传统银行范文10篇

网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。

这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。

网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。

从1995年世界上第一家新型的网络银行———美国安全第一网络银行成立至今，全球已有超过1000家的银行进入因特网开展网络银行业务。世界银行100强中，已有577家提供了在线金融服务。美国的银行网上客户从1998年底的97万户增至现在的300多万户，年增长率在80％以上。我国从1998年中国银行开发我国第一家网络银行至今，现已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页。其中，开展实质性网络银行业务的机构已达50余家，客户数超过40万。网络银行的建设已是各国银行业共同的战略性选择。

网络银行对传统银行业的影响巨大，主要表现在以下几点：

（一）削弱传统银行业的优势。过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。

随着因特网的飞速发展,金融领域的网络化趋势越来越明显。网络银行的出现已不仅仅只是一种崭新的金融业务、金融产品的创新,更是一种全新的运作模式、全新的思维观念的转变,甚至可以毫不夸张地说,网络银行是对于传统银行的一次彻底变革。具有独特运行特征的网络银行,作为一种未来银行的新体系,拥有全新的经营管理体系和业务运作模式,与传统银行在性质、成本、模式、风险、战略以及监管等方面都存在着明显的差异,而这些差异正表明了,网络银行就其实质而言是金融领域里一场方兴未艾的革命。在我国银行业纷纷商讨如何应对加入WTO所带来的国际银行业竞争压力的同时,轻视甚至忽视网络银行是传统银行的变革方向,是电子商务时代商业银行的最终归宿这一共识,必将在未来全球化的竞争格局中处于不利的地位。因此,从与传统银行的运行对比中,可以让我们更清楚的认识银行网络化的趋势,以及如何更好地把握这一趋势。

一、网络银行的独特性质

网络银行,简言之,就是因特网上的虚拟银行柜台,通过把传统银行的业务“搬到”网络上,从而实现银行业务的网上操作。然而,这一看似简单的“移植”过程,却决定了网络银行与传统银行在性质上的差异。就其性质而言,网络银行与传统银行相比,体现出了虚拟化、智能化、国际化的特征。这些特征,正是网络银行与传统银行运行差异的根本所在。首先,网络银行的虚拟化,是相对于传统银行的实体化而言的。传统的“砖瓦型”银行,其分行是建立在某种形式的物理架构之上的。而网络银行则没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网所带来的虚拟化的电子空间。无人化与无形化正是网络银行虚拟化的表现,体现了一个从有形到无形的过程。不仅如此,与传统的人工银行相比,网络银行体现出其智能银行的特色。传统银行主要借助于物质资本,通过众多银行职员辛勤劳动为客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本,依靠少数智力劳动者,得益于信息技术的发展,广泛运用电子计算机技术和信息处理技术,建立了银行业务处理与信息管理系统的自动化。最后,传统银行一开始总是国内银行,其国际化进程也是通过不断铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场发展而来的。但是,网络银行却天生就具备国际化因素,国际化本身就是因特网,这一网络银行载体的特性。网络银行只需要借助因特网,就可以将其金融业务和市场延伸到全球每个角落,从而使全球金融从零售到批发以至货币发行都可以通过电子网络进行,因而是全球化的银行。

二、网络银行与传统银行运行对比

(一)网络银行运行成本对比分析

网络银行的独特性质,决定了网络银行可以以一种超低的成本运行,这是网络银行与传统银行的一大区别。传统的商业银行不仅需要大量的人力去经营业务,而且需要大量的财力、物力去建设网点,做广告宣传。而网络银行由于其采用开放技术和软件,利用电子邮件提供服务,使开发和维护费用都极大地降低,交易成本非常之低,不及传统银行的百分之一。与传统银行相比,网络银行运行成本的超低廉性主要体现在以下三个方面:1.创设费用低廉。网络银行无需宽敞的店面及豪华的装潢,无需铺设营业网点,可以少设甚至不设分支机构,银行总部也可以设在非黄金地段,利用的互联网也是现成的。如创立美国第一安全网络银行的全部费用仅为100万美元,只相当于开办一个小分支机构的费用。2.服务成本低廉。客户只需在家中或办公室登录到银行的主页,点击自己所需的服务项目即可完成开户、存取款、支付账单和转账等手续。因此,可节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且,网络银行只需雇用少量的人员,从而大大降低了人工成本。据英国一家管理顾问公司统计,传统商业银行的每笔付款交易的平均成本为108美分,而网络银行的平均成本为13美分,仅为前者的1/12。3.维护成本低廉。网络银行的日常维持费用也很低,再加上雇员数少,工资开支也较节省。由于客户端采用的是公共浏览器软件,而不需银行去维护、升级,这样可以大大节省银行的客户维护费用,而使银行专心于服务内容的开发。由此可知,发展网络银行将使银行业者在成本上具有绝对优势。而且网络银行客户群体可无限扩散,有利于拓展存放款业务规模。因此,如果说,网络银行的现实存在性在哪里,就在于它成本的超低廉性。

