管加强，逐渐与市场接轨，这对于国内金融业的发展来说，无疑不是很大的冲击。因此，为了能在全球金融市场有一席立足之地，中国银行需要不断开发新的业务领域。在此背景下，中行研究的业务重心应转向抢占市场、占领客户资源并为客户提供优质高效的服务上来。中国银行作为大型的国有银行，强调个人业务也是它的发展策略。从成本的角度考虑，个人金融业务的成本低、风险不集中、有潜在的增值力，银行同业间对于个人金融业务的竞争也愈加激烈。提高效益是一家银行的目标，在这一方面，中行可以从发展个人金融业务这一角度考虑。在银行的所有业务中，个人业务占了很大一部分，因此其发展不可小觑。随着国内市场深化改革，存贷款间的利息差额不断减少，这可能导致银行的利润下降，因此发展个人金融业务是必然之势。个人业务的发展有利于改善银行的服务质量。把客户需求摆在重点，给客户提供一流的服务，这是中行的核心理念。如今，客户个人理财需求呈现多样化趋势，这对于中行的要求更高，促使其不断发现潜在市场，开发新的金融产品满足客户的需求。发展个人业务，还可以优化银行自身的业务结构。经济全球化不断打开国内金融市场的大门，使之与国际金融市场接轨，这会加剧银行之间的竞争，因此调整业务结构使其合理化已经成为必然的趋势。

二、中国银行个人金融业务存在的不足

（一）个人存款业务营销策略尚待提高

1．树立品牌，提升核心产品竞争力。（1）进行市场细分，找准市场定位。在进行个人金融业务营销时，昆仑银行可以根据客户的消费特征以及效益的贡献度，将目标客户群细分为优质客户、一般客户和低价值客户，实施分层管理。这样昆仑银行就可以在加强对中低端客户服务的基础上，为高端客户提供更加优质、完善的服务，从而提高昆仑银行的成本收益率。（2）丰富产品功能，树立品牌形象。首先要研究客户需求与消费心理，丰富现有个人金融产品的功能，并创新和开发出能全方位满足客户需求的个人业务新产品，同时要增加产品的服务附加值，形成昆仑银行自身的特色，从而树立起昆仑银行良好的业务品牌形象。2．树立以客户为中心的理念，全面提升服务水平。在要为客户提供个性化的服务，就必须整合优化目前昆仑银行个人金融业务流程和服务，加强现有服务前台的改造与建设，按照存款、投资、理财、资产、综合等业务种类，构建各具特色的服务方式和服务区域。低端客户逐步以电子设备的自助服务为主，中端客户以柜面服务为主，高端客户以大客户中心理财经理、大堂经理专门服务为主。3．加强技术创新，提高个人金融产品科技含量。（1）要以集成、便捷、领先、高效的原则整合业务平台，大力开发综合业务系统平台。（2）大力发展虚拟银行业务。通过网络银行、电话银行、自助银行如新版个人网银、ATM机等，依托现代化的银行服务手段，提供比传统银行范围更广、速度更快、效率更高的服务，而成本却更低。（3）运用现代科技改造个人金融业务方式，将昆仑银行与客户的面对面操作，通过计算机演化为人机无纸化操作。

