村镇银行范文10篇

IT建设作为村镇银行基本建设的重要方面，也是重要的投资项目。因此，IT建设与主办方式有着密切的关系。

由商业银行全资成立的村镇银行，其主办银行一般来说会对其按照类似于下属分支机构的模式进行管理，即主办银行对村镇银行的IT系统全部包办，提供全部的银行业务应用系统，有的主办银行甚至直接将村镇银行的IT接入主办银行的应用系统中，对其投资的村镇银行进行直接管理。

而非主办银行全资成立的村镇银行，其IT系统建设模式则呈百花齐放、多种多样的形态。

第一种方式是：村镇银行各自建立自己的IT系统平台，各个村镇银行间没有直接联系。

第二种方式是：由主办银行提供统一的IT系统，其投资的村镇银行全部在统一的业务系统下运行。

第三种方式是：村镇银行将其IT系统托管给运行服务商，一个运行服务商一般为数家不同主办银行投资的村镇银行提供外包服务。

村镇银行作为农村金融机构，发行和经营银行卡是其业务发展的必然选择，但部分村镇银行因受客观条件限制，存在发行银行卡的情况。本文以宁夏吴忠市为例，分析村镇银行发行银行卡存在的主要问题，并提出相关政策建议。

一、基本情况

吴忠市位于宁夏中部腹地，下辖一市、二县、三区(青铜峡市，同心县、盐池县，利通区、红寺堡开发区、太阳山开发区)，辖区共有村镇银行5家，分别为吴忠市滨河村镇银行、青铜峡贺兰山村镇银行、盐池汇发村镇银行、同心津汇村镇银行和红寺堡汇发村镇银行。除吴忠市滨河村镇银行成立时间较早，获批发行本行金融IC卡外，其他各行均于2015年以后成立，由于成立时间短、技术力量弱、基础设施不完善等因素，均未获批发行金融IC卡。为了更快、更好地拓展业务，提高客户结算效率，盐池汇发村镇银行和红寺堡汇发村镇银行采用发行发起行金融IC卡的方式开展银行卡业务。这两家机构均是由陕西定边农村商业银行发起并控股的地方法人银行业金融机构，截至2018年3月底，两家机构已累计发行发起行金融IC卡1.8万余张（见表1）。

二、发行银行卡存在的主要问题

1.法规制度缺乏，政策约束性小。目前，村镇银行发行银行卡尚缺乏相关法规制度的约束，在制度依据上仍存空白。比如，盐池汇发村镇银行和红寺堡汇发村镇银行发行发起行的银行卡，是发起行陕西定边农村商业银行经过向陕西省农村信用合作联社申请核准后发行的，由于缺乏发行银行卡的法规和制度，在办理银行卡业务方面，村镇银行暂且作为发起行的分支机构开展业务，政策约束性小。2.权责界定不清，管理难度大。村镇银行发行银行卡，目前仅从银行卡卡号进行号段划定，并无其他界定标示，权责界定不清，管理难度较大。比如，盐池汇发村镇银行和红寺堡汇发村镇银行在银行卡管理方面，由陕西省农村信用合作联社、定边农村商业银行（发起行）和村镇银行签署三方协议。其中村镇银行作为第一责任人，发起行定边农村商业银行作为担保方，承担相关连带责任。3.标示和名称不符，解释工作多。村镇银行发行发起行的银行卡，由于银行名称、标示和卡片名称、标示明显不符，在对外形象上易对公众造成误解，有损银行的权威性，不利于村镇银行进一步发展业务。盐池汇发村镇银行和红寺堡汇发村镇银行发行发起行的银行卡为陕西信合富秦卡，除背面贴有汇发村镇银行的二维码标示外，在卡片设计和外观上与发起行银行卡无异。在对外形象上，会让储户误认为该村镇银行是发起行的分支机构或营业网点，需要柜面人员或大堂经理用大量时间做详细解释，客观上也会影响村镇银行其他业务的开展。

