房地产金融范文10篇

搭建“三端共治”房地产金融监管框架

房地产金融不仅关系金融稳定，也与城市建设和民生保障密切相关。只有把房地产金融自觉融入上海经济社会高质量发展之中，对内强化金融业高质量转型发展的定力，对外加强多部门综合治理的协同配合，才能避免出现无序信贷投放引发房价过快上涨的现象，形成金融、经济和社会的良性循环发展。从实践看，上海银保监局近年来已初步形成资金端、需求端、供给端“三端共治”房地产金融监管工作框架。

（一）抓牢资金端，保持强监管高压态势

上海银保监局持续加大对贷款资金用途的排查工作，打好检查、处罚和整改“组合拳”，督促辖内银行机构提高信贷管理水平，切实防止信贷资金脱实向虚，回归服务实体经济本源。在全国首创“一梁三柱”房地产监测分析框架，前瞻预警房地产金融风险。通过30项风险预警指标、150个预警条件，以及高风险房地产企业预警分析、房地产压力测试、房地产行业监测三项工作，前瞻预警房地产金融风险，紧盯信贷资金流入房地产领域情况。积极开发EAST监管数字化模型，其中“房地产金融风险智能分析工具”获2020年银保监会EAST劳动竞赛创新类模型二等奖。严查重罚消费贷、经营用途贷款违规流入房地产领域情况。2021年初，上海银保监局率先开展消费贷、经营用途贷款违规流入房地产领域排查。中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》后，上海银保监局联合上海市相关部门持续开展经营用途贷款综合整治，严厉打击经营用途贷款违规挪用于购房、外部助贷机构协助走账等行为。2021年以来，就信贷资金违规流入房地产贷款领域问题已处罚银行机构33家次，罚没金额合计2355万元，是去年同期涉房贷款处罚金额的5倍，处罚银行责任人员16人次，责令银行内部问责数百人。同时，将消费贷、经营用途贷款违规流入房地产领域纳入日常现场检查和监测重点，严守监管红线。建立多部门协作机制，加强房地产金融审慎监管。联合上海市规划资源局、中国人民银行上海总部等部门持续开展土地交易资金来源审核，担任土地拍卖观察员，从土地拍卖源头进行治理，实现房地产金融长效协同管理。优化土地交易资金来源监管流程，对房地产企业购地资金来源进行延伸检查，严肃查处辖内某集团企业套取多家银行信贷资金违规挪用于土地出让金的问题。

（二）抓好需求端，引导市场回归理性

上海银保监局紧盯房地产市场变化，不断补齐制度短板，在全国主要城市率先印发加强住房信贷管理工作通知，建立跨部门联动机制，规范房地产金融管理要求。对房地产市场过热苗头快速反应。2021年初，上海银保监局与上海市住建委等八部门联合出台《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的意见》，要求辖内银行机构严格执行差别化住房信贷政策。紧跟联合发文，又迅速印发了《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，进一步强调加大首付款资金真实性和偿债能力审查力度、严格信贷资金发放以及用途管控、将违规借款人与违规中介列入黑名单等具体监管要求，形成对需求端的警示降温效应。与政府部门打好“协同战”。上海银保监局联合上海市地方金融监管局、房管局等部门建立违法违规线索移送机制，强化对违规类金融机构、房地产公司、房产经纪公司等的协同监管。通过深入调查，向经侦部门移送涉嫌“包装贷款”的犯罪团伙线索并开展联合行动，持续整治规范房地产市场秩序。积极扩大监管政策宣传成效。通过发新闻稿、答记者问等多种形式主动联合媒体做好金融监管政策宣导；通过媒体宣传辖内部分银行向违规借款人发送《个人贷款提前收回告知函》的典型案例，放大宣传效应，强化广大市场主体对消费贷、经营用途贷款不得违规流入房市的意识。加强信贷资金违规流入房地产市场相关舆情监测，联合上海市委网信办约谈违规自媒体，净化房地产信贷舆论环境。