【摘要】网络信贷是依托于互联网而形成的一种新型金融服务模式，为中小企业和个人在新的融资渠道和融资方面提供了便利。尽管它面临着各种问题，但其优势很快被消费者所接受，并快速发展，这不仅会导致传统银行资本和储户等大部分的转移，而且在信贷高利率和优质服务的吸引下还会吸引传统银行的许多优质的大客户。本文通过对网络信贷与传统银行的优劣势分析及它对传统银行的影响分析，认为传统银行在竞争中要应顺应时展的潮流通过自身的改变和调整来面对网络信贷的冲击与变化，使自己在未来的发展中更加强大。

【关键词】网络信贷;传统银行;中小企业影响

网络信贷的出现不仅导致传统银行在未来高度垄断的地位遭到冲击，所以传统银行要想在竞争中顺应时展潮流，就必须正视网络信贷对自身的威胁，通过自身适当的改变和调整，抓住机遇和挑战，不断地完善和强大自己，以适应未来网络金融时代传统银行更大的发需要。

一、国内网络信贷发展概况

（一）网络信贷发展迅速。2007年被引入中国，近年来发展迅速，据网贷之家数据统计，目前我国已有2000余家商业性网络信贷服务公司，产生了上千亿元的交易额，客户累计达数百万，单笔交易额在几万至几百万之间。国内网络信贷公司发展迅速的主要原因是中小企业和个体无法从传统金融获取融资服务的帮助，这样市场就出现了一种资金供不应求的状态。（二）网络信贷作为新兴的产业，其优势很快被中小企业和个体所接受。网络信贷不仅为广大投资者提供一种新的融资渠道，面向平民化、大众化，填补了传统金融服务的空缺，还更加高效、灵活，盘活民间资本，同时还缓解了融资难等困境。除此之外，P2P信贷不但有利于信用体系建设，便利借贷交易，借贷标准化，引入增值服务等优势。而且线上无担保线下无抵押等服务模式，门槛低、利率高和个性化服务强等特点。（三）网络信贷服务更加人性化。根据不同借款人的需求推出工薪贷、生意贷、网商贷，满足不同借款人的资金需求，对出借人的投资适用本金保障计划，吸引了众多的出借人，（四）网络信贷发展中存在的一些问题。一是制度不完善、缺乏行业自律，二是信贷和投资风险高，三是诚信信用缺乏。四是市场发展不够完善。

二、网络信贷竞争下传统银行的现状

提要：互联网银行，指没有物理网点和柜员机、仅以网络作为交易媒介的纯网络银行。它具备技术不连续与市场不连续的特征，是一种破坏性创新。互联网银行之所以将最终发展为一种颠覆性力量，在于它对传统金融的进攻是从低端开始的，具备很强的隐蔽性和拓展性。而传统金融机构对互联网银行低端进攻的防御，却可能因路径依赖、需求约束、利润增长与成长需求错配而失败。正视中国互联网金融的低端进攻，要认识到这种进攻是一种创造性破坏，警惕随之而来的金融风险，创新监管机制，做好金融竞争格局的再平衡。

关键词：互联网银行;破坏性创新;低端进攻

一、引言

2015年可说是中国互联网银行发展元年。2015年1月在总理的见证下，中国第一家真正的互联网银行深圳前海微众银行（简称微众银行）开业。紧随其后，2015年6月蚂蚁小微金融服务集团作为第一股东的浙江网商银行（简称网商银行）开业。互联网银行开启了中国金融业的新篇章。尽管互联网银行在中国刚刚兴起，但在美国、加拿大、德国、英国、肯尼亚等国家早有先驱。美国互联网银行的发展，形成两种模式：一是发展全面金融服务的。如世界上第一家纯互联网银行美国安全第一网络银行（SecuritiesFirstNetworkBank，简称SFNB）、印第安纳州第一互联网银行（FirstInternetBankofIndiana）；二是提供差异化金融服务的。如康普银行（CompuBank）、荷兰国际集团美国直销银行（INGdi-rectUSA）、美国互联网银行（BankofInternetUSA，BOFI）（陈一稀，2014）。除美国先驱外，以云计算增进核心竞争力的德国FIDOR银行、以客户为首要驱动因素的英国FistDirect银行、通过移动支付创造辉煌的肯尼亚M－PESA银行的发展也颇有特色（克里斯•斯金纳，2015）。国外互联网金融的发展模式，为我国提供了参考和借鉴。但从国外经验看，迄今互联网银行尚未能对传统金融机构形成重大威胁。一是因资产规模小，二是受发展阶段所限。中国互联网银行起步虽晚，但背靠大树，互联网基因显著，微众银行的最大股东是腾讯公司，而网商银行则留有深刻的阿里烙印。展望未来，我国的互联网银行会对金融竞争格局产生什么样的影响？人们认识不一：有“补充说”，认为互联网银行是对传统金融的补充；有“竞合说”，认为互联网银行与传统商业银行是竞争合作关系（《2015年中国互联网银行发展报告》，2015；邱峰，2015；张爱军，2015）；亦有“颠覆说”，认为互联网银行会对传统金融竞争格局产生颠覆性影响（张力军，2014；谢平，2014）。为寻求正确答案，可从破坏性创新视角进行分析。

