产险业范文10篇

我国保险业自1980年全面恢复国内保险业务以来，以年均30%的速度发展，取得了令人瞩目的成就。但是，由于产权制度安排缺陷、信用和市场规则缺失，导致处于经济转型期的财产保险业存在一些突出的矛盾和问题，潜伏着一些存量风险和风险隐患。

转型期财产保险业存在的风险

(一)诚信风险

一是个别保险机构和部分从业人员只讲保险责任和范围，不讲责任免除投保时对客户欺瞒哄骗，出险后推诿和扯皮，导致“投保容易，理赔难”的现象时有发生。二是个别保险机构和从业人员不遵守职业操守，肆意贬低和诋毁同行，从而导致两败俱伤并自食其果的囚徒困境。三是个别保险公司条款晦涩或模糊不清，甚至暗藏陷阱，而从业人员在推荐和介绍保险条款时没有履行明确说明义务，从而使被保险人的权益受到损害，引起保险消费者的不满。四是个别保险分支机构在保险招投标时提出一些不符合价值规律和实际操作的服务承诺，事后服务和理赔却大打折扣。五是个别保险消费者投保时不履行如实告知义务，隐瞒客观存在的风险，投保后人为制造或扩大保险事故，骗取保险赔款，存在一定的道德风险。

(二)承保风险

一是部分投保人的逆向选择和道德风险，主要表现为选择部分风险大的财产不足额投保，财务管理混乱，各类账册不全，出险后很难判断出险财产是否属于保险标的。二是部分保险机构不顾风险，不计成本地接受违背价值规律的极低费率和承担过宽的保险责任范围，存在严重的定价风险。三是由于国内财产保险市场恶性竞争，多数大项目大工程和特殊风险标的费率仅仅只有国际市场的1／2到1／3，导致无法在国际再保险市场上进行分保，存在超出自身承保能力的风险。四是部分保险分支机构存在重业务规模扩张轻管理和效益的倾向，个别负责人为保“位子和票子”追求任期内业务实绩，部分业务外勤始终受以保费论英雄的习惯思维和以保费提费用和利益驱动，承保的业务质量差、风险大。五是部分保险公司往往靠博弈和运气经营，对承保业务缺乏较强的风险识别能力、精确的风险分析水平以及量化的风险评估标准。六是部分保险公司最高决策层对把防范化解风险作为保险业发展生命线的理念认识不足，经营目标、考核机制和对策措施摇摆不定，业务发展慢时强调加快发展，亏损时强调提高效益，致使基层无所适从。七是部分保险公司缺乏以效益为核心指标的核保机制和实务操作规程，长期形成的群体效应和习惯势力严重影响承保质量。八是保险有价单证风险，个别保险分支机构钻出险大数法则的空子，采用出险后再将该单证人账的做法，通过吃单埋单，达到侵吞保费移作他用的目的，甚至还有极个别保险分支机构和业务外勤私自印刷有价单证进行销售。

一、我国银行保险的现状

1.我国寿险业银行保险发展较快

在我国现阶段的各种保险产品中，寿险产品（包括年金）对银行是最具吸引力的。银行通过提供寿险和养老保险产品，不仅可以较低成本获得寿险产品积聚资金的优势、分享寿险业长期增长的好处，还可以进入利润丰厚、具有成长潜力的养老保险市场。

银保合作，使寿险公司和银行均实现了双赢的局面。以建行为例，截至2001年底，其寿险业务实现的收入是72亿元，比上年增长75％，与1997年开办此项业务时当年业务量不足10亿元相比，目前这一业务已成为建行重要的中间业务品种；2002年中国人寿1287.19亿元的保费收入中有166亿元来自银行保险；平安寿险的银行保险业务超过100亿元，占其保费收入的20％；新华人寿的银行保险增长达1200％多，甚至超过了2001年的保费总收入；而刚刚复业的太平人寿去年银行保险收入超过10亿元，占其总保费收入的70％以上，2003年其银行保险收入更是超过33亿元。