摘要：为有效衡量农村合作金融机构房地产金融存在的潜在风险，本文提出了建立农村合作金融机构房地产金融宏观审慎评估体系的基本思路、指标体系及评估方法，并选取安徽省77家农村合作金融机构2020年上半年房地产金融宏观审慎评估数据，检验评估体系的评估效果。结果表明，构建的农村合作金融机构房地产金融宏观审慎评估体系具有一定的科学性和可行性。

关键词：农村合作金融机构；宏观审慎评估；房地产金融

一、引言

近年来，我国房地产金融发展较快。2020年末，我国房地产贷款余额为49.58万亿元，同比增加11.7%；房地产贷款余额占全国各项贷款余额的比重为28.7%。房地产金融风险状况是影响区域金融稳定的重要因素。2019年2月，人民银行成立宏观审慎管理局，强化并丰富了房地产市场宏观审慎管理措施，形成了以因城施策差别化住房信贷政策为主要内容的住房金融宏观审慎政策框架。农村合作金融机构（以下简称“农合机构”）是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融服务的主力军。探索建立农合机构房地产金融宏观审慎评估体系，对于有效实施农合机构房地产宏观审慎政策，有着较强的现实意义。

二、探索构建农合机构房地产金融宏观审慎评估体系

（一）评估对象

摘要：房地产金融是我国金融市场的重要支柱，也是影响国民经济以及金融市场平衡稳定的重要因素。受西方金融危机的影响，近些年我国房地产市场萧条，房地产金融风险加剧，本文以此为研究背景，针对我国房地产金融风险的防范进行客观研究和论述，了解我国房地产金融发展的特点以及房地产金融风险的主要表现。以此为基础对我国房地产金融风险的防范提供科学的思路，促进我国房地产金融市场的稳定性。

关键词：房地产金融；市场风险；防范对策

在我国市场经济快速发展中，房地产行业做出重要贡献，房地产行业是国民经济发展不可或缺的力量，房地产金融的发展稳定性，也影响着整体的金融环境，房地产金融由于行业的特殊性在发展中也面临各式各样的风险要素，近些年由于房地产泡沫的出现，给房地产金融的发展带来巨大危机和挑战，通过具体了解房地产金融的具体特点和风险要素，来采取有力措施防范和控制我国房地产金融风险。

一、房地产金融的发展特点

（一）发展速度快，周期短。房地产行业在我国经济社会当中具有悠久的发展历史，随着房地产金融的创新和发展，其整体的发展速度比较快，发展周期也比较短，我国是从20世纪80年代开始房地产金融才出现，经过几年的发展我国房地产金融市场不断壮大，市场需求也越来越多。（二）融资渠道狭窄。目前我国房地产市场的整体融资环境，大多是通过银行借款来维系资本链条，商业银行是支撑房地产金融稳定性的重要因素，与之相比其他的房地产债券、以及信托等多元化的融资方式，在房地产金融市场当中应用的并不广泛，仍然处于起步和探索阶段，因此对于房地产金融来说整体的融资渠道还比较狭窄

二、我国房地产金融市场的风险要素

[摘要]入世后，我国房地产金融业将面临严峻的挑战。首先是房地产金融业务竞争加剧，信贷风险加大。其次是国际经济变动状态对我国房地产金融的影响将加大。再次是房地产金融监管难度增大。入世给我国房地产金融带来了新的发展机遇。一是外资金融机构的进入带来巨额资金，房地产融资渠道将有效增加，房地产金融业务范围将得到进一步拓展。二是我国房地产金融行业水平、从业人员的素质将得以提高。三是促进我国房地产金融业发展。面对挑战和机遇，金融房地产信贷工作应积极研究对策，应对挑战。1、要加强对国际惯例的学习和研究。2、要加快房地产信贷人员的业务培训，简化信贷手续，提高工作效率。3、加大对开发资信评级高、规模大的优质房地产客户的营销力度。4、房地产金融管理机构要制定相应的政策，为国内金融业创造良好的外部竞争环境。

