第三方支付范文10篇

摘要：随着社会的不断发展，一个热词“第三方支付”也被推到了风口浪尖，这样一种可以提高交易效率，节约成本的工具的功能及其附加属性也与传统的商业银行愈加相似，那么这样一种工具的应用到底会给传统支付的模式带来怎样的冲击力？这个问题备受深思。本文就该种支付模式进行分析。

关键词：第三方支付；传统支付

对于传统支付的了解就不用花太多篇幅去解释，那么，何为第三方支付？是通过具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，给与交易双方一个机会达成交易目的地手段。第三方支付在20世纪70年代开始发展，后由于互联网以及电子商务的发展，第三方支付在这期间茁壮成长。大多数人可能认为网络支付即为第三方支付，其实不然，网络支付是第三方支付中一个最为典型的例子，它还包括很多其他方面的内容，比如在加油的时候使用汽车加油卡结账，吃饭的时候用饭卡结账等等。但是在这里必须要提到网络支付，因为这是一种与传统方式彻底不同的交易方式，这是一个革新。也正是因为这个革新，使得网络支付有了一定的信用创造功能，在这一基础上，有了更多专业化的技术的进入，使得一定程度上侵蚀了传统模式银行的基本业务，在此基础上，变会出现一些冲突。

一、第三方支付的理论基础

1.货币名目论是从货币的关键职能，流通手段和支付手段等角度认识货币，完全否定货币的商品性和价值性，认为货币不是财富，主张货币只是一个符号，一种票证，是名目上的存在，是便利交换的技术工具。在很多的网络支付平台上，都是用一定的数字来代表货币，最后通过这种货币购买商品，在这里，数字是没有价值的，它只是一种传递价值的工具。2.双边市场理论两个互相提供网络收益的独立用户群体的经济网络。该理论有两个成立的条件，（1）必须要有两边交易对象（2）多产品定价模式.

二、第三方支付发挥货币功能性

1电子商务第三方支付的风险分析

2.1网络安全风险

第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成,故网上支付系统的安全是第三方网上支付面临的重要风险。虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统,并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案,以保护支付平台的平稳运行,但是从总体来说，其安全系统仍然是第三方网上支付业务中最为薄弱的环节。这种风险可来自计算机内部，比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素,也会来自网络外部的黑客攻击,以及计算机病毒破坏等因素。安全风险主要体现在三个方面:一是数据传输过程中遭到攻击，威胁用户资金安全；二是网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用，危害整个系统的安全，造成重大损失；三是计算机病毒可能突破网络防范，入侵网上支付的主机系统，造成数据丢失等严重后果。

2.2金融风险

资金滥用。在第三方网上支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其它公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。

诈骗犯罪。由于网上交易的匿名性和隐蔽性，使第三方支付可能成为通过制造虚假交易来实现诈骗的手段，有些不法分子利用购买者对第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞来骗取钱财，比如说，支付平台的网上操作中有取消支付的选项，在取消支付后，如果直接撤销刚才的取消操作来再次确认支付，顾客的钱就在未收到购买物品之前就打到了销售者的账户中，造成诈骗。

［摘要］我国第三方支付市场具有涉及面广、复杂度高、监管主体多等特点，其研究目前主要集中于行业发展、监管主体、风险管理、支付机构监管定位和消费者权益保护等方面，但从信息安全监管角度对第三方支付市场的政策方面的研究较少。本文给出了以稳定、有效和公平的第三方支付市场信息安全的监管目标、以央行为主多方协调的强制介入的监管机制。提出引入第三方评估机构实行外部评估并定期汇报、明确第三方支付机构信息安全的管理要求、实施差异化监管，加大对重点机构信息安全检查和披露等多个方面的政策措施。并提出从安全运行率、安全标准达标率、信息泄漏率、交易欺诈率等方面建立评估第三方支付信息安全情况的指标体系，以期推动我国第三方支付市场的稳健发展。