二、互联网银行是一种破坏性创新

破坏性创新与不连续创新、根本性创新、突破性创新等概念，词义有重叠。破坏性创新最早由著名创新经济学家熊彼特（1912）提出，他认为，破坏性创新需要企业家把生产要素进行重新整合，构造一种的新的生产函数。在这个过程中，将破坏旧的经济结构，建立新的经济结构。1997年，美国哈佛商学院的克莱顿•克里斯坦森教授在《创新者的窘境》一书中把这一理论发扬光大，并明确提出判断破坏性创新的两种标准：是否出现技术不连续、是否出现市场不连续。技术不连续，指基础研究取得重大突破，技术不再沿着原有路径演进，发生了跳跃（不连续）；市场不连续，则指原有的主导产品与市场标准不再生效（不连续），被新的市场主导设计和行业标准取代。技术不连续与市场不连续，正是创新“破坏性”的来源。从技术看，互联网的出现，颠覆了现实世界，技术系统与社会系统交互作用，改变了人们的生产生活方式。这种全新技术，前所未有，技术不连续性显而易见。互联网技术与金融深度融合发展，孕育出崭新的金融业态———互联网银行，业态之新，甚至需要监管部门重新制定监管规则。尤其在中国，互联网银行的互联网基因显著，是以大数据和云计算为基础进行征信和放贷，与传统商业银行征信模型截然不同，出现了技术上的跳跃。传统商业银行虽然也致力于发展网上银行，并号称使用大数据，但网上银行是由网站单方面提供信息内容并采集数据，而互联网银行则是采用UGC（usergeneratedcontent）网络数据———用户基于情景制造的数据，这才是真正的大数据。从第二个标准———市场不连续看，新的金融业态也演化出新的主导设计与市场标准。若原有的金融服务应用于新的市场，而不是传统主流市场，市场就出现跳跃。传统商业银行服务的对象主要是大型优质企业，即市场中的“头部客户”———“二八效应”中带来80％利润的那20％的客户。而互联网银行则把金融服务转向了长期未被覆盖的小微企业，即市场中的“长尾客户”。新的市场规则是以长尾理论（克里斯安•安德森，2006）与利基文化为基础的。单个小微企业给银行带来的利润薄，且风险大，但无数小微企业集合在一起带给银行的利润会形成新的“百分之八十”，且风险分散。在信息科学技术、互联网、大数据与云计算出现之前，银行难以大批量、规模化地有效调查小微企业的信息与数据，所以致力于发展关系型业务，提供复杂的金融产品给主流用户。但在互联网金融时代，互联网银行除了从公安系统与中国人民银行收集征信数据，还可以从电商平台、社交网络、游戏网络等获取结构化交易数据与非结构文本数据———这使批量获取个人与小微企业的数据成为可能。因此，定位普惠金融，提供简单、快捷的金融产品，发展交易型业务，成为银行业新的主导设计，为互联网银行的发展树立了市场标准。有人提出，互联网银行只是渠道创新，没有改变金融的本质与功能。但破坏性创新研究中，诸多经典案例表明，哪怕只是性能的重新组合，只要能以全新方式满足“非消费”（克莱顿•克里斯藤森，2004）———某种从未被好好满足的需求，创新产品或服务也会具备不连续性，对旧产品、旧服务产生破坏性冲击。与传统商业银行相比，互联网银行金融专业能力弱，提供的金融产品较单一，甚至有一定的网络安全风险，但其满足了消费者一种从未被好好满足的需要———便捷获取金融服务的需要。比如，无论是微众银行还是网商银行，发放的贷款都是信用贷款，依托大数据和云计算，极大地缩短了审批时间，使潜在信用合格的个人或小微企业快速获取了亟需的金融服务。牺牲功能的齐备，对性能组合的内部结构重新布局，把从未被很好满足的某种需求置于性能完善的首位，这是破坏新创新的重要表征。从定义与特征判断，互联网银行确实是破坏性创新，理应对旧有的金融格局产生巨大冲击。