入世后，我国房地产金融业将面临严峻的挑战。

首先是房地产金融业务竞争加剧，信贷风险加大。入世后，首批进入我国房地产开发市场的大多为国外资金实力雄厚、管理先进、技术一流的大公司、企业集团。与之相比，我国的房地产企业相对弱小，经营机制落后，国内企业过去在土地使用、项目取得等方面的优势将消失，势必在竞争中处于劣势。而国内房地产金融机构的信贷资金运用大多为向国内房地产开发经营企业提供贷款，在债务软约束的条件下，国内房地产开发经营企业（尤其是国有企业）通过银行负债将经营风险转嫁到了国内房地产金融机构身上。此外，国外房地产金融发展较为成熟（如美国早在1934年就成立了联邦国民抵押协会，开始了房地产金融二级市场的操作，而我国至今尚未建立房地产金融二级市场），国外房地产金融机构对于开办房地产抵押贷款、住房按揭贷款、房地产信托、房地产租赁、房地产保险等业务很有经验，早已形成一整套完善的运作规范，有相当丰富的经营管理经验，具有高素质的专业人才。而我国房地产金融业务还处于起步阶段，不少房地产金融业务才刚开办或还尚未开办，金融商品较少，在强大的国外房地产金融竞争对手面前，人才缺乏、经验不足，处于不利地位。

其次是国际经济变动状态对我国房地产金融的影响将加大。加入WTO使国内房地产市场的脉搏与国际市场更趋一致，这既有有利的一面，也有不利的一面。如国际经济环境动荡，国内房地产投资、房地产开发经营、房地产中介服务都会受到较大的冲击，与之相联系的房地产金融业务也会受到较大影响，如房地产抵押贷款、房地产保险、房地产信托投资等。同时，在外资大量进入房地产时，还容易引发房地产泡沫经济的出现，一旦泡沫破灭，房地产金融机构损失惨重，甚至会导致金融危机。

再次是房地产金融监管难度增大。目前，我国还没有建立起一个包括政策性房地产金融机构和商业性房地产金融机构、贷款的创造和投资机构、担保或保证机构的完整的房地产金融机构体系，房地产金融监管缺乏，除《商业银行法》中有关银行设立和资金运用规定外，对房地产金融机构的管理尚无一个明确的专门机构，房地产金融业务的有关规范也有待制订。入世后，国内市场更加开放，外资金融机构的广泛进入不仅会使国内金融市场更加活跃，也使得对之加强监管的难度加大。

入世给我国房地产金融带来了新的发展机遇。

摘要:由于房地产业本身的特点,在房地产的开发经营中存在着各种各样的风险其中,房地产金融风险不仅影响着房地产业和房地产金融业的稳定发展,而且当前房地产业己成为国民经济的支柱产业,对整个金融业和国民经济的稳定和发展也至关重要,因此有必要对房地产金融风险进行分析

关键词:房地产金融风险分类防范措施

自从进入新世纪以来,以北京成功申奥和上海成功申办世博为契机,在国家一系列鼓励住房消费政策的推动下,我国房地产投资持续保持较快的增长速度,居民住房消费得到有效启动,呈现供求两旺的发展势头房地产市场的活跃,对于改善居民居住条件带动相关产业发展拉动经济增长做出了重要贡献但是,局部地区和部分中心城市出现了房地产投资增幅过大市场结构不尽合理房地产价格高涨商品房空置率上升较快高级写字楼出现过热现象等问题,我国金融机构房地产金融业务的风险也日渐增加

一房地产金融风险简介

房地产金融的发展历史最早可以追述到1769年在德国的西里西亚省诞生的

世界上第一家土地开发银行到目前为止,房地产金融在世界上己有250多年的历史但直到20世纪30年代大萧条后美国建立类似商业银行管理体制的住房金融体制,现代意义上的房地产金融才在世界范围内得到长足的发展尤其是在第二次世界大战后,欧美发达国家和一些发展中国家如新加坡结合本国的经济发展和金融制度的实际情况创新了各具特色的房地产金融

