担保行业范文10篇

近年来，融资担保行业为我市经济和社会发展作出了较大贡献，尤其对中小微企业健康发展，发挥着国有商业银行不可替代的作用。我市担保行业虽起步较晚，但近几年发展较快，经历了从小到大，从粗放经营到规范管理，从鲜为人知到众所周知的过程，已成为工业经济发展的强力推手。近期，市经信委组成专题调研组对全市担保行业发展进行了调研。

一、全市融资担保行业发展概况

（一）发展速度不断加快。经过近三年高歌猛进式的发展，我市具有独立法人资格的担保机构从2004年1家，发展到2012年21家，其中2010年后成立的有17家。21家担保公司中，由各县、市、区财政出资成立的政策性法人担保公司7家，民营法人担保公司14家，已形成以民营、国有共同发展的新格局。全市担保行业从业人员208人，其中本科以上学历88人。

（二）覆盖范围逐步扩大。全市融资性担保机构遍及城区及各县、市、区，其中市直6家，曾都区9家，随县4家，市1家，市经济开发区1家。在21家担保公司中，有13家担保公司分别与开行、农发行、农行、中行、建行、民生行、浦发行、农商行等8家银行签订了合作协议并开展担保业务，另外还有部分担保公司正在与银行合作洽谈。

（三）资本规模不断壮大。截至2012年底，21家融资担保机构注册资本总额为16.8亿元，其中国有出资1.4亿元，注册资本亿元以上担保公司达到11家，累计为3110家中小微企业提供担保贷款总额51.66亿元。

（四）担保业务趋于成熟。通过多年实践，在担保公司内部制度建设、运营机制和风险控制等方面都有了明显提升。建立了保前调查、保中审查、保后管理的担保流程，从企业申报，到贷款回收由专人负责，将责、权、利融为一体，“谁担保放款，谁负责回收”。

一、非公担保行业发展基本情况

国务院“非公经济36条”和省政府“非公经济32条”后，各级政府及部门都相继出台了许多鼓励支持和引导非公经济发展的意见和政策，同样也出台了一系列鼓励和支持非公担保行业发展的意见和政策。非公担保行业得以快速发展，地位和作用日趋提升。

截止2012年底，全市共有担保投资机构50余家，注册资本金6.9亿元。2012年为全市786家企业提供融资担保总额达17.1亿元。全市50余家担保机构中90%以上为非公担保机构，市直7家担保机构除一家为国有外（注册资本金1000万元），其余全是非公担保机构。可见非公担保机构在我市担保行业中占主导地位，为解决中小企业融资难、贷款难、担保难问题发挥了积极作用。

二、非公担保行业存在的问题

市非公担保机构始建于2009年，总体看发展较快，运行良好，但与发达地区相比，存在起步晚、发展慢、业务规模小、经营业务单一、抗风险能力弱等缺陷。全市50家担保机构注册资本金6.9亿元，平均每家只有1380万元，其中市直7家担保机构，注册资本金2.7亿元，平均每家不到4000万元。全市注册资金超5000万元的担保机构只有5家，没有一家超亿元担保机构。远不能满足中小企业快速发展对担保市场发展的需求。尽管造成上述现状的原因是多方面的，调研后发现政策不完善、政策不配套、政策执行不到位是影响担保行业快速发展和壮大的主要原因之一。

1、政策不完善。尽管国务院和省政府都有大政策出台，地方政府也相继出台了实施意见，但往往是生搬硬套，没有制订明确的可操作的政策措施，以致有关政策成为一纸空文。如浙政办发[2010]93号《关于加强中小企业担保体系建设的若干意见》明确规定：市、县政府应当安排一定的专项扶持资金，通过参股、资助、补贴等方式，支持担保机构的设立和发展。而我市及县政府都没有明确规定措施办法，故我市没有一家担保机构得到政府的资金注入，加之自有的资本金不足，以致造成我市担保机构普遍规模小、实力弱。又如浙政办发[2010]93号文件还要求各地在继续做好以企业房产、土地等为主的原有担保物的同时，要努力挖掘各种合法有效的担保资源。而各市、县文件都未作明确规定，因此目前我市的实际情况是只有房产和土地才能作为担保物。而且担保行业要求同一抵押物在银行抵押贷款的基础上，余值部分经担保机构（第二受益人）担保再贷款时，相关部门应给予办理二次余值抵押登记的问题也一直未能得到解决。