“网络银行”的涵义及创新价值

“网络银行”的核心目的是为网络经济环境中的各类主体特别是中小企业提供信用和金融服务，其实质是一种集合各方资源、推动各方参与的复合工作平台和运作机制。本文所说的“网络银行”主要是指中国建设银行浙江省分行与阿里巴巴有限公司合作的业务创新模式，一种基于电子商务平台的自动化批量运营模式。它从电子商务平台批量获取客户资源，为电子商务平台提供个性化服务，为批量电子商务客户提供自动化服务，在客户资源、信息采集、风险控制等环节，“网络银行”和电子商务平台相互配合。其意义在于：

⒈“网络银行”是缓解中小企业融资难问题，助推地方经济发展的突破口。中小企业是我国经济的半壁江山，贡献了65%的GDP、50%的税收和75%的就业机会。杭州经济的主体是民营经济，而民营经济的主体是中小企业，中小企业在杭州经济发展中占有重要地位。但中小企业的发展却长期受融资难问题的困扰。以浙江省为例，全省约有中小企业100多万家，但能获得各级金融机构信贷支持的不到10万家。杭州市的中小企业信贷情况与全省基本相似，大部分中小企业都无法从正规渠道上获得资本支持。中小企业融资难，除了自身规模偏小、财务制度不健全、抗风险能力低外，最主要的原因是传统银行模式难以大面积服务中小企业。按现有银行服务模式，1个客户经理最多服务20余个客户，100万家中小企业就需要5万个客户经理，银行显然无法承担这样的人力成本。而依托网络商务平台上的货物流、资金流等，以及网络独特的信用评定体系，“网络银行”1个客户经理可服务上百个客户，帮助更多中小企业获得信贷支持，进而助推地方经济又好又快发展。

⒉“网络银行”是发挥财政资金“四两拨千斤”作用，实现经济社会效益最大化的切入点。近年来，杭州市每年都安排大量财政资金用于扶持中小企业，有力推动了全市中小企业发展。但杭州市扶持中小企业往往采用直接补贴、贴息、奖励或对开展中小企业业务的银行进行风险补偿等“福利主义”形式，在实际操作中容易出现“撒胡椒粉”倾向，难以发挥财政资金“四两拨千斤”的作用。借助“网络银行”商业运作模式，由财政出资与银行、第三方支付平台共建“风险池”，为中小企业承担融资担保功能，是财政资金使用模式从传统“福利主义”向“制度主义”跨跃的重要举措。相对于“福利主义”政策“，制度主义”可以利用“风险池”的杠杆放大效应，把银行信贷支持规模放大30至50倍。同时，“风险池”操作透明、流程规范，当不良贷款率低于1%时，由银行拨备予以核销；只有当不良贷款高于1%时，才动用“风险池”核销不良贷款，不良贷款清收部分又会继续注入“风险池”，这就能最大限度保证财政资金安全。

⒊“网络银行”是创新传统银行发展模式，打造金融产业新增点、“新蓝海”的实践载体。当前，传统银行业竞争早已进入白热化的“红海”。杭州要打造区域金融中心，就必须在金融产业发展上有创新之举。“网络银行”依托电子商务平台资源，专注于中小企业发展，打破了传统银行发展模式的一系列框框束缚，为杭州金融产业发展开辟了一个“新蓝海”。根据中国建设银行浙江省分行与阿里巴巴有限公司的联合调查表明，阿里巴巴现有中小企业注册用户3800万家，这些企业中90%有贷款需求，70%的融资需求难以得到满足，其中80%的原因是缺少抵押和担保。通过网络联贷联保等创新手段，“网络银行”在帮助中小企业解决担保抵押问题后，其潜在用户将达到1900万个，按每户贷款10万元计算，则潜在信贷需求为19000亿元，即使选择其中10%的优质份额，贷款业务也将达1900亿元，还能带动大量其他产品覆盖。这充分表明，“网络银行”具有强大的生命力、竞争力和发展潜力，“网络银行”将为杭州银行业的发展创造又一奇迹，引领杭州银行业发展跨入一个新的阶段。

⒋“网络银行”是充实和丰富网络经济内涵，打造世界电子商务之都和互联网经济大市的重要内容。互联网经济特别是电子商务是杭州的比较优势、竞争优势和产业优势。“网络银行”在银行业中全面引入了网络平台、功能、资源和文化，实现了业务发展模式和经营模式的创新、客户评价办法的创新、审批流程的创新、贷后管理模式的创新、资产保全模式的创新、会计科目的创新、客户识别标准的创新、操作模式的创新，将引发一场“网络化”的金融业务模式革命。把“网络银行”纳入互联网经济，有利于进一步丰富和充实网络经济内涵，延伸网络经济领域，推动杭州打造世界电子商务之都和互联网经济大市。