三、制约村镇银行发行银行卡的主要因素

一、村镇银行发展情况及网络信息安全管理现状

廊坊市自2009年设立第1家村镇银行以来，目前已发展到5家，且均已开设了分支机构。另外还有5家新设村镇银行已进入筹备阶段。从科技方面看，不但没有专职科技部门，而且所谓的专职科技人员仅10人，占比不到4%。目前村镇银行的业务系统基本都是依托发起行和行来运行，各项规章制度都是照抄照搬发起行，缺乏具有自己行针对性的内控制度，有些村镇银行新设立的分支机构由于在农村条件有限，不具备双运营商线路备份的条件。

二、网络及信息安全管理存在的问题

（一）制度建设薄弱，安全意识有待提高。村镇银行由于成立时间短，急于开展存贷款业务，因而还没有建立起一套系统的、行之有效的网络及信息安全管理制度。如部分村镇银行没有结合自身实际制订制度，仅将发起行的信息安全规章制度改头换面，难以对信息安全管理进行有效约束，个别村镇银行连最基本的机房出入登记、应急演练记录都没有。即使制度制订较为完善的村镇银行也未能严格按照《商业银行信息科技风险管理指引》、《村镇银行信息科技建设与管理指引》的要求进行规范，反映出村镇银行普遍存在注重追求业务拓展而忽视制度建设与执行，信息安全意识不强的问题。

（二）未设立专职科技部门，兼职科技人员自身水平不高。村镇银行都没有设置专职的科技部门，从最初机房建设到后来发展分支机构，科技工作均是由发起行派科技人员实施和管理。从人员素质看，10名科技专管员中，计算机专业人员仅占5%，大部分专管员难以胜任科技工作。此外，各家村镇银行所谓的专职科技专管员实际上都是身兼数职，而且流动性大，更换频繁，不利于信息安全工作的开展。

（三）网络线路繁多，资源浪费严重。目前每个村镇银行需要硬性接入的网络线路为7到10条不等，比如人民银行省会中心支行城市金融网、地市中心支行城市金融网、发起行网络、行网络等，此外还要与银监局、下属支行互通，按照网络双线路备份的要求，一个村镇银行总行机房的网络线路达到近20条，不但给本来就不大的机房增添了不少负担，而且繁多的网络线路不便于日常管理，存在安全隐患。同时，一个村镇银行每年在网络线路上的花费均在30万元以上，高额的支出也给本来规模就不大的村镇银行增加了财务负担。

内容摘要：长期以来，影响和限制农村中小企业和农户生产经营发展的最主要问题就是资金短缺，按照银监会2006年末的规划，我国先在6个省（区）开展村镇银行的试点工作，进而把试点范围推广到全国范围。如何总结、归纳试点工作中存在的具体问题并找出相应的解决对策，已经成为决定黑龙江省村镇银行试点工作能否顺利开展的重要因素。本文对黑龙江省村镇银行建设问题进行初步研究，力图通过促进村镇银行发展来解决黑龙江省农村金融的落后状况，促进社会经济又好又快发展。

关键词：村镇银行建设问题对策建议

在2006年年末，国家银监会同意放宽农村地区银行业金融机构准入政策，批准在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林和湖北6个省（区）初始试点村镇银行、贷款公司和农村资金互助社之后，各地发起设立农村村镇银行之风盛行，按照银监会的申请，经国务院同意，决定扩大放宽农村地区银行业金融机构准入政策范围，将试点省份扩大到全国范围。即未来的一段时间内，黑龙江省农村村镇银行的建立也将提上议事日程，截止到目前为止，黑龙江省只有杜尔伯特润生村镇银行通过初审，上报黑龙江省银监局审批。在黑龙江省农村村镇银行建立的初始阶段，如何总结、归纳试点省（区）和其他已建立农村村镇银行的先进省（区）的经验，在建设过程中规避各种系统性风险，已经成为了一个亟待解决的问题，本文旨在对其他省市试点过程中存在的问题进行分析的基础上，结合黑龙江省农村村镇银行建立的具体环境，提出黑龙江省农村村镇银行建设的具体办法，力求减少黑龙江省农村村镇银行建设方面存在的各种阻碍，进一步强化黑龙江省农村村镇银行建设的试验性成果，开辟黑龙江省农村金融改革的良好局面。