一、房地产金融体系结构

1.房地产金融体系的组织机构体系

房地产金融体系的组织机构体系主要指的是房地产融资的主体，也就是对应于不同的房地产融资渠道的组织机构。房地产金融机构在房地产金融体系中的地位特殊，它一方面充当着资金供给者，另一方面又是资金的需求者，吸收存款、发行金融工具以筹措大量资金。

2.房地产金融体系的金融工具体系

在房地产市场上使用的金融工具有很多，可以将其大体上分为两类:一类是一般金融体系通用的，例如债券、股票等等类似的一般金融工具。另一类是房地产金融体系特有的，如抵押贷款、房地产信托投资基金等等。

3.房地产金融体系的配套设施体系

一、房地产金融基本状况

房地产市场的发展发展壮大离不开房地产金融的大力支持，近年来我国房地产的金融支持力度有所下降。我们可以从房地产开发的资金来源的形式和结构为参考。目前，我国房地产开发资金来源主要分为：国家预算内资金、国内贷款、债券、利用外资、自筹资金和其他资金。1998年以来，国家预算内资金、债券和利用外资绝对值及占比均很低，且呈不断回落态势；房地产开发资金中约有60%左右来自于银行贷款，房地产开发企业对银行信贷资金依赖程度很大。就商业性金融支持体系而言，自98年，我国房地产开发贷款余额一直保持着两位数的增长率，年均增长率为20.09%，高于同期全部金融机构贷款余额年均增长率（12.71%）7.38个百分点。2004年，房地产开发贷款和住房消费信贷增长率均呈下降态势，与2003年相比，2004年房地产开发贷款增长率下降了32个百分点，住房消费信贷增长率下降了7.29个百分点。我国政策性住房信贷主要指对个人的住房公积金贷款。截至2004年底，全国建立住房公积金职工人数为158万人，仅占在岗职工总数的8.2%；累计向433万人发放了住房公积金贷款，仅占建立住房公积金职工总数的7%，比例明显过小；全国住房公积金缴存总额中用于个人住房贷款和购买国债的资金仅为56.1%，沉淀资金闲置的比例为42.6%。积金大量处于闲置状态，对中低收入家庭购房的支持力度有待进一步提高。

二、我国房地产金融存在的问题

1.风险过于集中于商业银行体系。由于我国金融市场发展还处于初级阶段，间接金融在整个金融市场中还占绝对地位，而资本市场等直接金融发展却相对落后，同时国有商业银行本身改革还不到位，导致了我国房地产融资主要依靠商业银行。通过住房消费贷款、房地产开发贷款、建筑企业流动性贷款和土地储备贷款等各种形式的信贷资金集中，商业银行实际上直接或间接在承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险，资本市场发展的相对落后，很难为房地产企业提供其他渠道，而且也不能将商业银行房地产信贷资产风险社会化，化解商业银行房地产信贷风险。

2.人住房信贷的发展可能存在违约风险。自我国实施住房市场化以来，我国商业银行个人住房贷款业务得到了长足的发展。目前，我国商业银行个人住房贷款不良资产率不到0.5%，住房公积金个人住房贷款的不良资产率仅为0.24%，这对改善银行资产质量起到了十分重要的作用，但商业银行普遍把个人购房贷款看成优良资产而大力发展，银行应该重视个人住房尚未暴露出的风险。因此，在我国尚未建立起个人诚信系统，商业银行也难以对贷款人的贷款行为和资信状况进行充分的分析的条件下，大力发展个人住房抵押贷款势必给银行造成不良资产。