一、我国互联网金融发展现状

我国互联网金融较于欧美等发达国家发展起步晚，但在2011年后，我国互联网发展如雨后春笋，发展迅猛。2017年我国第三方的交易规模达124．7万亿元，其中电脑PC端的交易规模达26万亿，移动端的交易规模达98．7万亿，此项数据表明我国移动支付规模呈现暴增的趋势，这说明我国居民的支付习惯正在发生改变。在P2P网络贷款数量上，虽然2017年较2016年正常运营的P2P网络贷款平台数量减少了517家，但是贷款成交量却增长了35．9%。但由于P2P网络贷款平台缺乏有效监管，其问题不断涌现，说明P2P网络贷款依然隐藏着巨大风险。截至2017年年底，全国共有小额贷款公司8551家，贷款总额为9799亿。小额贷款中比较典型的就是阿里小贷，截至2014年上半年累计发放的贷款就突破了2000亿。我国在众筹融资上取得了一定的发展，但由于众筹项目创意欠佳导致投资者的投资意愿较低，使得发展比较缓慢。从2013年到2017年，互联网理财规模从2152．97亿元增长到了3．15万亿。从总体看，近几年，我国在互联网金融发展上取得了显著的成绩，但是其发展必然会带来一定弊端和风险。虽然互联网金融相较于传统金融具有不可比拟的优势，但是互联网具有开放和虚拟的特性，从而就导致互联网金融存在较大的风险。

二、互联网金融对传统银行的冲击

(一)传统银行的存款储蓄功能被弱化。存款储蓄是传统银行最基础的业务功能。但是随着互联网金融的兴起后，传统银行的储蓄功能发生了大规模的转移。首先，由于余额宝，财付通这些新型互联网金融平台的出现，使得用户更加倾向把资金投入到这些平台。余额宝同传统银行一样，可以像用户提供基金服务，但相较于传统银行又具有其独特的优势。余额宝对用户的资金投入量没有固定的要求，又以阿里的信用作为信誉担保，减轻了可能存在的一些安全问题。并且较传统银行利率相比，经济效益更高，操作简单，深得用户欢迎。从2017年10月到2018年3月底，余额宝、支付宝等支付模式的发展使得银行储户存款从1万亿元的分散隐患增加到余额宝账户余额突破2万亿元，较传统银行业存款增速明显。另外，在互联网金融中第三方支付模式的迅猛发展推动下，消费者在购物，缴费等方面更倾向使用第三方支付平台。由于许多第三方支付平台不能够及时到账，从而起到了分流传统银行储蓄资金的作用。这使得互联网金融的发展弱化了传统银行的存款储蓄功能。(二)传统银行的贷款业务量被流失。传统银行最主要的获利途径就是贷款业务。对于个人贷款而言，传统银行的贷款业务多以大额贷款为主，比如房贷、车贷等。而互联网金融的出现，促使生成了很多小额贷款公司，小额贷款较传统银行个人贷款业务，吸引度更大。这种小额贷款客户的增加，减少了在传统银行贷款的客户，给传统银行的个人贷款业务量带来冲击。互联网金融与传统银行的贷款业务模式存在不同，互联网金融通过大数据技术的应用对客户相对分散的信息进行整合，可以在短时间内获取借款人的个人征信信息，信贷人员不需要通过大量走访的形式进行贷款审核，而只需要通过互联网平台对借款人进行审核，大大降低了处理贷款的时间，也使借款人能够在短时间内获得资金。在传统的银行贷款模式中，企业贷款既要公司提供担保能力，个人也需要提供担保能力，这样导致中小型企业融资难的现象产生。在互联网金融中，企业的资金借贷主要是通过互联网实现的，不需要企业和个人提供大量实质性的抵押品，使互联网金融的网络借贷模式被小微型企业大量吸引，这种借贷模式分流了传统银行的企业借贷业务。随着社会经济的发展，大量小微型企业的兴起，线上贷款成为个人和企业贷款更加便捷的方式。在激烈的竞争环境中，我国传统银行给予市场结构一定的调整，使得我国银行的贷款比重在2017年12月到2018年3月期间由5．58%迅速下降到3．5%。在2018年第一季度，支付宝等为主的网络金融与网络银行业务的市场竞争加剧，受到银监会政策调控等的影响，网络银行的发展优势更突出，需要加以关注。(三)传统银行的中介职能被减弱。传统银行除了存取款和贷款这两项基本职能以外，还是承担信用中介的机构，以中介的身份进行支付、代缴费和金融衍生服务等，这项中介职能也是传统银行盈利的手段之一。在传统银行的金融衍生服务中，银行的员工是通过上级向下级的命令来开展工作的，无法更加精准的贴近客户的需求，而互联网金融解决了这个短板。传统银行的中介职能更像产品的生产，先确定生产什么样产品，再进行销售。而互联网金融更倾向服务，先有客户的需求，对其需求进行匹配，选择最优产品。根据银监会2018年的统计资料，余额宝在2017年代销的基金占据市场基金代销的10%，这必然分销了传统银行基金代销业务市场。互联网金融的发展降低了客户对传统银行的依赖，挤压了传统银行中介业务的盈利空间。随着互联网技术、网上购物模式以及电子商务的蓬勃发展，打破了债权债务人在时间和地点上的限制，互联网金融冲击了传统银行支付中介的地位。从实体店经营到网络虚拟店的经营模式转变，使支付渠道也由以银行的POS机支付转变为以支付宝和微信为主的移动支付模式。第三方支付和移动支付给现代人们的消费形式提供了巨大的便利，对传统银行的中间业务产生了明显的冲击。(四)传统银行的经营模式被冲击。互联网金融与传统银行主要在经营理念和经营行为上存在差别。首先，互联网金融为客户及业务员节省了大量的时间和精力，更有效率地为客户办理业务。传统银行多以排队等号或VIP大客户优先办理的形式办理业务，浪费大众客户的时间并存在不平等的待遇，使部分客户深感不满。另外，当前互联网金融更注重客户的用户体验，它给予用户的是一个开放式平台，较传统银行“客户为中心”的服务模式，互联网金融的服务模式更加完善。支付宝就是一个尊重用户体验的一个公司，并在其部门设立用户体验部，将重力加速感、虹膜等新型科技运用到互联网金融平台中。支付宝近几年一直将用户体验的模式作为重要的发展方向，这正符合客户的需求，使消费满意度大大提高。余额宝让客户的备付金“每1元”天天都在增值，不少客户通过余额宝尝试了人生的第一次理财，享受到“大众理财”带来的魅力和增值感。余额宝细致入微围绕“提升客户价值为中心”的创新，得到客户的高度认同感，使得支付宝备付金不断地流向余额宝。余额宝其实就是一个以客户为中心的产品、服务供给渠道，这样的发展模式必然得到市场的支持。最后，互联网金融以金融平台的形式代替了实体网店，即线下向线上的转变。客户能够在个人的手机客户端根据自己的需求或喜好选择金融理财产品，使信息不匹配的问题得到了解决，提高了数据的使用效率。互联网金融的发展给传统银行带来竞争压力，迫使传统银行对自身经营模式进行调整来适应当前的经济发展形势。(五)传统银行的风险监管格局被影响。从传统银行的贷款模式可知，企业贷款需要公司和个人提供担保才给予贷款，其风险监管主要以客户或企业有力的实质性财产、产业或物品等进行担保。而互联网金融可以通过互联网对客户的资金进行随时监控，就不需要借款人提供实质性的借贷抵押品。以阿里小贷为例，阿里小贷以电子商务公开，透明，数据可记载为基础将其与阿里旗下电商品牌的数据完全打通，通过云计算的方式将用户的网络信用放入贷款业务中，从而降低了选择贷款客户的风险。另一方面，互联网金融在依托大数据，云计算的进一步发展中，信息数据得到整合，使信息更加透明化。由于互联网金融模式的冲击，使得传统银行开始进行混业经营，而传统银行的风险数据只是社会信用数据的一部分，不能完全表现风险全貌，这对传统银行现有的风险监管格局带了挑战。当传统银行融合互联网金融模式的同时，其市场交易量频率得到一定的提高，增加了流动性的风险，而且使用传统银行的风险监管模式来监管互联网金融是比较困难的，传统银行的风险监管体系就会受到一定程度的影响。

