存款产品范文10篇

一、我国存款产品现状及美国创新经验

我国商业银行的存款业务品种十分单调，近年来，虽然开辟了网上银行、电子银行、电话银行等新兴服务渠道，也围绕存款帐户增设了缴费、银证通、银基通等项目，侧重开展了以为主的中间业务，但整体来讲，仍处于存款产品开发的初始阶段。

从存款要素构成来看，仅为利率和期限。在人民银行控制利率的背景下，存款产品也惟一取决于期限，客户对期限选择的确定，也就决定了利率。这种模糊型的定价方式，缺乏对优良客户的优惠条件，无法满足不同客户的个性化需求。

以美国为例，美国商业银行的创新步伐远远快于我国，其围绕存款的流动性、收益性开发的新型存款帐户，使活期存款与定期存款界线更加模糊，为客户提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服务。

1．以市场为导向，通过创新规避法律和联储监管，尽快适应经济环境变化

美国曾经严格管制银行吸储利率。从上世纪60年代起，资本市场快速发展、通货膨胀迅速加剧，银行普遍面临着流动性困难和信贷资金缺乏的局面，迫切需要设计新型的存款产品。可转让大额存单（CD）、可转让提款通知书（NOW）、欧洲美元存款、银行关联机构票据买卖、回购协议等产品都是在这种背景下产生的，为银行带来了丰厚的资金和利润。可以看到，美国银行从市场实际状况出发，进行存款设计，使产品能在联储与法律制定的规则框架下，绕过规则的不利约束，带动了监管的创新。

首先,存款产品的创新通过其构成要素的不同组合就可以实现。美国银行存款产品的构成要素一般包括:期限、开户起点要求、日均余额/联合余额、优惠(减免账户管理费、免费签发若干次支票、利率优惠等)、惩罚(收账户管理费、降低利率)等。这些基本要素不同的排列组合就形成了美国银行市场上多种多样的存款产品。换言之,对这几种要素进行重新组合,赋予不同的内容就是对存款产品的创新。美国银行一直以来都努力围绕着存款产品的流动性和收益性进行创新。如本文前面提到的1970年由美国马萨诸塞州互助储蓄银行推出的一种新型活期存款账户——可转让支付命令账户(NegotiableOrderofWithdrawalAccount——NOWAccount)。该账户实际上是一种不使用支票的支票账户,是对活期存款的一种创新。它的创新体现在既可使客户享受到转账结算的便利,同时又可取得利息收入。还有八十年代的新型活期存款帐户——超级可转让支付命令账户(SuperNOWAccount),就是在可转让支付命令账户的基础上提高了银行所支付的利息,并且多了能够随意签发支票的功能。这两种账户是美国银行业历史上较为经典的创新,体现出了存款产品各构成要素之间不同组合的强大的创新功能。

其次,注重市场细分。不同的存款人的需求是不同的,有的存款人看重帐户所能支付的利息,有的则看重账户的支付功能;有的存款人每月需要签发很多张支票,有的则很少签发支票。美国银行在设计其存款产品时非常注重这样的需求导向。如花旗银行的两种支票账户:BasicChecking适合每月签发支票次数有限且无法达到银行规定的帐户余额要求的存款人群体,而TheCitibankAccount是针对能够满足余额要求,而且每月需要签发多张支票的存款人设计的。或者,当存款人既能获得一定的利息,同时也能够满足银行的帐户余额要求时,他就会选择TheCitibankAccount。不同规模的银行,存款产品设计的不同也体现银行选择的客户群体的不同。大银行的付息帐户余额要求要明显高于小银行(社区银行),这是因为大银行所希望吸引的客户群主要是市场上较为高端的,能保持高存款余额的那一部分客户;而小银行面对的主要是当地的社区居民,他们难以满足大银行的高余额要求。