结合当前担保行业的发展形势，根据我公司未来五年发展规划。未来五年内，将进一步加强对担保业务知识的学习，全面拓展和深化担保与担保投资业务，公司领导的带领下，与全体同事们共同努力，将公司发展成为适应知识经济时代要求和具有核心竞争能力的学习型企业和专家型组织。实现可持续发展的基础上，争取将公司发展成我地担保业的领先者和第一品牌，最终实现公司最好的经济效益。按照这一规划，今后五年，将努力做好以下几项工作：

随着国民经济持续快速增长，近年来。经济市场化和国际化程度日益加深，信用和法律环境不断改善，为缓解当前中小企业的生产经营困难，担保机构了发挥积极作用，努力缓解企业资金紧张压力。国担保业的迅速发展，主要因为市场经济的快速发展，加之担保行业的门槛较低，政府推动力度逐渐加大，各类资金看到契机，纷纷进入担保市场。然而，国担保行业的快速发展，逐渐暴露出各种各样的问题，主要表现在担保机构普遍规模小、数量多、信用低、承保能力弱，许多担保机构不能为银行所认可；担保业务系统风险逐年积累、放大倍数问题制约担保行业的进一步发展。加之因受国际金融危机影响，目前市场变化剧烈，不少在保企业出现盈利能力减弱、亏损增加，还贷能力下降甚至缺失，导致担保机构代偿风险骤增，面临前所未有的挑战。当前充满机遇和挑战的经济形势下，中央财政积极采取和完善政策措施，进一步加大支持力度，推进信用担保业务的开展。2010年3月，"拓宽中小企业融资渠道，切实解决中小企业特别是小企业融资难问题"总理的政府工作报告》中，解决中小企业融资难问题再次被提及。与此同时，工信部了关于做好中小企业金融服务合作工作的通知》要求各级中小企业管理部门加大对中小企业融资支持力度，积极引导各类中小企业信用担保机构加强与四大银行分行的合作关系，建立和完善"风险共担，利益共享"银行担保合作，不断提高中小企业担保贷款的比重。可以看出，目前正值中国担保行业发展的关键时期。此关键时期，对担保行业所处环境和未来的发展态势予以翔实的剖析，无论是对于中国担保行业的长远发展，还是对担保行业在具体工作中的突破都具有积极的指导作用。

尚不健全的金融体制和金融环境下，担保行业是中国市场经济起步较晚。为满足因为市场交易主体在信息、利益、诚信及相关的权利义务不对称、市场交易不畅通所产生的巨大的信用担保需求，政府推动和市场需求的共同推动下应运而生的经过十几年的发展，中国的担保业快速增长，成为一个充满活力的朝阳产业，社会经济中发挥着重要作用。担保机构在提供担保服务，满足经济活动中对信用的需求要求，同时也以自身的专业水准，承担和管理了经济活动中风险。担保机构依靠其自身的"增强信用"功能向信用缺失的经济主体提供信用增强服务，因此担保机构的风险识别和管理能力将成为其能否生存发展的关键性因素。担保机构在发展自身业务的同时，客观上促进了社会经济的市场信用的拓展与深化。通过信用担保，银行降低了信息不对称，贷款多了一道风险防范屏障，相对降低了贷款风险和管理成本，企业也由于第三方的信用强化而获得生存和发展的资金，一定程度上缓解了间接融资压力。从中国目前的金融机构的特征角度看，专业担保机构在风险防范、化解、风险评审、监督控制方面具有自身独特的专业优势，具有独特的信用增强作用，金融创新的过程中会有重要的作用。担保业发展的10多年的过程中，中小企业信用担保体系的建设和发展，对缓解中小企业贷款困难，提升中小企业信用等级，促进中小企业健康发展，对扩大就业、培育税源，发挥了积极的作用。

一、制度市场营销策略，积极开发新客户

坚持居安思危,以客户利益和为社会服务至上的原则，制定详细的市场营销策略,开发出最有价值的信用担保客户,提供最适合社会需要的担保服务产品。

1、客户开发措施。客户开发及信息收集是担保及投资业务的基础工作，客户资源将成为我公司的宝贵财富。计划采用下列方式建立健全客户来源的渠道：

各位领导、各位来宾、各位代表：

首先，我谨代表市担保典当行业协会的全体成员，向参加会议的领导和来宾表示热烈的欢迎和衷心的感谢！

今天，在这里召开的市担保典当行业协会成立大会，是我市担保典当行业发展中的一件大事。我有幸被推举为本届协会的会长，这是大家对我的信任和重托。我清楚自己的责任，作为会长，在任期内，我将恪尽职守，不辱使命，竭尽全力为会员单位服务，努力沟通会员与政府，与金融机构、与社会各界的关系，维护会员的合法权益，与全体会员一起共同努力，为厦门市担保典当事业的繁荣与发展作出贡献。