三、互联网金融影响下传统银行的应对策略

(一)传统银行应强化基本业务并积极进行自我提升。我国传统银行由于在客户储蓄管理方面不够重视，其活期及定期存款的价值较低，再伴随着互联网金融的发展，从而导致银行的客户及业务量大量流失和减少。传统银行应提高其存款业务的价值以便在激烈的竞争中立足，保证其稳定的客户资源，以获得竞争优势。银行应重视小微企业，但传统银行的投融资体系较为严格，导致小微型企业存在“融资难”的情况，所以传统银行应推进转型，降低其投融资的门槛，及时了解社会发展现状，对自身产品进行进一步提升和突破。传统银行应不断创新，完善其银行原始业务，发扬其安全及保密优势。(二)传统银行应加强与互联网金融企业合作。对于传统银行而言，互联网金融企业既是竞争对手，也是合作伙伴。传统银行应加强与电子商务平台和第三方支付平台的交流合作，有效增强资源分配，拓展其融资业务及零售业务。传统银行可利用电商平台与第三方支付的大数据实现客户信息的共享，一同建立庞大的用户信息库，并能够通过对大数据的整理分析了解客户消费习惯，为精准营销解决好信息不对称的问题，同时也为判断客户信用的真实性提供便利。(三)传统银行应学习互联网金融提升客户体验。互联网金融的支付模式给用户带来极大的便利与优惠，如支付宝和微信支付都用扫码红包优惠等形式来吸引更多的客户，增加其客户资源。支付宝与微信不断创新扩大其互联网金融支付所涉及的领域，并且为线下商户及客户双方提供二维码扫描功能，在收费支付提供便捷，这种收支模式替代了传统银行卡或传统网银支付的形式。传统银行在此强烈的攻势下，应提升传统银行的客户支付体验服务，以提高用户对传统银行支付形式的使用频率。另外，传统银行在抓住现有用户的同时，围绕用户需求来扩大业务能力并调整业务方向，满足不同用户的不同理财需求以寻求更多的客户。(四)传统银行应加大人才培养。互联网金融的发展主要是依托互联网科技的发展，那么互联网技术和金融方面的复合人才就是传统银行加大培养的方向，这也是未来互联网金融市场发展的核心力量。从短期方面来看，人才引进是传统银行最方便、最快捷的方式，尤其是引进擅长在金融和计算机行业方面具备能力的特殊人才。从长期方面来看，对现有业务人员进行计算机技术培训及增强互联网金融基本操作技能才是传统银行发展的长久之计。在未来的金融行业发展中，互联网金融人才是发展的重中之重，所以，同时具有金融知识又具有计算机技术的互联网金融专业人才才是具有竞争优势的关键。伴随着计算机互联网的高速发展，互联网金融模式已经渐渐融入人们日常的生活中并给社会带来便利，也同样给传统银行金融行业带来不同程度的影响。由于互联网金融模式将互联网精神和金融概念整合，使其具有低成本，高效率，广覆盖的优点，对传统银行基本业务功能、中介功能、经济模式，风险管理方面都造成了不同程度的冲击。在计算机与互联网迅猛发展的背景下，传统银行只有积极提升，加大创新才能在金融市场环境下立足。