第三,账户余额要求的作用突出。首先,稳定的资金来源是银行持续经营获利的重要源泉。账户余额要求是美国银行衡量对存款人所开立账户收费与否的一个标准。当存款人的帐户余额能够达到银行要求时,银行就会免收其账户管理费;反之,存款人就会被收取一个月5美元至15美元不等的账户管理费。而且,对于一些高余额要求的账户,银行还会对满足余额要求的存款人减免支票费、ATM跨行交易费、账单费等等。这些诱人的条件使得存款人会主动考虑取款的次数和频率,尽量保持自身帐户余额不低于银行要求,银行稳定和持续的资金来源同时也就得到了进一步的保证。其次,美国银行考察存款人账户余额主要有两种方式:一是要求存款人的单个账户满足最低余额要求;二是要求存款人在本银行开立的所有账户余额加总后满足一个最低要求,即联合账户余额要求。一般来说银行都会选择实行联合账户余额要求+单个账户最低余额要求。这样的做法有一个极大的好处,就是吸引存款人在一家银行尽可能多的开立不同功能的账户。当存款人某种账户余额要求低于银行要求时,就可以用其在本银行开立的其他账户的资金余额进行补充,从而避免被收取账户管理费等各项费用。

参考文献:

[1]丁友刚.对银行收费的理性思考——基于银行业成本核算模式变迁与银行收费动因和依据的研究[J].金融研究,2003,(11).

[2]李宝军.人民币小额存款账户收费问题质疑[J].金融会计,2005,(10).

摘要：结构性存款是与传统业务相结合的一种新型存款方式，主要是依靠利率、汇率、股票、指数等走势情况，获得产品收益，所以，结构性存在对用户的风险承担能力以及用户对收益的要求等因素有一定的要求。本文对商业银行人民币结构性存款进行分析，结合结构性存款的投资收益以及风险两个层面，提出风险防范措施。

关键词：商业银行；结构性存款；风险防控；风险管理；投资效益分析

自2018年起，资管新规落实之后，各银行开始将结构性存款作为新保本理财的业务替代品，在有效的宣传下，商业银行结构性存款业务迅速发展，但发展的同时，也出现和该产品运作管理不规范、误导销售、违规办理业务等问题，需要监管部门进一步规范行业业务开展，围绕商业银行结构性存款业务出现的产品运作管理不规范等问题严肃处理，为这项业务开展提供科学的监管和指引。

商业银行结构性存款投资效益与风险

（一）结构性存款投资效益分析

对结构性存款内涵通俗意义来分析，结构性存款的重点在于“结构”二字，结构主要分为两个部分：一是存款，二是金融衍生品。如果在用户购买了产品之后，银行会将用户的存款分化两个部分，数额较大的部分以存款的方式保存起来，以此确保存款资金的安全性，并且按照银行存款利息，获取存款收益；数额较少的部分则投资金融衍生产品，如期货、期权等，其操作的目的在于获取高额利润回报。例如，用户A购买了10,000块钱的结构性存款，银行拿到这笔钱后，把10,000元分成9,700元和300元两部分。9,700元作为存款，按照央行规定缴纳存款准备金，受《存款保险条例》保护。剩下的300元投资于金融衍生工具，风险比较大，但收益回报率也更高。对于“结构性存款”是否可以保本，获得高收益，可以从两个层面来思考：1.从银行的意愿来看，银行更倾向于承诺保本。因资管新规规定，银行理财产品要打破“刚性兑付”，不允许承诺保本保息，导致银行吸收存款的压力较大，银行急需一种保本产品填补空白，招揽存款。因此，银行在设计结构性存款时需要以保障投资者本金的安全为前提，保证承诺兑现。2.从结构性存款的结构来看，理论上完全可以实现保本的愿望。银行在设计时可以采用保本策略，在分配存款和金融衍生工具比例时，提高存款的比例，使存款部分产生的收益大于金融衍生工具的投资金额。这样即使金融衍生工具部分全部亏掉，存款部分的本息和也能覆盖结构性存款的金额，确保本金不受损失。例如：一家商业银行发售了1亿元一年期的结构性存款，银行资金转移定价为4.5%。资金募集到位以后，这款结构性存款在资产配置时，把9,700万元配置为存款，300万元投资了股票看涨期权。一年期满后，存款部分取得利息收益9,700×4.5%=436.5万元，存款部分收益大于投资股票看涨期权的金额（436.5万元＞300万元），这时即使投资金融衍生工具的300万全部亏损，这款结构性存款也没有损失本金，并取得了1.365%的收益。