1．加强营销宣传，提高销售能力。（1）转变营销理念，健全营销机制。要转变营销理念，从以产品为营销管理对象过渡到以客户为营销管理对象；从以产品为单位的收益计算过渡到以客户为单位的收益计算；从考核市场份额过渡到考核客户份额。要健全营销机制，培养“一切为了销售”的销售文化，运用分析管理系统，根据目标客户需求偏好，制定相应营销策略。（2）增加营销方式，丰富营销种类：既开展“统一主题、统一策划、统一组织、统一时间和统一行动”的昆仑银行集中营销，又开展推新品、抓热点、有特色的专题营销活动；既要开展针对单一产品或目标客户群的定向销售，又要开展面向不同个人产品或不同客户群体的交叉销售和特色营销。要重点组织开展“迎新春”、“五一”和“国庆”三次全行性集中营销活动，根据本地各种销售渠道和各类业务特点开展特色营销，扩大市场影响，促进业务发展。（3）加强对外宣传，提升品牌形象：昆仑银行要制定营销宣传计划，根据分行的营销计划，结合本行实际，针对主要竞争对手和目标客户情况，科学制定营销方案，合理安排营销费用，搞好统一的营销宣传工作。2．运用营销策略组合，促进个人金融业务的全面发展。（1）产品策略。在确立营销目标市场后进行个人金融业务营销时，首要问题便是给客户提供什么样的产品，进而实现自己的营销目标，因此产品策略是银行营销的基础和支柱。随着技术进步、市场需求的变化和竞争的加剧，银行提供的银行产品要不断地创新。（2）价格策略。个人金融产品的替代性很强，为此商业银行在制定价格策略时，市场占有率应成为一项重要的定价目标，甚至与利润最大化这一终极目标相提并论。（3）渠道策略。首先大力扩展支行营业窗口功能。在昆仑银行各家支行增设个人金融业务服务窗口，增加个人金融业务柜面服务人员，加强柜面服务质量，做好柜面服务明星评比工作。加强对柜面人员的业务培训工作，进一步提高柜面人员的业务素质。其次积极开办电子银行。电子银行是电子商务在银行中的应用，包括电话银行和网络银行。电子银行的出现虽然历史不长，但已充分显示其具有传统银行无可比拟的优势。最后构建以物理网点和虚拟网点协同发展的分销渠道。通过分销渠道的组合向客户提供不同需求的差别服务，建立适应个人客户需求的营业网络体系。（4）促销策略。促销是指销售者为了诱导客户购买其产品所进行的说服沟通活动的努力。促销是实现营销目标的重要途径，昆仑银行应根据不同产品的特点和属性，恰当地运用促销组合策略，使银行产品“深入人心”。

1．做大做强银行卡业务。完善产品组合，重点做好昆仑卡营销拓展，积极整合全市现有昆仑卡客户、特约商户等资源，贴近客户需求，通过发行联名卡、VIP卡，配合消费积分活动等销售手段，加大市场推广力度，加快昆仑卡客户群建设，提高昆仑卡的覆盖率。积极推行对持卡人分层次的交叉营销，大力拓展新兴市场，发展中高档昆仑卡特约商户和VIP客户联盟商户，多方位多渠道地提升银行卡整体盈利能力。2．大力发展个人信贷业务。坚持“消费贷款为主，经营贷款为辅”的经营思想，有效利用各项授信变量杠杆，在区域投放、客户定位、业务结构等方面继续贯彻“有所为有所不为”的经营思路，坚持按揭业务为重点，做大做强做优；有选择地开展汽车贷款，支持消费为主导，强化合作商管理；适当介入个人经营性贷款，注重地区差异，发挥区域优势；扩大个贷质押范围，积极发展低风险业务。加强个贷业务与其他个人产品联动，共享客户资源，提高综合效益。要进一步强化个贷业务催收、清收工作，推动个人信贷业务持续健康发展，努力实现个贷目标。3．重点发展理财业务。要进一步提升个人客户管理分析系统的应用水平，对存量客户细分和对高端客户价值进行深度挖掘入手，充分研究VIP客户消费心理和银行服务需求，明确服务方向，通过合作伙伴推荐、高端客户互荐、公私业务联动等发展壮大VIP规模。通过资源倾斜配置，尽快准备建立一支个人金融业务营销队伍，落实VIP客户“一对一”服务全覆盖，向客户提供理财规划、产品推荐、沙龙讲座、VIP卡、机场贵宾等产品和增值服务，提高向VIP客户交叉销售的能力和服务水平，建立和保持与客户的良好关系，使在昆仑银行资产季度日均余额20万元以上的中高端客户占比以及在昆仑银行资产季度日均余额50万元以上VIP客户占比快速实现较大幅度的提高。1．完善理财组织架构。在各分行个人金融部设立理财营销管理中心，人员可在全行范围内竞聘产生。2．建立完善的考核管理体系。昆仑银行以满足市场客户需求为立足点，加快推进总行机构改革与分支机构扁平化改革，尽快完善总行个人金融部下设的储蓄及中间业务营销中心、个人信贷营销中心、银行卡中心等职能。结合业务流程的整合优化，建立与之相适应的基层网点和员工绩效考核体系。设计科学合理、适合网点实际和发展方向的考核内容，将销售业绩与客户服务作为重要指标纳入考核体系。