［关键词］第三方支付；信息安全；监管政策；评估指标

一、引言

国内学者对新兴的第三方支付市场发展和监管进行大量的研究，主要的研究成果集中于对第三方支付机构监管定位、第三方支付行业发展和第三方支付行业的风险管理等方向的研究。沈红兵通过研究欧美等国家关于第三方支付行业的政策法规，发现美国第三方支付需要联邦与州分层监管，沉淀资金存入美国联邦存款保险公司（FDIC）无息账户，提出加强第三方支付机构在最低资本金、内控和风险管理的准入门槛。［1］黎四奇、李俊平认为，人民银行将第三方支付机构归属为非金融机构这一说法欠妥当，对比商业银行提供的业务范围，第三方支付机构业务与商业银行的中间业务是高度重合的，为了更好地规制第三方支付机构的行为确切地说将第三方支付机构应被界定为准金融机构。［2］任曙明、张静、赵立强等认为，第三方支付行业包含了买方、卖方、商业银行、支付机构四种角色，第三方支付平台是担保买卖双方交易的信用平台等特性。［3］马梅、朱晓明指出，互联网与移动互联网技术的发展和普及，改变了原有商业模式，产生了新的商业机会，第三方支付市场适时而生，并在新的商业模式下不断的发展壮大，从而又推动了新的商业模式的产生，深刻影响我国的金融行业和互联网行业。［4］李洪心对第三方支付行业的风险应建立健全的监管法律体系，以商业银行的监管要求来控制第三方行业的风险，建立类似商业银行存款保证金政策等。［5］郭明他认为第三方支付机构是准金融机构，会存在如同金融机构一样的风险，并建议监管机构应该监督第三方支付流动性和信用风险。［6］国外一些学者对第三方支付的行业发展、监管主体、支付风险、消费者权益保护以及数据安全标准等方面进行了相关研究，研究成果主要集中在第三支付行业发展对社会和经济的意义、第三方支付行业的监管定位和第三方支付行业的风险管理等方面。DanJKim对eBay公司进行了深入的研究，论证了PayPal的支付服务对经济和社会的积极意义。［7］CindyClaycomb论证了第三方支付行业发展对国家工业市场的积极意义。［8］CeceliaKye研究了欧盟范围内的第三方支付市场，欧盟将第三方支付企业定性为电子货币机构，欧盟的监管部门要求第三方支付企业遵循审慎监管原则，对第三支付机构进行界定与监管。［9］SarahJHughes等介绍了美国各州对储值类第三方支付机构的最新法律法规，并介绍和分析了美国部分州监管部门的监管实践和诉讼案例。［10］RichardJSullivan考察了零售支付行业的最新状况和面临的风险，分析和反思了政府针对非银行支付服务提供者设立的监管体系，并且建议监管者为了控制零售支付系统的风险而提出特殊的监管政策，要进一步关注零售支付系统内外的信息一致、外部环境和支付机构适配的问题。［11］国内外学者们对第三方支付行业的研究成果主要集中在经济学、金融学和法学等学科领域，对第三方支付行业的监管建议是制定相应的法律法规，审核第三方支付企业的准入资格，第三方支付机构的风险管理，包含沉淀资金管理以及反洗钱风险等方面，使第三方支付机构健康发展，进而为国家的经济、社会产生积极贡献，但是对第三方支付市场在有效保护用户信息安全、第三方支付机构网络信息安全技术标准等方面的研究较少，更缺少从信息安全角度对第三方支付市场的监管政策进行系统性研究，因此，本文针对性提出我国第三方支付市场信息安全监管的目标、机制和政策，并尝试建立一套我国第三方支付市场信息安全效果评估指标体系。

二、监管目标：确保稳定、有效和公平的第三方支付市场

监管部门应对第三方支付市场信息安全实施有效、可持续的监管，才能对其发展中的各类风险和隐患进行及时的监控和防范，同时有效的监管还应能持续促进产业的不断创新和长期良性发展，即保证第三方支付机构既能在网上支付市场合规经营，切实履行保护客户信息安全义务，又能通过行业创新和有序发展促进整个互联网金融健康成长、社会公共安全平安稳定。监管部门对第三方支付市场信息安全实施有效监管的目标在于第三方支付市场的稳定、有效和公平。具体包括以下目标：（1）稳定目标。即维护第三方支付市场的平稳发展和安全运行。稳定目标主要是防范整个第三方网上市场信息安全的系统性、大规模风险。韩国客户信息大规模泄漏案件就是电信的系统性信息安全风险爆发，最终导致整个国家的客户信息认证制度推倒重来，造成的经济损失不可计量，特别对于网上支付等互联网业务打击重大。因此，有效实施第三方支付市场信息安全的首要目标就是避免由于第三方机构信息大规模泄漏而出现影响社会公共安全和经济稳定运行的系统性风险。（2）有效目标。即维护第三方支付市场的公平竞争和持续发展。有效目标是指有效的监管措施能够创造一个公平有效的市场环境，既能有效打击破坏信息安全的违规企业，也能保证不过度监管或监管成本过高，导致整个市场业务创新受到压制，良性发展受到限制。（3）公平目标。即维护社会公众的利益。公平目标主要是提高第三方支付机构对个人客户信息安全保护要求，确保个人对机构的合法权益得到有效保证。在线上支付交易过程中，消费者与第三方支付机构相比，明显处于劣势地位，第三方支付机构掌握着交易规则，消费者在信息安全保护方面往往处于弱势地位，其权益不易受到保障。因此，公平监管的目标就是消除第三方支付市场由于信息不对称或其他天然原因给个人客户带来的不公平和利益受损。