外汇结构性存款风险及对策分析

2002年以来,国内金融机构纷纷推出个人外汇理财产品,外汇结构性存款即是其中之一｡外汇结构性存款是结构性产品的一个种类｡结构性产品是指将固定收益产品和某类金融衍生品进行组合而成的一种复合金融产品,其中的金融衍生品一般是期权｡[1]外汇结构性存款的核心特性是指银行在外汇定期存款这一固定收益产品的基础上,根据客户对利率汇率等资产价格的预期,嵌入与利率汇率等标的相挂钩的期权,提供给投资者｡[2]投资者是期权的卖方,收取期权费;银行是期权的买方,交纳期权费,享有执行期权与否的权利｡投资者的收益来源于外汇存款利息收入和卖出期权所获得的期权费;银行收入源于外汇存款拆放利率与客户存款利率之差､将期权转售卖出价与从客户买入价之差及持有期权到期所赚取的投机利润｡

大多数投资者投资外汇结构性存款时看中的是其高收益的特点,并把它当成不存在风险损失的银行定期存款,对于外汇结构性存款的风险未引起足够的重视,但风险收益是永远相配比的,高收益必然高风险,本文试图对其实际经营过程中存在的风险进行全面综合的分析,为外汇结构性存款运作提供一些合理的建议｡

一､投资者在外汇结构性存款中面临的风险

1.市场风险｡投资者面临的最主要的风险就是市场风险｡外汇结构性存款与利率､汇率等标的挂钩,投资者的未来收益取决于所挂钩标的变动是否与其原先预期一致,如果市场发生出乎投资者意料的情况,他们将面临重大不利局面,不仅正常收益不能实现,甚至存款本金都会受到侵蚀｡投资者面临的市场风险因产品种类不同而不同,以市场上常见的与美元LIBOR利率挂钩的外汇结构性存款产品为例:固定收益型外汇结构性存款的收益是固定的,不因挂钩标的波动而波动,其主要风险是美元LIBOR利率上涨,使投资者丧失获取更高收益的机会;浮动收益型-正向浮动型的收益是浮动的,可以避免利率上升带来的损失,但在LIBOR走低时,产品与LIBOR正向挂钩可能带来损失;浮动收益型-反向浮动型可以避免利率下跌带来的损失,其风险在于LIBOR走高时,产品与LIBOR反向挂钩可能带来损失;浮动收益型-利率参考型可以有效避免利率浮动损失,其风险在于LIBOR不在参考区间内的天数越多,利息越低｡如某一与利率区间挂钩的结构性产品,名义收益率为6%,实现这一收益的要求是投资期内三个月的美元LIBOR利率在0-5%区间内,假如这一年利率实际只有一半时间落在该区间,则该外汇理财产品的实际收益率只有3%,极端情况下,利率没有一天落于0-5%的区间内,投资者的收益将为零,与所说的6%差距甚大｡

2.流动性风险｡大额可转让定期存单可以流通转让,普通定期存款一般可以提前支取,而目前各家银行的外汇结构性存款都还不能转让,部分产品规定在任何条件下客户都不得提前支取,另外有些产品虽然可提前支取,但也得交纳很高的违约金｡客户一般只有持有到期的义务,而没有提前支取的权利;银行则有权提前终止存款,这根本上也是由期权双方的权利义务关系决定的｡客户在未到期前存在应急资金需要时,不能够提前支取,面临流动性风险｡目前,有些银行也推出了能够用来进行质押融资的外汇结构性存款产品,客户有应急之需时,可以结构性存款作质押获得融资,为客户提供了很大的便利性,但受制于质押融资比率,客户获得的流动性也会不同,同样存在一定的流动性风险｡

一．我国金融创新的现状

1、近年来，随着企业规模的扩大，信贷类金融创新产品不断增加，资产业务产品创新取得了巨大的成就。提高信贷业务服务质量成为金融企业竞争力的核心，实现了信贷结构优化，也改善了客户结构。当然，一些金融机构在创新过程中，过于盲目，给企业造成不必要的经济损失。因此对于我国金融企业来说，实现金融创新是必要的，同时也要根据机构的现状，严格控制金融产品和金融服务。

2、保险、基金等理财产品成为金融创新产品中的新亮点，为企业带来了一定的经济效益。理财产品是金融机构负债业务产品中的一部分。能够确保本金不受损失的基础上获得一定收益成为客户投资的重要原因之一，当然这样也给银行带来了一定的压力，银行需要承担一部分金融风险。并且对于我国金融机构发行的理财产品来说，缺乏个性化的服务是其需要突破的瓶颈。