寿险业银行保险的日趋火爆，已向各相关方面显示出了新的迹象，即银行保险或者说银行兼业销售寿险正成为寿险销售中一股日渐上升的中坚力量。

2.我国产险业银行保险发展相对不足

摘要：文章研究期间为1999年至2008年，运用DEA法，得出中国保险市场上的产险公司的技术效率，并将之与公司的效益进行比较分析。最后，依据相关DEA模型之实证分析的结果提出在中国经营保险公司的发展模式的建议。

关键词：技术效率；DEA方法；效益

一、对国内产险公司技术效率的研究

1.产出指标和投入指标的选择。作为保险公司特别是财产保险公司，最主要的是进行风险的分散和转移。投保人通过交纳一定的保费，将不确定的风险损失转化为确定的支出。本文选取了“实际引致损失（Y1）”这个指标。该指标由两部分组成。第一部分是“赔款支出”，这代表承保业务在当年的支出情况；第二部分是“准备金增加”，这代表由于保险公司当年业务引起的将来期望损失支出。其中“准备金增加”应为“未到期责任准备金的增加+未决赔款准备金增加+长期责任准备金增加”。

在保险公司的投入方面，本文将其界定为三个方面：劳动、物料投入和资本金。本文直接选取保险公司大专以上学位人员数作为“人力投入”变量（X1）的代表。物料投入需涵盖广告、公关、对中介机构和兼业的支出等等许多方面，故本文用“手续费+分保费用支出+营业费用-摊回分保费用-人力投入×当年保险业平均工资”作为代表，用变量（X2）来表示。资本金对提供保险产品来说是非常重要的，所以是投入中必不可少的一个指标。资本金是决定保险产品的提供和保险公司的承保能力高低的重要指标，除了要满足监管机关对资本金的最低要求外，资本金还是保险公司偿付能力的最后一道防线。因此，本文选取资本金作为投入的第三个指标（X3），采用资产负债表中的“权益资本”和“实收资本+资本公积+盈余公积”都可以代表资本的投入量，两者的差别在于后者没有考虑从未分配利润。我们对于资本金的选取分两种情况，当利润为负时，采用“实收资本+资本公积+盈余公积”；当利润为正时，采用权益资本。换句话说，我们此处定义的资本投入为权益资本与“实收资本+资本公积+盈余公积”中较大的那一个指标。

2.计量结果。本文选择了目前在中国保险市场上具有一定代表性的18家产险公司的数据作为样本，涵盖了大中小保险公司，采用DEAP2.1软件进行运算。如图1所示，在观察期间技术效率的均值基本保持不变，方差则明显上升，直到2005年之后才开始下降。这可能因为技术效率是规模效率和纯技术效率的乘积，表明随着从业公司的增加，各家公司在技术和规模方面的综合差异性越来越明显，近年来略有下降的趋势，市场竞争压力较大，而方差的波动性更大，但总体呈现下降趋势。

一、我国银行保险的现状

1.我国寿险业银行保险发展较快

在我国现阶段的各种保险产品中，寿险产品（包括年金）对银行是最具吸引力的。银行通过提供寿险和养老保险产品，不仅可以较低成本获得寿险产品积聚资金的优势、分享寿险业长期增长的好处，还可以进入利润丰厚、具有成长潜力的养老保险市场。

银保合作，使寿险公司和银行均实现了双赢的局面。以建行为例，截至2001年底，其寿险业务实现的收入是72亿元，比上年增长75％，与1997年开办此项业务时当年业务量不足10亿元相比，目前这一业务已成为建行重要的中间业务品种；2002年中国人寿1287.19亿元的保费收入中有166亿元来自银行保险；平安寿险的银行保险业务超过100亿元，占其保费收入的20％；新华人寿的银行保险增长达1200％多，甚至超过了2001年的保费总收入；而刚刚复业的太平人寿去年银行保险收入超过10亿元，占其总保费收入的70％以上，2003年其银行保险收入更是超过33亿元。