村镇银行建设存在的问题

（一）发起人商业性质浓厚

按照银监会的规定，农村村镇银行主要发起人都是银行机构，在截止到目前已成立的36家村镇银行中，除6家银行机构持股比例不详之外，30家村镇银行中银行机构持股比例超过50%的有22家，34家村镇银行中不存在自然人持股的有16家，可比较的自然人持股比例超过企业法人持股比例的只有6家，可见在村镇银行设立的注册资本金中，自然人持股目前只占很少的份额，银行机构的持股比例过大，可以近似的将现在的村镇银行看作是商业银行在农村的分支机构，但众所周知的事实是，以中国农业银行为首的商业银行在县级及县级以下撤并网点、采取收缩经营的主要原因就是在农村经营的利润率比较低，经营风险又偏大，不如在城市中经营效果好，因此才采取撤出农村金融领域的做法，依照银监会的规定发起组建农村村镇银行可以被视作“重走旧路”，虽然规定了在今后情况允许的时候银行机构要撤出，但银行机构持股比例过大，在撤出时势必会影响农村村镇银行的正常经营，对于存、贷款客户的维持稳定都可能产生影响，这些在发起设立农村村镇银行的时候都未加以考虑，但需要在今后的农村村镇银行的建设过程中加以预防。

村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。

1我国村镇银行发展现状

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。

2我国村镇银行的发展趋势

2、1注册资本规模逐步增加

根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。

摘要：村镇银行是经银监会批准的，以服务“三农”和“小微”为主的县域级别法人银行机构。自2007年以来，村镇银行经历了十多年的发展历程，利用自身的优势特点，为当地农村经济发展提供有力的金融支撑，同时村镇银行自身发展也存在一些问题，部分业务发展受限，制约了村镇银行发展。笔者以青岛西海岸新区村镇银行发展为例，通过分析当前村镇银行发展现状和不足，有针对性地提出发展村镇银行的建议措施。

关键词：村镇银行;小微金融;服务创新

1村镇银行发展现状

2007年，按照银监会的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行开始试点，吸引各方资金进入农村市场，从根本上填补农村金融市场缺失，缓解农村金融的供给不足问题。十年来，村镇银行呈现快速发展趋势，截至2017年末，全国共有村镇银行1601家，总资产1.4万亿(全国银行业金融机构总资产为2457784亿元)，不足银行业总资产的1%。从区域上看，村镇银行主要集中在我国中西部地区，共有1046家，占全部机构的65%。村镇银行坚持“扎根县域、支农支小”的战略定位，积极开展业务和服务创新，以较小的资金规模，撬动了普惠金融大发展，“小银行”实现了“大作为”，有力弥补了以国有银行、农商行及邮储银行为主的农村金融服务体系的不足，逐步成为多层次农村金融体系中的生力军。