市担保和典当行业都是从年前后开始起步的，经过五、六年的发展，目前厦门已有22家担保机构（经市经发局批准设立的），13家典当公司，担保典当行业已初具规模。今天，长期处于分散状态的厦门市担保、典当行业终于拥有了一个自律、自强的组织——担保典当行业协会，协会的成立是一个里程碑，标志着厦门市担保、典当业进入了一个崭新的发展时期，担保典当业将逐步走向有组织、有规模发展的新时期，它的蓬勃发展，也必将促进厦门市中小企业的发展。

下面我对如何做好协会工作谈几点想法：

一、发挥协会的桥梁纽带作用。协会成立后，我们要充分发挥协会在政府管理部门、金融机构和担保、典当机构之间的桥梁和纽带作用，一方面积极引导担保、典当机构遵循国家的政策导向，另一方面可以就行业发展中遇到的一些重大问题及时调研，定期或不定期召开协会研讨会和座谈会，向政府管理部门和相关金融机构提出解决方案和建议。

为进一步加快我县中小企业信用担保体系建设，切实解决中小企业融资难问题，规范行业管理，根据《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发〔**〕3号）、《国务院办公厅转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设的通知》（国办发〔2006〕90号）、《中共**市委**市人民政府关于进一步加快民营经济发展的决定》（**委发〔2003〕21号）、《**市人民政府批转市政府金融办市中小企业局关于促进中小企业信用担保行业发展意见的通知》（**府发[**]31号）精神，结合我县实际，现就促进我县中小企业信用担保行业发展提出如下意见：

一、确立指导思想、基本原则和发展目标

（一）指导思想

坚持以促进中小企业发展为宗旨，以缓解中小企业融资难状况为核心，坚持以市场化运作为主、政府积极引导发展和规范管理并重的方针，大力推进中小企业信用担保机构向信用记录、信用评价、信用担保相结合的社会化信用机构的发展转化，逐步形成以中小企业为主要服务对象的社会化信用担保体系。

（二）基本原则

政府指导扶持和市场化运作相结合；加快发展和规范管理、防范风险相结合；提供信用担保和促进企业信用提升相结合；适度竞争和行业自律相结合；分类指导与扶优限劣相结合；坚持法制化、市场化、规模化、规范化的发展方向，促进中小企业信用担保体系持续健康发展。

编者按：本文主要从政府主办型的融资担保机构；政府强制型中小企业贷款计划进行论述。其中，主要包括：需要多方协调合作，非个别企业或组织所能设立、美国：政府机构性质的小企业管理局提供中小企业融资担保、融资担保主管机构——小企业管理局、融资担保方法——美国小企业贷款担保计划、日本：地方担保与政府再担保的双重融资担保方式、德国：提高企业偿贷能力并提供必要的备用融资担保制、通过净资产援助项目加强净资产基础、净资产援助项目与地方担保银行提供必要的融资担保、亚洲国家的政府一般具有较强的宏观经济指导能力、菲律宾于l991年颁布《中小企业宪章》、菲律宾还成立了中小企业发展委员会，负责协调发展政策的公布与实施等，具体请详见。

论文摘要：本文介绍了国外中小企业融资担保制度的几个典型类别，并在此基础上简单分析了这些融资制度的特点及缺陷。

论文关键词：中小企业,融资担保

一类是政府建立中小企业融资担保机构，由机构为中小企业提供担保，从而获得银行贷款；另一类，由政府出面干预银行的信贷方向，并规定了银行向中小企业贷款的比例。在各国扶持中小企业的措施中，一些国家出现了政府专为中小企业设立的融资担保制度。根据政府做法的不同可分为两类。

一、政府主办型的融资担保机构

由于中小企业融资担保制度涉及产业政策、公共利益、就业水平及技术创新等各方面，需要多方协调合作，非个别企业或组织所能设立，因此，大多数国家采取政府出面的方式，为银行提供向中小企业贷款的担保，以鼓励银行向中小企业贷款。采用这种方式的以美国、日本、德国为代表。