寿险业银行保险的日趋火爆，已向各相关方面显示出了新的迹象，即银行保险或者说银行兼业销售寿险正成为寿险销售中一股日渐上升的中坚力量。

2.我国产险业银行保险发展相对不足

内容提要:随着现代保险业的发展，保险业功能的内涵和外延在不断拓宽，经济补偿与资金融通功能也在深化并完善。社会管理功能是我国保险业目前亟待拓展的功能领域，也是我国保险行业在未来一个时期继续发展的方向。保险业的社会管理功能主要表现为保险风险事故发生后，在一定程度上修正社会关系，恢复社会秩序的原有格局，缓冲风险事故对社会秩序的冲击。其中，寿险业的社会管理功能主要体现在调整居民收入的同代分配和代际分配关系上，产险业的社会管理功能主要体现在调整社会群体间的经济关系和民事侵权关系上。

改革开放以来，我国产险业获得了长足的发展，但因其自身特点和外在因素的影响，发展速度大大低于寿险业。

如何实现产险业持续快速健康发展是当前产险业的首要问题，笔者认为以拓展社会管理功能作为突破口，采取产品创新与推广策略寻求发展目标。社会群体间的经济关系可以分为生产、交换、分配与消费四个环节，和民事侵权关系，产险业可以从调整这五类社会关系人手，通过产品创新与推广，找到实现发展的策略。

拓展社会交换关系管理功能的产品策略

社会生产要有持续性，产险业在维护社会生产的持续性方面具备管理功能：在风险事故发生后，能够及时提供经济补偿恢复生产，从而维护社会生产关系的稳定。从我国目前的情况来看，两类保险产品值得从业者关注：

（一）农业保险产品创新策略。我国是农业大国，2001年农业生产总值为1.46万亿元，占国内生产总值的15.2％，农业人口7.％亿。目前我国农业生产仍然停留在靠天吃饭的阶段，农业生产在很大程度上是作为农民的社会保障制度在延续，一旦农业生产中断，相当部分的农村人口将不能获得温饱，进而引发严重的社会问题。

一、失衡的业务结构是影响竞争力的重要因素

国内中资产险公司，特别是在计划经济体制下建立的国有公司，受多年传统的经营方式的惯性影响，业务结构不适应市场发展的矛盾已突出地显现出来。主要表现为：

1．业务老化，产品结构比例不科学。目前，在各产险公司开办的业务中，仍然是几种老产品，有的险种条款已十多年，不适应用户需求，陈旧的产品与活跃的市场极不相称。在业务结构上，车险比例过高，财产险、货运输、责任险及其它业务比例过低的问题十分严重。据统计，2000年中国人民保险公司全系统车险业务比例已超过总体业务比例的60％，而市场化程度高的企财险及其它各分散性业务近年都有不同程度的下降。由于业务种类相对集中，对单项业务的依赖性过高，某种程度上制约了整体业务的发展。一些公司出现了车险增业务上、车险减业务降的危机状态，这种整体业务发展系车险业务于一身的格局，有很多弊端。

2，业务畸形发展。车险、企财险附加机损险所占业务比重较大，不仅造成了展业的依赖性，而且给调整业务结构带来困难。更重要的是风险相对集中，影响了经营质量。据统计，2000年，全国人保系统车辆险的赔付率达55．66％，机损险的赔付率则更高。较高的赔付率影响了整体经济效益的提高。

3．产品创新的缓慢性。由于受管理水平、政策条件、专业素质等因素的影响，目前的保险产品的设计和开发还没有完全以市场为导向，产品开发滞后于市场需求，特别是在新经济时代到来、科技迅速发展、人民生活水平稳步提高的情况下，产品更新难以走在市场的前面，不能及时创造出适应市场发展和人民生产生活需要，且获利空间较大的保险新产品。随着市场化进程的推进，不加速保险产品的创新，将难以应对国际强手的挑战。