摘要：本文通过2017年家庭金融调查数据，选取居民生活消费、支付方式和购物方式的相关数据，构建计量模型实证检验了第三方支付对居民消费的影响，研究结果显示，第三方支付对于居民总体消费和可选消费有显著正向影响，对于生活必须消费影响不显著。为进一步检验第三方支付与互联网购物对居民消费的影响机制，以互联网购物作为核心变量后，第三方支付对居民消费的影响效应显著降低，且互联网购物对于总体消费、生活必须消费和可选消费的影响均在1%的统计水平下显著为正，说明了互联网购物相较于第三方支付对于居民消费的影响更为深入。在控制变量中，储蓄水平正向显著影响居民总体消费和可选消费，而购房意愿则对居民生活消费有显著的负向影响。

关键词：第三方支付；居民消费；互联网购物

一、引言

推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局需要进一步加快推动新型消费扩容提质，努力实现新型消费加快发展。2020年9月国务院印发的《关于以新业态新模式引领新型消费加快发展的意见》，要求加快推动线上线下消费有机融合。近些年来伴随着互联网发展，网络购物、O2O等消费模式大大提高了消费的便捷性，也促进了消费经济的繁荣。互联网消费的繁荣得益于第三方支付的发展成熟，那么第三方支付对消费经济的影响机制是需要讨论的问题。第三方支付对经济的影响和贡献已经有大量的研究者通过实证的方法进行讨论和检验，其中对于第三方支付对消费经济的影响也是研究的重要方向之一。大致上认为，第三方支付对消费经济的影响是显著正向的。周宁通过全国经济的面板数据实证检验了第三方支付对于消费升级的拉动是显著的，并且进一步讨论了第三方经济对经济影响的区域差异[1]，杜朝运等通过福建省各市的经济数据，研究发现，第三方支付平台的规模发展会显著促进消费水平的提高[2]；刘宇轩等通过实验证明了第三方支付对消费具有正效应[3]。总体来说，大量研究者都证明了第三方支付对于消费经济具有正向促进作用。研究者的研究视角主要是基于宏观视角，即数据来源主要是基于地区的经济数据或者全国性的统计数据，在变量的设定上基本上是按照一个地区的消费经济总和计算，可能无法真实反映居民的消费和支付特征，研究者少有基于微观视角即基于居民视角讨论第三方支付对其经济行为的影响。另外，研究者认为，消费经济的繁荣在第三方支付的表现是第三方支付便捷了购物方式和支付方式而促进了消费经济的发展，但大多数研究者忽略了对于购物方式的讨论，第三方支付仅仅是一种支付方式的拓展，而实现消费过程是总体来说是购买的过程，因此本文除讨论第三方支付以外，进一步讨论了购物方式对居民消费的影响。考虑到互联网购物的实现是通过第三方支付实现的，本文设定的购物方式指网络购物。本文通过2017年家庭金融调查数据，基于居民视角，构建计量模型，讨论第三方支付、互联网购物对居民消费的影响。

二、研究设计

（一）数据来源及描述

一、第三方支付模式概述

1、概念。第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物，并检验商品确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。②消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。③第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。④商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。⑤消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。⑥消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。

3、特点。第三方支付有如下几个特点：①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。

二、第三方支付面临的问题

1.市场竞争问题。支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手。他们是驱

［提要］从1998年开始，由我国国家信息产业部、北京市政府和中国人民银行等部门共同发起建立我国最早的第三方支付平台。从2013年起，第三方支付的平均交易规模每年以50%的增速增长，中国第三方支付行业市场深度分析及投资战略研究报告做出大胆预测，指出：在2018～2023年的时间内，我国第三方支付将与金融、新闻媒体、教育、社会医疗、社交等领域深度融合到一起，成为政府重点关注的焦点之一。