本文作者：马素灵工作单位：石河子大学经济与管理学院

个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。相对于批发业务，个人金融业务属于商业银行的零售业务。国际经验充分表明，随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移，个人金融业务在银行的利润来源表中已经占有越来越大的份额。随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国商业银行个人金融业务的发展，已经成为我国金融界的重大理论与现实课题。

一、发达国家个人金融业务的发展现状与趋势

纵观发达国家银行发展个人金融业务的历程，不难发现其个人金融业务虽然起步较早，但真正快速的发展是进入20世纪90年代以后。20世纪90年代以来，各国经济金融状况的较大变化，推动了个人金融业务的迅猛发展。

一方面，各国的金融市场以及国际金融市场发展较快，各国企业的资金筹措逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹集的直接型，使得资本市场的资金调度成为企业融资的中心，而银行借款则只是作为一种对直接金融的补充。在这样一个金融变革的过程中，以传统存贷款为中心的银行业功能逐步发生转变，银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中介，而是提供范围广泛的各类服务的金融服务企业，或者说是一种帮助进行资产风险控制的风险控制企业、资产经营企业，这是一种巨大的变化。这种变化迫使银行努力探索新领域、开发新产品。开拓个人金融方面的业务，对于大多数银行来讲是一个极具潜力的新领域，也是发挥自己网点网络优势的主要领域。

另一方面，以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛发展并改变着世界，也促进和加强了金融领域的改革。高速通信网络和运算速度极快的个人电脑等使消费者个人水准的信息通讯基础建设有了很大的改善，利用互联网技术可以在瞬间完成双向信息情报交流，对于市场参与者来说，以往在时间与空间上的距离大大缩短了。这场技术革命，使银行向个人客户提供快速、高效的金融服务具备了操作技术的可行性。在这两方面主要原因的促动下，发达国家银行的个人金融业务开展得有声有色，均取得了明显的效果。

随着发达国家银行业功能的转变，互联网技术的广泛应用，发达国家商业银行个人金融业务的发展开始逐步表现出如下趋势：

摘要：在多方博弈的过程中，机遇与挑战并存，农业银行要积极学习和吸收国内外同行的先进经验，进一步巩固和发挥其在个人金融业务领域专业性和服务态度等方面的优势，才能在竞争中抢得先机，在市场中赢得主动。

关键词：农业银行；个人金融业务；经营模式；创新能力；差异化程度；客户结构；营销管理；品牌效应

个人金融业务是银行在经营中按客户划分市场，对居民个人和家庭提供的全方位、多层次的金融产品和金融服务以满足其金融需求的业务活动。我国农业银行个人金融业务顺应时代潮流，在近年来已经进行了各种有益的探索，个人金融业务服务开展速度很快，业务产品层出，但从全国范围内来看，仍然处于“试水阶段”。与国内外先进银行相比，除总体业务发展战略、内部管理、考核机制的完善有差距外，还存在市场营销工作中资源整合能力差、产品创新能力低、现有的理财概念狭窄、业务发展滞后等差距，因而需要尽快找准问题，逐步完善提高。其存在的问题主要有：