摘要：网络银行的出现是现代信息技术作用于传统银行业的产物，是银行业的一场革命。货币的演变及网络货币的出现，证明货币的本质就是从一切商品价值体中提炼出来的纯价值体，人类同质量劳动的结晶体。伴随着货币发生的根本变化，一些与货币有关的诸如货币理论、货币政策以及诸如通货膨胀之类的传统经济概念都将发生重大变化。

网络银行在给中国的银行业带来新的生机和活力的同时，也对传统银行理论带来一定的冲击，如网络银行条件下的网络货币就将打破传统的货币理论。

（一）货币的演变及其意义

在商品经济中，货币作为一般等价物的本质是不变的，但货币的形式却随着生产和交换的发展而不断地演变。翻开货币发展的历史，我们会看到：1.实物货币。是人类最早的货币形态。各种商品如米、布、木材、贝壳、家畜等，都曾在不同时期内扮演过货币的角色。2.金属货币。其形态有一个从称量货币到铸币的过程，在质地上有一个从贱金属到贵金属的转变过程。铸币的产生，是人类货币史上的一次重大变革，打上官方烙印的金属才能成为货币，贵金属垄断了货币的地位。3.代用货币。是在贵金属货币流通的制度下，代替金属货币流通的货币符号——纸币，是货币形式的飞跃。4.信用货币。即充当流通手段和支付手段的信用凭证。如商业票据、现钞和支票完全依靠政府信用和银行信用而流通。5.网络货币的出现。伴随着现代信息技术在金融业的应用，电子商务的出现，电子支付手段应运而生。借助于电子信息网络技术而产生的电子货币、数字货币统称为网络货币。网络货币将随着信息网络技术的日益发展及其在金融业和商品交换过程中的广泛应用而不断发展，尤其是在网络银行出现后，网络货币将成为一种重要的货币形式而发挥其在商品经济活动中举足轻重的作用。在未来的网络时代中，网络银行将使货币变为一串我们永远不可以见到实物的数字。在货币的演变过程中，货币越来越轻，越来越虚化。

随着货币形式的进一步演变及网络货币的出现，货币的本质也越来越清楚地呈现出来。货币的本质纯价值体是在社会交换过程和流通过程中被提炼、净化出来的，正如马克思所说：“流通成了巨大的社会蒸馏器，一切东西抛到里面去，再出来时都成为货币的结晶。”马克思正确地意识到货币的本质是价值体，但是他还没有能够把它从金币的物质价值体中进一步提炼出来。这是历史的局限性所致。经过第二次和第三次技术革命，“社会蒸馏器”借助于电力推动和印刷技术的进步，终于将货币价值体从币材的物质价值体中分离出来，提炼到纸币的形式。就纸币来说，尽管它还有币材价值体，但人们已经清楚地看到这两个完全可以成为分离之物了。用最新信息技术装备起来的现代化“社会蒸馏器”，进一步蒸发提炼得到几乎完全透明的纯价值体——数字货币、电子货币。现在人们终于可以清楚地看到了货币的本质就是从一切商品价值体中提炼出来的纯价值体，人类同质量劳动的结晶体。