关键词：第三方付支付；个人信息；沉淀资金；权利归属

近年来，随着我国电子商务市场的不断扩大，交易额的连续增长，其发展势头也带动了第三方支付的快速成长。由于我国商品价格和种类地域分布不平衡以及电子商务所需支付方式受到传统支付方式的各种限制，我国第三方支付的发展前景一片大好。在电子商务快速发展的同时，这一过程也逐渐暴露了第三方支付体系内存在的各平台恶性竞争、法律责任归属及承担的不明确、消费者信息和财产安全受到威胁、我国立法步伐相对滞后等一系列的问题。

一、第三方支付中现存法律问题

（一）资金沉淀问题。沉淀资金实际上并非经济学方面的专业术语，它一般是指闲置在社会上没有被聚集起来加以利用的资金。沉淀资金一般有两种途径来源：一是交易前后暂时存放在第三方支付平台的资金，主要包括虚拟账户的预存资金和交易故障中暂存在第三方支付平台的资金。二是在支付过程中由于货款收付时间差而产生的备付资金。从第三方支付角度来解释，沉淀资金是指设有第三方支付平台且具有一定支付担保信誉的第三方支付机构为其用户设立虚拟账户，用户可以在其账户上充值一定金额用于日后支付货款，而对于那些没有设立虚拟账户的用户则需要先将货款暂时存放在第三方支付平台，在验收货物之后再将货款划拨给商家。也就是在这种线上交易的过程中，由于交易支付的时间差而导致沉淀资金出现了两个严峻的社会问题：1、沉淀资金法律性质和归属权不明确。目前，市场上现存的第三方支付机构，只有阿里巴巴旗下的支付宝将公司的沉淀资金托管于中国工商银行，其余第三方支付平台对其所持有的沉淀资金具有绝对的控制权和支配权。这就导致了沉淀资金的法律性质及其归属权的不明确。2、沉淀资金孳息的法律性质和归属权不明确。沉淀资金暂存于第三方支付平台，交易过程中存在的资金支付划拨的时间差，这时沉淀资金暂存于第三方支付机构，但沉淀资金最终归属权属于用户个人，由此产生了沉淀资金所生孳息的法律性质和归属权不明确的问题。（二）消费者信息及财产安全问题。在整个电子商务交易链条中，主要的参与主体包括卖方、买方与第三方支付机构。其中，卖方是具有一定网上交易经验的网上商家，第三方支付机构是具有一定经济实力的企业组织。相比而言，买方，即消费者明显是处于相对弱势的一个群体，消费者完全处于被动地位，由此也就引发了以下几个日益凸显的问题：1、消费者个人基本信息及交易信息受到网络威胁。在线交易过程中消费者的个人基本信息被商家和第三方支付机构知悉并掌握，消费者的财产则直接寄存于第三方支付平台中。如果第三方支付平台遭受了黑客或网络病毒攻击，又或者被第三方支付机构恶意泄露，消费者的银行账号信息和个人基本信息会被非法窃取或披露。一旦这种情况发生，那么消费者将会蒙受巨大的精神损失和经济损失。2、我国法律对于消费者信息保护还存在漏洞。虽然第三方支付机构的认证体系初具规模，已从无条件注册发展到了电子邮件的认证、采用身份证及银行卡的实名认证。但在实际交易过程中，由于网络自身的开放性和虚拟性的缺陷，用户的账户信息被非法盗取以及由此所造成的精神及财产损失问题，我国相关法律法规尚未做出明确的责任归属及承担的规定。这种情况的出现对消费者财产权益和人身权益的保障是非常不利的。（三）法律责任归属及承担问题。第三方支付业务作为一个不成熟的业务范畴，我国整个法律体系尚未对其做出明确的法律定位。在2010年我国中央银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》中虽然已将非金融机构提供的服务暂时分为网络支付、移动电话支付几大类。但随着网络技术日新月异的发展，支付市场的不断细分，以及各种支付工具、支付渠道的相互联系相互融合，旧有的涉及第三方支付法律定位的规定已经不能适用当前的第三方支付市场。这种情况也导致了以下两个值得长期应对的问题：1、各交易主体权责归属不明确。目前，我国相关法律对第三方支付平台与买卖双方，银行及其他金融机构之间的法律关系还没有做出明确的规定，各方权利义务范围不明确，法律责任归属及承担问题日益凸显。2、第三方支付民事责任举证受到限制。我国第三方支付法律责任具有以下几个特点：其一，由于第三方支付交易需要的参与主体的多元化，其民事责任承担主体具有广泛性；其二，因为第三方支付平台提供多种类型的服务，违约责任已不再是过去单一的合同性质，其违约责任性质具有复合性；其三，第三方支付机构的法律地位不明确，也造成了第三方支付参与主体间的法律关系的混乱；其四，由于电子商务运用互联网数字化交易，特有的网络数据难以被双方所真正持有，这也就导致了第三方支付法律举证困难的问题。