一、经营管理仍主要以产品为中心，而不是以满足客户需求为中心的经营模式。

行领导是高端客户的推销员，客户经理是企业客户推销员、理财师、柜员是大众客户推销员。虽然也是全员营销，但未形成合力，并不是一个高效的营销系统。例如目前金融产品中，核心部分还是储蓄产品，因为每个银行都有揽存款的任务，一线业务岗位任务尤其重。所以当储户到现金窗口办理存取款业务时，工作人员就会劝说客户继续存款或者购买保险。而理财中心的员工则希望现金窗口的工作人员能向客户宣传其它的理财产品，比如说基金或者理财帐户等。但是现金窗口的员工认为自己的任务完成起来都比较困难，更不用说帮忙宣传跟自己没有关系的业务。理财中心的员工都是从事过窗口业务，深知窗口客户资源的优势，但是现在分成了两个服务区域，虽然现金区可以把存款额在10万以上的客户名单给了理财区，但打电话向客户介绍理财产品效果不太好，态度好的往往敷衍说等下一次去银行时到理财中心看看，态度不好的干脆说没时间，感觉上好像是理财中心求现金区介绍客户给他们，这多少让理财中心的员工心情郁闷，大家工作都是为了整个企业，又都是一个支行，怎么能这么不团结?而现金窗口员工则觉得你们的任务为什么要我们帮你们完成，那我们的任务谁来帮助?

二、产品创新能力不足，市场调研不足。

摘要：随着碳交易及碳金融业务逐步发展，国内个人低碳经济理念不断加深，针对个人业务的碳金融服务成为我国商业银行开发创新碳金融业务的重要发展方向。本文通过在武汉市十二所高校发放调查问卷，采集数据，建立了消费者行为模型，并依据其低碳消费认知、低碳消费态度及低碳消费意愿展开思考，对商业银行开展个人碳金融业务提出合理化建议。

关键词：商业银行；低碳消费；碳金融

一、绪论

近年来全世界CO2排放量日益增多，全球生态平衡遭到了威胁，世界各地陆续出现了极端气候现象，CO2的过度排放已然成为各国经济发展道路上的一大阻碍。在这一背景下，低碳成为世界关注的重点。改善自然环境，构建可持续性经济模式已成为社会共识，碳金融应运而生。所谓碳金融，是指以《京都议定书》为基础，兴起的一种旨在减少温室气体排放的低碳经济投融资活动，根据世界银行的定义，主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、减排项目开发投融资以及其他相关的金融活动。随着各国、各地区相关政策的引导和碳金融活动的日渐活跃，碳市场依靠金融机构作为交易媒介，逐渐从普通排污权交易市场发展成为了专业的碳金融市场。商业银行作为金融机构的支柱部门，其业务在碳金融市场的各个交易环节随处可见，其业务创新也对低碳金融的发展起到决定性作用。中国目前碳金融市场的参与者主要包括政府、中央银行、商业银行、其他金融机构和涉足清洁发展机制（CleanDevelopmentMechanism，CDM）项目领域的企业等，个人低碳消费领域涉及到的相对较少。然而，节能减排的大力推广离不开个人的参与，金融机构若能通过市场化手段，激励个人低碳消费行为，加大对个人碳金融业务的推广，我国低碳经济的发展将出现新的飞跃。