在目前经济增速放缓、需求切换和动能转换为特征的新常态背景下，实体经济增长动力不足，中小微企业经营困难，过剩产能蕴藏着较大风险，社会融资和货币信贷规模回落，信贷刺激经济增长弱化，债权市场违约事件频发，银行不良资产率也在持续攀升。担保公司作为连接中小企业与银行间接融资市场、票据市场、信托市场和资本市场的重要纽带和桥梁，受经济大环境和行业风险集中爆发的影响，业务代偿风险呈现上升趋势。目前学术界对担保理论、业务模式、运营管理等问题进行了全面深入的研究，但缺乏对再担保体系的系统研究。本文以担保行业发展历程和现状为基础，以2001年～2016年山东省内担保代偿项目案例样本数据为依据，分析了目前担保行业面临的客户端风险和经营模式风险，结合担保行业从业经验，总结归纳了担保行业面临的风险和自身的局限性，说明再担保通过发挥增信、分散功能在解决担保行业深层次矛盾和问题方面发挥的重要作用，进而为担保机构和中小企业的可持续健康发展提供思路和保障。

一、担保行业发展历程和现状

我国担保行业起步较晚，1993年第一家信用担保公司——中国经济技术投资担保有限公司成立。1999年，《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》由原国家经贸委，该指导意见明确规定了中小企业信用担保机构的业务范围、业务模式和担保体系的架构。2001年，《关于建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知》，将信用担保机构的试点范围扩大至全国。此后在各级政府的积极推动下，信用担保机构的数量和资本规模保持不断增长，担保贷款金额和数量迅速扩张。中国担保行业规模在经历了2010年～2011年的快速增长后，在中国宏观经济下行压力的背景下，2013年～2016年担保机构数量呈现波动下滑趋势，其中2015年度同比下滑11.61%，担保行业发展速度明显放缓，担保行业所隐含的系统性风险开始显现。以山东省融资担保机构数量为例，具体变化情况见表1。

二、担保行业面临的风险分析

担保实质是利用自身的信用为资金提供方和资金需求方搭建桥梁，在整个交易行为过程中，完成信息流、现金流的整合，从而完成资源的配置，发挥资金融通的作用。经济新常态下，担保公司面临客户端风险、自身经营模式风险相互叠加和交织的风险。

（一）客户端风险分析

一、河南省投资担保公司的发展现状

近年来，随着国民经济迅速发展，人民生活水平显著提高，公众的保险理财意识增强，很多人为了规避通货膨胀和出于资产保值增值的目的，纷纷被高收益吸引到投资担保公司，这在一定程度上促进了民间借贷和投资担保行业的发展，投资担保公司的利润激增，进而使得投资担保公司数量和规模迅速扩张。资料显示，河南省投资担保公司数量由2008年初的190多家发展到2010年底的164家，占全国担保公司数量的四分之一，3年增长了将近9倍，注册资本从50多亿元增加至560多亿元，从业人员由不足4000人发展至10万人。河南投资担保行业的迅速发展也带来了一系列问题，例如，相关法律法规的缺失、政府监管不到位、从业人员业务素质低下、缺乏有效的信息管理渠道、内部风险控制不健全等；河南省投资担保行业非法集资、超额担保、非法债转、违规放贷、以假乱真等现象层出不穷。继2011年郑州诚泰事件、洛阳盛归来事件之后，河南省金昌投资担保有限公司、河南金联投资担保有限公司、河南嘉诚投资担保公司等融资性担保机构经营许可证被作废，在一定范围内出现了挤兑现象，引发了担保行业的倒闭潮。

二、河南投资担保行业面临的问题

（一）外部风险

1.法律风险

1996年6月，国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，随后又相继出台了一系列相关法律法规，诸如《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》、《中小企业促进法》等。上述规定在规范中小企业市场准入、从业人员资格审查、业务规范、风险控制、行业自律等方面做出了相关的规定。但是这些法律在运用过程中还存在一些漏洞，一旦发生了一些难缠的案件很难找到具体的法律依据，缺少针对性的法律法规来规范担保机构的行为。为了规范担保机构的运营及发展，河南省也相继出台了一些有关担保机构健康运营的规范性文件，但是大多数都是对国家法律或规章的完全照搬，广泛而空洞，缺少针对性和操作性，并不能切实有效的解决河南担保行业自身独特的问题。担保行业是一个新兴行业，没有大量的经验可寻，只能摸着石头过河，这就导致了河南担保行业法律制度建设的滞后性，往往以牺牲一些出资人的利益来换取法律的逐步完善。