二、第三方支付中现存法律问题解决策略

截至2016年，第三方支付带来的市场交易规模已超过30万亿元。这种简便易懂的操作模式，主要是通过银行、商家、用户之外的独立中介机构，就资金进行暂时的保管和准确划转，帮助买卖双方运行完成资金的划拨。现如今，越来越多的人们开始接受并使用这种新型的支付方式，对此，加强第三方支付行业的职业道德刻不容缓。本文试图从第三方支付的职业道德现状，阐述加强其职业道德的意义，并对如何加强其职业道德提出建议。

一、我国第三方支付职业道德的现状

“第三方支付”是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支付平台的网络支付模式。这种创新、方便、快捷的金融支付模式，突飞猛进地渗透到我们生活的方方面面：2016年支付宝实名用户4.5亿、活跃用户数2.7亿；2016年第三季度的微信支付活跃用户达8.46亿；滴滴出行的目标用户数达4亿、平台日峰值订单量200万覆盖400个城市；美团目前活跃用户数2.2亿、日订单量约1300万单。从这组数据我们不难看出，第三方支付不但操作应用简便，而且覆盖范围广。在第三方支付带给我们便捷的同时，一些缺陷也逐渐地暴露出来，特别是在职业道德方面。职业纪律方面，由于第三方支付是一个中介机构，在整个交易过程中的主要作用：一是受托对用户资金的管理，二是实时对买卖双方交易过程的监督，三是及时对交易资金的准确划转。但因其部分员工岗位流动性快、职位不稳定性强等特点，造成对网络支付职业道德的重要意义认识不清、理解不够，职业道德观念淡薄等问题。目前，消费者要想在购物平台上进行交易，就必须在该网站上注册，同时开通包括消费者个人和银行账户的相关信息的支付账号。倘若支付系统因工作人员的职业道德缺失而没有遵守职业道德，就可能导致消费者大量的个人信息外泄，给其私人信息安全造成威胁，给消费者造成不小的损失。职业态度方面，当前，第三方支付的经营管理者对基层员工的职业教育和道德教育重要性认识不充分，导致对基层员工的再教育不够全面、深入、细致，使其员工在对职业道德的遵守方面无法可依。比如，当出现网络或客户端故障，使双方只能用协商的办法来处理和解决问题的情况时，要求服务人员不仅能按照操作方法指导用户完成操作，还要以耐心亲和的态度来进行服务，这对其工作态度是一个极大的考验。往往在这种情况下极易产生不满意投诉，既会严重影响到第三方支付机构的公信力，也破坏了消费者的心情。职业责任方面，第三方支付平台往往是通过在线客服帮助用户快速便捷地提供问题的解决方案和售后服务。由于在线客服工作地点的随意性，仅需一台电脑连接网络即可与用户交流心得，帮助用户解决问题。就职工而言缺乏形成良好自我约束的环境，使人人都应遵守的“职业道德”没有了强制性。所以，第三方支付平台在承担职业责任、树立企业荣誉感等方面存在着较大的缺失。