二、我国个人碳金融业务开展的现状

以深圳发展银行、兴业银行和光大银行为代表的商业银行已经致力于个人碳金融领域的开拓。2009年1月和3月，深圳发展银行分别推出了环保主题信用卡“靓绿卡春影版”和“靓绿卡夏韵版”，此卡采用了国际上最先进的环保材质，降解后能形成水和二氧化碳，持本卡消费所得积分可兑换环保节能礼品。2010年1月，兴业银行联合北京环境交易所推出中国首张碳信用卡，它具有以下独创特征：一是搭建了信用卡碳减排量个人购买平台，为个人碳排放交易提供了首个银行交易渠道；二是建立了国内首个“个人绿色档案”系统，实现个人低碳交易记录可追溯可查询。2010年3月，光大银行携手北京环境交易所首次推出“绿色零碳信用卡”，该卡具有“卡片可回收”、“碳足迹计算器”、“邀约购碳计划”、“环保账单”等六大独特环保功能，意在培养低碳环保意识，实现自愿减排。为逐步建立全国碳排放权交易市场，国家发展和改革委员会批准北京市、天津市、上海市、重庆市、广东省、湖北省、深圳市七省市成为我国首批碳排放权交易试点，这七个试点也正在个人碳金融领域寻求突破。2013年6月18日，中国第一个碳市场———深圳市碳排放权交易试点正式运行，这标志着中国在碳市场建设上迈出了关键性的一步。随后，天津、广东、重庆、北京试点分别开放个人炒碳业务。2014年3月18日，招商银行深圳前海分行发行了第一张前海主题IC卡，并于发行当天通过深圳排放权交易所交易平台帮助首批百名持卡人抵消日常生活中的碳排放，为低碳环保做出了相应贡献。2014年11月27日，全国首个基于银行系统的碳交易开户系统在兴业银行正式上线，通过该行个人网银即可开通深圳排放权交易所账户，为参与碳交易市场的国内机构和个人提供了便利。

摘要：依据我国对WTO的承诺，去年年底全面放开国内金融市场，外资银行将陆续进入，面对其强大的金融业务体系，国内银行应积极发展个人金融业务，切实提高其核心竞争力，来应对外资银行的冲击。

关键词：个人金融业务；发展模式；策略

1.个人金融业务经营管理体制的问题

1.1纵向管理链条过长，职能交叉

分级授权层级过多，纵向呈现很长的管理链条，从“总行→一级分行→二级分行→支行→分理处”具有五个管理层次，造成信息的多级传递，信息失真，风险责任与控制能力不对称；依权限逐级报批，降低工作效率的同时也可能丧失良好的市场机遇。

1.2横向机构设置复杂，职能分离，信息闭塞

一、我国个人金融业务发展的趋势分析

+’服务功能由单一化向多元化发展，产品日益丰富。目前，个人金融服务的种类由传统单一储蓄业务，逐步发展为集个人储蓄存款业务、中间业务、个人理财业务、个人消费信贷业务等全方位、多功能的综合性个人银行业务。储蓄通存通兑、电子汇款、银证转账、外汇买卖、个人消费信贷、个人投资咨询、电话银行、网上银行和个人理财服务以及各种代收代付、代保管等中间业务陆续推出，极大满足了个人客户的需求，丰富了个人金融服务内容。据统计，目前仅中国建设银行开办的个人金融业务品种已发展到六大类，+-,多个品种，业务范围基本覆盖居民生活的各个方面。银行通过优质的服务免去了客户办理金融业务的来回奔波，自己则获得了稳定的资金来源和一定的费用。同时，建设银行还在“分业经营”原则的前提下，积极开展“交叉销售”，在柜面开展销售凭证式国债、保险业务、外汇买卖和“银证通”业务，并为投资者提供理财咨询服务。

&’服务由微笑型向复合型转变，服务质量不断提高。各家商业银行大力推行储蓄规范化服务，促进了服务水平的提高，优质服务不断上水平、上档次。先后推出了承诺服务、一米线服务、延时服务、&(小时昼夜服务、金融超市、大额存款电话预约等特色服务。招商银行在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“%*”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。%’创新步伐加快、竞争力增强。外资银行全面进入中国后，基于本土化经营策略和尽快拓展市场的考虑，必然将加快金融创新，尤其是高端客户理财产品、居民住房贷款、汽车消费贷款、中间业务等方面的创新。随着资本市场的进一步发展，银行体系的间接融资占比还会进一步下降。面对“金融脱媒”趋势的加剧，各商业银行进一步加强表外业务和电子银行创新，知识和技术含量较高的与个人理财、利率、汇率、股指期货等有关的投资银行、资产管理、衍生金融工具等表外业务会得到较大的发展。!""#年我国主要商业银行衍生产品交易额达到了$%万亿元。以信息技术为依托的电子银行和银行卡业务正迅猛发展，电子银行业务的交易规模达到了$""万亿元，年均增长达到了$!"&。银行卡的发卡量也成倍增长，从!""$年的’()亿张迅速增长到目前的$"(’亿张。组织创新加快。由于竞争加剧和上市后风险控制要求的进一步提高，我国商业银行会进一步推进扁平化改革，改造业务流程，推行业务单元制，加大风险的垂直管理，推行业务发展、风险控制的纵向报告制度。