担保机构目前存在的主要问题

近年来，国家对担保行业特别是融资性担保机构给予了大力支持和规范性调整，取得了显著的成绩，但同时也面临许多问题。1．担保规模偏低，担保供应面窄目前，中小企业信用担保机构促成的贷款额偏低，由中小企业信用担保机构所提供担保业务的企业数量虽然呈上升趋势，但与中国庞大的中小企业数量相比所占比例太少。也就是说，只有一小部分中小企业可以获得担保业务。特别是近年来发展迅猛、融资又相当困难的微型企业，因资产规模小，缺乏合格抵押品，所以要想获得信用担保更加困难。2．担保机构面临“制度”与“市场”两难境地中小企业信用担保机构的出资方主要是政府，服务方主要是中小微企业。这就要求，一方面担保机构应站在政府的角度，大力扶持中小微企业的发展，不追求高利润;另一方面，中小企业信用担保机构为中小微企业提供信用担保，也就必然面临着市场的高风险。担保机构在政府制度的要求下，承担着市场的风险，若坚持制度的低利润、高社会效益的要求，担保机构的担保资金肯定面临很大的亏损风险;若坚持规避风险，就会造成“好大偏小”、“嫌贫爱富”的状态，不能有效解决中小微企业融资难问题，违背设立信用担保机构的初衷。3．担保行业相关法律制度不健全，发展环境有待改善就担保行业相关的法律制度而言，目前只有《担保法》和《中小企业促进法》，没有更加明细的法律法规，针对市场准入、业务经营等方面的各项规章制度尚不完善和健全。就担保行业发展的体制机制建设而言，管理主体不明确，业务监管不到位，操作规程不严格，这些都会导致担保业务操作不规范，担保风险增大，担保成本提高等问题的发生。4．银行与担保机构的不合理风险承担比例，制约了担保机构的发展在国际市场上，对于给中小企业提供贷款的银行和担保企业之间的合作，一般采取风险按照2∶8比例承担，担保费率按规定可以是同期银行贷款利率的45%。中国目前在为中小企业提供贷款的银行与担保企业之间的风险分担比例、担保费率等方面没有明确、具体的规定，缺少相关制度，而且担保机构和银行尚未达成一定共识。由于银行和担保机构的性质不同，造成在实际操作中，担保机构承担了过多的风险责任，加重了担保机构运营的风险性，阻碍了担保机构的正常运营［1］。“风险高、利润低”是当前担保行业的常态，这也成为迫使担保行业想尽办法通过自有资金或保证金来获得非法回报的原因之一。这种不正常的获利形式更加增大了担保行业的风险，影响了该行业的健康有序发展。5．担保机构实力弱，人员素质低担保机构以信用为经营之本，以风险为管理对象，因此，担保机构的良好经营对担保机构的实力和业务水平提出了较高的要求。由于目前大多担保机构的实力弱，机构的担保能力和抗风险能力明显下降，一旦出现个别担保风险，整个担保机构的风险会数倍放大。所以，增强担保机构实力是当前担保行业良性发展的一项紧迫任务。调查显示，目前担保机构的整体实力不强，盈利能力较弱。以河北省为例，据河北省中小企业局调查显示，截至2012年6月末，河北省共有担保机构565家，担保资本金规模329亿元，其中由市与区县两级财政出资并管理的担保机构26家，担保资金规模50亿元，从业人员280人，担保实力亟待提高。由于担保行业起步相对较晚，且具有较高的风险，普通公众对担保行业比较陌生，普通高等院校对相关专业人才的培养力度也相对较弱。目前的从业人员中有相当比例是由其他行业转行而来的，无论在金融、法律、担保等方面的专业功底，还是对国家政策的宏观把握以及对市场变化的判断，都难以满足担保行业快速发展的实际需求。因此，急需进一步提升担保行业从业人员综合素质。