二、科学合理地调整优化业务结构

自国内保险业恢复以来，产险的起步与发展在相当长时期内一直走在寿险的前面。但自牨牴牴牰年产寿险分营之后，相对于寿险业的飞速发展，产险却似乎一下子失去了其强劲发展的势头而陷入困境，其经营中所暴露出来的问题也越来越多。产寿险发展出现反差的重要原因之一是寿险业新近采用的营销体制较为成功。如何正确认识产险面临的形势，特别是有关产险营销的若干问题，关系着产险今后能否长期稳定地发展，能否摆脱其目前的徘徊局面而跃上一个新台阶。

一、正确理解与把握产险营销这一活动与过程的意义与内涵

营销即展业，产险营销指保险业务的拓展、保险市场的开发以及保单的推销。各种财产保险都是商品，和寿险一样，也存在着如何进入社会、被社会认可、接受的营销问题，特别是在当今保险商品激烈竞争的时代，营销是能够控制保险企业命运的重要活动，关系着保险公司的兴亡。要搞好产险营销，必须正确理解其含义。首先，产险营销是一种经营活动，既别具特色又与产险经营的其他环节相联系、相统一。因此，营销就不仅仅局限于促销或推销环节，而应是贯穿于保险服务的全过程的一种行为。其次，现代产险营销也是一门文化品味颇高的艺术与技巧，并非一个单纯的经济交易行为。要求其从业人员要有较高的素质、修养和能力，能针对不同的对象，使用不同的方法。保险企业应采取有效措施，使大学生、研究生越来越多地进入这一领域。再次，营销的内涵丰富多样，是一个庞大的系统工程，从市场调研、整体策划、保单设计，信息与传递到宣传咨询、选择保险标的、签发保单以及理赔总结，等等，环环相扣，相互影响，每一环节又各有特色，变化万千。这不但意味着产险营销人员与部门要向客户提供全方位、全过程的规范服务，对营销方式的选择也要多种多样，具备相当的弹性与应变能力。

二、正确认识与摆正产险营销在整个业务发展中的地位，充分发挥产险营销的作用

作为整个保险业运行的第一步，营销是保险商品走向市场的必由之路，也是相互间竞争的主要领域和方式之一。产险营销是否顺利，直接关系着保险企业的生存与发展，规模与效益，以及经营管理的好坏。一项典型的调查显示：目前，在中国的保险公司谋求发展、提高赢利的手段与因素中，营销是否成功对企业的发展起着最为关键的作用。

这一调查结论也已被国内外保险业发展的经验所证明。

[摘要]近年来，随着四川省经济的迅速发展，产险业获得了发展的良好外部条件，主体不断增多，保障功能进一步加强，市场体系更加完善，开放水平显著提高，保险业务规模在全国位列第九。但由于地域及其他原因，四川省产险业依然存在诸多不足，如产险业整体发展水平不高，地区差异较大；寡头垄断竞争格局依然明显，缺乏适度竞争；险种结构不合理，市场有效供给不足；中高级管理人才及保险专业人才匮乏等。四川省产险业应通过更新观念，抓住机遇，加快产险业务的发展；推动不同经济类型地区的产险业和谐发展；扩大产险市场主体的阵容，培育公平竞争的市场环境等不同方式，积极发展，提高产险业在全国的竞争力。

[关键词]四川省产险业，增长速度，险种结构

一、四川省经济发展概况

2005年，四川省全年实现国民生产总值7385.1亿元，比上年增长12.6%，高出全国平均水平2.7个百分点：其中，第一产业增加值1495.7亿元，增长5.8%；第二产业增加值3052.7亿元，增长17.8%；第三产业增加值2836.7亿元，增长10.7%，从需求的角度看，投资、消费、净出口“三驾马车”同向拉动经济快速增长，其中，总投资增长18%，最终消费增长8.8%，净出口增长14.3%。特别值得一提的是：“十五”期间，四川省国民生产总值连上四个千亿元台阶，年均增长11.2%，是四川省前十个“五年计划”发展最好的时期。