二、我国个人金融产品的现状分析

我国商业银行提供的业务品种相对单一、层次较低，个人客户没有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服务。具体体现在以下三个方面：

业务品种广度窄。在个人金融业务品种方面：国内商业银行的业务品种单一集中，业务覆盖范围狭窄。银行传统业务如在个人存款业务方面，大多数商业银行仍以活期和定期储蓄存款为主，还没有推行个人结算账户和提供个人支票结算工具。现有的业务品种广度窄限制了广泛地吸收社会闲置资金，同时由于没有设立存款单流通市场，大规模发展大额可转让定期存单业务及推出多种形式定期存单，变被动吸收大额存款为主动推销存单吸收存款等个人存款业务也就无从谈起。而在个人贷款业务方面则以住房、汽车等小额贷款品种为主，其中也只有提供的个人住房贷款总规模比较大，而其他贷款则由于市场外部环境及风险等因素，一直未得到开展或未得到充分的开展。而个人中间业务主要以代收代付、转账结算、国债认购等为主，业务手续复杂，条件过于严格。有些业务本身开展时间不长，其功能和技术操作性有待进一步完善。例如网络银行，由于网络技术水平和网络基础设施落后，网络覆盖范围不高，提供的服务内容只包括一些基本的账户查询、管理、存折挂失、信息服务、网上支付及银证转账服务。个人外汇产品创新则只停留在探讨阶段，还没有个人外汇保证金交易的品种，面对日益激烈的竞争局面，显得力不从心。信用卡、信托、保险、基金等投资理财品种覆盖的范围也比较窄，投资业务品种缺少同时能覆盖银行、保险、证券、基金中的两种以上业务的金融品种，如网上银行可以提供银证转账服务，但不能与保险公司、证券公司同时合作进行网上保险、网上基金销售等。可以看出我国个人金融业务缺少全面的系列化品种。

各位领导、评委你们好：

我的脚下是一个幸运的舞台，但我深知：机遇、挑战、责任并存。对此，我的态度是：抓住机遇、迎接挑战、肩负责任。所以我要感谢市行党委给我提供了这样一个展示自我的舞台。我竟聘的岗位是：个人金融业务部经理。如果竟聘成功，我将在市行党委的领导下，虚心向老同志学习，团结科内同志，满怀激情地投入到工作中，以骄人的工作成绩回报党委对我的培养与信任，如果失败也决不灰心，我会一如既往地做好现职工作，并积极支持、全力配合到任科长的一切工作。

一、个人简历：

我生于年月日，年考入辽宁财政专科学校会计系，主攻工业会计专业。在校期间，任体育部部长。年月毕业分配到工商银行辽阳市分行辽化支行，先后做过储蓄员、综合员；年月任辽化支行储蓄部副主任，分管核算工作；年月调入市行个人金融业务科任督导员至今。

二、竞聘的优势

基于自己年参加工作以来，原创：在最基层磨励数年后挤身领导岗位，经过支行储蓄部副主任六年的锻炼，和近二年在市行担任督导员的经历，我认为自己具有三大优势：

摘要：在多方博弈的过程中，机遇与挑战并存，农业银行要积极学习和吸收国内外同行的先进经验，进一步巩固和发挥其在个人金融业务领域专业性和服务态度等方面的优势，才能在竞争中抢得先机，在市场中赢得主动。