3.房地产金融在创新中存在部分问题。我国相关部门经过20多年的探索，建立了以银行信贷为主的房地产金融市场体系，为中国房地产业的快速成长提供了重要支持。但随着房地产市场的发展，现有房地产融资方式也逐渐暴露了一些问题。房地产融资过分依赖银行不利于金融业及房地产业的稳定，单一的银行信贷融资方式难以适应中国房地产行业快速发展的趋势，我国房地产金融产品种类单一，无法满足市场投资者的需要。总的来看，金融机构的产品创新存在一定制约，面临较大风险。

摘要：我国房地产业作为国民经济的支柱产业，对我国经济的发展起着十分重要的作用。而房地产金融起步较晚，发展迅速，在其发展过程中出现了一些风险。据此，研究我国房地产金融风险，并找出解决对策。首先，从房地产金融的背景出发，分析了房地产金融的发展现状；其次，根据房地产金融风险的分类和发生原因，得出了房地产金融市场存在的问题；然后，得出了房地产金融风险的影响和防范该风险的必要性；最后，总结出了解决房地产金融风险的对策。

关键词：房地产；金融风险；金融机构；监管

1背景

21世纪以来，我国居民可支配收入日益增多，居民的生活水平也有了显著的提高。在新时代下，居民更加追求舒适的住房环境，拉动了其住房消费的增长，极大地促进了我国房地产市场的发展。房地产行业属于资金密集型行业，其发展和金融市场密切相关。由于我国房地产金融市场还处于起步阶段，各项管理机制还不健全，政府的各项政策还不完善。因此，在当前房地产行业迅猛发展的背景下，国家应该对房地产金融行业进行严格把控，以规范国内房地产金融市场，促进其健康有序发展。总理在2018年的政府工作报告中明确指出，要大力发展新兴产业，改造提升传统产业。房地产业作为传统产业同新兴的金融产业相结合，极大地迎合了国家促进新兴产业蓬勃发展，传统产业深刻重塑的政策决定。这给我国房地产金融企业的发展提供了强大的政策支持，表明房地产金融行业将在未来拥有广阔的发展前景。正是由于房地产金融行业的各项管理机制不健全，使其风险防范机制十分薄弱，在市场上容易诱发各种房地产金融风险。该风险是指经营房地产金融业务的相关机构为房地产行业提供筹资、融资、结算等金融服务的过程中，由于决策失误、管理不善或客观环境变化等原因导致其资产、收益或信誉遭受损失的可能性。这种风险大致可分为系统性风险和非系统性风险。因此，识别、分析以及解决房地产金融风险对于其健康稳定发展十分重要。

2我国房地产金融的现状

同世界上其他发达国家相比，我国的房地产金融产业起步较晚，但还是其发展速度却十分迅猛，甚至在速度和规模上超过了国内其他传统金融行业。近年来，我国房地产开发投资总量不断增加，房屋价格连年高涨、居高不下，在相当程度上超出了民众承受能力；房地产信贷的规模迅速膨胀。这种现象的持续发展将会引发严重的房地产金融风险，这种风险一旦爆发，便会对我国的金融机构和金融体系产生严重的威胁。房地产行业对我国经济大增长起到了巨大的推动作用，使得我国的GDP年平均增长率连续十几年保持在8％以上。可见，房地产行业现已发展成为我国国民经济的支柱产业。我国的房地产金融也在长期不断发展过程中形成了自己的特点，其总体规模不断发展扩大；融资渠道较为单一，缺少多样有效的融资方式；融资对银行信贷的依赖日益加深，风险集中在银行等金融机构；房地产开发企业融资比例较高；外资涌入给房地产金融市场和银行业带来了潜在风险。