3、另外，中间产品业务质量的提升是我国金融机构获取经济效益的重要因素之一。但就目前各大金融机构的现状来说，中间业务产品较多但是技术含量并不高。机构之间的竞争较激烈，很多金融机构在产品开发过程中不能实现真正的创新。这些现状都对我国的货币政策传导造成一定的影响。

二．金融创新对我国货币政策传导的影响

金融创新对我国货币传导政策的影响主要包括对货币供给变动以及货币传导渠道的影响两个方面。其中货币供给的影响因素主要包括银行等金融机构的货币层次界定、外汇存款、融资贷款以及基金等业务办理过程中存在的问题;而货币传导渠道的影响因素主要包括

摘要：随着近些年我国金融领域不断深化改革，存款保险制度得到了不断推行，存款保险制度是推进利率市场化的重要制度保障，为中小商业银行的发展带来了深刻的变革。因此本文从中小商业银行角度出发，分析存款保险制度下利率市场化对自身产生的正面影响和负面影响，进而为中小商业银行的发展提出一定的借鉴。

关键词：存款保险；利率市场化；中小商业银行；市场影响

一、存款保险制度内容与利率市场化的影响

（一）存款保险制度。存款保险制度中，是由符合条件的各类存款性金融机构合力建立保险机构，通常是各存款机构作为投保人，按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益。因此，存款保险制度可以有效保证存款人的利益，提高资金的安全性，因此在发展的过程中存款人更喜欢选择在有信用的大银行进行存款，以避免银行的破产，这对于中小银行发展产生了非常严重的影响，但另一方面，存款保险制度实施过程中，存款保险赔付额度是有上限的，储户需要为自身分散存储风险，也为中小商业银行揽储带来了一定的契机。（二）利率市场化的影响。存款保险制度实施以后，储户的资金保障得到了支持，不必担心银行破产会造成自身资金的流失，这种情况下，利率的多少对储户的吸引力明显提高。国有大行因为长期的信用背书，加上存款产品多样化，在利率方面有着明显的优势，如果墨守成规，保持稳健的操作经营模式，中小商业银行的利率并不是很高，在揽储方面因为信用等问题也没有足够的吸引力，容易造成揽储压力，无法按照计划完成揽储，对商业银行的业绩和整体发展带来负面影响，而存款保险制度的存在使得银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资之中，以获取高额的回报，因此会提供远高于市场的一些高利率产品，在经营方面存在一定的冒险，因此，存款保险制度下的利率市场对中小商业银行的发展带来了深远的影响。

二、存款保险制度下利率市场化背景下中小商业银行解决对策

（一）从创新角度做好金融创新。存款保险制度利率市场化背景下，利率的高低对存储客户的影响是非常大的，而对于存款者来说，其对获取利益的关注度明显高于风险，因此利率高低是存储客户首选的因素。因此，中小商业银行应进一步做好金融创新工作，找准政策的切入点，切实解决存储着的后顾之忧。存款保险制度下，赔付是有限额的，一般是50万限额，但这一额度对大额存单来说比较少，因此很多大额存款客户都喜欢银行在金融方面进行创新，获得与限额相同的利率权利，因此中小商业银行应切实把握存储客户的需求，做好金融产品的创新工作，通过整合银行内部的各种资源，为大额存储客户提供多元化的产品需求，而内部通过风险控制，会计处理，产品研发等措施，创新多种投资理财产品，满足客户的多元化需求，通过这种方式可以实现内部资源有限整合的基础上，提高银行揽储能力。（二）切实做好金融信息公示工作。中小商业银行在政策性、金融产品、内部管理层级等方面存在一定的灵活性，这也是一些大行所不能比的，因此在发展的过程中，中小商业银行应找准存款保险制度利率市场化的切入点，通过金融信息公示和透明度增加的方式来提高大额存款和储户的吸引力。具体来说，传统的商业银行操作模式中，银行对个人在信息方面是存在不对称的，突出表现为银行对个人通常进行信用调查，包括信用评估等，而个人对商业银行贷款去向，投资项目的具体内容不了解也缺乏制衡手段，因此中小商业银行应积极做好金融信息公示工作，增强金融信息的透明度，让存储客户了解到资金流的动向，而存款保险制度也实现了保险公司可以定期定时对商业银行的贷款资金流向进行纰漏，增加了信息的公示。（三）要切实提高自身竞争力。我国的银行体系在金融方面一直处于政府背书的状态，银行不能倒成为了整个社会的共识，在此背景下，银行的竞争力在一定程度上有所弱化。以中小商业银行为例，中小商业银行一般在区域内具有很强的影响，是地区金融体系重要的一部分，深入到区域的社会生活的各个方面，一旦倒闭很容易对地区经济造成影响。存款保险制度利率市场化打破了银行不能倒闭的金融现象，有利于激发中小商业银行自身竞争力的提升，也解除了地方政府信用背书的情况，而是将风险转嫁到保险公司，这种情况下中小商业银行必然会自发的对内部资源进行重构和调整，优化内部资源，提高自身核心的竞争力。