担保机构未来发展的对策与建议

1．尽快建立健全中小企业信用评级制度中小企业是一个相对特殊的群体，银行对其放贷的审核关注的就是其还贷能力，也就是其信用水平的高低，因此，应尽快建立科学的中小企业信用等级评价制度。其中，财务类的信用评价指标须明确两方面的内容:一是中小企业的整体经济实力;二是中小企业的财务状况。中小企业的经济实力主要由中小企业所拥有的总资产和净资产来体现。中小企业的财务状况主要包括财务结构、偿债能力、运营能力、增长能力等。非财务类的信用评价指标主要从企业基本素质、企业技术与创新能力、企业产品与市场、企业成长与发展能力等方面来选取。企业信用评级指标建立后，采取适当的数量分析工具，进行中小企业的信用评级。2．拓宽资金来源渠道，增强担保实力担保机构主要是政府出资，为中小企业提供担保业务，但目前担保机构的实力普遍不强，远远不能满足众多中小企业的担保需求。为此，担保机构应积极扩宽资金来源渠道，增强担保实力。一是通过引进民间资本进入担保行业，让一些经营效益好的民营企业闲散资金进入担保行业;二是研究制定吸引外资进入担保行业的政策法规;三是加强宣传，鼓励公众积极参与担保行业融资。3．加强银保合作，充分放大担保资金作用今后，担保机构应主动加强与银行的多方合作，拓宽合作领域，增加合作渠道，以使有限的担保资金获得最高的担保效率。目前，市县担保机构的合作对象主要是城市商业银行等地方金融机构合作，放大比例一般在1∶1至1∶5左右［2］。通过与银行等金融机构的深度合作，在考虑担保风险的前提下，可以适当提高放大比例，最终形成银行、企业、担保机构的三方共赢、良性互动的良性循环。4．创新担保业务中小企业找担保机构进行担保，比直接找银行进行不动产抵押贷款的费用高，这对中小企业而言是极为不利的，因此，中小企业在资金短缺，进行融资活动时，首先想到的是银行贷款和民间借贷。此外，由于担保行业面临的服务对象大都是自身缺乏抵押、信用等级较低、银行不愿意放款的客户，因此担保机构的收益低，抗风险能力弱，反担保措施难以落实。在这种状况下，担保业的自身优势难以充分发挥出来。基于此，担保企业可以在增加担保抵押品种类等方面进行业务创新，改变高风险低收益的状况。5．加大人才培养力度基于担保行业从业人员专业素养不高、综合能力有待提升的现实，担保行业应加强人才培养和提升管理机制。一是加大人才培养力度，一方面加强对现有从业人员的培训，从担保理论知识、实际操作、日常管理等方面进行专业培训;另一方面，积极引进懂专业、高素质的人才进入担保行业。二是建立科学、合理有效的人才激励机制，保证业务强、素质高的员工得到更大的发展空间和绩效奖励。6．加大财政支持力度一要加大中央和各级政府共同的财政支持力度，使中央和地方政府的财政支持形成合力。二要制定针对不同地区的财政支持政策，对中西部地区和经济发展落后的地区给予合理倾斜。三要将对担保行业的财政支持纳入制度保障范围，形成科学合理、可持续的财政支持政策。另外，要逐步提高财政支持效率，突出财政支持对国家产业发展、增加就业的支持效率，形成财政支持与政策性担保的风险共担和谐互惠机制［3］。

本文作者：薛钰显田慧竹工作单位：河北工业大学

信用担保融资一直是中小企业融资渠道的主流。尽管每年信用担保行业里都不乏新面孔，但经得起时间考验的却只有极少数商业担保公司和部分由地方政府出资或筹建的政策性担保机构。行业整合的呼声渐高，信用担保行业的出路到底在哪里？

中小企业的发展是我国国民经济发展的重要环节，然而融资问题一直是阻碍其发展的瓶颈。事实上，国内业界对于该问题所有可能的解决办法并不陌生，其中，信用担保就是已经实践多年的重要解决途径之一。

尽管中小企业融资渠道有很多种，但信用融资无疑仍然是其中的主流。正如小额信贷业务一样，其意义在于有和无之间的天壤之别。我们知道，中小企业的信用不足显然不是诚信意识问题，而是缺乏抵押物和商业银行进行客户信用评价时所要求的信用记录。在商业银行授信时，遵循审慎风险监管和管理规则是头等重要的。这时，信用担保机构的出现填平了摆在信贷供需双方之间的鸿沟。

从狂热走向沮丧

1993年，国家经贸委牵头成立了专业化担保公司，并在部分地区开始试点信用担保业务。2000年，国务院印发的《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》中提出，要加快地方信用担保体系建设。在此之后各类担保机构的涌现如雨后春笋，其中尤以商业化运作的担保公司为甚。

然而，信用担保业与征信、信用评级以及其他信用服务行业一样，经历了太多的坎坷。这项新兴的事业在几年内便从狂热走向了沮丧。从变相骗贷的恶作剧到担保公司自身风险的积聚与资本金不足，不利的事实很快就破坏了担保行业的商业形象。