一、房地产金融基本状况

房地产市场的发展发展壮大离不开房地产金融的大力支持，近年来我国房地产的金融支持力度有所下降。我们可以从房地产开发的资金来源的形式和结构为参考。目前，我国房地产开发资金来源主要分为：国家预算内资金、国内贷款、债券、利用外资、自筹资金和其他资金。1998年以来，国家预算内资金、债券和利用外资绝对值及占比均很低，且呈不断回落态势；房地产开发资金中约有60%左右来自于银行贷款，房地产开发企业对银行信贷资金依赖程度很大。就商业性金融支持体系而言，自98年，我国房地产开发贷款余额一直保持着两位数的增长率，年均增长率为20.09%，高于同期全部金融机构贷款余额年均增长率（12.71%）7.38个百分点。2004年，房地产开发贷款和住房消费信贷增长率均呈下降态势，与2003年相比，2004年房地产开发贷款增长率下降了32个百分点，住房消费信贷增长率下降了7.29个百分点。我国政策性住房信贷主要指对个人的住房公积金贷款。截至2004年底，全国建立住房公积金职工人数为158万人，仅占在岗职工总数的8.2%；累计向433万人发放了住房公积金贷款，仅占建立住房公积金职工总数的7%，比例明显过小；全国住房公积金缴存总额中用于个人住房贷款和购买国债的资金仅为56.1%，沉淀资金闲置的比例为42.6%。积金大量处于闲置状态，对中低收入家庭购房的支持力度有待进一步提高。

二、我国房地产金融存在的问题

1.风险过于集中于商业银行体系。由于我国金融市场发展还处于初级阶段，间接金融在整个金融市场中还占绝对地位，而资本市场等直接金融发展却相对落后，同时国有商业银行本身改革还不到位，导致了我国房地产融资主要依靠商业银行。通过住房消费贷款、房地产开发贷款、建筑企业流动性贷款和土地储备贷款等各种形式的信贷资金集中，商业银行实际上直接或间接在承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险，资本市场发展的相对落后，很难为房地产企业提供其他渠道，而且也不能将商业银行房地产信贷资产风险社会化，化解商业银行房地产信贷风险。

2.人住房信贷的发展可能存在违约风险。自我国实施住房市场化以来，我国商业银行个人住房贷款业务得到了长足的发展。目前，我国商业银行个人住房贷款不良资产率不到0.5%，住房公积金个人住房贷款的不良资产率仅为0.24%，这对改善银行资产质量起到了十分重要的作用，但商业银行普遍把个人购房贷款看成优良资产而大力发展，银行应该重视个人住房尚未暴露出的风险。因此，在我国尚未建立起个人诚信系统，商业银行也难以对贷款人的贷款行为和资信状况进行充分的分析的条件下，大力发展个人住房抵押贷款势必给银行造成不良资产。

3.房地产金融在创新中存在部分问题。我国相关部门经过20多年的探索，建立了以银行信贷为主的房地产金融市场体系，为中国房地产业的快速成长提供了重要支持。但随着房地产市场的发展，现有房地产融资方式也逐渐暴露了一些问题。房地产融资过分依赖银行不利于金融业及房地产业的稳定，单一的银行信贷融资方式难以适应中国房地产行业快速发展的趋势，我国房地产金融产品种类单一，无法满足市场投资者的需要。总的来看，金融机构的产品创新存在一定制约，面临较大风险。

摘要：分析了我国房地产金融风险的现状，提出了寻求房地产金融风险防范的方法。

关键词：房地产金融;房地产金融风险

随着经济的发展，房地产产业已经成为我国国民经济的重要组成部分，在经济体系中属于基础性、先导性的行业。房地产产业具有投资规模大、周期长和商品价值大的特点，所以房地产的开发和销售等活动都是在金融部门的支持下进行的，房地产金融是房地产业发展中不可替代的重要支持和保障因素。防范房地产金融风险，不仅是房地产业和房地产金融业稳定和发展的需要，对整个金融业和国民经济的稳定和发展也至关重要。

1房地产金融风险概述

房地产金融风险，指经营房地产金融业务的金融机构，由于决策失误、管理不善或客观环境变化等原因导致其资产、收益或信誉遭受损失的可能性。就房地产资金融通业务而言，房地产金融风险主要有信用风险、流动性风险、系统性风险、利率风险、汇率风险、通货膨胀风险和房地产金融中的其它风险。

2我国房地产金融风险现状