述职人：*本人于2004年1月25日被支行党委任命为营业室经理，任期内主持营业室全面工作，主管对外业务拓展、客户关系维护、安全保卫工作，对部门的工作负全责。在此，向行领导及同事做述职报告：概述任职期内，本人能忠于职守，严于律已，作风廉洁，大胆管理，工作勤恳，严格执行国家金融政策，遵守省行、支行的各项规章制度，积极响应上级行的有关号召，在支行党委的授权范围内积极开展各项工作。任职期内，无发生一起案件事故，实现“安全运行年”目标。在全体员工的共同努力下，本部门业务发展稳健，业务运行机制良好，员工精神面貌较好，部门状况呈良好的发展趋势。二、履职及廉洁从业情况1、主要业务指标情况2003年底，营业室一般性存款为90，408万元，其中储蓄存款47，488万元，企业存款42，920万元，2004年底一般性存款达87，369万元，一般性存款下降了3，039万元，其中储蓄存款新增3，659万元，企业存款下降了6，698万元，实现中间业务收入100.29万元，基金认购、申购536万元，柜台保险45.3万元，贷记卡开卡286张。储蓄存款增长不理想，主要原因是今年缺乏新的存款增长点、原有个别大客户由于因DCC上线后系统不支持原有的个人支票

业务，而转向其他银行，在我行的存款大幅下降，从年初的近2000万元下降到700多万元。去年存入的拆迁补偿费陆续到期、新转入拆迁费基本无沉淀、无带来新增存款。而12月下旬，一大客户因用款转走存款4100多万元，导致储蓄存款大幅下降，降幅达前11个月累计增长额的52％。2、业务拓展主要工作情况在任职期内，本人始终坚持以工作为重，在工作中以严于律已、宽于待人的标准要求自己，在工作中做到以亲情团结同事，以规章制度规范人，以奖金制度来激励人，部门业务状况稳定，员工团结协作。在业务拓展方面：1、为了让更多的客户认识、使用我行的金融产品，组织和参与多次户外产品宣传和营销活动。如利用周日或放学时间人流量较大的时段分别在小学、广场、举行户外宣传活动，营销我行重点产品，并充分利用大厅的VCD设备，每天在营业时间不停播放热卖中的基金或建行各产品介绍的光碟，对树立我行业务品牌和业务扩展，起到一定的积极宣传作用。2、做好存量客户的维护和精耕细作工作，始终把为客户服务作为服务宗旨，用客户的满意度来衡量我们的工作质量，时时以客为先，不断改进服务方式，务求取得以旧带新的效应。通过平日人情化的有效的沟通，增进彼此间的了解和信任，不仅增强原

有客户对我行的忠诚度，还为我行带来了新的优质客户。如我科的一名VIP客户带他的朋友来开户，为我们带来800多万元的个人存款和1000多万元的对公存款，原有一客户在我行的活期存款达到一定数额就如数转到工行，经我们的努力，该客户在我行开立了定期存款，在我行的存款增加了400多万元。2004年共新增VIP客户133人，其中总行级VIP客户3人，省行级34人，支行级96人，新增客户存款余额达2，400多万元。3、积极跟进统发工资续签相关工作。为在同行争夺的情况下顺利续签，做了大量细致、具体的工作。4、走出银行，发展中间业务。深入到附近的小区、等市场，宣传业务，寻找商机，营销中间业务产品。