二、加强我国第三方支付职业道德的意义

春秋时期，孔子就提出了“道之以政，齐之以刑，民免而无耻；道之以德，齐之以礼，有耻且格。”所以，对于第三方支付平台工作人员的职业道德教育，即运用道德手段或者道德力量来调整和影响员工的观念及思维，开发员工在工作上的道德性、自觉性和积极性不容忽视。从国家层面来看，在我国现有的国情下，第三方支付作为国家重点发展的现代金融服务业之一，覆盖范围广、渗透层面多。要想持续、平稳的发展，就要让员工认识和贯彻公司的制度和思路。一方面，不仅仅要运用现代化的管理体系、还要创新业务活动和优化服务质量；另一方面，提升员工的职业道德素养，即对员工进行全方位、多角度的职业道德教育也是重要之举。只要员工具备了优秀的道德品质和良好的职业素养，才能在工作中规避风险、为消费者提供优质服务。这样不但能使员工自身的职业道德素养得到提高，而且还能使本行业得到稳定发展，同时奠定本行业竞争力的基础。从第三方支付平台的发展层面来看，伴随经济全球化的飞速发展，我国第三方支付平台也正蓬勃向上，强化员工职业道德教育，是支付平台的自我发展、市场份额的不断扩大、融入国际经济大潮的需要。即以人们所从事的相关职业行为为准则，并借助社会舆论、传统文化、理想信念、道•德约束，加之以培训、考核和内部监控等方法，加强职业道德教育，以此来达到管理、教育的目的。逐步健全平台从业人员的道德信念、道德认识、道德情感以及道德意志，使其能够达到较高业务素质和水平。从个人未来发展层面来看，众所周知，思想观念是认识和把握客观世界的一种客观存在的思维格局，它反映在人的意识中，并由人们在长期的实践中积累沉淀而成，正确的引导对人的观念及行为有积极的导向作用，而错误的思想观念，则会阻碍人的发展。所以，在激烈的市场经济竞争下，平台应当提高其工作人员的自身素质，尤其注重职业道德素质的培养。因此，把职业道德教育列入个人工作学习的关键，对于今后自身的发展有着举足轻重的作用。

三、如何加强我国第三方支付的职业道德

【摘要】第三方支付企业近年发展迅速，成为互联网支付体系中最重要的一部分。本文从政策法律环境和行业环境角度分析了我国第三方支付企业的营销环境，并提出创新是其健康发展的必然选择。

【关键词】第三方支付企业营销环境

随着我国互联网应用的迅速发展，电子商务也在迅速崛起，网上支付已经成为发展电子商务的必然趋势。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可信任的中介，满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求。

一、我国第三方支付平台概述

第三方支付平台是由非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台。其通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的职能，从而提供从消费者到金融机构及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的平台。

第三方网上支付平台近几年发展极为迅速，到2007年上半年中国第三方支付企业已达到60余家。艾瑞咨询最新推出的《2007—2008年中国电子支付行业发展报告》显示，2007年中国第三方电子支付市场交易额规模突破1000亿，预计2008年仍将保持100%以上的增速。

摘要：伴随着电子商务发展而产生的第三方支付机构，近年来取得了突飞猛进的发展。以“支付宝”为代表的一批支付平台推出各种金融、保险、证券业务，在方便人们日常生活的同时留下了法律风险，如在法律机制、金融犯罪监控与客户权益保障方面存在漏洞。对此，应当对加强有关立法，落实监管主体，强化风控与联动以及维护客户权益保障体系方面进行规制，从而更好地促进电子商务产业的良性发展与社会经济秩序的稳定。

关键词：电子商务；第三方支付；支付宝；法律规制

1引言

随着经济的高速发展，电子商务产业日益壮大，逐步的渗透到了人们生活的方方面面。其中支付手段成为了电子商务运作中的重要一环。以往上面这一步骤是由传统金融机构即商业银行来实现的，尤其因网络业务上的经验不足与保守的天性而无法为发生在网络中的交易提供既便捷又安全的渠道，这给第三方支付机构的产生及发展提供了空间。随着1998年电子商务工程启动，首都电子商城为网上交易与支付中介的示范平台以及第一家第三方支付机构“首信易”的出现，使第三方支付机构正式进入试水阶段。2003年阿里巴巴集团推出了“支付宝”，它具有信用、支付与虚拟账户功能，为第三方支付机构在支付环节的独立奠定了基础。2008年以后，第三方支付机构不再局限于金融中介角色，开始对保险理财、公共事业缴费、航空、出租车领域进军。从这时起，兼具融资特性的第三方支付机构诠释了包罗万象的资金管理前景。可以说第三方支付机构已经成为我国支付服务市场的重要补充力量，它不仅改变了传统的生产模式，同时也改变了传统的支付习惯，成为了我国经济新的增长点。然而，以“支付宝”为代表的第三方支付机构尚存在着诸多的法律风险，需要有关部门加大监管。以央行主导制定的以《非金融机构支付服务管理办法》《非金融机构支付服务管理办法实施细则》为代表的法律规范不断出台。这些监管法律法规和行业自律规范在实践中已经开始发挥作用。而“支付宝”平台的飞速发展，各种新情况、新问题亟待解决，这就需要法律层面不断研究对策，从而促进电商行业的有序发展。本文将以“支付宝”为例探讨第三方支付机构的法律规制问题。