2青岛西海岸新区村镇银行发展

2.1基本情况。青岛西海岸新区村镇银行2家，占整个青岛村镇银行总量的四分之一；均为发起行绝对控股；营业网点达到17个，资产达到39亿元；注册资本2.14亿元，资本规模在全市范围内居于中等水平，均为发起行绝对控股；营业网点达到17个，覆盖辖内11个街镇；员工近300人，其中大学以上学历占80%。截至2018年末，各项贷款余额24.5亿元，增长30.52%，高于全区各项贷款平均增速；各项存款23亿元，增长24.7%，高于全区各项存款平均增速；存贷比达到106%，不良率0.38%，低于全市各村镇银行平均水平。其中，青岛胶南海汇村镇银行业务发展突出，各项业务位居青岛市8家村镇银行前列，先后荣获全国十佳村镇银行、全国十佳创新服务“三农”银行，连续多次荣获全国百强村镇银行等荣誉称号。2.2主要突出作用。一是税收贡献较为明显。近年来，两家银行累计上交各类税款近2亿元，其中胶南海汇村镇银行上交各类税款历年排名前列，年均税收贡献量相当于规模较大的商业银行。2018年全年两家银行机构实现税收3611万元，增长24.94%，以不足1.5%的银行业资产份额贡献了6.7%的税收，为当地经济社会发展做出了积极贡献。二是服务“三农”和“小微”成效显著。近年来，村镇银行扎根于新区，通过深入了解新区三农和小微企业客户经营发展情况，不断下沉服务网点，持续提升金融服务质效。截至12月末，两家村镇银行累计发放贷款7093户，累计贷款79.1亿元，贷款余额16.95亿元，其中涉农及中小企业贷款达到16.6亿元，占贷款余额的97%，占全区涉农贷款余额的7.4%，全面完成了“三个不低于”目标，为新区“三农”和中小企业的发展提供了有力支撑，增加了农村金融供给，成为新区“三农”和小微企业自己的“专属银行”。三是金融产品服务创新亮点频出。村镇银行充分发挥地方法人治理优势，在加大支农支小信贷投放的同时，紧紧围绕新区地方发展实际对传统“三农”金融经营模式、贷款技术进行创新，在有效缓解信息不透明和不对称问题的前提下，解决了中小企业融资难题。胶南海汇村镇银行在全区率先开办了海域使用权抵押贷款、渔船抵押贷款、林权抵押贷款的等创新业务品种，累计发放贷款近2亿元，其中海域使用权业务被中国银监会评为“小微企业金融服务特色银行产品”；青岛黄岛舜丰村镇银行推出了“舜”系列产品，针对蓝海股权交易中心西海岸挂牌企业推出了“舜丰•蓝海挂牌贷”，及时满足新区各类企业的贷款需求；针对大众创业，推出“舜丰创业贷”，近1亿元，促进了创新创业发展。四是助力金融扶贫切实有力。村镇银行积极履行社会责任，利用决策灵活、审批效率快等优势，实施精准扶贫，将金融资源精准配置到“三农”领域的贫困、薄弱环节。胶南海汇村镇银行创新推出了“红果果成长计划”富民扶贫贷和“家庭发电厂”养老扶贫贷等扶贫产品，惠及贫困人口500余人。舜丰村镇银行推出“长生果计划”，为专业合作社及社员提供专业化金融服务，帮助了贫困户脱贫。

摘要：随着我国经济的快速发展，农业、农民、农村三方面的结构发生了改变，对此提出了新的要求，村镇银行将科技信贷产品进行了创新，不仅能加大支持的力度，还能使农业、农民、农村全方面发展，使资金方面满足相关条件。本文着重介绍了我国村镇银行在发展的过程中，对科技信贷产品创新的方式，包括了联保贷款、农业供应链融资两方面，从畜牧业和种植业两个方向进行创新，完善相关制度，为信贷产品的创新提供良好的环境。

关键词：村镇银行；科技信贷产品；创新模式

新常态下，我国的经济发展方式改变，农民家庭慢慢脱离贫困，致力于发展金融业，要全面提高农民的投资意识，则需要先解决融资的问题，中央在几年前了有关大力发展村镇银行，将农民、农村、农业结构创新的文件。发展村镇银行，可以使农村的金融业更具优势，促进农村的经济发展，给予农村地区足够的信贷资金支持，在推进的过程中，结合自身优势将它与实际市场环境融合在一起，以农村金融业为中心，加以管理，选择最合适的科技信贷方式，使这些信贷产品可以满足农村不同地区的需求，从而提供更优质的服务，使金融工作得以正常推进。