述职人：*本人于2004年1月25日被支行党委任命为营业室经理，任期内主持营业室全面工作，主管对外业务拓展、客户关系维护、安全保卫工作，对部门的工作负全责。在此，向行领导及同事做述职报告：概述任职期内，本人能忠于职守，严于律已，作风廉洁，大胆管理，工作勤恳，严格执行国家金融政策，遵守省行、支行的各项规章制度，积极响应上级行的有关号召，在支行党委的授权范围内积极开展各项工作。任职期内，无发生一起案件事故，实现“安全运行年”目标。在全体员工的共同努力下，本部门业务发展稳健，业务运行机制良好，员工精神面貌较好，部门状况呈良好的发展趋势。二、履职及廉洁从业情况1、主要业务指标情况2003年底，营业室一般性存款为90，408万元，其中储蓄存款47，488万元，企业存款42，920万元，2004年底一般性存款达87，369万元，一般性存款下降了3，039万元，其中储蓄存款新增3，659万元，企业存款下降了6，698万元，实现中间业务收入100.29万元，基金认购、申购536万元，柜台保险45.3万元，贷记卡开卡286张。储蓄存款增长不理想，主要原因是今年缺乏新的存款增长点、原有个别大客户由于因DCC上线后系统不支持原有的个人支票

业务，而转向其他银行，在我行的存款大幅下降，从年初的近2000万元下降到700多万元。去年存入的拆迁补偿费陆续到期、新转入拆迁费基本无沉淀、无带来新增存款。而12月下旬，一大客户因用款转走存款4100多万元，导致储蓄存款大幅下降，降幅达前11个月累计增长额的52％。2、业务拓展主要工作情况在任职期内，本人始终坚持以工作为重，在工作中以严于律已、宽于待人的标准要求自己，在工作中做到以亲情团结同事，以规章制度规范人，以奖金制度来激励人，部门业务状况稳定，员工团结协作。在业务拓展方面：1、为了让更多的客户认识、使用我行的金融产品，组织和参与多次户外产品宣传和营销活动。如利用周日或放学时间人流量较大的时段分别在小学、广场、举行户外宣传活动，营销我行重点产品，并充分利用大厅的VCD设备，每天在营业时间不停播放热卖中的基金或建行各产品介绍的光碟，对树立我行业务品牌和业务扩展，起到一定的积极宣传作用。2、做好存量客户的维护和精耕细作工作，始终把为客户服务作为服务宗旨，用客户的满意度来衡量我们的工作质量，时时以客为先，不断改进服务方式，务求取得以旧带新的效应。通过平日人情化的有效的沟通，增进彼此间的了解和信任，不仅增强原

有客户对我行的忠诚度，还为我行带来了新的优质客户。如我科的一名VIP客户带他的朋友来开户，为我们带来800多万元的个人存款和1000多万元的对公存款，原有一客户在我行的活期存款达到一定数额就如数转到工行，经我们的努力，该客户在我行开立了定期存款，在我行的存款增加了400多万元。2004年共新增VIP客户133人，其中总行级VIP客户3人，省行级34人，支行级96人，新增客户存款余额达2，400多万元。3、积极跟进统发工资续签相关工作。为在同行争夺的情况下顺利续签，做了大量细致、具体的工作。4、走出银行，发展中间业务。深入到附近的小区、等市场，宣传业务，寻找商机，营销中间业务产品。

在今年XX月XX日，经过农业银行相关部门统计情况显示，XX农业银行基层网点存款情况获得了快速增长，其存款金额较去年同期相比提升了X%，可谓是在全行各项业务中脱颖而出。在今年，农业银行制定了“稳客户、争份额、抓产品、强考核、高服务”的工作部署、并提出“同业争第一”的经营目标。为实现此目标，全面落实工作部署，农业银行的全体员工认真落实上级行的各项工作部署，紧紧围绕地方经济发展重点，按照深入实施产品经营战略，持续提升全行服务水平，着力提升业绩发展为主线，进一步巩固和强化了工作思路和工作措施，并落实与本行基层营业网点的实际工作之中，在全行营造了良好的工作氛围！