2第三方支付机构存在的问题

近年来国家越来越重视对网络交易的管理，出台了法律法规乃至指导性意见。但是，相较电子商务迅猛发展的势头，有关部门对第三方支付机构的监管法律仍然处于滞后状态，一些法规还无法跟上其发展的脚步。作为我国第三方支付机构之一的“支付宝”所表现出的法律监管不足反映在以下若干层面。

摘要：在互联网创新发展时代中，金融业在互联网工具的衬托下，形成新的行业——互联网金融。而作为能够平衡两者关系的第三方平台，其提供的服务具有必备性和信用性，在提供各项服务的过程中也承担着一些风险。

关键词：第三方支付;投资理财;风险

1支付平台现存问题

互联网金融的相关平台都比银行利息高，审核容易，存款容易的特点，这也是大量用户选择其作为理财工具的首选因素。在这些成千上万的平台里有几大类产品最受消费者青睐：第一类别是具备高收益、资金随时提取的特点，以XX宝为代表；这一大类金融产品是广大消费者最信得过的平台，因其在线人数多，金融机构本身具备一定的资质，而且消费者和投资者可以在投资、消费、银行卡任意操作，产品的起购点很低，1～10元都可以，赎回限制小，可以满足很多用户零钱、短期理财的需求，不让每一分钱白站岗；第二类别是P2P理财，以XX贷为代表，在线理财在网站上就可供投资者进行产品选择，而且时间长短可以根据自己的资金需求来确定，绑定银行卡就可以通过第三方银行(支付监督平台)借给需要资金的用户，来收取高额利息。收益要远高于第一类和银行利息，最高时在15%左右，但是风险大，一旦出现平台创始人触犯相关政策和资金不足，将会“暴雷”或者线下的人直接捐款潜逃。政府对这一类平台资质的审核和监管还不完善，此种理财属于高风险高利贷形式。光是查看网上的相关资质也不保险；第三类别是理财平台与知名的互联网合作，风险系数较小。

2“XX宝”类理财平台权益分析

2.1互联网“XX宝”产品类别。直到三年前的7月份，国家关于促进互联网金融指导的相关意见书和政策的推出对互联网金融的创新发展起到了促进作用，这是联合了中国XX银行十大部门的综合意见，为前景不明朗的互联网金融产品带来发展潜力。在目前的金融业务基础上，运用新时代的互联网、大数据等能够传播范围广、影响力大的平台上，把保险、银行、基金等相关金融机构全部联网，投资用户可以不受时间、空间的限制满足大众的需求，创新互联网金融的未来发展。互联网金融可以同时展开在线理财和实体理财两种方式，在手机里安装APP就可以进行极简单的操作，让用户不分年龄的使用。我们也正是通过广告、网络先了解了这些第三方理财平台的存在，同时，这样的理财方式方便了大众足不出户就可以轻松理财，大家运用其闲置资金，理财意识强度高。特别是对于新用户开通很多优惠政策和方案，吸引了一波又一波的新投资者。2.2“XX宝”理财平台存在的风险。信用等级风险是违约风险的另一个称呼，当双方在交易中无能力履行约定的条款所引发的风险，根据不能完成度分为不同的等级。虽然网络可以让资金流停滞在让我们放心的理财平台中，化解了存于实体或交给个人的风险，但是新的风险出现了，如遇到问题网络上的资金会冻结。第三方支付平台是一个中介组织，既不把钱直接给卖家，也不等货到在付款，但是如果出现一方行为滞后，那么第三方平台形同虚设。我们之所以信赖第三方平台主要是其在互联网上良好的公司形象，长时期企业经营资产积累，信息技术的成熟运用。我们在理财平台上可以看到很多产品类型，有的是债券型，有的是私募基金，但其理财方式都属于合法经营。