作为中国西部地区经济实力最强的省份，四川工业部门较为齐全，其中钢铁、机械、电子、天然气、化工、森林、丝纺织、造纸、食品等部门占全国重要地位；农业较发达，农副产品丰富多样，粮、油、蚕丝、柑橘、茶叶及桐油、生猪等产量均居全国前列；交通以铁路和川江航运为主、联系省内外的水陆运输网已基本形成，为四川产险业的进一步发展奠定了良好的基础。

二、四川省财产保险市场的发展概况

[摘要]产险营销是指产险公司根据市场和客户的需求变化，采用的一种新的经营方式和系列的、动态的组织活动。它不是对市场营销抑或寿险营销的简单模仿，它的存在有其客观依据。我国现行产险营销存在诸多问题，如业务发展不平衡，营销观念不强；缺乏整体产险营销谋略；营销人员素质不高；营销机构不健全等。推行产险营销应解放思想，转变观念，构筑产险营销体系，建立科学有效的产品开发机制，注重营销队伍的管理，制定出具有竞争力、优秀的产险营销战略。

产险营销是指产险公司根据市场和客户的需求变化，采用的一种新的经营方式和系列的、动态的组织活动。它要求产险公司从保险市场和客户的需要出发，制定和实施适合自己的经营战略和策略，在整体市场营销战略目标指引下（包括直接营销和营销手段的运用），制定实施自己的新险种开发计划、险种开发策略等，使产险公司在异常激烈的市场竞争中乘天时、就地利、得人心，从而走向成功和卓越。可以说，产险营销的本质就是“客户至上”，用最好的方式和办法，把优质的保险品种推介给客户，实现产险公司和客户的长远利益与合作。

一、产险营销存在的依据

产险营销并不是对市场营销抑或寿险营销的简单模仿，它是一种客观存在，它的成长和发展是不以人们意志为转移的，其客观依据在于：

第一，我国社会主义市场经济体制的建立和发展是产险营销存在的前提条件。保险是商品经济的产物，保险业随商品经济的发展而发展，这是保险发展的一般规律。尤其是当今世界，科学技术日新月异，全球经济一体化，各国商贸、金融、保险公司纷纷运用营销抢占国内外市场，倾销商品，争夺经济霸权。我国改革开放20年来，一些企业运用营销开发市场，有的取得一些经验，有的大获成功。而我国现行的产险经营方式是按计划经济模式构筑的，在保险市场上放不开手脚，以至业务发展艰难，市场份额减少，经济效益特别是人均保费、人均利润等效益水平难以提高。产险经营每况愈下，缺乏生机和活力，市场经济和保险发展的内在规律要求产险推行营销，要求产险品种的设计、开发、销售以及公司组织都按保险市场的需求来建立和规范。只有这样，才能适应国际保险业的通行做法，与国际接轨，才能赢得市场，赢得客户，赢得未来。

第二，保险买方市场的形成是产险营销存在的直接原因。近几年产险买方市场在我国已经形成，但由于储多原因，存在如下特点：一是产险买方市场处在初级阶段，供过于求的局面并不巩固，如保险市场发育不全，产险公司经营不规范，车辆保险及第三者责任保险价格（费率）继续上扬。二是产险中的供大于求，并不是需求的绝对不足，并不是产险供给能力超过市场容量，如居民中的家庭财产保险的承保率，在城市不超过30％，在农村不超过10％。三是许多产险品种供大于求，反映产险公司不适应市场变化，如险种老化，责任单一，一些新险种，新领域还近乎“空白”。现在更为深层次的问题是，我国产险买方市场形成后，众多的产险公司并不知身处其中，仍被传统的经营思想束缚着，即以“产险公司”为中心，以公司的需要为中心，着眼于设计、研制出来的保险品种变成保费。其后果，一方面是开拓市场找不到出路，另一方面维持经营现状又每况愈下。而产险营销不同，它的经营观念是以买方为中心，即以市场为中心，以客户为中心，市场需要什么，就开发什么，“以销定产”，“以销促产”。可见，产险营销一方面源自客户为规避风险所采取的价值选择，另一方面产险公司为适应客户需求而采取的系列推介活动。产险营销大战只是时间问题，“物竞天择，适者生存”是竞争的客观规律。