一、现阶段村镇银行信贷产品存在的缺陷

1.信贷产品的创新力度不够。现在，村镇银行贷款投放的方式与传统方式并没有什么明显差异，自身的特点以及竞争力不突出，使贷款产品与实际的农民需求有出入，村镇银行中信贷产品的种类较少，无法满足新形势的要求。2.对创新农村信贷产品的认识度不高。村镇银行服务的对象大多为农村地区的居民和小型企业，一部分的村镇银行并没有关注支农小额贷款，与创建的初衷相背离，造成信贷产品重心偏移，无以支撑农信贷产品。

二、我国村镇银行科技信贷产品创新的方式

一、村镇银行在农村金融发展中的作用

(一)村镇银行的设立有利于促进社会主义新农村建设。村镇银行的设立正赶上我国建设社会主义新农村的关键时期，其建立是由于农村地区金融网点覆盖率低、金融服务供给严重不足。以往农民主要是依靠农村信用合作社来解决融资问题，但审批时间长，容易使农民错过最佳发展时机，使许多农民无法实现投资需求。村镇银行向农民提供一定的无需担保的小额贷款，为新农村建设提供了资金保证。据中国银监会的统计数据显示，截至2007年12月底，三类新型机构(村镇银行、贷款公司、互助社)共筹集各类资本12726.65万元，其中，银行资本6480.21万元，占比50.9％，产业资本1953.89万元，占比15.4％，个人资本4292.55万元，占比33.7％。而其资产总额也达到了32446.16万元，累计发放贷款22008.43万元。

(二)村镇银行的设立有利于促进农村新金融竞争格局的形成，由此形成村镇银行与农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社及各种非正规金融机构同时并存的局面。村镇银行的进入对我国传统的农村金融机构起到促进作用，增加一条支持“三农”的金融渠道，可以弥补商业银行撤离农村地区所形成的空白，还可解决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对“三农”和中小企业支持不足的问题，有利于“三农”和地方经济的更好发展。中外资商业银行进驻农村金融市场，增大了农信社的竞争压力。由于涉农贷款机构的增多，农信社已经开始主动上门服务了。这对于农信社的发展、进步而言，无疑是一个好的开始。

(三)村镇银行的设立为农村金融创新提供了舞台。首先，为农产品企业或者个体业主提供金融服务。长期以来，这类企业或者个人融资需求较大，而且基本上是通过民间融资(非正规金融)完成的，村镇银行的出现无疑拓宽了融资渠道，从而为形成规模化农业经营提供一定的资金保障。其次，村镇银行的出现可开拓我国农村消费信贷需求。农民生活支出中教育、医疗比例较大，村镇银行可在这方面做出一定的探索，从而促进农村消费信贷市场。再次，随着我国经济的快速发展，农民收入增长较快、生活水平日益提高，一些农民拥有一定的闲余资金，村镇银行的出现可以满足广大农民的理财需求。

(四)设立外资村镇银行——汇丰村镇银行是创新农村金融的有效举措。有利于扩大开放领域、优化开放结构、提高开放质量，创新利用外资方式，从“开放”的角度深化农村金融改革。党的十七大和中央经济工作会议关于农村金融体制改革的总体战略，注重统筹利用国内国际资源，积极引导外资金融机构参与农村新型金融机构的试点工作，进一步推进农村金融体制改革，构建多种所有制和多种经营形式并存、结构合理、功能完善、高效安全的现代农村金融体系。

二、村镇银行运行过程中存在的问题

摘要：为扶持农村金融机构快速发展，支持新农村建设，银监会出台了一系列促进村镇银行发展的政策。在此情况下，村镇银行应运而生并迅速发展，但在发展过程中也遇到了一系列问题。本文通过深入分析村镇银行现存问题，提出相应的发展对策。

关键词：新农村村镇银行发展对策

一、村镇银行概念和兴起原因

(一)村镇银行概念

银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

(二)村镇银行兴起原因

一、村镇银行概念和兴起原因

(一)村镇银行概念

银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

(二)村镇银行兴起原因

现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。

但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。