该行积极抢占高端客户市场，强化行内客户对本行的储蓄业务忠诚度，扩充银行客户资源。采取召开对本行原有对公客户恳谈对接会带动XXX个零售客户，以及展开对原有客户的信息存档与资金动态环境跟踪，强化客户村口业务服务，通过建立客户QQ群，公共建议簿等形式，加强与客户之间的沟通，及时了解并解决客户问题，以巩固客户对银行的忠诚度。与此同时，该行还推出了“批发营销带动战略”，制定对贵宾客户的“一揽子”理财服务和产品组合服务方案，该行部门经理以及网点负责人、客户经理和一线柜员开展分层服务建设。从个人贷款、个人账户储蓄等源头性业务入手，拓展储蓄存款客户和资金规模，并同时重点推进VIP项目、贵金属、基金、理财、信用卡等产品组合营销，紧抓行内产品经营，锁定挖潜老客户、营销拓展新客户，拉动储蓄存款的快速增长。

据了解，为有效提升基层网点存款，该行在紧抓客户建设的同时，还对本行的抓紧了各项产品的宣传营销，集中抓好宣传营销活动，依托网点阵地，开展储蓄存款典型网点竞赛活动，鼓励网点提档进位。同时深入开展网点辐射区域的覆盖性营销，深化行内专项政策工程，巩固和拓展农村储蓄存款市场。

为提高全行的综合服务能力，该行还强化了网点人员的服务项目考核，深入强化银行的管理体制,落实了“项目责任制”和“职位责任制”，保证责任到人，全行共同带责营业。为充分激发存款营销活力，该行发挥模范导向作用，组建了专门的考核小组，开展了储蓄存款、理财产品的营销奖励，并以储蓄存款增量、个人贵宾客户增量、理财产品及核心产品覆盖率为评价指标，对网点人员进行考核，并建立客户评分制，同时实施行内人员与客户的联动考核，加强客户对该行服务的满意度。为提高网点产品营销技能和客户拓展管理能力，该行强化了一线人员产品知识和营销技能培训，同时组成督导小分队，加强对网点文明标准化服务的督促检查，落实了以高效服务带动银行储蓄发展的建设目标，实现了基层网点存款快速增长达XX万元的优秀业绩。

提要：2015年5月1日，我国存款保险制度正式建立，标志着我国政府为商业银行提供隐性担保的时代一去不返，标志着我国商业银行将跨入全面利率市场化的新天地。本文从我国实施存款保险制度的主要内容入手，分析我国存款保险制度设计的内容与意义，并对存款保险制度正式建立后给商业银行带来的挑战进行阐述，旨在对商业银行业如何适应存款保险制度建立视域下的新的市场环境提供理论借鉴。

关键词：存款保险制度；商业银行；利率市场化

一、前言

存款保险制度最先始于美国。20世纪30年代美国银行体系饱受经济危机的冲击，平均每年就有2，000家以上银行倒闭。为保护存款人的利益、维护金融体系稳定，美国国会于1933年通过《格拉斯-斯蒂格尔法》建立联邦存款保险公司，首创地建立了存款保险制度。1993年的《国务院关于金融体制改革的决定》则标志着我国开始了建立存款保险制度的探索之路。23年后，终于在2015年3月推出了《存款保险条例》，并于2015年5月1日起实施，这标志着我国开始正式建立存款保险制度。存款保险制度要求吸收社会存款的金融机构按规定缴纳一定数额的保费，形成存款保险基金，当个别参保金融机构因经营困难而濒临破产时，及时动用保险基金偿付受保存款，并采取必要措施监督受保金融机构的风险，维护保险基金的安全。存款保险制度的建立对于商业银行来说削弱了国家信誉背书，加速了利率市场化进程，银行业务竞争更为激烈、负债成本提升、经营风险加大，破产概率已不再为零，倒逼银行提高负债管理水平与业务创新能力。

二、我国存款保险制度的主要内容和意义

（一）我国存款保险制度的主要内容。我国存款保险制度以立法目的、投保机构、存款保险基金管理机构的职能、限额偿付、差别化费率等内容为出发点，构建了我国存款保险制度的基本框架。它规定在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构依法参保，按照差别费率缴纳存款保险，当其发生破产申请时，存款保险基金依法按照限额人民币50万元进行赔付；同时规定了存款保险基金管理机构的职能，建立了相关监管机构之间的信息共享机制，加强了对被保险金融机构的风险预警能力。