[摘要]在我国保险市场上，之所以寿险市场份额在1997年就超过产险，在很大程度上归功于个人营销体制在寿险业中的运用。对于产险来讲，多年来单一的直销方式，已不能适应市场发展的要求，无论从服务对象、展业力量、当前形势、还是市场需求来看，推行产险个人营销都有其必要性，但也存在着可供营销展业的险种单一、业务员素质良莠不齐、起步较晚等问题，因此，产险公司应制定正确的策略，组建高素质的营销队伍，建立科学的激励机制，努力创新售后服务，以保证业务稳固发展。

保险营销，是保险公司在充分了解消费者保险需求的基础上，利用险种、费率、保险促销等组合手段去满足顾客需要，从而实现企业经营战略目标的一种保险经营活动。保险营销体制自引进中国保险市场以来，在寿险领域取得了巨大成功。如按保费收入计算，寿险市场份额从1997年始就超过产险跃居市场主角，而且有逐年扩大的趋势，这在很大程度上归功于个人营销体制在寿险业中的运用。近年来，受寿险个人营销成功经验的启示，各产险公司在坚持以直销为主的销售模式的同时，不同程度地加大了个人营销的力度，并取得了积极的成效，但总体上比较滞后。因此，实现财产保险业的大发展，必须大力推进产险个人营销工作，走出一条适应社会主义市场经济的产险营销路子。

一、推行产险个人营销的必要性

长期以来，国内财产保险公司一直是以法人团体业务市场为主要发展对象，法人业务占总保险业务收入的95％以上。随着我国经济体制改革的进一步深入，国内财产保险市场形势发生了根本性变化，小型化、多样化、分散化、个性化的特点日益明显，产险多年来单一的直销方式，已不能适应市场发展的要求，探索并实施多种营销方式势在必行。

从服务对象看，目前我国财产保险公司销售手段仍然是以直销业务为主，直销业务员的保险服务主要以企事业单位特别是大中型企业为对象，虽主要精力、成本和服务都投入其中，也难以满足其消费需求。目前，我国大型企业的财产投保率约40％左右，中型企业的财产投保率不到50％，大量的、分散性的客户无暇顾及，存在着业务拓展的“盲区”。造成我国产险消费严重滞后的原因虽然是多方面的，但主要因素是销售体制的滞后、不适应和不完整。

从目前的情况看，在当今中国保险市场发展的初级阶段，有相当比例的业务是靠保险公司业务人员的亲友关系来支撑的，正常情况下，当一个业务员在公司服务3～5年后，其人际关系利用已经透支，工作暴发力、竞争力减弱，业绩难以实现大的飞跃，需要新的有生力量加入，但受人员编制、企业经营成本核算的限制，靠直接展业力量显然难以巩固和扩大财产保险市场份额，在保险服务逐渐成为赢得市场胜利的重要竞争策略时，人员编制的有限性与市场潜力无限性的矛盾日益突出出来，用有限的正式人员的直接展业来巩固固有的阵地，应变诸多的竞争对手，必然会顾此失彼，应接不暇。这一矛盾如得不到有效解决，保证业务长期可持续快速发展就成为一句空话，没有长期稳定的发展，企业将难以生存。因此，发展产险个人营销业务，无疑是解决机构与人员稀缺矛盾、降低经营成本的可行办法。