关键词：农业银行；个人金融业务；经营模式；创新能力；差异化程度；客户结构；营销管理；品牌效应

个人金融业务是银行在经营中按客户划分市场，对居民个人和家庭提供的全方位、多层次的金融产品和金融服务以满足其金融需求的业务活动。我国农业银行个人金融业务顺应时代潮流，在近年来已经进行了各种有益的探索，个人金融业务服务开展速度很快，业务产品层出，但从全国范围内来看，仍然处于“试水阶段”。与国内外先进银行相比，除总体业务发展战略、内部管理、考核机制的完善有差距外，还存在市场营销工作中资源整合能力差、产品创新能力低、现有的理财概念狭窄、业务发展滞后等差距，因而需要尽快找准问题，逐步完善提高。其存在的问题主要有：

一、经营管理仍主要以产品为中心，而不是以满足客户需求为中心的经营模式。

行领导是高端客户的推销员，客户经理是企业客户推销员、理财师、柜员是大众客户推销员。虽然也是全员营销，但未形成合力，并不是一个高效的营销系统。例如目前金融产品中，核心部分还是储蓄产品，因为每个银行都有揽存款的任务，一线业务岗位任务尤其重。所以当储户到现金窗口办理存取款业务时，工作人员就会劝说客户继续存款或者购买保险。而理财中心的员工则希望现金窗口的工作人员能向客户宣传其它的理财产品，比如说基金或者理财帐户等。但是现金窗口的员工认为自己的任务完成起来都比较困难，更不用说帮忙宣传跟自己没有关系的业务。理财中心的员工都是从事过窗口业务，深知窗口客户资源的优势，但是现在分成了两个服务区域，虽然现金区可以把存款额在10万以上的客户名单给了理财区，但打电话向客户介绍理财产品效果不太好，态度好的往往敷衍说等下一次去银行时到理财中心看看，态度不好的干脆说没时间，感觉上好像是理财中心求现金区介绍客户给他们，这多少让理财中心的员工心情郁闷，大家工作都是为了整个企业，又都是一个支行，怎么能这么不团结?而现金窗口员工则觉得你们的任务为什么要我们帮你们完成，那我们的任务谁来帮助?

二、产品创新能力不足，市场调研不足。

相对正规金融而言,那些自发于民众之间,游离于金融机构之外、游走于政策法规边缘,具有资金借贷性质的资金融通行为,称为边缘金融业务。

目前,边缘金融业务融资行为已经从当初的以其本人合法收入出借给另一特定方,目的是解决借款人一时的生产生活需要,演变成为以获利为目的的信用借款、担保及有价证券抵(质)押融资、动产或不动产抵押借款、企业集资、社会公众集资、高利贷等隐性借贷业务。可以肯定,边缘金融业务作为民间资金调剂的方式,对解决部分企业和居民生产生活中的资金需求起到了一定的积极作用,特别是其急、频、短的特征,弥补了金融服务的不足,一定程度上缓解了小企业融资难的压力。但边缘金融业务发展中存在着突出的问题,必须加以规范管理。

一、边缘金融业务迅速发展的原因

从企业融资角度看,边缘金融业务的存在有其客观性和体制性原因。从个人投资角度看,金融市场目前缺少有吸引力的投资品种和投资渠道,从而为边缘金融业务提供了大量资金来源。此外,国家对存款利率的管制,以及国有商业银行网点特别是县域网点的收缩撤并也推动了边缘金融业务的较快发展。

(一)县域个体、民营等小企业发展迅速,融资缺口较大

改革开放以来,我国小企业发展十分迅速,尤其是在县域和基层地区,小企业数量占全社会企业总数90%以上,产值占GDP的比重已由过去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企业贷款在全国主要银行业金融机构各项贷款中占比不高,距离小企业贷款的实际需求还有很大差距。虽说经过几年的发展,小企业已经摆脱了发展初期财务管理不正规、信息管理不透明状况,走上了规范化轨道,自我约束力不断增强,但这并没有改变有关商业银行经营管理者的印象,银行、尤其是国有商业银行贷款大客户集中的取向,使银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业,成为大企业的私人银行,致使小企业融资缺口起来越大,给边缘金融业务发展带来了生存空间。