（二）网络银行条件下，网络货币对传统货币理论提出了挑战

一、引言

随着互联网技术的迅速发展，互联网金融在中国用3年的时间经历了一个从萌芽到快速发展的过程。2014年3月5日，总理在政府工作报告中指出要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。让金融成为一池活水，更好地浇灌实体经济之树。这在政策层面对互联网金融起到了进一步的推动作用，互联网金融将迎来更加广阔的发展机遇，作为互联网金融子产品之一的电商信贷也将迎来新一轮发展的春天。那么电商信贷和传统银行的信贷有什么相同之处?又有什么不同之处?电商信贷与传统银行信贷究竟是一种什么样的关系?这些问题的研究对于促进两者更好地为实体经济服务是十分必要的。

二、相关概念界定

信贷(Credit)也称信用，是指贷款人在一定期限内按一定利率将一定数量的货币资金出借给借款人，期限届满时，借款人应将借入的本金连同利息，一并偿还给贷款人的一种信用活动形式。传统银行信贷(TraditionalBankCredit)是银行等金融机构将自己筹集的资金借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。电商信贷(E－commerceCredit)是指诸如阿里巴巴、苏宁等电子商务企业利用其自身电商平台优势直接向平台上的供应商和个人提供借贷的一种经济活动。电商信贷属于互联网金融模式之一的网络借贷，是对传统银行信贷的创新。根据《奥斯陆手册》(OsloManual)对创新的定义和划分，电商信贷属于营销创新(渠道创新)。它跨越传统金融中介直接将资金借贷给资金需求方，通过电商平台降低交易成本、促进资金融通、加速金融“脱媒”。

三、电商信贷与传统银行信贷的共同点

首先，电商信贷与传统银行信贷本质上是相同的。两者同属于信贷，都是以到期偿还本金和支付利息为条件的借贷行为。贷方之所以让渡资金使用权，是因为借者承诺在约定时间内将归还本金并支付利息作为回报。其次，电商信贷与传统银行信贷的流程相同。即贷款申请→征信评估→同意放贷→贷后跟踪→归还贷款。最后，电商信贷与传统银行信贷都要加强信贷风险控制。只要有信用，就会有信用风险，因此两者都需要建立信用评价体系，进行信用风险控制，严防信用风险的集聚。正因为电商信贷和传统银行信贷在本质上相同，使得两者在业务渗透和融合方面成为可能。

摘要：如果一般企业管理在管理的自然技术属性与社会属性方面偏倚重于其中一方、缺乏把两者有机联系在一起的辩证管理观指导而被称为“瘸腿管理”，那么现行的商业银行管理就可以被称为“单腿管理”。商业银行要在激烈的竞争中生存发展，必须摈弃传统的“单腿管理”，建立商业银行辩证管理观。

关键词：商业银行；传统管理观；辩证管理观

1商业银行辩证管理观探析

1.1发掘“辩证”一词的含意

按《现代汉语词典》的解释，“辩证”有两层意思。第一层意思是：作动词，意为“辨析考证”：如反复辩证。也作“辨证”。第二层意思是：作形容词，表示“合乎辩证法的”：如辩证关系、辩证的统一。在理解这两层意思时，我们应注意如下几点：

首先，“辩证”作“辨析考证”理解时，“辩证”同“辩证”。从哲学角度分析，“辩证”所指的“辨析考证”，是人们对自然界、人类社会与人的精神三大领域的人或事物自身进行直接地或通过相关文献资料进行间接地反复辨别、分析和研究以探求事实的过程，是主观见之于客观、客观又见之于主观的“实践、认识、再实践、再认识”的螺旋式上升的认识过程。可见，“辩证”一词背后隐含的是在可知论基础上的唯物主义认识论。

摘要：如果一般企业管理在管理的自然技术属性与社会属性方面偏倚重于其中一方、缺乏把两者有机联系在一起的辩证管理观指导而被称为“瘸腿管理”，那么现行的商业银行管理就可以被称为“单腿管理”。商业银行要在激烈的竞争中生存发展，必须摈弃传统的“单腿管理”，建立商业银行辩证管理观。

关键词：商业银行；传统管理观；辩证管理观

1商业银行辩证管理观探析

1.1发掘“辩证”一词的含意

按《现代汉语词典》的解释，“辩证”有两层意思。第一层意思是：作动词，意为“辨析考证”：如反复辩证。也作“辨证”。第二层意思是：作形容词，表示“合乎辩证法的”：如辩证关系、辩证的统一。在理解这两层意思时，我们应注意如下几点：

首先，“辩证”作“辨析考证”理解时，“辩证”同“辩证”。从哲学角度分析，“辩证”所指的“辨析考证”，是人们对自然界、人类社会与人的精神三大领域的人或事物自身进行直接地或通过相关文献资料进行间接地反复辨别、分析和研究以探求事实的过程，是主观见之于客观、客观又见之于主观的“实践、认识、再实践、再认识”的螺旋式上升的认识过程。可见，“辩证”一词背后隐含的是在可知论基础上的唯物主义认识论。